मैं 54 साल का एक निजी कर्मचारी हूं और वीआरएस लेने की योजना बना रहा हूं और मुझे घर के खर्च के लिए हर महीने 30 हजार की जरूरत है, इसलिए इस राशि तक पहुंचने के लिए मैं 60 से 70 लाख रुपये की दर से मदुरवाडा विशाखापत्तनम में 25 से 30 हजार रुपये के किराए पर 3 मंजिल का मकान बनाने की योजना बना रहा हूं या मैं एसडब्लूपी में निवेश करूंगा, कृपया सलाह दें
Ans: 54 साल की उम्र में, आप VRS पर विचार कर रहे हैं और 30,000 रुपये की स्थिर मासिक आय उत्पन्न करने के तरीकों की तलाश कर रहे हैं। अपने विकल्पों को ध्यान से तलाशना बुद्धिमानी है, क्योंकि यह निर्णय सेवानिवृत्ति के दौरान आपकी वित्तीय सुरक्षा को प्रभावित करेगा। आपने दो विकल्पों का उल्लेख किया है: किराये की संपत्ति का निर्माण करना या एक व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) में निवेश करना। आइए इन विकल्पों का विश्लेषण करें।
किराये की संपत्ति का निर्माण: विचार
प्रारंभिक निवेश: विशाखापत्तनम के मदुरावाड़ा में 3-मंजिल का घर बनाने में 60 से 70 लाख रुपये खर्च हो सकते हैं। यह एक बड़ा निवेश है, और यह सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है कि यह आपकी सेवानिवृत्ति बचत को खत्म न करे।
किराये की आय की संभावना: आप प्रति माह 25,000 से 30,000 रुपये की किराये की आय का अनुमान लगाते हैं। जबकि यह प्राप्त करने योग्य है, रिक्तियों, रखरखाव और बाजार की स्थितियों के कारण किराये की आय अनिश्चित हो सकती है।
संपत्ति प्रबंधन: किराए की संपत्तियों के प्रबंधन के लिए किरायेदार प्रबंधन, मरम्मत और रखरखाव सहित प्रयास की आवश्यकता होती है। यदि आप इन जिम्मेदारियों को संभालने के लिए तैयार नहीं हैं, तो यह बोझ बन सकता है।
संपत्ति मूल्यवृद्धि: रियल एस्टेट समय के साथ बढ़ सकता है, लेकिन इसकी गारंटी नहीं है। संपत्ति बाजार में उतार-चढ़ाव हो सकता है, और इस बात की कोई निश्चितता नहीं है कि आपका निवेश उम्मीद के मुताबिक बढ़ेगा।
नकदी संबंधी चिंताएँ: रियल एस्टेट एक तरल संपत्ति नहीं है। यदि आपको तत्काल धन की आवश्यकता है, तो संपत्ति बेचने में समय लग सकता है, और आपको वांछित मूल्य नहीं मिल सकता है।
व्यवस्थित निकासी योजना (SWP): एक व्यवहार्य विकल्प
स्थिर आय: SWP आपको अपने म्यूचुअल फंड निवेश से नियमित रूप से एक निश्चित राशि निकालने की अनुमति देता है। यह आपको 30,000 रुपये मासिक आय प्रदान कर सकता है जिसकी आपको आवश्यकता है।
पूंजी संरक्षण: SWP को उत्पन्न रिटर्न से निकालने के लिए संरचित किया जा सकता है, जिससे पूंजी संरक्षित रहती है। यह सुनिश्चित करता है कि आपका निवेश लंबे समय तक चले, जिससे सेवानिवृत्ति के दौरान वित्तीय सुरक्षा मिले।
लचीलापन: SWP निकासी की राशि और आवृत्ति के मामले में लचीलापन प्रदान करता है। आप अपनी ज़रूरतों या बाज़ार की स्थितियों में बदलाव के आधार पर इसे समायोजित कर सकते हैं।
पेशेवर प्रबंधन: म्यूचुअल फंड का प्रबंधन अनुभवी फंड मैनेजर करते हैं। वे पारंपरिक फिक्स्ड-इनकम निवेशों की तुलना में ज़्यादा रिटर्न पाने के उद्देश्य से पोर्टफोलियो का सक्रिय रूप से प्रबंधन करते हैं।
कम जोखिम: रियल एस्टेट की तुलना में, म्यूचुअल फंड में SWP कम जोखिम भरा है। यह विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में विविधता प्रदान करता है, जिससे बाज़ार में उतार-चढ़ाव का असर कम होता है।
तरलता: म्यूचुअल फंड तरलता प्रदान करते हैं, जिससे आप ज़रूरत पड़ने पर फंड निकाल सकते हैं। यह उन सेवानिवृत्त लोगों के लिए एक महत्वपूर्ण विशेषता है जिन्हें अप्रत्याशित खर्चों का सामना करना पड़ सकता है।
दोनों विकल्पों का मूल्यांकन
जोखिम मूल्यांकन: रियल एस्टेट में बाज़ार में उतार-चढ़ाव, किराएदारों से जुड़ी समस्याएँ और रखरखाव लागत सहित ज़्यादा जोखिम शामिल हैं। दूसरी ओर, SWP कम जोखिम के साथ ज़्यादा अनुमानित आय प्रदान करता है।
प्रयास और प्रबंधन: किराये की संपत्तियों के निर्माण और प्रबंधन के लिए काफ़ी प्रयास की ज़रूरत होती है। इसके विपरीत, SWP में न्यूनतम प्रबंधन की ज़रूरत होती है, जिसमें फंड मैनेजर निवेश को संभालता है।
दीर्घकालिक सुरक्षा: जबकि रियल एस्टेट संभावित प्रशंसा प्रदान कर सकता है, SWP दीर्घावधि में स्थिर आय उत्पन्न करने के लिए एक सुरक्षित और ज़्यादा सुरक्षित विकल्प प्रदान करता है।
कर दक्षता: SWP कर-कुशल हो सकता है क्योंकि यह आपको पूंजीगत लाभ से निकासी करने की अनुमति देता है, जिस पर किराये की आय की तुलना में कम दर पर कर लगाया जा सकता है। आयकर कानूनों के तहत रियल एस्टेट किराये की आय पूरी तरह से कर योग्य है।
अंतिम अंतर्दृष्टि
वित्तीय सुरक्षा को प्राथमिकता दें: जैसे-जैसे आप सेवानिवृत्ति के करीब पहुँचते हैं, वित्तीय सुरक्षा को प्राथमिकता दें। SWP रियल एस्टेट के जोखिम और प्रबंधन के बोझ के बिना एक सुरक्षित, अधिक अनुमानित आय धारा प्रदान करता है।
अपनी जीवनशैली पर विचार करें: अपनी जीवनशैली के बारे में सोचें और क्या आप किराये की संपत्तियों के प्रबंधन की ज़िम्मेदारियों को संभालने के लिए तैयार हैं। यदि नहीं, तो SWP एक अधिक परेशानी मुक्त विकल्प है।
अपने निवेश में विविधता लाएँ: अपनी सारी बचत एक ही परिसंपत्ति वर्ग में न लगाएँ। SWP के साथ म्यूचुअल फंड में विविधता लाने से विकास, स्थिरता और तरलता मिल सकती है।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लें: कोई निर्णय लेने से पहले, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लें। वे आपकी वित्तीय स्थिति, जोखिम सहनशीलता और सेवानिवृत्ति लक्ष्यों का आकलन करने में आपकी मदद कर सकते हैं ताकि एक व्यक्तिगत योजना बनाई जा सके।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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