मेरे EPF से जुड़ा एक सवाल है। मैं अपने पुराने PF का पैसा नई कंपनी के PF खाते में ट्रांसफर नहीं कर पा रहा हूँ। मैंने जितनी बार कोशिश की, फील्ड ऑफिसर ने इसे अस्वीकार कर दिया। जब मैंने जानकारी ली तो पता चला कि मैंने पहले पुराने संस्थान में पेंशन के लिए आवेदन किया था, अब मैंने वह विकल्प नहीं चुना है, इसलिए ट्रांसफर नहीं हो सकता। मैंने इसे ऐसे ही छोड़ दिया था क्योंकि पुराने PF खाते पर ब्याज जमा हो रहा था। अब मैं चिंतित हूँ क्योंकि इस साल 2024-25 के लिए ब्याज जमा नहीं हुआ है। कृपया कोई मेरी इस बारे में मदद कर सकता है।

Ans: आपने अपने EPF पर नज़र रखकर समझदारी से काम लिया है।

आपकी चिंता जायज़ है। कई कर्मचारियों को पेंशन से जुड़ी विसंगतियों के कारण EPF ट्रांसफर की इसी तरह की समस्याओं का सामना करना पड़ता है। आइए आपकी स्थिति को स्पष्ट रूप से समझते हैं और व्यावहारिक, 360-डिग्री समाधान प्रस्तुत करते हैं।

"पेंशन विकल्प त्रुटि के कारण EPF ट्रांसफर अस्वीकृति"

"आपने अपनी पुरानी नौकरी में पेंशन निकासी के लिए आवेदन किया था।
"इसका मतलब है कि आपका EPS खाता (पेंशन) पहले ही सेटल हो चुका था।
"अब, ट्रांसफर करते समय, आपका PF और EPS दोनों लिंक हो जाते हैं।
"चूँकि EPS पहले ही सेटल हो चुका है, इसलिए EPFO सिस्टम अनुरोध को अस्वीकार कर रहा है।
"सिस्टम को उम्मीद है कि PF और EPS दोनों ट्रांसफर के लिए उपलब्ध होंगे।
"लेकिन EPS गायब है, इसलिए विसंगति अस्वीकृति का कारण बनती है।

"पुराने EPF को वैसे ही छोड़ना: यह अब तक क्यों काम कर रहा था"

"आपने देखा कि पिछले साल तक ब्याज जमा हो रहा था।
" – ईपीएफओ 3 साल तक निष्क्रिय खातों पर भी ब्याज देता है।
– इसलिए, अगर आपका पुराना पीएफ 2021-22 में निष्क्रिय हो गया, तो 2024-25 के बाद ब्याज मिलना बंद हो जाएगा।
– इसीलिए इस साल कोई ब्याज नहीं मिला।
– ईपीएफओ ने नियम बदले: 3 साल की निष्क्रियता के बाद ब्याज मिलना बंद हो जाता है।
– इसलिए अब आपका पुराना ईपीएफ निष्क्रिय माना जाता है।

» निष्क्रिय ईपीएफ और उसके प्रभाव को समझना

– 3 साल तक कोई योगदान न करने के बाद निष्क्रिय पीएफ पर कोई ब्याज नहीं मिलता।
– इससे दीर्घकालिक चक्रवृद्धि ब्याज पर बुरा असर पड़ता है।
– मुद्रास्फीति के कारण आपका मूल्य कम हो जाएगा।
– फंड सुरक्षित रहता है लेकिन वृद्धि रुक जाती है।
– आप इसे कभी भी निकाल सकते हैं।
– लेकिन यह अब और नहीं बढ़ेगा।

» पहले EPS निकासी अब ट्रांसफर को कैसे रोकती थी

– EPS (कर्मचारी पेंशन योजना) और EPF एक साथ चलते हैं।
– जब आपने पुरानी नौकरी से EPS निकाला था, तो सिस्टम ने उस खाते को "सेटल" के रूप में चिह्नित कर दिया था।
– इसलिए, केवल PF बैलेंस ही बचा था।
– EPFO ट्रांसफर सिस्टम PF और EPS दोनों की जाँच करता है।
– चूँकि EPS निकाला गया था, इसलिए सिस्टम को लगता है कि खाता बंद हो गया है।
– इसलिए, यह केवल PF ट्रांसफर की अनुमति नहीं देता।
– इस स्थिति में मैन्युअल हस्तक्षेप आवश्यक हो जाता है।

» अगला चरण: अब आप क्या कर सकते हैं

– चिंता न करें। सही कदमों से इसे ठीक किया जा सकता है।
– अभी कार्रवाई करने के लिए आपके पास दो मुख्य विकल्प हैं।

» विकल्प 1: पुराने PF का पूरा पैसा निकाल लें

– चूँकि आपके पुराने PF खाते पर अब ब्याज नहीं मिल रहा है, इसलिए आप पैसे निकाल सकते हैं।
– https://unifiedportal-mem.epfindia.gov.in/memberinterface/ पर जाएँ
– UAN और OTP का उपयोग करके लॉग इन करें।
– 'ऑनलाइन सेवाएँ' पर जाएँ → 'दावा (फ़ॉर्म-31, 19 और 10C)'।
– पूर्ण PF निकासी के लिए फ़ॉर्म-19 चुनें।
– दावा भरें और जमा करें।
– धनराशि 5-15 कार्यदिवसों में जमा कर दी जाएगी।
– सुनिश्चित करें कि आपके बैंक विवरण, आधार, पैन, UAN लिंक और सत्यापित हैं।
– यह अब आगे बढ़ने का सबसे आसान और सरल तरीका है।

» विकल्प 2: शिकायत पोर्टल के माध्यम से मैन्युअल EPF स्थानांतरण का प्रयास करें

– यदि आप अभी भी नए PF खाते में धनराशि स्थानांतरित करना चाहते हैं, तो मैन्युअल मार्ग अपनाएँ।
– EPF शिकायत पोर्टल पर जाएँ: https://epfigms.gov.in/
– "शिकायत दर्ज करें" चुनें।
– अपना UAN, व्यक्तिगत और रोज़गार संबंधी विवरण भरें।
– विषय में, "EPS निकासी के कारण पुराना PF स्थानांतरित करने में असमर्थ" लिखें।
– स्पष्ट रूप से लिखें: "EPS पहले ही निपटाया जा चुका है। केवल PF स्थानांतरण का अनुरोध करें।"
– संबंधित दस्तावेज़ संलग्न करें: पिछली PF पासबुक, EPS निपटान प्रमाण, UAN कार्ड, आधार।
– EPFO से केवल मैन्युअल PF स्थानांतरण की अनुमति देने का अनुरोध करें।
– अपने क्षेत्रीय EPFO कार्यालय के फ़ील्ड अधिकारी से संपर्क करें।

» यहाँ समझें कि स्थानांतरण की तुलना में निकासी क्यों बेहतर हो सकती है

– आपके पुराने PF खाते पर अब ब्याज मिलना बंद हो गया है।
– EPFO में बेकार पैसा रखना समझदारी नहीं है।
– आप भविष्य में होने वाले विकास से चूक रहे हैं।
– स्थानांतरण में भी मैन्युअल प्रयास और देरी की आवश्यकता होती है।
– निकासी तेज़ और आसान है।
– आप निकाली गई राशि को विकास-आधारित साधनों में पुनर्निवेश कर सकते हैं।
– आप उस राशि से अधिक सक्रिय रूप से धन अर्जित कर सकते हैं।

» यदि आप निकासी भी नहीं कर पा रहे हैं तो क्या होगा?

– यदि पोर्टल त्रुटि दिखाता है या बैंक/आधार अपडेट नहीं है, तो यह करें:
– EPFO में KYC अपडेट के लिए अपने नियोक्ता के HR के पास जाएँ।
– आधार, पैन और रद्द चेक जमा करें।
– नियोक्ता द्वारा अनुमोदित होने के बाद, आप निकासी कर सकते हैं।
– या इन्हें EPFO पोर्टल में ‘Manage > KYC’ के अंतर्गत ऑनलाइन अपडेट करें।
– हर कुछ दिनों में स्थिति की जाँच करते रहें।

» अब और देरी और निष्क्रियता से बचें।

– जितनी जल्दी आप कार्रवाई करेंगे, उतना ही बेहतर होगा।
– हर महीने आपका निष्क्रिय EPF अपनी कमाई की क्षमता खोता जा रहा है।
– मुद्रास्फीति को अपने कोष के मूल्य को कम न करने दें।
– अभी पुनर्निवेश करने से बेहतर वित्तीय परिणाम मिलते हैं।

» बेहतर विकास के लिए EPF निकासी का समझदारी से पुनर्निवेश करें।

– यदि आप EPF निकालते हैं, तो उसे बचत खाते में न रखें।
– आप दीर्घकालिक विविध फंडों में निवेश कर सकते हैं।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार या MFD के माध्यम से नियमित योजनाओं का चयन करें।
– प्रत्यक्ष योजनाओं से बचें।
– प्रत्यक्ष फंड कोई मार्गदर्शन या सहायता नहीं देते हैं।
– किसी विशेषज्ञ के माध्यम से नियमित फंड लक्ष्य-आधारित, समीक्षात्मक निवेश में मदद करते हैं।
– इससे अनुशासन आता है और भावनात्मक निर्णयों से बचा जा सकता है।

» अधिकांश निवेशकों के लिए प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड क्यों सही नहीं हैं?

– प्रत्यक्ष फंड सस्ते लगते हैं, लेकिन इनमें व्यक्तिगत सलाह का अभाव होता है।
– आपको खुद पर नज़र रखनी चाहिए, प्रबंधन करना चाहिए और खुद को पुनर्संतुलित करना चाहिए।
– अगर बाज़ार गिरता है या लक्ष्य बदलते हैं, तो कोई आपका मार्गदर्शन नहीं करता।
– सीएफ़पी के नेतृत्व वाले समर्थन के बिना, गलतियों की संभावना ज़्यादा होती है।
– कई डायरेक्ट फ़ंड उपयोगकर्ता जल्दी निकल जाते हैं या गलत योजनाएँ चुन लेते हैं।
– विशेषज्ञों की मदद से नियमित योजनाएँ बेहतर दीर्घकालिक व्यवहार प्रदान करती हैं।
– लागत ज़्यादा होती है, लेकिन परिणाम और मन की शांति बेहतर होती है।

» निकाली गई पीएफ राशि का उपयोग करके दीर्घकालिक संपत्ति बनाएँ

– आप राशि को अल्पकालिक और दीर्घकालिक लक्ष्यों में विभाजित कर सकते हैं।
– अगले 1–3 साल के लक्ष्यों के लिए डेट म्यूचुअल फ़ंड का उपयोग करें।
– 5+ साल के लक्ष्यों के लिए इक्विटी म्यूचुअल फ़ंड का उपयोग करें।
– इंडेक्स फ़ंड से बचें।
– इंडेक्स फ़ंड केवल बाज़ार के रिटर्न की नकल करते हैं।
– वे बाज़ार की स्थितियों के अनुकूल नहीं होते।
– वे सभी चरणों में मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकते।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फ़ंड विशेषज्ञों के निर्णयों से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं।
– अच्छे ट्रैक रिकॉर्ड वाले अनुभवी फंड हाउस चुनें।

» भविष्य के PF खातों को हमेशा सक्रिय रखें

– अपनी नई नौकरी में, सुनिश्चित करें कि आपका EPF नियमित रूप से अपडेट होता रहे।
– आधार और पैन को UAN से लिंक करें।
– हर 6 महीने में पासबुक डाउनलोड करें और ब्याज पर नज़र रखें।
– नॉमिनी का विवरण अपडेट करें।
– मोबाइल नंबर सक्रिय और लिंक रखें।
– नियमित निगरानी भविष्य में ऐसी समस्याओं से बचाती है।

» नए EPF नियमों और ब्याज में बदलावों पर नज़र रखें।

– EPFO की ब्याज दर हर साल बदलती है।
– निष्क्रिय खातों से 3 साल बाद कोई कमाई नहीं होती।
– योगदान या ट्रांसफर करके PF को सक्रिय रखें।
– लंबे अंतराल से ब्याज लाभ कम हो जाता है।
– हर साल अप्रैल-जुलाई में वार्षिक क्रेडिट पर नज़र रखें।

» भविष्य में किसी भी समस्या के लिए शिकायत पोर्टल का उपयोग करें।

– EPF से जुड़ी समस्याओं का सबसे अच्छा समाधान https://epfigms.gov.in/ पर किया जा सकता है।
– UAN और समस्या विवरण के साथ टिकट दर्ज करें।
– ज़रूरत पड़ने पर स्क्रीनशॉट या दस्तावेज़ संलग्न करें।
– EPFO आमतौर पर 10-15 दिनों के भीतर जवाब देता है।
– देरी होने पर क्षेत्रीय कार्यालय को कॉल करके फ़ॉलो-अप करें।

» ज़रूरत पड़ने पर ही आंशिक निकासी पर विचार करें।

– आप घर, शादी या चिकित्सा ज़रूरतों के लिए PF निकाल सकते हैं।
– लेकिन पूरी निकासी नौकरी बदलने या बेरोज़गारी के बाद ही करनी चाहिए।
– अल्पकालिक ज़रूरतों के लिए PF निकालने से बचें।
– यह दीर्घकालिक चक्रवृद्धि ब्याज को तोड़ता है।
– इसके बजाय आपातकालीन निधि का उपयोग करें।

» एक बार निकाली गई EPS राशि को बहाल नहीं किया जा सकता।

– चूँकि आपने पहले EPS निकाल लिया था, इसलिए अब आप पेंशन लाभ बहाल नहीं कर सकते।
– अभी केवल PF शेष उपलब्ध है।
– भावी नियोक्ता नया EPS खाता खोलेंगे।
– सेवानिवृत्ति पर, EPS लाभ सेवा के वर्षों और योगदान पर निर्भर करता है।
– EPS सेवा के वर्षों पर नियमित रूप से नज़र रखें।

» EPF से आगे सेवानिवृत्ति के लिए बैकअप बनाएँ

– केवल EPF ही सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त नहीं है।
– यह कम वृद्धि वाला और रूढ़िवादी है।
– नियमित योजनाओं के माध्यम से इक्विटी फंड में SIP का उपयोग करें।
– स्थिरता के लिए PPF या डेट फंड का उपयोग करें।
– समय के साथ एक विविध सेवानिवृत्ति कोष बनाएँ।
– केवल EPF ब्याज पर निर्भर न रहें।

» अंतिम अंतर्दृष्टि

– आपने EPF की निगरानी करके और चिंताएँ व्यक्त करके अच्छा किया है।
– अभी तुरंत कार्रवाई करें— निकासी करें या मैन्युअल स्थानांतरण का अनुरोध करें।
– निधियों को फिर से आपके लिए काम करने दें।
– भविष्य में, 3 वर्षों से अधिक समय तक PF निष्क्रियता से बचें।
– लंबी अवधि के लिए धन जुटाने हेतु अपने फंड का पुनर्निवेश करें।
– किसी विश्वसनीय CFP-आधारित प्लेटफ़ॉर्म या MFD से सहायता लें।
– म्यूचुअल फंड में स्वयं करने वाली गलतियों से बचें।
– सोच-समझकर चुनाव करके एक बेहतर और स्थिर भविष्य बनाएँ।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, CFP,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment