मैं 50 साल की हूँ, विधवा हूँ। मेरे 2 बच्चे हैं, दोनों ग्रेजुएशन कर रहे हैं। मैं कॉन्ट्रैक्ट बेसिस पर हेल्थ केयर में काम कर रही हूँ। मेरे पास अपना घर है। 15 लाख की बचत, 10 और 8 लाख की 2 एलआईसी पॉलिसियाँ और 3 लाख का कुछ सोना है। मेरी सैलरी 40 हज़ार है। कृपया मुझे वित्तीय मार्गदर्शन दें।

Ans: अपनी मौजूदा स्थिति को समझना
आप 31 साल के हैं और हर महीने 40,000 रुपये कमाते हैं। आपकी पत्नी और 19 महीने का बेटा है। आपकी पत्नी गृहिणी हैं।

वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करना
स्पष्ट वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करने से आपकी योजना बनाने में मदद मिलती है। यहाँ कुछ सामान्य लक्ष्य दिए गए हैं जिन पर आप विचार कर सकते हैं:

आपातकालीन निधि
आपातकालीन स्थितियों के लिए 6-12 महीने के खर्चों की बचत करने का लक्ष्य रखें। यह अप्रत्याशित घटनाओं के लिए सुरक्षा जाल प्रदान करता है।

बच्चे की शिक्षा
अपने बेटे की शिक्षा के लिए जल्दी से बचत करना शुरू करें। शिक्षा की लागत बढ़ रही है, इसलिए पहले से योजना बनाना महत्वपूर्ण है।

सेवानिवृत्ति
सेवानिवृत्ति के बाद एक आरामदायक जीवन सुनिश्चित करने के लिए अपनी सेवानिवृत्ति की योजना बनाएँ। चक्रवृद्धि ब्याज से लाभ उठाने के लिए जल्दी से बचत करना शुरू करें।

आपातकालीन निधि बनाना
आपातकालीन निधि होना आवश्यक है। यह आपकी वित्तीय योजना को बाधित किए बिना अप्रत्याशित खर्चों को कवर करने में मदद करता है।

कितना बचाना है
अपने मासिक खर्चों की गणना करें। 6-12 महीने की बचत करने का लक्ष्य रखें खर्च का मूल्य। इसमें किराया, किराने का सामान, उपयोगिताएँ, आदि शामिल हैं।

आपातकालीन निधि कहाँ रखें
बचत खाते और लिक्विड फंड के संयोजन का उपयोग करें। बचत खाते आसान पहुँच प्रदान करते हैं, जबकि लिक्विड फंड बेहतर रिटर्न प्रदान करते हैं।

बजट बनाना और खर्चों का प्रबंधन करना
बजट बनाने से आपको खर्चों को ट्रैक करने और अधिक कुशलता से बचत करने में मदद मिलती है। इसे करने का तरीका यहाँ बताया गया है:

अपने खर्चों को ट्रैक करें
अपने सभी मासिक खर्चों की सूची बनाएँ। इसमें किराया, किराने का सामान, उपयोगिताएँ और अन्य आवर्ती लागतें शामिल हैं।

अनावश्यक खर्चों में कटौती करें
उन क्षेत्रों की पहचान करें जहाँ आप कटौती कर सकते हैं। इन बचतों को अपने वित्तीय लक्ष्यों की ओर पुनर्निर्देशित करें।

बचत को स्वचालित करें
अपने बचत और निवेश खातों में स्वचालित स्थानान्तरण सेट करें। यह इच्छाशक्ति पर निर्भर किए बिना लगातार बचत सुनिश्चित करता है।

अपने बच्चे की शिक्षा के लिए निवेश करना
शिक्षा की लागत बढ़ रही है, इसलिए जल्दी से बचत शुरू करना बुद्धिमानी है। इसे कैसे अपनाएँ:

SIP शुरू करें
म्यूचुअल फंड में सिस्टमैटिक इन्वेस्टमेंट प्लान (SIP) शुरू करें। इससे आपको नियमित रूप से बचत करने और चक्रवृद्धि ब्याज से लाभ उठाने में मदद मिलती है।

सही फंड चुनें
अपनी जोखिम उठाने की क्षमता और निवेश क्षितिज के आधार पर फंड चुनें। व्यक्तिगत सलाह के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) से सलाह लें।

रिटायरमेंट की योजना बनाना
रिटायरमेंट की योजना बनाना शुरू करने के लिए कभी भी बहुत जल्दी नहीं होती। यहाँ बताया गया है कि आप कैसे आरामदायक रिटायरमेंट सुनिश्चित कर सकते हैं:

अपनी रिटायरमेंट ज़रूरतों का आकलन करें
अपने रिटायरमेंट खर्चों का अनुमान लगाएँ। मुद्रास्फीति, स्वास्थ्य सेवा लागत और जीवनशैली में बदलाव जैसे कारकों पर विचार करें।

SIP शुरू करें
इक्विटी म्यूचुअल फंड में SIP शुरू करें। इक्विटी में उच्च रिटर्न की संभावना होती है, जो आपके रिटायरमेंट कॉर्पस को बढ़ाने में मदद कर सकता है।

नियमित रूप से समीक्षा करें
अपनी रिटायरमेंट योजना की नियमित रूप से समीक्षा करें। अपने लक्ष्यों और बाज़ार की स्थितियों के आधार पर अपने निवेश को समायोजित करें।

जीवन बीमा और स्वास्थ्य बीमा
बीमा आपके परिवार के वित्तीय भविष्य की सुरक्षा के लिए महत्वपूर्ण है। यहाँ आपको क्या चाहिए:

जीवन बीमा
एक टर्म इंश्योरेंस प्लान लें। यह आपके असामयिक निधन की स्थिति में आपके परिवार को वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है।

स्वास्थ्य बीमा
सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा है। यह चिकित्सा व्यय को कवर करता है और स्वास्थ्य आपात स्थिति के दौरान वित्तीय तनाव को रोकता है।

विविध निवेश पोर्टफोलियो बनाना
विविधीकरण जोखिम को प्रबंधित करने और रिटर्न को अनुकूलित करने में मदद करता है। यहाँ विविध पोर्टफोलियो बनाने का तरीका बताया गया है:

इक्विटी म्यूचुअल फंड
दीर्घकालिक विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें। वे उच्च रिटर्न देते हैं लेकिन उच्च जोखिम के साथ आते हैं।

ऋण म्यूचुअल फंड
स्थिरता और नियमित आय के लिए ऋण म्यूचुअल फंड में निवेश करें। वे इक्विटी फंड की तुलना में कम जोखिम वाले हैं।

संतुलित फंड
संतुलित फंड इक्विटी और ऋण दोनों में निवेश करते हैं। वे जोखिम और रिटर्न के बीच संतुलन प्रदान करते हैं।

आम निवेश गलतियों से बचना
यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपकी वित्तीय योजना पटरी पर रहे, आम गलतियों से बचना महत्वपूर्ण है। यहाँ कुछ सुझाव दिए गए हैं:

अति-विविधीकरण से बचें
जबकि विविधीकरण अच्छा है, अति-विविधीकरण रिटर्न को कम कर सकता है। कुछ अच्छे फंड चुनें और उनसे जुड़े रहें।

बाजार की टाइमिंग से बचें
बाजार की टाइमिंग जोखिमपूर्ण है और अक्सर नुकसान की ओर ले जाती है। नियमित रूप से निवेश करें और लंबी अवधि के लिए निवेशित रहें।

समीक्षा करें और पुनर्संतुलन करें
अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें। अपने वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम उठाने की क्षमता के साथ संरेखित करने के लिए यदि आवश्यक हो तो पुनर्संतुलन करें।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंड जैसे निष्क्रिय फंड की तुलना में कई लाभ प्रदान करते हैं। यहाँ बताया गया है कि आपको उन पर विचार क्यों करना चाहिए:

पेशेवर प्रबंधन
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पेशेवरों द्वारा प्रबंधित किए जाते हैं। वे बाजार की स्थितियों के आधार पर निवेश निर्णय लेते हैं।

उच्च रिटर्न की संभावना
इन फंड का लक्ष्य बाजार से बेहतर प्रदर्शन करना है। इंडेक्स फंड की तुलना में इनमें उच्च रिटर्न देने की क्षमता है।

लचीलापन
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाजार में होने वाले बदलावों के साथ जल्दी से तालमेल बिठा सकते हैं। यह लचीलापन विकास के अवसरों को प्राप्त करने में मदद करता है।

नियमित बनाम प्रत्यक्ष फंड
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के साथ नियमित योजना के माध्यम से निवेश करना प्रत्यक्ष योजनाओं की तुलना में लाभ प्रदान करता है। यहाँ बताया गया है कि क्यों:

व्यक्तिगत सलाह
सीएफपी आपके वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर व्यक्तिगत सलाह प्रदान करते हैं। वे आपको सूचित निवेश निर्णय लेने में मदद करते हैं।

निरंतर सहायता
सीएफपी निरंतर सहायता और मार्गदर्शन प्रदान करते हैं। वे आपको अपनी वित्तीय योजना के साथ ट्रैक पर बने रहने में मदद करते हैं।

बेहतर रिटर्न
नियमित योजनाओं की लागत थोड़ी अधिक हो सकती है, लेकिन पेशेवर सलाह से लंबे समय में बेहतर रिटर्न मिल सकता है।

कर नियोजन और लाभ
कर नियोजन वित्तीय नियोजन का एक अनिवार्य हिस्सा है। यहाँ बताया गया है कि आप अपने करों को कैसे अनुकूलित कर सकते हैं:

कर-बचत निवेश
ईएलएसएस फंड जैसे कर-बचत साधनों में निवेश करें। ये निवेश आपको कर बचाने और अपनी संपत्ति बढ़ाने में मदद करते हैं।

कर दक्षता के लिए योजना बनाएं
ऐसे निवेश चुनें जो कर दक्षता प्रदान करते हों। यह आपके रिटर्न को अधिकतम करता है और आपकी कर देयता को कम करता है।

एक सीएफपी से परामर्श करें
एक सीएफपी आपको कर नियोजन में मदद कर सकता है। वे आपकी वित्तीय स्थिति के आधार पर व्यक्तिगत सलाह देते हैं।

अपनी वित्तीय योजना की समीक्षा और समायोजन
अपनी वित्तीय योजना की नियमित समीक्षा और समायोजन बहुत ज़रूरी है। इसे करने का तरीका इस प्रकार है:

वार्षिक समीक्षा
अपनी वित्तीय योजना की सालाना समीक्षा करें। अपनी वित्तीय स्थिति या लक्ष्यों में किसी भी बदलाव के लिए समायोजन करें।

पुनर्संतुलन
यदि आवश्यक हो तो अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें। यह सुनिश्चित करता है कि आपके निवेश आपके वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम उठाने की क्षमता के अनुरूप हों।

सूचित रहें
बाजार के रुझानों और वित्तीय विनियमों में बदलावों के बारे में सूचित रहें। इससे आपको सूचित निर्णय लेने में मदद मिलती है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
वित्तीय नियोजन एक सतत प्रक्रिया है। ट्रैक पर बने रहने के लिए नियमित समीक्षा और समायोजन की आवश्यकता होती है। स्पष्ट वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करके और आपातकालीन निधि बनाकर शुरुआत करें। बजट बनाएँ, खर्चों पर नज़र रखें और लंबी अवधि के विकास के लिए म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

आपके परिवार के वित्तीय भविष्य की सुरक्षा के लिए बीमा बहुत ज़रूरी है। अपने निवेश में विविधता लाएँ और आम गलतियों से बचें। ज़्यादा रिटर्न के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पर विचार करें और व्यक्तिगत सलाह के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लें।

याद रखें, अपनी बचत और निवेश प्रयासों में अनुशासित और सुसंगत बने रहना ही सबसे ज़रूरी है। इससे यह सुनिश्चित होता है कि आपके पास सुरक्षित भविष्य के लिए एक मजबूत वित्तीय योजना है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: 1. वर्तमान वित्तीय तस्वीर
आप 58 वर्ष के हैं और हाल ही में कॉर्पोरेट नौकरी से सेवानिवृत्त हुए हैं।

पेंशन: रक्षा से 40,000 रुपये प्रति माह।

वर्तमान नौकरी का वेतन: 1.23 लाख रुपये प्रति माह।

कोई ऋण नहीं। यह बहुत बढ़िया है। आप ऋण-मुक्त हैं।

सेवानिवृत्ति लाभों से 30 लाख रुपये मिलने की उम्मीद है।

मौजूदा बचत में 10 लाख रुपये।

पत्नी प्रति वर्ष 7.5 लाख रुपये कमाती है। उसकी बचत स्वतंत्र है।

आपके पास दो आवासीय संपत्तियां और एक कार्यालय स्थान (भुगतान किया हुआ) है।

आपके पास 20 लाख रुपये का बीमा है (पहले से भुगतान किया हुआ)।

परिवार रक्षा स्वास्थ्य योजना के अंतर्गत आता है।

30,000 रुपये/माह की आवर्ती जमा शुरू की गई है।

आपका बेटा आर्थिक रूप से स्वतंत्र है।

यह प्रोफ़ाइल अच्छे वित्तीय अनुशासन और संपत्ति निर्माण को दर्शाती है।

2. जीवन के मुख्य लक्ष्यों की पहचान
बेटे की शादी का खर्च: 30 लाख रुपये

कार खरीदना: निकट भविष्य में

7 साल के भीतर 2 करोड़ रुपये की राशि जुटाना

शांतिपूर्ण और आर्थिक रूप से सुरक्षित रिटायरमेंट सुनिश्चित करना

ये उचित और प्राप्त करने योग्य लक्ष्य हैं। आइए अब आकलन करें कि इसे कैसे प्राप्त किया जाए।

3. रिटायरमेंट कॉर्पस प्लानिंग (7 साल में 2 करोड़ रुपये)

7 साल में 2 करोड़ रुपये जुटाने के लिए, आपको एक रणनीतिक परिसंपत्ति आवंटन की आवश्यकता है:

फंडिंग के स्रोत:

30 लाख रुपये रिटायरमेंट लाभ

10 लाख रुपये मौजूदा बचत

1.23 लाख रुपये मासिक वेतन (अगले कुछ सालों के लिए)।

40,000 रुपये मासिक रक्षा पेंशन (आजीवन)।

30,000 रुपये मासिक आरडी (अभी शुरू हुई है)।

आरडी का उपयोग करने के बजाय, जो कर के बाद कम रिटर्न देते हैं, इस पर विचार करें:

अनुशंसित कार्य:
वर्तमान चक्र के बाद आरडी बंद कर दें।

म्युचुअल फंड में हर महीने 50,000 रुपये का निवेश करना शुरू करें (नीचे समझाया गया है)।

एकमुश्त तरीके से 30 लाख रुपये की रिटायरमेंट कॉर्पस आवंटित करें - 50% अभी, 50% चरणबद्ध तरीके से 6-9 महीनों में।

4. म्यूचुअल फंड रणनीति (कोई डायरेक्ट या इंडेक्स फंड नहीं)
इंडेक्स फंड से बचें। वे सिर्फ़ बाज़ार की नकल करते हैं। वे बेहतर प्रदर्शन नहीं करते।

जब तक आपको नियमित रूप से फंड चुनने और उनकी समीक्षा करने का अनुभव न हो, तब तक डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से भी बचें।

डायरेक्ट और इंडेक्स फंड की समस्याएँ:
कोई व्यक्तिगत मार्गदर्शन या समीक्षा नहीं।

बाज़ार में उतार-चढ़ाव के दौरान कम प्रदर्शन।

पोर्टफोलियो पुनर्संतुलन सलाह तक पहुँच नहीं।

इंडेक्स फंड छोटी अवधि में मुद्रास्फीति से बेहतर प्रदर्शन नहीं करते।

इसके बजाय, चुनें:
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड।

SEBI-पंजीकृत म्यूचुअल फंड डिस्ट्रीब्यूटर (MFD) के माध्यम से नियमित योजनाओं का उपयोग करें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) के साथ काम करने वाले को चुनें।

ये पेशेवर मदद करेंगे:

लक्ष्य निर्धारित करें और उपयुक्त फंड चुनें।

अपने पोर्टफोलियो की निगरानी करें और उसे संतुलित करें।

सेवानिवृत्ति के बाद कर-कुशल निकासी रणनीति प्रदान करें।

5. सुझाया गया एसेट आवंटन
आपको 60:30:10 आवंटन रणनीति का पालन करना चाहिए:

म्यूचुअल फंड में 60% (विकास के लिए)।

फिक्स्ड इनकम इंस्ट्रूमेंट्स में 30% (पूंजी को संरक्षित करने के लिए)।

सोने में 10% (अधिमानतः डिजिटल या सॉवरेन बॉन्ड लंबी अवधि के लिए)।

कैसे आवंटित करें:
इक्विटी म्यूचुअल फंड - 60%:

विविध सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का उपयोग करें।

बड़े, मध्यम और फ्लेक्सी कैप फंड में आवंटित करें।

SIP रु. 50,000 मासिक।

प्रवेश जोखिम को कम करने के लिए एसटीपी (सिस्टमेटिक ट्रांसफर प्लान) का उपयोग करके म्यूचुअल फंड में एकमुश्त 15-18 लाख रुपये का निवेश करें।

ऋण साधन - 30%:

सावधि जमा (अल्पकालिक जरूरतों के लिए)।

डाकघर मासिक आय योजना (यदि पसंद हो)।

अल्पकालिक ऋण म्यूचुअल फंड (नियमित योजना के माध्यम से)।

2-3 साल के खर्चों के लिए तरलता सुनिश्चित करें।

सोना - 10%:

विविधीकरण और सुरक्षा के लिए।

सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड या डिजिटल गोल्ड में निवेश करें।

निवेश के तौर पर आभूषणों से बचें।

6. आपातकालीन निधि रणनीति
आपके पास पहले से ही बचत में 10 लाख रुपये हैं।

इसमें से:

4-5 लाख रुपये लिक्विड फंड या स्वीप-इन एफडी में रखें।

इससे 6-9 महीने के खर्च पूरे हो जाने चाहिए।

इसे लंबी अवधि के निवेश के साथ न मिलाएं।

7. अपने बेटे की शादी की योजना बनाना (30 लाख रुपये)
यह एक महत्वपूर्ण अल्पकालिक लक्ष्य है।

सुझाई गई रणनीति:
इसके लिए म्यूचुअल फंड निवेश का उपयोग करने से बचें।

इससे प्राप्त आय का उपयोग करें:

परिपक्व आरडी (यदि जारी है)।

एफडी या डेट फंड।

या 6 साल के लिए प्रति वर्ष 5 लाख रुपये आवंटित करें।

इसे अलग-अलग निर्धारित निवेशों में रखें।

अपने रिटायरमेंट निवेश को बाधित करने से बचें।

8. कार खरीद योजना
आप विचार कर सकते हैं:

10-12 लाख रुपये का बजट।

इसे जमा करने के लिए अल्पकालिक डेट म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

लक्ष्य समयरेखा: 2-3 साल।

ऋण से बचें। इस खर्च को नकद आधारित रखें।

कार की कीमत घटती है। इसे दीर्घकालिक लक्ष्यों को बाधित न करने दें।

9. स्वास्थ्य और बीमा कवरेज
बहुत बढ़िया है कि आपके पास:

रु. 20 लाख का बीमा (पहले से भुगतान किया हुआ)।

परिवार के लिए रक्षा स्वास्थ्य कवरेज।

कोई और जीवन या चिकित्सा बीमा की आवश्यकता नहीं।

यूएलआईपी या निवेश-सह-बीमा उत्पादों से बचें।

यदि आपके पास ऐसी कोई पॉलिसी है, तो उसे सरेंडर कर दें और आय को म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें।

10. कराधान मार्गदर्शन
आपने 3-4 लाख रुपये वार्षिक आयकर का उल्लेख किया है।

इसे निम्न द्वारा अनुकूलित किया जा सकता है:

धारा 80सी (पीपीएफ, ईएलएसएस, आदि) के तहत 1.5 लाख रुपये का निवेश करना।

एनपीएस टियर I (धारा 80सीसीडी (1बी)) के तहत 50,000 रुपये का निवेश करना।

यदि आपके पास कर योग्य म्यूचुअल फंड लाभ हैं:

इक्विटी म्यूचुअल फंड: 1.25 लाख रुपये से अधिक एलटीसीजी पर 12.5% ​​कर लगता है।

एसटीसीजी पर 20% कर लगता है।

डेट फंड पर आयकर स्लैब के अनुसार कर लगता है।

सुनिश्चित करें कि कर प्रभाव को कम करने के लिए एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपकी निकासी का मार्गदर्शन करे।

11. सेवानिवृत्ति के बाद आय की रणनीति
7 साल के बाद, आपकी नौकरी से होने वाली आय बंद हो सकती है।

अभी से आय के स्रोत तैयार करें:

65 के बाद म्यूचुअल फंड SWP (सिस्टमेटिक विड्रॉल प्लान) का उपयोग करें।

मासिक खर्चों के लिए पेंशन + SWP को मिलाएँ।

स्थिरता के लिए 25-30 लाख रुपये डेट फंड में रखें।

ऑफिस स्पेस से किराए पर मिलने वाली आय पूरी हो जाने के बाद आय में वृद्धि कर सकती है।

सेवानिवृत्त जीवन के 20+ वर्षों के लिए नकदी प्रवाह की उचित योजना बनाएँ।

12. रियल एस्टेट होल्डिंग्स
आपके पास पहले से ही है:

मुंबई में एक घर।

पैतृक स्थान पर एक।

निर्माणाधीन एक वाणिज्यिक संपत्ति।

आगे कोई भी रियल एस्टेट खरीदने से बचें।

उनके पास है:

उच्च रखरखाव लागत।

खराब तरलता।

कर के बाद कम रिटर्न।

आगे धन सृजन के लिए वित्तीय साधनों पर ध्यान दें।

13. आपकी पत्नी की आय की भूमिका
वह सालाना 7.5 लाख रुपये कमाती है।

अगर वह आप पर निर्भर नहीं है, तो उसे प्रोत्साहित करें:

अपने नाम से निवेश करें।

कर कटौती को अधिकतम करें।

एक अलग रिटायरमेंट कॉर्पस बनाएँ।

यह दोनों के लिए वित्तीय स्वतंत्रता सुनिश्चित करता है।

14. संपत्ति नियोजन
दस्तावेजीकरण शुरू करें:

वसीयत बनाना।

सभी वित्तीय परिसंपत्तियों में नामांकन।

जहाँ संभव हो, संयुक्त होल्डिंग।

यह भविष्य में विवाद या देरी को रोकता है।

इस चर्चा में अपनी पत्नी और बेटे को शामिल करें।

अंत में
आपने अपनी योजना में समझदारी दिखाई है।

इस चरण से, कृपया इन पर ध्यान दें:

शांतिपूर्ण धन वृद्धि।

संतुलित परिसंपत्ति आवंटन।

यूएलआईपी, पारंपरिक बीमा जैसे कम रिटर्न वाले उत्पादों से बचना।

एमएफडी और सीएफपी के माध्यम से म्यूचुअल फंड (नियमित, सक्रिय) का उपयोग करना।

सेवानिवृत्ति के बाद कर-कुशल निकासी योजनाएँ बनाना।

नए ऋण लिए बिना व्यक्तिगत लक्ष्यों को पूरा करना।

अपने परिवार को योजना बनाने और सभी निर्णयों का दस्तावेजीकरण करने में शामिल करना।

आप वित्तीय रूप से एक आरामदायक चरण में हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार को अपने कार्यान्वयन को पेशेवर रूप से मार्गदर्शन करने दें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: नमस्ते महोदया, सबसे पहले कृपया अपनी एलआईसी पॉलिसी, पीपीएफ और एफडी से जुड़े फैसलों पर गौर करें; ये बेकार निवेश हैं जो आपको पैसा नहीं कमा रहे हैं और "सुरक्षा" और "विविधीकरण" के नाम पर आपको अच्छा रिटर्न कमाने से रोक रहे हैं। आपके जीवन में कई वित्तीय लक्ष्य हैं और उन्हें हासिल करने के लिए आपको समझदारी से योजना बनानी होगी। कृपया किसी ऐसे वित्तीय योजनाकार से संपर्क करें जिस पर आप भरोसा कर सकें और जो आपके हितों को ध्यान में रखकर काम करे।
मुझे आपके साथ विस्तृत बातचीत करने में खुशी होगी ताकि आपको यह समझने में मदद मिल सके कि इन लक्ष्यों को हासिल करने के लिए निवेश के मामले में क्या फेरबदल किया जा सकता है। अगर आप रुचि रखते हैं तो कृपया www.slwealthsolutions.com पर जाएँ।

Ans: आप अपनी योजनाएँ बहुत अच्छी तरह से बना रहे हैं। वेतन, खर्च, निवेश और पारिवारिक ज़रूरतों को एक साथ प्रबंधित करना एक बड़ी उपलब्धि है। दो छोटे बच्चों को गुणवत्तापूर्ण शिक्षा प्रदान करना आपका सपना है, और समय से पहले सेवानिवृत्ति एक शक्तिशाली लक्ष्य है। आपके अब तक के प्रयासों ने एक मज़बूत नींव रखी है।

"वेतन, ईएमआई और खर्चे"

आपका वेतन 2.74 लाख रुपये मासिक है। यह वित्तीय मजबूती प्रदान करता है। खर्चे भी काफ़ी हैं। होम लोन की ईएमआई 86,000 रुपये प्रति माह है और 79 ईएमआई बाकी हैं। यह एक लंबी प्रतिबद्धता है। ईएमआई के बाद, शेष आय से परिवार, जीवनशैली और भविष्य के लिए निवेश करना होगा।

"एसआईपी रणनीति और विकास"

एक साल पहले शुरू किया गया 20,000 रुपये का मासिक एसआईपी एक ठोस कदम है। आप सालाना 20% की वृद्धि की योजना बना रहे हैं। अधिक संपत्ति बनाने के लिए हर साल एसआईपी बढ़ाना महत्वपूर्ण है। यह आदत मुद्रास्फीति को मात देने में मदद करती है। एसआईपी अनुशासन और विकास दर के साथ सबसे अच्छा काम करते हैं।

"एसआईपी रणनीति और विकास" बच्चों की शिक्षा योजना

दोनों लड़के बहुत छोटे हैं। शिक्षा का खर्च हर साल 10% से 12% की दर से बढ़ रहा है। उच्च शिक्षा के लिए अंतिम राशि आज की लागत से कहीं ज़्यादा होगी। म्यूचुअल फंड में नियमित एसआईपी और सालाना स्टेप-अप के साथ, वृद्धि संभव है। म्यूचुअल फंड फिक्स्ड डिपॉजिट के विपरीत, मुद्रास्फीति को मात देने वाला रिटर्न देते हैं। इस लक्ष्य के लिए इंडेक्स फंड का इस्तेमाल न करें। इंडेक्स फंड अक्सर बाज़ार से पिछड़ जाते हैं और औसत से ज़्यादा रिटर्न नहीं दे पाते। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में विशेषज्ञ वृद्धि के लिए समझदारी भरे विकल्प चुनते हैं। लंबी अवधि पर ध्यान केंद्रित करें, हर साल सावधानीपूर्वक वृद्धि करें।

पीपीएफ जैसी दीर्घकालिक बचत भी इसमें मददगार होती है। पीपीएफ सुरक्षित है, और आपके 10 साल पूरे हो चुके हैं। पीपीएफ को बैकअप फंड के रूप में इस्तेमाल करते रहें। अल्पकालिक स्कूल खर्चों के लिए, समय पर निकासी के लिए बैंक या लिक्विड फंड में सुरक्षित राशि रखें।

"गोल्ड स्कीम और पारिवारिक संपत्ति"

सजावटी सोने के लिए 20,000 रुपये मासिक एक बड़ी बचत है। सोना परंपराओं, उपहार देने और शादियों में मदद करता है। लेकिन सोना शिक्षा या सेवानिवृत्ति के लिए धन सृजन का साधन नहीं है। इससे नियमित रूप से आय नहीं होती या मुद्रास्फीति को मात नहीं मिलती। पारिवारिक परंपरा के रूप में सोने की बचत जारी रखें। शिक्षा के लक्ष्यों के लिए इस पर निर्भर न रहें।

"पीएफ और पीपीएफ"

कर्मचारी पीएफ में हर महीने 15,000 रुपये जमा करने से भविष्य के लिए धन संचय होता है। यह सेवानिवृत्ति, स्वास्थ्य संबंधी आपात स्थितियों और नौकरी की अनिश्चितता को कम करता है। पब्लिक प्रोविडेंट फंड (पीपीएफ) में 1.5 लाख रुपये का वार्षिक योगदान स्थिर और मध्यम वृद्धि का आधार बनता है। पीपीएफ परिपक्वता पर कर-मुक्त होता है, इसलिए यह जोखिम कम करने में मदद करता है। हालाँकि, पीपीएफ पर रिटर्न की सीमा होती है और यह अधिकतर मुद्रास्फीति से कम होता है। म्यूचुअल फंड में एसआईपी से दीर्घकालिक धन प्राप्त होता है और पीपीएफ आपात स्थितियों के लिए सुरक्षित, बैकअप कोष प्रदान करता है।

"जीवन बीमा पॉलिसियाँ"

आपके पास एलआईसी जीवन लाभ है, जिसका वार्षिक प्रीमियम 2.28 लाख रुपये है। 2047 में परिपक्वता 1.3 करोड़ रुपये है, जिसमें 50 लाख रुपये की बीमित राशि है। यह निवेश और बीमा का मिश्रण है। ऐसी पॉलिसी अक्सर म्यूचुअल फंड की तुलना में कम रिटर्न देती हैं। अगर आप अलग से प्योर टर्म प्लान ले सकते हैं, तो निवेश-सह-बीमा पॉलिसी को सरेंडर करके उस सालाना प्रीमियम को म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करना बेहतर हो सकता है। 20 साल से ज़्यादा के म्यूचुअल फंड ज़्यादा चक्रवृद्धि ब्याज देते हैं। बीमा-सह-निवेश प्लान महंगे होते हैं और रिटर्न मध्यम होता है। प्रीमियम को म्यूचुअल फंड SIP में बदलकर, आप बच्चों की शिक्षा और सेवानिवृत्ति के लिए बड़ा कोष बना सकते हैं।

"बीमा सुरक्षा"

आपके पास ऑफिस टर्म इंश्योरेंस और LIC सम एश्योर्ड है। 30 लाख रुपये का टॉप-अप स्वास्थ्य बीमा मज़बूत है। स्वास्थ्य देखभाल की लागत तेज़ी से बढ़ती है, इसलिए इस सुरक्षा को बनाए रखना समझदारी है। जीवन बीमा के लिए, प्योर टर्म इंश्योरेंस सबसे अच्छा है। यह कम लागत पर पूरी सुरक्षा प्रदान करता है। परिवार की सुरक्षा के लिए जाँच लें कि आपकी सम एश्योर्ड आपके वार्षिक वेतन का कम से कम 10-12 गुना है या नहीं। अगर नहीं, तो प्योर टर्म कवरेज बढ़ाएँ।

"ऋण प्रबंधन"

इस समय होम लोन सबसे ज़्यादा खर्च हो रहा है। 79 EMI का मतलब है कि 6 साल से ज़्यादा समय बचा है। हो सके तो मूलधन का पूर्व भुगतान करके इसे जल्दी चुकाने की कोशिश करें। किसी भी वार्षिक बोनस या वेतन वृद्धि का आंशिक उपयोग समय से पहले भुगतान के लिए किया जा सकता है। ऋण अवधि कम करने से आपको जल्दी आज़ादी मिलती है और आप सेवानिवृत्ति और शिक्षा के लिए निवेश में ज़्यादा पैसा लगा सकते हैं। लेकिन केवल तभी पूर्व भुगतान करें जब कोई जुर्माना न हो और नकदी प्रवाह अनुमति दे।

"मुद्रास्फीति और भविष्य का खर्च"

बच्चों की शिक्षा महंगी होगी। आज की 10 लाख रुपये की पढ़ाई 15 साल में 30-40 लाख रुपये की हो सकती है। विदेश में पढ़ाई 50 लाख रुपये से 1 करोड़ रुपये तक हो सकती है। हमेशा मुद्रास्फीति के हिसाब से योजना बनाएँ, भविष्य की ज़रूरतों के लिए वर्तमान आँकड़ों का इस्तेमाल न करें। शिक्षा के लिए, लक्ष्य-आधारित योजना के साथ लक्षित SIP शुरू करें। स्टेप-अप फ़ॉर्मूले का उपयोग करके हर साल SIP बढ़ाएँ। सेवानिवृत्ति के लिए, खर्चों के लिए आज के मूल्य में 1 लाख रुपये प्रति माह का बजट रखें, जिसे सालाना ऊपर की ओर समायोजित किया जाता है।

"शीघ्र सेवानिवृत्ति योजना"

शीघ्र सेवानिवृत्ति के लिए एक ठोस कोष की आवश्यकता होती है। इसका मतलब है कि सामान्य 60 साल से पहले काम करना बंद कर देना। आपको बिना नौकरी के कई सालों तक आय अर्जित करनी होगी। निवेश को नियमित रूप से बढ़ाते रहें। बेहतर विकास और सक्रिय प्रबंधन के लिए म्यूचुअल फंड (इंडेक्स फंड नहीं) का इस्तेमाल करें। पीपीएफ और पीएफ कम और धीमी वृद्धि देते हैं, इसलिए सेवानिवृत्ति के लिए उन पर निर्भर न रहें। सेवानिवृत्ति की आयु के करीब आते ही वार्षिक समीक्षा करें और परिसंपत्ति आवंटन में बदलाव करें।

"सुरक्षा के लिए परिसंपत्ति आवंटन"

भविष्य की सुरक्षा के लिए, विकास, स्थिरता और तरलता के बीच संतुलन आवश्यक है। अभी के लिए, विकास के लिए इक्विटी और सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों की ओर झुकाव बनाए रखें। जैसे-जैसे आप सेवानिवृत्ति के करीब पहुँचते हैं, सुरक्षा के लिए धीरे-धीरे डेट फंड की ओर रुख करें। सक्रिय प्रबंधन बेहतर रिटर्न, गतिशील आवंटन और बाजार में गिरावट के खिलाफ जोखिम सुरक्षा प्रदान करता है। इंडेक्स फंड में कोई विशेषज्ञ हस्तक्षेप नहीं होता है। अशांत बाजारों में, ये बाजार की तरह ही गिरते हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड आपकी संपत्ति को बड़ी गिरावट और खराब प्रदर्शन करने वाले क्षेत्रों से बचाते हैं।

"आपातकालीन निधि"

अचानक होने वाले खर्चों के लिए एक लिक्विड इमरजेंसी फंड रखें। लिक्विड फंड या बैंक में तीन से छह महीने का जीवन-यापन खर्च अच्छा है। इसका उपयोग केवल ज़रूरत पड़ने पर ही करें, मुख्य निवेशों को न छुएँ। यह स्वास्थ्य या नौकरी के संकट के दौरान परिवार को सुरक्षित रखता है।

"आपातकालीन निधि" एसआईपी जारी और बढ़ा हुआ

हर साल अपनी एसआईपी कम से कम 20% बढ़ाएँ। वृद्धि के साथ, अनुशासित स्टेप-अप दृष्टिकोण अपनाते हुए, निवेश में और निवेश करें। हर साल बढ़ते आधार पर चक्रवृद्धि ब्याज भविष्य की संपत्ति को कई गुना बढ़ा देता है। छूटे हुए वर्षों की भरपाई बाद में नहीं की जा सकती, इसलिए हर साल का महत्व समझें।

"बच्चों की प्रमुख शिक्षा उपलब्धियाँ"

प्रत्येक बच्चे की उच्च शिक्षा के लिए शिक्षा निधि बनाएँ। स्नातक स्तर की पढ़ाई के लिए 15 साल और स्नातकोत्तर स्तर की पढ़ाई के लिए 20 साल की योजना बनाएँ। प्रत्येक लक्ष्य के लिए अलग एसआईपी बकेट या लक्ष्य शुरू करें। सालाना प्रगति की समीक्षा करें, ज़रूरत पड़ने पर योगदान बढ़ाएँ। जैसे-जैसे लक्ष्य की तारीख नज़दीक आती है, सुरक्षित फंडों में धीरे-धीरे बदलाव करके लक्ष्य को अल्पकालिक बाजार जोखिम से बचाएँ।

"एलआईसी जीवन लाभ सरेंडर" - क्या आपको करना चाहिए?

निवेश-सह-बीमा पॉलिसियाँ अक्सर म्यूचुअल फंड की तुलना में सीमित रिटर्न देती हैं। प्रीमियम का भुगतान करने के 2 साल बाद सरेंडर करने की अनुमति है। लक्षित वृद्धि के लिए प्रीमियम राशि को म्यूचुअल फंड में बदलें। म्यूचुअल फंड के साथ, आप बच्चों की शिक्षा और सेवानिवृत्ति की ज़रूरतों को बेहतर ढंग से पूरा करने के लिए योगदान की निगरानी, ​​समायोजन और वृद्धि कर सकते हैं। एमएफडी और प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाएँ सलाह, अनुशासन और बिक्री के बाद सहायता प्रदान करती हैं, जबकि प्रत्यक्ष योजनाओं में यह सहायता नहीं होती।

"प्रत्यक्ष निधियों के नुकसान से बचें"

प्रत्यक्ष निधियों में मार्गदर्शन और नियमित पोर्टफोलियो जाँच का अभाव होता है। गलतियाँ महंगी पड़ सकती हैं, खासकर जटिल बाजारों या अस्थिर वर्षों में। एमएफडी और प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित योजनाएँ सलाह, व्यवस्थित समीक्षा और अनुकूलित सहायता प्रदान करती हैं। मार्गदर्शन सभी लक्ष्यों को सही रास्ते पर रखता है, आपको महत्वपूर्ण लक्ष्यों को नज़रअंदाज़ करने या भावनात्मक निर्णय लेने से बचाता है। प्रत्यक्ष निधियों में, निवेशक शोध और कागजी कार्रवाई के लिए अकेला होता है, जिसके कारण अवसर चूक जाते हैं या महंगी गलतियाँ होती हैं।

"कराधान" - नए नियम

इक्विटी म्यूचुअल फंड - 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% ​​कर लगता है। अल्पकालिक पूंजीगत लाभ पर 20% कर लगता है। डेट म्यूचुअल फंड पर आपके टैक्स स्लैब के अनुसार टैक्स लगता है, चाहे वह छोटी अवधि का हो या लंबी अवधि का। पीपीएफ कर-मुक्त है। निकासी और अंतिम राशि की योजना बनाते समय टैक्स को ध्यान में रखें।

"चरण-दर-चरण वार्षिक कार्रवाई"

"सभी लक्ष्यों की वार्षिक समीक्षा करें।
"हर साल एसआईपी में 20% की वृद्धि करें।
"बच्चों की शिक्षा के लिए एसआईपी में अतिरिक्त निवेश करें।
"यदि नकदी प्रवाह अनुमति देता है तो होम लोन का पूर्व भुगतान करें।
"बीमा की पर्याप्तता की जाँच करें और ज़रूरत पड़ने पर कवरेज बढ़ाएँ।
"एक आपातकालीन निधि अलग रखें और मुख्य निवेशों को कभी न छुएँ।
"एलआईसी जीवन लाभ बंद करें और प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से प्रीमियम को म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करें।
"परिवार की परंपराओं के लिए अलग से सोना रखें, सेवानिवृत्ति या शिक्षा के लक्ष्यों के लिए नहीं।

"अंततः।

आपके व्यवस्थित प्रयास बहुत प्रभावशाली हैं। एसआईपी जारी रखें और हर साल इसे बढ़ाते रहें। प्रत्येक बच्चे और सेवानिवृत्ति के लिए लक्षित लक्ष्य निर्धारित करें। एलआईसी निवेश-बीमा पॉलिसी को सरेंडर करें और म्यूचुअल फंड के माध्यम से धन सृजन पर ध्यान केंद्रित करें। सुनिश्चित करें कि बीमा सुरक्षा मज़बूत बनी रहे। हर पड़ाव की नियमित समीक्षा करें। यह दृष्टिकोण आपके परिवार को भविष्य की सुरक्षा प्रदान करता है और आत्मविश्वास और शांति के साथ समय से पहले सेवानिवृत्ति के सपने को साकार करता है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ans: आप पहले से ही अच्छा कर रहे हैं। आप अपनी आय का एक अच्छा हिस्सा बचा रहे हैं। यह अपने आप में अनुशासन दर्शाता है। आपकी उम्र के कई लोग अपना सब कुछ खर्च कर देते हैं। आप सावधान और ज़िम्मेदार हैं। यह प्रशंसा के योग्य है। अब आइए चरण दर चरण देखें।

» वर्तमान आय और व्यय
– आपका मासिक वेतन 60,000 रुपये है।
– पारिवारिक खर्च 20,000 रुपये हैं।
– एलआईसी प्रीमियम 5,000 रुपये है।
– लोन की ईएमआई 6,500 रुपये है।
– विविध खर्च 5,000 रुपये हैं।
– शेष 16,000 रुपये आरडी में जा रहे हैं।
इसका मतलब है कि आप आय का 25% से ज़्यादा बचा रहे हैं। यह एक अच्छी आदत है।

» बीमा और सुरक्षा कवर
– एलआईसी पॉलिसी यह स्पष्ट नहीं है कि यह पारंपरिक है या टर्म।
– अगर यह पारंपरिक पॉलिसी है, तो उसे सरेंडर कर दें और पैसे म्यूचुअल फंड में लगा दें।
– एक शुद्ध टर्म इंश्योरेंस रखें। यह आपकी अनुपस्थिति में आपके परिवार की सुरक्षा करेगा।
– अपने लिए स्वास्थ्य बीमा लें। परिवार का भरण-पोषण कम होता है, इसलिए आपको इसकी ज़रूरत है।
– सिर्फ़ नियोक्ता की पॉलिसी पर निर्भर न रहें। स्वतंत्र कवर ज़रूरी है।
– कम से कम 6 महीने के खर्च के लिए एक आपातकालीन निधि रखें।
– यह बचत खाते या अल्पकालिक डेट म्यूचुअल फंड में हो सकता है।

» ऋण प्रबंधन
– आपकी ईएमआई आपकी आय की तुलना में कम है। इसे प्रबंधित किया जा सकता है।
– लेकिन ऋण को जल्द ही चुकाने का लक्ष्य रखें।
– आरडी परिपक्व होने के बाद, आप कुछ हिस्से का उपयोग पूर्व भुगतान के लिए कर सकते हैं।
– ऋण मुक्त होने से शांति और अधिक बचत शक्ति मिलती है।

» आपातकालीन निधि निर्माण
– अभी, आपकी सारी बचत आरडी में है।
– आरडी सुरक्षा तो देता है, लेकिन अवधि के बाद तरलता नहीं देता।
– अपनी आरडी परिपक्वता से 1.5 लाख रुपये आपातकालीन निधि के रूप में रखें।
– दैनिक खर्च के लिए इसे अछूता रखना चाहिए।
– इससे नौकरी छूटने या स्वास्थ्य संबंधी समस्याओं के मामले में आत्मविश्वास मिलेगा।

» अल्पकालिक लक्ष्य
– आपके 3 से 5 वर्षों के व्यक्तिगत लक्ष्य हो सकते हैं।
– ऐसे लक्ष्यों के लिए, आवर्ती जमा या अल्पकालिक ऋण म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– इससे स्थिरता और अनुमानित वृद्धि मिलेगी।
– इक्विटी फंड में अल्पकालिक धन का निवेश न करें।

» दीर्घकालिक धन सृजन
– आप 32 वर्ष के युवा हैं। आपके पास धन संचय करने के लिए 20+ वर्ष हैं।
– दीर्घकालिक के लिए, इक्विटी म्यूचुअल फंड सर्वोत्तम हैं।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनें।
– सीएफपी के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित योजना मार्गदर्शन सुनिश्चित करती है।
– प्रत्यक्ष योजनाएं सस्ती लगती हैं, लेकिन वे कोई मार्गदर्शन नहीं देतीं।
– गलत निर्णय प्रत्यक्ष योजना बचत से अधिक महंगे हो सकते हैं।
– भारतीय बाज़ार में इंडेक्स फंड की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर प्रदर्शन करते हैं।
– इंडेक्स फंड में मानवीय विशेषज्ञता का अभाव होता है और कई चरणों में ये कमज़ोर प्रदर्शन करते हैं।
– सक्रिय फंड में ऐसे प्रबंधक होते हैं जो कठिन समय में निर्णय लेते हैं।
– यह दीर्घकालिक धन चक्रवृद्धि के लिए महत्वपूर्ण है।

» अपनी आरडी परिपक्वता अवधि 3.5 लाख रुपये का उपयोग करें
– आपातकालीन निधि के रूप में 1.5 लाख रुपये अलग रखें।
– अपने छोटे ऋण का पूर्व भुगतान करने के लिए 50,000 रुपये रखें।
– शेष 1.5 लाख रुपये इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश किए जा सकते हैं।
– अपने 16,000 रुपये के मासिक अधिशेष से एसआईपी भी शुरू करें।
– एसआईपी, आरडी की तरह अनुशासन बनाएगा, लेकिन इसमें रिटर्न की संभावना ज़्यादा होगी।
– वेतन बढ़ने पर हर साल एसआईपी राशि बढ़ाएँ।

» परिसंपत्ति आवंटन दृष्टिकोण
– आपातकालीन निधि को सुरक्षित साधनों में रखें।
– लंबी अवधि के लिए, इक्विटी फंड में निवेश का 70% हिस्सा होना चाहिए।
– स्थिरता के लिए, डेट फंड और आरडी में 20% निवेश किया जा सकता है।
– विविधीकरण के लिए सोना 10% निवेश किया जा सकता है।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से 2 साल में एक बार आवंटन की समीक्षा करें।

» सेवानिवृत्ति योजना
– सेवानिवृत्ति आपके लिए एक दीर्घकालिक लक्ष्य है।
– सेवानिवृत्ति के बाद के खर्चों को बिना किसी चिंता के पूरा किया जाना चाहिए।
– म्यूचुअल फंड एसआईपी के माध्यम से सेवानिवृत्ति कोष शुरू करें।
– चक्रवृद्धि ब्याज की शक्ति आपकी मदद करेगी।
– उदाहरण: 25 साल तक हर महीने 16,000 रुपये निवेश करने से बड़ी संपत्ति बनाई जा सकती है।
– जैसे-जैसे आय बढ़ती है, एसआईपी को 20,000 या 25,000 तक बढ़ाएँ।
– सेवानिवृत्ति कोष की योजना बनाने के लिए यह सही उम्र है।

» कर योजना
– आपके एलआईसी प्रीमियम पर कुछ कर कटौती मिलती है।
– लेकिन एलआईसी पॉलिसियों से मिलने वाला रिटर्न कम है।
– म्यूचुअल फंड भी कुछ श्रेणियों में कर लाभ प्रदान करते हैं।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड पर कर लगाना आसान है।
– 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक लाभ पर 12.5% ​​कर लगता है।
– अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।
– डेट फंड पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– रिडीम करते समय कर का ध्यान रखें।
– हाथ में अधिक बचत करने के लिए उचित योजना बनाएँ।

» जीवनशैली प्रबंधन
– आपकी जीवनशैली के खर्चे सीमा के भीतर हैं।
– वेतन वृद्धि के साथ जीवनशैली की लागत न बढ़ाएँ।
– वेतन बढ़ने पर सबसे पहले एसआईपी बढ़ाएँ।
– जीवनशैली की मुद्रास्फीति भविष्य की संपत्ति को खत्म कर सकती है।
– विलासिता पर खर्च को आय के केवल 10% के भीतर रखें।

» एक महिला के रूप में वित्तीय स्वतंत्रता
– आपके पास आर्थिक रूप से कोई मज़बूत पारिवारिक समर्थन नहीं है।
– इसलिए आपकी स्वतंत्रता सबसे महत्वपूर्ण है।
– अपनी संपत्ति अपने नाम पर बनाएँ।
– सभी निवेशों के लिए नामांकन अपडेट रखें।
– बाद में विवादों से बचने के लिए एक सरल वसीयत तैयार करें।
– इससे आपको शांति और अपनी संपत्ति की सुरक्षा मिलती है।

» वर्तमान गलतियों की समीक्षा
– आरडी में बहुत अधिक पैसा कम रिटर्न देता है।
– एलआईसी की पारंपरिक पॉलिसियाँ कम रिटर्न वाली होती हैं।
– जब आपकी बचत बेकार पड़ी रहती है, तब भी ऋण जारी रहता है।
– इन्हें अभी छोटे-छोटे कदमों से ठीक किया जा सकता है।
– आरडी से इक्विटी म्यूचुअल फंड में एसआईपी की ओर बढ़ें।
– एलआईसी की पारंपरिक योजना से टर्म प्लस म्यूचुअल फंड में बदलाव करें।
– आरडी की परिपक्वता का उपयोग आपातकाल, ऋण और विकास के बीच संतुलन बनाने के लिए बुद्धिमानी से करें।

» भविष्य के लिए अनुशासन
– अपने खर्चों पर मासिक नज़र रखें।
– आय का कम से कम 30% बचत करते रहें।
– साल में एक बार वित्तीय लक्ष्यों की समीक्षा करें।
– बाज़ार में गिरावट के दौरान SIP बंद न करें।
– बुरे समय में भी निवेश जारी रखें।
– इससे दीर्घकालिक धन लाभ होगा।

» पेशेवर मार्गदर्शन की भूमिका
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें।
– वे आपके निवेश को आपके लक्ष्यों के अनुरूप बनाएंगे।
– नियमित समीक्षा आपकी योजना को सही रास्ते पर रखेगी।
– मार्गदर्शन बाज़ार में भावनात्मक गलतियों से बचने में मदद करता है।
– परिवार या दोस्तों की सलाह पेशेवर नहीं हो सकती है।
– इसलिए दीर्घकालिक धन सुरक्षा के लिए किसी CFP पर भरोसा करें।

» अंतिम अंतर्दृष्टि
– आप वर्तमान में अच्छी बचत कर रहे हैं।
– लेकिन आपका पैसा कम रिटर्न वाले RD में पड़ा है।
– SIP के माध्यम से धीरे-धीरे इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
– छोटे ऋण को जल्द ही चुका दें।
– एक मज़बूत आपातकालीन निधि बनाएँ।
– स्वास्थ्य बीमा और टर्म इंश्योरेंस साथ रखें।
– सेवानिवृत्ति को अपना सबसे बड़ा दीर्घकालिक लक्ष्य बनाएँ।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से समीक्षा करें और समायोजन करें।
– छोटे-छोटे अनुशासित कदम आपको आर्थिक रूप से मज़बूत बनाएंगे।
– आपके पास समय और अनुशासन है। आप सफल होंगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment