नमस्ते सर, मैं 59 साल का प्रसाद हूँ। मैं पिछले 3 सालों से MF में 50 हजार प्रति माह की दर से निवेश कर रहा हूँ और एक साल में इसे बढ़ाकर 85 हजार प्रति माह कर दिया है। लगभग 35 लाख जमा हो गए हैं। मैं एक निजी कर्मचारी हूँ और मुझे कोई सेवानिवृत्ति लाभ...

नमस्ते सर, मैं 59 साल का प्रसाद हूँ। मैं पिछले 3 सालों से MF में 50 हजार प्रति माह की दर से निवेश कर रहा हूँ और एक साल में इसे बढ़ाकर 85 हजार प्रति माह कर दिया है। लगभग 35 लाख जमा हो गए हैं। मैं एक निजी कर्मचारी हूँ और मुझे कोई सेवानिवृत्ति लाभ नहीं मिलता है। मेरे पास एक फ्लैट है, मेरे पास कोई ऋण नहीं है। मैं 3 साल और काम करना चाहता हूँ और SIP जारी रखना चाहता हूँ। 75 हजार की मासिक आय पाने के लिए, मुझे अगले 3 साल तक कितनी SIP करनी चाहिए।

Ans: नमस्ते प्रसाद,

अपने वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने के लिए आपका समर्पण सराहनीय है। आइए, अपने वर्तमान निवेश और समय-सीमा को ध्यान में रखते हुए, सेवानिवृत्ति के बाद ₹75,000 की मासिक आय सुनिश्चित करने के लिए एक व्यक्तिगत SIP रणनीति तैयार करें।

अपनी वर्तमान स्थिति का मूल्यांकन
वर्तमान में, आपने पिछले कुछ वर्षों में म्यूचुअल फंड में व्यवस्थित निवेश योजनाओं (SIP) के माध्यम से ₹35 लाख जमा किए हैं। इसके अतिरिक्त, आपके पास एक फ्लैट है, और ऋण-मुक्त होना आपकी वित्तीय यात्रा में एक महत्वपूर्ण लाभ है।

सेवानिवृत्ति आय आवश्यकताओं का आकलन
सेवानिवृत्ति के बाद ₹75,000 की मासिक आय उत्पन्न करने के लिए, हमें इस आय धारा को बनाए रखने के लिए आवश्यक कोष की गणना करने की आवश्यकता है। प्रति वर्ष लगभग 4% की सुरक्षित निकासी दर को ध्यान में रखते हुए, आवश्यक कोष लगभग ₹2.25 करोड़ होगा।

अगले 3 वर्षों के लिए SIP योगदान की गणना
₹35 लाख की वर्तमान राशि के साथ, और 3 वर्षों में ₹2.25 करोड़ की कुल राशि का लक्ष्य रखते हुए, हमें इस अंतर को पाटने के लिए आवश्यक अतिरिक्त SIP योगदान निर्धारित करने की आवश्यकता है।

SIP कैलकुलेटर टूल का उपयोग करना
ऑनलाइन उपलब्ध SIP कैलकुलेटर का उपयोग करके या अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करके, हम वांछित राशि तक पहुँचने के लिए आवश्यक मासिक SIP राशि का पता लगा सकते हैं। अपेक्षित रिटर्न दर, निवेश क्षितिज और जोखिम सहनशीलता जैसे कारक इस गणना को प्रभावित करेंगे।

नियमित समीक्षा और समायोजन का महत्व
अपने निवेश पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करना और आय, व्यय और बाजार की स्थितियों में बदलाव के आधार पर अपने SIP योगदान को समायोजित करना महत्वपूर्ण है। आपका प्रमाणित वित्तीय योजनाकार यह सुनिश्चित करने के लिए व्यक्तिगत मार्गदर्शन प्रदान कर सकता है कि आपके निवेश आपके लक्ष्यों के अनुरूप रहें।

सेवानिवृत्ति योजना के लिए आपका सक्रिय दृष्टिकोण सराहनीय है। अपनी अनुशासित बचत आदत को जारी रखने और पेशेवर सलाह लेने से, आप अपनी इच्छित सेवानिवृत्ति आय प्राप्त करने के लिए अच्छी स्थिति में हैं। याद रखें, निरंतरता और धैर्य दीर्घकालिक वित्तीय सफलता की कुंजी हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: सबसे पहले, आइए अपने वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने के लिए आपकी प्रतिबद्धता की सराहना करें। आपकी संयुक्त मासिक आय 65,000 रुपये है, और आप पहले से ही SIP में 2,500 रुपये मासिक निवेश करते हैं। 24,000 रुपये के व्यक्तिगत ऋण EMI के साथ, आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति को सावधानीपूर्वक योजना बनाने की आवश्यकता है।

अपना वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करना

आपका लक्ष्य अगले पाँच वर्षों में 30 लाख रुपये जमा करना है। यह लक्ष्य यथार्थवादी है और अनुशासित निवेश के साथ प्राप्त किया जा सकता है। लेकिन आवश्यक SIP राशि निर्धारित करने से पहले, हमें आपकी वर्तमान बचत, व्यय और ऋण प्रतिबद्धताओं जैसे कुछ कारकों पर विचार करने की आवश्यकता है।

अपनी वर्तमान बचत और व्यय का मूल्यांकन

अपनी EMI का हिसाब लगाने के बाद, आपके पास 41,000 रुपये बचे हैं। इसमें से, हमें आपके रहने के खर्च, मौजूदा SIP और अन्य वित्तीय प्रतिबद्धताओं को भी घटाना चाहिए। खर्चों के बाद आपकी डिस्पोजेबल आय यह निर्धारित करेगी कि आप कितना और निवेश कर सकते हैं।

मान लें कि आपके मासिक खर्च (EMI और मौजूदा SIP को छोड़कर) लगभग 1,000 रुपये हैं। 20,000. इससे आपके पास 21,000 रुपये बचते हैं, जिन्हें आप संभावित रूप से अतिरिक्त SIP और अन्य वित्तीय लक्ष्यों के लिए आवंटित कर सकते हैं।

अपने लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए आवश्यक SIP की गणना

पांच वर्षों में 30 लाख रुपये के अपने लक्ष्य को देखते हुए, आपको हर महीने एक बड़ी राशि का निवेश करना होगा। एक मोटा अनुमान लगाने के लिए:

वर्तमान SIP: आपकी वर्तमान 2,500 रुपये की SIP एक अच्छी शुरुआत है, लेकिन यह आपके 30 लाख रुपये के लक्ष्य तक पहुँचने के लिए पर्याप्त नहीं हो सकती है।

अतिरिक्त SIP की आवश्यकता: पाँच वर्षों में 30 लाख रुपये प्राप्त करने के लिए, आपको अधिक निवेश करने की आवश्यकता होगी। प्रति वर्ष 12% की अनुमानित औसत रिटर्न दर को देखते हुए, आपको हर महीने लगभग 35,000 रुपये का निवेश करने की आवश्यकता हो सकती है। हालाँकि, सटीक राशि बाजार के प्रदर्शन के आधार पर भिन्न हो सकती है।

आप अपनी सुविधा और वित्तीय स्थिति के आधार पर SIP राशि को समायोजित कर सकते हैं।

ऋण चुकौती और निवेश को संतुलित करना

ऋण चुकौती और निवेश के बीच संतुलन बनाना महत्वपूर्ण है। आपकी लोन EMI पहले से ही आपकी आय का एक महत्वपूर्ण हिस्सा है। यदि संभव हो, तो EMI के बोझ को कम करने के लिए अपने लोन का कुछ हिस्सा समय से पहले चुकाने पर विचार करें। इससे SIP के लिए ज़्यादा पैसे मिल सकते हैं।

यदि समय से पहले चुकाना कोई विकल्प नहीं है, तो लोन चुकाने और निवेश के बीच एक स्वस्थ संतुलन बनाए रखने पर ध्यान दें।

बीमा की ज़रूरत का आकलन

चूँकि आपके पास पर्सनल लोन है, इसलिए यह सुनिश्चित करना बुद्धिमानी है कि आपके पास पर्याप्त जीवन बीमा है। अगर कोई दुर्भाग्यपूर्ण घटना घटती है, तो टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी आपके परिवार के वित्तीय भविष्य को सुरक्षित कर सकती है। इसके अलावा, अप्रत्याशित चिकित्सा व्यय से बचने के लिए स्वास्थ्य बीमा ज़रूरी है।

सुनिश्चित करें कि आपका बीमा कवरेज आपके वित्तीय लक्ष्यों की सुरक्षा के लिए पर्याप्त है।

नियमित निगरानी और समायोजन का महत्व

अपने निवेश की नियमित निगरानी करना महत्वपूर्ण है। बाज़ार की स्थितियाँ बदल सकती हैं, और आपकी वित्तीय स्थिति भी बदल सकती है। अपने SIP और समग्र वित्तीय योजना की सालाना समीक्षा करने से आपको अपने लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए सही रास्ते पर बने रहने में मदद मिलेगी।

यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपके निवेश आपके वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप हैं, नियमित समायोजन आवश्यक हो सकते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड क्यों बेहतर हैं

जबकि इंडेक्स फंड लोकप्रिय हैं, वे आक्रामक लक्ष्यों के लिए आदर्श नहीं हो सकते हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड, जहां विशेषज्ञ फंड मैनेजर रणनीतिक निर्णय लेते हैं, संभावित रूप से बेहतर रिटर्न दे सकते हैं। यह फायदेमंद हो सकता है, खासकर जब कोई विशिष्ट वित्तीय लक्ष्य हासिल करने की कोशिश की जा रही हो।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड लचीलापन और उच्च रिटर्न की संभावना प्रदान करते हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि

अनुशासित निवेश के साथ पांच साल में 30 लाख रुपये हासिल करना संभव है। अपने मासिक एसआईपी को बढ़ाने, अपने ऋण चुकौती के साथ इसे संतुलित करने और यह सुनिश्चित करने पर विचार करें कि आपके पास पर्याप्त बीमा कवरेज है। नियमित निगरानी और समायोजन भी महत्वपूर्ण हैं। सावधानीपूर्वक दृष्टिकोण के साथ, आपका वित्तीय लक्ष्य हासिल किया जा सकता है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in