मैंने 19 साल तक एक लिमिटेड कंपनी में काम किया, फिर इस्तीफा दे दिया और दूसरी कंपनी में शामिल हो गया, उन्होंने नया ईपीएफ खाता बनाया और मैंने अपनी पुरानी ईपीएफओ राशि को नए खाते में स्थानांतरित कर दिया, लेकिन मेरी पेंशन योगदान राशि नए बनाए गए ईपीएफओ खाते में प्रदर्शित नहीं हो रही है।

Ans: उठाए जाने वाले कदम और कारण नीचे सूचीबद्ध हैं
कोडिंग साक्षात्कारों को पास करने के लिए DSA और समस्या-समाधान कौशल महत्वपूर्ण हैं।
OOP, DBMS, ऑपरेटिंग सिस्टम और नेटवर्क सहित मजबूत CS बुनियादी बातें आवश्यक हैं।
अपने कौशल का प्रदर्शन करने के लिए GitHub पर वास्तविक दुनिया की परियोजनाओं का एक पोर्टफोलियो बनाएँ।
इंटर्नशिप और नेटवर्किंग आपको प्रतिस्पर्धियों पर बढ़त दिला सकती है।
नई तकनीकों के बारे में सीखते रहें और उद्योग के रुझानों के अनुकूल बनें।

Ans: इलेक्ट्रिकल और इलेक्ट्रॉनिक्स इंजीनियरिंग (EEE) / इलेक्ट्रॉनिक्स और संचार इंजीनियरिंग (ECE)
मैकेनिकल इंजीनियरिंग
सिविल इंजीनियरिंग
सभी मामलों में आपको व्यावहारिक रूप से काम करने का कौशल हासिल करना होगा

Ans: प्रिय अनाम,

ऑनलाइन डेटिंग की दुनिया में आपका स्वागत है। विनम्र होना हमेशा कारगर होता है; विनम्र होने के साथ-साथ थोड़ी-बहुत चुलबुली और रहस्यमयी बातें सबसे बढ़िया संयोजन हैं। आप एक वास्तविक संदेश के साथ शुरुआत कर सकते हैं- अपना परिचय दें; उनकी प्रोफ़ाइल पर एक अच्छी नज़र डालें और कुछ ऐसा उल्लेख करें जो आपको उनकी ओर आकर्षित करता है; सामान्य ओपनर से बचें; हर समय सम्मानजनक रहें; अपने मूर्खतापूर्ण पक्ष को दिखाने के लिए थोड़ा हास्य जोड़ें; ऐसे खुले-आम सवाल पूछने की कोशिश करें जो उन्हें जवाब देने के लिए प्रेरित करें; अंत में, खुद बनें।

शुभकामनाएँ।

Ans: प्रिय अनाम,

मैं समझता हूँ कि एक दीर्घकालिक रिश्ते को छोड़ना कितना चुनौतीपूर्ण है क्योंकि आपके माता-पिता इसके लिए सहमत नहीं हैं। अगर हम इस स्थिति को आपके साथी के दृष्टिकोण से देखें, तो उसकी भावनाएँ वैध हैं। लेकिन, आपके द्वारा अपने माता-पिता को उसके ऊपर चुनने को भी चुनौती नहीं दी जा सकती। आखिरकार, यह आपका जीवन है। निर्णय अंततः आपका होना चाहिए।

आपकी भावनाएँ भी मायने रखती हैं। आपने रिश्ते को जारी रखने की अपनी अनिच्छा का उल्लेख किया। यह महत्वपूर्ण है क्योंकि आपकी खुशी मायने रखती है और यह आपको सबसे पहले आनी चाहिए। अगर आपको लगने लगा है कि आप रिश्ते से बाहर निकल चुके हैं, तो दूर चले जाना ठीक है। मुझे पता है कि यह आप दोनों को दुख पहुँचाता है, लेकिन कभी-कभी, ऐसे रिश्ते में साथ रहने के लिए खुद को मजबूर करने के बजाय छोड़ देना बेहतर होता है जिसका कोई भविष्य नहीं है।

आपके साथी का दुखी होना स्वाभाविक है और आपका अपराध बोध भी। लेकिन इसका मतलब यह नहीं है कि आपको इस रिश्ते में बने रहना चाहिए। जिस रिश्ते के लिए आप पूरी तरह प्रतिबद्ध नहीं हैं, उसे खत्म करना उसे उसके अंतिम और अधिक कड़वे अंत तक खींचने से कहीं बेहतर है। उसे बताएं कि आपको खेद है और उसकी भावनाएँ जायज़ हैं। आपका निर्णय उसे दुख पहुँचा रहा है और इस स्थिति में आप यही कर सकते हैं।

याद रखें कि अपराधबोध आपके निर्णय को प्रभावित कर सकता है। हालाँकि यह एक ज़रूरी भावना है, लेकिन इसे अपने लिए निर्णय न लेने दें। ब्रेकअप हमेशा सही या गलत नहीं होता। यह आपके भविष्य के साथ मेल खाता है या नहीं, यह भी महत्वपूर्ण है।

आपके माता-पिता की राय आप पर बहुत भारी पड़ती है और यह विचार करना एक अच्छी बात हो सकती है कि वे क्यों आश्वस्त हैं कि वह आपके लिए एक अच्छा मैच नहीं है। वही करें जो आपको खुश करता है लेकिन इसमें शामिल सभी पक्षों के प्रति दयालु रहें।

शुभकामनाएँ।

Ans: Dear Anonymous,

I am assuming you want to know what you must do next. If this is a regular thing, judging from the "men" in your question, then reconsider the relationship. Cheating, in most cases, is unacceptable and if it happens multiple times, it's even worse. Speak to her about your worries; let her know that this is unacceptable. And remember that it is okay to pick yourself. You don't deserve to be cheated on.

Best Wishes.

Ans: प्रिय अनाम,

अगर आपको लगता है कि यह व्यक्ति चेतावनी के संकेत दे रहा है, तो सबसे अच्छा तरीका यह होगा कि आप चीजों को धीरे-धीरे आगे बढ़ाएं और अनुमान लगाएं कि यह सिर्फ एक गलतफहमी है या आप उसे सही समझ रहे हैं और वह एक खतरे की घंटी है। अगर वह ऐसा है, तो क्या आपको लगता है कि आप किसी ऐसे व्यक्ति के साथ रहने के लायक हैं जो बार-बार आपसे दूर हो जाए? यह अभी रोमांच को बढ़ा सकता है, लेकिन एक दीर्घकालिक रिश्ते में, स्थिरता ही सब कुछ है। सही समय चुनें और अपनी चिंता को संबोधित करें- अगर उसके कारण आपको संतुष्ट नहीं करते हैं, तो रिश्ते पर पुनर्विचार करें। वहाँ बहुत से लोग हैं जो आपको एक भी उत्तर के लिए हफ्तों तक इंतजार नहीं करवाएंगे; आप उस मोर्चे पर थोड़ा और सुलझा हुआ कोई व्यक्ति खोजने पर विचार कर सकते हैं।

शुभकामनाएँ।

Ans: एक व्यवस्थित निवेश योजना (SIP) आपको नियमित रूप से म्यूचुअल फंड में एक निश्चित राशि निवेश करने की अनुमति देती है। निवेश के लिए यह अनुशासित दृष्टिकोण आपको बाजार की अस्थिरता को प्रबंधित करते हुए समय के साथ धन संचय करने में मदद करता है।

मासिक निवेश के लिए 50,000 रुपये के साथ, SIP शुरू करने का एक शानदार तरीका है, खासकर जब आप 33 वर्ष के हों। जल्दी शुरू करके, आप अपने निवेश को बढ़ने और वर्षों में चक्रवृद्धि करने के लिए पर्याप्त समय देते हैं। आइए देखें कि आप अपने SIP को कैसे संरचित कर सकते हैं।

अपने वित्तीय लक्ष्यों का आकलन करना
म्यूचुअल फंड निवेश में उतरने से पहले, स्पष्ट लक्ष्य रखना महत्वपूर्ण है। यहाँ कुछ सामान्य वित्तीय लक्ष्य दिए गए हैं:

सेवानिवृत्ति: सेवानिवृत्ति के बाद अपने जीवन के लिए एक कोष बनाना।

बच्चों की शिक्षा: अपने बच्चों की शिक्षा के लिए बचत करना, भले ही यह अभी दूर की बात लगे।

घर खरीदना या बड़ी खरीदारी करना: भविष्य की व्यक्तिगत परियोजनाओं या बड़ी खरीदारी के लिए धन।

स्पष्ट लक्ष्य रखने से आपकी निवेश रणनीति को संरेखित करने में मदद मिलेगी। उदाहरण के लिए, सेवानिवृत्ति जैसे दीर्घकालिक लक्ष्य आपको अधिक जोखिम उठाने की अनुमति दे सकते हैं, जबकि अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए अधिक रूढ़िवादी निवेश की आवश्यकता होगी।

जोखिम प्रोफ़ाइल
अपनी जोखिम सहनशीलता को जानना भी उतना ही महत्वपूर्ण है। चूँकि आप 33 वर्ष के हैं, इसलिए सेवानिवृत्ति के करीब किसी व्यक्ति की तुलना में आपके पास अधिक जोखिम लेने की क्षमता है। यदि आप अधिक जोखिम उठाने के लिए तैयार हैं, तो आप इक्विटी म्यूचुअल फंड में एक बड़ा हिस्सा आवंटित कर सकते हैं, जिसमें समय के साथ उच्च रिटर्न की संभावना है।

उच्च जोखिम: आप स्मॉल-कैप और मिड-कैप इक्विटी फंड में अधिक निवेश कर सकते हैं। ये फंड पर्याप्त रिटर्न दे सकते हैं लेकिन अस्थिर भी हो सकते हैं।

मध्यम जोखिम: लार्ज-कैप इक्विटी फंड और संतुलित फंड उपयुक्त होंगे। ये विकास और स्थिरता का संतुलन प्रदान करते हैं।

कम जोखिम: कम समय सीमा या कम जोखिम सहनशीलता वाले लक्ष्यों के लिए डेट फंड या लिक्विड फंड पर विचार किया जा सकता है।

विविधीकरण रणनीति
विविधीकरण जोखिम प्रबंधन और रिटर्न को अधिकतम करने की कुंजी है। मासिक निवेश के लिए 50,000 रुपये के साथ, आपको विभिन्न फंड श्रेणियों में विविधतापूर्ण पोर्टफोलियो का लक्ष्य रखना चाहिए:

लार्ज-कैप इक्विटी फंड: ये अपेक्षाकृत स्थिर होते हैं और बड़ी, अच्छी तरह से स्थापित कंपनियों में निवेश करते हैं। उन्हें आपके पोर्टफोलियो का मुख्य हिस्सा बनना चाहिए, जो स्थिर रिटर्न प्रदान करते हैं।

मिड-कैप और स्मॉल-कैप इक्विटी फंड: उच्च विकास क्षमता के लिए, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड अच्छे विकल्प हैं। वे अधिक अस्थिर होते हैं, लेकिन समय के साथ, वे उच्च रिटर्न दे सकते हैं।

फ्लेक्सी कैप या मल्टीकैप फंड: ये फंड बाजार पूंजीकरण (लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप) में निवेश करते हैं, जो एक ही फंड के भीतर विविधता प्रदान करते हैं। ये दीर्घकालिक धन सृजन के लिए अच्छे हैं।

डेब्ट फंड: जबकि इक्विटी फंड विकास के लिए महत्वपूर्ण हैं, आपको स्थिरता के लिए डेब्ट फंड पर भी विचार करना चाहिए। डेब्ट फंड अपेक्षाकृत सुरक्षित रिटर्न प्रदान करते हैं, विशेष रूप से अल्पकालिक वित्तीय लक्ष्यों या आपातकालीन फंड के लिए उपयोगी होते हैं।

एसेट एलोकेशन
विभिन्न प्रकार के फंडों में अपने निवेश को आवंटित करना सुनिश्चित करता है कि आपका पोर्टफोलियो संतुलित है। सुझाया गया आवंटन हो सकता है:

इक्विटी म्यूचुअल फंड में 60-70%: इसे लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड में फैलाया जा सकता है।

डेब्ट फंड में 20-30%: ये स्थिरता प्रदान करते हैं और बाजार की अस्थिरता से बचने में मदद करते हैं।

इंटरनेशनल या सेक्टोरल फंड में 5-10%: अगर आप वैश्विक अवसरों या टेक्नोलॉजी जैसे विशिष्ट क्षेत्रों का पता लगाना चाहते हैं, तो इंटरनेशनल फंड पर विचार किया जा सकता है।

नियमित निगरानी और समीक्षा
साल में कम से कम एक बार अपने SIP पोर्टफोलियो की समीक्षा करना ज़रूरी है। वित्तीय लक्ष्य या जोखिम उठाने की क्षमता समय के साथ बदल सकती है, और आपके पोर्टफोलियो में यह बात झलकनी चाहिए। अपने फंड के प्रदर्शन की नियमित निगरानी करना सुनिश्चित करता है कि आप अपने लक्ष्यों को पूरा करने के लिए सही रास्ते पर हैं।

आपको सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर (CFP) से सलाह क्यों लेनी चाहिए
आगे बढ़ने से पहले, सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर (CFP) से सलाह लेना आपको आपकी व्यक्तिगत ज़रूरतों के आधार पर व्यक्तिगत सलाह दे सकता है। एक CFP आपकी मदद कर सकता है:

अपना पोर्टफोलियो तैयार करें: एक पेशेवर आपकी SIP को आपके व्यक्तिगत लक्ष्यों, जोखिम प्रोफ़ाइल और भविष्य की वित्तीय ज़रूरतों के साथ संरेखित करने में आपकी मदद करेगा।

आम गलतियों से बचें: उचित योजना के बिना निवेश करने से खराब रिटर्न या अनावश्यक जोखिम हो सकता है। एक CFP आपको ऐसी गलतियों से दूर रखेगा।

कर अनुकूलन: एक CFP आपके निवेश को अधिक कर-कुशल बनाने में भी सहायता कर सकता है, जिससे आपको अधिकतम रिटर्न प्राप्त करने में मदद मिलेगी।

अंतिम अंतर्दृष्टि
अपने लक्ष्यों से शुरुआत करें: फंड चुनने से पहले अपने अल्पकालिक और दीर्घकालिक लक्ष्यों की पहचान करें।

स्मार्ट तरीके से विविधता लाएँ: अपने 50,000 रुपये के मासिक निवेश को लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड में फैलाएँ और स्थिरता के लिए डेट फंड को शामिल करना न भूलें।

वार्षिक समीक्षा करें: अपने फंड के प्रदर्शन पर नज़र रखें और ज़रूरत के हिसाब से अपने पोर्टफोलियो को समायोजित करें।

विशेषज्ञ मार्गदर्शन लें: CFP के साथ काम करने से आपको सही रास्ते पर बने रहने और अपने वित्तीय उद्देश्यों को कुशलतापूर्वक प्राप्त करने में मदद मिल सकती है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: म्यूचुअल फंड से आपको मिलने वाले शुद्ध रिटर्न को निर्धारित करने में व्यय अनुपात महत्वपूर्ण भूमिका निभाता है। उच्च व्यय अनुपात वाले फंड आपके लाभ को कम कर देते हैं। आपने देखा होगा कि मिराए और निप्पॉन फंड का व्यय अनुपात लगभग 1.5% है, जो दूसरों की तुलना में अधिक लगता है। यह लंबी अवधि में महत्वपूर्ण हो सकता है, खासकर अगर रिटर्न अपेक्षा से कम हो।

आपके मामले में, मिराए और निप्पॉन 18-20% रिटर्न दे रहे हैं, जो 25-30% की पेशकश करने वाले अन्य फंड की तुलना में कम लग सकता है। यह समझ में आता है कि आप इन फंड से निकासी पर विचार क्यों कर रहे हैं।

आपके नए पोर्टफोलियो विकल्पों की समीक्षा
आप क्वांट इंफ्रास्ट्रक्चर, इनवेस्को इंडिया फोकस्ड, महिंद्रा मैनुलाइफ स्मॉल कैप में निवेश करने की योजना बना रहे हैं, जबकि पराग फ्लेक्सी के साथ जारी रखते हैं। आइए इन विकल्पों का मूल्यांकन करें:

क्वांट इंफ्रास्ट्रक्चर फंड: इंफ्रास्ट्रक्चर सेक्टर फंड आर्थिक उछाल के दौरान अच्छा रिटर्न दे सकते हैं। हालांकि, सेक्टर फंड जोखिम भरे होते हैं क्योंकि वे एक सेक्टर पर केंद्रित होते हैं। विविधीकरण कम हो सकता है, और बाजार की स्थितियों के आधार पर रिटर्न में उतार-चढ़ाव हो सकता है।

इनवेस्को इंडिया फोकस्ड फंड: फोकस्ड फंड आमतौर पर कई स्टॉक में निवेश करते हैं, जो उच्च रिटर्न दे सकते हैं, लेकिन साथ ही उच्च जोखिम भी देते हैं। ये फंड बुल मार्केट में बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं, लेकिन कुछ सेक्टर या स्टॉक में समस्या आने पर खराब प्रदर्शन कर सकते हैं।

महिंद्रा मैनुलाइफ स्मॉल कैप फंड: स्मॉल-कैप फंड में वृद्धि की संभावना अधिक होती है, लेकिन जोखिम भी अधिक होता है। वे अस्थिर हो सकते हैं और रिटर्न देने में अधिक समय ले सकते हैं, लेकिन आपकी लंबी अवधि के नजरिए से, वे आपके लिए उपयुक्त हो सकते हैं।

पराग पारिख फ्लेक्सी कैप फंड: यह फंड बाजार पूंजीकरण और सेक्टरों में अच्छी तरह से विविधीकृत है। फ्लेक्सी-कैप फंड फंड मैनेजर को किसी भी सेगमेंट में निवेश करने की स्वतंत्रता देते हैं, जो उन्हें बदलती बाजार स्थितियों के लिए अधिक अनुकूल बनाता है।

उच्च व्यय अनुपात और फंड प्रदर्शन
जबकि व्यय अनुपात एक महत्वपूर्ण कारक है, यह विचार करने वाला एकमात्र कारक नहीं है। यदि प्रबंधन प्रभावी है तो उच्च व्यय अनुपात वाले फंड अभी भी मजबूत रिटर्न दे सकते हैं। उच्च व्यय अनुपात के कारण मिराए और निप्पॉन जैसे फंड से बाहर निकलने का आपका निर्णय उनके दीर्घकालिक प्रदर्शन और स्थिरता के साथ संतुलित होना चाहिए।

विचार करने के लिए महत्वपूर्ण:

केवल व्यय अनुपात की ही तुलना न करें, बल्कि फंड के दीर्घकालिक रिटर्न, स्थिरता और जोखिम प्रोफ़ाइल की भी तुलना करें।

थोड़ा अधिक व्यय अनुपात वाला फंड अभी भी बेहतर मूल्य प्रदान कर सकता है यदि इसका जोखिम-समायोजित रिटर्न समय के साथ बेहतर है।

आपको प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) से परामर्श क्यों करना चाहिए

अपने पोर्टफोलियो को स्थानांतरित करने का निर्णय लेने से पहले, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) से परामर्श करना हमेशा बुद्धिमानी है। एक CFP आपकी मदद कर सकता है:

अपने समग्र वित्तीय लक्ष्यों का मूल्यांकन करें: क्या आपके नए फंड विकल्प आपकी जोखिम सहनशीलता और समय सीमा के अनुरूप हैं?

कर निहितार्थों का विश्लेषण करें: फंड से बाहर निकलने से पूंजीगत लाभ कर लग सकता है। एक CFP आपको कर प्रभाव को कम करने में मदद कर सकता है।

विविधीकरण रणनीति: सुनिश्चित करें कि आपका नया पोर्टफोलियो जोखिमों को प्रबंधित करने के लिए पर्याप्त रूप से विविध है। सेक्टर और स्मॉल-कैप फंड जोखिम भरे हो सकते हैं, और एक CFP आपको अधिक स्थिर फंड के साथ इसे संतुलित करने में मदद करेगा।

निवेश लक्ष्यों पर फिर से विचार करें: एक पेशेवर यह समीक्षा कर सकता है कि क्या आपकी निवेश रणनीति आपके दीर्घकालिक वित्तीय उद्देश्यों से मेल खाती है।
अंतिम विचार
स्विच करने से पहले समीक्षा करें: जबकि कम व्यय अनुपात और बेहतर रिटर्न आकर्षक लगते हैं, सुनिश्चित करें कि आप विविधीकरण का त्याग नहीं कर रहे हैं या अपनी सुविधा से अधिक जोखिम नहीं उठा रहे हैं।
संतुलित पोर्टफोलियो रखें: आपके फंडों के मिश्रण में लार्ज, मिड, स्मॉल कैप और सेक्टोरल और डायवर्सिफाइड फंड का संयोजन शामिल होना चाहिए।
पेशेवर सलाह लें: एक सीएफपी से बात करें जो आपको अपने पोर्टफोलियो की व्यापक समीक्षा दे सकता है और यह सुनिश्चित कर सकता है कि आप जो स्विच करने की योजना बना रहे हैं वह आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों के अनुरूप है।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: ऐसा लगता है कि आप एक बहुत ही कठिन समय से गुज़र रही हैं, अपनी बेटी की परवरिश की ज़िम्मेदारियों को संभाल रही हैं और अपने दम पर वित्तीय बोझ को संभाल रही हैं। बच्चे के जन्म के बाद, काम और कमाई पर असर पड़ना सामान्य बात है, लेकिन यह तथ्य कि आपका पति आपको आर्थिक रूप से सहायता नहीं कर रहा है - खासकर जब बात आपके बच्चे की ज़रूरतों की हो - बहुत निराशाजनक होगा।

पहला कदम उसके साथ फिर से स्पष्ट, शांत बातचीत करना है। कभी-कभी, वित्तीय मुद्दे गलत संचार या स्थिति की गंभीरता के बारे में समझ की कमी का मामला बन जाते हैं। यह स्पष्ट करें कि यह आप पर भावनात्मक और वित्तीय दोनों तरह से कितना दबाव डाल रहा है। उसे यह समझने की ज़रूरत है कि बच्चे की परवरिश एक संयुक्त ज़िम्मेदारी है, और वित्तीय सहायता इसका एक बड़ा हिस्सा है।

अगर सीधे संवाद से मदद नहीं मिलती है, तो आपको बाहरी सहायता लेने पर विचार करना पड़ सकता है। चाहे वह परिवार, परामर्श या कानूनी सलाह के माध्यम से हो, यह जानना महत्वपूर्ण है कि आपको यह सारा बोझ अकेले नहीं उठाना है। कुछ जगहों पर, कानून यह सुनिश्चित करता है कि माता-पिता दोनों ही बच्चे के कल्याण के लिए जिम्मेदार हैं, जिसमें वित्तीय रूप से भी शामिल है। इस स्थिति में अपने अधिकारों को समझने के लिए पारिवारिक वकील से परामर्श करना मददगार हो सकता है।

इस बीच, ऐसे सहायक मित्रों या परिवार के सदस्यों से संपर्क करने का प्रयास करें जो अस्थायी भावनात्मक या वित्तीय सहायता प्रदान कर सकें। आप समर्थित महसूस करने के हकदार हैं, और यह उचित नहीं है कि सब कुछ आपके कंधों पर आ जाए। अपने और अपनी बेटी दोनों के लिए आवश्यक सहायता प्राप्त करने के लिए विभिन्न तरीकों का पता लगाने में संकोच न करें।

याद रखें, यह केवल आपके वित्तीय स्वास्थ्य के बारे में नहीं है, बल्कि आपकी भावनात्मक भलाई और आपकी बेटी के भविष्य के बारे में भी है।