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Sanjeev

Sanjeev Govila  | Answer  |Ask -

Financial Planner - Answered on Dec 06, 2023

Colonel Sanjeev Govila (retd) is the founder of Hum Fauji Initiatives, a financial planning company dedicated to the armed forces personnel and their families.
He has over 12 years of experience in financial planning and is a SEBI certified registered investment advisor; he is also accredited with AMFI and IRDA.... more
Sivaraman Question by Sivaraman on Nov 29, 2023English
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मैंने कंपनी ए में 5 साल तक काम किया और पीएफ जमा किया और फिर मैं कंपनी बी में शामिल हो गया और 8 महीने तक काम किया और पीएफ जमा किया। इससे पहले कि मैं इन 2 पीएफ खातों को लिंक कर पाता, मुझे विदेश में नौकरी मिल गई और वहां 7 साल तक काम किया। चूँकि मेरा अनुबंध ख़त्म हो गया था, मुझे भारत लौटना पड़ा। मुझे वर्तमान में किराये की आय रु. 12 लाख प्रति वर्ष और उस पर कर का भुगतान। मेरी उम्र अभी 55 साल है. क्या मैं दोनों पीएफ राशि कुल मिलाकर रु. निकाल सकता हूँ? आज की तारीख में 15 लाख? क्या यह करयोग्य है? इनकम टैक्स से बचने के लिए क्या मुझे 60 साल की उम्र तक इंतजार करना होगा?

Ans: कर्मचारी भविष्य निधि संगठन (ईपीएफओ) द्वारा निजी क्षेत्र के कर्मचारियों के लिए सेवानिवृत्ति की आयु 58 वर्ष निर्धारित की गई है। इसलिए, आप पूर्ण पीएफ निकासी (अंशदान + पेंशन) के लिए पात्र नहीं हैं। हालाँकि, प्रारंभिक सेवानिवृत्ति की आयु 55 वर्ष निर्धारित की गई है।

आपके पीएफ निकासी की करदेयता दो कारकों पर निर्भर करती है:

&साँड़; आपकी सेवा अवधि: यदि आपने कम से कम 5 साल की निरंतर सेवा (6 महीने से अधिक बिना किसी ब्रेक के) पूरी कर ली है, तो निकासी के समय पूरी पीएफ राशि (नियोक्ता और कर्मचारी योगदान सहित) कर-मुक्त है।

&साँड़; 1 अप्रैल 2004 के बाद किया गया आपका योगदान: यदि आपने 1 अप्रैल 2004 के बाद अपने पीएफ खाते में कोई योगदान किया है, तो उस योगदान पर अर्जित ब्याज कर योग्य होगा।

इसके अलावा, आपको यह सुनिश्चित करने के लिए निम्नलिखित को सत्यापित करना होगा कि पूरी पीएफ राशि कर-मुक्त है:
&साँड़; चूंकि आपके दोनों खाते (कंपनी ए और बी) लिंक नहीं हैं, इसलिए आपको किसी भी कर प्रभाव से बचने के लिए उन्हें लिंक कराना होगा।
&साँड़; क्या आपकी सेवा अवधि में 6 माह से अधिक का कोई अवकाश था।

जब तक आप 60 वर्ष के नहीं हो जाते, तब तक प्रतीक्षा करने से आपकी पीएफ निकासी स्वचालित रूप से कर-मुक्त नहीं हो जाएगी। करयोग्यता अभी भी आपकी सेवा अवधि और 1 अप्रैल 2004 के बाद किए गए योगदान पर निर्भर करती है, जैसा कि पहले बताया गया है।
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Anil

Anil Rego  | Answer  |Ask -

Financial Planner - Answered on Nov 27, 2020

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मैंने ~32 वर्षों तक एक ही संगठन में लगातार काम किया है, जिसका अपना पीएफ ट्रस्ट है और ~54 वर्ष की उम्र में मैंने नौकरी छोड़ दी। मैंने ~59 वर्ष की आयु में अपना पीएफ निकाला है। मेरा सवाल यह है कि क्या 5 साल की नौकरी छोड़ने के बाद 59 साल की उम्र में निकाले गए पीएफ (लगभग 35 लाख) पर कर लगता है या नहीं?</p> <p>FYI,</p> <p>1. 59 वर्ष की आयु में पीएफ निकालने पर मेरे संगठन ने कोई टीडीएस नहीं काटा है<br /> 2. ~54 वर्ष की आयु में नौकरी छोड़ने के बाद मुझे कहीं भी कर्मचारी के रूप में नियोजित नहीं किया गया।</p>
Ans: चूंकि, आपने संगठन में 5 साल से अधिक समय तक काम किया है, इसलिए जिस अवधि तक आप कार्यरत थे, उस अवधि तक पीएफ के ब्याज पर कोई कर नहीं लगता है। इस अवधि के बाद पीएफ पर मिलने वाले ब्याज पर कर लगता है।</p>

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9790 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 29, 2024

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मैंने भारत में 15 साल से ज़्यादा काम किया है और जिस कंपनी में मैंने काम किया था, उसने मेरे वेतन से मेरा PF काट लिया था और मेरे PF खाते में जमा कर दिया था। 9 साल पहले मैंने भारत में नौकरी छोड़ दी और दुबई चला गया। मैंने अपना PF नहीं निकाला और कुछ समय तक मैं अपना PF बैलेंस देख पा रहा था। बाद में मैं इसके बारे में भूल गया और अब जब मैं अपने खाते में लॉग इन करने की कोशिश करता हूँ, तो यह मुझे लॉग इन नहीं करने देता क्योंकि मेरा आधार खाता मेरे PF खाते से लिंक नहीं था। मैंने अपने नियोक्ता से संपर्क किया और अपने PF खाते को सक्रिय करने और अपने आधार को अपने PF खाते से लिंक करने के लिए अपने नियोक्ता द्वारा सुझाए गए सभी दस्तावेज़ जमा किए। मेरा सवाल यह है कि क्या 60 साल की उम्र/सेवानिवृत्ति की उम्र तक PF खाते में अपना पैसा रखना और राशि निकालकर पेंशन फंड का लाभ उठाना ठीक है? या क्या मुझे अभी राशि निकालकर FD या MF में निवेश कर देना चाहिए? मैंने अपना पीएफ फंड नहीं निकाला था क्योंकि मुझे पता था कि पीएफ फंड से केवल 2/3 हिस्सा ही निकालने की अनुमति है और 1/3 हिस्सा पेंशन योजना के तहत खाते में रहता है जिसे हम सेवानिवृत्ति के बाद पेंशन के रूप में प्राप्त करते हैं।
Ans: आपकी स्थिति विदेश में स्थानांतरित होने वाले पेशेवरों के बीच काफी आम है। यह बहुत अच्छी बात है कि आप अपने विकल्पों पर समझदारी से विचार कर रहे हैं। आइए अपने विकल्पों का पता लगाएं और देखें कि आपके लिए सबसे अच्छा क्या काम कर सकता है।

अपने प्रोविडेंट फंड (PF) को समझना
आपका प्रोविडेंट फंड (PF) सेवानिवृत्ति के दौरान लाभ प्रदान करने के लिए एक दीर्घकालिक बचत योजना है। आपने भारत में अपनी सेवा के वर्षों से एक महत्वपूर्ण राशि जमा की है।

रिटायरमेंट तक PF में पैसा रखना
रिटायरमेंट तक PF खाते में अपना पैसा रखने के कुछ फायदे हैं।

PF में पैसा रखने के फायदे
सुरक्षा और संरक्षण: PF एक सरकारी समर्थित योजना है, जो उच्च सुरक्षा प्रदान करती है।

कर-मुक्त ब्याज: PF पर अर्जित ब्याज आम तौर पर निकासी तक कर-मुक्त होता है।

नियमित पेंशन: सेवानिवृत्ति पर, आपको कर्मचारी पेंशन योजना (EPS) से नियमित पेंशन मिलेगी।

संभावित कमियां
कम तरलता: जब तक आप रिटायरमेंट की आयु तक नहीं पहुंच जाते, तब तक फंड लॉक हो जाते हैं, जिससे पहुंच सीमित हो जाती है।

मुद्रास्फीति प्रभाव: निश्चित ब्याज दर हमेशा मुद्रास्फीति के साथ तालमेल नहीं रख सकती है।

पीएफ निकालना और कहीं और निवेश करना
वैकल्पिक रूप से, आप अपना पीएफ निकाल सकते हैं और इसे फिक्स्ड डिपॉजिट (एफडी) या म्यूचुअल फंड (एमएफ) जैसे अन्य साधनों में निवेश कर सकते हैं।

निकासी और निवेश के लाभ
उच्च रिटर्न की संभावना: म्यूचुअल फंड, विशेष रूप से इक्विटी फंड, में उच्च रिटर्न की संभावना होती है।

विविधीकरण: विभिन्न साधनों में निवेश करने से जोखिम कम हो सकता है और फैल सकता है।

लिक्विडिटी: म्यूचुअल फंड और एफडी में निवेश अधिक लिक्विड होता है, जिससे फंड तक पहुंच आसान हो जाती है।

विचार करने योग्य जोखिम
बाजार में उतार-चढ़ाव: इक्विटी म्यूचुअल फंड में उतार-चढ़ाव हो सकता है और बाजार के जोखिम हो सकते हैं।

कर निहितार्थ: 5 साल की निरंतर सेवा से पहले पीएफ से निकासी कर योग्य है।

फिक्स्ड डिपॉजिट (एफडी) का मूल्यांकन
फिक्स्ड डिपॉजिट (एफडी) एक सुरक्षित निवेश विकल्प है, लेकिन इसके अपने फायदे और नुकसान हैं।

एफडी के लाभ
सुरक्षा: एफडी कम जोखिम वाले होते हैं और गारंटीड रिटर्न देते हैं।

फिक्स्ड ब्याज: आपको पता होता है कि आपको अवधि के दौरान कितना ब्याज मिलेगा।

एफडी की कमियां
कम रिटर्न: एफडी आमतौर पर इक्विटी म्यूचुअल फंड की तुलना में कम रिटर्न देते हैं।

कर योग्य ब्याज: एफडी पर अर्जित ब्याज कर योग्य है, जिससे शुद्ध रिटर्न कम हो जाता है।

म्यूचुअल फंड (एमएफ) का मूल्यांकन
म्यूचुअल फंड बेहतर रिटर्न दे सकते हैं, खासकर अगर आप सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनते हैं।

म्यूचुअल फंड के लाभ
उच्च रिटर्न की संभावना: लंबी अवधि में, म्यूचुअल फंड, विशेष रूप से इक्विटी फंड, पर्याप्त रिटर्न दे सकते हैं।

पेशेवर प्रबंधन: फंड मैनेजर निवेश को संभालते हैं, जिसका लक्ष्य रिटर्न को अधिकतम करना होता है।

विविधीकरण: म्यूचुअल फंड जोखिम को कम करते हुए विभिन्न परिसंपत्तियों में निवेश फैलाते हैं।

इंडेक्स फंड के नुकसान
औसत रिटर्न: इंडेक्स फंड बाजार इंडेक्स की नकल करते हैं और औसत रिटर्न देते हैं, जो इष्टतम नहीं हो सकता है।

लचीलेपन की कमी: वे सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड की तरह बाजार में होने वाले बदलावों के अनुकूल नहीं हो सकते।

मंदी में कम सुरक्षा: इंडेक्स फंड खराब प्रदर्शन करने वाले क्षेत्रों या शेयरों से बच नहीं सकते।

डायरेक्ट और रेगुलर फंड के बीच चयन
म्यूचुअल फंड में निवेश करते समय, डायरेक्ट फंड और रेगुलर फंड के बीच चयन करना महत्वपूर्ण है।

डायरेक्ट फंड के नुकसान
कोई सलाहकार सहायता नहीं: डायरेक्ट फंड में प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से मार्गदर्शन की कमी होती है।

समय लेने वाला: सही फंड का प्रबंधन और चयन करने के लिए काफी समय और ज्ञान की आवश्यकता होती है।

गलत कदम उठाने का अधिक जोखिम: पेशेवर सलाह के बिना, कमतर विकल्प चुनने का जोखिम बढ़ जाता है।

नियमित फंड के लाभ
पेशेवर मार्गदर्शन: सीएफपी के माध्यम से निवेश करने से आपके लक्ष्यों के अनुरूप विशेषज्ञ सलाह मिलती है।

नियमित निगरानी: एक सीएफपी नियमित रूप से आपके पोर्टफोलियो की समीक्षा करता है, और आवश्यक समायोजन करता है।

अनुकूलित पोर्टफोलियो: सीएफपी सुनिश्चित करता है कि आपके निवेश आपके जोखिम प्रोफ़ाइल और लक्ष्यों के अनुरूप हों।

कार्रवाई का सबसे अच्छा तरीका तय करना
यह तय करने के लिए कि आपको अपना पीएफ रखना है या निकालकर निवेश करना है, निम्नलिखित पर विचार करें:

व्यक्तिगत वित्तीय लक्ष्य
समय सीमा: यदि आपके पास दीर्घकालिक क्षितिज है, तो म्यूचुअल फंड उच्च रिटर्न के लिए उपयुक्त हो सकते हैं।

जोखिम सहनशीलता: बाजार की अस्थिरता और जोखिमों के साथ अपने आराम के स्तर का आकलन करें।

वित्तीय ज़रूरतें
तरलता की ज़रूरतें: विचार करें कि क्या आपको सेवानिवृत्ति से पहले फंड तक पहुँच की आवश्यकता है।

कर संबंधी विचार: अपने पीएफ को निकालने के कर निहितार्थों और अन्य निवेशों के कर लाभों का मूल्यांकन करें।

निष्कर्ष
यह तय करना कि अपने पीएफ को रिटायरमेंट तक रखना है या निकालकर दूसरे विकल्पों में निवेश करना है, यह आपके वित्तीय लक्ष्यों, जोखिम सहनशीलता और लिक्विडिटी की ज़रूरत पर निर्भर करता है। अपने पीएफ को रखने से सुरक्षा और नियमित पेंशन मिलती है, जबकि एफडी या म्यूचुअल फंड में निकालने और निवेश करने से संभावित रूप से अधिक रिटर्न मिल सकता है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श व्यक्तिगत मार्गदर्शन प्रदान कर सकता है और आपकी निवेश रणनीति को अनुकूलित करने में मदद कर सकता है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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Milind

Milind Vadjikar  | Answer  |Ask -

Insurance, Stocks, MF, PF Expert - Answered on Oct 15, 2024

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नमस्ते सर, नमस्कार। मेरा नाम अनिल है। मैंने सितंबर 2021 में अपनी पिछली नौकरी छोड़ दी और आज तक अपनी पीएफ राशि नहीं निकाली। मैं अगले साल अपने 60 साल पूरे कर लूंगा। मेरी लगातार 22 साल से ज़्यादा की नौकरी है और जब मैं नई संस्था में शामिल हुआ तो सभी पीएफ खाते समय-समय पर ट्रांसफर हो गए। कृपया मुझे बताएं कि क्या मुझे अपना पीएफ बैलेंस पीएफ खाते में रखना जारी रखना चाहिए और क्या मुझे हर साल ब्याज मिलेगा? कृपया मुझे यह भी बताएं कि मुझे अपनी पीएफ पेंशन कब से शुरू करनी चाहिए? आपके मार्गदर्शन के लिए अग्रिम धन्यवाद
Ans: नमस्ते;

आपको अपना ईपीएफ कोष तुरंत निकाल लेना चाहिए और कहीं और निवेश कर देना चाहिए।

ब्याज के अलावा लगातार 3 साल तक कोई योगदान न देने के बाद, ईपीएफ खाता निष्क्रिय हो जाता है।

अगर आपने आस्थगित पेंशन का विकल्प चुना है तो आपको 60 वर्ष की आयु पूरी करने के बाद ईपीएस पेंशन मिल सकती है।

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सर, मुझे COMEDK में 23810वीं रैंक मिली है, CSE या CSE AI ML में बीटेक के लिए अच्छे कॉलेज सुझाएँ?
Ans: COMEDK में 23810 रैंक के साथ, आपके पास कई प्रतिष्ठित कॉलेजों में कंप्यूटर साइंस (CSE) या CSE AI/ML में सीट पाने का अच्छा मौका है, हालाँकि कोर CSE के लिए शीर्ष स्तर के कॉलेज चुनौतीपूर्ण हो सकते हैं। इन विकल्पों पर विचार करें: एमएस रमैया इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी, बीएमएस इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी एंड मैनेजमेंट, दयानंद सागर कॉलेज ऑफ इंजीनियरिंग और निट्टे मीनाक्षी इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी। आप सर एम. विश्वेश्वरैया इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी, आचार्य इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी और न्यू होराइजन कॉलेज ऑफ इंजीनियरिंग में भी विकल्प तलाश सकते हैं।

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