10 लाख की अप्रत्याशित आय वाले कामकाजी पेशेवर: बच्चों की शिक्षा के लिए कैसे निवेश करें?

Ans: अपने निवेश क्षितिज और प्रत्येक बच्चे की शिक्षा के लिए 12वीं कक्षा तक पहुंचने तक ₹75 लाख जमा करने के लक्ष्य को देखते हुए, व्यवस्थित निवेश योजना (SIP) के माध्यम से इक्विटी फंड और डिविडेंड यील्ड फंड में निवेश करने पर विचार करें। अपने मासिक निवेश ₹40,000 से ₹50,000 को इक्विटी म्यूचुअल फंड के विविध पोर्टफोलियो में आवंटित करें, जिसमें लार्ज-कैप, मिड-कैप और मल्टी-कैप फंड शामिल हैं। इसके अतिरिक्त, संभावित पूंजी वृद्धि से लाभ उठाते हुए स्थिर आय उत्पन्न करने के लिए डिविडेंड यील्ड फंड का पता लगाएं। अपने लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के साथ संरेखण सुनिश्चित करने के लिए नियमित रूप से अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और वित्तीय सलाहकार से परामर्श करें।

Ans: कृपया खुद को कवर करने के लिए टर्म इंश्योरेंस लें और फिर शेष राशि को विविध इक्विटी फंड में निवेश करें क्योंकि आप लंबी अवधि के लिए निवेश कर रहे हैं।

Ans: अपने निवेश क्षितिज और अपने बच्चों की शिक्षा के लिए लक्षित कोष को देखते हुए, एक अनुशासित और रणनीतिक निवेश दृष्टिकोण अपनाना महत्वपूर्ण है। यहाँ एक सुझाई गई योजना है:

जोखिम सहनशीलता निर्धारित करें: उपयुक्त निवेश विकल्प चुनने के लिए अपनी जोखिम सहनशीलता और निवेश उद्देश्यों का आकलन करें।

एसेट आवंटन: जोखिम और रिटर्न क्षमता को संतुलित करने के लिए अपने निवेश को इक्विटी और डेट इंस्ट्रूमेंट्स के मिश्रण में आवंटित करें।

इक्विटी निवेश: अपने मासिक योगदान का एक महत्वपूर्ण हिस्सा इक्विटी-उन्मुख म्यूचुअल फंड, जैसे कि डायवर्सिफाइड इक्विटी फंड, लार्ज-कैप फंड और बैलेंस्ड फंड में निवेश करने पर विचार करें। इन फंडों में लंबी अवधि में अधिक रिटर्न देने की क्षमता होती है, लेकिन इनमें अस्थिरता अधिक होती है। चूँकि आपके पास अपेक्षाकृत लंबा निवेश क्षितिज है, इसलिए आप बाजार में उतार-चढ़ाव का सामना कर सकते हैं।

ऋण निवेश: स्थिरता और पूंजी संरक्षण के लिए अपने निवेश का एक हिस्सा फिक्स्ड डिपॉजिट, डेट म्यूचुअल फंड या सुकन्या समृद्धि योजना जैसे डेट इंस्ट्रूमेंट्स में आवंटित करें। ऋण निवेश एक स्थिर आय धारा प्रदान करते हैं और समग्र पोर्टफोलियो जोखिम को कम करने में मदद करते हैं।

व्यवस्थित निवेश योजना (SIP): रुपये की लागत औसत से लाभ उठाने और बाजार की अस्थिरता को कम करने के लिए SIP के माध्यम से व्यवस्थित रूप से निवेश करें। अपने जोखिम प्रोफ़ाइल और निवेश लक्ष्यों के आधार पर चयनित म्यूचुअल फंड में SIP सेट करें।

नियमित निगरानी और समीक्षा: अपने निवेशों की समय-समय पर निगरानी करें और अपने पोर्टफोलियो के प्रदर्शन की समीक्षा करें। बदलती बाजार स्थितियों, वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के आधार पर अपनी निवेश रणनीति में आवश्यक समायोजन करें।

वित्तीय सलाहकार से परामर्श: एक योग्य वित्तीय सलाहकार से परामर्श करने पर विचार करें जो आपकी विशिष्ट वित्तीय स्थिति, लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के आधार पर व्यक्तिगत मार्गदर्शन प्रदान कर सकता है।

एक अनुशासित निवेश दृष्टिकोण का पालन करके और विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाकर, आप निर्दिष्ट समय सीमा के भीतर प्रत्येक बच्चे की शिक्षा के लिए 75 लाख रुपये के अपने लक्ष्य को प्राप्त करने की दिशा में काम कर सकते हैं।

Ans: आपकी मौजूदा स्थिति और वित्तीय लक्ष्यों को देखते हुए, यहाँ आपकी बचत को निवेश करने का सुझाया गया तरीका बताया गया है:

आपातकालीन निधि: सुनिश्चित करें कि आपके पास कम से कम 6-12 महीने के खर्च के बराबर पर्याप्त आपातकालीन निधि है। अप्रत्याशित खर्च या आपात स्थिति के मामले में यह निधि आसानी से उपलब्ध होनी चाहिए।

बच्चे का भविष्य: अपने बच्चे की भविष्य की शिक्षा और अन्य ज़रूरतों के लिए सुकन्या समृद्धि योजना (SSY) में योगदान करना जारी रखें। इसके अलावा, शिक्षा बचत योजनाओं या म्यूचुअल फंड जैसे अन्य बच्चे-विशिष्ट निवेश विकल्पों में निवेश करने पर विचार करें।

सेवानिवृत्ति योजना: अपनी सेवानिवृत्ति के लिए सार्वजनिक भविष्य निधि (PPF) और राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (NPS) में योगदान करना जारी रखें। दोनों ही कर लाभ और दीर्घकालिक बचत के अवसर प्रदान करते हैं। सुनिश्चित करें कि आप अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के आधार पर इन खातों में उचित राशि आवंटित कर रहे हैं।

धन सृजन: बची हुई बचत से, म्यूचुअल फंड के विविध पोर्टफोलियो में निवेश करने पर विचार करें। अपने जोखिम सहनशीलता और निवेश क्षितिज के आधार पर लार्ज-कैप, मिड-कैप, स्मॉल-कैप और संतुलित फंड जैसी विभिन्न श्रेणियों में फंड आवंटित करें। अपने वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित रहने के लिए अपने पोर्टफोलियो की नियमित रूप से समीक्षा करें और आवश्यकतानुसार समायोजित करें।

बीमा: सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने और अपने परिवार के सदस्यों के लिए पर्याप्त जीवन और स्वास्थ्य बीमा कवरेज है, ताकि अप्रत्याशित परिस्थितियों में वित्तीय सुरक्षा प्रदान की जा सके।

संपत्ति नियोजन: एक व्यापक संपत्ति योजना बनाने के लिए एक वित्तीय सलाहकार या संपत्ति योजनाकार से परामर्श करने पर विचार करें जो आपकी विशिष्ट आवश्यकताओं को संबोधित करती है और आपके लाभार्थियों को परिसंपत्तियों का सुचारू हस्तांतरण सुनिश्चित करती है।

अपनी वित्तीय योजना की नियमित रूप से समीक्षा करना और अपने जीवन की परिस्थितियों, वित्तीय लक्ष्यों और बाजार की स्थितियों में बदलाव के आधार पर आवश्यकतानुसार समायोजन करना याद रखें। अपनी निवेश रणनीति को अनुकूलित करने और अपने दीर्घकालिक वित्तीय उद्देश्यों को प्राप्त करने के लिए पेशेवर वित्तीय सलाह लेना भी उचित है।

Ans: आप आगे की योजना बनाकर अच्छा कर रहे हैं। तीन बच्चों को स्नातक स्तर तक पालना आसान नहीं है। आपने इसे पूरी लगन से किया है। अभी 15 लाख रुपये प्राप्त करना आपके लिए एक शानदार अवसर है। इस राशि का, अगर सही तरीके से उपयोग किया जाए, तो वास्तविक मूल्य पैदा कर सकता है। आइए अब एक 360-डिग्री मार्गदर्शन पर नज़र डालें।

● 15 लाख रुपये के उद्देश्य को स्पष्ट करें
– निवेश करने से पहले उद्देश्य स्पष्ट रूप से तय करें।
– क्या यह बच्चों की उच्च शिक्षा के लिए है?
– या उनकी शादी, आपकी सेवानिवृत्ति, या पारिवारिक संपत्ति निर्माण के लिए?
– एक भ्रमित उद्देश्य गलत निवेश की ओर ले जाता है।
– प्रत्येक लक्ष्य की अलग समय-सीमा और जोखिम की ज़रूरत होती है।
– बिना उद्देश्य के, निवेश बेतरतीब और कमज़ोर होगा।

● किसी भी एलआईसी या पारंपरिक योजना में पुनर्निवेश से बचें
– एलआईसी की परिपक्वता राशि को समान पॉलिसियों में वापस नहीं लगाना चाहिए।
– पारंपरिक एलआईसी योजनाएँ बहुत कम रिटर्न देती हैं।
– वे बीमा को निवेश के साथ मिला देते हैं।
– इससे दोनों लक्ष्य खत्म हो जाते हैं।
– कर के बाद रिटर्न मुश्किल से 4–5% मिलता है।
– लॉयल्टी बोनस या गारंटीड आय के लालच में न पड़ें।
– इसके बजाय, शुद्ध विकास-केंद्रित विकल्पों में निवेश करें।

● जाँचें कि क्या आपके पास और भी LIC, ULIP या एंडोमेंट प्लान हैं
– अगर आपके पास और LIC या ULIP प्लान हैं, तो उनकी समीक्षा करें।
– ये कम रिटर्न और कम लचीलापन देते हैं।
– ULIP के शुल्क ज़्यादा होते हैं और स्पष्टता कम होती है।
– अगर वे पुराने हैं और खराब प्रदर्शन कर रहे हैं, तो उन्हें सरेंडर कर दें।
– धीरे-धीरे म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
– म्यूचुअल फंड बेहतर चक्रवृद्धि और कर लाभ देते हैं।

● लक्ष्यों का स्पष्ट विभाजन बनाएँ
– अगर 15 लाख रुपये बच्चों की उच्च शिक्षा के लिए हैं, तो शॉर्ट-टर्म फंड में निवेश करें।
- अगर यह 5-7 साल में शादी के लिए है, तो हाइब्रिड म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
- अगर यह सेवानिवृत्ति या भविष्य के विकास के लिए है, तो इक्विटी म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
- प्रत्येक बच्चे की समय-सीमा के आधार पर राशि का बंटवारा करें।
- शिक्षा, शादी और सेवानिवृत्ति के पैसे को एक साथ न रखें।
- अलग-अलग पैसे रखने से स्पष्ट ट्रैकिंग और बेहतर अनुशासन मिलता है।

● लक्ष्य क्षितिज के आधार पर म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें
- अल्पकालिक लक्ष्य (1-3 साल): अल्ट्रा-शॉर्ट या शॉर्ट-ड्यूरेशन डेट फंड का इस्तेमाल करें।
- मध्यम अवधि लक्ष्य (3-5 साल): हाइब्रिड या कंजर्वेटिव एलोकेशन फंड का इस्तेमाल करें।
- दीर्घकालिक लक्ष्य (5+ साल): सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड का इस्तेमाल करें।
- सक्रिय फंड लचीलेपन और स्टॉक चयन में इंडेक्स फंड से बेहतर हैं।
– इंडेक्स फंड कमज़ोर शेयरों को नहीं हटा सकते।
– एक्टिव फंड अर्थव्यवस्था और बाज़ारों के आधार पर कार्रवाई करते हैं।
– मार्गदर्शन से आपको बेहतर दीर्घकालिक परिणाम मिलते हैं।

● केवल सीएफपी-एमएफडी सहायता वाली नियमित योजनाओं के माध्यम से निवेश करें
– डायरेक्ट म्यूचुअल फंड योजनाओं से बचें।
– डायरेक्ट प्लान कोई सलाहकार या सहायता नहीं देते।
– आप गलत फंड या एसेट एलोकेशन चुन सकते हैं।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा समर्थित एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाएं व्यक्तिगत मार्गदर्शन प्रदान करती हैं।
– ये आपको लक्ष्यों के आधार पर फंड बदलने में मदद करती हैं।
– ये टैक्स प्लानिंग और वार्षिक समीक्षा में मदद करती हैं।
– नियमित योजना की लागत विशेषज्ञ सहायता के लायक है।

● अभी रियल एस्टेट में निवेश न करें
– रियल एस्टेट इस 15 लाख रुपये के लिए उपयुक्त नहीं है।
– यह तरल नहीं है और भारी है।
– संपत्ति के पंजीकरण और मरम्मत के लिए अधिक धन की आवश्यकता होती है।
– इससे कोई नियमित आय नहीं होती।
– किराए पर देने की कोई गारंटी नहीं है।
– भविष्य में पुनर्विक्रय भी अनिश्चित है।
– म्यूचुअल फंड ज़्यादा लचीले और तरल होते हैं।

● अगर पहले से नहीं किया है तो आपातकालीन बैकअप बनाएँ
– क्या आपके पास पहले से आपातकालीन निधि है?
– अगर नहीं, तो इस राशि में से कम से कम 2–3 लाख रुपये रखें।
– लिक्विड म्यूचुअल फंड या शॉर्ट-टर्म FD का इस्तेमाल करें।
– कभी भी पूरी राशि लंबी अवधि के साधनों में निवेश न करें।
– ज़िंदगी में चिकित्सा, नौकरी या शिक्षा की ज़रूरत पड़ सकती है।
– हमेशा तैयार रहें।

● प्रत्येक निवेश को एक बच्चे या लक्ष्य के लिए निर्धारित करें
– बच्चा 1 (25 वर्ष): अगर वह काम कर रहा है, तो उसकी निवेश यात्रा शुरू करने के लिए एक हिस्सा दान करें।
– इससे अच्छी वित्तीय आदतें विकसित होंगी।
– बच्चा 2 और 3 (20 वर्ष): यदि स्नातक की पढ़ाई जारी है, तो पीजी या कौशल पाठ्यक्रमों की योजना बनाएँ।
– प्रत्येक के लिए एक निश्चित राशि आवंटित करें।
– 2-3 साल के लक्ष्य-आधारित निवेश का निर्धारण करें।
– यदि तुरंत ज़रूरत न हो, तो हाइब्रिड या संतुलित फंड में निवेश करें।

● इस पैसे का इस्तेमाल जीवनशैली संबंधी खर्चों के लिए न करें
– इस पैसे का इस्तेमाल यात्रा या गैजेट खरीदने में न करें।
– एक बार खर्च हो जाने पर, यह वापस नहीं आएगा।
– इसे पूरी तरह से लक्ष्य-आधारित रखें।
– इसका इस्तेमाल केवल परिवार निर्माण या भविष्य की सुरक्षा के लिए करें।
– धन तभी बढ़ता है जब अनुशासन के साथ निवेश किया जाए।

● अपने बच्चों को इन निवेशों पर नज़र रखना सिखाएँ
– अपने बच्चों को इन फंडों पर नज़र रखने में शामिल करें।
– उन्हें लक्ष्य-आधारित निवेश सीखने दें।
– उनके साथ पोर्टफोलियो विवरण साझा करें।
– इससे स्वामित्व और वित्तीय ज्ञान का निर्माण होता है।
– आप सिर्फ़ पैसा नहीं दे रहे, बल्कि मूल्य भी सिखा रहे हैं।

● रिटर्न के लिए टैक्स प्लानिंग
– म्यूचुअल फंड के रिटर्न पर अवधि के आधार पर टैक्स लगता है।
– इक्विटी फंड के लिए, अल्पकालिक लाभ पर 20% टैक्स लगता है।
– 1.25 लाख रुपये से ज़्यादा के दीर्घकालिक लाभ पर 12.5% टैक्स लगता है।
– डेट फंड के लिए, STCG और LTCG दोनों पर आपके स्लैब के अनुसार टैक्स लगता है।
– फंड और रिडेम्पशन टाइमलाइन को उसी के अनुसार चुनें।
– टैक्स को फैलाने के लिए 2–3 साल में रिडेम्पशन की योजना बनाएँ।

● एन्युइटी या बीमा-आधारित आय योजनाओं का विकल्प न चुनें
– ये योजनाएँ आपके फंड को लंबे समय तक रोके रखती हैं।
– ये सीमित लचीलेपन के साथ कम रिटर्न देती हैं।
– कई मामलों में मुद्रास्फीति सुरक्षा नहीं होती।
– साथ ही, आप जल्दी ही पैसे तक पहुँच खो देते हैं।
– अभी आपको निश्चित आय की आवश्यकता नहीं है।
– आपको विकास, तरलता और लचीलेपन की आवश्यकता है।

● हर साल पोर्टफोलियो की समीक्षा करें
– साल में एक बार फंड की जाँच करने के लिए तिथियाँ निर्धारित करें।
– देखें कि क्या फंड अच्छा रिटर्न दे रहा है।
– जाँचें कि क्या फंड आपके लक्ष्य की समय-सीमा से मेल खाता है।
– यदि नहीं, तो फंड बदल दें।
– डर के मारे कम प्रदर्शन करने वाले फंड को न रखें।
– सीएफपी की मदद से, आप आसानी से पुनर्आवंटन कर सकते हैं।

● बड़े निवेश के लिए एसटीपी का उपयोग करें
– एक ही दिन में पूरे 15 लाख रुपये न लगाएँ।
– लिक्विड फंड से शुरुआत करें।
– इक्विटी/हाइब्रिड फंड में स्थानांतरित करने के लिए एसटीपी (सिस्टमैटिक ट्रांसफर प्लान) का उपयोग करें।
– इससे बाजार समय जोखिम कम होगा।
– एसटीपी बाजार में आसानी से प्रवेश देता है।
– यह म्यूचुअल फंड में उतार-चढ़ाव को संतुलित करता है।

● एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार को शामिल करें
– आपकी वित्तीय ज़रूरतें अब बहु-लक्ष्यीय हैं।
– आपके पास बच्चों का भविष्य, आपकी अपनी सेवानिवृत्ति और पारिवारिक सुरक्षा है।
– एक CFP-समर्थित म्यूचुअल फंड वितरक परिसंपत्ति मिश्रण की योजना बनाएगा।
– वे फंड की गुणवत्ता पर नज़र रखते हैं और कर मार्गदर्शन भी देते हैं।
– बाज़ार में बदलाव के साथ आप खुद को खोया हुआ या अकेला महसूस नहीं करेंगे।
– आप भावनाओं से प्रेरित गलत कदमों से भी बचेंगे।

● बच्चों को आर्थिक रूप से स्वतंत्र बनाएँ
– केवल बच्चों की पढ़ाई का खर्च उठाने के बजाय, उन्हें कम उम्र से ही कमाना सिखाएँ।
– उन्हें अंशकालिक नौकरी या इंटर्नशिप के बारे में सोचने दें।
– उनके साथ निवेश योजना साझा करें।
– जब वे कमाई शुरू करें तो उन्हें SIP शुरू करने के लिए मार्गदर्शन करें।
– आपका पैसा बीज होना चाहिए, पूरा पेड़ नहीं।

● इस पैसे से SIP शुरू करें
– 5-7 लाख रुपये का इस्तेमाल लंबी अवधि के SIP के लिए करें।
– SIP से मासिक अनुशासन और लागत औसत मिलता है।
– आप इस राशि से 10,000-15,000 रुपये की SIP शुरू कर सकते हैं।
– इससे 7-10 सालों में एक बड़ी रकम बन जाएगी।
– SIP शिक्षा और शादी के लिए सबसे अच्छा काम करते हैं।

● अंत में
– अब आपका जीवन बहुआयामी है।
– बच्चे बड़े हो रहे हैं, ज़िम्मेदारियाँ बदल रही हैं।
– अगर सही तरीके से इस्तेमाल किया जाए तो 15 लाख रुपये 25-30 लाख रुपये बन सकते हैं।
– सबसे पहले, प्रत्येक रुपये का उद्देश्य निर्धारित करें।
– फिर, उसके अनुसार समय-सीमा और उत्पाद निर्धारित करें।
– म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें, LIC या रियल एस्टेट का नहीं।
– इंडेक्स या डायरेक्ट प्लान से बचें।
– पेशेवर मदद से नियमित म्यूचुअल फंड्स से जुड़े रहें।
– छोटी अवधि के रिटर्न के पीछे न भागें।
– स्मार्ट एंट्री के लिए SIP और STP का मिश्रण इस्तेमाल करें।
– हर लक्ष्य के लिए अलग-अलग फ़ोलियो बनाएँ।
– अपने बच्चों को इन प्लान्स पर नज़र रखने के लिए कहें।
– यह एक कदम अगले 10 सालों के लिए आपके परिवार की आर्थिक स्थिति मज़बूत कर सकता है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
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