विशेषज्ञ की सलाह चाहिए?हमारे गुरु मदद कर सकते हैं

Ramalingam Kalirajan |10870 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Sep 29, 2025

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - Sep 29, 2025English

आदरणीय महोदय, मैं 36 वर्ष का हूँ और दो बेटों का पिता हूँ। मैं वर्तमान में लगभग 50,000 से 60,000 रुपये प्रति माह बचा रहा हूँ। मेरे पास लगभग 7,00,000 रुपये की कुछ एफडी और बैंक में लगभग 7,00,000 रुपये की बचत है। म्यूचुअल फंड में मेरा निवेश लगभग 10,000 रुपये प्रति माह है। क्या आप मुझे वित्तीय योजना बनाने में मार्गदर्शन कर सकते हैं ताकि मेरे बच्चों के बड़े होने तक मेरे पास पर्याप्त पूंजी हो। वर्तमान में वे 6 वर्ष और 2 वर्ष के हैं। मैं क्या और किस प्रकार निवेश कर सकता हूँ? कृपया ध्यान दें कि सभी कटौतियों के बाद 50,000 रुपये मेरी शुद्ध बचत है।

Ans: आपकी बचत अनुशासन अत्यंत सराहनीय है। 36 वर्ष की आयु में, दो छोटे बच्चों के साथ, आप दीर्घकालिक ठोस संपत्ति बनाने के लिए सही अवस्था में हैं। आपकी वर्तमान मासिक बचत ₹50,000 से ₹60,000 आपको एक मज़बूत आधार प्रदान करती है। आइए आपके लिए एक 360-डिग्री रोडमैप तैयार करें।

"मुख्य वित्तीय उद्देश्यों को समझें"
"दोनों बेटों की उच्च शिक्षा और विवाह के लिए धन संचय करें"
"पर्याप्त बीमा के साथ परिवार की सुरक्षा सुनिश्चित करें"
"सेवानिवृत्ति के बाद वित्तीय स्वतंत्रता बनाए रखें"
"कुछ आपातकालीन निधि सुरक्षित रखें"

"अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति का आकलन करें"
"7 लाख रुपये की FD एक अच्छी रूढ़िवादी होल्डिंग है"
"बचत खाते में 7 लाख रुपये बहुत ज़्यादा है"
"10,000 रुपये मासिक SIP एक मज़बूत शुरुआत है"
"10,000 रुपये 50,000+ मासिक अधिशेष वृद्धि का एक अच्छा स्रोत है।

» आपातकालीन निधि पुनर्मूल्यांकन
– नकदी प्रवाह के लिए बचत बैंक में केवल 3 लाख रुपये रखें।
– अल्पकालिक तरल निधि में 5 लाख रुपये रखें।
– बचत बैंक में बड़ी निष्क्रिय धनराशि रखने से बचें।
– इससे बेहतर रिटर्न और तरलता संतुलन सुनिश्चित होता है।

» बीमा – जीवन और स्वास्थ्य सुरक्षा प्रथम
– 1.5 करोड़ रुपये का शुद्ध टर्म बीमा प्लान खरीदें।
– पॉलिसी अवधि को अपनी सेवानिवृत्ति की आयु तक बनाए रखें।
– सुनिश्चित करें कि जीवनसाथी के पास भी कम से कम 50 लाख रुपये का कवरेज हो।
– 10 लाख रुपये का फैमिली फ्लोटर स्वास्थ्य बीमा लें।
– केवल नियोक्ता द्वारा प्रदान किए गए स्वास्थ्य कवर पर निर्भर न रहें।
– 5 लाख रुपये का व्यक्तिगत दुर्घटना बीमा भी शामिल करें।

» बच्चों की शिक्षा & विवाह योजना
– आपके बड़े बेटे के पास उच्च शिक्षा के लिए 12 वर्ष हैं।
– आपके छोटे बेटे के पास इसी आवश्यकता के लिए 16 वर्ष हैं।
– प्रत्येक बच्चे के लिए अलग-अलग लक्ष्य निर्धारित करें।
– विवाह से पहले शिक्षा को प्राथमिकता दें।
– शिक्षा की शुरुआत में मुद्रास्फीति-समायोजित निधि को लक्षित करें।

» आदर्श निवेश आवंटन: ₹50,000-60,000
– दीर्घकालिक धन के लिए म्यूचुअल फंड में ₹30,000।
– अल्पकालिक ऋण या हाइब्रिड फंड में ₹10,000।
– सोने की बचत (एसजीबी, आभूषण नहीं) में ₹5,000।
– बच्चों की विशिष्ट शिक्षा के लिए एसआईपी में ₹5,000।
– तदर्थ उपयोग या स्टेप-अप के लिए ₹5,000 को लचीला रखें।

"म्यूचुअल फंड रणनीति की समीक्षा और उन्नयन करें"
"10,000 रुपये के एसआईपी को वर्तमान में बढ़ाकर 30,000 रुपये कर देना चाहिए।
"केवल अच्छी रेटिंग वाले डायवर्सिफाइड इक्विटी फंड ही जारी रखें।
"मल्टी-कैप, मिड-कैप, फ्लेक्सी-कैप और स्मॉल-कैप पर ध्यान केंद्रित करें।
"डाउनसाइड प्रोटेक्शन की कमी के कारण इंडेक्स फंड से बचें।
"इंडेक्स फंड बाजार का आँख मूँदकर अनुसरण करते हैं। कोई सक्रिय प्रबंधन नहीं।
"वे जोखिम भरे क्षेत्रों से बचते नहीं हैं या चक्रों का लाभ नहीं उठाते हैं।
"सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड विशेषज्ञता, लचीलापन और अंतर्दृष्टि प्रदान करते हैं।
"अच्छे फंड मैनेजर मूल्यांकन के आधार पर सक्रिय रूप से बदलाव करते हैं।
"उनका प्रदर्शन अस्थिर बाजारों में बेंचमार्क को मात दे सकता है।

"म्यूचुअल फंड में निवेश कैसे करें" - नियमित बनाम प्रत्यक्ष
"प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड को प्राथमिकता दें।
"जब तक आपको फंड के बारे में अच्छी जानकारी न हो, प्रत्यक्ष योजनाओं से बचें।
" – प्रत्यक्ष फंडों में सलाह, समीक्षा और पुनर्संतुलन सहायता का अभाव होता है।
– प्रत्यक्ष निवेश में गलतियाँ बचाए गए कमीशन से भी ज़्यादा महंगी पड़ सकती हैं।
– एक योग्य CFP-समर्थित MFD रणनीतिक सलाह और अनुशासन प्रदान करता है।
– वे बाज़ार के रुझानों पर नज़र रखते हैं और ज़रूरत पड़ने पर फंडों को पुनर्संयोजित करते हैं।
– नियमित योजनाएँ निर्देशित धन सृजन और लक्ष्य संरेखण सुनिश्चित करती हैं।

» बच्चों के लिए विशिष्ट म्यूचुअल फंड योजना
– दो लक्ष्य-विशिष्ट SIP शुरू करें – प्रति बच्चे एक।
– बड़े बच्चे के SIP को 12 साल के क्षितिज के साथ संरेखित करें।
– छोटे बच्चे के SIP को 16 साल के क्षितिज के साथ संरेखित करें।
– फ्लेक्सी-कैप, मिड-कैप और मल्टी-कैप फंडों के संयोजन का उपयोग करें।
– ये श्रेणियाँ लक्ष्यों के लिए बेहतर दीर्घकालिक वृद्धि प्रदान करती हैं।
– हर साल SIP राशि में 10-15% की वृद्धि करें।

"एफडी पुनर्आवंटन रणनीति"
"एफडी से 4 लाख रुपये डेट म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें।
"डायनामिक बॉन्ड या शॉर्ट-ड्यूरेशन फंड का उपयोग करें।
"ये एफडी की तुलना में अधिक कर-समायोजित रिटर्न प्रदान करते हैं।
"बहुत कम अवधि की ज़रूरतों के लिए 3 लाख रुपये एफडी में रखें।
"एफडी दीर्घकालिक लक्ष्य योजना के लिए उपयुक्त नहीं हैं।
"ये कर-पश्चात कम रिटर्न और मुद्रास्फीति से कम सुरक्षा प्रदान करते हैं।

"निवेश-लिंक्ड बीमा उत्पादों से बचें।
"यदि आपके पास एलआईसी, यूलिप या निवेश बीमा योजनाएं हैं, तो अभी समीक्षा करें।
"ये बीमा और निवेश को गलत तरीके से मिलाते हैं।
"रिटर्न कम होता है और बीमा अपर्याप्त होता है।
"उन्हें सरेंडर कर दें या उन्हें पेड-अप बना दें। म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करें।
"शुद्ध टर्म इंश्योरेंस और म्यूचुअल फंड बेहतर काम करते हैं।
" एंडोमेंट, मनी-बैक या गारंटीड प्लान न खरीदें।

"सेवानिवृत्ति योजना अभी शुरू करें
"बच्चों के लक्ष्य पूरे होने तक इंतज़ार न करें।
"सेवानिवृत्ति के लिए हर महीने कम से कम 5,000-7,000 रुपये आवंटित करें।
"इस लक्ष्य के लिए डायवर्सिफाइड इक्विटी म्यूचुअल फंड चुनें।
"वेतन वृद्धि के साथ हर साल इस एसआईपी में निवेश करें।
"सेवानिवृत्ति कोष के लिए समय की ज़रूरत होती है, सिर्फ़ पैसे की नहीं।

"अपने निवेश के भीतर कर योजना बनाएँ
"80सी बचत के लिए ईएलएसएस म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
"ये 3 साल की लॉक-इन अवधि और बेहतर विकास क्षमता प्रदान करते हैं।
"80सी के तहत कर-बचत वाली एफडी और बीमा योजनाओं से बचें।
"ईएलएसएस कर बचत और धन सृजन को एक साथ जोड़ता है।

"पोर्टफोलियो की सालाना समीक्षा करें
"साल में एक बार फंड के प्रदर्शन पर नज़र रखें।
– अगर 2+ साल से पिछड़ रहे हैं, तो कम प्रदर्शन करने वाले फंडों को बदल दें।
– पुनर्संतुलन के लिए CFP-समर्थित म्यूचुअल फंड वितरक से सलाह लें।
– बाज़ार में उतार-चढ़ाव के दौरान भावनात्मक फ़ैसले लेने से बचें।
– लक्ष्य की समय-सीमा के आधार पर निवेशित रहें।

» बच्चों के लिए विशेष बैंक योजनाएँ – सावधानी बरतें
– बीमा कंपनियों के साथ चाइल्ड प्लान लेने से बचें।
– रिटर्न कम और शुल्क ज़्यादा होते हैं।
– SSY का इस्तेमाल सिर्फ़ लड़कियों के लिए किया जा सकता है।
– लड़कों के लिए, म्यूचुअल फंड ज़्यादा लचीलापन और विकास प्रदान करते हैं।
– PPF को एक रूढ़िवादी दीर्घकालिक विकल्प के रूप में इस्तेमाल किया जा सकता है।
– लेकिन यह एकमात्र साधन नहीं होना चाहिए।

» बच्चों को पैसे के बारे में सिखाना
– जैसे-जैसे वे बड़े होते हैं, उन्हें पैसों की बातचीत में शामिल करें।
– पॉकेट मनी अनुशासन से शुरुआत करें।
– बचत और विलंबित संतुष्टि को प्रोत्साहित करें।
– स्कूल की उम्र से ही उन्हें वित्तीय जागरूकता विकसित करने में मदद करें।

» बोनस या अप्रत्याशित लाभ का स्मार्ट उपयोग
– किसी भी बोनस का 60% म्यूचुअल फंड में आवंटित करें।
– किसी भी छोटे ऋण या कर्ज का पूर्व भुगतान करने के लिए 20% का उपयोग करें।
– जीवनशैली में सुधार या उपहार देने के लिए 10% का उपयोग करें।
– अपने आपातकालीन बफ़र में जोड़ने के लिए 10% का उपयोग करें।

» एक लचीली और विकसित योजना बनाना
– हर साल बिना चूके SIP बढ़ाएँ।
– आय बढ़ने पर आवंटन समायोजित करें।
– प्रत्येक लक्ष्य के लिए अलग-अलग SIP रखें।
– अद्यतन आवश्यकताओं के साथ प्रत्येक लक्ष्य की सालाना समीक्षा करें।
– निगरानी के लिए लक्ष्य ट्रैकर टूल या स्प्रेडशीट का उपयोग करें।

» अंतिम अंतर्दृष्टि
– आपकी वर्तमान बचत क्षमता शक्तिशाली है।
– अनुशासित SIP 10-15 वर्षों में धन अर्जित करेंगे।
– बीमा और परिसंपत्ति आवंटन में अब सुधार की आवश्यकता है।
– बीमा को निवेश के साथ मिलाने से बचें।
– बेकार पड़े धन को अधिक उत्पादक निवेशों में लगाएँ।
– मार्गदर्शन के लिए किसी CFP-समर्थित वितरक के साथ काम करें।
– नियमित म्यूचुअल फंड रणनीतिक लाभ प्रदान करते हैं।
– प्रत्येक बच्चे के लक्ष्य की समय-सीमा पर ध्यान केंद्रित रखें।
– वार्षिक समीक्षा की गई योजना हमेशा सही दिशा में रहती है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, CFP,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information to be as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision.