Can I buy a car with a loan and invest the rest in mutual funds for EMI?

नमस्ते, मैं लगभग 10.5 लाख की लागत से एक कार खरीदने की योजना बना रहा हूँ। मेरे पास पहले से ही लगभग 9.5 लाख की बचत है। मैं डाउन पेमेंट का भुगतान करने और बाकी राशि म्यूचुअल फंड में लगाने की योजना बना रहा हूँ, और कार को लोन पर खरीदने की योजना बना रहा हूँ, जो मुझे 7 वर्षों के लिए एक फ्लैट दर पर लगभग 5.5% प्रति वर्ष मिल रही है। मैं म्यूचुअल फंड से मिलने वाले रिटर्न से पूरी तरह से ईएमआई का भुगतान करने की योजना बना रहा हूँ। मेरी गणना के अनुसार 16% रिटर्न मुझे इस पर खरा उतरने में मदद करेगा। क्या कार जैसी मूल्यह्रास वाली संपत्ति के लिए यह सही दृष्टिकोण है?

Ans: यह मानते हुए कि आपको 7 साल के लिए 5.5% फ्लैट दर पर लोन मिल रहा है, आप इसे करने के 2 तरीकों पर विचार कर सकते हैं। पहला तरीका है 3.5 डाउन पेमेंट देना और 5 लाख रुपए MF में लगाना। आप इंडेक्स फंड पर विचार कर सकते हैं, जो जोखिम को कम करेगा और 12 से 14% रिटर्न देगा। आपके 5 लाख रुपए लगभग 8 लाख रुपए हो जाएंगे। आप अपनी नियमित आय से किश्तों का भुगतान करते हैं। इस तरह, 6 साल बाद, आपके खाते में लगभग 9 लाख रुपए हो सकते हैं, और आप जीवन भर ईंधन खर्च के लिए हर महीने 6k निकाल सकते हैं। दूसरा, SWP द्वारा अपने MF खाते से किश्तों का भुगतान करें, और लोन के अंत में आपके खाते में लगभग 3 लाख रुपए बचेंगे।

Ans: नमस्ते, अपनी योजना साझा करने के लिए धन्यवाद। आगे बढ़ने से पहले इसका गहन विश्लेषण करना महत्वपूर्ण है। मूल्यह्रास वाली संपत्ति खरीदने के लिए पैसे उधार लेना और बाकी को म्यूचुअल फंड में निवेश करना महत्वपूर्ण जोखिम शामिल करता है। आइए इसे समझें।

मूल्यह्रास वाली संपत्ति के लिए उधार लेना
ऋण लेकर कार खरीदने के लिए सावधानीपूर्वक विचार करने की आवश्यकता होती है:

मूल्यह्रास: कारों का मूल्य जल्दी कम हो जाता है। पुरानी कार खरीदने का मतलब है कि उसका मूल्य पहले ही कम हो चुका है, लेकिन उसका मूल्य कम होता रहेगा।
ऋण लागत: व्यक्तिगत ऋण ब्याज दरों के साथ आते हैं। इससे कार की कुल लागत बढ़ जाती है।
आवश्यकता: मूल्यांकन करें कि क्या कार खरीदना आवश्यक है। यदि यह बिल्कुल आवश्यक नहीं है, तो इस खरीद से बचना बेहतर है।
निवेश करने के लिए उधार लेने के जोखिम
म्यूचुअल फंड या बॉन्ड में उधार लिया गया पैसा निवेश करना जोखिम भरा है:

बाजार में उतार-चढ़ाव: इंडेक्स फंड और हाइब्रिड एग्रेसिव फंड सहित म्यूचुअल फंड बाजार में उतार-चढ़ाव के अधीन हैं। यदि बाजार खराब प्रदर्शन करता है तो आप पैसे खो सकते हैं।
ब्याज का बोझ: ऋण पर ब्याज निवेश से मिलने वाले रिटर्न से ज़्यादा हो सकता है, खासकर अगर बाजार खराब प्रदर्शन करता है।
वित्तीय तनाव: निवेश रिटर्न की उम्मीद करते हुए ऋण चुकौती का प्रबंधन करना वित्तीय तनाव पैदा कर सकता है।
इंडेक्स फंड और हाइब्रिड एग्रेसिव फंड में निवेश
आइए संभावित नुकसान और विचारों पर चर्चा करें:

इंडेक्स फंड: ये बाजार सूचकांक को ट्रैक करते हैं। जबकि वे कम लागत वाले हैं, फिर भी वे बाजार जोखिम उठाते हैं। मंदी में, आपके निवेश का मूल्य काफी कम हो सकता है।
हाइब्रिड एग्रेसिव फंड: इनमें इक्विटी और डेट का मिश्रण होता है, लेकिन इक्विटी घटक अभी भी अस्थिर हो सकता है। वे उच्च रिटर्न का लक्ष्य रखते हैं लेकिन उच्च जोखिम के साथ आते हैं।
बॉन्ड: वे स्थिर रिटर्न देते हैं लेकिन आमतौर पर इक्विटी से कम होते हैं। अकेले बॉन्ड में निवेश करने से ऋण ब्याज और मूलधन को कवर करने के लिए पर्याप्त लाभ नहीं हो सकता है।
सिस्टमेटिक विड्रॉल प्लान (SWP)
नियमित आय उत्पन्न करने के लिए SWP का उपयोग करने के फायदे और नुकसान हैं:

नियमित आय: SWP एक स्थिर आय स्ट्रीम प्रदान कर सकता है, जो ऋण चुकौती को प्रबंधित करने में मदद कर सकता है।
कमी का जोखिम: यदि बाजार खराब प्रदर्शन करता है या निकासी अधिक होती है, तो निवेशित कोष अपेक्षा से अधिक तेजी से समाप्त हो सकता है।
कर: SWP निकासी पूंजीगत लाभ कर के अधीन होती है, जो शुद्ध रिटर्न को कम कर सकती है।
उधार लेने और निवेश करने के संयोजन के खतरे
यहाँ विचार करने के लिए मुख्य बिंदु दिए गए हैं:

दोहरा जोखिम: आप बाजार से जुड़े उपकरणों (परिवर्तनशील रिटर्न) में निवेश करते समय ऋण (एक निश्चित दायित्व) ले रहे हैं। इससे दोहरा जोखिम पैदा होता है।
ब्याज बनाम रिटर्न: ऋण ब्याज दरें आमतौर पर तय होती हैं और अधिक हो सकती हैं। निवेश रिटर्न की गारंटी नहीं होती है और यह ऋण ब्याज से कम हो सकता है।
नकदी की कमी: यदि बाजार खराब प्रदर्शन करता है, तो आपको ऋण चुकाने और अन्य वित्तीय जरूरतों को पूरा करने में संघर्ष करना पड़ सकता है।
अनुशंसित दृष्टिकोण
यहाँ एक सुरक्षित और अधिक संतुलित दृष्टिकोण है:

कार के लिए ऋण से बचें: यदि कार बिल्कुल आवश्यक नहीं है, तो इसके लिए ऋण लेने से बचें। अन्य परिवहन विकल्पों पर विचार करें या ऋण के बिना कार खरीदने के लिए बचत करें।
आपातकालीन निधि बनाएँ: निवेश करने या कोई भी ऋण लेने से पहले सुनिश्चित करें कि आपके पास एक मज़बूत आपातकालीन निधि है।
मौजूदा ऋण चुकाएँ: यदि आपके पास कोई मौजूदा ऋण है, तो नया ऋण लेने से पहले उसे चुकाने को प्राथमिकता दें।
बुद्धिमानी से निवेश करें: म्यूचुअल फंड में अपने मौजूदा निवेश को जारी रखें, लेकिन ऐसा डिस्पोजेबल आय से करें, उधार लिए गए पैसे से नहीं।
निवेश में विविधता लाएँ: अपने जोखिम सहन करने की क्षमता और वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर अपने पोर्टफोलियो को अलग-अलग एसेट क्लास में विविधता लाएँ।
विचार करने के लिए विकल्प
कार के लिए बचत का उपयोग करें: यदि कार खरीदना ज़रूरी है, तो ऋण लेने के बजाय अपनी बचत का उपयोग करें। इससे ब्याज लागत से बचा जा सकता है।
बचत दर बढ़ाएँ: उधार लिए बिना अपने लक्ष्यों को पूरा करने के लिए अपनी मासिक बचत और निवेश को धीरे-धीरे बढ़ाएँ।
लक्ष्य-आधारित योजना: अपने निवेश को विशिष्ट लक्ष्यों के साथ संरेखित करें, जोखिम और रिटर्न के लिए एक संतुलित दृष्टिकोण सुनिश्चित करें।
अंतिम अंतर्दृष्टि
कार जैसी मूल्यह्रास वाली संपत्ति खरीदने के लिए उधार लेना और उधार लिए गए पैसे को बाज़ार से जुड़े उपकरणों में निवेश करना अत्यधिक जोखिम भरा है। संभावित रिटर्न ब्याज लागत और बाज़ार की अस्थिरता से ज़्यादा नहीं हो सकता है। जब तक कार खरीदना बिल्कुल ज़रूरी न हो, इस दृष्टिकोण से बचना बेहतर है। एक मजबूत वित्तीय आधार बनाने, मौजूदा ऋणों को चुकाने और अपनी बचत के साथ समझदारी से निवेश करने पर ध्यान दें। यह दृष्टिकोण एक अधिक सुरक्षित वित्तीय भविष्य की ओर ले जाएगा।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: सबसे पहले, मैं आपके वित्तीय लक्ष्यों के लिए एक स्पष्ट दृष्टिकोण रखने के लिए आपकी सराहना करना चाहता हूँ। कार जैसी महत्वपूर्ण खरीद की योजना बनाना, साथ ही अपने परिवार का समर्थन करना, सावधानीपूर्वक विचार और रणनीतिक योजना की आवश्यकता है। यह बहुत अच्छा है कि आप अपने वित्त का प्रबंधन करने और मार्गदर्शन प्राप्त करने के बारे में सक्रिय हैं।

वर्तमान वित्तीय स्नैपशॉट
आपकी मासिक सैलरी 40,000 रुपये है। आपके खर्चे 20,000 रुपये प्रति माह हैं, जिससे आपके पास बचत और निवेश के लिए हर महीने 20,000 रुपये बचते हैं। आप SIP और LIC पॉलिसियों में 7,500 रुपये निवेश करते हैं, जो एक अच्छी शुरुआत है। आपने उल्लेख किया है कि आपके पास कोई ऋण नहीं है, जो बहुत बढ़िया है क्योंकि यह आपको अपने लक्ष्यों के लिए बचत पर ध्यान केंद्रित करने की अनुमति देता है।

डाउन पेमेंट की योजना बनाना
कार खरीदते समय, पर्याप्त डाउन पेमेंट करने से मासिक EMI का बोझ कम हो जाता है। 17 लाख रुपये की कार के लिए, 20-30% का डाउन पेमेंट उचित है। इसका मतलब है कि आपको डाउन पेमेंट के लिए 3.4 लाख रुपये से 5.1 लाख रुपये के बीच बचत करने का लक्ष्य रखना चाहिए। इससे न केवल आपकी EMI कम होगी बल्कि लोन पर चुकाए जाने वाले कुल ब्याज में भी कमी आएगी।

डाउन पेमेंट के लिए बचत
आवश्यक डाउन पेमेंट जमा करने के लिए, आपको बचत के लिए एक अनुशासित दृष्टिकोण अपनाने की आवश्यकता है। 1 से 1.5 साल के भीतर अपने लक्ष्य को प्राप्त करने में आपकी मदद करने के लिए यहाँ एक संरचित विधि दी गई है:

1. एक समर्पित बचत खाता बनाएँ

अपनी कार के डाउन पेमेंट के लिए विशेष रूप से एक अलग बचत खाता खोलें। यह आपकी बचत को आपके नियमित खर्चों और निवेशों से अलग रखने में मदद करता है। अपने वेतन खाते से इस खाते में हर महीने 10,000 रुपये का स्वचालित हस्तांतरण करें।

2. मासिक निवेश का पुनर्मूल्यांकन करें

अपनी वर्तमान SIP और LIC पॉलिसियों की समीक्षा करें। चूँकि आप एक महत्वपूर्ण खरीद की योजना बना रहे हैं, इसलिए अपने मासिक निवेश में से कुछ को अस्थायी रूप से कार के डाउन पेमेंट की ओर पुनर्निर्देशित करना समझदारी हो सकती है। उदाहरण के लिए, आप अपने SIP और LIC योगदान को 7,500 रुपये से घटाकर 5,000 रुपये कर सकते हैं। शेष 2,500 रुपये आपकी कार की बचत में जा सकते हैं।

3. गैर-ज़रूरी खर्चों में कटौती करें

अपने मासिक खर्चों का विश्लेषण करें और उन क्षेत्रों की पहचान करें जहाँ आप कटौती कर सकते हैं। बाहर खाने-पीने, मनोरंजन और खरीदारी जैसी श्रेणियों में छोटी-छोटी बचत समय के साथ बढ़ सकती है। गैर-ज़रूरी खर्चों में कटौती करके हर महीने अतिरिक्त 2,000 रुपये बचाने का लक्ष्य रखें।

4. आय बढ़ाएँ

यदि संभव हो, तो अपनी आय बढ़ाने के अवसरों की तलाश करें। यह फ्रीलांस काम, अंशकालिक नौकरी या किसी शौक से पैसे कमाने के ज़रिए हो सकता है। हर महीने अतिरिक्त 5,000 रुपये भी आपकी बचत को काफ़ी हद तक बढ़ा सकते हैं।

5. अप्रत्याशित लाभ और बोनस का उपयोग करें

कोई भी बोनस, टैक्स रिफंड या मौद्रिक उपहार सीधे आपके कार बचत खाते में जाना चाहिए। ये अप्रत्याशित लाभ आपकी बचत प्रक्रिया को तेज़ कर सकते हैं।

अल्पकालिक बचत के लिए निवेश रणनीतियाँ
1 से 1.5 साल की छोटी समयावधि को देखते हुए, सुरक्षित और तरल निवेश विकल्प चुनना महत्वपूर्ण है। यहाँ कुछ सुझाव दिए गए हैं:

1. लिक्विड म्यूचुअल फंड

लिक्विड फंड एक प्रकार का डेट म्यूचुअल फंड है जो शॉर्ट-टर्म इंस्ट्रूमेंट में निवेश करता है। वे बचत खाते की तुलना में बेहतर रिटर्न देते हैं और अत्यधिक लिक्विड होते हैं। ज़रूरत पड़ने पर आप अपना पैसा तुरंत निकाल सकते हैं।

2. आवर्ती जमा (RD)

आवर्ती जमा एक सुरक्षित निवेश विकल्प है जहाँ आप हर महीने एक निश्चित अवधि के लिए एक निश्चित राशि जमा करते हैं। बचत खातों की तुलना में RD अधिक ब्याज दर प्रदान करते हैं और नियमित रूप से बचत करने का एक अच्छा तरीका है।

3. अल्ट्रा शॉर्ट-टर्म डेट फंड

ये फंड बहुत ही कम अवधि के डेट इंस्ट्रूमेंट में निवेश करते हैं और लिक्विड फंड की तुलना में अधिक रिटर्न देते हैं। वे अपेक्षाकृत सुरक्षित हैं और आपके जैसे अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए उपयुक्त हैं।

ऋण संबंधी विचार
जब आपकी कार के लिए वित्तपोषण की बात आती है, तो सही ऋण उत्पाद और EMI संरचना चुनना महत्वपूर्ण होता है। यहाँ कुछ सुझाव दिए गए हैं:

1. ऋण ऑफ़र की तुलना करें

विभिन्न बैंकों और वित्तीय संस्थानों से कार ऋण ऑफ़र की तुलना करें। ब्याज दरों, प्रसंस्करण शुल्क और पूर्व भुगतान दंड को देखें। वह चुनें जो सबसे बढ़िया डील दे।

2. सही EMI चुनें

आपकी EMI आपकी मासिक आय के 20-30% से ज़्यादा नहीं होनी चाहिए। चूँकि आपकी इन-हैंड सैलरी 40,000 रुपये है, इसलिए 8,000 से 12,000 रुपये के बीच EMI का लक्ष्य रखें। इससे यह सुनिश्चित होगा कि आपका मासिक बजट प्रभावित नहीं होगा।

3. कम अवधि के लिए लोन लें

जबकि लंबी अवधि के लिए लोन लेने से आपकी EMI कम हो जाती है, लेकिन लोन की अवधि के दौरान चुकाए जाने वाले कुल ब्याज में वृद्धि होती है। सबसे कम अवधि के लिए लोन लें जिसे आप आसानी से वहन कर सकें। आम तौर पर 3 से 5 साल की अवधि के लिए लोन लेना उचित होता है।

4. अच्छा क्रेडिट स्कोर बनाए रखें

अच्छा क्रेडिट स्कोर आपको कम ब्याज दर पर लोन लेने में मदद कर सकता है। सुनिश्चित करें कि आपके सभी मौजूदा क्रेडिट भुगतान समय पर किए जाएँ और नया कर्ज लेने से बचें।

कार खरीदने के बाद वित्तीय प्रबंधन
कार खरीदने के बाद, अपने वित्तीय मामलों को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करना बहुत ज़रूरी है ताकि आप कर्ज में न फँसें। यहाँ कुछ रणनीतियाँ दी गई हैं:

1. बजट बनाना

एक विस्तृत मासिक बजट बनाएँ जिसमें आपकी EMI, नियमित खर्च और निवेश शामिल हों। ज़्यादा खर्च से बचने के लिए इस बजट का पूरी लगन से पालन करें।

2. आपातकालीन निधि

सुनिश्चित करें कि आप अपने खर्चों के कम से कम छह महीने के बराबर आपातकालीन निधि बनाए रखें। इससे आपको अपने ऋण चुकौती को प्रभावित किए बिना किसी भी अप्रत्याशित वित्तीय झटके को संभालने में मदद मिलेगी।

3. निवेश जारी रखें

एक बार जब आप कार खरीद लेते हैं और नए EMI भुगतानों को समायोजित कर लेते हैं, तो धीरे-धीरे अपने SIP योगदान को बढ़ाएँ। यह सुनिश्चित करता है कि आपके दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्य ट्रैक पर रहें।

4. नियमित वित्तीय समीक्षा

अपनी वित्तीय स्थिति की नियमित समीक्षा करें। इससे किसी भी संभावित समस्या को जल्दी पहचानने में मदद मिलती है और आपको आवश्यक समायोजन करने की अनुमति मिलती है।

अंतिम जानकारी
पारिवारिक ज़िम्मेदारियों को संभालते हुए कार जैसी महत्वपूर्ण खरीदारी के लिए बचत करना चुनौतीपूर्ण है, लेकिन अनुशासित योजना के साथ इसे हासिल किया जा सकता है। अगले 1 से 1.5 वर्षों में डाउन पेमेंट के लिए लगभग 3.4 लाख रुपये से 5.1 लाख रुपये तक बचाने का लक्ष्य रखें। अपनी बचत बढ़ाने के लिए सुरक्षित और तरल निवेश विकल्पों का उपयोग करें।

अपने मासिक खर्च, बचत और निवेश के बीच एक अच्छा संतुलन बनाए रखें। कार खरीदने के बाद, प्रभावी बजट बनाने पर ध्यान दें और अपने दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों को प्राथमिकता देना जारी रखें। सावधानीपूर्वक योजना बनाने और नियमित वित्तीय समीक्षा के साथ, आप अपनी वित्तीय स्थिरता से समझौता किए बिना अपनी कार खरीद का लक्ष्य प्राप्त कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

क्या मैं ऋण लेकर कार खरीद सकता हूं और शेष राशि को ईएमआई के लिए म्यूचुअल फंड में निवेश कर सकता हूं?