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Ramalingam Kalirajan |4241 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 02, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - Jun 04, 2024English

महोदय, मुझे वित्तीय या निवेश विशेषज्ञों की सलाह चाहिए। मैं 67 वर्षीय सेवानिवृत्त पुरुष हूँ, जिनका स्वास्थ्य अच्छा है। मेरी पत्नी की आयु 65 वर्ष है। मेरे पास 1.2 करोड़ रुपये का कोष है, जो ज्यादातर बैंक एफडी में निवेशित है। 6 से 7% की औसत ब्याज दर पर। मेरे पास अपना घर है। मेरे पास कुछ कृषि भूमि भी है, जिससे हमें प्रति वर्ष लगभग 2 लाख रुपये का रिटर्न मिलता है। भूमि का बाजार मूल्य लगभग 2•5 करोड़ है। हमारे पास किसी भी प्रकार का जीवन या स्वास्थ्य बीमा नहीं है। हमारी वर्तमान जीवनशैली के लिए कम से कम 1 लाख रुपये प्रति माह की आवश्यकता है। मैं आपसे सलाह मांगता हूं कि मैं अपने पैसे का बेहतर प्रबंधन कैसे करूं, मुझे कौन सी निवेश रणनीति अपनानी चाहिए। मैं जोखिम से बचने वाला व्यक्ति हूं। कृपया सलाह दें।

Ans: सबसे पहले, मुझे कहना होगा कि आपने एक महत्वपूर्ण कोष जमा करने और सेवानिवृत्ति के बाद एक स्थिर जीवनशैली सुनिश्चित करने में बहुत अच्छा काम किया है। आइए आपकी वित्तीय स्थिति पर नज़र डालें और हम आपकी निवेश रणनीति को कैसे अनुकूलित कर सकते हैं ताकि आप एक आरामदायक जीवन का आनंद लेना जारी रख सकें।

वर्तमान वित्तीय स्थिति
आप 67 वर्ष के हैं और सेवानिवृत्त हैं, आपके पास 1.2 करोड़ रुपये का कोष है जो ज्यादातर बैंक एफडी में 6-7% की औसत ब्याज दर पर निवेश किया गया है।

आपकी पत्नी 65 वर्ष की हैं।

आपके पास अपना घर है, जिससे आवास की लागत खत्म हो जाती है।

आपके पास कृषि भूमि है जो प्रति वर्ष अतिरिक्त 2 लाख रुपये प्रदान करती है।

इन भूमियों का बाजार मूल्य लगभग 2.5 करोड़ रुपये है।

आपकी मासिक जीवनशैली का खर्च 1 लाख रुपये है।

आपके पास कोई जीवन या स्वास्थ्य बीमा नहीं है, जो आपकी उम्र को देखते हुए चिंता का विषय है।

अपने बैंक एफडी निवेश का मूल्यांकन
बैंक एफडी सुरक्षित हैं और गारंटीड रिटर्न प्रदान करते हैं, जो आपके जोखिम-विरोधी स्वभाव के अनुरूप है। हालांकि, एफडी से मिलने वाला रिटर्न, औसतन 6-7%, लंबी अवधि में मुद्रास्फीति और आपके मासिक खर्चों को कवर करने के लिए पर्याप्त नहीं हो सकता है। प्रति माह 1 लाख रुपये की आपकी ज़रूरत को ध्यान में रखते हुए, आइए आकलन करें कि जोखिम को कम रखते हुए अपने निवेशों को कैसे प्रबंधित करें और संभवतः विविधता लाएं।

वित्तीय संपत्ति के रूप में कृषि भूमि
आपकी कृषि भूमि 2 लाख रुपये का वार्षिक रिटर्न देती है, जो आपके कुछ खर्चों की भरपाई करने में मदद करती है। 2.5 करोड़ रुपये का बाजार मूल्य पर्याप्त है, लेकिन यह एक तरल संपत्ति नहीं है। यदि कभी बड़ी राशि की आवश्यकता होती है, तो आप इसका एक हिस्सा बेचने पर विचार कर सकते हैं। हालाँकि, इसकी आय-उत्पादक प्रकृति को देखते हुए, इसे तब तक रखना सबसे अच्छा है जब तक कि बिल्कुल आवश्यक न हो।

तत्काल आवश्यकताएँ: स्वास्थ्य बीमा
आपकी उम्र में, स्वास्थ्य बीमा महत्वपूर्ण है। चिकित्सा आपात स्थिति वित्तीय रूप से थका देने वाली हो सकती है। वरिष्ठ नागरिक स्वास्थ्य बीमा योजनाओं की खोज करना उचित है। इन योजनाओं का प्रीमियम अधिक हो सकता है, लेकिन वित्तीय सुरक्षा के लिए आवश्यक हैं। सुनिश्चित करें कि आपको अस्पताल में भर्ती होने, गंभीर बीमारियों और अस्पताल में भर्ती होने के बाद के खर्चों को कवर करने वाली एक व्यापक योजना मिले।

मासिक आय रणनीति
आपको प्रति माह 1 लाख रुपये की आवश्यकता है, जो सालाना 12 लाख रुपये है। आपकी कृषि भूमि प्रति वर्ष 2 लाख रुपये प्रदान करती है, इसलिए आपको अपने निवेश से प्रति वर्ष अतिरिक्त 10 लाख रुपये की आवश्यकता है।

फिक्स्ड डिपॉजिट बनाम अन्य सुरक्षित निवेश विकल्प
फिक्स्ड डिपॉजिट सुरक्षित हैं, लेकिन हमेशा मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकते। अन्य कम जोखिम वाले निवेश विकल्पों में विविधता लाने पर विचार करें:

वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (SCSS)
SCSS एक सरकारी समर्थित योजना है जो नियमित FD की तुलना में अधिक ब्याज दर प्रदान करती है, जिसे विशेष रूप से वरिष्ठ नागरिकों के लिए डिज़ाइन किया गया है। यह धारा 80C के तहत नियमित आय और कर लाभ प्रदान करती है।

डाकघर मासिक आय योजना (POMIS)
POMIS एक और सुरक्षित निवेश विकल्प है जो एक निश्चित मासिक आय प्रदान करता है। यह सुनिश्चित रिटर्न प्रदान करता है और आपके पोर्टफोलियो में एक अच्छा जोड़ हो सकता है।

डेट म्यूचुअल फंड
थोड़े अधिक रिटर्न के लिए, डेट म्यूचुअल फंड पर विचार करें। वे बॉन्ड जैसे फिक्स्ड इनकम इंस्ट्रूमेंट में निवेश करते हैं और इक्विटी फंड की तुलना में अपेक्षाकृत सुरक्षित होते हैं। इंडेक्सेशन लाभों के कारण वे FD की तुलना में बेहतर कर-पश्चात रिटर्न देते हैं।

व्यवस्थित निकासी योजना (SWP)
म्यूचुअल फंड से व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) आपकी मूल राशि को निवेशित रखते हुए नियमित आय प्रदान कर सकती है। आप नियमित रूप से एक निश्चित राशि निकालने का विकल्प चुन सकते हैं, जिससे आपको एक स्थिर नकदी प्रवाह प्राप्त होगा।

संतुलित पोर्टफोलियो बनाना
आपके जोखिम से बचने को देखते हुए, सुरक्षित निवेशों के मिश्रण वाला एक संतुलित पोर्टफोलियो आदर्श है। यहाँ सुझाया गया आवंटन है:

सावधि जमा और SCSS: FD के साथ जारी रखें लेकिन बेहतर रिटर्न के लिए कुछ फंड को SCSS में स्थानांतरित करने पर विचार करें।

डाकघर मासिक आय योजना: स्थिर मासिक आय के लिए POMIS में एक हिस्सा आवंटित करें।

ऋण म्यूचुअल फंड: संभावित रूप से उच्च कर-पश्चात रिटर्न के लिए ऋण म्यूचुअल फंड में विविधता लाएं।

व्यवस्थित निकासी योजना (SWP): नियमित आय स्ट्रीम प्रदान करने के लिए म्यूचुअल फंड से SWP पर विचार करें।

आपातकालीन निधि
सुनिश्चित करें कि आपके पास कम से कम 6-12 महीने के खर्च के बराबर आपातकालीन निधि हो। इस निधि को तरल रूप में रखा जाना चाहिए, जैसे बचत खाता या लिक्विड म्यूचुअल फंड, ताकि आपात स्थिति के दौरान आसानी से इसका उपयोग किया जा सके।

खर्चों की समीक्षा
आपकी मासिक व्यय आवश्यकता 1 लाख रुपये है। यह सुनिश्चित करने के लिए कि वे आपकी आय के अनुरूप हैं, अपने खर्चों की नियमित समीक्षा करें। यदि संभव हो, तो उन क्षेत्रों की पहचान करें जहाँ आपकी जीवनशैली को महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित किए बिना लागत कम की जा सकती है।

उच्च जोखिम वाले निवेशों से बचना
अपने जोखिम से बचने के कारण, इक्विटी या रियल एस्टेट जैसे उच्च जोखिम वाले निवेशों से बचें। सुरक्षित, सरकार समर्थित योजनाओं और कम जोखिम वाले ऋण साधनों से चिपके रहें।

नियमित समीक्षा का महत्व
अपनी वित्तीय योजना की नियमित समीक्षा करना महत्वपूर्ण है। समय के साथ बाजार की स्थिति और व्यक्तिगत परिस्थितियाँ बदलती रहती हैं। अपने निवेश को ट्रैक पर रखने और आवश्यक समायोजन करने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) के साथ समय-समय पर समीक्षा करें।

अंतिम जानकारी
आपने अपनी निधि और परिसंपत्तियों के साथ एक मजबूत वित्तीय आधार बनाया है। रणनीतिक योजना और विविधीकरण के साथ, आप एक स्थिर आय प्रवाह और वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित कर सकते हैं। स्वास्थ्य बीमा को प्राथमिकता दें, अपने निवेश को सुरक्षित विकल्पों में विविधता प्रदान करें, और अपने खर्चों पर कड़ी नज़र रखें।

इन रणनीतियों को लागू करके, आप एक आरामदायक और सुरक्षित सेवानिवृत्ति का आनंद लेना जारी रख सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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