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Ramalingam Kalirajan |10878 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 20, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - May 19, 2024English

Money

मैं एक बैंक कर्मचारी हूँ और NPS कटौती के बाद 7.68 LPA की शुद्ध आय अर्जित करता हूँ। मैं एक अर्ध शहरी क्षेत्र में रहता हूँ। लेकिन सभी खर्चों के बाद मैं केवल 1 लाख प्रति वर्ष ही बचा पाता हूँ। कृपया मुझे कुछ निवेश विकल्प सुझाएँ।

Ans: ₹7.68 लाख की शुद्ध वार्षिक आय वाले एक बैंक कर्मचारी के रूप में, आप विभिन्न खर्चों के साथ अर्ध-शहरी क्षेत्र में रहने के बावजूद प्रति वर्ष ₹1 लाख की बचत करने में सफल हो रहे हैं। आपकी बचत करने की क्षमता सराहनीय है, और रणनीतिक निवेश पर ध्यान केंद्रित करने से आपकी संपत्ति को प्रभावी ढंग से बढ़ाने में मदद मिलेगी।

अपनी बचत और निवेश लक्ष्यों का आकलन
सबसे पहले, आइए अपने वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता को समझें। आप यह सुनिश्चित करना चाहते हैं कि आपकी बचत समय के साथ बढ़े और वित्तीय सुरक्षा प्रदान करे। चूँकि आप सालाना ₹1 लाख बचाते हैं, इसलिए इस राशि को समझदारी से निवेश करने से आपकी वित्तीय स्थिति में काफी सुधार हो सकता है।

निवेश रणनीति बनाना
एक ठोस आधार के साथ शुरुआत करें
आपातकालीन निधि: सुनिश्चित करें कि आपके पास कम से कम छह महीने के जीवन-यापन के खर्चों को कवर करने वाला एक आपातकालीन निधि है। इसे आसान पहुँच के लिए लिक्विड फंड या उच्च-ब्याज बचत खाते में रखा जाना चाहिए।

बीमा: पर्याप्त जीवन और स्वास्थ्य बीमा महत्वपूर्ण हैं। सुनिश्चित करें कि आपके पास अप्रत्याशित घटनाओं से खुद को और अपने परिवार को बचाने के लिए पर्याप्त कवरेज है।

व्यवस्थित निवेश योजनाएँ (SIP)
इक्विटी म्यूचुअल फंड: SIP के ज़रिए सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करने से लंबी अवधि में अच्छा रिटर्न मिल सकता है। इक्विटी फंड का प्रबंधन पेशेवरों द्वारा किया जाता है जो सक्रिय रूप से स्टॉक चुनते हैं, जो संभावित रूप से बाज़ार से बेहतर प्रदर्शन करते हैं।

इंडेक्स फंड पर लाभ: इंडेक्स फंड के विपरीत जो निष्क्रिय रूप से इंडेक्स को ट्रैक करते हैं, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाज़ार में होने वाले बदलावों के अनुकूल हो सकते हैं। यह लचीलापन बेहतर प्रदर्शन की ओर ले जा सकता है, खासकर अस्थिर बाज़ारों में।

ऋण निवेश के साथ विविधता लाएँ
ऋण म्यूचुअल फंड: स्थिरता के लिए अपने पोर्टफोलियो में ऋण म्यूचुअल फंड शामिल करें। ये फंड कम जोखिम और स्थिर रिटर्न देने वाली निश्चित आय वाली प्रतिभूतियों में निवेश करते हैं।

पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF): PPF में निवेश जारी रखें या शुरू करें। यह कर लाभ प्रदान करता है, और अर्जित ब्याज कर-मुक्त है। लॉक-इन अवधि अनुशासित दीर्घकालिक बचत सुनिश्चित करती है।

नियमित बनाम प्रत्यक्ष फंड
CFP के माध्यम से नियमित फंड: प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) द्वारा प्रबंधित नियमित म्यूचुअल फंड, पेशेवर निगरानी और रणनीतिक प्रबंधन प्रदान करते हैं। यह आपके पोर्टफोलियो को अनुकूलित करने और आपके लक्ष्यों के साथ निवेश को संरेखित करने में मदद करता है।

डायरेक्ट फंड के नुकसान: डायरेक्ट फंड में व्यय अनुपात कम होता है, लेकिन इसके लिए अधिक सक्रिय प्रबंधन और बाजार ज्ञान की आवश्यकता होती है। सीएफपी के माध्यम से निवेश करने से पेशेवर मार्गदर्शन सुनिश्चित होता है, जिससे आप पर बोझ कम होता है।

अपने निवेश की समीक्षा करें और उसे समायोजित करें
नियमित समीक्षा: सीएफपी के साथ अपने निवेश पोर्टफोलियो की समय-समय पर समीक्षा करें। यह सुनिश्चित करता है कि आपके निवेश आपके लक्ष्यों और बाजार की स्थितियों के अनुरूप हैं।

योगदान समायोजित करें: जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, अपने एसआईपी योगदान को बढ़ाएं। यहां तक कि एक छोटी सी वृद्धि भी आपकी दीर्घकालिक बचत को महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित कर सकती है।

अपनी निवेश योजना को लागू करना
चरण-दर-चरण दृष्टिकोण
आपातकालीन निधि स्थापित करें: यदि आपके पास पहले से कोई आपातकालीन निधि नहीं है, तो उसे बनाने को प्राथमिकता दें।

एसआईपी शुरू करें: इक्विटी और डेट म्यूचुअल फंड एसआईपी से शुरुआत करें। अपनी जोखिम सहनशीलता और लक्ष्यों के आधार पर अपनी ₹1 लाख वार्षिक बचत का एक हिस्सा प्रत्येक में आवंटित करें।

पीपीएफ का उपयोग करें: कर लाभ और सुरक्षित रिटर्न के लिए पीपीएफ में योगदान करना जारी रखें।

पेशेवर मार्गदर्शन: अपने निवेशों को प्रबंधित करने के लिए सीएफपी से जुड़ें, यह सुनिश्चित करें कि वे अनुकूलित हैं और आपके वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप हैं।

निगरानी और लचीलापन
जानकारी रखें: बाजार के रुझानों और वित्तीय समाचारों के बारे में खुद को सूचित रखें। इससे आपको अपने निवेश के संदर्भ को समझने में मदद मिलती है।

लचीला बनें: अपनी निवेश रणनीति को आवश्यकतानुसार समायोजित करने के लिए तैयार रहें। जीवन की परिस्थितियाँ और बाजार की स्थितियाँ बदल सकती हैं, जिसके लिए लचीले दृष्टिकोण की आवश्यकता होती है।

निष्कर्ष
अपनी ₹1 लाख वार्षिक बचत को इक्विटी और डेट म्यूचुअल फंड, पीपीएफ के मिश्रण में रणनीतिक रूप से निवेश करके और पेशेवर मार्गदर्शन के माध्यम से, आप अपनी संपत्ति बढ़ा सकते हैं और वित्तीय सुरक्षा प्राप्त कर सकते हैं। नियमित समीक्षा और समायोजन सुनिश्चित करते हैं कि आपके निवेश आपके लक्ष्यों के अनुरूप रहें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information to be as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision.

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Anil Rego | Answer |Ask -Follow

Financial Planner - Answered on Nov 03, 2021

Question by Falguni - Nov 03, 2021English

Money

मैं एक निजी संगठन में काम करता हूं और मेरा मासिक वेतन 70,500 रुपये है। कृपया ध्यान दें कि मेरा 80C भर गया है। 80D भी भरा हुआ है. एनपीएस में भी निवेश करेंगे. फिर भी मुझे टैक्स देना होगा.</p> <p>कृपया कोई अन्य निवेश सुझाएं जहां मैं निवेश कर सकूं और टैक्स बचा सकूं।</p>

Ans: चूँकि आपने आम तौर पर उपयोग किए जाने वाले कई कर बचत विकल्पों को कवर कर लिया है, कुछ उपलब्ध छूट/कटौतियाँ हैं:</p> <ol style=list-style-position: inside;> <li>धारा 24 के तहत भुगतान किए गए होम लोन के ब्याज पर 2 लाख रुपये तक की कर बचत</li> <li>धारा 80ईई के तहत, पहली बार घर खरीदने वालों के लिए, 50,000 रुपये तक (घर का मूल्य 50 लाख रुपये से कम और ऋण 35 लाख रुपये से कम) पर ब्याज पुनर्भुगतान पर कर बचत। उपरोक्त धारा 24 की कटौती से ऊपर।</li> <li>ऐसे मामलों में जहां धारा 80जीजी के तहत एचआरए का भुगतान नहीं किया गया है, किराए पर एचआरए/टैक्स बचत, एक वित्तीय वर्ष में 60,000 रुपये तक (कटौती उन करदाताओं पर लागू नहीं होती है जिनके पास घर है, लेकिन किराए के घर में रहते हैं) एक ही शहर)। इसका लाभ उन करदाताओं द्वारा नहीं उठाया जा सकता है जिनके पास दूसरे शहर में घर है और उस घर पर होम लोन के ब्याज के पुनर्भुगतान के लिए धारा 24 के तहत कर कटौती का दावा करते हैं)</li> <li>घरेलू यात्रा के लिए धारा 10(5) के तहत अवकाश यात्रा भत्ता</li> <li>धारा 80TTA के तहत 10,000 रुपये की अधिकतम सीमा के लिए बचत बैंक खातों से अर्जित ब्याज पर कर बचत</li> <li>प्रतिपूर्ति: आपको चिकित्सा, परिवहन भत्ता, भोजन कूपन, वाहन प्रतिपूर्ति आदि जैसी विभिन्न संभावित प्रतिपूर्तियों पर अपनी कंपनी से जांच करनी होगी</li> </ol> <p> </p>

Ramalingam Kalirajan |10878 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Apr 02, 2024

Asked by Anonymous - Mar 06, 2024English

Money

मैं 38 साल की कामकाजी महिला हूं और मेरी देखभाल के लिए एक बच्चा और बूढ़ी मां भी हैं। वर्तमान आय लगभग 15 लाख प्रति वर्ष है और मैं मेट्रो शहर में रहता हूँ। वर्तमान में मेरे पास बचत के रूप में लगभग 10 लाख रुपये हैं। मैं इसे अपने बच्चे और खुद के भविष्य के लिए निवेश करना चाहता हूं। मैंने एसएसवाई चाइल्ड, पीपीएफ और एनपीएस भी शुरू किया है। कृपया उपरोक्त राशि को निवेश करने का कोई अच्छा तरीका बताएं।

Ans: आपकी मौजूदा स्थिति और वित्तीय लक्ष्यों को देखते हुए, यहाँ आपकी बचत को निवेश करने का सुझाया गया तरीका बताया गया है:

आपातकालीन निधि: सुनिश्चित करें कि आपके पास कम से कम 6-12 महीने के खर्च के बराबर पर्याप्त आपातकालीन निधि है। अप्रत्याशित खर्च या आपात स्थिति के मामले में यह निधि आसानी से उपलब्ध होनी चाहिए।

बच्चे का भविष्य: अपने बच्चे की भविष्य की शिक्षा और अन्य ज़रूरतों के लिए सुकन्या समृद्धि योजना (SSY) में योगदान करना जारी रखें। इसके अलावा, शिक्षा बचत योजनाओं या म्यूचुअल फंड जैसे अन्य बच्चे-विशिष्ट निवेश विकल्पों में निवेश करने पर विचार करें।

सेवानिवृत्ति योजना: अपनी सेवानिवृत्ति के लिए सार्वजनिक भविष्य निधि (PPF) और राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (NPS) में योगदान करना जारी रखें। दोनों ही कर लाभ और दीर्घकालिक बचत के अवसर प्रदान करते हैं। सुनिश्चित करें कि आप अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के आधार पर इन खातों में उचित राशि आवंटित कर रहे हैं।

धन सृजन: बची हुई बचत से, म्यूचुअल फंड के विविध पोर्टफोलियो में निवेश करने पर विचार करें। अपने जोखिम सहनशीलता और निवेश क्षितिज के आधार पर लार्ज-कैप, मिड-कैप, स्मॉल-कैप और संतुलित फंड जैसी विभिन्न श्रेणियों में फंड आवंटित करें। अपने वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित रहने के लिए अपने पोर्टफोलियो की नियमित रूप से समीक्षा करें और आवश्यकतानुसार समायोजित करें।

बीमा: सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने और अपने परिवार के सदस्यों के लिए पर्याप्त जीवन और स्वास्थ्य बीमा कवरेज है, ताकि अप्रत्याशित परिस्थितियों में वित्तीय सुरक्षा प्रदान की जा सके।

संपत्ति नियोजन: एक व्यापक संपत्ति योजना बनाने के लिए एक वित्तीय सलाहकार या संपत्ति योजनाकार से परामर्श करने पर विचार करें जो आपकी विशिष्ट आवश्यकताओं को संबोधित करती है और आपके लाभार्थियों को परिसंपत्तियों का सुचारू हस्तांतरण सुनिश्चित करती है।

अपनी वित्तीय योजना की नियमित रूप से समीक्षा करना और अपने जीवन की परिस्थितियों, वित्तीय लक्ष्यों और बाजार की स्थितियों में बदलाव के आधार पर आवश्यकतानुसार समायोजन करना याद रखें। अपनी निवेश रणनीति को अनुकूलित करने और अपने दीर्घकालिक वित्तीय उद्देश्यों को प्राप्त करने के लिए पेशेवर वित्तीय सलाह लेना भी उचित है।

Ramalingam Kalirajan |10878 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jan 30, 2025

Asked by Anonymous - Jan 30, 2025English

Money

नमस्ते सर, मैं 39 साल का हूँ और 25 हजार मासिक कमाता हूँ और मेरे पास कोई बचत नहीं है। मैं अपनी पत्नी और बेटे के साथ रहता हूँ और मेरे मासिक खर्च 16 हजार हैं जिसमें घर का किराया भी शामिल है। मेरे पास 12 लाख मेडिक्लेम और 50 लाख टर्म प्लान है। मैं अपने बेटे की शिक्षा और भविष्य के लिए पैसे बचाना चाहता हूँ। कृपया कोई निवेश योजना सुझाएँ।

Ans: आपकी मासिक आय 25,000 रुपये है, जो आपको प्रति वर्ष 3 लाख रुपये देती है।

आपके मासिक खर्च 16,000 रुपये हैं, जिससे आपको 9,000 रुपये का मासिक अधिशेष मिलता है।

आपके पास वर्तमान में कोई बचत या निवेश नहीं है।

आप अपनी पत्नी और बेटे के साथ किराए के घर में रहते हैं।

आपके पास 50 लाख रुपये का टर्म इंश्योरेंस कवर है।

आपके पास 12 लाख रुपये की मेडिक्लेम पॉलिसी है।

आप अपने बेटे की शिक्षा और अपने भविष्य के लिए बचत करना चाहते हैं।

संबोधित करने के लिए प्रमुख चुनौतियाँ
सकारात्मक नकदी प्रवाह के बावजूद सीमित बचत।

वर्तमान में कोई निवेश नहीं है, जिससे धन सृजन में देरी होती है।

अल्पकालिक और दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों को संतुलित करने की आवश्यकता है।

एकल आय स्रोत पर निर्भरता।

मुद्रास्फीति भविष्य की बचत के मूल्य को कम कर देगी।

अभी तक कोई सेवानिवृत्ति कोष नहीं बनाया गया है।

अपने वित्तीय आधार को मजबूत करना
आपातकालीन निधि के रूप में कम से कम 50,000 रुपये अलग रखकर शुरुआत करें।

इसे बचत खाते या लिक्विड फंड जैसे उच्च-तरलता वाले निवेश में रखें।

नकदी प्रवाह को प्रबंधित करने के लिए अनावश्यक ऋण या कर्ज लेने से बचें।

समय पर अपना किराया चुकाना जारी रखें, लेकिन यदि संभव हो तो कम किराए के लिए बातचीत करने का प्रयास करें।

बचत बढ़ाने के लिए गैर-आवश्यक वस्तुओं पर खर्च करने से बचें।

अपना बीमा कवरेज बढ़ाना
50 लाख रुपये का आपका टर्म इंश्योरेंस अच्छा है।

जैसे-जैसे आपकी वित्तीय ज़िम्मेदारियाँ बढ़ती हैं, कवरेज बढ़ाने पर विचार करें।

अभी के लिए आपका 12 लाख रुपये का मेडिक्लेम पर्याप्त है।

सुनिश्चित करें कि यह आपके परिवार के सदस्यों को पर्याप्त रूप से कवर करता है।

समय-समय पर अपनी पॉलिसी के लाभों की समीक्षा करते रहें।

अपने बेटे की शिक्षा के लिए निवेश करना
मुद्रास्फीति के आधार पर अपने बेटे की शिक्षा की भविष्य की लागत का अनुमान लगाएँ।

इस लक्ष्य के लिए हर महीने एक निश्चित राशि का निवेश करें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड चुनें।

लार्ज-कैप, मिड-कैप और फ्लेक्सी-कैप फंड के संयोजन में निवेश करें।

इंडेक्स फंड से बचें क्योंकि वे औसत रिटर्न देते हैं और सक्रिय प्रबंधन की कमी होती है।

जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, SIP योगदान बढ़ाएँ।

अपनी भविष्य की ज़रूरतों के लिए बचत करें
दीर्घकालिक वित्तीय स्वतंत्रता के लिए निवेश करना शुरू करें।

संपत्ति निर्माण के लिए इक्विटी-आधारित निवेशों में धन आवंटित करें।

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में SIP सबसे अच्छा विकल्प है।

जब भी आपको वेतन वृद्धि या बोनस मिले, निवेश बढ़ाएँ।

बचत खाते में बेकार पड़े रहने के बजाय अपने पैसे को बढ़ाते रहें।

निवेश-सह-बीमा पॉलिसियों से बचें क्योंकि वे खराब रिटर्न देते हैं।

जोखिम और अप्रत्याशित स्थितियों का प्रबंधन करें
अपने आपातकालीन फंड को हर समय सुलभ रखें।

अल्पकालिक ज़रूरतों के लिए दीर्घकालिक निवेश से निकासी से बचें।

नौकरी छूटने की स्थिति में हमेशा एक बैकअप आय योजना रखें।

आय बढ़ाने के लिए अपने कौशल को बढ़ाएँ और अपने करियर की संभावनाओं को बेहतर बनाएँ।

सुनिश्चित करें कि आपके जीवनसाथी को आपके निवेश के बारे में वित्तीय रूप से जानकारी हो।

रिटायरमेंट के लिए जल्दी योजना बनाना
आपको अभी से रिटायरमेंट के लिए योजना बनाना शुरू कर देना चाहिए।

आप जितनी जल्दी निवेश करेंगे, आपको बाद में उतनी ही कम बचत करनी होगी।

शुरुआत में इक्विटी-आधारित म्यूचुअल फंड में आक्रामक तरीके से निवेश करें।

जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट के करीब पहुँचते हैं, कुछ फंड को डेट इंस्ट्रूमेंट में लगाएँ।

चक्रवृद्धि वृद्धि उत्पन्न करने के लिए रिटर्न को पुनर्निवेशित करते रहें।

अधिकतम बचत के लिए कर नियोजन
धारा 80सी के अंतर्गत कर-बचत साधनों में निवेश करें।

बेहतर रिटर्न और कर लाभ के लिए ईएलएसएस फंड चुनें।

यदि लागू हो तो धारा 10(13ए) के अंतर्गत गृह किराया कटौती का लाभ उठाएँ।

धारा 80डी के अंतर्गत चिकित्सा बीमा के लिए कटौती का उपयोग करें।

दंड और अनावश्यक तनाव से बचने के लिए समय पर कर दाखिल करें।

अंत में
आपकी वित्तीय स्थिति में वृद्धि की संभावना है।

तुरंत बचत और निवेश करना शुरू करें।

अल्पकालिक और दीर्घकालिक दोनों जरूरतों के लिए योजना बनाएँ।

अनुशासित रहें और नियमित रूप से निवेश की समीक्षा करें।

व्यक्तिगत रणनीतियों के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लें।

आज ही स्मार्ट वित्तीय निर्णय लेकर अपने परिवार का भविष्य सुरक्षित करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ramalingam Kalirajan |10878 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 02, 2025

Asked by Anonymous - May 14, 2025English

Money

नमस्ते, मेरी मासिक आय 1 लाख रुपये है, कृपया कोई निवेश योजना सुझाएँ ताकि मैं अपना भविष्य सुरक्षित कर सकूँ। मेरी उम्र 36 वर्ष है।

Ans: आपने सुरक्षित भविष्य की ओर पहला कदम बढ़ा दिया है। 1 लाख रुपये की मासिक आय और 36 वर्ष की आयु के साथ, आप भविष्य के लिए एक ठोस आधार बना सकते हैं। यहाँ आपके लिए सरल तरीके से समझाई गई एक विस्तृत निवेश योजना है। चलिए शुरू करते हैं।

अपनी वित्तीय स्थिति का आकलन करें

36 वर्ष की आयु में, आपके पास आगे कई कार्य वर्ष हैं। यह एक अच्छा संकेत है।

आपकी 1 लाख रुपये की आय अच्छी है। यह आपको अच्छी बचत करने की अनुमति देता है।

अपने खर्चों पर नज़र डालें। देखें कि आप हर महीने कितनी बचत कर सकते हैं।

अपनी आय का कम से कम 30% बचाने का लक्ष्य रखें। यह लगभग 30,000 रुपये मासिक है।

यदि आपके पास ऋण हैं, तो उन्हें समय पर चुकाएँ। सबसे पहले उच्च ब्याज वाले ऋणों को कम करें।

एक आपातकालीन निधि रखें। यह 6 से 12 महीने के खर्चों के बराबर होनी चाहिए।

आपातकालीन निधि सुरक्षित जगह पर होनी चाहिए। एक लिक्विड फंड या बचत खाता अच्छा है।

स्पष्ट लक्ष्य निर्धारित करना

अपने जीवन के लक्ष्यों को लिखें। उन्हें स्पष्ट रूप से सूचीबद्ध करें।

अल्पकालिक लक्ष्य 1-3 साल के लिए होते हैं। जैसे कार खरीदना या यात्रा करना।

मध्यम अवधि के लक्ष्य 3-7 साल के लिए होते हैं। जैसे घर खरीदना या बच्चों की शिक्षा।

दीर्घ अवधि के लक्ष्य 10 साल या उससे ज़्यादा के लिए होते हैं। जैसे रिटायरमेंट या बच्चों की शादी।

इससे आपको यह पता लगाने में मदद मिलेगी कि आपको प्रत्येक लक्ष्य के लिए कितने पैसे की ज़रूरत है।

सबसे पहले अपने परिवार की सुरक्षा करें

पहला कदम स्वास्थ्य बीमा करवाना है। इससे आप चिकित्सा लागतों से सुरक्षित रहते हैं।

अपने और परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा बहुत ज़रूरी है। एक अच्छी बीमा राशि चुनें।

आपके पास जीवन बीमा भी होना चाहिए। इसके लिए सिर्फ़ टर्म इंश्योरेंस का इस्तेमाल करें।

अगर आपको कुछ हो जाता है तो टर्म इंश्योरेंस आपके परिवार को कवर करता है।

यूलिप, एंडोमेंट या मनी-बैक जैसी योजनाओं से बचें। इनमें बीमा और निवेश का मिश्रण होता है।

बीमा और निवेश का मिश्रण रिटर्न कम करता है। यह दीर्घ अवधि के लिए अच्छा नहीं है।

आपातकालीन निधि बनाना

आपातकालीन निधि बहुत ज़रूरी है। 6-12 महीने के खर्च के हिसाब से फंड रखें।

यह पैसा निकालना आसान होना चाहिए। लिक्विड म्यूचुअल फंड या बचत खाते का इस्तेमाल करें।

यह नौकरी छूटने, चिकित्सा की ज़रूरत या बड़े खर्चों में मदद करता है।

रिटायरमेंट प्लानिंग

रिटायरमेंट एक बड़ा लक्ष्य है। इसके लिए जल्दी से बचत करना शुरू करें।

रिटायरमेंट के लिए म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें। वे समय के साथ अच्छी तरह बढ़ते हैं।

अच्छे इक्विटी म्यूचुअल फंड में SIP शुरू करें। SIP मासिक निवेश हैं।

SIP आपको हर महीने छोटी रकम निवेश करने में मदद करते हैं। वे बाजार के उतार-चढ़ाव को भी कम करते हैं।

जब आप जल्दी शुरू करते हैं, तो आप चक्रवृद्धि की शक्ति का उपयोग करते हैं। पैसा तेज़ी से बढ़ता है।

इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश

इक्विटी म्यूचुअल फंड कंपनियों में निवेश करते हैं। वे आपके पैसे को बढ़ाने में आपकी मदद करते हैं।

ऐसे फंड चुनें जो अच्छी तरह से प्रबंधित हों। अच्छे फंड मैनेजर बेहतर रिसर्च करते हैं।

इक्विटी म्यूचुअल फंड अल्पावधि में जोखिम भरे हो सकते हैं। लेकिन वे दीर्घावधि में अच्छा रिटर्न देते हैं।

यदि आप 7-10 साल या उससे अधिक समय के लिए निवेश करते हैं, तो आपको बेहतर परिणाम मिलेंगे।

इंडेक्स फंड क्यों नहीं

इंडेक्स फंड मार्केट इंडेक्स का अनुसरण करते हैं। उनके पास सक्रिय फंड मैनेजर नहीं होते।

इंडेक्स फंड इंडेक्स की नकल करते हैं। वे बाजार में होने वाले बदलावों के हिसाब से खुद को ढाल नहीं पाते।

जब बाजार गिरता है, तो इंडेक्स फंड भी गिरते हैं। घाटे को कम करने के लिए कोई मैनेजर नहीं होता।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में विशेषज्ञ फंड मैनेजर होते हैं। वे अच्छे स्टॉक ढूंढते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंड से बेहतर रिटर्न देने की कोशिश करते हैं।

स्थिरता के लिए डेट म्यूचुअल फंड

डेट म्यूचुअल फंड सुरक्षित बॉन्ड में निवेश करते हैं। वे स्थिर रिटर्न देते हैं।

इनका इस्तेमाल शॉर्ट-टर्म और मीडियम टर्म लक्ष्यों के लिए करें। इक्विटी फंड से कम जोखिम।

डेब्ट म्यूचुअल फंड 1-3 साल की जरूरतों के लिए अच्छे हैं।

वे शॉर्ट टर्म के लिए बैंक एफडी से बेहतर हैं। लेकिन उनमें कुछ मार्केट जोखिम भी हैं।

डेब्ट फंड पर टैक्स आपके इनकम टैक्स स्लैब पर आधारित होता है।

एसेट एलोकेशन स्ट्रैटेजी

सारा पैसा इक्विटी में न लगाएं। बैलेंस के लिए डेट फंड के साथ मिलाएं।

लंबी अवधि के लिए, इक्विटी म्यूचुअल फंड में ज़्यादा पैसा लगाया जा सकता है। आपकी बचत का लगभग 60-70%।

मध्यम अवधि के लिए, 40-60% इक्विटी और 40-60% ऋण का मिश्रण बेहतर है।

अल्पावधि के लिए, अधिक ऋण फंड। इक्विटी को 20% या उससे कम पर रखें।

यह मिश्रण जोखिम को कम करने में मदद करता है। साथ ही, अच्छी वृद्धि देता है।

SIP - निवेश करने का सबसे अच्छा तरीका

SIP एक व्यवस्थित निवेश योजना है। आप हर महीने एक निश्चित राशि का निवेश करते हैं।

SIP आसान है। बाजार के उतार-चढ़ाव के बारे में चिंता करने की कोई ज़रूरत नहीं है।

SIP अनुशासन लाता है। यह बचत और निवेश की आदत है।

यह आपको निवेश की लागत को औसत करने में मदद करता है।

अपने निवेश की समीक्षा करें

हर साल एक बार अपने निवेश की समीक्षा करें। हर महीने नहीं।

देखें कि क्या आप अपने लक्ष्यों की ओर बढ़ रहे हैं।

यदि आवश्यक हो, तो अपनी SIP राशि बदलें। या एसेट मिक्स बदलें।

लंबी अवधि के लिए निवेशित रहें। बाजार गिरने पर SIP बंद न करें।

कर योजना

म्यूचुअल फंड में अलग-अलग कर होते हैं। अच्छी तरह से योजना बनाने के लिए उन्हें जानें।

इक्विटी फंड के लिए, यदि आप 1 वर्ष के बाद बेचते हैं, तो 1.25 लाख रुपये से अधिक के लाभ पर 12.5% कर लगता है।

यदि आप 1 वर्ष से पहले बेचते हैं, तो लाभ पर 20% कर लगता है।

डेट म्यूचुअल फंड के लिए, लाभ पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

80C के तहत कर बचाने के लिए ELSS फंड का उपयोग करें। वे 3 साल के लॉक-इन वाले इक्विटी फंड हैं।

केवल कर बचाने के लिए कर-बचत में निवेश न करें। देखें कि क्या यह आपके लक्ष्यों से मेल खाता है।

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड के नुकसान

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड में आपका मार्गदर्शन करने के लिए कोई सलाहकार नहीं होता है।

बिना सलाह के, आप गलत फंड चुन सकते हैं। या गलत एसेट मिक्स।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपका मार्गदर्शन कर सकता है। वे आपकी ज़रूरतों के हिसाब से फंड सुझाते हैं।

वे कर नियोजन और समीक्षा में आपकी मदद करते हैं।

CFP वाले म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से निवेश करना बेहतर हो सकता है।

नियमित योजनाओं के माध्यम से निवेश

नियमित योजनाओं की लागत कम होती है। लेकिन वे आपको विशेषज्ञ सलाह देते हैं।

वे आपको गलतियों से बचने में मदद करते हैं। इससे आपको लंबी अवधि में ज़्यादा पैसे की बचत होती है।

आपका प्रमाणित वित्तीय योजनाकार कागजी कार्रवाई और दावों में भी मदद करता है।

आम गलतियों से बचना

बहुत से लोग बाज़ार गिरने पर निवेश करना बंद कर देते हैं। यह एक गलती है।

कुछ लोग बहुत ज़्यादा फंड में निवेश करते हैं। इससे भ्रम की स्थिति पैदा होती है।

अपने लक्ष्यों के लिए 4-5 अच्छे फंड रखें। ज़्यादा की ज़रूरत नहीं है।

सिर्फ़ इसलिए निवेश न करें क्योंकि कोई और कर रहा है। आपकी ज़रूरतें अलग हैं।

ऐसी बीमा योजनाओं से बचें जो रिटर्न का वादा करती हैं। वे कम रिटर्न और ज़्यादा लागत देती हैं।

प्रगति की नियमित ट्रैकिंग

साल में एक बार अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मिलें।

चर्चा करें कि क्या आपके लक्ष्य बदल गए हैं। जैसे नया बच्चा, या नया घर।

ज़रूरत पड़ने पर अपनी योजना को समायोजित करें। इसे अपडेट रखें।

वित्तीय अनुशासन

अपने खर्चों पर नज़र रखें। अनावश्यक लागत कम करें।

ज़रूरतों के लिए लोन लेने से बचें। लोन का इस्तेमाल सिर्फ़ ज़रूरतों के लिए करें।

जब आपकी आय बढ़े तो अपनी SIP बढ़ाएँ।

बाज़ार गिरने पर भी निवेश करते रहें। इससे भविष्य में अच्छे रिटर्न मिलते हैं।

अंतिम जानकारी

36 साल की उम्र में आपके पास समय है। यह आपकी सबसे बड़ी संपत्ति है।

इक्विटी और डेट का अच्छा संतुलन बनाए रखें। सारा पैसा एक ही जगह न लगाएं।

टर्म इंश्योरेंस और हेल्थ इंश्योरेंस से अपने परिवार की सुरक्षा करें।

अच्छी तरह से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में SIP का इस्तेमाल करें। इससे आपको विकास और मन की शांति मिलती है।

किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें। वे हर कदम पर आपकी मदद कर सकते हैं।

बीमा और निवेश को मिलाने से बचें। उन्हें अलग रखें।

अपने निवेश की नियमित समीक्षा करें। अपने जीवन में बदलाव के अनुसार समायोजन करें।

अपना दिमाग शांत रखें। जब बाजार नीचे जाए तो घबराएं नहीं।

अनुशासन के साथ इन चरणों का पालन करें। आप एक सुरक्षित भविष्य देखेंगे।

धैर्य और निरंतरता बनाए रखें। आपके प्रयास आपको पुरस्कृत करेंगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |10878 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 03, 2025

Asked by Anonymous - Jul 02, 2025English

Money

प्रिय FA, मैं 35 वर्षीय महिला हूँ और 5 वर्ष के बच्चे की एकल अभिभावक हूँ। मेरा टेक होम वेतन 75k है और विधवा पेंशन 3k है, इसलिए कुल मेरी आय 78k मासिक है। मेरे पास 3 वर्ष के व्यय के लिए 10 लाख का गृह ऋण है: 1) EMI के रूप में 30k/माह खर्च 2) 90k स्कूल फीस/वर्ष 3) 60k/वर्ष मेरे फ्लैट का रखरखाव एफडी बचत में SBI में 45 लाख, FD में 4 लाख, लिक्विड फंड में 2 लाख और पोस्ट ऑफिस में 2500 रुपये प्रति माह की एक RD है और हाल ही में दो SIP में निवेश करना शुरू किया है, प्रत्येक 10k। प्रत्येक महीने मैं सभी खर्चों के बाद मुश्किल से 15k बचा पाती हूँ। सर, कृपया मुझे मार्गदर्शन करें कि मैं और अधिक बचत कैसे कर सकती हूँ और मुझे कहाँ निवेश करना चाहिए ताकि 10-15 वर्षों के बाद मैं 1 करोड़ तक पहुँच सकूँ। आपके सुझाव की बहुत सराहना की जाएगी। धन्यवाद

Ans: 35 वर्ष की आयु में, अगले 10-15 वर्षों में 1 करोड़ रुपये की राशि जुटाने के लिए बचत करने पर आपका ध्यान व्यावहारिक और प्राप्त करने योग्य दोनों है। आइए हम आपकी बचत बढ़ाने, निवेश को अनुकूलित करने और अपने लक्ष्य तक पहुँचने के लिए एक स्पष्ट मार्ग बनाने के लिए एक संरचित, 360-डिग्री योजना पर नज़र डालें।

अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना
यहाँ आपके वर्तमान वित्त का संक्षिप्त विवरण दिया गया है:

मासिक आय: 75,000 रुपये (वेतन) + 3,000 रुपये (विधवा पेंशन) = 78,000 रुपये

होम लोन: 10 लाख रुपये शेष, 3 वर्षों के लिए प्रति माह 30,000 रुपये की EMI

वार्षिक स्कूल शुल्क: 90,000 रुपये

फ्लैट रखरखाव: 60,000 रुपये प्रति वर्ष

सावधि जमा: SBI FD में 45 लाख रुपये + 10 लाख रुपये 4 लाख रुपये दूसरी FD में

लिक्विड फंड: 2 लाख रुपये

आवर्ती जमा: डाकघर में 2,500 रुपये प्रति माह

SIP: 10,000 रुपये प्रति माह के दो SIP शुरू किए

मासिक बचत अधिशेष: व्यय के बाद लगभग 15,000 रुपये

आपके पास सराहनीय निवेश और बचत है। आपके पास ऋण, बीमा, कॉर्पस और बचत की स्पष्टता है। अब, हम इन परिसंपत्तियों का अनुकूलन करके, जहाँ संभव हो वहाँ व्यय पर अंकुश लगाकर और यह सुनिश्चित करके बचत में सुधार करने पर ध्यान केंद्रित करेंगे कि प्रत्येक रुपया आपके 1 करोड़ रुपये के लक्ष्य के लिए काम करे।

एक स्वस्थ बजट और नकदी प्रवाह योजना बनाना
मासिक बहिर्वाह का विवरण

EMI: 30,000 रुपये

फ्लैट रखरखाव + स्कूल फीस औसतन 12,500 रुपये/माह

घरेलू खर्च शेष 20,500 रुपये लेते हैं

इस प्रकार आपके पास 10,000 रुपये बचते हैं। 15,000 की बचत

खर्च बचत की तलाश करें

क्या स्कूल और फ्लैट के खर्चों में कटौती की जा सकती है? प्रत्येक लाइन आइटम का मूल्यांकन करें

क्या उपयोगिताओं, किराने का सामान या सदस्यता को कम करने की गुंजाइश है?

यहां तक कि 3,000-5,000 रुपये मासिक की बचत भी निवेश योग्य राशि को बढ़ाने में मदद करती है

वर्तमान SIP सेटअप में तेज़ी लाना

आप म्यूचुअल फंड में हर महीने 20,000 रुपये निवेश कर रहे हैं

कम उत्पादक साधनों को धीरे-धीरे कम करके इसे 30,000 रुपये तक बढ़ाने का लक्ष्य रखें

FD और लिक्विड निवेश को बेहतर बनाना

FD पर कम ब्याज मिलता है और कर दक्षता की कमी होती है

TDS नियमित रूप से काटा जाता है, जिससे लिक्विडिटी कम हो जाती है

लिक्विड और शॉर्ट-टर्म फंड टैक्स के बाद बेहतर रिटर्न दे सकते हैं

सभी FD को तुरंत तोड़ने के बजाय, भविष्य में परिपक्व होने वाली FD राशि को समझदारी से आवंटित करना शुरू करें

आप पहले से ही बचत कर रहे हैं; अब हम आपकी बचत को आपके 1 करोड़ रुपये के लक्ष्य की ओर अधिक कुशलता से निर्देशित करते हैं।

अल्पकालिक लक्ष्य: होम लोन को समझदारी से चुकाएं
30,000 रुपये प्रति महीने की होम लोन EMI बहुत ज़्यादा जगह घेरती है. आप इसे 3 साल में पूरा कर लेंगे, लेकिन आप इस नकदी प्रवाह को तेज़ कर सकते हैं और इसे मुक्त कर सकते हैं.

अगर यह किफ़ायती है, तो अपने बड़े SBI FD कॉर्पस के हिस्से का इस्तेमाल लोन का प्रीपेमेंट करने में करें

लोन के मूलधन में कमी से अवधि और ब्याज का प्रवाह कम होता है

सालाना एक छोटा सा प्रीपेमेंट भी बोझ और ब्याज को कम करता है

EMI खत्म होने के बाद, खाली हुए फंड को अपने म्यूचुअल फंड लक्ष्यों की ओर मोड़ें

लोन को पहले ही चुकाने से, आप नकदी प्रवाह को मुक्त कर सकते हैं जो नाटकीय रूप से 1 करोड़ रुपये तक पहुँचने में तेज़ी ला सकता है.

आपातकालीन निधि और लिक्विडिटी सुरक्षा
लिक्विड फंड में 2 लाख रुपये की आपकी जमा राशि एक अच्छी शुरुआत है. पोस्ट-ऑफिस RD भी रिजर्व के रूप में काम कर सकती है.

EMI सहित 6-9 महीने के खर्च के बराबर आपातकालीन बफर बनाए रखें

इसका मतलब है कि 1 करोड़ रुपये. 2.5-3 लाख रुपए जल्दी से मिल जाने चाहिए

इस रकम को लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट-टर्म फंड में रखें

इस पैसे को FD या पेनल्टी वाले इंस्ट्रूमेंट में लॉक करने से बचें

यह बफर सुनिश्चित करता है कि आप अपनी निवेश योजना को पटरी से उतारे बिना संकटों से निपट सकें।

मौजूदा फिक्स्ड डिपॉजिट को अधिक उत्पादकता से पुनर्वितरित करें
आप वर्तमान में FD में 49 लाख रुपए से अधिक रखते हैं।
यह राशि कम ब्याज दे रही है और मुद्रास्फीति और कर के कारण क्रय शक्ति खो रही है

इसे कुशलतापूर्वक चरणबद्ध तरीके से समाप्त करने का तरीका इस प्रकार है:

सभी FD को एक साथ न तोड़ें
अचानक ब्रेकअप से लिक्विडिटी लॉस या ब्रेकअप पेनाल्टी लग सकती है

परिपक्वता तिथियों की समीक्षा करें
छोटे FD को अगले 1-2 वर्षों में परिपक्व होने दें

परिपक्व होने पर, निम्न में राशि आवंटित करें:

कम लागत वाले लिक्विड/अल्ट्रा-शॉर्ट-टर्म फंड (आपातकालीन और अल्पकालिक जरूरतों के लिए)

शॉर्ट/मिड-ड्यूरेशन डेट फंड (मध्यम अवधि की सुरक्षा के लिए)

संतुलित/हाइब्रिड इक्विटी म्यूचुअल फंड (दीर्घकालिक संपत्ति निर्माण के लिए)

कर लाभ
लिक्विड और डेट फंड पर स्लैब दरों पर कर लगाया जाता है, लेकिन पहले शिफ्ट करने पर चक्रवृद्धि ब्याज मिलना शुरू हो जाता है

यह क्रमिक पुनर्वितरण जोखिम को कम करता है और समय के साथ रिटर्न में सुधार करता है।

अपने बीमा कवरेज को मान्य करना
आपने कहा कि सभी बीमा जरूरतें पूरी हो गई हैं। आइए विस्तार से सुनिश्चित करें:

जीवन बीमा: टर्म कवर आपकी वर्तमान आय का कम से कम 10-12 गुना होना चाहिए

स्वास्थ्य बीमा: खुद को और अपने बच्चे को पर्याप्त रूप से कवर करें

ऋण बीमा: होम लोन के लिए पहले से ही मौजूद है - अच्छा

35 वर्ष की आयु में और एकल अभिभावक के रूप में, आपको यह सुनिश्चित करना चाहिए कि गुणक पर्याप्त हैं। हर कुछ वर्षों में कवर की समीक्षा करें।

1 करोड़ रुपये के लक्ष्य के लिए निवेश आवंटन को शिक्षित करना
आपका लक्ष्य 10-15 वर्षों में 1 करोड़ रुपये बनाना है। अनुशासित निवेश के साथ यह एक प्राप्त करने योग्य लक्ष्य है।

म्यूचुअल फंड आदर्श क्यों हैं:
इक्विटी म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में मुद्रास्फीति को मात देने वाले रिटर्न देते हैं

सक्रिय फंड बाजार चक्रों के साथ रणनीति को समायोजित करते हैं, जिससे आपको मंदी में सुरक्षा मिलती है

इंडेक्स फंड केवल बाजार के प्रदर्शन की नकल करते हैं और गिरावट में सुरक्षा नहीं करते हैं

डायरेक्ट प्लान निवेश लागत को कम कर सकता है, लेकिन व्यवहार संबंधी मार्गदर्शन का अभाव है

आपके पास पहले से ही 10,000 रुपये के दो एसआईपी हैं। उन्हें बढ़ाकर 10,000 रुपये करें। अगले कुछ महीनों में 30,000 मासिक।

सुझाया गया निवेश आर्किटेक्चर:
10-12 वर्षों के लिए 30,000 रुपये प्रति माह

विविध इक्विटी म्यूचुअल फंड में 70%

हाइब्रिड इक्विटी-ओरिएंटेड फंड में 30%

FD से बाहर निकलने पर अलग-अलग टॉप-अप

FD के परिपक्व होने पर हर महीने 20,000-30,000 रुपये जोड़ें

इक्विटी-डेट मिक्स को बनाए रखने के लिए हर साल रीबैलेंस करें

RD जारी रखें

2,500 रुपये प्रति माह ठीक है, यह रिजर्व के रूप में काम करता है

आपातकालीन बफर सुरक्षित होने के बाद RD को म्यूचुअल फंड SIP में बदलने पर विचार करें

जोखिम को फैलाने और अनुशासन में सुधार करने के लिए नियमित म्यूचुअल फंड के माध्यम से व्यवस्थित निवेश योजनाओं का उपयोग करें।

अपने समय क्षितिज के साथ निवेश रणनीति को संरेखित करना
आप 10-15 वर्षों में 1 करोड़ रुपये चाहते हैं। निवेश रणनीति समयसीमा के अनुकूल होनी चाहिए:

पहले 5 वर्ष: कोष को बढ़ाने के लिए उच्च इक्विटी एक्सपोजर (75-80%)

वर्ष 5-10: इक्विटी बनाए रखें, अस्थिरता को कम करने के लिए हाइब्रिड फंड जोड़ें

अंतिम 2-3 वर्ष: पूंजी की सुरक्षा के लिए धीरे-धीरे डेट/हाइब्रिड में शिफ्ट करें

यह गतिशील आवंटन विकास को सुरक्षित करता है और लक्ष्य के करीब आने पर संभावित नुकसान को कम करता है।

व्यवस्थित पुनर्संतुलन और निगरानी
अपने पोर्टफोलियो की सालाना समीक्षा करें

यदि इक्विटी घटक 75% से अधिक बढ़ता है, तो अतिरिक्त को हाइब्रिड या डेट में शिफ्ट करें

यह जोखिम को नियंत्रित करता है और रिटर्न को सुचारू बनाता है

आपका CFP ट्रैकिंग और विश्लेषण में मदद करेगा

नियमित योजनाएं निरंतर मार्गदर्शन के माध्यम से पुनर्संतुलन को आसान बनाती हैं

अनुशासन के बिना, पोर्टफोलियो बहुत जोखिम भरा या बहुत सुरक्षित हो सकता है। नियमित निगरानी महत्वपूर्ण है।

कर दक्षता को अनुकूलित करना
आपको यात्रा के दौरान पूंजीगत लाभ करों का सामना करना पड़ेगा:

इक्विटी फंड: रु. 10 लाख से ऊपर LTCG 1.25 लाख पर 12.5% कर लगेगा

अल्पकालिक लाभ पर कुल 20% कर लगेगा

ऋण और हाइब्रिड पर सामान्य स्लैब के अनुसार कर लगेगा

कर कम करने के लिए निवेश को दीर्घकालिक रखें। बार-बार स्विच करने से बचें। सीएफपी रिडेम्पशन टाइमिंग और कर देयता को अनुकूलित कर सकता है।

शक्तिशाली अनुपूरक: आय धाराओं में वृद्धि
आपकी मासिक बचत क्षमता आपकी आय द्वारा सीमित है। समय और योजना के साथ, आप क्षमता बढ़ा सकते हैं:

वेतन बचत को बढ़ावा दें

कोई भी वेतन वृद्धि निवेश में जानी चाहिए

कर-मुक्त घटक और ईपीएफ योगदान मदद कर सकते हैं

अप्रयुक्त कौशल का मुद्रीकरण करें

फ्रीलांसिंग या ट्यूशन से 5-10 हजार रुपये प्रति माह मिल सकते हैं

यह सीधे एसआईपी क्षमता को मजबूत करता है

किराए या संपत्ति आय (यदि लागू हो) का उपयोग करें

बोनस या किसी भी अनियमित आय को निवेश में पुनः आवंटित करें

ये बढ़ावा आपके 1 करोड़ रुपये तक पहुँचने के मार्ग को तेज़ कर सकते हैं।

जोखिम और आकस्मिकताओं का प्रबंधन
घर और टर्म बीमा को अवधि के दौरान वैध रखें
अपने बच्चे को स्वास्थ्य बीमा प्रदान करें
लाभार्थी नामांकन अपडेट करें
तरलता बफर बनाए रखें ताकि आप बाजार में गिरावट के दौरान निकासी न करें
अनियमित योजनाओं, सोने या क्रिप्टोकरेंसी में निवेश करने से बचें
आपका सीएफपी आपको भावनात्मक बाजार उतार-चढ़ाव और अचानक जीवन में बदलाव के दौरान अनुशासित रहने में मदद करेगा।
समय के साथ अपनी प्रगति पर नज़र रखना
विवरण के साथ एक लक्ष्य ट्रैकर बनाए रखें:
एसआईपी योगदान, एनएवी इतिहास और फंड प्रदर्शन
कुल संचित कोष बनाम लक्ष्य राशि
शेष समय और आवश्यक मासिक निवेश
प्रदर्शन और आय में बदलाव के आधार पर सालाना एसआईपी योगदान समायोजित करें
यह पारदर्शिता आपको अपने लक्ष्य पर आश्वस्त और केंद्रित रहने में मदद करती है।
अंतिम अंतर्दृष्टि
आप स्पष्ट लक्ष्यों, अनुशासित बचत और सुरक्षा कवर के साथ मजबूत स्थिति में हैं। अब, एफडी बचत को धीरे-धीरे इक्विटी और हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में पुनर्निर्देशित करें। मासिक एसआईपी को 30,000 रुपये तक बढ़ाएँ और आय बढ़ने या होम लोन खत्म होने पर इसे और बढ़ाने की योजना बनाएँ। एक मजबूत आपातकालीन बफर रखें, बीमा कवरेज बनाए रखें, और सालाना पुनर्संतुलन करें। लक्ष्य-उन्मुख रहकर और अनुशासन बनाए रखकर, आप 10-15 वर्षों में 1 करोड़ रुपये का कोष बना सकते हैं।

आज उठाए गए कदम कल आपको और आपके बच्चे दोनों को शांति और सुरक्षा प्रदान करेंगे।

शुभकामनाएं,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

नवीनतम प्रश्न

Samraat Jadhav |2503 Answers |Ask -Follow

Stock Market Expert - Answered on Dec 10, 2025

Asked by Anonymous - Dec 10, 2025English

Money

संस्थागत चैनल के प्राथमिक बाजार खाते के माध्यम से आईपीओ आवंटित किया गया था। मैं पूर्ण सदस्यता नहीं ले सका, केवल 51% ही फंड कर पाया। अवधि समाप्त हो चुकी है। मुझसे शेष राशि जमा करने को कहा जा रहा है। मैं वास्तव में ऐसा करने में असमर्थ हूं। अब मेरा क्या होगा? बिना लाभ के वह 51% राशि कैसे प्राप्त करूं? क्या यह संभव है? क्या कम से कम अपना 51% प्राप्त करने का कोई तरीका है? कृपया मुझे सुझाव दें महोदय।

Ans: यह एक घोटाला है, आईपीओ आवंटन के लिए आंशिक धन जैसी कोई अवधारणा नहीं है। कृपया साइबर अपराध विभाग में शिकायत दर्ज करें।

Radheshyam Zanwar |6741 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Dec 10, 2025

Asked by Anonymous - Dec 05, 2025English

Career

महोदय, मैंने 2025 में कक्षा 12 की बोर्ड परीक्षा दी थी। गणित में मेरे अंक 60% से थोड़े कम थे, रसायन विज्ञान में 70% से अधिक थे, और भौतिक विज्ञान में मेरे अंक संतोषजनक हैं। 2026 में, मैं गणित (अनिवार्य) और रसायन विज्ञान (थोड़े अधिक अंक प्राप्त करने के लिए वैकल्पिक) में सुधार परीक्षा दूंगा। इन सुधारों के बाद, यदि मेरे कुल पीसीएम अंक 75% और गणित में 60% हो जाते हैं, तो क्या मैं BITSAT 2026 के लिए पात्र होऊंगा?

Ans: जी हां। यदि आप पीसीएम में कुल मिलाकर 75% से अधिक अंक प्राप्त कर लेते हैं और गणित में कम से कम 60% अंक प्राप्त करते हैं, तो आप 2026 के लिए बीआईटीएसएटी परीक्षा के पात्र हो जाते हैं (उसी वर्ष सुधार नियम के अधीन)। हालांकि, बोर्ड परीक्षाओं में आपके प्रदर्शन को देखते हुए, बीआईटीएसएटी के अलावा अन्य विकल्प भी खुले रखना उचित होगा। यह परीक्षा कठिन है और बहुत कम छात्र इसे पास कर पाते हैं। परीक्षा देना कोई नुकसान नहीं है, लेकिन इस पर निर्भर रहना भविष्य की योजनाओं के लिए हानिकारक हो सकता है। बेहतर होगा कि आप राज्य स्तरीय इंजीनियरिंग प्रवेश परीक्षा पर अधिक ध्यान दें, जो कई प्रतिष्ठित संस्थानों में प्रवेश के द्वार भी खोलती है।

शुभकामनाएं।
यदि आपको यह उत्तर प्राप्त होता है तो मुझे फॉलो करें।
राधेश्याम

Ramalingam Kalirajan |10878 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 10, 2025

Asked by Anonymous - Dec 10, 2025English

Money

मेरी उम्र 47 वर्ष है। कुछ आर्थिक मजबूरियों के कारण मैंने पिछले एक साल से ही म्यूचुअल फंड (एसआईपी) में निवेश करना शुरू किया है। फिलहाल मैं विभिन्न एसआईपी में हर महीने 33,000 रुपये निवेश कर रहा हूं। विवरण इस प्रकार हैं: कोटक महिंद्रा मार्केट ग्रोथ (1500 रुपये), आदित्य बीएसएल लो ड्यूरेशन ग्रोथ (1400 रुपये), एचडीएफसी मिड-कैप ग्रोथ (12000 रुपये), निप्पॉन इंडिया लार्ज कैप ग्रोथ (3000 रुपये), बंधन स्मॉल कैप (5000 रुपये), मोतीलाल ओसवाल फ्लेक्सीकैप ग्रोथ (5000 रुपये), आईसीआईसीआई प्रू फ्लेक्सीकैप ग्रोथ (5000 रुपये)। मैंने पिछले साल से पीपीएफ में भी सालाना 1,50,000 रुपये निवेश करना शुरू कर दिया है। क्या मैं 62 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्त होने पर इस निवेश से अपना गुजारा कर पाऊंगा?

Ans: मैं आपकी सेवानिवृत्ति योजना में आपकी सहायता कर सकता हूँ।
आपने अपने निवेशों का बहुत विस्तृत विवरण दिया है।
आपने 47 वर्ष की आयु में धन अर्जित करने का दृढ़ संकल्प भी दिखाया है।
यह अपने आप में एक बड़ी सकारात्मक शुरुआत है।

आपके वर्तमान प्रयास

आपने दायित्वों के कारण देर से शुरुआत की।

यह समझ में आता है।

फिर भी आपने जिम्मेदारी संभाली।

आप अब हर महीने 33,000 रुपये का निवेश करते हैं।

आप पीपीएफ में प्रति वर्ष 1,50,000 रुपये का निवेश भी करते हैं।

आप अनुशासन का पालन करते हैं।

आप निरंतरता बनाए रखते हैं।

ये आदतें सबसे महत्वपूर्ण हैं।

ये आदतें आपकी सेवानिवृत्ति में सहायक होंगी।

इस नींव के लिए आप प्रशंसा के पात्र हैं।

आपका वर्तमान निवेश मिश्रण

आप विभिन्न इक्विटी फंडों में निवेश करते हैं।

आप एक कम अवधि के डेट फंड में भी निवेश करते हैं।

आप मिड कैप, लार्ज कैप, फ्लेक्सी कैप और स्मॉल कैप में निवेश करते हैं।

इससे आपको कुछ विविधता मिलती है।

आप पीपीएफ में भी निवेश करते हैं।

पीपीएफ सुरक्षा प्रदान करता है।

पीपीएफ स्थिर वृद्धि देता है।

यह मिश्रण संतुलन बनाता है।

कृपया एक बात ध्यान दें।

आप डायरेक्ट प्लान में निवेश करते हैं।

बाहर से डायरेक्ट प्लान सस्ते लगते हैं।

लेकिन ये हमेशा दीर्घकालिक निवेशकों के लिए फायदेमंद नहीं होते।

कई निवेशक गलत फंड चुनते हैं।

कई निवेशक बाज़ार का गलत तरीके से विश्लेषण करते हैं।

कई निवेशक गलत समय पर निवेश निकालते हैं।

यह बचत किए गए व्यय अनुपात से कहीं अधिक रिटर्न को प्रभावित करता है।

सीएफपी (CFP) के सहयोग से एमएफडी के माध्यम से नियमित प्लान मार्गदर्शन प्रदान करते हैं।

नियमित प्लान आपको सही रास्ते पर बने रहने में भी मदद करते हैं।

डायरेक्ट फंड में व्यवहारिक अंतर एक बड़ी लागत है।

इस प्रकार, सीएफपी (CFP) के समर्थन वाली नियमित योजनाएँ दीर्घकालिक निवेशकों के लिए बेहतर काम करती हैं।

वे गलतियों को सुधार सकते हैं।

वे परिसंपत्ति मिश्रण में मदद कर सकते हैं।

बाजार में गिरावट के दौरान वे आपको स्थिर रहने में मदद कर सकते हैं।

अधिकांश मामलों में, इससे प्रत्यक्ष फंडों की तुलना में अधिक अंतिम संपत्ति प्राप्त होती है।

“आपकी सेवानिवृत्ति आयु का लक्ष्य

“आप 62 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं।

आप अभी 47 वर्ष के हैं।

“आपके पास 15 वर्ष शेष हैं।

“15 वर्ष अभी भी एक मजबूत समय सीमा है।

आप चक्रवृद्धि ब्याज को अच्छी तरह से काम करने दे सकते हैं।

“आपकी पूंजी 62 वर्ष की आयु तक काफी बढ़ सकती है।

आप इस दौरान अपनी बचत दर में भी सुधार कर सकते हैं।

“यह आकलन करना कि क्या आपकी वर्तमान योजना सेवानिवृत्ति के लिए उपयुक्त है

“ आकलन करने के लिए कई पहलू हैं।

आपको अपनी बचत दर पर ध्यान देना होगा।

“ आपको अपनी विकास दर पर ध्यान देना होगा।

आपको अपने भविष्य के जीवनशैली खर्चों पर विचार करना होगा।

आपको मुद्रास्फीति पर ध्यान देना होगा।

आपको सेवानिवृत्ति के बाद की आय की आवश्यकता पर विचार करना होगा।

आपको यह देखना होगा कि आपकी वर्तमान योजना इससे मेल खाती है या नहीं।

फिलहाल, आपका कुल वार्षिक निवेश है:
→ एसआईपी में प्रति माह 33,000 रुपये।

यानी प्रति वर्ष 3,96,000 रुपये।

साथ ही प्रति वर्ष पीपीएफ में 1,50,000 रुपये।

इस प्रकार आपका कुल वार्षिक निवेश 5,46,000 रुपये है।

यह एक अच्छी राशि है।

यह आपकी सेवानिवृत्ति की यात्रा में सहायक हो सकता है।

"अपने निवेश मिश्रण में इक्विटी फंड को समझना

→ आप मिड कैप में निवेश करते हैं।

मिड कैप अच्छी वृद्धि दे सकता है।

मिड कैप में भी अधिक उतार-चढ़ाव देखने को मिलते हैं।

आप स्मॉल कैप में निवेश करते हैं।

स्मॉल कैप सबसे अस्थिर होती है।

लंबे समय तक निवेश करने पर यह उच्च प्रतिफल दे सकती है।

लेकिन इसके लिए धैर्य की आवश्यकता होती है।

आप लार्ज कैप में निवेश करते हैं।

लार्ज कैप स्थिरता प्रदान करती है।

आप फ्लेक्सी कैप में निवेश करते हैं।

फ्लेक्सी कैप फंड रणनीति में बदलाव करते हैं।

फ्लेक्सी कैप फंड प्रबंधकों को अधिक नियंत्रण प्रदान करते हैं।

भारतीय बाजारों में सक्रिय प्रबंधन उपयोगी है।

फंड प्रबंधक विभिन्न मार्केट कैप में निवेश कर सकते हैं।

वे अच्छे सेक्टर चुन सकते हैं।

इससे प्रतिफल की संभावना बढ़ जाती है।

यह एक ऐसा लाभ है जो इंडेक्स फंड में नहीं होता।

इंडेक्स फंड केवल इंडेक्स की नकल करते हैं।

इंडेक्स फंड कमजोर कंपनियों से दूर नहीं रहते।

इंडेक्स फंड समझदारी भरे निर्णय नहीं ले सकते।

इंडेक्स में उतार-चढ़ाव होने पर इंडेक्स फंड की लागत भी बढ़ जाती है।

एक्टिव फंड नुकसान से सुरक्षा प्रदान करते हैं।

एक्टिव फंड बेहतर अवसर तलाश सकते हैं।

यह दीर्घकालिक संपत्ति निर्माण के लिए सहायक है।

इसलिए एक्टिव फंड की ओर आपका रुझान सही है।

“अपने पोर्टफोलियो में पीपीएफ को समझना

आपका पीपीएफ स्थिरता प्रदान करता है।

यह सुनिश्चित वृद्धि देता है।

यह कर लाभ भी प्रदान करता है।

यह आपकी सेवानिवृत्ति निधि का एक स्थिर हिस्सा बनाता है।

यह आपके पोर्टफोलियो में समग्र जोखिम को कम करता है।

यह लंबे समय तक अच्छा प्रदर्शन करता है।

आपने एक स्थिर दीर्घकालिक परिसंपत्ति का चयन किया है।

यह सेवानिवृत्ति के लिए लाभकारी है।

“ध्यान देने योग्य कमियां

आपके फंड बिखरे हुए हैं।

आपने बहुत सारी योजनाएं ले रखी हैं।

प्रत्येक अतिरिक्त योजना अन्य योजनाओं के साथ ओवरलैप करती है।

इससे प्रभाव कम हो जाता है।
– इसे ट्रैक करना भी मुश्किल हो जाता है।

आप अपनी योजनाओं की संख्या कम कर सकते हैं।

अधिक केंद्रित मिश्रण से प्रगति सुचारू हो सकती है।

पुनर्संतुलन आसान हो जाता है।

आप कम फंड रख सकते हैं लेकिन परिसंपत्ति वितरण बनाए रख सकते हैं।

आप प्रत्येक फंड को एक उद्देश्य से भी जोड़ सकते हैं।

आपको अपनी सेवानिवृत्ति आय की आवश्यकता के बारे में स्पष्टता होनी चाहिए।

कई निवेशक इसे अनदेखा कर देते हैं।

आपको पता होना चाहिए कि 62 वर्ष की आयु में आपको प्रति माह कितने पैसे की आवश्यकता होगी।

आपको मुद्रास्फीति को ध्यान में रखना होगा।

आपको स्वास्थ्य संबंधी आवश्यकताओं को भी ध्यान में रखना होगा।

आपको जीवनशैली के लक्ष्यों को भी ध्यान में रखना होगा।

“आपकी भविष्य की जीवनशैली की लागत

मुद्रास्फीति के साथ आपकी लागत बढ़ेगी।

मुद्रास्फीति भोजन, परिवहन और चिकित्सा आवश्यकताओं को प्रभावित करती है।

चिकित्सा मुद्रास्फीति सामान्य मुद्रास्फीति से अधिक है।

सेवानिवृत्ति योजना बनाते समय इस बात का ध्यान रखना आवश्यक है।

– आपको पारिवारिक जिम्मेदारियों पर भी विचार करना होगा।

आपको आपात स्थितियों पर भी विचार करना होगा।

आपको दैनिक जीवन की बढ़ती लागतों पर भी विचार करना होगा।

इससे आवश्यक सेवानिवृत्ति निधि का अनुमान लगाने में मदद मिलती है।

“वर्तमान बचत से आपकी भविष्य की निधि

“ सटीक आंकड़े दिए बिना, आप वृद्धि की उम्मीद कर सकते हैं।

आप नियमित रूप से निवेश करते हैं।

आप 15 वर्षों के लिए निवेश करते हैं।

लंबे समय में आपकी इक्विटी हिस्सेदारी बेहतर तरीके से बढ़ सकती है।

आपका पीपीएफ अनुमानित वृद्धि देता है।

आपका निवेश मिश्रण एक अच्छा सेवानिवृत्ति आधार बना सकता है।

लेकिन आपको समय के साथ अपनी एसआईपी बढ़ानी होगी।

आप अपनी एसआईपी को हर साल 5% से 10% तक बढ़ा सकते हैं।

छोटी वृद्धि भी मददगार होती है।

इससे एक मजबूत निधि बनती है।

आपकी अंतिम सेवानिवृत्ति राशि काफी अधिक हो जाती है।

“ समय-समय पर समीक्षा की आवश्यकता

बाजार बदलते रहते हैं।

जीवन की परिस्थितियाँ बदलती रहती हैं।

आपके लक्ष्य बदल सकते हैं।

आपकी आय बढ़ सकती है।

आपकी जिम्मेदारियाँ बदल सकती हैं।

हर साल समीक्षा करें।

आवश्यकतानुसार समायोजन करें।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपकी मदद कर सकता है।

इससे स्पष्टता मिलती है।

इससे एक संरचना मिलती है।

इससे आत्मविश्वास मिलता है।

आप गलतियों को कम कर सकते हैं।

आप उचित परिसंपत्ति आवंटन का पालन कर सकते हैं।

“सुचारू विकास के लिए परिसंपत्ति आवंटन दृष्टिकोण

आपको अपने आदर्श इक्विटी प्रतिशत का निर्धारण करना होगा।

आपको अपने आदर्श ऋण प्रतिशत का निर्धारण करना होगा।

यदि आप बहुत अधिक इक्विटी लेते हैं, तो जोखिम बढ़ जाता है।

यदि आप बहुत कम इक्विटी लेते हैं, तो विकास धीमा हो जाता है।

आपको संतुलन बनाए रखना होगा।

यह आपके जोखिम सहने की क्षमता के अनुरूप होना चाहिए।
– यह आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्य का समर्थन करना चाहिए।
– सही आवंटन अनुशासन लाता है।
– साल में एक बार पुनर्संतुलन करना सहायक होता है।
– पुनर्संतुलन भावनाओं को नियंत्रित करता है।
– पुनर्संतुलन दीर्घकालिक प्रतिफल बढ़ाता है।
– पुनर्संतुलन आपके पोर्टफोलियो को स्वस्थ रखता है।

→ बाज़ार के उतार-चढ़ाव के दौरान निवेशित रहने का महत्व

– बाज़ार ऊपर-नीचे होते रहते हैं।

→ उतार-चढ़ाव सामान्य हैं।

– इक्विटी लंबे समय में बढ़ती है।

→ इक्विटी के लिए धैर्य की आवश्यकता होती है।

– लोग अक्सर गिरावट से डरते हैं।

→ वे गलत समय पर बाहर निकल जाते हैं।

→ इससे दीर्घकालिक संपत्ति को नुकसान होता है।

→ आपको स्थिर रहना चाहिए।

→ आपको अपनी दीर्घकालिक योजना पर भरोसा रखना चाहिए।

→ आपको मार्गदर्शन का पालन करना चाहिए।

→ इससे सेवानिवृत्ति में सफलता सुनिश्चित होती है।

→ आम गलतियों से बचना

– कई निवेशक हालिया रिटर्न के आधार पर फंड चुनते हैं।

– यह जोखिम भरा है।

– फंड का चयन गहन विश्लेषण के साथ किया जाना चाहिए।

– फंड आपके जोखिम के अनुरूप होना चाहिए।

– फंड आपकी समय सीमा के अनुरूप होना चाहिए।

– फंड की प्रक्रिया सुसंगत होनी चाहिए।

– फंड में विश्वसनीय पैटर्न दिखना चाहिए।

– अचानक बदलाव से बचें।

– रुझानों का पीछा करने से बचें।

– एक अनुशासित योजना पर टिके रहें।

– इससे बेहतर परिणाम सुनिश्चित होते हैं।

– आपको बहुत सारी श्रेणियों को आपस में मिलाने से बचना चाहिए।

– केंद्रित मिश्रण बेहतर काम करता है।

– छोटे समूह से नियंत्रण आसान हो जाता है।

– इससे भ्रम कम होता है।

– दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए डायरेक्ट फंड पर निर्भर न रहें।

– डायरेक्ट फंड में निर्देशित सहायता का अभाव होता है।

– व्यवहार संबंधी गलतियाँ कम व्यय अनुपात से कहीं अधिक महंगी पड़ती हैं।

– नियमित निवेश योजनाएं आपको निवेशित रहने में मदद करती हैं।

वे घबराहट से बचने में सहायक होती हैं।

वे समीक्षा के दौरान मदद करती हैं।

वे उचित परिसंपत्ति आवंटन बनाने में मदद करती हैं।

वे आपको निधि का सही उपयोग करने में मदद करती हैं।

निवेश अनुशासन कम लागत से अधिक महत्वपूर्ण है।

सीएफपी (CFP) के सहयोग से नियमित निवेश योजनाएं यह अनुशासन प्रदान करती हैं।

“विकासशील परिसंपत्तियों के माध्यम से मुद्रास्फीति से सुरक्षा

इक्विटी मुद्रास्फीति से सुरक्षा प्रदान करती है।

पीपीएफ अतिरिक्त सुरक्षा प्रदान करता है।

संतुलित मिश्रण आपकी क्रय शक्ति की रक्षा करता है।

सेवानिवृत्ति के लिए यह संतुलन आवश्यक है।

दीर्घकालिक इक्विटी हिस्सा एक स्वस्थ कोष बनाने में मदद करता है।

यह आपको बढ़ती जीवन लागतों का सामना करने में सक्षम बनाता है।

“अभी से अपनी सेवानिवृत्ति योजना को कैसे मजबूत करें

हर साल एसआईपी बढ़ाएं।

थोड़ी सी वृद्धि भी मददगार होती है।

नियमित रहें।

शेयर बाजार में गिरावट के दौरान निवेश बंद करने से बचें।
– वार्षिक समीक्षा करें।

योजनाओं की संख्या कम करें।

एक स्पष्ट ढांचा बनाए रखें।

प्रत्येक फंड का एक उद्देश्य निर्धारित करें।

आपातकालीन निधि बनाएं।

यह आपके एसआईपी प्रवाह को सुरक्षित रखेगा।

पीपीएफ जारी रखें।

यह स्थिरता प्रदान करता है।

यह आपकी दीर्घकालिक आवश्यकताओं की रक्षा करता है।

सेवानिवृत्ति के बाद जीवन निर्वाह की संभावना

हां, आप जीवन निर्वाह कर सकते हैं।

लेकिन यह तीन बातों पर निर्भर करता है:

भविष्य में आपके जीवन यापन का खर्च।

सेवानिवृत्ति के समय आपकी कुल जमा राशि।

सेवानिवृत्ति के दौरान आपका अनुशासन।

यदि आप अपनी वर्तमान बचत जारी रखते हैं, तो आपकी जमा राशि बढ़ेगी।

यदि आप हर साल अपने एसआईपी में वृद्धि करते हैं, तो आपकी जमा राशि तेजी से बढ़ेगी।

यदि आप संपत्ति का उचित मिश्रण बनाए रखते हैं, तो आपकी आधारशिला सुरक्षित रूप से बढ़ती रहेगी।
– यदि आप भावनात्मक गलतियों से बचते हैं, तो आपकी आधारशिला मजबूत बनी रहेगी।

– यदि आप वार्षिक रूप से समीक्षा करते हैं, तो आपकी योजना सही दिशा में चलती रहेगी।

– इसलिए सेवानिवृत्ति के बाद जीवन यापन करना संभव है।

– आपको बस एक मजबूत संरचना की आवश्यकता है।

– आपको स्थिर मार्गदर्शन की भी आवश्यकता है।

– इससे आत्मविश्वास सुनिश्चित होता है।

→ 62 वर्ष की आयु के बाद सेवानिवृत्ति आय योजना

– आपकी सेवानिवृत्ति आय विभिन्न स्रोतों से आनी चाहिए।

– कुछ हिस्सा इक्विटी से।

– कुछ हिस्सा ऋण से।

– कुछ हिस्सा स्थिर निवेश साधनों से।

– किसी एक स्रोत पर निर्भर न रहें।

– अपनी निकासी का तरीका तय करें।

– छोटी और नियमित निकासी करें।

– सेवानिवृत्ति के बाद भी कुछ इक्विटी बचाकर रखें।

– इससे आपकी जमा पूंजी लंबे समय तक चलती रहेगी।

– सेवानिवृत्ति के समय सब कुछ ऋण में न लगाएं।

– इससे विकास दर बहुत कम हो जाती है।
– संतुलित दृष्टिकोण आपके निवेश को सुरक्षित रखता है।

यह आपके जीवन को कई वर्षों तक सहारा देता है।

स्वास्थ्य और आपातकालीन तैयारी

स्वास्थ्य संबंधी खर्च तेजी से बढ़ते हैं।

इसके लिए योजना बनाएं।

स्वास्थ्य बीमा को सक्रिय रखें।

आवश्यकतानुसार टॉप-अप करवाते रहें।

आपातकालीन निधि अलग से रखें।

आपातकालीन स्थिति में अपने निवेश पर निर्भर न रहें।

आपातकालीन निधि आपके सेवानिवृत्ति पोर्टफोलियो की सुरक्षा करती है।

यह चक्रवृद्धि ब्याज को बरकरार रखता है।

आप झटकों को आसानी से संभाल सकते हैं।

कर जागरूकता

म्यूचुअल फंड कर नियमों से अवगत रहें।

प्रति वर्ष 1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी दीर्घकालिक लाभ पर 12.5% कर लगता है।

अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।

डेट फंड पर आपके स्लैब के अनुसार टैक्स लगता है।

रिडेम्पशन की योजना सोच-समझकर बनाएं।
बार-बार रिडीम न करें।
दीर्घकालिक निवेश का नजरिया रखें।

इससे टैक्स का बोझ कम होता है।

इससे संपत्ति बढ़ाने में मदद मिलती है।

आपके रिटायरमेंट की संभावनाओं का सारांश

आपकी शुरुआत अच्छी है।

आपके पास एक उपयुक्त समय सीमा है।

आप नियमित रूप से योगदान कर रहे हैं।

आपको अपने पोर्टफोलियो को बेहतर बनाना होगा।

आपको हर साल एसआईपी बढ़ाना होगा।

आपको स्कीमों की संख्या कम करनी होगी।

आपको एसेट एलोकेशन का पालन करना होगा।

अनुशासित रहना होगा।

आपको हर साल एक सीएफपी से समीक्षा करवानी होगी।

इन बातों का पालन करके आप रिटायरमेंट के लिए एक मजबूत आधार बना सकते हैं।

अंतिम निष्कर्ष

आप सही रास्ते पर हैं।
– आपने शुरुआत करके एक महत्वपूर्ण कदम उठा लिया है।
– आप 47 वर्ष की आयु में भी एक मजबूत सेवानिवृत्ति निधि बना सकते हैं।
– यदि आप निरंतर निवेश करते रहें तो पंद्रह वर्ष पर्याप्त हैं।
– इक्विटी और पीपीएफ में आपका निवेश अच्छा है।
– अनुशासन और व्यवस्थित योजना के साथ, आपका भविष्य सुरक्षित रह सकता है।

– वार्षिक मार्गदर्शन से आप गलतियों से बच सकते हैं।
– एसआईपी बढ़ाकर आप अपनी निधि को और बढ़ा सकते हैं।
– आप 62 वर्ष की आयु में शांतिपूर्ण और आत्मविश्वासपूर्ण सेवानिवृत्ति का लक्ष्य रख सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |10878 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 10, 2025

Question by Suman - Dec 10, 2025English

Money

मेरी उम्र 43 वर्ष है। मैंने निफ्टी 50 में 3500, निफ्टी नेक्स्ट 50 में 3000, निप्पॉन लार्ज कैप में 3500, एचडीएफसी मिडकैप में 2500, पराग फ्लेक्सीकैप में 3000, टाटा स्मॉल कैप में 1300, गोल्ड में 500, एचडीएफसी डेट फंड में 700, मोतीलाल मिडकैप में 10000 और क्वांट स्मॉल कैप में 20,000 रुपये का एकमुश्त निवेश किया है। कुल मिलाकर लगभग 2.30 लाख रुपये जमा हुए हैं, जो जून 2024 से शुरू हुए थे। लेकिन कुल मिलाकर एक्सीरेन्ट रिटर्न (XIR) बहुत कम है, केवल 3.11 है। क्या मुझे उपरोक्त SIP जारी रखने चाहिए या किन SIP को बंद कर देना चाहिए?

Ans: आपने 2024 की शुरुआत में ही निवेश करना शुरू कर दिया था और आपने पहले ही 23 लाख रुपये जमा कर लिए हैं। यह अनुशासन और धैर्य को दर्शाता है। यह आपके भविष्य के धन के लिए एक मजबूत आधार प्रदान करता है।

आपका XIRR (XIRR) अभी कम दिख रहा है। यह सामान्य है। आपने कुछ ही महीने पहले निवेश करना शुरू किया था। SIP की शुरुआत में रिटर्न कम होता है। बाजार ऊपर-नीचे होते रहते हैं। शुरुआती आंकड़े सपाट दिखते हैं। वे छोटे लगते हैं। वे निराशाजनक लगते हैं। लेकिन समय के साथ उनमें सुधार होता है। लंबे समय तक SIP जारी रखने से उनमें सुधार होता है। इसलिए कृपया शांत रहें। शुरुआत हमेशा धीमी होती है, लेकिन अंत हमेशा मजबूत होता है।

आपका प्रयास सशक्त है। आपकी SIP सूची व्यापक है। आपकी बचत की आदत अच्छी है। आपने 43 वर्ष की आयु में निवेश करना शुरू किया, लेकिन आपके पास अभी भी अपनी संपत्ति बढ़ाने के लिए अच्छा समय है। हर अनुशासित महीना आत्मविश्वास बढ़ाता है। आपके निर्णय दर्शाते हैं कि आप विकास चाहते हैं। आप स्थिरता चाहते हैं। आप संतुलन चाहते हैं। यह एक अच्छा संकेत है।

“वर्तमान पोर्टफोलियो का संक्षिप्त विवरण
आप कई समूहों में निवेश करते हैं।

“आप निफ्टी 50 में निवेश करते हैं।
“ आप निफ्टी नेक्स्ट 50 में निवेश करते हैं।
– आप लार्ज कैप फंड में निवेश करते हैं।
– आप मिडकैप फंड में निवेश करते हैं।
– आप फ्लेक्सीकैप फंड में निवेश करते हैं।
– आप स्मॉल कैप फंड में निवेश करते हैं।
– आप सोने में निवेश करते हैं।
– आप डेट फंड में निवेश करते हैं।
– आप मिडकैप और स्मॉल कैप फंड में एकमुश्त निवेश करते हैं।

यह व्यापक दिखता है। लेकिन व्यापक होने का मतलब प्रभावी होना नहीं है। आप समान क्षेत्रों में बहुत सारे फंड रखते हैं। इससे दोहराव होता है। इससे स्पष्टता कम होती है। इससे नियंत्रण कम होता है। आपको एक सुव्यवस्थित संरचना की आवश्यकता है। आपको स्पष्ट दिशा-निर्देशों की आवश्यकता है।

“आपका XIRR कम क्यों है?
आपका XIRR केवल 3.11% है। यह सामान्य है। यहाँ कारण बताया गया है:

– SIP जून 2024 में शुरू हुआ। यह बहुत नया है।

– SIP राशि कई फंडों में फैली हुई है।

2024 में बाजार की अस्थिरता के कारण शुरुआती रिटर्न कम दिखाई दिए।
– एसआईपी रिटर्न हमेशा शुरुआती दिनों में कमजोर दिखते हैं। समय के साथ वे बढ़ते हैं।

कम अल्पकालिक रिटर्न विफलता का संकेत नहीं है। यह रुकने का संकेत नहीं है। यह केवल बाजार के समय का संकेत है। एसआईपी लंबी अवधि के लिए होती है, कुछ महीनों के लिए नहीं।

आपके पोर्टफोलियो में इंडेक्स फंड की समस्या
आप निफ्टी 50 और निफ्टी नेक्स्ट 50 में निवेश करते हैं। दोनों इंडेक्स फंड हैं। इंडेक्स फंड एक निश्चित नियम का पालन करते हैं। वे इंडेक्स की नकल करते हैं। वे शोध का उपयोग नहीं करते। वे फंड मैनेजर के कौशल का उपयोग नहीं करते। वे खराब बाजार के दौरान समायोजन नहीं करते। वे मंदी के दौर में ज्यादा सुरक्षा प्रदान नहीं करते। वे आपको इंडेक्स के उतार-चढ़ाव में बांध देते हैं।

भारत में, सक्रिय फंड मैनेजर मूल्य बढ़ाते हैं। वे बेहतर स्टॉक ढूंढते हैं। वे कमजोर स्टॉक से जल्दी बाहर निकल जाते हैं। वे जोखिम का बेहतर प्रबंधन करते हैं। वे शोध टीमों का उपयोग करते हैं। वे बाजार चक्रों का अच्छी तरह से उपयोग करते हैं। वे अक्सर लंबी अवधि में इंडेक्स रिटर्न को मात देते हैं।

इंडेक्स फंड सरल दिखते हैं। लेकिन उनमें निर्णय लेने की शक्ति की कमी होती है। उनमें लचीलेपन की कमी होती है। उनमें सुरक्षा की कमी होती है। ये औसत परिणाम देते हैं। ये बाज़ार का सटीक अनुसरण करते हैं, लेकिन बाज़ार से बेहतर प्रदर्शन नहीं कर सकते।

इसलिए इंडेक्स फंड आपके दीर्घकालिक लक्ष्य के लिए सबसे अच्छा विकल्प नहीं हैं। एक्टिव फंड अधिक नियंत्रण और लंबे समय में अधिक लाभ की संभावना प्रदान करते हैं।

• बहुत अधिक फंडों की समस्या
आप एक ही श्रेणी के बहुत सारे फंड रखते हैं। इससे ओवरलैप होता है। दो अलग-अलग योजनाओं में समान स्टॉक हो सकते हैं। आपको लगता है कि आप विविधीकरण कर रहे हैं, लेकिन आप बार-बार निवेश दोहरा रहे हैं। इससे आपकी योजना कमजोर हो जाती है।

बहुत अधिक फंड आपका ध्यान भी भटकाते हैं। इससे अनुशासन कम हो जाता है। आप प्रत्येक फंड की तुलना करने में समय बर्बाद करते हैं। आप भ्रमित महसूस करते हैं। आप अनिश्चित महसूस करते हैं।

बेहतर है कि कम फंड रखें, लेकिन मजबूत फंड रखें।

• डायरेक्ट फंडों की समस्या
यदि आपके कुछ फंड डायरेक्ट प्लान में हैं, तो कृपया ध्यान दें। डायरेक्ट प्लान सस्ते लगते हैं क्योंकि उनका व्यय अनुपात कम होता है। लेकिन वे मार्गदर्शन नहीं देते। वे व्यक्तिगत रणनीति नहीं देते। वे बाज़ार में गिरावट के दौरान सहायता नहीं देते। वे व्यवहार संबंधी मार्गदर्शन नहीं देते।

कई निवेशक बाज़ार में गिरावट के दौरान गलत कदम उठाते हैं। वे एसआईपी बंद कर देते हैं। वे गलत समय पर निकासी करते हैं। वे बार-बार फंड बदलते रहते हैं। वे रिटर्न के पीछे भागते हैं। इससे उनकी संपत्ति कम हो जाती है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाएं आपको अनुशासित रखती हैं। वे एक ढांचा प्रदान करती हैं। वे दीर्घकालिक मार्गदर्शन देती हैं। वे गलतियों को कम करती हैं। वे व्यवहार संबंधी जोखिम को कम करती हैं। यह छोटी-मोटी बचत से कहीं अधिक फायदेमंद है।

नियमित योजनाएं परिसंपत्ति मिश्रण, समीक्षा और लक्ष्य स्पष्टता के लिए बेहतर मार्गदर्शन भी प्रदान करती हैं। इससे वास्तविक मूल्य जुड़ता है।

→ फंड-दर-फंड मूल्यांकन
आइए अब प्रत्येक एसआईपी पर एक नज़र डालते हैं।

निफ्टी 50 – यह एक इंडेक्स फंड है। यह पैसिव है। यह स्थिर है। एक्टिव लार्ज-कैप फंड कई वर्षों में बेहतर प्रदर्शन करते हैं। आप समय के साथ इसे बंद कर सकते हैं।

निफ्टी नेक्स्ट 50 – एक और इंडेक्स फंड। बहुत अस्थिर। बहुत सीमित। आप इसे भी बंद कर सकते हैं।

निप्पॉन लार्ज कैप – यह एक्टिव है। यह ठीक है। इसे रखा जा सकता है।

एचडीएफसी मिडकैप – यह एक्टिव है। अच्छी दीर्घकालिक श्रेणी। आप इसे रख सकते हैं।

पराग फ्लेक्सीकैप – फ्लेक्सीकैप बहुमुखी है। दीर्घकालिक निवेश के लिए उपयोगी है। आप इसे रख सकते हैं।

टाटा स्मॉल कैप – स्मॉल कैप शेयरों में अच्छी वृद्धि हो सकती है। लेकिन इनमें धैर्य की आवश्यकता होती है। इनमें सीमित निवेश की भी आवश्यकता होती है। आप इन्हें रख सकते हैं, लेकिन नियंत्रण बनाए रखें।

गोल्ड एसआईपी – सुरक्षा के लिए छोटी गोल्ड एसआईपी ठीक है।

एचडीएफसी डेट फंड – डेट फंड स्थिरता लाता है। छोटी एसआईपी ठीक है।

मिडकैप और स्मॉल कैप में एकमुश्त निवेश – इन्हें निवेशित रखें। ये शेयर चक्रों के साथ बढ़ेंगे।

दो इंडेक्स फंड आपकी योजना के सबसे अनावश्यक हिस्से हैं। इन्हें बंद किया जा सकता है। इनकी जगह आपके मौजूदा अच्छे एक्टिव फंड्स को शामिल किया जा सकता है।

सुझाया गया ढांचा
आपको एक साफ-सुथरी संरचना की आवश्यकता है।

एक लार्ज कैप एक्टिव फंड रखें।

एक मिडकैप एक्टिव फंड रखें।

एक फ्लेक्सीकैप फंड रखें।

एक स्मॉल कैप फंड रखें।

एक डेट फंड रखें।

एक छोटा गोल्ड फंड रखें।

यह पर्याप्त है। इससे संतुलन मिलता है। इससे स्पष्टता मिलती है। इससे वृद्धि होती है। इससे दोहराव नहीं होता। इससे भ्रम दूर होता है।

• एसआईपी जारी रखने के लिए मार्गदर्शन
सरल शब्दों में:

अपनी लार्ज कैप एसआईपी जारी रखें।

अपनी मिडकैप एसआईपी जारी रखें।

अपनी फ्लेक्सीकैप एसआईपी जारी रखें।

अपनी स्मॉल कैप एसआईपी जारी रखें।

गोल्ड एसआईपी जारी रखें।

डेट एसआईपी को छोटे अनुपात में जारी रखें।

निफ्टी 50 एसआईपी बंद कर दें।

निफ्टी नेक्स्ट 50 एसआईपी बंद कर दें।

इन दोनों एसआईपी की रकम को अपने मौजूदा सक्रिय फंडों में निवेश करें। इससे आपको दीर्घकालिक लाभ मिलेगा।

• व्यवहार और धैर्य
अभी आपको बड़ा रिटर्न नहीं मिलेगा। आपको समय चाहिए। आपको धैर्य चाहिए। आपको निरंतरता चाहिए। एसआईपी कोई दौड़ नहीं है। एसआईपी एक आदत है। एसआईपी धीरे-धीरे बढ़ती है। फिर बड़ी हो जाती है।

अपनी योजना का मूल्यांकन पहले कुछ महीनों के आधार पर न करें। कई वर्षों के बाद इसका मूल्यांकन करें। एसआईपी की सफलता का राज यहीं है। चक्रवृद्धि ब्याज यहीं काम करता है। यहीं पर अनुशासन की अहमियत समझ आती है।

“फंड के नाम से ज़्यादा महत्वपूर्ण क्या है?
सबसे महत्वपूर्ण आधारशिलाएँ हैं:

आपका अनुशासन।

आपका धैर्य।

बाजार में आपका समय।

आपकी स्थिर एसआईपी प्रवाह।

आपकी भावनात्मक स्थिरता।

ये किसी भी फंड के चयन से ज़्यादा महत्वपूर्ण हैं। आप इन्हें अच्छी तरह से बना रहे हैं।

“संपत्ति मिश्रण मार्गदर्शन
इक्विटी, डेट और गोल्ड का आपका मिश्रण अच्छा है। लेकिन आपको इसकी समीक्षा साल में एक बार करनी चाहिए। जैसे-जैसे आप सेवानिवृत्ति के करीब आते हैं, डेट धीरे-धीरे बढ़ाएँ। स्मॉल कैप धीरे-धीरे कम करें। यह आपकी सुरक्षा करता है। यह आपकी प्रगति को स्थिर करता है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपके लक्ष्यों के अनुसार आपके संपत्ति मिश्रण को संरेखित करने में मदद कर सकता है। इससे वास्तविक मूल्य जुड़ता है। यह एक मजबूत संरचना प्रदान करता है।

“कर संबंधी दृष्टिकोण
यदि आप भविष्य में इक्विटी फंड निकालते हैं, तो वर्तमान नियम को ध्यान में रखें। प्रति वर्ष 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% कर लगता है। अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है। डेट फंड्स के लिए, दोनों लाभों पर आपकी आय सीमा के अनुसार कर लगता है।

यह केवल रिडीम करते समय मायने रखेगा। फिलहाल, आपका ध्यान विकास पर होना चाहिए, न कि बेचने पर।

“आपका दीर्घकालिक धन पथ
आपके पास आने वाले वर्षों में अच्छी आय है। आपके पास विकास की प्रबल संभावना है। आपकी एसआईपी की आदत मजबूत है। आपको केवल अपने पोर्टफोलियो को सुव्यवस्थित करने की आवश्यकता है। आपको केवल बेहतर संरचना की आवश्यकता है। फिर आपका पैसा अच्छी तरह से बढ़ेगा।

यदि आप स्थिर रहते हैं, तो आप एक अच्छा खासा कोष बना सकते हैं। आय बढ़ने पर आप एसआईपी भी बढ़ा सकते हैं। इससे तेजी से परिणाम मिलते हैं।

“भावनात्मक संतुलन
हर हफ्ते रिटर्न की जांच न करें। हर महीने जांच न करें। हर छह महीने में एक बार जांच करें। हर बारह महीने में एक बार जांच करें। एसआईपी एक लंबी अवधि की योजना है। इसे एक लंबी अवधि की योजना की तरह समझें।

आज का आपका छोटा XIRR आपके भविष्य का फैसला नहीं करता। आपका अनुशासन ही इसका फैसला करता है। यह आपके पास पहले से ही है।

“चरण-दर-चरण कार्य योजना

चरण 1: निफ्टी 50 एसआईपी बंद करें।

चरण 2: निफ्टी नेक्स्ट 50 एसआईपी बंद करें।

चरण 3: शेष सभी एसआईपी जारी रखें।

चरण 4: बंद की गई एसआईपी राशि को अपने मौजूदा लार्ज कैप और फ्लेक्सीकैप फंडों में स्थानांतरित करें।

चरण 5: छोटी-छोटी मात्रा में सोना और डेट बॉन्ड में निवेश जारी रखें।

चरण 6: किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से साल में एक बार समीक्षा करें।

चरण 7: आय बढ़ने पर एसआईपी राशि धीरे-धीरे बढ़ाएं।

चरण 8: दीर्घकालिक निवेश बनाए रखें।

चरण 9: रिटर्न का अनुमान जल्दबाजी में न लगाएं।

चरण 10: धैर्य बनाए रखें।

अंत में
आपकी नींव मजबूत है। आपकी आदत अनुशासित है। आपके निवेश मिश्रण में केवल सुधार की आवश्यकता है। समय के साथ आपका रिटर्न बढ़ेगा। निरंतरता से आपका पोर्टफोलियो मजबूत होगा। आपका मार्ग स्थिर है। यदि आप शांत और स्पष्टता के साथ अपनी योजना का पालन करते हैं, तो यह आपको लाभ पहुंचाएगी।

सादर धन्यवाद,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

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Samraat Jadhav |2503 Answers |Ask -Follow

Stock Market Expert - Answered on Dec 10, 2025

Question by Balachandran - Dec 10, 2025English

Money

मैं अपने पोर्टफोलियो में स्टॉक जोड़ने में असमर्थ हूं। **स्टॉक जोड़ने में त्रुटि** का संदेश आ रहा है।

Ans: कौन सा ऐप?
ब्रोकर/नॉन-ब्रोकर?
आप जिस स्टॉक को जोड़ रहे हैं उसका नाम क्या है?
कृपया अपने प्रश्न को विस्तार से समझाएं।

Samraat Jadhav |2503 Answers |Ask -Follow

Stock Market Expert - Answered on Dec 10, 2025

Question by SANDEEP - Dec 10, 2025English

Money

क्या मुझे डिक्सन के शेयर बेच देने चाहिए? मैंने 15800 रुपये प्रति शेयर की दर से 14 शेयर खरीदे थे और अब उनकी कीमत 13500 रुपये है। या मुझे इंतजार करना चाहिए?

Ans: यह एक अच्छी कंपनी है जिसका शानदार ट्रैक रिकॉर्ड है।

Samraat Jadhav |2503 Answers |Ask -Follow

Stock Market Expert - Answered on Dec 10, 2025

Asked by Anonymous - Dec 10, 2025English

Money

महोदय, मुझे नोमुरा के आईपीओ शेयरों की भारी मात्रा आवंटित की गई है। लेकिन मैंने केवल 51% शेयर ही खरीदे हैं। शेष शेयरों की खरीद पूरी नहीं हो पाई। अब क्या होगा? क्या इस पर कोई जुर्माना लगेगा और क्या मुझे अपने 51% शेयर खोने पड़ेंगे? यह सेबी में पंजीकृत कंपनी है।

Ans: यह एक घोटाला है, आईपीओ के लिए आंशिक भुगतान जैसी कोई अवधारणा नहीं है। साइबर अपराध विभाग में अपनी शिकायत दर्ज कराएं।

Shalini Singh |180 Answers |Ask -Follow

Dating Coach - Answered on Dec 10, 2025

Asked by Anonymous - Dec 10, 2025English

Relationship

नमस्कार। मैं पिछले छह महीनों से लॉन्ग डिस्टेंस रिलेशनशिप में हूँ और अपने बॉयफ्रेंड को दस महीनों से जानती हूँ। वह बहुत समझदार, ख्याल रखने वाला और ईमानदार इंसान है। उसने हमारे बारे में अपने माता-पिता को सब कुछ बता दिया था और उनके माता-पिता भी मान गए थे। हम दोनों आर्थिक रूप से आत्मनिर्भर हैं। मैंने अपने माता-पिता को अपने रिश्ते के बारे में बताया, लेकिन वे इसके खिलाफ हैं क्योंकि मेरा बॉयफ्रेंड निचली जाति का है, दूसरे क्षेत्र से है, उसने किसी प्रतिष्ठित कॉलेज से नहीं बल्कि स्थानीय इंजीनियरिंग कॉलेज से डिग्री हासिल की है, और उसकी सामाजिक स्थिति भी एक मुद्दा है। वे सोच रहे हैं कि रिश्तेदार और समाज क्या कहेंगे, क्या उनकी शान, सामाजिक स्थिति और अब तक अर्जित सारा सम्मान मेरे इस फैसले से छिन जाएगा। मेरे माता-पिता मेरी बहुत रक्षा करते हैं, उन्होंने मुझे सब कुछ दिया है और मुझे बहुत प्यार करते हैं। वे कहते हैं कि यह लॉन्ग डिस्टेंस रिलेशनशिप है, तुम शायद सिर्फ पंद्रह बार मिली हो, तुम इस इंसान को रोज़ नहीं देखती हो, इसलिए उसके चरित्र का अंदाजा नहीं लगा सकती। अगर तुम उसे कम से कम दो-तीन साल से जानती हो, रोज़ मिलती हो, तो बात अलग होती। लेकिन जिस इंसान से मैं मिली हूँ, वह शुरू से ही ईमानदार है। मेरे इस फैसले से उन्हें रोज़ दुख हो रहा है। मैं उनके खिलाफ जाकर खुश नहीं रह सकता।

Ans: 1. यह बहुत अच्छी बात है कि आप किसी ख़ास व्यक्ति से मिले हैं और पिछले 10 महीनों में आप उससे 15 बार मिले हैं, यानी औसतन महीने में 1.5 बार। क्या इसे बढ़ाकर हर दूसरे वीकेंड पर मिलना संभव है? क्या आप दोनों एक बार यात्रा कर सकते हैं?

2. माता-पिता तो माता-पिता होते हैं, वे चिंता करते हैं और सभी माता-पिता अपने बच्चों की तरह ही सुरक्षा करते हैं। लेकिन अगर वे जाति आदि के कारण आपको अस्वीकार कर रहे हैं, तो कृपया उनसे पूछें और उनसे यह आश्वासन माँगें कि अगर वे आपकी शादी अपनी पसंद के किसी व्यक्ति से करवाएँगे तो सब ठीक हो जाएगा - वास्तव में किसी भी रिश्ते के लिए कोई आश्वासन नहीं दिया जा सकता - चाहे वह आपके द्वारा पाया गया हो या माता-पिता द्वारा शुरू किया गया हो, क्योंकि रिश्तों को दोनों के द्वारा काम करने की ज़रूरत होती है... दोनों को परिपक्व होने की ज़रूरत है, रिश्ते को सफल बनाने के लिए आप दोनों को खुश रहने की ज़रूरत है। + अगर कॉलेज निर्णायक कारक होते, तो हम उन लोगों के तलाक नहीं देखते जो एक ही जाति में शादी करते हैं या दुनिया के स्टैनफोर्ड, एमआईटी, आईआईटी, आईआईएम, इंसीड्स से हैं।

यहाँ एक सुझाव/सिफारिश है
- उसके परिवार से मिलिए
- उसे अपने माता-पिता से मिलवाइए
- दोनों माता-पिता को मिलवाइए

शुभकामनाएँ

Radheshyam Zanwar |6741 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Dec 09, 2025

Asked by Anonymous - Dec 08, 2025English

Career

Hello sir maine intermediate me pcb se thi aur ab mujhe present me math ki need hai to main math ka exam kaise de sakti hu

Ans: अगर आपने पीसीबी में पढ़ाई की है और अब आपको गणित की ज़रूरत है, तो आपको अपने राज्य बोर्ड या एनआईओएस के माध्यम से निजी परीक्षार्थी के रूप में गणित की परीक्षा देनी होगी। अधिक और सटीक सहायता के लिए स्कूल/कॉलेज प्रशासन से संपर्क करने की सलाह दी जाती है।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

Naveenn Kummar |234 Answers |Ask -Follow

Financial Planner, MF, Insurance Expert - Answered on Dec 09, 2025

Question by Surander - Dec 08, 2025English

Money

प्रिय नवीन सर, मेरी उम्र 55 साल है और मेरी सेवानिवृत्ति की आयु अभी पाँच साल बाकी है। मेरी मासिक आय लगभग 6 लाख रुपये प्रति माह है। मैंने म्यूचुअल फंड में 2 करोड़, पीएफ में 1.5 करोड़, एफडी, एनपीएस और एलआईसी में 1 करोड़ रुपये जमा किए हैं, जो कुल मिलाकर लगभग 50 लाख रुपये होंगे और भुगतान 2028 से शुरू होगा। मैंने अभी एक 4 BHK अपार्टमेंट बुक किया है और कंस्ट्रक्शन लिंक्ड प्लान के तहत होम लोन लिया है। 2029 में मुझे घर मिलेगा। मेरी बेटी और बेटा शादी के योग्य हैं, लेकिन दोनों अच्छी कमाई भी कर रहे हैं क्योंकि वे 30% आयकर स्लैब में हैं। मेरे पास लगभग 1.5 करोड़ रुपये की पैतृक संपत्ति है जो मुझे समय आने पर मिल जाएगी। मासिक खर्च लगभग 1 लाख रुपये ही है। कृपया अगले 5 वर्षों के लिए आगे का रास्ता बताएँ... मैं कैसे और कहाँ निवेश शुरू करूँ...

Ans: प्रिय महोदय
एक व्यापक QPFP स्तर की वित्तीय योजना और सेवानिवृत्ति मूल्यांकन के लिए, हम निम्नलिखित विवरण चाहते हैं। ये जानकारी वित्तीय योजनाकार को जोखिम सुरक्षा, आय स्थिरता, निवेश रणनीति और दीर्घकालिक वित्तीय सुरक्षा को कवर करते हुए एक सटीक मुद्रास्फीति-समायोजित रोडमैप तैयार करने में सक्षम बनाएगी।
________________________________________
1. व्यक्तिगत और पारिवारिक विवरण
आपकी आयु और नियोजित सेवानिवृत्ति वर्ष।
जीवनसाथी की आयु, कार्यशील स्थिति और भविष्य की आय अपेक्षाएँ।
आश्रितों की संख्या और आप पर उनकी वित्तीय निर्भरता।
परिवार में कोई भी गंभीर चिकित्सा समस्या।
________________________________________
2. माता-पिता का स्वास्थ्य और वित्तीय निर्भरता
माता-पिता की वर्तमान स्वास्थ्य स्थिति।
क्या उनके पास अपना चिकित्सा बीमा कवर है।
बीमा राशि और पॉलिसी का प्रकार।
कोई गंभीर बीमारी या पहले से मौजूद बीमारियाँ।
यदि कोई हो, तो आप उन्हें मासिक वित्तीय सहायता प्रदान करते हैं।
अपेक्षित भविष्य के चिकित्सा या देखभाल करने वाले खर्च।
________________________________________
3. आय और नकदी प्रवाह
मासिक घर ले जाने वाली आय।
अगले पाँच वर्षों के लिए अपेक्षित वेतन वृद्धि या बोनस।
मासिक घरेलू खर्च संरचना।
मौजूदा ईएमआई और वित्तीय प्रतिबद्धताएँ।
निवेश के लिए उपलब्ध मासिक अधिशेष।
मुद्रास्फीति या जीवनशैली में बदलाव के कारण बढ़ने वाले संभावित खर्च।
________________________________________
4. गृह ऋण और देनदारियाँ
स्वीकृत गृह ऋण राशि, ब्याज दर और अवधि।
निर्माणाधीन लिंक्ड योजना के तहत वर्तमान संवितरण स्थिति।
ईएमआई सेवा और आंशिक पूर्व भुगतान के लिए आपकी योजना।
कोई अन्य ऋण या वित्तीय देनदारियाँ।
________________________________________
5. रियल एस्टेट प्रोफ़ाइल
क्या यह 4 BHK आपका पहला घर है या आपके पास अन्य संपत्तियाँ हैं?
मौजूदा संपत्तियों से कोई किराये की आय।
सेवानिवृत्ति के बाद नए 4 BHK का उद्देश्य स्वयं, माता-पिता या बच्चों के लिए।
पैतृक घर के लिए आपकी योजना। इसे बनाए रखना, बेचना या किराए पर देना।
सेवानिवृत्ति के बाद आप कहाँ बसने की योजना बना रहे हैं?
________________________________________
6. निवेश पोर्टफोलियो
वर्तमान म्यूचुअल फंड कोष और श्रेणी-वार विभाजन।
एसआईपी राशि और निवेश क्षितिज।
पीएफ, ईपीएफ, पीपीएफ और अन्य सेवानिवृत्ति योजना शेष।
DICGC सुरक्षा के लिए सावधि जमा राशि, परिपक्वता अवधि और स्वामित्व संरचना।
NPS आवंटन टियर 1 और टियर 2।
LIC पॉलिसियाँ जिनमें समर्पण मूल्य और परिपक्वता वर्ष शामिल है।
कोई भी बॉन्ड, NCD, PMS, प्राइवेट इक्विटी या इनवॉइस डिस्काउंटिंग एक्सपोज़र।
________________________________________
7. आपातकालीन तैयारी
वर्तमान आपातकालीन निधि मूल्य।
MF या FD पर ऋण सुविधा उपलब्ध है।
चिकित्सा या अचानक होने वाले खर्चों के लिए कोई क्रेडिट लाइन।
________________________________________
8. बीमा सुरक्षा (स्वयं और जीवनसाथी)
टर्म बीमा कवरेज और पॉलिसी विवरण।
स्वास्थ्य बीमा बीमित राशि और बीमाकर्ता।
टॉप-अप या सुपर टॉप-अप कवर विवरण।
गंभीर बीमारी और दुर्घटना कवर की स्थिति।
मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए बीमा की पर्याप्तता।
________________________________________
9. बच्चों के लक्ष्य और योजना
क्या आप अपने बच्चों की योजना में आर्थिक रूप से योगदान दे रहे हैं?
उनकी शादी के लिए अलग से रखी गई कोई धनराशि।
बच्चों का अपना निवेश और बीमा सेटअप।
उनसे जुड़े कोई भी भविष्य के लक्ष्य।
________________________________________
10. सेवानिवृत्ति की दृष्टि और आय योजना
अपेक्षित सेवानिवृत्ति जीवनशैली और मुद्रास्फीति के अनुसार समायोजित मासिक लागत।
आपकी पसंदीदा सेवानिवृत्ति आय संरचना
म्यूचुअल फंड से SWP
वार्षिकी या पेंशन उत्पाद
PF ब्याज
NPS वार्षिकी
किराये की आय
ज़रूरत पड़ने पर अचल संपत्ति का मुद्रीकरण या आकार घटाने की योजनाएँ।
सेवानिवृत्ति के बाद कोई भी यात्रा, चिकित्सा या जीवनशैली संबंधी लक्ष्य।
________________________________________
11. संपत्ति और उत्तराधिकार योजना
वसीयत की उपलब्धता और अंतिम अद्यतन तिथि।
MF, PF, NPS, FD, LIC, डीमैट और बैंक खातों में नामांकन।
संपत्ति वितरण के लिए कोई भी निर्देश।
________________________________________
अगला चरण
केवल एक बार जब आप ये विवरण साझा कर देते हैं, तो वित्तीय योजनाकार संपत्ति आवंटन, मुद्रास्फीति-समायोजित कोष अनुमान, ऋण रणनीति, बीमा पर्याप्तता, चिकित्सा तैयारी, पेंशन और SWP योजना, तरलता प्रबंधन और सेवानिवृत्ति के बाद आय स्थिरता को कवर करते हुए एक संपूर्ण पाँच वर्षीय रोडमैप तैयार कर सकता है।

अस्वीकरण/मार्गदर्शन:
उपरोक्त विश्लेषण सामान्य प्रकृति का है और साझा किए गए सीमित आंकड़ों पर आधारित है। सटीक अनुमानों के लिए - जिसमें मुद्रास्फीति, कर प्रभाव, पेंशन संरचना और शिक्षा लागत में वृद्धि शामिल है - किसी योग्य QPFP/CFP या म्यूचुअल फंड वितरक (MFD) से परामर्श करने की दृढ़ता से सलाह दी जाती है। वे आपकी विशिष्ट स्थिति के अनुरूप एक व्यापक सेवानिवृत्ति और लक्ष्य-आधारित नकदी प्रवाह योजना तैयार करने में आपकी सहायता कर सकते हैं।
वित्तीय नियोजन केवल रिटर्न के बारे में नहीं है; यह मन की शांति सुनिश्चित करने और अपने धन को जीवन के लक्ष्यों के साथ संरेखित करने के बारे में है। एक पेशेवर योजनाकार आपकी आदर्श सेवानिवृत्ति के लिए एक सुरक्षित, कुशल और यथार्थवादी रोडमैप तैयार करने में आपकी सहायता कर सकता है।

सादर,
नवीन कुमार, बीई, एमबीए, QPFP
मुख्य वित्तीय योजनाकार | AMFI पंजीकृत MFD
https://members.networkfp.com/member/naveenkumarreddy-vadula-chennai
044-31683550

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