प्रिय सुनील जी, मैं 41 साल का कामकाजी पेशेवर हूं और मेरे दो बच्चे हैं जिनकी उम्र क्रमश: 7 और 2 साल है। मैं उनमें से प्रत्येक के लिए 20 लाख रुपये अलग रखना चाहता हूं, ताकि जब वे बड़े हों और उच्च शिक्षा और शादी के लिए जरूरत पड़े तो पैसा कम से कम 3-4 गुना हो जाए। महत्वपूर्ण बात यह है कि मैं इससे मिलने वाले ब्याज पर वार्षिक कर का भुगतान नहीं करना चाहता क्योंकि मैं पहले से ही 30% स्लैब में हूं, एक बार में दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ ठीक रहेगा.. कृपया विचार करने के लिए 2-3 विकल्प सुझाएं। आप मेरी जोखिम उठाने की क्षमता पर विचार कर सकते हैं। कम से मध्यम।

Ans: आप एचडीएफसी सेंसेक्स फंड और यूटीआई निफ्टी 50 फंड और पीपीएफएएस फ्लेक्सी कैप फंड जैसे इंडेक्स फंड में हर बाजार गिरावट पर एकमुश्त निवेश कर सकते हैं और एक अवधि में आपको 20 लाख का प्रसार कर सकते हैं और फिर फंड की निगरानी कर सकते हैं और 10 वर्षों के बाद मोटे तौर पर फंड के तरीके को देखते हुए पैसा अच्छी तरह से बढ़ गया है। प्रदर्शन कर रहे हैं

Ans: आपकी कम से मध्यम जोखिम क्षमता और कर संबंधी चिंताओं को ध्यान में रखते हुए, 10-12 वर्षों में प्रत्येक बच्चे के लिए 20 लाख की राशि बढ़ाने के लिए यहां कुछ विकल्प दिए गए हैं:

इक्विटी म्यूचुअल फंड: संतुलित फंड या हाइब्रिड इक्विटी फंड चुनें जो इक्विटी और डेट के मिश्रण में निवेश करते हैं। ये फंड डेट आवंटन से कुछ स्थिरता के साथ पूंजी वृद्धि का लक्ष्य रखते हैं।

डेट म्यूचुअल फंड: ऐसे डेट फंड चुनें जो उच्च गुणवत्ता वाले कॉरपोरेट बॉन्ड या सरकारी प्रतिभूतियों में निवेश करते हैं। वे पारंपरिक FD की तुलना में बेहतर कर-पश्चात रिटर्न देते हैं और उच्च कर ब्रैकेट वाले निवेशकों के लिए अधिक कर-कुशल होते हैं।

सुकन्या समृद्धि योजना (SSY): छोटी बच्ची के लिए, SSY कर-मुक्त रिटर्न और आकर्षक ब्याज दरों के साथ एक अच्छा विकल्प हो सकता है, जिसे विशेष रूप से बालिकाओं की शिक्षा और विवाह की जरूरतों के लिए डिज़ाइन किया गया है।

ये विकल्प आपकी जोखिम प्रोफ़ाइल और कर संबंधी चिंताओं को ध्यान में रखते हुए विकास प्रदान करने का लक्ष्य रखते हैं। अपने लक्ष्यों और बदलती बाजार स्थितियों के साथ तालमेल बिठाने के लिए अपने निवेश की नियमित रूप से समीक्षा करें और उन्हें संतुलित करें।

Ans: अपने परिवार की वित्तीय स्थिति और लक्ष्यों को देखते हुए, एक व्यापक निवेश योजना बनाना महत्वपूर्ण है जो विकास और स्थिरता दोनों को ध्यान में रखे। यहाँ एक सुझाया गया दृष्टिकोण है:

बेटियों के लिए शिक्षा निधि: चूँकि आपकी बेटियाँ कॉलेज की उम्र के करीब हैं, इसलिए अपने निवेश का एक हिस्सा विशेष रूप से उनकी शिक्षा के खर्चों के लिए अलग रखने पर विचार करें। आप अपने बैंक FD और MF निवेश का एक हिस्सा इस लक्ष्य के लिए आवंटित कर सकते हैं, यह सुनिश्चित करते हुए कि यह समय के साथ उनकी शैक्षिक आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए बढ़ता रहे।

सेवानिवृत्ति योजना: जैसे-जैसे आप और आपकी पत्नी सेवानिवृत्ति के करीब पहुँचते हैं, बुढ़ापे में अपनी जीवनशैली का समर्थन करने के लिए पर्याप्त कोष बनाने को प्राथमिकता देना आवश्यक है। इक्विटी, डेट और बैलेंस्ड फंड के मिश्रण के साथ-साथ नेशनल पेंशन सिस्टम (NPS) या सीनियर सिटीजन सेविंग्स स्कीम (SCSS) जैसे सेवानिवृत्ति-केंद्रित साधनों को शामिल करने के लिए अपने निवेश पोर्टफोलियो में विविधता लाने पर विचार करें।

स्वास्थ्य और बीमा: सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने परिवार की चिकित्सा आवश्यकताओं के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज है। इसके अतिरिक्त, अपनी मौजूदा LIC पॉलिसियों की समीक्षा करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि वे आपके वर्तमान वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप हैं और आपके परिवार की भविष्य की ज़रूरतों के लिए पर्याप्त कवरेज प्रदान करती हैं।
मासिक आय: रिटायरमेंट के दौरान अपने घरेलू खर्चों के लिए नियमित आय उत्पन्न करने के लिए, लाभांश-भुगतान वाले स्टॉक, लाभांश विकल्प वाले म्यूचुअल फंड या वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (SCSS) या डाकघर मासिक आय योजना (POMIS) जैसे निश्चित आय साधनों में निवेश करने पर विचार करें।
नियमित समीक्षा और समायोजन: अपने निवेश पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें ताकि इसके प्रदर्शन को ट्रैक किया जा सके, आवश्यक समायोजन किए जा सकें और यह सुनिश्चित किया जा सके कि यह आपके वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के अनुरूप बना रहे।
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने से आपके परिवार की विशिष्ट वित्तीय स्थिति और लक्ष्यों के अनुरूप व्यक्तिगत मार्गदर्शन मिल सकता है। साथ मिलकर, आप एक अनुकूलित निवेश योजना बना सकते हैं जो विकास, आय और वित्तीय सुरक्षा के लिए आपकी ज़रूरतों को पूरा करती है।

Ans: यहाँ अगले 10-12 वर्षों में अपने बच्चों की शिक्षा के लिए 10 लाख रुपये की एकमुश्त राशि निवेश करने का एक संरचित दृष्टिकोण दिया गया है।

अपने वित्तीय लक्ष्यों का आकलन
आपका प्राथमिक लक्ष्य अपने बच्चों की उच्च शिक्षा के लिए धन सुरक्षित करना है।
आपके बड़े बच्चे को लगभग 8-10 वर्षों में धन की आवश्यकता होगी।
आपके छोटे बच्चे को लगभग 16-18 वर्षों में धन की आवश्यकता होगी।
दोनों बच्चों के लिए सुकन्या समृद्धि योजना (SSY) पहले से ही लागू है, जो एक अच्छा कदम है।
मुख्य निवेश सिद्धांत
चूँकि निवेश क्षितिज लंबा है, इसलिए इक्विटी निवेश उच्च रिटर्न प्रदान कर सकते हैं।
विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में विविधीकरण स्थिरता सुनिश्चित करता है।
एकमुश्त और व्यवस्थित निवेश (SIP/STP) का मिश्रण जोखिम प्रबंधन में मदद करता है।
अधिकांश फंड को दीर्घकालिक साधनों में रखते हुए अप्रत्याशित खर्चों के लिए तरलता सुनिश्चित करें।
10 लाख रुपये के निवेश का आवंटन
1. इक्विटी म्यूचुअल फंड (60–70%)
सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड उच्च वृद्धि की संभावना प्रदान करते हैं।
लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड का मिश्रण चुनें।
लार्ज-कैप फंड स्थिरता प्रदान करते हैं, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड वृद्धि प्रदान करते हैं।
एकमुश्त राशि को 6-12 महीनों में एक व्यवस्थित स्थानांतरण योजना (एसटीपी) में विभाजित करने पर विचार करें।
इससे बाजार में उतार-चढ़ाव के जोखिम को कम करने में मदद मिलती है।
2. डेट म्यूचुअल फंड (20-25%)
यह सुरक्षा सुनिश्चित करता है और साथ ही एफडी की तुलना में बेहतर रिटर्न भी देता है।
8-10 वर्षों में आपके बड़े बच्चे की शिक्षा की जरूरतों के लिए उपयुक्त।
अल्प-अवधि के डेट फंड या लक्ष्य परिपक्वता फंड पर विचार किया जा सकता है।
3. सोने में निवेश (5-10%)
सोना ऐतिहासिक रूप से मुद्रास्फीति के खिलाफ बचाव का साधन रहा है।
दीर्घकालिक वृद्धि के लिए सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड (एसजीबी) पर विचार करें।
एसजीबी हर साल एक अतिरिक्त निश्चित ब्याज भी प्रदान करते हैं।

4. निश्चित आय साधन (10-15%)
चूंकि आपके पास एलआईसी की आय है, इसलिए जाँच करें कि क्या कोई मौजूदा पॉलिसी जारी रखी जानी चाहिए।
यदि कोई खराब प्रदर्शन कर रही है, तो उसे सरेंडर करने और म्यूचुअल फंड में पुनः आवंटित करने पर विचार करें।

यदि आवश्यक हो तो अपने माता-पिता के समर्थन के लिए वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (एससीएसएस) या डाकघर मासिक आय योजना (पीओएमआईएस) पर विचार किया जा सकता है।

शिक्षा के लिए व्यवस्थित योजना

बड़े बच्चे की शिक्षा के लिए ऋण हिस्से से एक समर्पित एसआईपी शुरू करें।

छोटे बच्चे के लिए जोखिम प्रबंधन के लिए ऋण और इक्विटी का मिश्रण रखें।

जब तक आपका बड़ा बच्चा कॉलेज पहुँचता है, तब तक सुरक्षित साधनों में फंड शिफ्ट करना शुरू करें।

बीमा और आकस्मिक योजना

सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त अवधि का जीवन बीमा प्लान है।

स्वास्थ्य बीमा में परिवार के सभी सदस्य शामिल होने चाहिए।

कम से कम 6 महीने के खर्च के लिए एक आपातकालीन निधि बनाए रखें।

अंतिम जानकारी

इक्विटी निवेश दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए उच्च वृद्धि प्रदान कर सकता है।

ऋण निवेश अल्पकालिक आवश्यकताओं के लिए स्थिरता और तरलता प्रदान करते हैं।

परिसंपत्ति वर्गों में विविधीकरण संतुलित जोखिम प्रबंधन सुनिश्चित करता है। व्यवस्थित निवेश (एसटीपी/एसआईपी) बाजार में उतार-चढ़ाव को प्रबंधित करने में मदद करते हैं। हर साल नियमित समीक्षा बाजार की स्थितियों के आधार पर पुनर्संतुलन में मदद करेगी। सादर, के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी मुख्य वित्तीय योजनाकार www.holisticinvestment.in https://www.youtube.com/@HolisticInvestment