As a retired person with savings, how to choose the best SWP scheme?

Ans: आप कंजर्वेटिव हाइब्रिड (ऋण उन्मुख) फंड में एकमुश्त 30 लाख का निवेश कर सकते हैं। 5 साल के रिटर्न के आधार पर कोटक हाइब्रिड डेट फंड और एसबीआई कंजर्वेटिव हाइब्रिड फंड 2 सिफारिशें हैं।

यह बेहतर होगा कि आप इस फंड में 5 साल तक निवेश करें और कॉर्पस को बढ़ने दें। 5 साल बाद आप लगभग 50 लाख (10%+ रिटर्न मान लिया गया) के कॉर्पस की उम्मीद कर सकते हैं

फिर आप 5% प्रति वर्ष की दर से अपना SWP शुरू कर सकते हैं जो लगभग 21K के मासिक भुगतान में तब्दील हो जाएगा।

हालांकि अगर आपको तुरंत पेंशन की जरूरत है तो आप PO मासिक आय योजना (7.4% दर; 5 साल की अवधि) में अपने नाम पर 9 लाख तक और अपने जीवनसाथी या परिवार के किसी अन्य सदस्य के नाम पर 9 लाख तक निवेश कर सकते हैं। यह एक सुरक्षित योजना है क्योंकि इसे भारत सरकार द्वारा समर्थित किया गया है। शेष 12 लाख के लिए आप प्रतिष्ठित बैंकों में 4 लाख के 3 FD कर सकते हैं।

*म्यूचुअल फंड में निवेश बाजार के जोखिमों के अधीन हैं। कृपया निवेश करने से पहले योजना से संबंधित सभी दस्तावेज़ ध्यानपूर्वक पढ़ें

Ans: एसडब्ल्यूपी एकदम सही विकल्प है. 6% पर आपको 35,000 प्रति माह मिलेंगे। कुछ अच्छे डेट फंड चुनें & एसडब्ल्यूपी करें. एसडब्ल्यूपी के लिए हाइब्रिड या इक्विटी फंड में निवेश करने से बचें

Ans: आप 66 वर्ष के हैं और सेवानिवृत्त हो चुके हैं, जिसका अर्थ है कि आपको अपनी मेहनत से कमाए गए पैसे का सावधानीपूर्वक प्रबंधन करने की आवश्यकता है। यह सुनिश्चित करना कि आपके फंड का निवेश समझदारी से किया जाए, आपको अपनी पूंजी की सुरक्षा करते हुए नियमित आय प्रदान करेगा। जीवन के इस चरण में, स्थिरता और नियमित आय पर ध्यान देना महत्वपूर्ण है। आपने अपने पैसे के लिए कड़ी मेहनत की है, और अब समय आ गया है कि आपका पैसा आपके लिए काम करे।

सिस्टमैटिक विड्रॉल प्लान (SWP) क्यों?
सिस्टमैटिक विड्रॉल प्लान (SWP) सेवानिवृत्त लोगों के लिए एक बेहतरीन विकल्प है। यह आपको अपने निवेश से नियमित अंतराल पर एक निश्चित राशि निकालने की अनुमति देता है। यह आपको पेंशन के समान एक स्थिर आय प्रदान करता है।

यहाँ बताया गया है कि SWP आपके लिए क्यों फायदेमंद हो सकता है:

नियमित आय: SWP एक निश्चित आय प्रवाह सुनिश्चित करता है। यह आपके मासिक खर्चों को प्रबंधित करने में मदद करता है।

पूंजी संरक्षण: एक निश्चित राशि निकालकर, आप अपने निवेश का बहुत अधिक हिस्सा कम कीमत पर बेचने से बचते हैं, जो आपकी पूंजी को संरक्षित करने में मदद करता है।

कर दक्षता: SWP कर-कुशल भी है। निकासी को आंशिक पूंजी निकासी और आंशिक लाभ के रूप में माना जाता है, जिससे कर का बोझ कम होता है।

लचीलापन: SWP आपको अपनी ज़रूरतों के अनुसार निकासी राशि और आवृत्ति चुनने की सुविधा देता है।

SWP के लिए सही निवेश चुनना
चूंकि आप SWP के ज़रिए नियमित आय चाहते हैं, इसलिए ऐसी योजनाओं में निवेश करना ज़रूरी है जो स्थिरता और विकास की संभावना दोनों प्रदान करती हों। हालाँकि, अपने जीवन के इस चरण में उच्च जोखिम वाले निवेशों से बचें। यहाँ विचार करने के लिए मुख्य कारक दिए गए हैं:

जोखिम सहनशीलता: आपकी उम्र और सेवानिवृत्ति की स्थिति को देखते हुए, कम से मध्यम जोखिम वाले निवेशों को चुनना बुद्धिमानी है। आपका ध्यान स्थिर आय अर्जित करते हुए पूंजी को संरक्षित करने पर होना चाहिए।

निवेश क्षितिज: चूँकि SWP का उपयोग आम तौर पर दीर्घकालिक आय के लिए किया जाता है, इसलिए ऐसे फंडों पर विचार करें जिनका कई वर्षों का अच्छा ट्रैक रिकॉर्ड रहा हो। उन्हें लगातार रिटर्न देने में सक्षम होना चाहिए।

योजना चयन: इंडेक्स फंड या डायरेक्ट फंड में निवेश करने के बजाय, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनने पर विचार करें। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पेशेवर प्रबंधन और नियमित निगरानी का लाभ प्रदान करते हैं, जो स्थिर रिटर्न उत्पन्न करने में मूल्यवान हो सकता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बनाम इंडेक्स फंड
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड: इन फंडों का प्रबंधन अनुभवी फंड मैनेजरों द्वारा किया जाता है जो बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने के लिए सक्रिय रूप से प्रतिभूतियों को खरीदते और बेचते हैं। यह सक्रिय प्रबंधन इंडेक्स फंड की तुलना में बेहतर रिटर्न दे सकता है, खासकर अस्थिर बाजार में। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड विशेष रूप से SWP के लिए फायदेमंद होते हैं क्योंकि उनका लक्ष्य लगातार रिटर्न देना होता है, जो नियमित निकासी के लिए आवश्यक है।

इंडेक्स फंड: दूसरी ओर, इंडेक्स फंड केवल मार्केट इंडेक्स को ट्रैक करते हैं। जबकि उनकी फीस कम होती है, उनके पास बाजार की स्थितियों को समायोजित करने की लचीलापन नहीं होती है। लचीलेपन की यह कमी एक नुकसान हो सकती है, खासकर जब आपको नियमित निकासी के लिए स्थिर रिटर्न की आवश्यकता होती है।

नियमित आय की आपकी आवश्यकता को देखते हुए, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड एक बेहतर विकल्प होगा। वे SWP के लिए आवश्यक लगातार रिटर्न देने की अधिक संभावना रखते हैं।

डायरेक्ट प्लान की तुलना में रेगुलर प्लान का महत्व
रेगुलर प्लान: रेगुलर प्लान में सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर (CFP) के ज़रिए निवेश करना फ़ायदेमंद हो सकता है. CFP निरंतर सलाह देता है, सही फंड चुनने में मदद करता है और आपके निवेश को मैनेज करने में सहायता करता है.

डायरेक्ट प्लान: हालाँकि डायरेक्ट प्लान की फीस कम होती है, लेकिन वे वित्तीय सलाहकार की सहायता के साथ नहीं आते हैं. यह एक नुकसान हो सकता है, खासकर रिटायरमेंट में जब आपको अपने निवेश को प्रभावी ढंग से मैनेज करने के लिए विशेषज्ञ मार्गदर्शन की आवश्यकता होती है.

रिटायर होने वाले व्यक्ति के लिए, रेगुलर प्लान पेशेवर सलाह का अतिरिक्त लाभ प्रदान करते हैं, जो आपके रिटायरमेंट के वर्षों के दौरान वित्तीय सुरक्षा बनाए रखने के लिए महत्वपूर्ण है.

अधिकतम लाभ के लिए SWP सेट अप करना
निकासी राशि: एक उचित निकासी राशि तय करें जो आपकी पूंजी को बहुत जल्दी खत्म किए बिना आपके मासिक खर्चों को कवर करे. अपनी निकासी राशि और अपने निवेश की वृद्धि के बीच संतुलन बनाना महत्वपूर्ण है.

निकासी की आवृत्ति: आप अपनी ज़रूरतों के आधार पर मासिक, त्रैमासिक या वार्षिक रूप से निकासी करना चुन सकते हैं. मासिक निकासी अधिक सुविधाजनक हो सकती है क्योंकि वे आपको मिलने वाले वेतन को दर्शाती हैं, जिससे आपके खर्चों का प्रबंधन करना आसान हो जाता है।

समीक्षा और समायोजन: नियमित रूप से अपने SWP और समग्र निवेश पोर्टफोलियो की समीक्षा करें। यह सुनिश्चित करता है कि आपका निवेश अभी भी आपके लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के अनुरूप है। यदि आपकी वर्तमान योजना का प्रदर्शन बदलता है, तो आपको निकासी राशि को समायोजित करने या फंड बदलने की आवश्यकता हो सकती है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
स्थिरता पर ध्यान दें: अपने जीवन के इस चरण में, पूंजी संरक्षण और स्थिर आय पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए। उच्च जोखिम वाले निवेशों से बचें और ऐसी योजनाएँ चुनें जो लगातार रिटर्न प्रदान करती हों।

पेशेवर मार्गदर्शन लें: अपने SWP के लिए सबसे अच्छे सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का चयन करने के लिए CFP के साथ काम करने पर विचार करें। वे आपको बाजार में उतार-चढ़ाव से निपटने और अपने निवेश में आवश्यक समायोजन करने में मदद कर सकते हैं।

लचीलापन और समीक्षा: अपने SWP की समीक्षा करने के लिए लचीले और खुले रहें। अपनी वित्तीय आवश्यकताओं और बाजार की स्थितियों के आधार पर अपनी निकासी और निवेश विकल्पों को समायोजित करें।

सही योजना में निवेश करना और अपनी आवश्यकताओं के अनुरूप SWP सेट अप करना आपको तनाव-मुक्त सेवानिवृत्ति का आनंद लेने में मदद करेगा। आपकी मेहनत से कमाई गई रकम को सावधानी से प्रबंधित किया जाना चाहिए ताकि आपको एक सुरक्षित और आरामदायक भविष्य मिल सके।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: अपने बेटे के भविष्य के लिए आपकी चिंता सराहनीय है। व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) के माध्यम से 40 वर्षों के लिए एक स्थिर आय धारा उत्पन्न करने का आपका लक्ष्य आपकी परिस्थितियों को देखते हुए एक विवेकपूर्ण दृष्टिकोण है।

आपके प्रश्नों का उत्तर
1. क्या SWP सही तरीका है?

SWP आपके कोष से नियमित आय उत्पन्न करने के लिए एक व्यवहार्य विकल्प है। यह आपको एक स्थिर नकदी प्रवाह प्रदान करते हुए संभावित बाजार वृद्धि से लाभ उठाने की अनुमति देता है।
हालांकि, निम्नलिखित पर विचार करना आवश्यक है:
बाजार में उतार-चढ़ाव: आपके कोष का मूल्य बाजार की स्थितियों के साथ उतार-चढ़ाव करेगा। यह आपकी निकासी की स्थिरता को प्रभावित कर सकता है।
मुद्रास्फीति: आपने मुद्रास्फीति को एक महत्वपूर्ण कारक के रूप में सही ढंग से पहचाना है। यह सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है कि आपकी निकासी राशि आपकी क्रय शक्ति को बनाए रखने के लिए मुद्रास्फीति के साथ तालमेल रखती है।
आपातकालीन निधि: अपने SWP में कटौती किए बिना अप्रत्याशित खर्चों को कवर करने के लिए एक अलग आपातकालीन निधि रखना उचित है।

2. SWP के कर निहितार्थ
डेट फंड पूंजीगत लाभ: यदि आप यूनिट भुनाते हैं, तो आपको पूंजीगत लाभ कर देना होगा, जो आपकी आय में जोड़ा जाता है और आपके लागू आयकर स्लैब पर कर लगाया जाता है।

इक्विटी फंड में दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ: यदि आप एक वर्ष से अधिक समय तक रखी गई यूनिट भुनाते हैं, तो आपको एक वित्तीय वर्ष में 1.25 लाख रुपये से अधिक के लाभ पर 12.5% ​​का दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ कर देना होगा।

3. SWP के लिए सर्वश्रेष्ठ फंड अनुपात

विविधीकरण महत्वपूर्ण है। आपके दीर्घकालिक क्षितिज और आय की आवश्यकता को ध्यान में रखते हुए, एक संतुलित दृष्टिकोण की सिफारिश की जाती है।
इक्विटी और डेट फंड का मिश्रण जोखिम और रिटर्न को प्रबंधित करने में मदद कर सकता है।
सटीक अनुपात आपकी जोखिम सहनशीलता और बाजार के दृष्टिकोण पर निर्भर करेगा। एक सामान्य शुरुआती बिंदु 60:40 इक्विटी-डेट मिश्रण हो सकता है, लेकिन इसे आपके वित्तीय सलाहकार की सिफारिशों के आधार पर समायोजित किया जा सकता है।
अपने वांछित परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखने के लिए नियमित पुनर्संतुलन महत्वपूर्ण है।

दीर्घकालिक स्थिरता सुनिश्चित करना
नियमित समीक्षा
वार्षिक समीक्षा: अपने निवेशों के प्रदर्शन और निकासी राशि की पर्याप्तता की नियमित समीक्षा करें।

आवंटन समायोजित करें: यदि आवश्यक हो तो कॉर्पस मूल्य को बनाए रखने के लिए इक्विटी-ऋण अनुपात को समायोजित करें।

विविधीकरण
कई फंड: जोखिम को फैलाने और रिटर्न बढ़ाने के लिए विभिन्न म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

पुनर्संतुलन: वांछित इक्विटी-ऋण अनुपात को बनाए रखने के लिए समय-समय पर पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें।

पेशेवर वित्तीय सलाह: आपकी स्थिति की जटिलता को देखते हुए, वित्तीय सलाहकार से परामर्श करके अनुकूलित सिफारिशें दी जा सकती हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
एसडब्ल्यूपी रणनीति आपके दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों के लिए उपयुक्त है। यह संभावित वृद्धि की अनुमति देते हुए एक स्थिर आय प्रदान करती है। कर निहितार्थ और मुद्रास्फीति के लिए समायोजन की आवश्यकता को ध्यान में रखें। इक्विटी और डेट फंड का संतुलित मिश्रण जोखिमों को प्रबंधित करने और स्थिरता सुनिश्चित करने में मदद करेगा।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आपने 35 साल की उम्र में म्यूचुअल फंड में 1.7 करोड़ रुपये जमा करके अच्छा किया है। अगले दो वर्षों में रिटायर होने की योजना बनाना भविष्य के लिए आपकी स्पष्ट दृष्टि को दर्शाता है। आपके वर्तमान वार्षिक खर्च 10 लाख रुपये हैं, और मुद्रास्फीति के लिए इन्हें समायोजित करना महत्वपूर्ण है।

हालांकि, समय से पहले रिटायर होने पर, आपके पोर्टफोलियो को लंबी अवधि के लिए आपके खर्चों का समर्थन करना चाहिए। यह तय करने से पहले कि आपके लिए सिस्टमैटिक विड्रॉल प्लान (SWP) सबसे अच्छा विकल्प है, अपनी स्थिति की विस्तृत समीक्षा करना आवश्यक है।

रिटायरमेंट आय के लिए SWP को समझना
SWP रिटायरमेंट के दौरान नियमित आय उत्पन्न करने का एक लोकप्रिय तरीका है। यह आपको अपने म्यूचुअल फंड निवेश से समय-समय पर एक निश्चित राशि निकालने की अनुमति देता है। यह दृष्टिकोण आपके शेष निवेश को जारी रखने के लिए बरकरार रखते हुए नकदी प्रवाह को प्रबंधित करने में मदद करता है।

SWP कई लाभ प्रदान करता है:

नियमित आय: SWP एक स्थिर आय धारा प्रदान करता है, जो सेवानिवृत्ति के दौरान महत्वपूर्ण है। आप अपनी आवश्यकताओं के आधार पर निकासी की आवृत्ति चुन सकते हैं, चाहे वह मासिक, त्रैमासिक या वार्षिक हो।

लचीलापन: SWP निकासी की राशि और समय में लचीलापन प्रदान करता है। इसे समय के साथ आपकी बदलती ज़रूरतों के हिसाब से समायोजित किया जा सकता है।

कर दक्षता: SWP एकमुश्त राशि निकालने की तुलना में ज़्यादा कर-कुशल है। प्रत्येक निकासी के सिर्फ़ लाभ वाले हिस्से पर कर लगता है, जबकि मूलधन कर-मुक्त होता है।

निवेश पर नियंत्रण: वार्षिकी के विपरीत, SWP आपको अपने निवेश पर नियंत्रण बनाए रखने की अनुमति देता है। आपके फंड बाज़ार में निवेशित रहते हैं, जिससे आगे विकास की संभावना बनी रहती है।

इन लाभों के बावजूद, यह आकलन करना महत्वपूर्ण है कि क्या SWP अकेले आपकी सेवानिवृत्ति की ज़रूरतों को पूरा कर सकता है। SWP सबसे अच्छा तब काम करता है जब इसे अन्य रणनीतियों के साथ जोड़ा जाता है ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि आप अपनी बचत से ज़्यादा समय तक न जीएँ।

खर्चों पर मुद्रास्फीति के प्रभाव का मूल्यांकन
मुद्रास्फीति समय के साथ आपकी क्रय शक्ति को कम कर सकती है। आज 10 लाख रुपये के वार्षिक खर्च के साथ, यह राशि मुद्रास्फीति के कारण बढ़ेगी। आपके पोर्टफोलियो को बढ़ते खर्चों को कवर करने के लिए पर्याप्त रिटर्न देना चाहिए।

बढ़ती लागत: भोजन, स्वास्थ्य सेवा और उपयोगिताओं जैसे आवश्यक खर्चों पर मुद्रास्फीति के प्रभाव पर विचार करें। ये लागत सामान्य मुद्रास्फीति दर की तुलना में तेज़ी से बढ़ती हैं।

जीवनशैली रखरखाव: यदि आप अपनी वर्तमान जीवनशैली को बनाए रखना चाहते हैं, तो आपकी निकासी दर में मुद्रास्फीति को ध्यान में रखना चाहिए। इसका मतलब है कि आपकी SWP राशि को समय के साथ बढ़ाना होगा।

स्थायी निकासी के लिए पोर्टफोलियो विश्लेषण
1.7 करोड़ रुपये के आपके मौजूदा पोर्टफोलियो में मुद्रास्फीति के लिए समायोजित आपके खर्चों को कवर करने वाली निकासी होनी चाहिए। सबसे अच्छा तरीका निर्धारित करने के लिए, हमें आपके पोर्टफोलियो के एसेट एलोकेशन और विकास क्षमता का विश्लेषण करना चाहिए।

इक्विटी एलोकेशन: इक्विटी निवेश में उच्च विकास क्षमता होती है, लेकिन इसमें अस्थिरता भी होती है। मुद्रास्फीति से निपटने और दीर्घकालिक विकास सुनिश्चित करने के लिए आपके पोर्टफोलियो का एक महत्वपूर्ण हिस्सा इक्विटी में रहना चाहिए।

ऋण आवंटन: ऋण निवेश स्थिरता प्रदान करते हैं और जोखिम को कम करते हैं। बाजार में गिरावट से बचने और स्थिर आय प्रदान करने के लिए आपके पोर्टफोलियो का एक हिस्सा ऋण फंड में होना चाहिए।

पुनर्संतुलन: वांछित एसेट एलोकेशन को बनाए रखने के लिए अपने पोर्टफोलियो को नियमित रूप से पुनर्संतुलित करें। यह सुनिश्चित करता है कि आपका पोर्टफोलियो आपकी जोखिम सहनशीलता और वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप बना रहे।

सक्रिय फंड प्रबंधन का महत्व
चूंकि आपने म्यूचुअल फंड में निवेश किया है, इसलिए इंडेक्स फंड के बजाय सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पर ध्यान देना महत्वपूर्ण है। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाजार की स्थितियों के अनुकूल हो सकते हैं, और बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने की कोशिश कर सकते हैं।

विशेषज्ञ प्रबंधन: पेशेवर फंड मैनेजर रिटर्न को अधिकतम करने के लिए सक्रिय रूप से निर्णय लेते हैं। वे बाजार के रुझानों के आधार पर पोर्टफोलियो को समायोजित करते हैं, जिससे इंडेक्स फंड की तुलना में बेहतर प्रदर्शन हो सकता है।

लचीलापन: सक्रिय फंड बाजार में होने वाले बदलावों के अनुसार समायोजन करने में लचीलापन प्रदान करते हैं। फंड मैनेजर अपने दृष्टिकोण के आधार पर सेक्टर या एसेट क्लास के बीच बदलाव कर सकते हैं, जिससे बेहतर जोखिम प्रबंधन मिलता है।

विकास की संभावना: समय के साथ, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में उच्च रिटर्न देने की क्षमता होती है, जो मुद्रास्फीति के कारण आपके बढ़ते खर्चों को पूरा करने के लिए आवश्यक है।

डायरेक्ट फंड के नुकसान
कम व्यय अनुपात के कारण म्यूचुअल फंड में सीधे निवेश करना लागत प्रभावी लग सकता है, लेकिन इसमें कई कमियां हैं। यहां बताया गया है कि प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के माध्यम से निवेश करना अधिक फायदेमंद क्यों है:

मार्गदर्शन की कमी: डायरेक्ट फंड के लिए आपको सभी निवेश निर्णय लेने होते हैं। विशेषज्ञ मार्गदर्शन के बिना यह चुनौतीपूर्ण हो सकता है, खासकर बाजार में गिरावट के दौरान।

छूटे हुए अवसर: एक CFP आपको ऐसे निवेश अवसरों की पहचान करने में मदद कर सकता है जो आपके लक्ष्यों के साथ संरेखित हों। उनकी विशेषज्ञता के बिना, आप बेहतर प्रदर्शन करने वाले फंड से चूक सकते हैं।

पोर्टफोलियो मॉनिटरिंग: एक CFP नियमित रूप से आपके पोर्टफोलियो की निगरानी करता है, यह सुनिश्चित करता है कि यह आपके उद्देश्यों के साथ संरेखित रहे। डायरेक्ट फंड निवेशक अक्सर समय-समय पर समीक्षा और पुनर्संतुलन की आवश्यकता को अनदेखा करते हैं।

भावनात्मक अनुशासन: CFP के माध्यम से निवेश करने से भावनात्मक अनुशासन बनाए रखने में मदद मिलती है। वे अस्थिर बाजारों के दौरान घबराहट से प्रेरित निर्णयों को रोकते हैं, जो आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों को नकारात्मक रूप से प्रभावित कर सकते हैं।

अपनी सेवानिवृत्ति रणनीति में विविधता लाना
सेवानिवृत्ति आय के लिए केवल SWP पर निर्भर रहना पर्याप्त नहीं हो सकता है। जोखिम को कम करने और सेवानिवृत्ति के दौरान एक स्थिर आय सुनिश्चित करने के लिए अपने आय स्रोतों में विविधता लाना बुद्धिमानी है।

अलग-अलग समय-सीमा में अपनी निकासी को अलग-अलग करने पर विचार करें। इससे आपके निवेश में वृद्धि होगी और साथ ही नियमित आय भी मिलेगी।

कई आय स्रोत: कई आय स्रोत बनाने पर विचार करें, जैसे कि इक्विटी फंड से लाभांश या डेट फंड से ब्याज। इससे अकेले SWP पर निर्भरता कम हो जाती है।

आंशिक वार्षिकीकरण: जबकि वार्षिकी की आम तौर पर अनुशंसा नहीं की जाती है, आपके पोर्टफोलियो का एक छोटा हिस्सा वार्षिकीकरण के लिए इस्तेमाल किया जा सकता है। यह गारंटीकृत आय प्रदान करता है और दीर्घायु जोखिम को कम करता है।

आपातकालीन निधि और आकस्मिक योजना
सेवानिवृत्ति के दौरान एक आपातकालीन निधि आवश्यक है। यह सुनिश्चित करता है कि आपको अप्रत्याशित खर्चों के लिए अपने दीर्घकालिक निवेश में से पैसे निकालने की ज़रूरत न पड़े।

लिक्विडिटी: लिक्विड फंड या शॉर्ट-टर्म डेट फंड में कम से कम 6-12 महीने के खर्च रखें। इससे ज़रूरत पड़ने पर तुरंत नकदी मिल जाती है।

आकस्मिक निधि: चिकित्सा आपात स्थिति या बड़ी मरम्मत जैसे अप्रत्याशित खर्चों के लिए एक आकस्मिक निधि अलग रखें। इससे समय से पहले अपने निवेश कोष से पैसे निकालने की ज़रूरत नहीं पड़ती।

अपने रिटायरमेंट लक्ष्यों को जीवनशैली विकल्पों के साथ जोड़ना
आपके रिटायरमेंट लक्ष्य आपकी इच्छित जीवनशैली को दर्शाने चाहिए। यात्रा, शौक या स्थानांतरण जैसे विभिन्न पहलुओं के लिए योजना बनाना महत्वपूर्ण है, जो आपके खर्चों को महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित कर सकते हैं।

जीवनशैली लागत: सेवानिवृत्ति के दौरान अपनी वर्तमान जीवनशैली को बनाए रखने की लागत का अनुमान लगाएं। इसमें यात्रा, मनोरंजन और शौक जैसे विवेकाधीन खर्च शामिल हैं।

स्वास्थ्य सेवा की ज़रूरतें: स्वास्थ्य सेवा के खर्च आम तौर पर उम्र के साथ बढ़ते हैं। सुनिश्चित करें कि आपकी योजना में नियमित जांच, दवाइयाँ और संभावित दीर्घकालिक देखभाल सहित इन लागतों का ध्यान रखा गया हो।

परिवार के बारे में विचार: यदि आपके पास आश्रित हैं, तो अपनी सेवानिवृत्ति योजना में उनकी ज़रूरतों पर विचार करें। इसमें जीवनसाथी, बच्चों या वृद्ध माता-पिता का समर्थन करना शामिल हो सकता है।

निकासी में कर दक्षता
कर दक्षता आपकी सेवानिवृत्ति निधि को संरक्षित करने की कुंजी है। अपनी निकासी की रणनीतिक योजना बनाकर, आप कर देनदारियों को कम कर सकते हैं और अपने निवेश रिटर्न का अधिक हिस्सा बनाए रख सकते हैं।

SWP कराधान: SWP में, केवल लाभ वाला हिस्सा कर योग्य होता है। यह एकमुश्त राशि निकालने की तुलना में अधिक कर-कुशल है, जहाँ पूरी राशि कराधान के अधीन हो सकती है।

पूंजीगत लाभ प्रबंधन: अपने पूंजीगत लाभ को कम कर ब्रैकेट में रखने के लिए प्रबंधित करें। कर योग्य लाभ को कम करने के लिए अपनी निकासी का समय निर्धारित करके इसे प्राप्त किया जा सकता है।

कर-बचत रणनीतियाँ: कर-कुशल फंड में निवेश करने या धारा 80C कटौती का उपयोग करने जैसी कर-बचत रणनीतियों का पता लगाएँ। हालांकि इन पर प्राथमिक ध्यान नहीं दिया जाना चाहिए, लेकिन ये आपकी समग्र कर स्थिति को अनुकूलित करने में मदद कर सकते हैं।

नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा और समायोजन
सेवानिवृत्ति योजना एक सतत प्रक्रिया है। अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करने से यह सुनिश्चित होता है कि यह आपकी बदलती जरूरतों और बाजार की स्थितियों के अनुरूप बना रहे।

वार्षिक समीक्षा: अपने पोर्टफोलियो के प्रदर्शन का आकलन करने के लिए उसकी वार्षिक समीक्षा करें। अपनी इच्छित परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखने के लिए आवश्यकतानुसार समायोजन करें।

बाजार में बदलाव: बाजार के रुझान और आर्थिक स्थितियों के बारे में जानकारी रखें। अपने पोर्टफोलियो को प्रतिकूल बाजार आंदोलनों से बचाने के लिए यदि आवश्यक हो तो अपनी निवेश रणनीति को समायोजित करें।

जीवन में बदलाव: शादी, बच्चे का जन्म या स्थानांतरण जैसी प्रमुख जीवन घटनाएँ आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्यों को प्रभावित कर सकती हैं। सुनिश्चित करें कि आपकी योजना इन परिवर्तनों को दर्शाती है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपने 35 वर्ष की आयु में 1.7 करोड़ रुपये जमा करके एक उत्कृष्ट काम किया है, और दो साल में सेवानिवृत्त होने की योजना बनाना एक सराहनीय लक्ष्य है। जबकि SWP एक विश्वसनीय आय स्रोत प्रदान करता है, यह सुनिश्चित करने के लिए अन्य रणनीतियों पर विचार करना महत्वपूर्ण है कि आपका सेवानिवृत्ति कोष आपके जीवन भर बना रहे।

इक्विटी और डेट फंड के मिश्रण के साथ एक संतुलित पोर्टफोलियो बनाए रखने पर ध्यान दें। इससे विकास और स्थिरता दोनों मिलेगी। अपने निवेशों का मार्गदर्शन करने और सूचित निर्णय लेने में आपकी सहायता करने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की विशेषज्ञता पर भरोसा करें।

याद रखें, सेवानिवृत्ति योजना केवल धन संचय करने के बारे में नहीं है, बल्कि इसे संरक्षित करने के बारे में भी है। एक सुविचारित रणनीति के साथ, आप वित्तीय चिंताओं के बिना एक आरामदायक सेवानिवृत्ति का आनंद ले सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in