प्रिय सुनील जी, मैं 41 साल का कामकाजी पेशेवर हूं और मेरे दो बच्चे हैं जिनकी उम्र क्रमश: 7 और 2 साल है। मैं उनमें से प्रत्येक के लिए 20 लाख रुपये अलग रखना चाहता हूं, ताकि जब वे बड़े हों और उच्च शिक्षा और शादी के लिए जरूरत पड़े तो पैसा कम से कम 3-4 गुना हो जाए। महत्वपूर्ण बात यह है कि मैं इससे मिलने वाले ब्याज पर वार्षिक कर का भुगतान नहीं करना चाहता क्योंकि मैं पहले से ही 30% स्लैब में हूं, एक बार में दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ ठीक रहेगा.. कृपया विचार करने के लिए 2-3 विकल्प सुझाएं। आप मेरी जोखिम उठाने की क्षमता पर विचार कर सकते हैं। कम से मध्यम।

Ans: आप एचडीएफसी सेंसेक्स फंड और यूटीआई निफ्टी 50 फंड और पीपीएफएएस फ्लेक्सी कैप फंड जैसे इंडेक्स फंड में हर बाजार गिरावट पर एकमुश्त निवेश कर सकते हैं और एक अवधि में आपको 20 लाख का प्रसार कर सकते हैं और फिर फंड की निगरानी कर सकते हैं और 10 वर्षों के बाद मोटे तौर पर फंड के तरीके को देखते हुए पैसा अच्छी तरह से बढ़ गया है। प्रदर्शन कर रहे हैं

Ans: आपकी कम से मध्यम जोखिम क्षमता और कर संबंधी चिंताओं को ध्यान में रखते हुए, 10-12 वर्षों में प्रत्येक बच्चे के लिए 20 लाख की राशि बढ़ाने के लिए यहां कुछ विकल्प दिए गए हैं:

इक्विटी म्यूचुअल फंड: संतुलित फंड या हाइब्रिड इक्विटी फंड चुनें जो इक्विटी और डेट के मिश्रण में निवेश करते हैं। ये फंड डेट आवंटन से कुछ स्थिरता के साथ पूंजी वृद्धि का लक्ष्य रखते हैं।

डेट म्यूचुअल फंड: ऐसे डेट फंड चुनें जो उच्च गुणवत्ता वाले कॉरपोरेट बॉन्ड या सरकारी प्रतिभूतियों में निवेश करते हैं। वे पारंपरिक FD की तुलना में बेहतर कर-पश्चात रिटर्न देते हैं और उच्च कर ब्रैकेट वाले निवेशकों के लिए अधिक कर-कुशल होते हैं।

सुकन्या समृद्धि योजना (SSY): छोटी बच्ची के लिए, SSY कर-मुक्त रिटर्न और आकर्षक ब्याज दरों के साथ एक अच्छा विकल्प हो सकता है, जिसे विशेष रूप से बालिकाओं की शिक्षा और विवाह की जरूरतों के लिए डिज़ाइन किया गया है।

ये विकल्प आपकी जोखिम प्रोफ़ाइल और कर संबंधी चिंताओं को ध्यान में रखते हुए विकास प्रदान करने का लक्ष्य रखते हैं। अपने लक्ष्यों और बदलती बाजार स्थितियों के साथ तालमेल बिठाने के लिए अपने निवेश की नियमित रूप से समीक्षा करें और उन्हें संतुलित करें।

Ans: अपने परिवार की वित्तीय स्थिति और लक्ष्यों को देखते हुए, एक व्यापक निवेश योजना बनाना महत्वपूर्ण है जो विकास और स्थिरता दोनों को ध्यान में रखे। यहाँ एक सुझाया गया दृष्टिकोण है:

बेटियों के लिए शिक्षा निधि: चूँकि आपकी बेटियाँ कॉलेज की उम्र के करीब हैं, इसलिए अपने निवेश का एक हिस्सा विशेष रूप से उनकी शिक्षा के खर्चों के लिए अलग रखने पर विचार करें। आप अपने बैंक FD और MF निवेश का एक हिस्सा इस लक्ष्य के लिए आवंटित कर सकते हैं, यह सुनिश्चित करते हुए कि यह समय के साथ उनकी शैक्षिक आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए बढ़ता रहे।

सेवानिवृत्ति योजना: जैसे-जैसे आप और आपकी पत्नी सेवानिवृत्ति के करीब पहुँचते हैं, बुढ़ापे में अपनी जीवनशैली का समर्थन करने के लिए पर्याप्त कोष बनाने को प्राथमिकता देना आवश्यक है। इक्विटी, डेट और बैलेंस्ड फंड के मिश्रण के साथ-साथ नेशनल पेंशन सिस्टम (NPS) या सीनियर सिटीजन सेविंग्स स्कीम (SCSS) जैसे सेवानिवृत्ति-केंद्रित साधनों को शामिल करने के लिए अपने निवेश पोर्टफोलियो में विविधता लाने पर विचार करें।

स्वास्थ्य और बीमा: सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने परिवार की चिकित्सा आवश्यकताओं के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज है। इसके अतिरिक्त, अपनी मौजूदा LIC पॉलिसियों की समीक्षा करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि वे आपके वर्तमान वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप हैं और आपके परिवार की भविष्य की ज़रूरतों के लिए पर्याप्त कवरेज प्रदान करती हैं।
मासिक आय: रिटायरमेंट के दौरान अपने घरेलू खर्चों के लिए नियमित आय उत्पन्न करने के लिए, लाभांश-भुगतान वाले स्टॉक, लाभांश विकल्प वाले म्यूचुअल फंड या वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (SCSS) या डाकघर मासिक आय योजना (POMIS) जैसे निश्चित आय साधनों में निवेश करने पर विचार करें।
नियमित समीक्षा और समायोजन: अपने निवेश पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें ताकि इसके प्रदर्शन को ट्रैक किया जा सके, आवश्यक समायोजन किए जा सकें और यह सुनिश्चित किया जा सके कि यह आपके वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के अनुरूप बना रहे।
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने से आपके परिवार की विशिष्ट वित्तीय स्थिति और लक्ष्यों के अनुरूप व्यक्तिगत मार्गदर्शन मिल सकता है। साथ मिलकर, आप एक अनुकूलित निवेश योजना बना सकते हैं जो विकास, आय और वित्तीय सुरक्षा के लिए आपकी ज़रूरतों को पूरा करती है।

Ans: अपने भविष्य की योजना बनाने के प्रति आपका सक्रिय दृष्टिकोण देखकर बहुत अच्छा लगा। आइए आपकी वित्तीय स्थिति पर नज़र डालें और अपने लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए अपने निवेश को अनुकूलित करने के तरीकों का पता लगाएं। यहाँ आपके लिए विस्तृत विश्लेषण और कुछ खास सलाह दी गई है:

वर्तमान वित्तीय स्थिति
आयु: 45 वर्ष
बच्चे: 2 लड़के (14 और 8 वर्ष)
माता-पिता: वृद्ध और आश्रित
पेशा: फार्मास्युटिकल उद्योग के लिए पश्चिम अफ्रीका में बिक्री और विपणन
घर: नागपुर में अपना घर, 1500 वर्ग फीट, जिसकी कीमत 75 लाख रुपये है

म्यूचुअल फंड निवेश: 4 लाख रुपये (दिसंबर 2023 में एकमुश्त), 2 साल के लिए 30,000 रुपये प्रति माह की एसआईपी, और जुलाई 2024 से एसआईपी को बढ़ाकर 30,000 रुपये करने की योजना

यूलिप योजना: टाटा एआईए, 1.5 लाख रुपये प्रति वर्ष, दिसंबर 2022 में शुरू (2 साल पूरे)

फिक्स्ड डिपॉजिट: एचडीएफसी बैंक में 7% पर 10 लाख रुपये

सोने का निवेश: सोने की छड़ों में 14 लाख रुपये

बीमा: 10 लाख रुपये की टर्म प्लान की योजना 2 करोड़, अगले 10 वर्षों के लिए प्रीमियम 1.75 लाख रुपये/वर्ष

LIC पॉलिसी: 80,000 रुपये/वर्ष, 15 वर्षों तक जारी

सेवानिवृत्ति लक्ष्य: बच्चों और माता-पिता की देखभाल के लिए 55 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने की योजना बनाना

आपने सोच-समझकर किए गए निवेशों के साथ अपने परिवार के भविष्य को सुरक्षित करने में महत्वपूर्ण प्रगति की है। सेवानिवृत्ति के लिए आपके सक्रिय कदम और अपने परिवार की भलाई के लिए आपका समर्पण सराहनीय है।

म्यूचुअल फंड: एक अवलोकन
म्यूचुअल फंड समय के साथ आपकी संपत्ति बढ़ाने का एक शानदार तरीका है। वे विविधीकरण, पेशेवर प्रबंधन और चक्रवृद्धि की शक्ति प्रदान करते हैं। आइए श्रेणियों और लाभों को तोड़ते हैं:

इक्विटी फंड: ये स्टॉक में निवेश करते हैं और दीर्घकालिक विकास के लिए आदर्श हैं। इन्हें लार्ज-कैप, मिड-कैप, स्मॉल-कैप और सेक्टर फंड में वर्गीकृत किया जा सकता है।

ऋण फंड: ये बॉन्ड जैसी निश्चित आय प्रतिभूतियों में निवेश करते हैं। वे इक्विटी फंड की तुलना में कम जोखिम वाले होते हैं और नियमित आय प्रदान करते हैं।
हाइब्रिड फंड: ये जोखिम और रिटर्न को संतुलित करने के लिए इक्विटी और डेट निवेश दोनों को मिलाते हैं।
लाभ: पेशेवर प्रबंधन, विविधीकरण, तरलता और पारंपरिक बचत विधियों की तुलना में अधिक रिटर्न की संभावना।
वर्तमान निवेश विश्लेषण
आपके वर्तमान निवेश एक संतुलित दृष्टिकोण दिखाते हैं, लेकिन अनुकूलन के लिए जगह है:
म्यूचुअल फंड
आपके म्यूचुअल फंड निवेश सही रास्ते पर हैं। अपने SIP को बढ़ाकर 30,000 रुपये प्रति माह करना एक अच्छा कदम है। यहाँ बताया गया है कि सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर क्यों हो सकते हैं:
पेशेवर प्रबंधन: सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड विशेषज्ञों द्वारा संभाले जाते हैं जो बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने का लक्ष्य रखते हैं।
लचीलापन: वे बाजार की स्थितियों के आधार पर पोर्टफोलियो को समायोजित कर सकते हैं।
उच्च रिटर्न की संभावना: हालाँकि गारंटी नहीं है, लेकिन उनमें इंडेक्स फंड की तुलना में बेहतर रिटर्न देने की क्षमता है।
यूलिप योजना
यूलिप अक्सर बीमा और निवेश को मिलाते हैं, जो हमेशा सबसे अच्छा नहीं हो सकता है। उनके पास उच्च शुल्क हैं और अक्सर म्यूचुअल फंड की तुलना में कम प्रदर्शन करते हैं। आप इस निवेश पर पुनर्विचार करना चाह सकते हैं।
फिक्स्ड डिपॉजिट
FD सुरक्षित हैं, लेकिन अन्य विकल्पों की तुलना में कम रिटर्न देते हैं। 7% ब्याज के साथ, यह अपेक्षाकृत अच्छा है, लेकिन लंबे समय में मुद्रास्फीति को मात नहीं देगा। अधिक विकास-उन्मुख निवेशों में विविधता लाने पर विचार करें।

सोने का निवेश
मुद्रास्फीति और मुद्रा जोखिम के खिलाफ सोना एक अच्छा बचाव है। हालाँकि, यह नियमित आय उत्पन्न नहीं करता है। यह आपके समग्र पोर्टफोलियो का एक छोटा हिस्सा बना रहना चाहिए।

सुझाए गए वित्तीय योजनाएँ
SIP निवेश बढ़ाएँ
आप पहले से ही अपने SIP को बढ़ाने की योजना बना रहे हैं। सुनिश्चित करें कि आप विभिन्न प्रकार के फंडों में विविधता लाएं:

लार्ज कैप फंड: स्थिर और कम अस्थिर।

मिड कैप और स्मॉल कैप फंड: उच्च जोखिम लेकिन संभावित रूप से उच्च रिटर्न।

ऋण फंड: जोखिम को संतुलित करने और स्थिरता प्रदान करने के लिए।

फ्लेक्सी कैप फंड: बाजार पूंजीकरण में निवेश करने की लचीलापन प्रदान करते हैं।

ULIP का पुनर्मूल्यांकन करें
सरेंडर शुल्क को समझने के बाद अपने ULIP को सरेंडर करने और बेहतर रिटर्न के लिए राशि को म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करने पर विचार करें।

फिक्स्ड डिपॉजिट को ऑप्टिमाइज़ करें
चूँकि FD कम रिटर्न देते हैं, इसलिए FD में राशि कम करने और डेट म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार करें, जो कर-पश्चात बेहतर रिटर्न दे सकते हैं।

टर्म इंश्योरेंस
2 करोड़ रुपये के टर्म इंश्योरेंस के लिए आपकी योजना एक विवेकपूर्ण निर्णय है। यह कम लागत पर उच्च कवर प्रदान करता है, जिससे आपके परिवार की वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित होती है।

LIC पॉलिसी
पारंपरिक LIC पॉलिसियों में अक्सर म्यूचुअल फंड की तुलना में कम रिटर्न होता है। यदि संभव हो, तो सरेंडर वैल्यू का आकलन करें और अधिक कुशल वित्तीय साधनों में पुनर्निवेश करने पर विचार करें।

रिटायरमेंट प्लानिंग
आपका लक्ष्य 55 वर्ष की आयु में रिटायर होना है। यहाँ यह सुनिश्चित करने के लिए कदम दिए गए हैं कि आप एक आरामदायक रिटायरमेंट प्राप्त करें:

रिटायरमेंट कॉर्पस कैलकुलेशन
मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए अपने रिटायरमेंट खर्चों का अनुमान लगाएँ। वांछित मासिक आय उत्पन्न करने के लिए आपको पर्याप्त कॉर्पस की आवश्यकता होगी।

विविध पोर्टफोलियो
विकास और स्थिरता सुनिश्चित करने के लिए इक्विटी, डेट और गोल्ड के मिश्रण के साथ एक संतुलित पोर्टफोलियो बनाए रखें।

नियमित समीक्षा
अपने निवेशों की समय-समय पर समीक्षा करें ताकि आप सही रास्ते पर बने रहें।

बच्चों की शिक्षा की योजना
आपके बच्चों की शिक्षा भविष्य का एक महत्वपूर्ण खर्च है। एक समर्पित निवेश योजना शुरू करें:

बाल शिक्षा निधि
उनकी उच्च शिक्षा के लिए एक कोष बनाने के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

शिक्षा बीमा योजनाएँ
इन योजनाओं पर बीमा और शिक्षा के लिए बचत के दोहरे लाभ के लिए विचार किया जा सकता है।

आकस्मिक निधि
कम से कम 6-12 महीने के खर्चों को कवर करने के लिए एक आपातकालीन निधि बनाए रखें। यह सुनिश्चित करता है कि आप किसी भी अप्रत्याशित घटना के लिए तैयार हैं।

संपत्ति योजना
अपनी संपत्तियों के वितरण की योजना बनाएँ। यह सुनिश्चित करने के लिए वसीयत बनाएँ कि आपकी संपत्ति आपकी इच्छा के अनुसार हस्तांतरित हो।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी वर्तमान वित्तीय रणनीति सराहनीय है, लेकिन अपने निवेशों को अनुकूलित करने से आपके लक्ष्यों को अधिक कुशलता से प्राप्त करने में मदद मिल सकती है। अपने उद्देश्यों के साथ संरेखित रहने के लिए नियमित रूप से एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ अपनी योजना की समीक्षा करें और उसे समायोजित करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: यहाँ अगले 10-12 वर्षों में अपने बच्चों की शिक्षा के लिए 10 लाख रुपये की एकमुश्त राशि निवेश करने का एक संरचित दृष्टिकोण दिया गया है।

अपने वित्तीय लक्ष्यों का आकलन
आपका प्राथमिक लक्ष्य अपने बच्चों की उच्च शिक्षा के लिए धन सुरक्षित करना है।
आपके बड़े बच्चे को लगभग 8-10 वर्षों में धन की आवश्यकता होगी।
आपके छोटे बच्चे को लगभग 16-18 वर्षों में धन की आवश्यकता होगी।
दोनों बच्चों के लिए सुकन्या समृद्धि योजना (SSY) पहले से ही लागू है, जो एक अच्छा कदम है।
मुख्य निवेश सिद्धांत
चूँकि निवेश क्षितिज लंबा है, इसलिए इक्विटी निवेश उच्च रिटर्न प्रदान कर सकते हैं।
विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में विविधीकरण स्थिरता सुनिश्चित करता है।
एकमुश्त और व्यवस्थित निवेश (SIP/STP) का मिश्रण जोखिम प्रबंधन में मदद करता है।
अधिकांश फंड को दीर्घकालिक साधनों में रखते हुए अप्रत्याशित खर्चों के लिए तरलता सुनिश्चित करें।
10 लाख रुपये के निवेश का आवंटन
1. इक्विटी म्यूचुअल फंड (60–70%)
सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड उच्च वृद्धि की संभावना प्रदान करते हैं।
लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड का मिश्रण चुनें।
लार्ज-कैप फंड स्थिरता प्रदान करते हैं, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड वृद्धि प्रदान करते हैं।
एकमुश्त राशि को 6-12 महीनों में एक व्यवस्थित स्थानांतरण योजना (एसटीपी) में विभाजित करने पर विचार करें।
इससे बाजार में उतार-चढ़ाव के जोखिम को कम करने में मदद मिलती है।
2. डेट म्यूचुअल फंड (20-25%)
यह सुरक्षा सुनिश्चित करता है और साथ ही एफडी की तुलना में बेहतर रिटर्न भी देता है।
8-10 वर्षों में आपके बड़े बच्चे की शिक्षा की जरूरतों के लिए उपयुक्त।
अल्प-अवधि के डेट फंड या लक्ष्य परिपक्वता फंड पर विचार किया जा सकता है।
3. सोने में निवेश (5-10%)
सोना ऐतिहासिक रूप से मुद्रास्फीति के खिलाफ बचाव का साधन रहा है।
दीर्घकालिक वृद्धि के लिए सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड (एसजीबी) पर विचार करें।
एसजीबी हर साल एक अतिरिक्त निश्चित ब्याज भी प्रदान करते हैं।

4. निश्चित आय साधन (10-15%)
चूंकि आपके पास एलआईसी की आय है, इसलिए जाँच करें कि क्या कोई मौजूदा पॉलिसी जारी रखी जानी चाहिए।
यदि कोई खराब प्रदर्शन कर रही है, तो उसे सरेंडर करने और म्यूचुअल फंड में पुनः आवंटित करने पर विचार करें।

यदि आवश्यक हो तो अपने माता-पिता के समर्थन के लिए वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (एससीएसएस) या डाकघर मासिक आय योजना (पीओएमआईएस) पर विचार किया जा सकता है।

शिक्षा के लिए व्यवस्थित योजना

बड़े बच्चे की शिक्षा के लिए ऋण हिस्से से एक समर्पित एसआईपी शुरू करें।

छोटे बच्चे के लिए जोखिम प्रबंधन के लिए ऋण और इक्विटी का मिश्रण रखें।

जब तक आपका बड़ा बच्चा कॉलेज पहुँचता है, तब तक सुरक्षित साधनों में फंड शिफ्ट करना शुरू करें।

बीमा और आकस्मिक योजना

सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त अवधि का जीवन बीमा प्लान है।

स्वास्थ्य बीमा में परिवार के सभी सदस्य शामिल होने चाहिए।

कम से कम 6 महीने के खर्च के लिए एक आपातकालीन निधि बनाए रखें।

अंतिम जानकारी

इक्विटी निवेश दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए उच्च वृद्धि प्रदान कर सकता है।

ऋण निवेश अल्पकालिक आवश्यकताओं के लिए स्थिरता और तरलता प्रदान करते हैं।

परिसंपत्ति वर्गों में विविधीकरण संतुलित जोखिम प्रबंधन सुनिश्चित करता है। व्यवस्थित निवेश (एसटीपी/एसआईपी) बाजार में उतार-चढ़ाव को प्रबंधित करने में मदद करते हैं। हर साल नियमित समीक्षा बाजार की स्थितियों के आधार पर पुनर्संतुलन में मदद करेगी। सादर, के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी मुख्य वित्तीय योजनाकार www.holisticinvestment.in https://www.youtube.com/@HolisticInvestment