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Sanjeev

Sanjeev Govila  | Answer  |Ask -

Financial Planner - Answered on Sep 20, 2023

Colonel Sanjeev Govila (retd) is the founder of Hum Fauji Initiatives, a financial planning company dedicated to the armed forces personnel and their families.
He has over 12 years of experience in financial planning and is a SEBI certified registered investment advisor; he is also accredited with AMFI and IRDA.... more
Asked by Anonymous - Jun 23, 2023English
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आप 55 साल के एक ऐसे व्यक्ति को क्या वित्तीय सलाह देंगे जिसका स्वास्थ्य इतना अच्छा नहीं है और उसके पास 2.5 करोड़ रुपये (रियल एस्टेट, शेयर, एमएफएस) का कोष है और खराब स्वास्थ्य और अकेलेपन के अलावा कोई देनदारी नहीं है और बीमारी के मामले में मदद करने वाला कोई नहीं है?

Ans: जब हम छोटे थे, तब से हमें बताया गया है कि स्वास्थ्य ही धन है, और अभी, अपने स्वास्थ्य को प्राथमिकता देना आपकी सर्वोच्च प्राथमिकता होनी चाहिए।

आपके पास कोई दायित्व या लक्ष्य भी नहीं है, जिसे पूरा करने की आवश्यकता है। इसलिए, आपका मुख्य खर्च आपके शारीरिक स्वास्थ्य और कल्याण के निर्माण पर होना चाहिए।

आप सोशल क्लबों का हिस्सा भी बन सकते हैं जहां आप जैसे लोग एक-दूसरे के साथ बातचीत करके गुणवत्तापूर्ण समय बिताने के लिए एकत्र होते हैं। इसका मुख्य उद्देश्य अपनी उम्र के अन्य लोगों के साथ अपने स्वास्थ्य और जीवनशैली का ख्याल रखना है।

आप एक नर्स को भी नियुक्त कर सकते हैं जो दैनिक आधार पर आपकी देखभाल करेगी ताकि यह सुनिश्चित किया जा सके कि आपको अच्छा चिकित्सा उपचार मिले और आपके स्वास्थ्य की नियमित रूप से निगरानी की जा सके।

अंतिम और सबसे महत्वपूर्ण, अपनी अनुपस्थिति में अपनी संपत्ति हस्तांतरित करने के लिए एक कानूनी उत्तराधिकारी नियुक्त करने के लिए एक वसीयत तैयार करें। आपका कानूनी उत्तराधिकारी कोई भी हो सकता है, एक व्यक्ति, ट्रस्ट, एनजीओ और अन्य।
DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information to be as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision.
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |10908 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 10, 2024

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नमस्कार। मैं एक सेवानिवृत्त सरकारी अधिकारी (सेना चिकित्सक) हूँ और हाल ही में मैंने अपना स्वयं का क्लिनिक खोला है। आज की तिथि में क्लिनिक से होने वाली आय महत्वपूर्ण नहीं है। मेरे पास म्यूचुअल फंड में लगभग 90 लाख रुपये हैं और मैं SIP में 20,000 रुपये प्रति माह निवेश करता हूँ। मेरे पास FD में 1 करोड़ रुपये और वरिष्ठ नागरिक बचत योजना में 30 लाख रुपये हैं। बैंक खातों में लगभग 35 लाख रुपये नकद हैं। मेरे पास 2 घर हैं, जिनमें से 1 घर का किराया 28,000 रुपये है और 1 घर के लिए मैं 35,000 रुपये की EMI दे रहा हूँ और मैं खुद रहता हूँ। बैंक में जमा होने वाली मेरी पेंशन 115,000 रुपये है। मैं 59 वर्ष का हूँ और मेरा जीवनसाथी 54 वर्ष का है। हमारे कोई बच्चे नहीं हैं और स्वास्थ्य ECHS द्वारा कवर किया जाता है। मेरे सास-ससुर और माँ मुझ पर आश्रित हैं। सास-ससुर CGHS द्वारा और माँ ECHS द्वारा कवर की जाती हैं। माँ के पास कोलकाता में एक घर है जिसमें वे खुद रहती हैं। ससुर को 70,000 रुपये प्रतिमाह पेंशन मिलती है। उनकी एफडी और नकद संपत्ति 60 लाख रुपये है। मेरी वित्तीय स्थिति कैसी है?
Ans: नमस्कार! ऐसा लगता है कि आपने अपने वित्तीय सेटअप पर बहुत विचार किया है, जो कि बहुत बढ़िया है। आइए आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति का विश्लेषण करें।

आपकी संपत्तियों में म्यूचुअल फंड में लगभग 90 लाख रुपये शामिल हैं, जो कि एक बड़ा निवेश है, साथ ही 1 करोड़ रुपये फिक्स्ड डिपॉजिट में और 30 लाख रुपये सीनियर सिटीजन सेविंग्स स्कीम में हैं। इसके अतिरिक्त, आपके पास लगभग 35 लाख रुपये की नकदी है, जो किसी भी तत्काल खर्च या आपात स्थिति के लिए एक आरामदायक कुशन प्रदान करती है।

संपत्ति के लिहाज से, आपके पास दो घर हैं, जिनमें से एक से 28,000 रुपये प्रति माह का किराया मिलता है और दूसरे में आप खुद रह सकते हैं और इसकी ईएमआई 35,000 रुपये है। किराये की आय निष्क्रिय आय का एक विश्वसनीय स्रोत है, और आपकी संपत्ति निवेश अच्छी तरह से संतुलित प्रतीत होता है।

आपकी पेंशन आय 1,15,000 रुपये प्रति माह एक स्थिर नकदी प्रवाह प्रदान करती है, जिसे आपके जीवनसाथी का वित्तीय समर्थन भी पूरा करता है। ईसीएचएस और सीजीएचएस के माध्यम से आपके आश्रितों के लिए स्वास्थ्य कवरेज एक महत्वपूर्ण राहत है, जो सुनिश्चित करता है कि चिकित्सा व्यय का ध्यान रखा जाए।

आपकी उम्र और परिस्थितियों को ध्यान में रखते हुए, अपनी निवेश रणनीति का आकलन करना और यह सुनिश्चित करना समझदारी है कि यह आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों के साथ संरेखित है, खासकर सेवानिवृत्ति के समय। आप अपने म्यूचुअल फंड के प्रदर्शन का मूल्यांकन करना चाह सकते हैं और जोखिम को कम करने के लिए विविधीकरण विकल्पों का पता लगा सकते हैं।

आपके ससुराल वालों की वित्तीय स्थिरता, 70,000 रुपये प्रति माह की पेंशन और 60 लाख रुपये की संपत्ति के साथ, आपके परिवार के समग्र वित्तीय स्वास्थ्य में सुरक्षा की एक परत जोड़ती है।

संक्षेप में, आपका वित्तीय स्वास्थ्य मजबूत दिखाई देता है, जिसमें निवेशों का एक विविध पोर्टफोलियो, स्थिर आय धाराएँ और स्वास्थ्य सेवा और आश्रितों के लिए पर्याप्त प्रावधान हैं। जैसे-जैसे आप सेवानिवृत्ति के करीब पहुँचते हैं, आपकी वित्तीय योजना की निरंतर सतर्कता और आवधिक समीक्षा आपकी वित्तीय भलाई को बनाए रखने और बढ़ाने में मदद करेगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |10908 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 02, 2024

Asked by Anonymous - Jun 04, 2024English
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महोदय, मुझे वित्तीय या निवेश विशेषज्ञों की सलाह चाहिए। मैं 67 वर्षीय सेवानिवृत्त पुरुष हूँ, जिनका स्वास्थ्य अच्छा है। मेरी पत्नी की आयु 65 वर्ष है। मेरे पास 1.2 करोड़ रुपये का कोष है, जो ज्यादातर बैंक एफडी में निवेशित है। 6 से 7% की औसत ब्याज दर पर। मेरे पास अपना घर है। मेरे पास कुछ कृषि भूमि भी है, जिससे हमें प्रति वर्ष लगभग 2 लाख रुपये का रिटर्न मिलता है। भूमि का बाजार मूल्य लगभग 2•5 करोड़ है। हमारे पास किसी भी प्रकार का जीवन या स्वास्थ्य बीमा नहीं है। हमारी वर्तमान जीवनशैली के लिए कम से कम 1 लाख रुपये प्रति माह की आवश्यकता है। मैं आपसे सलाह मांगता हूं कि मैं अपने पैसे का बेहतर प्रबंधन कैसे करूं, मुझे कौन सी निवेश रणनीति अपनानी चाहिए। मैं जोखिम से बचने वाला व्यक्ति हूं। कृपया सलाह दें।
Ans: सबसे पहले, मुझे कहना होगा कि आपने एक महत्वपूर्ण कोष जमा करने और सेवानिवृत्ति के बाद एक स्थिर जीवनशैली सुनिश्चित करने में बहुत अच्छा काम किया है। आइए आपकी वित्तीय स्थिति पर नज़र डालें और हम आपकी निवेश रणनीति को कैसे अनुकूलित कर सकते हैं ताकि आप एक आरामदायक जीवन का आनंद लेना जारी रख सकें।

वर्तमान वित्तीय स्थिति
आप 67 वर्ष के हैं और सेवानिवृत्त हैं, आपके पास 1.2 करोड़ रुपये का कोष है जो ज्यादातर बैंक एफडी में 6-7% की औसत ब्याज दर पर निवेश किया गया है।

आपकी पत्नी 65 वर्ष की हैं।

आपके पास अपना घर है, जिससे आवास की लागत खत्म हो जाती है।

आपके पास कृषि भूमि है जो प्रति वर्ष अतिरिक्त 2 लाख रुपये प्रदान करती है।

इन भूमियों का बाजार मूल्य लगभग 2.5 करोड़ रुपये है।

आपकी मासिक जीवनशैली का खर्च 1 लाख रुपये है।

आपके पास कोई जीवन या स्वास्थ्य बीमा नहीं है, जो आपकी उम्र को देखते हुए चिंता का विषय है।

अपने बैंक एफडी निवेश का मूल्यांकन
बैंक एफडी सुरक्षित हैं और गारंटीड रिटर्न प्रदान करते हैं, जो आपके जोखिम-विरोधी स्वभाव के अनुरूप है। हालांकि, एफडी से मिलने वाला रिटर्न, औसतन 6-7%, लंबी अवधि में मुद्रास्फीति और आपके मासिक खर्चों को कवर करने के लिए पर्याप्त नहीं हो सकता है। प्रति माह 1 लाख रुपये की आपकी ज़रूरत को ध्यान में रखते हुए, आइए आकलन करें कि जोखिम को कम रखते हुए अपने निवेशों को कैसे प्रबंधित करें और संभवतः विविधता लाएं।

वित्तीय संपत्ति के रूप में कृषि भूमि
आपकी कृषि भूमि 2 लाख रुपये का वार्षिक रिटर्न देती है, जो आपके कुछ खर्चों की भरपाई करने में मदद करती है। 2.5 करोड़ रुपये का बाजार मूल्य पर्याप्त है, लेकिन यह एक तरल संपत्ति नहीं है। यदि कभी बड़ी राशि की आवश्यकता होती है, तो आप इसका एक हिस्सा बेचने पर विचार कर सकते हैं। हालाँकि, इसकी आय-उत्पादक प्रकृति को देखते हुए, इसे तब तक रखना सबसे अच्छा है जब तक कि बिल्कुल आवश्यक न हो।

तत्काल आवश्यकताएँ: स्वास्थ्य बीमा
आपकी उम्र में, स्वास्थ्य बीमा महत्वपूर्ण है। चिकित्सा आपात स्थिति वित्तीय रूप से थका देने वाली हो सकती है। वरिष्ठ नागरिक स्वास्थ्य बीमा योजनाओं की खोज करना उचित है। इन योजनाओं का प्रीमियम अधिक हो सकता है, लेकिन वित्तीय सुरक्षा के लिए आवश्यक हैं। सुनिश्चित करें कि आपको अस्पताल में भर्ती होने, गंभीर बीमारियों और अस्पताल में भर्ती होने के बाद के खर्चों को कवर करने वाली एक व्यापक योजना मिले।

मासिक आय रणनीति
आपको प्रति माह 1 लाख रुपये की आवश्यकता है, जो सालाना 12 लाख रुपये है। आपकी कृषि भूमि प्रति वर्ष 2 लाख रुपये प्रदान करती है, इसलिए आपको अपने निवेश से प्रति वर्ष अतिरिक्त 10 लाख रुपये की आवश्यकता है।

फिक्स्ड डिपॉजिट बनाम अन्य सुरक्षित निवेश विकल्प
फिक्स्ड डिपॉजिट सुरक्षित हैं, लेकिन हमेशा मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकते। अन्य कम जोखिम वाले निवेश विकल्पों में विविधता लाने पर विचार करें:

वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (SCSS)
SCSS एक सरकारी समर्थित योजना है जो नियमित FD की तुलना में अधिक ब्याज दर प्रदान करती है, जिसे विशेष रूप से वरिष्ठ नागरिकों के लिए डिज़ाइन किया गया है। यह धारा 80C के तहत नियमित आय और कर लाभ प्रदान करती है।

डाकघर मासिक आय योजना (POMIS)
POMIS एक और सुरक्षित निवेश विकल्प है जो एक निश्चित मासिक आय प्रदान करता है। यह सुनिश्चित रिटर्न प्रदान करता है और आपके पोर्टफोलियो में एक अच्छा जोड़ हो सकता है।

डेट म्यूचुअल फंड
थोड़े अधिक रिटर्न के लिए, डेट म्यूचुअल फंड पर विचार करें। वे बॉन्ड जैसे फिक्स्ड इनकम इंस्ट्रूमेंट में निवेश करते हैं और इक्विटी फंड की तुलना में अपेक्षाकृत सुरक्षित होते हैं। इंडेक्सेशन लाभों के कारण वे FD की तुलना में बेहतर कर-पश्चात रिटर्न देते हैं।

व्यवस्थित निकासी योजना (SWP)
म्यूचुअल फंड से व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) आपकी मूल राशि को निवेशित रखते हुए नियमित आय प्रदान कर सकती है। आप नियमित रूप से एक निश्चित राशि निकालने का विकल्प चुन सकते हैं, जिससे आपको एक स्थिर नकदी प्रवाह प्राप्त होगा।

संतुलित पोर्टफोलियो बनाना
आपके जोखिम से बचने को देखते हुए, सुरक्षित निवेशों के मिश्रण वाला एक संतुलित पोर्टफोलियो आदर्श है। यहाँ सुझाया गया आवंटन है:

सावधि जमा और SCSS: FD के साथ जारी रखें लेकिन बेहतर रिटर्न के लिए कुछ फंड को SCSS में स्थानांतरित करने पर विचार करें।

डाकघर मासिक आय योजना: स्थिर मासिक आय के लिए POMIS में एक हिस्सा आवंटित करें।

ऋण म्यूचुअल फंड: संभावित रूप से उच्च कर-पश्चात रिटर्न के लिए ऋण म्यूचुअल फंड में विविधता लाएं।

व्यवस्थित निकासी योजना (SWP): नियमित आय स्ट्रीम प्रदान करने के लिए म्यूचुअल फंड से SWP पर विचार करें।

आपातकालीन निधि
सुनिश्चित करें कि आपके पास कम से कम 6-12 महीने के खर्च के बराबर आपातकालीन निधि हो। इस निधि को तरल रूप में रखा जाना चाहिए, जैसे बचत खाता या लिक्विड म्यूचुअल फंड, ताकि आपात स्थिति के दौरान आसानी से इसका उपयोग किया जा सके।

खर्चों की समीक्षा
आपकी मासिक व्यय आवश्यकता 1 लाख रुपये है। यह सुनिश्चित करने के लिए कि वे आपकी आय के अनुरूप हैं, अपने खर्चों की नियमित समीक्षा करें। यदि संभव हो, तो उन क्षेत्रों की पहचान करें जहाँ आपकी जीवनशैली को महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित किए बिना लागत कम की जा सकती है।

उच्च जोखिम वाले निवेशों से बचना
अपने जोखिम से बचने के कारण, इक्विटी या रियल एस्टेट जैसे उच्च जोखिम वाले निवेशों से बचें। सुरक्षित, सरकार समर्थित योजनाओं और कम जोखिम वाले ऋण साधनों से चिपके रहें।

नियमित समीक्षा का महत्व
अपनी वित्तीय योजना की नियमित समीक्षा करना महत्वपूर्ण है। समय के साथ बाजार की स्थिति और व्यक्तिगत परिस्थितियाँ बदलती रहती हैं। अपने निवेश को ट्रैक पर रखने और आवश्यक समायोजन करने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) के साथ समय-समय पर समीक्षा करें।

अंतिम जानकारी
आपने अपनी निधि और परिसंपत्तियों के साथ एक मजबूत वित्तीय आधार बनाया है। रणनीतिक योजना और विविधीकरण के साथ, आप एक स्थिर आय प्रवाह और वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित कर सकते हैं। स्वास्थ्य बीमा को प्राथमिकता दें, अपने निवेश को सुरक्षित विकल्पों में विविधता प्रदान करें, और अपने खर्चों पर कड़ी नज़र रखें।

इन रणनीतियों को लागू करके, आप एक आरामदायक और सुरक्षित सेवानिवृत्ति का आनंद लेना जारी रख सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |10908 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 27, 2024

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मैं 52 वर्षीय विकलांग भूतपूर्व सैनिक हूँ। मेरी आय 1 लाख प्रति माह है। मेरी बचत: PPF 30 लाख (14 वर्षों से चल रही है)। FD 40 लाख। MF एक बार का निवेश 2.5 लाख (कुल मूल्य वर्तमान)। 7 लाख का मेडिकल बीमा (26000.00/वार्षिक प्रीमियम)। कोई ऋण नहीं। खुद की पैतृक संपत्ति। SB AC- 30 LKS में नकदी। इकलौता बेटा 16 साल का है। कृपया मुझे मेरी भविष्य की योजना बनाने के लिए मार्गदर्शन करें।
Ans: वर्तमान वित्तीय स्थिति
आयु: 52 वर्ष
स्थिति: विकलांग भूतपूर्व सैनिक
मासिक आय: 1 लाख रुपये
बचत और निवेश:
पीपीएफ: 30 लाख रुपये (14 साल तक)
फिक्स्ड डिपॉजिट (एफडी): 40 लाख रुपये
म्यूचुअल फंड (एकमुश्त निवेश): 2.5 लाख रुपये (वर्तमान मूल्य)
चिकित्सा बीमा: 7 लाख रुपये (26,000 रुपये/वर्ष प्रीमियम)
बचत खाते में नकदी: 30 लाख रुपये
अन्य संपत्ति: पैतृक संपत्ति
आश्रित: इकलौता बेटा, 16 साल का
सेवानिवृत्ति और भविष्य की योजना
वर्तमान निवेश का आकलन करें
पीपीएफ: 15 साल की अवधि पूरी करने के लिए एक और 1 साल तक जारी रखें।
फिक्स्ड डिपॉजिट: सुरक्षा प्रदान करता है लेकिन कम रिटर्न देता है।
म्यूचुअल फंड: वर्तमान में सीमित निवेश।
लक्ष्य और वित्तीय योजना
लक्ष्य 1: रिटायरमेंट कॉर्पस

मासिक खर्च: रिटायरमेंट के बाद हर महीने 50,000 रुपये का अनुमान लगाएं।
मुद्रास्फीति: 7% की दर से मुद्रास्फीति पर विचार करें।
लक्ष्य 2: बेटे की उच्च शिक्षा

अवधि: अगले 2 वर्षों में खर्चों की योजना बनाएं।
लक्ष्य 3: चिकित्सा और स्वास्थ्य सुरक्षा

चिकित्सा बीमा: पर्याप्त है, लेकिन कवरेज बढ़ाने पर विचार किया जा सकता है।
सिफारिशें
पीपीएफ और सावधि जमा
पीपीएफ: परिपक्वता तक जारी रखें। विविधतापूर्ण म्यूचुअल फंड में परिपक्वता राशि का पुनर्निवेश करें।
सावधि जमा: बेहतर रिटर्न के लिए धीरे-धीरे एक हिस्सा म्यूचुअल फंड में डालें।
म्यूचुअल फंड
विविधतापूर्ण म्यूचुअल फंड: उच्च रिटर्न के लिए आवंटन बढ़ाएँ। बाजार की अस्थिरता को प्रबंधित करने के लिए एसआईपी का विकल्प चुनें।
एकमुश्त निवेश: एसआईपी और एसटीपी का संयोजन शुरू करने के लिए 30 लाख रुपये की लिक्विड नकदी का उपयोग करें।
बीमा और स्वास्थ्य कवरेज
चिकित्सा बीमा: कवरेज को कम से कम 10 लाख रुपये तक बढ़ाएँ।
टर्म इंश्योरेंस: सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने बेटे के भविष्य को सुरक्षित करने के लिए पर्याप्त जीवन बीमा कवर है।
शिक्षा योजना
शिक्षा के लिए SIP: अपने बेटे की उच्च शिक्षा के खर्चों के लिए समर्पित SIP शुरू करें।
लक्ष्य-आधारित फंड: ऐसे फंड चुनें जो शिक्षा समय-सीमा के साथ संरेखित हों।
निवेश रणनीति
नियमित योगदान
SIP: अपनी आय से प्रति माह 20,000 रुपये आवंटित करें।
विविधीकरण: इक्विटी और डेट फंड के मिश्रण में निवेश करें।
एकमुश्त रणनीति
तरल नकदी उपयोग: 12 महीनों में STP के माध्यम से इक्विटी म्यूचुअल फंड में 15 लाख रुपये का निवेश करें।
शेष FD: तत्काल तरलता और सुरक्षा के लिए FD में 25 लाख रुपये रखें।
दीर्घकालिक निवेश
बेटे के लिए PPF और SSY: अपने बेटे के लिए PPF में निवेश करें और पात्र होने पर SSY पर विचार करें।
वित्तीय सुरक्षा और आकस्मिक योजना
आपातकालीन निधि
रखें: लिक्विड अकाउंट में आपातकालीन निधि के रूप में 10 लाख रुपये।
आकस्मिक योजना
बीमा की समीक्षा करें: अपनी बीमा आवश्यकताओं की नियमित समीक्षा करें।
वसीयत और संपत्ति योजना: सुनिश्चित करें कि आपकी वसीयत अपडेट की गई है और इसमें सभी संपत्तियाँ शामिल हैं।
अंतिम अंतर्दृष्टि
सुरक्षा और विकास के बीच संतुलन बनाना महत्वपूर्ण है। बेहतर रिटर्न के लिए धीरे-धीरे अपने इक्विटी जोखिम को बढ़ाएँ। सुनिश्चित करें कि आपके बेटे की शिक्षा और आपकी सेवानिवृत्ति अच्छी तरह से वित्तपोषित हो। नियमित समीक्षा और समायोजन आपको ट्रैक पर बने रहने में मदद करेंगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |10908 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Oct 29, 2024

Asked by Anonymous - Oct 28, 2024English
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मैं 50 साल की हूँ, विधवा हूँ। मेरे 2 बच्चे हैं, दोनों ग्रेजुएशन कर रहे हैं। मैं कॉन्ट्रैक्ट बेसिस पर हेल्थ केयर में काम कर रही हूँ। मेरे पास अपना घर है। 15 लाख की बचत, 10 और 8 लाख की 2 एलआईसी पॉलिसियाँ और 3 लाख का कुछ सोना है। मेरी सैलरी 40 हज़ार है। कृपया मुझे वित्तीय मार्गदर्शन दें।
Ans: 50 की उम्र में, कॉलेज में पढ़ने वाले दो बच्चों के साथ विधवा होने के नाते आपके ऊपर एक महत्वपूर्ण जिम्मेदारी है।

आपके पास एक घर है, जो सुरक्षा और स्थिरता प्रदान करता है, और 15 लाख रुपये की बचत, दो एलआईसी पॉलिसियाँ और कुछ सोना है।

हेल्थकेयर में अनुबंध कार्य से आपकी आय 40,000 रुपये प्रति माह है।

आपकी स्थिति को देखते हुए, आपके लक्ष्यों का समर्थन करने और आपके और आपके बच्चों के भविष्य के लिए सुरक्षा बनाने के लिए यहाँ एक व्यापक वित्तीय मार्गदर्शिका दी गई है।

एक आपातकालीन निधि बनाएँ

किसी भी अप्रत्याशित खर्च को कवर करने के लिए आपातकालीन निधि स्थापित करना प्राथमिकता है।

यह 6-12 महीने के आवश्यक खर्चों के बराबर होना चाहिए, ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि अगर आपको नौकरी की अनिश्चितताओं का सामना करना पड़े तो आपके पास एक सुरक्षा हो।

इस उद्देश्य के लिए लिक्विड फंड पर विचार करें, क्योंकि वे आसान पहुँच और मध्यम रिटर्न प्रदान करते हैं।

मौजूदा एलआईसी पॉलिसियों की समीक्षा करें

आपके पास वर्तमान में 10 लाख रुपये और 8 लाख रुपये की एलआईसी पॉलिसियाँ हैं।

बीमा पॉलिसियाँ पारंपरिक रूप से कम रिटर्न देती हैं, खासकर अगर वे निवेश-उन्मुख हों।

अधिकतम रिटर्न के लिए, इन्हें सरेंडर करने और म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करने पर विचार करें, अगर इनमें महत्वपूर्ण दंड या सरेंडर शुल्क नहीं है।

इन्हें अच्छी तरह से चुने गए, सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करने से बेहतर विकास हो सकता है, जिससे आपकी वित्तीय ज़रूरतों को अधिक प्रभावी ढंग से पूरा करने में मदद मिलेगी।

विकास के लिए बचत को अनुकूलित करें

अपनी 15 लाख रुपये की बचत का अधिकतम लाभ उठाने के लिए, राशि को विभिन्न निवेश विकल्पों में विभाजित करने पर विचार करें।

फिक्स्ड डिपॉज़िट (FD) सुरक्षित हैं, लेकिन इनमें विकास की सीमित संभावना है। डेट और इक्विटी म्यूचुअल फंड का मिश्रण बेहतर रिटर्न दे सकता है।

डेट फंड स्थिर विकास के लिए आदर्श हैं, जबकि बैलेंस्ड इक्विटी फंड मध्यम जोखिम-रिटर्न संतुलन प्रदान करते हैं।

म्यूचुअल फंड निवेश

चूंकि आप दीर्घकालिक विकास की तलाश में हैं, इसलिए सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड एक उपयुक्त विकल्प हो सकते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड विशेषज्ञ पर्यवेक्षण की अनुमति देते हैं, बाजार के रुझानों के आधार पर रिटर्न को अनुकूलित करने के लिए निवेश को समायोजित करते हैं।

इन फंडों के चयन के लिए मार्गदर्शन के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से परामर्श करना लाभदायक है, जो समय के साथ धन बढ़ाने में मदद करेगा।

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें

कम व्यय अनुपात के कारण डायरेक्ट फंड किफायती लग सकते हैं, लेकिन उन्हें स्वतंत्र रूप से प्रबंधित करने के लिए विशेषज्ञता की आवश्यकता होती है।

सीएफपी के माध्यम से प्रबंधित एक नियमित योजना में सलाहकार सेवाएँ शामिल होती हैं जो आपको सूचित निर्णय लेने और बाजार में होने वाले बदलावों के अनुसार समायोजित करने में मदद कर सकती हैं।

यह सहायता अमूल्य हो सकती है, खासकर किसी ऐसे व्यक्ति के लिए जो अकेले विभिन्न जिम्मेदारियों का प्रबंधन कर रहा हो।

इंडेक्स फंड के नुकसान

इंडेक्स फंड कम लागत और सरलता के कारण आकर्षक लग सकते हैं, लेकिन उनकी सीमाएँ हैं।

ये फंड इंडेक्स को प्रतिबिंबित करते हैं और बाजार में उतार-चढ़ाव का प्रभावी ढंग से जवाब नहीं दे सकते हैं। इससे सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड की तुलना में कम रिटर्न मिल सकता है।

इसके विपरीत, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर रिटर्न के लिए अपने पोर्टफोलियो को समायोजित करते हैं, जिससे आपको लंबी अवधि में लाभ हो सकता है।

बच्चों की शिक्षा के लिए आवंटित करें

आपके दोनों बच्चे स्नातक हैं, इसलिए शिक्षा का खर्च कुछ और वर्षों तक जारी रहेगा।

इस उद्देश्य के लिए विशेष रूप से धन अलग रखना बुद्धिमानी है, शायद सुरक्षित रिटर्न के लिए डेट म्यूचुअल फंड में।

डेट फंड स्थिर वृद्धि प्रदान करते हैं और शिक्षा व्यय बढ़ने पर आसानी से लिक्विडेट किए जा सकते हैं।

रिटायरमेंट प्लानिंग

जबकि रिटायरमेंट फंड का उल्लेख नहीं किया गया है, इसलिए अभी एक स्थापित करना महत्वपूर्ण है।

चूंकि आपके पास अनुबंध कर्मचारी के रूप में नियमित पेंशन या भविष्य निधि नहीं हो सकती है, इसलिए आपको रिटायरमेंट के बाद की आय के लिए व्यक्तिगत निवेश पर निर्भर रहना होगा।

संतुलित इक्विटी फंड में व्यवस्थित निवेश स्थापित करना अगले कुछ वर्षों में एक कोष बनाने का एक बुद्धिमान तरीका है।

SWP के माध्यम से निष्क्रिय आय उत्पन्न करें

म्यूचुअल फंड में एक व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) आपकी पूंजी को संरक्षित करते हुए एक स्थिर मासिक आय प्रदान कर सकती है।

SWP के साथ, आप हर महीने एक निश्चित राशि निकाल सकते हैं, जो रिटायरमेंट के बाद आपकी आय को पूरक कर सकती है।

यह शेष निवेश को बढ़ने देता है, जिससे आपको आय और संभावित वृद्धि दोनों मिलती है।

बैकअप के रूप में सोना

आपके पोर्टफोलियो में सोना एक मूल्यवान संपत्ति है, खासकर अनिश्चित आर्थिक समय में।

यदि आप वित्तीय तनाव का सामना करते हैं, तो इसका उपयोग अंतिम उपाय के रूप में किया जा सकता है, या आप आपात स्थिति में कम ब्याज वाले ऋण के लिए इसे गिरवी रखने पर विचार कर सकते हैं।

अपने निवल मूल्य के हिस्से के रूप में सोना बनाए रखना भी सुरक्षा जोड़ता है, क्योंकि यह आम तौर पर स्थिर होता है और मुद्रास्फीति के खिलाफ बचाव कर सकता है।

कर निहितार्थ

जैसे-जैसे आपकी आय और निवेश बढ़ता है, कर देनदारियों के बारे में जागरूक होना फायदेमंद होगा।

म्यूचुअल फंड से होने वाली कमाई पर कर लगता है। इक्विटी फंड पर 1.25 लाख रुपये से अधिक के लाभ पर LTCG के रूप में 12.5% ​​कर लगता है, जबकि STCG पर 20% कर लगता है। डेट फंड पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

CFP आपके टेक-होम रिटर्न को अधिकतम करने के लिए कर-कुशल निवेश योजना तैयार करने में सहायता कर सकता है।

बीमा और स्वास्थ्य कवर

चूंकि आप स्वास्थ्य सेवा में हैं, इसलिए एक व्यक्तिगत स्वास्थ्य पॉलिसी पर विचार करें जो आपको और आपके बच्चों के लिए पर्याप्त कवरेज प्रदान करती है।

स्वास्थ्य संबंधी समस्याओं या चिकित्सा संबंधी आपात स्थितियों के महत्वपूर्ण वित्तीय निहितार्थ हो सकते हैं, इसलिए एक पर्याप्त स्वास्थ्य पॉलिसी सुरक्षा प्रदान करेगी।

सुनिश्चित करें कि कवरेज राशि पर्याप्त है, खासकर तब जब चिकित्सा लागत लगातार बढ़ रही हो।

अंत में

वर्तमान आवश्यकताओं को भविष्य की सुरक्षा के साथ संतुलित करना आवश्यक है।

यह मार्गदर्शन आपके वित्त का प्रबंधन करने के लिए एक संपूर्ण दृष्टिकोण प्रदान करता है, जिसका लक्ष्य सुरक्षा, विकास और स्थिरता है।

आपकी वित्तीय योजना की नियमित समीक्षा, आदर्श रूप से एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ, आपको ट्रैक पर बने रहने और आवश्यकतानुसार समायोजन करने में मदद करेगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ramalingam Kalirajan  |10908 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 20, 2025

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नमस्कार महोदय मैं नीचे दिए गए 5 अलग-अलग फंडों में निवेश कर रहा हूँ, जिनमें से प्रत्येक में 7200 रुपये प्रति माह का निवेश होता है, कुल मिलाकर 36000 रुपये। एक्सिस लार्ज कैप और मिडकैप
Ans: आपने मजबूत वित्तीय अनुशासन दिखाया है।
नियमित मासिक निवेश गंभीर इरादे को दर्शाता है।
निवेश बनाए रखने के लिए धैर्य और विश्वास की आवश्यकता होती है।
समय के साथ आपके प्रयास प्रशंसा के पात्र हैं।

“वर्तमान निवेश संरचना का अवलोकन

“आप हर महीने 36,000 रुपये निवेश करते हैं।

“यह राशि पाँच इक्विटी-उन्मुख रणनीतियों में विभाजित है।

“यह विविधीकरण के इरादे को दर्शाता है।

“विविधीकरण एकल-शैली के जोखिम को कम करता है।

“मासिक निवेश वेतनभोगी आय के पैटर्न के अनुकूल है।

“एसआईपी दीर्घकालिक लक्ष्यों के साथ अच्छी तरह से मेल खाता है।

“इक्विटी एक्सपोजर धन सृजन लक्ष्यों के अनुकूल है।

“पाँच फंड प्रबंधनीय हैं लेकिन समीक्षा की आवश्यकता है।

“अधिक फंड का मतलब बेहतर सुरक्षा नहीं है।

“सहायक भूमिका का होना अधिक महत्वपूर्ण है।

“पोर्टफोलियो का उद्देश्य और लक्ष्य संरेखण

“आपका लक्ष्य दीर्घकालिक धन सृजन प्रतीत होता है।

“ इक्विटी सात साल से अधिक के लक्ष्यों के लिए उपयुक्त है।

समय सीमा बाजार की अस्थिरता को अवशोषित करने में सहायक होती है।

दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए निरंतर व्यवहार आवश्यक है।

अनुशासन, फंड चयन से अधिक महत्वपूर्ण है।

निवेशित रहने से चक्रवृद्धि लाभ प्राप्त होते हैं।

आपका दृष्टिकोण दीर्घकालिक सोच से मेल खाता है।

यह मानसिकता परिणाम की संभावना को बढ़ाती है।

→ परिसंपत्ति आवंटन परिप्रेक्ष्य

→ आपका पोर्टफोलियो इक्विटी-प्रधान है।

→ इक्विटी अल्पावधि में अधिक अस्थिरता लाती है।

→ इक्विटी समय के साथ धैर्य का फल देती है।

→ सुनिश्चित करें कि ऋण निवेश अलग से मौजूद हों।

→ ऋण स्थिरता और शांति प्रदान करता है।

→ ऋण आपात स्थितियों और अल्पकालिक आवश्यकताओं में सहायक होता है।

→ ऋण को अलग रखना समझदारी है।

→ यह मानसिक स्पष्टता में सुधार करता है।

→ विविधीकरण गुणवत्ता मूल्यांकन

→ बाजार खंडों में विविधीकरण मौजूद है।

इसमें बड़ी और मध्यम आकार की कंपनियों को शामिल किया गया है।

यह स्थिरता और विकास क्षमता के बीच संतुलन बनाए रखता है।

अत्यधिक दोहराव लाभ को कम कर सकता है।

समान स्टॉक रणनीतियों में दोहराए जा सकते हैं।

इससे वास्तविक विविधीकरण कम हो जाता है।

अति विविधीकरण से विश्वास भी कम हो जाता है।

कम केंद्रित रणनीतियाँ बेहतर काम करती हैं।

पोर्टफोलियो को सरल बनाने की आवश्यकता

पाँच इक्विटी रणनीतियों की समीक्षा की जा सकती है।

सरलीकरण से ट्रैकिंग और नियंत्रण बेहतर होता है।

कम होल्डिंग्स के साथ निगरानी आसान हो जाती है।

प्रत्येक फंड की एक स्पष्ट भूमिका होनी चाहिए।

निवेश शैलियों के दोहराव से बचें।

एकीकरण से पोर्टफोलियो की दक्षता में सुधार होता है।

यह भावनात्मक भ्रम को भी कम करता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित रणनीति का लाभ

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अनुसंधान-आधारित निर्णय लेते हैं।
– प्रबंधक बाज़ार में होने वाले बदलावों के अनुसार आवंटन में समायोजन करते हैं।

– वे मूल्यांकन और जोखिमों के प्रति प्रतिक्रिया देते हैं।

– भारतीय बाज़ार सक्रिय शेयर चयन को पुरस्कृत करते हैं।

– यहाँ कंपनियों की गुणवत्ता में व्यापक भिन्नता पाई जाती है।

– सक्रिय निगरानी से लाभ बढ़ता है।

– फंड प्रबंधक कमज़ोर कंपनियों से पहले ही दूरी बना लेते हैं।

– इससे बाज़ार में तनाव के दौरान नुकसान से बचाव होता है।

– सक्रिय प्रबंधन दीर्घकालिक भारतीय निवेशकों के लिए उपयुक्त है।

“निष्क्रिय रणनीतियों की सीमाएँ क्यों हैं?

– निष्क्रिय रणनीतियाँ बाज़ारों का अंधाधुंध अनुसरण करती हैं।

– वे हमेशा पूरी तरह से निवेशित रहती हैं।

– वे अत्यधिक मूल्यांकन के दौरान जोखिम को कम नहीं कर सकतीं।

– अधिक मूल्यांकित शेयर शामिल रहते हैं।

– कमज़ोर कंपनियाँ सूचकांक में बदलाव होने तक बनी रहती हैं।

– इसमें मानवीय निर्णय शामिल नहीं होता।

– मूल्यांकन का कोई अनुशासन नहीं होता।

– गिरावट के दौरान नुकसान पूर्ण होता है।

– इसमें डाउनसाइड प्रोटेक्शन नहीं है।

– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अस्थिरता को बेहतर ढंग से संभालते हैं।

– इनका उद्देश्य पूंजी की सुरक्षा भी है।

• एसआईपी राशि की पर्याप्तता समीक्षा

• ₹36,000 मासिक राशि सार्थक है।

• शुरुआती राशि से अधिक निरंतरता मायने रखती है।

• आय में वृद्धि भविष्य में वृद्धि का आधार होनी चाहिए।

• स्टेप-अप से दीर्घकालिक परिणाम बेहतर होते हैं।

• उच्च एसआईपी के लिए अपने वित्त को अधिक न बढ़ाएं।

• स्थिरता के लिए आराम महत्वपूर्ण है।

• स्टेप-अप रणनीति अंतर्दृष्टि

• स्टेप-अप आय में वृद्धि के अनुरूप होना चाहिए।

• आक्रामक स्टेप-अप से तनाव का जोखिम बढ़ता है।

• स्थिर स्टेप-अप अधिक व्यावहारिक हैं।

• मध्यम वृद्धि भी कारगर साबित होती है।

• स्टेप-अप की वार्षिक समीक्षा करें।

• नकदी प्रवाह के आधार पर समायोजन करें।


– लक्ष्यों से अधिक महत्वपूर्ण लचीलापन है।

“व्यवहारिक अनुशासन मूल्यांकन

“आपने निरंतर निवेश बनाए रखा।

यह भावनात्मक परिपक्वता दर्शाता है।

“कई निवेशक अस्थिरता के दौरान निवेश बंद कर देते हैं।

“आपने बाजार के उतार-चढ़ाव के बावजूद निवेश जारी रखा।

“यह व्यवहार दीर्घकालिक धन सृजन करता है।

“बार-बार पोर्टफोलियो की जाँच करने से बचें।

“बाजार की हलचल भय उत्पन्न कर सकती है।

“बाजार अस्थिरता के लिए तैयारी

“शेयर बाजार चक्रों में चलते हैं।

“तीव्र गिरावट सामान्य है।

“कम से कम एक बड़ी गिरावट की अपेक्षा रखें।

“ऐसे में भावनात्मक तत्परता सबसे अधिक मायने रखती है।

“एसआईपी अस्थिरता के प्रभाव को प्रबंधित करने में मदद करते हैं।

“वे लागतों को स्वचालित रूप से औसत करते हैं।

“दीर्घकालिक लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित रखें।

“ पुनर्संतुलन रणनीति का महत्व

– पुनर्संतुलन संचित लाभों की रक्षा करता है।

– यह समय के साथ जोखिम का प्रबंधन करता है।

– इक्विटी में निवेश धीरे-धीरे कम होना चाहिए।

– विशेष रूप से लक्ष्य समयसीमा के निकट।

– पुनर्संतुलन नियमों पर आधारित होना चाहिए।

– भावनात्मक निर्णयों से बचें।

• इक्विटी निवेश के लिए कर जागरूकता

– इक्विटी कराधान नियमों में बदलाव आया है।

– 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक लाभ पर कर लगता है।

– अल्पकालिक लाभ पर अधिक कर लगता है।

– बार-बार निवेश बदलने से कर का बोझ बढ़ता है।

– दीर्घकालिक निवेश कर दक्षता में सुधार करता है।

– नियोजित निकासी कर के प्रभाव को कम करती है।

• नकदी प्रवाह और आपातकालीन योजना

– आपातकालीन निधि आवश्यक है।

– छह महीने के खर्च के बराबर आदर्श है।

– आपातकालीन धन तरल होना चाहिए।
– आपात स्थितियों के लिए इक्विटी से बचें।

– इससे संकट के समय निवेश सुरक्षित रहता है।

• बीमा और सुरक्षा योजना

– स्वास्थ्य बीमा कवरेज पर्याप्त होना चाहिए।

– चिकित्सा महंगाई तेजी से बढ़ती है।

– टर्म इंश्योरेंस में आश्रितों को भी कवर किया जाना चाहिए।

– कवरेज जिम्मेदारियों के अनुरूप होना चाहिए।

– सुरक्षा दीर्घकालिक निवेश की सफलता में सहायक होती है।

• जीवनशैली महंगाई प्रबंधन

– आय में वृद्धि से जीवनशैली में बदलाव का लालच बढ़ता है।

– खर्चों में धीमी वृद्धि होनी चाहिए।

– बचत दर धन सृजन की गति निर्धारित करती है।

– जीवनशैली में सुधार को सोच-समझकर नियंत्रित करें।

• समीक्षा आवृत्ति मार्गदर्शन

– वार्षिक समीक्षा पर्याप्त है।

– मासिक बदलावों से बचें।

– जीवन की प्रमुख घटनाओं के बाद समीक्षा करें।

– आय में बदलाव होने पर अपडेट की आवश्यकता होती है।

– केवल बाजार समाचारों के आधार पर कार्रवाई करने की आवश्यकता नहीं है।

लक्ष्यों की ओर प्रगति की निगरानी

साल में एक बार प्रगति की समीक्षा करें।

यथार्थवादी अपेक्षाएँ रखें।

बाजार एकसमान गति से नहीं चलते।

कभी-कभी कमियाँ आना सामान्य बात है।

निरंतरता और अनुशासन पर ध्यान केंद्रित करें।

पेशेवर मार्गदर्शन की भूमिका

नियमित योजनाएँ निरंतर सहयोग प्रदान करती हैं।

अस्थिरता के दौर में मार्गदर्शन सहायक होता है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार मूल्यवर्धन करता है।

व्यवहार संबंधी मार्गदर्शन सबसे महत्वपूर्ण है।

दीर्घकालिक सफलता निर्णयों पर निर्भर करती है।

संपत्ति और नामांकन योजना

सुनिश्चित करें कि सभी नामांकन अद्यतन हैं।

इससे भविष्य में परिवार को तनाव से बचने में मदद मिलती है।

एक सरल वसीयत लिखना सहायक होता है।

यह स्पष्टता और शांति प्रदान करता है।

अंत में

आपकी निवेश करने की आदत मजबूत है।
– आपकी निरंतरता से वित्तीय मजबूती आती है।

– पोर्टफोलियो संरचना व्यापक रूप से उपयुक्त है।

– सरलीकरण से दक्षता में सुधार हो सकता है।

– सक्रिय प्रबंधन भारतीय बाजारों के लिए उपयुक्त है।

– व्यवहारिक अनुशासन ही परिणाम तय करेगा।

– धैर्य रखें और वार्षिक समीक्षा करें।

– धन सृजन एक यात्रा है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |10908 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 20, 2025

Asked by Anonymous - Dec 20, 2025English
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नमस्कार सर, मैं हर महीने 7200 रुपये 5 अलग-अलग फंडों में निवेश कर रहा हूँ, जिसमें मई 2026 में 20% की बढ़ोतरी की उम्मीद है। विवरण नीचे दिया गया है और xirr 14.24% है। एक्सिस लार्ज मिड कैप 224070 रुपये एचडीएफसी बीएसई सेंसेक्स 214998 रुपये मीराए एसेट मिडकैप फंड 231265 रुपये पराग पारिख फ्लेक्सी 225912 रुपये क्वांट लार्ज एंड मिडकैप फंड 210315 रुपये यह पिछले 3 वर्षों से चल रहा है, जिसकी शुरुआत 25,000 रुपये से हुई थी और कुल संचय 1133560 रुपये है। यह मेरा 10 वर्षों में 8 करोड़ रुपये का दीर्घकालिक लक्ष्य है और मैंने फंडों का उपयोग उसी के अनुसार किया है। क्या यह पोर्टफोलियो अच्छा दिख रहा है? क्या कोई बदलाव आवश्यक हैं? क्या स्टेप अप टारगेट के लिए अच्छा है? कृपया सुझाव और संशोधन देने में मदद करें। दरअसल, मुझे ये फंड 3 साल पहले मेरे सीए दोस्त से मिले थे और तब से इनमें कोई बदलाव नहीं हुआ है। कृपया अपनी राय और आवश्यक बदलाव बताएं। मैं सरकारी कर्मचारी नियमित योजना और डेट फंड में भी निवेश कर रहा हूं, लेकिन उन्हें इस पोर्टफोलियो से अलग रखूंगा। कृपया समीक्षा में मदद करें।
Ans: आप कई चीजें सही ढंग से कर रहे हैं।
आपके अनुशासन और धैर्य की सराहना की जानी चाहिए।
तीन वर्षों का निरंतर निवेश दृढ़ संकल्प दर्शाता है।
आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों की स्पष्टता एक बड़ी ताकत है।

→ समग्र पोर्टफोलियो संरचना मूल्यांकन

→ आपका पोर्टफोलियो पूरी तरह से इक्विटी-उन्मुख है।

दीर्घकालिक धन लक्ष्यों के लिए इक्विटी उपयुक्त है।

दस साल का क्षितिज इक्विटी एक्सपोजर का समर्थन करता है।

विभिन्न शैलियों में आपका विविधीकरण समझदारी भरा है।

इसमें बड़ी, मध्यम और लचीली रणनीतियों का एक्सपोजर शामिल है।

इससे किसी एक बाजार खंड पर निर्भरता कम होती है।

आपके पोर्टफोलियो ने अत्यधिक क्षेत्र एकाग्रता से परहेज किया है।

अस्थिरता का जोखिम अभी भी मौजूद है और अपेक्षित है।

आगे भावनात्मक अनुशासन बहुत महत्वपूर्ण होगा।

आपके वर्तमान मूल्य में वृद्धि बाजार में भागीदारी दर्शाती है।

मुद्रास्फीति से ऊपर XIRR उत्साहजनक है।

बाजार चक्रों के दौरान रिटर्न में तेजी से उतार-चढ़ाव हो सकता है।


“एसआईपी अनुशासन और व्यवहार समीक्षा

मासिक निवेश से मजबूत वित्तीय आदतें बनती हैं।

एसआईपी बाजार चक्रों में समय के जोखिम को कम करता है।

फंड बदलने से ज्यादा निरंतरता मायने रखती है।

तीन साल तक निवेश जारी रखना एक सकारात्मक संकेत है।

बाजार ने अस्थिरता के दौर में धैर्य रखने वालों को पुरस्कृत किया।

आपने अनिश्चितता के समय में भी निवेश बनाए रखा।

यह व्यवहार दीर्घकालिक परिणामों को बेहतर बनाता है।

एसआईपी भावनात्मक स्थिरता को भी बढ़ावा देता है।

यह आवेगपूर्ण एकमुश्त निवेश निर्णयों को रोकता है।

स्टेप-अप रणनीति मूल्यांकन

20 प्रतिशत वार्षिक स्टेप-अप आक्रामक है।

आक्रामक स्टेप-अप बढ़ती आय वाले लोगों के लिए उपयुक्त है।

इरादे से ज्यादा स्थिरता मायने रखती है।

वार्षिक निवेश करने से पहले आय वृद्धि की समीक्षा करें।

सुनिश्चित करें कि जीवनशैली के खर्च आरामदायक बने रहें।

तनावग्रस्त निवेश निर्णयों से बचें।

यदि आय वृद्धि असमान है, तो स्टेप-अप कम करें।

10 से 15 प्रतिशत भी अच्छा रहता है।

लचीलापन जबरन प्रतिबद्धताओं से बेहतर है।

स्टेप-अप सहज लगना चाहिए, कष्टदायक नहीं।

→ 8 करोड़ रुपये के लक्ष्य की व्यवहार्यता समीक्षा

एक बड़े लक्ष्य के लिए कई सहायक स्तंभों की आवश्यकता होती है।

केवल एसआईपी पर्याप्त नहीं हो सकता है।

स्टेप-अप से संभावना बढ़ती है, निश्चितता नहीं।

बाजार प्रतिफल रैखिक नहीं होते हैं।

दस साल की अवधि में स्थिर चरण शामिल हो सकते हैं।

कम से कम एक बड़े करेक्शन की उम्मीद रखें।

शेयर बाजार समय के साथ मुद्रास्फीति को मात देने में मदद करता है।

लेकिन शेयर बाजार कभी भी निश्चित परिणाम की गारंटी नहीं देता है।

आपको घाटे की स्थितियों के लिए तैयार रहना चाहिए।

बैकअप योजनाएं स्मार्ट प्लानिंग का हिस्सा हैं।

• पोर्टफोलियो एकाग्रता और ओवरलैप

• कई फंड ओवरलैप कर सकते हैं।

• समान स्टॉक विभिन्न रणनीतियों में दिखाई देते हैं।

• ओवरलैप से वास्तविक विविधीकरण के लाभ कम हो जाते हैं।

• बहुत अधिक फंड होने से विश्वास कमजोर हो जाता है।

• कम, सुव्यवस्थित रणनीतियाँ बेहतर काम करती हैं।

• पोर्टफोलियो की सरलता से ट्रैकिंग और अनुशासन बेहतर होता है।

• कम होल्डिंग्स के साथ निगरानी आसान हो जाती है।

• कम श्रेणियों में समेकित करने पर विचार करें।

• आवंटन को सोच-समझकर करें, आकस्मिक नहीं।

• फंड प्रबंधन शैली संतुलन

• आप विकास-उन्मुख रणनीतियाँ रखते हैं।

• मध्य-खंड में निवेश से अस्थिरता बढ़ती है।

• लचीलापन चक्रों के अनुसार समायोजन में मदद करता है।

• सक्रिय रूप से प्रबंधित रणनीतियाँ यहाँ मूल्य जोड़ती हैं।

• कुशल प्रबंधक आवंटन को गतिशील रूप से समायोजित करते हैं।

• वे मूल्यांकन और जोखिमों के अनुसार प्रतिक्रिया देते हैं।


– अस्थिर बाजारों में यह सहायक होता है।

सक्रिय निर्णय कभी-कभी नकारात्मक प्रभावों को कम करते हैं।

→ सूचकांक-आधारित निवेश संदर्भ

– एक निवेश व्यापक बाजार सूचकांक का अनुसरण करता है।

– सूचकांक रणनीतियाँ बाजारों का अंधाधुंध अनुसरण करती हैं।

– वे अतिमूल्यांकित शेयरों से बच नहीं सकतीं।

– सूचकांक पोर्टफोलियो हमेशा पूरी तरह से निवेशित रहते हैं।

– बाजार में गिरावट के दौरान उन्हें पूरा नुकसान होता है।

– कोई रक्षात्मक कार्रवाई संभव नहीं है।

– सूचकांक फंड व्यावसायिक गुणवत्ता में बदलावों को अनदेखा करते हैं।

– खराब कंपनियां सूचकांक में बदलाव होने तक बनी रहती हैं।

– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड कमजोर व्यवसायों से पहले ही बच जाते हैं।

– फंड प्रबंधक शोध-आधारित निर्णय लेते हैं।

– वे केवल प्रतिफल ही नहीं, बल्कि जोखिम का प्रबंधन भी करते हैं।

– लंबी अवधि में, अच्छे सक्रिय फंड बेहतर प्रदर्शन करते हैं।

– विशेष रूप से भारत जैसे उभरते बाजारों में।

– भारतीय बाजार शेयर चयन कौशल को पुरस्कृत करते हैं।

सक्रिय प्रबंधन यहाँ सार्थक मूल्य जोड़ता है।

• जोखिम प्रबंधन परिप्रेक्ष्य

• लक्ष्य समयसीमा के निकट इक्विटी जोखिम बढ़ जाता है।

• आज दस साल लंबा समय लग सकता है।

• यह अपेक्षा से अधिक तेज़ी से घटेगा।

• बाद में धीरे-धीरे जोखिम कम करना आवश्यक है।

• हमेशा पूरी तरह आक्रामक न रहें।

• पोर्टफोलियो पुनर्संतुलन की योजना बनानी चाहिए।

• लाभ को स्थानांतरित करने से संचित धन की रक्षा होती है।

• जोखिम क्षमता जोखिम सहनशीलता से भिन्न होती है।

• आय स्थिरता जोखिम क्षमता को परिभाषित करती है।

• भावनाएँ जोखिम सहनशीलता को परिभाषित करती हैं।

• कर दक्षता जागरूकता

• इक्विटी कराधान नियमों में बदलाव आया है।

• 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक लाभ पर कर लगता है।

• अल्पकालिक लाभ पर अब अधिक कर लगता है।

• बार-बार निवेश बदलने से कर रिसाव बढ़ता है।

निवेश बनाए रखने से अनावश्यक करों से बचा जा सकता है।

लक्ष्य-आधारित निकासी कर के प्रभाव को नियंत्रित करने में सहायक होती है।

अनियमित निकासी से दक्षता कम होती है।

व्यवहारिक वित्त संबंधी अवलोकन

आपने सलाह पर भरोसा किया और निरंतर बने रहे।

यह अनुशासन सराहनीय है।

बार-बार प्रदर्शन की तुलना करने से बचें।

सोशल मीडिया अनावश्यक चिंता पैदा करता है।

बाजार चक्रों में चलते हैं, सीधी रेखाओं में नहीं।

धैर्य से धन बनता है, गति से नहीं।

अल्पकालिक खबरों पर प्रतिक्रिया देने से बचें।

दीर्घकालिक निवेशकों के लिए समाचार शोर के समान है।

ऋण और सरकारी योजनाओं की भूमिका

ऋण निवेश को अलग रखना बुद्धिमानी है।

ऋण कुल संपत्ति में स्थिरता लाता है।

सरकारी योजनाएं पूंजी संरक्षण में सहायक होती हैं।

वे पूर्वानुमानित नकदी प्रवाह भी प्रदान करती हैं।

अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए ऋण का उपयोग करें।

इक्विटी का उपयोग केवल दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए करें।

यह विभाजन मानसिक स्पष्टता को बढ़ाता है।

पोर्टफोलियो समीक्षा आवृत्ति

वार्षिक समीक्षा पर्याप्त है।

त्रैमासिक रूप से बदलाव करने से बचें।

जीवन में बड़े बदलावों के बाद समीक्षा करें।

आय में बदलाव होने पर रणनीति में अद्यतन की आवश्यकता होती है।

बाजार की घटनाओं के लिए किसी कार्रवाई की आवश्यकता नहीं है।

आपातकालीन और सुरक्षा योजना

पर्याप्त आपातकालीन भंडार सुनिश्चित करें।

छह महीने के खर्च के बराबर कवरेज आदर्श है।

स्वास्थ्य बीमा पर्याप्त होना चाहिए।

चिकित्सा मुद्रास्फीति के साथ कवरेज बढ़ना चाहिए।

टर्म बीमा आश्रितों की सुरक्षा प्रदान करे।

कवरेज जिम्मेदारियों के अनुरूप होना चाहिए।

सुरक्षा योजना निवेश की सफलता में सहायक होती है।

मुद्रास्फीति और जीवनशैली योजना

मुद्रास्फीति क्रय शक्ति को धीरे-धीरे कम करती है।

– इक्विटी समय के साथ मुद्रास्फीति से लड़ने में मदद करती है।

– जीवनशैली में सुधार की योजना बनानी चाहिए।

– आय से खर्चों को पूरी तरह से बढ़ाने से बचें।

– बचत दर, प्रतिफल से अधिक मायने रखती है।

• संपत्ति और नामांकन योजना

• नामांकनों को अद्यतन रखना सुनिश्चित करें।

– इससे भविष्य में परिवार के तनाव से बचा जा सकता है।

• एक सरल वसीयत लिखें।

– इससे स्पष्टता और शांति मिलती है।

• पुनर्संतुलन रणनीति मार्गदर्शन

• भावनात्मक रूप से पुनर्संतुलन न करें।

– पूर्वनिर्धारित परिसंपत्ति सीमाओं का पालन करें।

• मजबूत उछाल के बाद लाभ को स्थानांतरित करें।

– गहरी गिरावट के दौरान इक्विटी जोड़ें।

• पुनर्संतुलन जोखिम-समायोजित प्रतिफल में सुधार करता है।

• लक्ष्य की ओर प्रगति की निगरानी

• वार्षिक रूप से प्रगति की निगरानी करें।

– यथार्थवादी अपेक्षाएँ रखें।

• निश्चित संख्याओं पर निर्भर न रहें।

बाजार शायद ही कभी पूरी तरह से सहयोग करते हैं।

भविष्यवाणी के बजाय प्रक्रिया पर ध्यान केंद्रित करें।

अंत में

आपकी नींव मजबूत और अनुशासित है।

आपका इरादा और निरंतरता सराहनीय है।

पोर्टफोलियो संरचना मोटे तौर पर उपयुक्त है।

कुछ समेकन से दक्षता में सुधार हो सकता है।

स्टेप-अप लचीला रहना चाहिए।

आक्रामकता से अधिक स्थिरता महत्वपूर्ण है।

सक्रिय प्रबंधन आपके दीर्घकालिक लक्ष्य के लिए उपयुक्त है।

व्यवहारिक अनुशासन ही परिणाम तय करेगा।

प्रत्येक वर्ष समग्र रूप से समीक्षा जारी रखें।

भावनाओं के बजाय रणनीति में बदलाव करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Naveenn

Naveenn Kummar  |237 Answers  |Ask -

Financial Planner, MF, Insurance Expert - Answered on Dec 20, 2025

Money
नमस्कार, मैंने 2021 में टाटा एआईए संपूर्ण रक्षक से एक बीमा पॉलिसी ली थी, जिसकी 12 साल की अवधि के लिए 12 प्रीमियम थे और यह पॉलिसी 80+ वर्षों तक चलती है, जिसमें 50 लाख रुपये का बीमा शामिल है। मैंने अपना पहला प्रीमियम 1,35,000 रुपये सालाना अदा किया था, लेकिन मेरी किस्मत बदल गई और मेरी अच्छी-खासी तनख्वाह वाली नौकरी चली गई, जिससे मैं प्रीमियम अदा करने में असमर्थ हो गया। इसलिए मुझे पॉलिसी बंद करनी पड़ी क्योंकि मेरे परिवार के प्राथमिक खर्चे सर्वोपरि हैं। महोदय, बीमा कंपनी का कहना है कि आपको यह प्रीमियम वापस नहीं मिलेगा क्योंकि यह नियम और शर्तों में पहले से ही लिखा है, लेकिन मेरे लिए यह बहुत बड़ी रकम है। मैं आपसे जानना चाहता हूं कि क्या मैं कानूनी रूप से कंपनी से यह पैसा वापस ले सकता हूं या नहीं, और यदि हां, तो मैं इसे कैसे वापस पा सकता हूं। धन्यवाद।
Ans: नमस्कार। मैं समझता हूँ कि यह आपको क्यों दुख पहुँचा रहा है। ₹1.35 लाख कोई छोटी रकम नहीं है, खासकर तब जब जीवन में अप्रत्याशित मोड़ आ जाए। मैं इसे शांत और स्पष्ट रूप से समझाता हूँ ताकि आप अपनी स्थिति और व्यावहारिक संभावनाओं को अच्छी तरह समझ सकें।

सबसे पहले, इस पॉलिसी के बारे में कुछ ज़रूरी बातें।
टाटा एआईए लाइफ इंश्योरेंस संपूर्ण रक्षक एक पूर्ण सावधि बीमा योजना है।

सावधि बीमा में:

इसमें कोई बचत या निवेश घटक नहीं होता है।

प्रीमियम केवल जोखिम कवर के लिए दिया जाता है।

यदि पॉलिसी समय से पहले समाप्त हो जाती है, तो कोई सरेंडर मूल्य नहीं मिलता है।

चूँकि आपने केवल पहले वर्ष का प्रीमियम दिया था और पॉलिसी जारी नहीं रख सके, इसलिए पॉलिसी समाप्त हो गई। आईआरडीएआई के नियमों और पॉलिसी अनुबंध के अनुसार, जोखिम कवर शुरू होने के बाद सावधि योजनाओं में एक वर्ष के लिए भी प्रीमियम वापस नहीं किया जाता है।

इसलिए कानूनी और नियामक दृष्टिकोण से, बीमाकर्ता तकनीकी रूप से सही है।

क्या आप कानूनी रूप से पैसा वापस पा सकते हैं?
चलिए, मैं आपको पूरी ईमानदारी और व्यावहारिकता से बताता हूँ।


1. कानूनी रिफंड दावा
यह संभव नहीं है, सिवाय इसके कि निम्नलिखित स्थितियाँ हों:

गलत बिक्री (रिटर्न, बचत, परिपक्वता मूल्य के झूठे वादे)

लिखित में गलत जानकारी दी गई हो

जाली सहमति या गलत पॉलिसी को निवेश योजना बताकर समझाया गया हो

यदि एजेंट ने मौखिक रूप से ये बातें कही हों:

“आपको पैसे वापस मिल जाएँगे”

“यह निवेश की तरह काम करता है”

“आप बाद में निकाल सकते हैं”

और आपके पास सबूत (व्हाट्सएप, ईमेल, ब्रोशर) हैं, तो आप मामला दर्ज कर सकते हैं।

सबूत के बिना, अदालत या लोकपाल पॉलिसी के शब्दों का पक्ष लेंगे।

2. फ्री लुक पीरियड विकल्प
यह पॉलिसी जारी होने के 15-30 दिनों के भीतर रिफंड की अनुमति देता है।

आपकी पॉलिसी 2021 की है, इसलिए यह विकल्प समाप्त हो चुका है।

अब व्यावहारिक रूप से कौन से विकल्प बचे हैं?

विकल्प 1: शिकायत दर्ज करना (सफलता की संभावना कम, लेकिन कोशिश करें)
आप कानूनी दावा करने के बजाय सद्भावना के तौर पर कुछ मुआवज़ा मांग सकते हैं।

शांतिपूर्वक ईमेल लिखें:

टाटा एआईए शिकायत निवारण केंद्र

नौकरी छूटने या आर्थिक तंगी का ज़िक्र करें।

आंशिक रिफंड या भुगतान किए गए प्लान में बदलने का अनुरोध करें (वे शायद मना कर देंगे, लेकिन एक बार कोशिश ज़रूर करें)।

ज़्यादा उम्मीद न रखें, लेकिन कभी-कभी बीमा कंपनियाँ अस्वीकृति की पुष्टि के रूप में कुछ अनुग्रह राशि देती हैं, जिससे मन को शांति मिलती है।

विकल्प 2: बीमा लोकपाल (मन की शांति के लिए)
आप बीमा लोकपाल से संपर्क कर सकते हैं, लेकिन मैं यह स्पष्ट करना चाहता हूँ:

लोकपाल पॉलिसी की शर्तों का पालन करता है।

टर्म प्लान के मामले में, फैसला आमतौर पर बीमा कंपनी के पक्ष में होता है।

यह मुआवज़ा पाने से ज़्यादा मानसिक शांति के लिए है।

यह अन्यायपूर्ण क्यों लगता है, फिर भी इसकी अनुमति क्यों है?
इसे इस तरह समझें:

एक वर्ष के लिए, आपके परिवार को ₹50 लाख का बीमा मिला था।

भुगतान किया गया प्रीमियम उस एक वर्ष के जोखिम के लिए था।

कार बीमा की तरह, उपयोग न किए गए वर्षों का प्रीमियम वापस नहीं किया जाता है।

मैं यह बात इस व्यवस्था को सही ठहराने के लिए नहीं कह रहा हूँ, बल्कि आपको बिना किसी अपराधबोध के वास्तविकता को स्वीकार करने में मदद करने के लिए कह रहा हूँ।

एक महत्वपूर्ण भावनात्मक बिंदु: पॉलिसी बंद करके आपने कुछ भी गलत नहीं किया।
भोजन, किराया, शिक्षा और जीवनयापन को बीमा से ऊपर चुनना वित्तीय बुद्धिमत्ता है, विफलता नहीं।

कई लोग डर के मारे पॉलिसी जारी रखते हैं और कर्ज में डूब जाते हैं। आपने ऐसा नहीं किया।

आपने एक कठिन दौर को जिम्मेदारी से संभाला। यह खोए हुए प्रीमियम से कहीं अधिक महत्वपूर्ण है।

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |10908 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 19, 2025

Asked by Anonymous - Dec 19, 2025English
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मेरे CIBIL स्कोर में क्रेडिट कार्ड का बकाया दर्ज है। यह दो क्रेडिट कार्डों पर लगभग 2 लाख रुपये का बकाया है। मैंने आखिरी भुगतान 2019 में किया था और नौकरी छूटने के कारण बाद में भुगतान नहीं कर पाया। अब मेरे पास एक स्थिर नौकरी है और मैं 2 लाख रुपये का बकाया चुका सकता हूँ। मेरी चिंता यह है कि क्या बैंक 2 लाख रुपये ले लेगा या उस पर ब्याज जोड़कर मुझसे 8 या 10 लाख रुपये वसूल करेगा? क्या कोई सलाह दे सकता है कि क्या यह स्थिति किसी और से मिलती-जुलती है और क्या आपने कोई समाधान सुना है? मैं अपने CIBIL रिपोर्ट में दर्शाए गए 2 लाख रुपये के बकाया का भुगतान कर सकता हूँ।
Ans: सबसे पहले, आपकी ईमानदारी और जिम्मेदारी की सराहना करते हैं।
आपने नौकरी खो दी और एक कठिन दौर से उबर गए।

अब आपके पास आय है और आप बकाया चुकाने का इरादा रखते हैं।

यह अपने आप में एक मजबूत और सकारात्मक कदम है।

समाधान उपलब्ध हैं।

“माफ़” का असल मतलब क्या है?

“माफ़” का मतलब यह नहीं है कि ऋण माफ कर दिया गया है।

इसका मतलब है कि बैंक ने अस्थायी रूप से वसूली रोक दी है।

कानूनी तौर पर राशि अभी भी देय है।

बैंक या वसूली एजेंसी आपसे संपर्क कर सकती है।

CIBIL इसे गंभीर चूक के रूप में दिखाता है।

लेकिन यह कोई आपराधिक मामला नहीं है।

आपकी सबसे बड़ी चिंता स्पष्ट हो गई है।
क्या बैंक अब 8-10 लाख रुपये मांगेगा?

ज़्यादातर मामलों में, नहीं।

बैंक शायद ही कभी पूरी बढ़ी हुई राशि वसूल करते हैं।

तकनीकी रूप से ब्याज जुड़ता रहता है।

लेकिन बैंक जानते हैं कि वसूली मुश्किल है।

–वे एकमुश्त निपटान पसंद करते हैं।

–वे मामला खत्म करना चाहते हैं, लंबी लड़ाई नहीं।

वास्तविक जीवन में आमतौर पर क्या होता है

– बकाया राशि 2 लाख रुपये दिखाई दे सकती है।

– बैंक के आंतरिक सिस्टम में इससे अधिक राशि दिखाई दे सकती है।

– वे शुरू में अधिक राशि की मांग कर सकते हैं।

– यह बातचीत का शुरुआती बिंदु है।

– अंतिम निपटान आमतौर पर इसके आसपास होता है:
– मूलधन
– या मूलधन से थोड़ा अधिक

– 8-10 लाख रुपये की मांग शायद ही कभी लागू की जाती है।

आपकी स्थिति वास्तव में मजबूत क्यों है

– नौकरी छूटने के कारण डिफ़ॉल्ट हुआ।

– समय अंतराल कई वर्षों का है।

– खाता पहले ही बट्टे खाते में डाला जा चुका है।

– अब आप भुगतान करने को तैयार हैं।

– आप एकमुश्त राशि का प्रस्ताव दे सकते हैं।

बैंक एकमुश्त राशि के प्रस्तावों का सम्मान करते हैं।


आपको क्या नहीं करना चाहिए

घबराकर अंधाधुंध भुगतान न करें।

मौखिक वादों पर भरोसा न करें।

लिखित पुष्टि के बिना भुगतान न करें।

आंशिक रूप से आंशिक भुगतान न करें।

इससे आपकी सौदेबाजी की स्थिति कमजोर हो जाती है।

सही चरण-दर-चरण प्रक्रिया
चरण 1: बैंक रिकवरी विभाग से संपर्क करें

ग्राहक सेवा को कॉल करें।

रिकवरी या निपटान टीम से बात करने के लिए कहें।

शुरुआत में एजेंटों से बचें।

चरण 2: निपटान विकल्प के बारे में पूछें

स्पष्ट भाषा का प्रयोग करें:

आपकी नौकरी पहले चली गई थी।

अब स्थिति स्थिर है।

आप खाते पूरी तरह बंद करना चाहते हैं।

विशेष रूप से इन बातों के बारे में पूछें:

एकमुश्त निपटान विकल्प

लिखित निपटान पत्र

चरण 3: शांति से बातचीत करें

2 लाख रुपये की पेशकश से शुरुआत करें।

यह बताएं कि यह CIBIL बकाया राशि से मेल खाता है।

बैंक इससे अधिक राशि का प्रस्ताव दे सकता है।

यह सामान्य बातचीत का हिस्सा है।

कई मामलों में निपटारा निम्न राशि के बीच होता है:

मूलधन के 100% से 130% के बीच

अच्छी बातचीत होने पर इससे अधिक राशि शायद ही कभी होती है।

महत्वपूर्ण: लिखित निपटान पत्र

भुगतान करने से पहले, सुनिश्चित करें कि पत्र में निम्नलिखित बातें लिखी हों:

पूर्ण और अंतिम निपटान

कोई और बकाया राशि नहीं रहेगी

खाता बंद कर दिया जाएगा

CIBIL स्थिति अपडेट कर दी जाएगी

फोन पर दिए गए आश्वासन पर कभी भरोसा न करें।

भुगतान कैसे करें

केवल बैंक खाते में भुगतान करें।

नकद भुगतान से बचें।

रसीदें सुरक्षित रखें।

भुगतान के बाद, क्लोजर लेटर प्राप्त करें।

आपके CIBIL स्कोर पर प्रभाव

इस बिंदु पर पूरी तरह स्पष्ट रहें।

“माफ़” यह तुरंत गायब नहीं होगा।
– निपटान की स्थिति बदलकर “निपटाया गया” हो जाती है।

– “निपटाया गया” “माफ़ किए गए” से बेहतर है।

– लेकिन शुरुआत में इसे नकारात्मक ही माना जाता है।

– समय के साथ स्कोर धीरे-धीरे बेहतर होता जाता है।

निपटाने के बाद CIBIL स्कोर में क्या सुधार होता है?

– कोई नया डिफ़ॉल्ट नहीं
– भविष्य के ऋणों का समय पर भुगतान
– कम ऋण उपयोग
– धैर्य

आमतौर पर 12-24 महीनों के भीतर सुधार देखा जाता है।

क्या आपको इंतज़ार करना चाहिए या अभी निपटाना चाहिए?

अभी निपटाना बेहतर है क्योंकि:

– पुराने डिफ़ॉल्ट भविष्य के ऋणों को रोक देते हैं।

– आवास ऋण मुश्किल हो जाता है।

– कार ऋण पर ब्याज दर बढ़ जाती है।

– अन्यथा भावनात्मक तनाव बना रहता है।

– निपटान से मानसिक राहत मिलती है।


आम डर: “अगर वे मुझे परेशान करें तो क्या होगा?”

– उत्पीड़न में काफी कमी आई है।

– आरबीआई के नियम अब अधिक सख्त हैं।

– लिखित समझौता आपकी सुरक्षा करता है।

– अगर उत्पीड़न होता है, तो औपचारिक रूप से शिकायत करें।

क्या दूसरों ने भी इस स्थिति का सामना किया है?

हाँ, हजारों ने।

– 2018-2020 के बाद कई लोगों की नौकरियां चली गईं।

– क्रेडिट कार्ड डिफॉल्ट में व्यापक वृद्धि हुई।

– अधिकांश मामलों का निपटारा उचित तरीके से हो गया।

– आप अकेले नहीं हैं।

आपके पक्ष में काम करने वाली बातें

– पुराना डिफॉल्ट
– पहले से ही माफ किया गया स्टेटस
– एकमुश्त भुगतान करने की इच्छा
– अब स्थिर आय

इससे बातचीत करने की शक्ति मिलती है।

समझौते के बाद: आगे क्या?

– शुरुआत में क्रेडिट कार्ड से बचें।

– छोटे सिक्योर्ड प्रोडक्ट्स से शुरू करें।

– समय पर भुगतान करें।

क्रेडिट का उपयोग कम से कम रखें।

बैंक का क्रेडिट स्कोर धीरे-धीरे सुधरेगा।

अंतिम आश्वासन

आपको अचानक 8-10 लाख रुपये चुकाने के लिए मजबूर नहीं किया जाएगा।
बैंक वास्तविक वसूली को प्राथमिकता देते हैं।
2 लाख रुपये चुकाने की आपकी तत्परता सराहनीय है।

इसे शांतिपूर्वक और औपचारिक रूप से निपटाएं।
सभी दस्तावेज लिखित में लें।
आप अभी सही कदम उठा रहे हैं।

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Nayagam P

Nayagam P P  |10859 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Dec 19, 2025

Asked by Anonymous - Dec 18, 2025English
Career
मैं 41 वर्ष का हूं और ब्लड प्रेशर और शुगर का मरीज हूं। मैंने सीए कोर्स के लिए 3 साल की आर्टिक्लशिप पूरी की है। अब मैं पेड असिस्टेंट की नौकरी ढूंढ रहा हूं क्योंकि अभी तक मैंने आईपीसीसी परीक्षा पास नहीं की है। मेरी सैलरी बहुत कम है, सिर्फ 10 हजार रुपये प्रति माह। क्या मैं अपनी सेहत की वजह से फाइनेंस और अकाउंटिंग की नौकरी छोड़ सकता हूं? कृपया सलाह या सुझाव दें।
Ans: 41 वर्ष की आयु में, उच्च रक्तचाप और मधुमेह से पीड़ित होने के साथ-साथ, तीन साल की सीए आर्टिक्लशिप पूरी करने के बावजूद आईपीसीसी परीक्षा उत्तीर्ण न कर पाने और ₹10,000 मासिक आय अर्जित करने के बावजूद, उच्च तनाव वाले वित्त/लेखा संबंधी पदों पर बने रहना स्वास्थ्य के लिए गंभीर जोखिम पैदा करता है। शोध से पता चलता है कि गतिहीन, उच्च दबाव वाली लेखा और वित्त संबंधी नौकरियां दीर्घकालिक तनाव, अनियमित दिनचर्या और खराब नींद की गुणवत्ता के कारण उच्च रक्तचाप और टाइप 2 मधुमेह को काफी हद तक बढ़ा देती हैं—विशेष रूप से 35-50 वर्ष की आयु के पेशेवरों को प्रभावित करती हैं। जी हां, वित्त क्षेत्र छोड़ना चिकित्सकीय दृष्टि से उचित है। अपने लेखा क्षेत्र की नींव को छोड़ने के बजाय, अपने तीन साल के आर्टिक्लशिप अनुभव का उपयोग करते हुए, स्वास्थ्य को प्राथमिकता देते हुए, कम तनाव वाले, विशिष्ट लेखा/वित्त संबंधी पदों की ओर रणनीतिक रूप से आगे बढ़ें। 6-18 महीने की लचीली, ऑनलाइन पढ़ाई की आवश्यकता वाले तीन वैकल्पिक प्रमाणपत्र प्राप्त करें—जो आपकी स्वास्थ्य स्थितियों को ध्यान में रखते हुए आय बनाए रखने के अनुकूल हों। ये प्रमाणपत्र आपके मौजूदा लेखांकन ज्ञान का लाभ उठाते हैं, प्रीमियम वेतन (₹6-12 LPA+) प्रदान करते हैं, तनाव कम करने वाले दूरस्थ/लचीले कार्य विकल्प प्रदान करते हैं, और आपके द्वारा पहले से निवेश किए गए कौशल के अलावा न्यूनतम अतिरिक्त कौशल उन्नयन की आवश्यकता होती है। विकल्प 1 – प्रमाणित धोखाधड़ी परीक्षक (CFE) / फोरेंसिक लेखा विशेषज्ञ: NISM फोरेंसिक जांच स्तर 1 और 2 (100% ऑनलाइन, 6-12 महीने) या Indiaforensic का प्रमाणित फोरेंसिक लेखा पेशेवर (दूरस्थ शिक्षा, लचीला) पूरा करें। धोखाधड़ी का पता लगाने वाली भूमिकाओं के लिए आपकी CA आर्टिक्लशिप पृष्ठभूमि आदर्श है। वेतन: ₹6-9 LPA; तनाव स्तर: मध्यम (समय सीमा-संचालित विश्लेषण, ग्राहक प्रबंधन नहीं); कार्य-जीवन संतुलन: उच्च (परियोजना-आधारित, दूरस्थ रूप से सक्षम); आवश्यक कौशल उन्नयन: धोखाधड़ी जांच तकनीक, वित्तीय फोरेंसिक सॉफ्टवेयर – दोनों प्रमाणन में सिखाए जाते हैं। विकल्प 2 – ACCA (एसोसिएशन ऑफ चार्टर्ड अकाउंटेंट्स) या US CPA: CA से अधिक लचीला (अपनी गति से अध्ययन, वैश्विक मान्यता, लंबी आर्टिकलशिप दोहराने की आवश्यकता नहीं)। ACCA के लिए 13-15 महीने की ऑनलाइन पढ़ाई आवश्यक है, जिसमें पाँच पेपरों में छूट मिलती है (क्योंकि आपने आर्टिकलशिप पूरी कर ली है); US CPA के लिए आर्टिकलशिप के बाद 12 महीने लगते हैं। वेतन: ₹7-12 लाख प्रति वर्ष (भारत), अंतरराष्ट्रीय स्तर पर अधिक; तनाव स्तर: कम (लचीला अध्ययन कार्यक्रम, CA की तरह कठोर मार्गदर्शन नहीं); कार्य-जीवन संतुलन: उत्कृष्ट (लचीली शिक्षा, शुरुआत में दैनिक कार्यालय का तनाव नहीं); कौशल उन्नयन: अंतरराष्ट्रीय लेखा मानक, कर प्रथाएं, लेखापरीक्षा रूपरेखाएँ—सभी पाठ्यक्रम में शामिल हैं। विकल्प 3 – CMA USA (लागत एवं प्रबंधन लेखांकन): लेखापरीक्षा के बजाय प्रबंधन लेखांकन और वित्तीय नियोजन में विशेषज्ञता। दो परीक्षाएं, कुल 200 घंटे का अध्ययन, 8-12 महीनों में पूरा किया जा सकता है। बहुराष्ट्रीय कंपनियों, आईटी कंपनियों और स्टार्टअप्स द्वारा वित्त प्रबंधक/वित्तीय नियोजन एवं प्रबंधन (FP&A) पदों के लिए अत्यधिक पसंद किया जाता है। वेतन: प्रारंभिक रूप से ₹8-12 लाख प्रति वर्ष, वित्त प्रबंधक/सीएफओ के रूप में संभावित रूप से ₹20 लाख प्रति वर्ष से अधिक; तनाव स्तर: कम (सीएमए की भूमिकाएं रणनीतिक योजना पर केंद्रित होती हैं, ग्राहकों का दबाव कम होता है); कार्य-जीवन संतुलन: उत्कृष्ट (कॉर्पोरेट भूमिकाएं अक्सर सीए की तुलना में अधिक संरचित होती हैं); कौशल उन्नयन: प्रबंधन लेखांकन सिद्धांत, डेटा विश्लेषण, वित्तीय मॉडलिंग—आधुनिक वित्त भूमिकाओं के लिए मूल्यवान। अंतिम सलाह: यदि वर्तमान नौकरी आपकी सेहत को खराब कर रही है तो तुरंत छोड़ दें। 30 दिनों के भीतर ACCA या US CPA के लिए पंजीकरण करें—सबसे लचीला, विश्व स्तर पर मान्यता प्राप्त, न्यूनतम अतिरिक्त निवेश की आवश्यकता। बैकअप विशेषज्ञता के रूप में साथ ही फोरेंसिक लेखांकन प्रमाणन (6 महीने का समवर्ती ट्रैक) प्राप्त करें। कंप्लायंस एनालिस्ट, फोरेंसिक अकाउंटेंट या कॉर्पोरेट फाइनेंस मैनेजर जैसे पदों को लक्षित करें—ये सभी आपके आर्टिक्लशिप का लाभ उठाते हैं, 40-45 घंटे प्रति सप्ताह का कार्य प्रदान करते हैं (CA प्रैक्टिस के 50-60 घंटों की तुलना में), रिमोट वर्क की सुविधा देते हैं, और 18 महीनों के भीतर ₹8-12 लाख प्रति वर्ष का वेतन दिलाते हैं। आपका स्वास्थ्य अमूल्य है; आपकी लेखांकन नींव इतनी मूल्यवान है कि इसे पूरी तरह से छोड़ने के बजाय रणनीतिक रूप से आगे बढ़ाना बेहतर होगा। एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएं!

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Career
Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |10908 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 19, 2025

Money
मेरी उम्र 62 वर्ष है। मैंने दो-तीन साल पहले मैक्स लाइफ स्मार्ट वेल्थ लॉन्ग टर्म प्लान पॉलिसी और मैक्स लाइफ स्मार्ट लाइफ एडवांटेज ग्रोथ पर पल्स इंस्टा इनकम फिक्स्ड रिटर्न पॉलिसी खरीदी थीं। क्या ये पॉलिसी मेरे लिए अच्छी हैं क्योंकि मैं जीवित रहते हुए इनका लाभ लेना चाहता हूँ? क्या कोई ऐसा तरीका है जिससे मैं "मैक्स लाइफ स्मार्ट वेल्थ लॉन्ग टर्म प्लान पॉलिसी" बंद कर सकूँ, क्योंकि मुझे प्रीमियम चुकाने में कठिनाई हो रही है। एजेंट मुझे स्पष्ट जानकारी नहीं दे रहे हैं। कृपया सुझाव दें।
Ans: सही सवाल पूछकर आपने साहस दिखाया है।
कई वरिष्ठ नागरिक अनुपयुक्त नीतियों के कारण चुपचाप कष्ट सहते हैं।
जीवन लाभों के बारे में आपकी चिंता बिल्कुल जायज़ है।
आपकी उम्र को देखते हुए अब स्पष्टता बेहद ज़रूरी है।

आपकी वर्तमान जीवन अवस्था की वास्तविकता
– आपकी आयु 62 वर्ष है।

– आप सक्रिय सेवानिवृत्ति योजना चरण में हैं।

– पूंजी संरक्षण वृद्धि से अधिक महत्वपूर्ण है।

– नकदी प्रवाह की सहजता अत्यंत आवश्यक है।

– तनावमुक्त आय प्रतिफल से अधिक महत्वपूर्ण है।

– लंबी अवधि के लिए भुगतान न करने की बाध्यता चिंता पैदा करती है।

आपने जो नीतियां खरीदी हैं, उनके प्रकार को समझना
– ये निवेश-सह-बीमा नीतियां हैं।

– इनमें सुरक्षा और निवेश दोनों शामिल हैं।

– इस प्रकार के उत्पाद डिज़ाइन में ही जटिल होते हैं।

– लाभ लंबी अवधि में फैले होते हैं।

– शुरुआती वर्षों में शुल्क अधिक होते हैं।

– शुरुआत में तरलता बहुत सीमित रहती है।


“आपकी उम्र में ऐसी पॉलिसियों के साथ मुख्य समस्याएँ
– ये पॉलिसियाँ कम आय वालों के लिए ज़्यादा उपयुक्त हैं।

– इनमें लंबी अवधि तक निवेश करना पड़ता है।

– 62 वर्ष की आयु में, समय सीमा कम होती है।

– आपको अभी पैसे की ज़रूरत है।

– प्रीमियम का भुगतान करना तनावपूर्ण हो जाता है।

– कई वर्षों तक रिटर्न अनिश्चित रहता है।

“अपनी बताई गई ज़रूरत पर ध्यान दें
– आप जीवित रहते हुए लाभ चाहते हैं।

– आप आय और लचीलापन चाहते हैं।

– आप उलझन नहीं चाहते।

– आप पारदर्शिता चाहते हैं।

– यह बिल्कुल उचित है।

“जीवन लाभों की वास्तविकता
– ऐसी पॉलिसियों में जीवन लाभ धीमी गति से मिलते हैं।

– शुरुआती वर्षों में बहुत कम लाभ मिलता है।

– अधिकांश लाभ बहुत बाद में मिलते हैं।

– इससे उपयोगिता में देरी होती है।

– आय के वादे अक्सर गलत समझे जाते हैं।

– वास्तविक नकदी प्रवाह आमतौर पर कम होता है।

एजेंट स्पष्टता क्यों नहीं दे पाते?
– उत्पादों को ईमानदारी से समझाना मुश्किल होता है।

– कमीशन शुरुआत में ही अधिक होता है।

– स्पष्टीकरण परिपक्वता अवधि पर केंद्रित होते हैं।

– जोखिम और लॉक-इन को कम करके आंका जाता है।

– इससे बाद में निराशा होती है।

– प्रीमियम का तनाव एक स्पष्ट चेतावनी है।
– प्रीमियम का भुगतान करने में कठिनाई एक गंभीर समस्या है।

– इसे कभी भी अनदेखा नहीं करना चाहिए।

– जबरन पॉलिसी को जारी रखना सेवानिवृत्ति की शांति को भंग करता है।

– यह आपकी आवश्यकताओं के साथ बेमेल होने का संकेत देता है।

– क्या ऐसी पॉलिसियों को बंद किया जा सकता है?
– हाँ, इन्हें बंद किया जा सकता है।

– पॉलिसी की स्थिति के आधार पर निकास की शर्तें लागू होती हैं।

– आमतौर पर न्यूनतम होल्डिंग अवधि लागू होती है।

– उसके बाद, सरेंडर करना संभव हो जाता है।

– आपको सरेंडर मूल्य प्राप्त हो सकता है।

– यह मूल्य अक्सर शुरुआत में कम होता है।

→ समर्पण के प्रति भावनात्मक अवरोध
→ कई वरिष्ठ नागरिकों को धन खोने का डर रहता है।

→ यह डर सही निर्णय लेने में देरी करता है।

→ गलत उत्पादों में निवेश जारी रखने से नुकसान बढ़ता है।

→ शीघ्र सुधार से नुकसान कम होता है।

→ जारी रखने बनाम बाहर निकलने का मूल्यांकन
→ जारी रखने का अर्थ है प्रीमियम का बोझ बढ़ना।

→ प्रतिफल अनिश्चित रहता है।

→ तरलता सीमित रहती है।

→ तनाव हर साल बना रहता है।

→ बाहर निकलने से प्रीमियम का और अधिक बोझ रुक जाता है।

→ धन का उपयोग अन्यत्र किया जा सकता है।

→ सेवानिवृत्ति में आय की आवश्यकताएँ
→ सेवानिवृत्ति के लिए अनुमानित नकदी प्रवाह की आवश्यकता होती है।

→ खर्च परिपक्वता तक प्रतीक्षा नहीं करते।

→ चिकित्सा लागत अप्रत्याशित रूप से बढ़ जाती है।

→ पारिवारिक सहायता में लचीलेपन की आवश्यकता होती है।

→ बंद उत्पाद विश्वास को कम करते हैं।

→ बीमा बनाम निवेश का पृथक्करण
– बीमा का उद्देश्य सुरक्षा प्रदान करना है, निवेश नहीं।

– निवेश से वृद्धि होनी चाहिए या आय प्राप्त होनी चाहिए।

– दोनों को मिलाने से भ्रम की स्थिति उत्पन्न होती है।

– पृथक्करण से स्पष्टता आती है।

• एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार क्या आकलन करेगा
– आपके नियमित खर्च।

– आपके आपातकालीन निधि की पर्याप्तता।

– आपके स्वास्थ्य बीमा की पर्याप्तता।

– आपकी मौजूदा तरल संपत्ति।

– अस्थिरता के प्रति आपकी सहजता।

• निवेश-सह-बीमा पॉलिसियों के संबंध में कार्रवाई
– ये पॉलिसियां ​​वर्तमान में आदर्श नहीं हैं।

– ये नकदी प्रवाह पर दबाव डालती हैं।

– इनसे तत्काल आय प्राप्त नहीं होती है।

– ये लचीलेपन को कम करती हैं।

– सरेंडर पर गंभीरता से विचार किया जाना चाहिए।

• सरेंडर के निर्णय को शांतिपूर्वक कैसे लें
– सबसे पहले, सरेंडर मूल्य विवरण मांगें।

• एजेंटों से नहीं, सीधे बीमा कंपनी से पूछें।

– लिखित विवरण मांगें।

– सभी शुल्कों को शामिल करें।

– भविष्य के प्रीमियम की तुलना सरेंडर मूल्य से करें।

“सरेंडर से संबंधित महत्वपूर्ण बिंदु
– सरेंडर मूल्य कम लग सकता है।

– शुरुआती वर्षों में यह आम बात है।

– अतीत के नुकसान के बजाय भविष्य की शांति पर ध्यान दें।

– बेकार में पैसा बर्बाद करना बंद करें।

– कर संबंधी जानकारी
– सरेंडर राशि पर कर का प्रभाव पड़ सकता है।

– यह पॉलिसी संरचना पर निर्भर करता है।

– अंतिम निर्णय लेने से पहले स्पष्टता प्राप्त करें।

– निकासी की योजना सावधानीपूर्वक बनाएं।

– सरेंडर के बाद क्या करें
– पैसा निष्क्रिय न रखें।

– सेवानिवृत्ति की जरूरतों के आधार पर पुनर्निवेश करें।

– आय सृजन पर ध्यान दें।

– पूंजी की सुरक्षा पर ध्यान दें।

– बाहर निकलने के बाद उपयुक्त निवेश दृष्टिकोण
– विविधीकृत म्यूचुअल फंड समाधानों का उपयोग करें।

संतुलित विकल्पों के बजाय रूढ़िवादी विकल्प चुनें।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों को प्राथमिकता दें।

ये बाज़ार के उतार-चढ़ाव के अनुसार समायोजित होते हैं।

इंडेक्स फंड यहाँ क्यों अनुपयुक्त हैं?
इंडेक्स फंड बाज़ार की पूरी गिरावट को प्रतिबिंबित करते हैं।

इनमें नुकसान से सुरक्षा नहीं होती।

अस्थिरता नींद में खलल डाल सकती है।

रिकवरी में समय लग सकता है।

सक्रिय फंड नुकसान को कम करने का लक्ष्य रखते हैं।

यह वरिष्ठ निवेशकों के लिए बेहतर है।

नियमित म्यूचुअल फंड मार्ग क्यों फायदेमंद है?
इस उम्र में मार्गदर्शन महत्वपूर्ण है।

व्यवहार नियंत्रण मायने रखता है।

नियमित समीक्षा गलतियों को रोकती है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार का समर्थन आत्मविश्वास बढ़ाता है।

लागत का अंतर मार्गदर्शन के लायक है।

एन्युइटी के बिना आय योजना
अपरिवर्तनीय आय उत्पादों से बचें।

लचीलापन बनाए रखें।

– व्यवस्थित निकासी पद्धतियों का उपयोग करें।

– राशि और समय को नियंत्रित करें।

“तरलता नियोजन का महत्व
– पर्याप्त धन सुलभ रखें।

– आपात स्थितियाँ अचानक आ जाती हैं।

–तरलता मानसिक शांति प्रदान करती है।

– जबरन संपत्ति बेचने से बचें।

“स्वास्थ्य व्यय की तैयारी
– साठ वर्ष की आयु के बाद स्वास्थ्य लागत तेजी से बढ़ती है।

– इस आयु में मुद्रास्फीति बहुत अधिक होती है।

– स्वास्थ्य आकस्मिक निधि अलग रखें।

– पॉलिसी की परिपक्वता पर निर्भर न रहें।

“संपत्ति और परिवार के बारे में स्पष्टता
– नामांकित व्यक्तियों को अद्यतन जानकारी देते रहें।

– स्पष्ट वसीयत लिखें।

– परिवार के लिए भ्रम से बचें।

– सरलता अब मायने रखती है।

“मानसिक शांति एक लक्ष्य के रूप में
– सेवानिवृत्ति नियोजन भावनात्मक होता है।

– तनाव स्वास्थ्य को नुकसान पहुँचाता है।


वित्तीय स्पष्टता से खुशहाली बढ़ती है।

नियंत्रण से आत्मविश्वास आता है।

“ऐसे संकेत जिन्हें आपको कभी नज़रअंदाज़ नहीं करना चाहिए:
“प्रीमियम का दबाव।

“अस्पष्ट लाभ।

“लंबी लॉक-इन अवधि।

“केवल एजेंट द्वारा दी गई व्याख्याएँ।

“आपको तुरंत क्या करना चाहिए:
“बीमाकर्ता से सरेंडर विवरण मांगें।

“संख्याओं के साथ शांत भाव से मूल्यांकन करें।

“केवल एजेंटों की बात सुनना बंद करें।

“निष्पक्ष योजना बनाने के लिए किसी विशेषज्ञ की राय लें।

“क्या नहीं करना चाहिए:
“अंधाधुंध आगे न बढ़ें।

“स्पष्टता के बिना प्रीमियम का भुगतान बंद न करें।

“निर्णय को अनिश्चित काल तक टालें नहीं।

“देरी से नुकसान बढ़ता है।

“आपकी उम्र के अनुसार निवेश की मानसिकता:
“विकास अब गौण है।

“स्थिरता सर्वोपरि है।



– आय की स्पष्टता आवश्यक है।

तरलता अनिवार्य है।

भावनात्मक आश्वासन – आप अकेले नहीं हैं।

कई वरिष्ठ नागरिकों को ऐसी ही समस्याओं का सामना करना पड़ता है।

सही राह पर चलना ही शक्ति है।

अभी भी देर नहीं हुई है।

अंतिम विचार – ये नीतियां अब अनुकूल नहीं हैं।

प्रीमियम का तनाव असंगति की पुष्टि करता है।

सरेंडर विकल्प पर गंभीरता से विचार किया जाना चाहिए।

वादों से अधिक शांति को महत्व दें।

लचीले और पारदर्शी निवेशों की ओर बढ़ें।

जीवनयापन के लाभों और आराम पर ध्यान केंद्रित करें।

सरलता ही अब आपके लिए सबसे उपयुक्त है।


सादर धन्यवाद,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Money
Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |10908 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 19, 2025

Money
हाय रीतिका, मेरी उम्र 43 वर्ष है। मैं वर्तमान में एक निजी संस्था में कार्यरत हूँ। मेरे पास एनपीएस में 8 लाख रुपये, पीएफ में 27 लाख रुपये, पीपीएफ में 4 लाख रुपये और फिक्स्ड डिपॉजिट में 25 लाख रुपये का निवेश है। मेरा बच्चा 11वीं कक्षा में विज्ञान की पढ़ाई कर रहा है। मेरा अपना घर है और मुझ पर कोई ऋण नहीं है। मुझे बच्चे की शिक्षा, विवाह और सेवानिवृत्ति के लिए लगभग 80 लाख रुपये निवेश करने की आवश्यकता है।
Ans: आपने अनुशासित बचत के साथ एक समझदारी भरा कदम उठाया है।
बिना ऋण के घर का मालिक होना एक बड़ा लाभ है।
सेवानिवृत्ति के लिए जल्दी बचत शुरू करना जिम्मेदारी दर्शाता है।
आपके लक्ष्य स्पष्ट हैं और समय अभी भी आपके पक्ष में है।

“जीवन स्तर और जिम्मेदारी का विश्लेषण
– आपकी आयु 43 वर्ष है और आप कार्यरत हैं।

– आपकी आय अभी भी बढ़ रही है।

– आपका बच्चा 11वीं कक्षा (विज्ञान) में पढ़ रहा है।

– शिक्षा संबंधी खर्च जल्द ही शुरू होने वाले हैं।

– विवाह संबंधी लक्ष्य मध्यम अवधि के हैं।

– सेवानिवृत्ति दीर्घकालिक है लेकिन महत्वपूर्ण है।

– इस चरण में संतुलन आवश्यक है, अतिवाद नहीं।

– विकास और सुरक्षा दोनों आवश्यक हैं।

“वर्तमान परिसंपत्ति संरचना की समझ
– सेवानिवृत्ति से जुड़ी बचत पहले से मौजूद है।

– ये परिसंपत्तियां दीर्घकालिक अनुशासन प्रदान करती हैं।

– भविष्य निधि बचत एक स्थिर आधार बनाती है।

– पेंशन-उन्मुख बचत भविष्य में आराम प्रदान करती है।


सार्वजनिक बचत सुरक्षा और कर दक्षता प्रदान करती है।

स्थिर जमा अल्पकालिक तरलता प्रदान करते हैं।

वर्तमान में समग्र संरचना रूढ़िवादी है।

विकासशील संपत्तियों को धीरे-धीरे मजबूत करने की आवश्यकता है।

तरलता और आपातकालीन तैयारी
स्थिर जमा तत्काल जरूरतों को पूरा करते हैं।

आपातकालीन जोखिम नियंत्रित प्रतीत होता है।

कम से कम छह महीने के खर्चों को बनाए रखें।

इससे निवेश से जबरन बाहर निकलने से बचा जा सकता है।

दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए तरलता कम न करें।

शिक्षा लक्ष्य समय सीमा मूल्यांकन
बच्चे की शिक्षा कुछ वर्षों में शुरू होने वाली है।

स्नातक होने के दौरान खर्चों में तेजी से वृद्धि होगी।

विदेशी शिक्षा से लागत और बढ़ सकती है।

इस लक्ष्य के लिए आंशिक सुरक्षा पर ध्यान देने की आवश्यकता है।

निकट भविष्य की जरूरतों के लिए बाजार से जुड़ी अस्थिरता से बचें।

विवाह लक्ष्य परिप्रेक्ष्य
विवाह लक्ष्य भावनात्मक और वित्तीय दोनों है।

खर्च आमतौर पर शिक्षा के बाद होते हैं।

इससे मध्यम वृद्धि का दृष्टिकोण संभव होता है।

पूंजी संरक्षण महत्वपूर्ण बना रहता है।

"सेवानिवृत्ति लक्ष्य की स्पष्टता"
--सेवानिवृत्ति अभी भी बीस साल दूर है।

---समय आपकी सबसे बड़ी ताकत है।

---अभी किया गया थोड़ा अनुशासन भविष्य में बड़ी राहत देता है।

- ... – जीवनशैली में होने वाली महंगाई से बचें।

→ परिसंपत्ति आवंटन रणनीति दिशा
→ भविष्य के निवेशों में विविधता होनी चाहिए।

→ किसी एक प्रकार की परिसंपत्ति पर निर्भर न रहें।

→ वृद्धि-उन्मुख फंड दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए उपयुक्त हैं।

→ स्थिर फंड अल्पकालिक आवश्यकताओं के लिए उपयुक्त हैं।

→ अस्थिरता के दौरान संतुलन तनाव को कम करता है।

→ आपकी योजना में म्यूचुअल फंड की भूमिका
→ म्यूचुअल फंड अनुशासित भागीदारी की अनुमति देते हैं।

→ वे प्रत्यक्ष बाजार समय जोखिम को कम करते हैं।

→ पेशेवर प्रबंधन मूल्य बढ़ाता है।

→ विविधीकरण स्थिरता में सुधार करता है।

→ वे शिक्षा और सेवानिवृत्ति लक्ष्यों के लिए उपयुक्त हैं।

→ सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड क्यों महत्वपूर्ण हैं
→ बाजार अस्थिर और भावनात्मक होते हैं।

→ इंडेक्स फंड बाजारों का अंधाधुंध अनुसरण करते हैं।

→ मंदी के दौरान इंडेक्स फंड पूरी तरह से गिर जाते हैं।

→ नुकसान से कोई सुरक्षा नहीं है।

→ सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड जोखिम को समायोजित करते हैं।

फंड प्रबंधक तनाव के समय जोखिम को कम करते हैं।

उनका लक्ष्य पूंजी की बेहतर सुरक्षा करना है।

यह पारिवारिक लक्ष्यों के अनुकूल है।

नियमित निवेश अनुशासन
– मासिक निवेश से आदत बनती है।

बाजार के उतार-चढ़ाव का औसत निकल जाता है।

इससे पछतावा और डर कम होता है।

समय से ज्यादा अनुशासन मायने रखता है।

प्रत्यक्ष बनाम नियमित फंड की स्पष्टता
– प्रत्यक्ष फंड के लिए मजबूत आत्म-अनुशासन की आवश्यकता होती है।

निगरानी आपकी जिम्मेदारी बन जाती है।

गलत निर्णय दीर्घकालिक लक्ष्यों को नुकसान पहुंचाते हैं।

भावनात्मक आवेग में निवेश बंद करना आम बात है।

नियमित फंड मार्गदर्शन प्रदान करते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार का सहयोग मूल्य बढ़ाता है।

व्यवहार नियंत्रण रिटर्न की रक्षा करता है।

म्यूचुअल फंड के लिए कर जागरूकता
– इक्विटी म्यूचुअल फंड के दीर्घकालिक लाभ पर कर लगता है।
– 1.25 लाख रुपये से अधिक के लाभ पर कर लगता है।

– कर दर 12.5 प्रतिशत है।

– अल्पकालिक इक्विटी लाभ पर 20 प्रतिशत कर लगता है।

– डेट फंड लाभ पर स्लैब दरों के अनुसार कर लगता है।

– कर नियोजन निकासी के अनुरूप होना चाहिए।

“शिक्षा निधि निवेश दृष्टिकोण
– स्थिर और संतुलित फंडों का उपयोग करें।

– आवश्यकता के निकट आक्रामक निवेश से बचें।

– लक्ष्य के निकट आने पर धीरे-धीरे जोखिम कम करें।

– उपयोग से पहले पूंजी की सुरक्षा करें।

“विवाह निधि दृष्टिकोण
– संतुलित वृद्धि दृष्टिकोण उपयुक्त है।

– उच्च प्रतिफल के पीछे न भागें।

– सुनिश्चित करें कि समय पर निधि उपलब्ध हो।

“सेवानिवृत्ति निधि दृष्टिकोण
– दीर्घकालिक दृष्टिकोण वृद्धि पर ध्यान केंद्रित करने की अनुमति देता है।

– इक्विटी-उन्मुख फंड आवश्यक हैं।

– अस्थिरता अब स्वीकार्य है।

– समय के साथ जोखिम कम होता जाता है।

“मौजूदा सेवानिवृत्ति संपत्तियों की समीक्षा
– भविष्य निधि बचत आधारभूत सुरक्षा सुनिश्चित करती है।

– पेंशन बचत दीर्घायु सहायता प्रदान करती है।

– इन संपत्तियों को अछूता रखना चाहिए।

– ये आपकी सुरक्षा कवच का काम करती हैं।

“मुद्रास्फीति के प्रभाव के प्रति जागरूकता
– शिक्षा की मुद्रास्फीति बहुत अधिक है।

– चिकित्सा मुद्रास्फीति तेजी से बढ़ रही है।

– सेवानिवृत्ति के खर्च लगातार बढ़ रहे हैं।

– विकास संपत्तियां मुद्रास्फीति से निपटने में सहायक होती हैं।

“ बीमा सुरक्षा की जांच
– पर्याप्त जीवन बीमा सुनिश्चित करें।

– परिवार की सुरक्षा आवश्यक है।

– स्वास्थ्य बीमा पर्याप्त होना चाहिए।

– चिकित्सा खर्च योजनाओं को बाधित कर सकते हैं।

“ संपत्ति और नामांकन संबंधी स्वच्छता
– नामांकनों को अद्यतन रखना सुनिश्चित करें।

– परिवार के बारे में स्पष्टता भविष्य के तनाव से बचाती है।

– वसीयत लिखने पर विचार करें।

– इससे संपत्ति का सुचारू हस्तांतरण सुनिश्चित होता है।

“व्यवहारिक अनुशासन का महत्व
– बाज़ार की अस्थिरता भ्रम पैदा करती है।

– अपनी योजना पर टिके रहें।

– बार-बार बदलाव करने से बचें।

– निरंतरता से परिणाम मिलते हैं।

“समीक्षा और निगरानी की नियमितता
– निवेश की समीक्षा साल में एक बार करें।

– दैनिक निगरानी से बचें।

– जीवन में होने वाले बदलावों के आधार पर समायोजन करें।

– लक्ष्यों को प्राथमिकता के आधार पर रखें।

“जोखिम क्षमता बनाम जोखिम सहनशीलता
– आपकी जोखिम क्षमता मध्यम है।

– आपकी जिम्मेदारियाँ अधिक हैं।

– अतिवादी रणनीतियों से बचें।

– आराम और विकास के बीच संतुलन बनाए रखें।

“योजना बनाते समय मानसिक शांति
– आपका आधार पहले से ही मजबूत है।

– समय आपके लक्ष्यों का समर्थन करता है।

– अनुशासन ही सारा काम कर देगा।

– घबराहट आपकी सबसे बड़ी दुश्मन है।

“अंत में”
– जी हाँ, 80 लाख रुपये का लक्ष्य हासिल करना संभव है।

– समय और अनुशासन आपके पक्ष में हैं।

– तुरंत व्यवस्थित निवेश शुरू करें।

– आय में वृद्धि के साथ निवेश बढ़ाएँ।

– लक्ष्यों को मानसिक रूप से अलग रखें।

– अस्थिरता के दौरान भी निवेशित रहें।

– आपकी यात्रा स्थिर और आशापूर्ण दिखती है।

शुभकामनाएँ,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |10908 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 19, 2025

Asked by Anonymous - Dec 19, 2025English
Money
नमस्कार, मेरी उम्र 50 वर्ष है और मेरी पत्नी और एक बच्चा है। मार्च 2025 में मेरी नौकरी छूट गई थी और जुलाई 2025 से मैं अपनी खुद की कंपनी चला रहा हूँ, जिसमें मैंने 25 लाख रुपये का निवेश किया है। फिलहाल मैं कंपनी से कोई पैसा नहीं ले रहा हूँ, लेकिन हमें कोई घाटा भी नहीं हो रहा है। मेरा निवेश इस प्रकार है: 1) बचत खाते और सावधि जमा में 30 लाख रुपये। 2) वर्ष 2030 में परिपक्व होने वाली राष्ट्रीय ब्याज दर (एनएससी) में 20 लाख रुपये। 3) म्यूचुअल फंड में 9 लाख रुपये। 4) इक्विटी में 45 लाख रुपये, जिसे मैं बेचकर म्यूचुअल फंड में निवेश करना चाहता हूँ। 5) पीपीएफ, पीएफ और एनपीएस में 75 लाख रुपये। 6) मेरी पत्नी की वार्षिक आय 50 लाख रुपये है। 7) उनके बचत खाते और सावधि जमा में 40 लाख रुपये हैं। 8) पीपीएफ, पीएफ और एनपीएस में 1.20 करोड़ रुपये। 9) हमारे पास 2 संपत्तियां भी हैं जिनका वर्तमान बाजार मूल्य 5 करोड़ रुपये है। 10) एक संपत्ति से हमें प्रति माह 66,000 रुपये किराया मिलता है। 11) इसके अलावा, हमें अगले 15 वर्षों में परिपक्व होने वाली बीमा पॉलिसियों से लगभग 2.50 करोड़ रुपये मिलने की उम्मीद है। खर्च और देनदारियां: 1) 4.50 लाख रुपये का मासिक खर्च जिसमें किराया, बीमा प्रीमियम, मेरे बच्चों के शिक्षा ऋण की किस्त, चिकित्सा प्रीमियम, यात्रा, किराने का सामान और अन्य विविध खर्च शामिल हैं। 2) 40,000 रुपये प्रति माह की कार ऋण की किस्त जो 4.50 लाख रुपये के मासिक खर्च में शामिल है। यह ऋण मार्च 2027 तक है। 3) 1.05 करोड़ रुपये का शिक्षा ऋण। वर्तमान में हमारी देनदारी 80 लाख रुपये है, जिसमें से हमने बैंक को 25 लाख रुपये अग्रिम भुगतान के रूप में दिए हैं। हमें 2027 तक अमेरिका में बच्चे की शिक्षा के लिए लगभग 40 लाख रुपये और खर्च करने होंगे। 4) हमारा इरादा 2030 तक पूरा शिक्षा ऋण चुकाने का है। मेरा सवाल यह है कि क्या यह राशि मेरे और मेरी पत्नी के सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त होगी, क्योंकि मेरी पत्नी 2037 तक (जब वह 60 वर्ष की हो जाएंगी) काम करने का इरादा रखती हैं, यदि सब कुछ ठीक रहा, और मैं अपनी कंपनी चलाता रहूंगा और अगले वित्तीय वर्ष से इससे प्रति माह 1 लाख रुपये प्राप्त करने की योजना बना रहा हूं।
Ans: आपने अनुशासन और धैर्य से मजबूत संपत्ति बनाई है।
आपकी वित्तीय यात्रा स्पष्टता, साहस और दूरदर्शिता दर्शाती है।
नौकरी छूटने के बावजूद, स्थिरता अच्छी तरह से सुरक्षित है।
आपकी पारिवारिक स्थिति अधिकांश भारतीय परिवारों से बेहतर है।

“वर्तमान जीवन स्तर का आकलन
“ आपकी आयु 50 वर्ष है और आपकी पत्नी कार्यरत हैं।

आपका एक बच्चा विदेश में शिक्षा प्राप्त कर रहा है।

आप अपने स्वयं के व्यवसाय के माध्यम से अर्ध-रोजगार प्राप्त कर रहे हैं।

आपकी पत्नी की आय स्थिर है।

इस चरण में सुरक्षा की आवश्यकता है, आक्रामक जोखिम की नहीं।

अब प्रतिफल से अधिक नकदी प्रवाह नियंत्रण महत्वपूर्ण है।

तरलता नियोजन अत्यंत महत्वपूर्ण है।

भावनात्मक निर्णयों से बचना चाहिए।

“रोजगार परिवर्तन और व्यवसाय मूल्यांकन
“ नौकरी का नुकसान अचानक हुआ, लेकिन आपने इसे शांतिपूर्वक संभाला।

अपनी कंपनी शुरू करना आत्मविश्वास और कौशल दर्शाता है।

25 लाख रुपये का प्रारंभिक निवेश उचित है।

– शून्य हानि की स्थिति एक अच्छा संकेत है।

– वेतन कटौती न होने से व्यवसाय पर दबाव कम होता है।

– 1 लाख रुपये की मासिक कटौती की योजना समझदारी भरी है।

– इससे परिवार की स्थिरता बनी रहती है।

– व्यवसाय से होने वाली आय को परिवर्तनशील मानना ​​चाहिए।

– भविष्य की व्यवसायिक आय का अधिक अनुमान न लगाएं।

– इसे केवल एक सहायक स्तंभ के रूप में उपयोग करें।

परिवार की आय स्थिरता की समीक्षा
– पत्नी की 50 लाख रुपये वार्षिक आय एक बड़ी ताकत है।

– उनकी आय आपकी सेवानिवृत्ति योजना को आधार प्रदान करती है।

– 2037 तक रोजगार मिलने से लंबी अवधि का समय मिलता है।

– उनकी बचत की अनुशासनशीलता उत्कृष्ट प्रतीत होती है।

– सेवानिवृत्ति के लिए पहले से ही एक बड़ा कोष मौजूद है।

– इससे आपकी संपत्तियों पर दबाव कम होता है।

– आपको संयुक्त रूप से योजनाओं को संरेखित करना चाहिए।

– सेवानिवृत्ति को एक पारिवारिक लक्ष्य के रूप में माना जाना चाहिए।

– परिसंपत्ति आवंटन का संक्षिप्त मूल्यांकन
– आपके पास नकदी, ऋण, इक्विटी और सेवानिवृत्ति निधि में परिसंपत्तियाँ हैं।

– विविधीकरण पहले से ही मौजूद है।

– यह परिपक्व नियोजन आदतों को दर्शाता है।

– बचत और सावधि जमा तत्काल तरलता प्रदान करते हैं।

– राष्ट्रीय शेयरधारक (एनएससी) निश्चित परिपक्वता अवधि का आराम प्रदान करता है।

– इक्विटी में पर्याप्त निवेश है।

– सेवानिवृत्ति खाते मजबूत हैं।

– अचल संपत्ति निवेश नहीं, बल्कि उपयोग के लिए है।

– किराये से होने वाली आय सुरक्षा प्रदान करती है।

– बचत खाते और सावधि जमा का विश्लेषण
– बचत और सावधि जमा में 30 लाख रुपये लचीलापन प्रदान करते हैं।

– पत्नी के पास 40 लाख रुपये की राशि अतिरिक्त सुरक्षा प्रदान करती है।

– यह आपात स्थितियों और शिक्षा संबंधी खर्चों को पूरा करता है।

– अगले तीन वर्षों के लिए तरलता पर्याप्त है।

– अतिरिक्त निष्क्रिय नकदी को दीर्घकालिक रूप से रखने से बचें।

मुद्रास्फीति धीरे-धीरे मूल्य को कम करती है।

– नियोजित निकासी के लिए इस राशि का उपयोग करें।

“ राष्ट्रीय शेयरधारक (एनएससी) परिपक्वता योजना
– 2030 में परिपक्व होने वाला 20 लाख रुपये का निवेश उपयुक्त समय पर किया गया है।

– यह शिक्षा ऋण चुकाने के साथ मेल खाता है।

– इसे ऋण चुकाने के लिए अलग रखा जा सकता है।

– इसे सेवानिवृत्ति खर्च से न जोड़ें।

– इससे मानसिक शांति मिलती है।

– म्यूचुअल फंड निवेश की समीक्षा
– मौजूदा म्यूचुअल फंड निवेश कम है।

– 9 लाख रुपये को धीरे-धीरे बढ़ाना चाहिए।

– इक्विटी को फंड में स्थानांतरित करने की आपकी योजना समझदारी भरी है।

– इससे जोखिम प्रबंधन में सुधार होता है।

– म्यूचुअल फंड सेवानिवृत्ति के चरण के लिए अधिक उपयुक्त हैं।

– वे पेशेवर प्रबंधन प्रदान करते हैं।

– अचानक बड़ी राशि स्थानांतरित करने से बचें।

– चरणबद्ध तरीके से स्थानांतरण करने से समय संबंधी जोखिम कम होता है।


• प्रत्यक्ष इक्विटी निवेश का मूल्यांकन
• इक्विटी में निवेश किए गए 45 लाख रुपये को सावधानीपूर्वक प्रबंधित करने की आवश्यकता है।

• बाजार की अस्थिरता भावनात्मक रूप से हानिकारक हो सकती है।

• प्रत्यक्ष इक्विटी में निवेश में संकेंद्रण जोखिम मौजूद है।

• निगरानी के लिए समय और कौशल की आवश्यकता होती है।

• धीरे-धीरे निकासी करना समझदारी भरा कदम है।

• विविध म्यूचुअल फंडों में निवेश करें।

• घबराहट में बिक्री से बचें।

• बाजार की मजबूती के समय का उपयोग निकासी के लिए करें।

• सेवानिवृत्ति खातों की मजबूती की समीक्षा
• संयुक्त पीएफ, पीपीएफ और एनपीएस बहुत मजबूत हैं।

• आपके 75 लाख रुपये महत्वपूर्ण हैं।

• पत्नी के 1.20 करोड़ रुपये उत्कृष्ट हैं।

• ये परिसंपत्तियां सेवानिवृत्ति के लिए आधारभूत सुरक्षा सुनिश्चित करती हैं।

• ये दीर्घायु जोखिम से सुरक्षा प्रदान करती हैं।

• इन खातों को समय से पहले न छेड़ें।

चक्रवृद्धि ब्याज को जारी रहने दें।

• अचल संपत्ति की भूमिका स्पष्ट करें
• 5 करोड़ रुपये मूल्य की दो संपत्तियां निवल संपत्ति में आराम प्रदान करती हैं।

• एक संपत्ति से 66,000 रुपये मासिक किराया प्राप्त होता है।

• किराये से होने वाली आय आंशिक रूप से खर्चों को पूरा करती है।

• इससे पोर्टफोलियो से निकासी का तनाव कम होता है।

• नई संपत्ति में निवेश करने पर विचार न करें।

• वित्तीय संपत्तियों पर ध्यान केंद्रित करें।

• बीमा परिपक्वता से प्राप्त होने वाली आय का आकलन
• 15 वर्षों में अपेक्षित 2.50 करोड़ रुपये की आय मूल्यवान है।

• इससे भविष्य में तरलता मिलती है।

• इस आय को लापरवाही से खर्च नहीं करना चाहिए।

• इसे बुद्धिमानी से पुनर्निवेशित किया जाना चाहिए।

• परिपक्वता राशि को सेवानिवृत्ति के चरण के अनुरूप रखें।

• व्यय संरचना का मूल्यांकन
• 4.50 लाख रुपये का मासिक व्यय अधिक है।

• इसमें कई आवश्यक मदें शामिल हैं।


शिक्षा, किराया, बीमा, यात्रा महत्वपूर्ण खर्चे हैं।

ईएमआई का बोझ अस्थायी है।

2027 के बाद खर्चे कम हो जाएंगे।
इससे सेवानिवृत्ति की तैयारी बेहतर होगी।

कार लोन की समीक्षा
मार्च 2027 तक 40,000 रुपये की ईएमआई वहनीय है।

यह पहले से ही खर्चों में शामिल है।

इसमें किसी कार्रवाई की आवश्यकता नहीं है।

नए वाहन ऋण लेने से बचें।

शिक्षा ऋण रणनीति
80 लाख रुपये का शिक्षा ऋण बकाया काफी अधिक है।

विदेश में शिक्षा के लिए सावधानीपूर्वक वित्तपोषण की आवश्यकता होती है।

2027 तक अतिरिक्त 40 लाख रुपये का निवेश यथार्थवादी है।

शिक्षा के लिए सेवानिवृत्ति की बचत से समझौता न करें।

2030 तक ऋण पूरी तरह चुकाने का लक्ष्य व्यावहारिक है।

एनएससी की परिपक्वता और अतिरिक्त आय का उपयोग करें।


– भुगतान के लिए सेवानिवृत्ति खातों का उपयोग करने से बचें।

“2027 तक नकदी प्रवाह का संतुलन
– पत्नी की आय अधिकांश खर्चों को कवर करती है।

– किराये से होने वाली आय अतिरिक्त सहायता प्रदान करती है।

– व्यवसाय से प्राप्त 1 लाख रुपये की निकासी सहायक होती है।

– बचत घाटे को पूरा करती है।

– नकदी प्रवाह असंतुलन का जोखिम कम है।

“सेवानिवृत्ति की तैयारी का आकलन
– परिवार की संयुक्त कुल संपत्ति मजबूत है।

– सेवानिवृत्ति कोष की नींव पहले से ही मजबूत है।

– प्रमुख खर्च 2027 से पहले चरम पर होंगे।
– उसके बाद, बोझ कम हो जाएगा।

– पत्नी का 2037 तक काम करना सुरक्षा प्रदान करता है।

– इससे सेवानिवृत्ति निकासी में देरी होगी।

“2037 के बाद सेवानिवृत्ति की स्थिति
– पत्नी के सेवानिवृत्त होने के बाद, खर्च कम हो जाएंगे।

– शिक्षा का कोई खर्च नहीं होगा।

“ कोई बड़ी EMI नहीं।

– चिकित्सा खर्च धीरे-धीरे बढ़ेगा।

– योजना में पहले से ही सुरक्षा उपाय मौजूद हैं।

– किराये से आय जारी रहेगी।

“भविष्य के लिए म्यूचुअल फंड रणनीति
– इक्विटी से प्राप्त आय को विविध म्यूचुअल फंडों में निवेश करें।

– विकास-उन्मुख और संतुलित दृष्टिकोणों का मिश्रण अपनाएं।

– सूचकांक-आधारित निवेश से बचें।

– सूचकांक फंडों में गिरावट से सुरक्षा का अभाव होता है।

– वे पूरी तरह से बाजार के साथ चलते हैं।

– इसमें मानवीय निर्णय का कोई उपयोग नहीं होता है।

– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड आवंटन को समायोजित करते हैं।

– अस्थिरता के दौरान वे बेहतर सुरक्षा प्रदान करते हैं।

– कुशल प्रबंधक चक्रों में मूल्यवर्धन करते हैं।

– प्रत्यक्ष फंड बनाम नियमित फंड स्पष्टता
– नियमित फंड मार्गदर्शन और अनुशासन प्रदान करते हैं।

– इस चरण में निरंतर समीक्षा महत्वपूर्ण है।

– प्रत्यक्ष फंडों के लिए स्व-निगरानी आवश्यक है।

सेवानिवृत्ति के निकट गलतियाँ महंगी पड़ सकती हैं।

– लागत से अधिक व्यवहार प्रबंधन महत्वपूर्ण है।

– पेशेवर मार्गदर्शन से गलतियाँ कम होती हैं।

– सीएफपी प्रमाणपत्र वाले म्यूचुअल फंड वितरकों का उपयोग करें।

– म्यूचुअल फंड पर कर जागरूकता
– 1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी म्यूचुअल फंड दीर्घकालिक सकल पूंजी (एलटीसीजी) पर कर लगता है।

– कर दर 12.5 प्रतिशत है।

– अल्पकालिक इक्विटी लाभ पर 20 प्रतिशत कर लगता है।

– डेट म्यूचुअल फंड लाभ स्लैब दरों के अनुसार होते हैं।

– कर-प्रभावी तरीके से निकासी की योजना बनाएं।

– अनावश्यक रूप से निवेश न बदलें।

– सेवानिवृत्ति में निकासी का क्रम
– सबसे पहले अतिरिक्त निधि से निकासी शुरू करें।

– नियमित खर्चों के लिए किराये से प्राप्त आय का उपयोग करें।

– शुरुआत में सेवानिवृत्ति खातों को अछूता रखें।

– निकासी में देरी से दीर्घायु लाभ मिलता है।

– बीमा परिपक्वता से प्राप्त होने वाली धनराशि से भविष्य के वर्षों का वित्तपोषण किया जा सकता है।

• चिकित्सा और स्वास्थ्य योजना
– चिकित्सा महंगाई एक बड़ा जोखिम है।

– पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा सुनिश्चित करें।

• हर तीन साल में कवरेज की समीक्षा करें।

– चिकित्सा आकस्मिक निधि अलग से बनाएं।

– आपात स्थिति में इक्विटी का उपयोग करने से बचें।

• संपत्ति और उत्तराधिकार की स्पष्टता
– आपकी संपत्ति बड़ी और विविध है।

– उचित नामांकन महत्वपूर्ण हैं।

– एक स्पष्ट वसीयत तैयार करें।

– लाभार्थियों की समय-समय पर समीक्षा करें।

– भविष्य में पारिवारिक विवादों से बचें।

• मानसिक शांति और जोखिम नियंत्रण
– आप आर्थिक रूप से मजबूत हैं।

– भय से प्रेरित निर्णय लेने से बचें।

– लाभ के पीछे भागने से बचें।

– स्थिरता अब अधिक महत्वपूर्ण है।

– योजनाओं को सरल रखें और वार्षिक रूप से समीक्षा करें।


अंत में
– जी हाँ, आपकी संपत्ति सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त है।

अनुशासन बनाए रखना आवश्यक है।

परिवर्तन के वर्षों के दौरान खर्चों पर नियंत्रण रखें।

जीवनशैली में बड़े बदलावों से बचें।

बाजार के उतार-चढ़ाव पर नहीं, बल्कि संपत्ति आवंटन पर ध्यान केंद्रित करें।

आपकी सेवानिवृत्ति का भविष्य सुरक्षित दिखता है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Radheshyam

Radheshyam Zanwar  |6751 Answers  |Ask -

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Dec 19, 2025

Career
Radheshyam

Radheshyam Zanwar  |6751 Answers  |Ask -

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Dec 19, 2025

Career
सर, मैंने 2025 में 12वीं की परीक्षा दी और 69% अंकों से उत्तीर्ण हुआ, लेकिन मैंने 2025 और 2026 में जेईई की परीक्षा नहीं दी। लेकिन मुझे किसी भी कीमत पर IIT में प्रवेश चाहिए। सर, क्या यह संभव है कि मैं 2027 में 12वीं की परीक्षा दूं और 75% अंक प्राप्त कर लूं, फिर जेईई मेन की परीक्षा दूं और जेईई एडवांस्ड के लिए भी योग्य हो जाऊं?
Ans: आपने 2025 में कक्षा 12 की परीक्षा उत्तीर्ण कर ली है। पात्रता मानदंड के अनुसार, JEE (एडवांस्ड) के लिए केवल दो लगातार प्रयास ही अनुमत हैं—पहला 2025 में और दूसरा 2026 में। इसलिए, आप 2027 में JEE (एडवांस्ड) की परीक्षा देने के पात्र नहीं होंगे। कक्षा 12 की परीक्षा दोबारा देने से JEE (एडवांस्ड) की पात्रता रीसेट या विस्तारित नहीं होती है।

हालांकि, आप एक वैकल्पिक और सुस्थापित मार्ग के माध्यम से IIT में अध्ययन करने का अपना लक्ष्य प्राप्त कर सकते हैं। आप अपनी पसंद के स्नातक इंजीनियरिंग कार्यक्रम में प्रवेश ले सकते हैं, अपने अंतिम वर्ष में GATE परीक्षा दे सकते हैं और शीर्ष IIT में स्नातकोत्तर कार्यक्रम में प्रवेश पाने के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं।

यह IIT में प्रवेश का एक मजबूत और व्यवहार्य मार्ग है। इस स्तर पर, कक्षा 12, JEE मेन या JEE एडवांस्ड पर फिर से ध्यान केंद्रित करने के बजाय इंजीनियरिंग कार्यक्रम में दाखिला लेकर आगे बढ़ना उचित होगा।

शुभकामनाएं।
यदि आपको यह उत्तर प्राप्त होता है तो मुझे फॉलो करें।

राधेश्याम
Asked on - Dec 19, 2025 | Answered on Dec 19, 2025
लेकिन मैंने 2025 में जेईई की परीक्षा नहीं दी है और न ही 2026 में दूंगा, इसलिए मैंने अपना प्रयास इस्तेमाल नहीं किया है। और अगर मैं 2027 में 12वीं की परीक्षा दोबारा देता हूं, तो यह 12वीं का नया परिणाम होना चाहिए।
Ans: आपने पहले परीक्षा दी थी या नहीं, यह अब मुख्य मुद्दा नहीं है। आपको JEE (Main) परीक्षा देने से रोकने वाली कोई पाबंदी नहीं थी। अब जो मायने रखता है, वह यह है कि आप आगे कैसे बढ़ना चाहते हैं। 2027 में कक्षा 12 की परीक्षा दोबारा देने से केवल आपका कीमती समय, पैसा और मानसिक शांति ही बर्बाद होगी, आपकी पात्रता स्थिति में कोई बदलाव नहीं आएगा।

मैंने आपके प्रश्न का स्पष्ट और विस्तृत उत्तर पहले ही दे दिया है। इस मार्गदर्शन पर आप कैसे अमल करते हैं, यह पूरी तरह आप पर निर्भर है। यदि आपको कोई शंका है या और स्पष्टीकरण की आवश्यकता है, तो मैं आपको JEE (Advanced) सूचना पत्रक और पात्रता मानदंड की सावधानीपूर्वक समीक्षा करने के लिए प्रोत्साहित करता हूं। यदि इससे आपको अपने निर्णय में अधिक आत्मविश्वास महसूस करने में मदद मिलती है, तो आप किसी अन्य परामर्शदाता से भी सलाह ले सकते हैं।

याद रखें, सही रास्ता हमेशा पीछे मुड़ने के बारे में नहीं होता; यह स्पष्टता और उद्देश्य के साथ आगे बढ़ने के बारे में होता है।

आपके उज्ज्वल भविष्य के लिए शुभकामनाएं।

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