35 वर्षीय पुरुष एम्बेडेड इंजीनियर, 1.6 लाख/माह आय: क्या मेरा पोर्टफोलियो अगले 15 वर्षों के लिए तैयार है?

Ans: सबसे पहले, आपकी सावधानीपूर्वक योजना और स्पष्ट वित्तीय लक्ष्यों के लिए प्रशंसा। आपने पर्याप्त निवेश किया है और अपने वित्त के लिए एक संरचित दृष्टिकोण रखते हैं। आइए इस बात पर गहराई से विचार करें कि आप अपने महत्वाकांक्षी लक्ष्यों को कैसे प्राप्त कर सकते हैं।

वर्तमान वित्तीय स्थिति
आपकी मासिक आय 130,000 रुपये है, और सभी खर्चों के हिसाब से आपके पास 20,000 रुपये का अधिशेष है। आपने इक्विटी, म्यूचुअल फंड और एक आपातकालीन निधि में विविध निवेश किया है, जो एक संतुलित दृष्टिकोण को दर्शाता है। यहाँ आपके खर्चों और निवेशों का विस्तृत विवरण दिया गया है:

होम लोन EMI: 44,000 रुपये
माता-पिता को मासिक सहायता: 7,000 रुपये
घरेलू खर्च: 20,000 रुपये
स्वास्थ्य और टर्म बीमा: 3,500 रुपये
कुल मासिक व्यय: 74,500 रुपये
अधिशेष: 10,000 रुपये 20,000
निवेश
आपका निवेश पोर्टफोलियो विविधतापूर्ण है, जिसमें इक्विटी, म्यूचुअल फंड और फिक्स्ड डिपॉजिट में महत्वपूर्ण निवेश शामिल हैं। यहाँ सारांश दिया गया है:

इक्विटी निवेश: 6.5 लाख रुपये (आपका) + 2 लाख रुपये (पत्नी)
म्यूचुअल फंड: 8.5 लाख रुपये (आपका) + 1 लाख रुपये (पत्नी)
आपातकालीन निधि: एफडी में 2 लाख रुपये
लक्ष्य
आपने स्पष्ट वित्तीय लक्ष्य निर्धारित किए हैं:

होम लोन चुकाएँ: 7 वर्षों में 54 लाख रुपये
सेवानिवृत्ति कोष: 60 वर्ष की आयु तक 4 करोड़ रुपये
बच्चा 1 की शिक्षा और विवाह: 1.5 करोड़ रुपये
बच्चा 2 की शिक्षा और विवाह: 1.5 करोड़ रुपये
कार खरीदें: 2 वर्षों में 10 लाख रुपये
ऋण प्रबंधन
आपका प्राथमिक ऋण 54 लाख रुपये का होम लोन है। इस लोन को 7 साल में चुकाने के लिए अनुशासित पुनर्भुगतान की आवश्यकता होती है।

वर्तमान EMI: 44,000 रुपये
लक्ष्य: 7 साल में 54 लाख रुपये चुकाना
इसे प्राप्त करने के लिए, अपने अधिशेष और किसी भी बोनस या अप्रत्याशित लाभ का उपयोग करके अतिरिक्त मूलधन भुगतान करने पर विचार करें। इससे मूलधन में तेज़ी से कमी आएगी और ब्याज पर बचत होगी।

निवेश रणनीति
अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए, आइए अपनी निवेश रणनीति की समीक्षा करें और उसे समायोजित करें।

म्यूचुअल फंड
आपने और आपकी पत्नी ने लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड के मिश्रण में निवेश किया है। यह दीर्घकालिक विकास के लिए एक अच्छी रणनीति है।

पराग पारिख फ्लेक्सी कैप, डीएसपी मिडकैप, एसबीआई स्मॉल कैप, मोतीलाल ओसवाल फोकस्ड फंड, मिराए एसेट ईएलएसएस सेवर फंड, एक्सिस ब्लू चिप: इन एसआईपी को जारी रखें। वे विकास और स्थिरता का एक अच्छा संतुलन प्रदान करते हैं।

क्वांट स्मॉल कैप, क्वांट फ्लेक्सी कैप, एसबीआई मैग्नम मिडकैप, आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल बीएसई सेंसेक्स इंडेक्स फंड, एचडीएफसी रिटायरमेंट सेविंग्स फंड में पत्नी के एसआईपी: ये फंड विविधतापूर्ण निवेश प्रदान करते हैं।

अपने अधिशेष को देखते हुए, आप अपने एसआईपी योगदान को बढ़ा सकते हैं। उदाहरण के लिए, वृद्धि को अधिकतम करने के लिए प्रति माह अतिरिक्त 5,000 रुपये को अपने मौजूदा फंड में विभाजित किया जा सकता है।

इक्विटी
इक्विटी निवेश उच्च रिटर्न प्रदान करते हैं, लेकिन उच्च जोखिम के साथ आते हैं। आपके मौजूदा इक्विटी निवेश (6.5 लाख रुपये) की निगरानी और सक्रिय रूप से प्रबंधन किया जाना चाहिए।

आपातकालीन निधि
एफडी में 2 लाख रुपये का आपातकालीन फंड एक अच्छी शुरुआत है। सुनिश्चित करें कि यह फंड सुलभ है और कम से कम 6 महीने के खर्चों को कवर करता है।

बाल शिक्षा और विवाह
आप अपने बच्चों की शिक्षा और विवाह के लिए 1.5 करोड़ रुपये बचाने का लक्ष्य रखते हैं।

वर्तमान निवेश: बच्चों के लिए विशेष म्यूचुअल फंड या संतुलित फंड में विविधता लाएं।

मासिक योगदान: संतुलित या बाल-केंद्रित फंड में एसआईपी बढ़ाएं।
रिटायरमेंट प्लानिंग
आपका लक्ष्य 60 वर्ष की आयु तक 4 करोड़ रुपये है। आपकी वर्तमान आयु (32) को देखते हुए, आपके पास इस लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए 28 वर्ष हैं।

SIP योगदान बढ़ाएँ: अपने अधिशेष का उपयोग अपने SIP योगदान को बढ़ाने के लिए करें।

इक्विटी एक्सपोजर: इक्विटी, डेट और म्यूचुअल फंड के मिश्रण के साथ एक संतुलित पोर्टफोलियो बनाए रखें।

कार खरीद
आप अगले 2 वर्षों में 10 लाख रुपये की कार खरीदने की योजना बना रहे हैं। इसे प्राप्त करने के लिए:

अल्पकालिक निवेश: इस खरीद के लिए बचत करने के लिए अल्पकालिक ऋण निधि या आवर्ती जमा का उपयोग करें।

निवेश आवंटन
आइए अपने 20,000 रुपये के अधिशेष को प्रभावी ढंग से आवंटित करें:

म्यूचुअल फंड: मौजूदा फंड में 10,000 रुपये अतिरिक्त SIP।

इक्विटी: प्रत्यक्ष इक्विटी निवेश के लिए 5,000 रुपये।
अल्पकालिक बचत: कार खरीद के लिए अल्पकालिक ऋण निधि या RD में 5,000 रुपये।
बीमा कवरेज
सुनिश्चित करें कि आपका बीमा कवरेज पर्याप्त है:

स्वास्थ्य बीमा: अप्रत्याशित चिकित्सा व्यय के लिए 10 लाख रुपये का कवर।
टर्म बीमा: सुनिश्चित करें कि यह आपकी वार्षिक आय का कम से कम 10 गुना कवर करता है।
इंडेक्स फंड का मूल्यांकन
आपने एक इंडेक्स फंड (ICICI प्रूडेंशियल BSE सेंसेक्स इंडेक्स फंड) में निवेश किया है। जबकि इंडेक्स फंड कम लागत वाले एक्सपोजर की पेशकश करते हैं, वे सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों के बेहतर रिटर्न नहीं दे सकते हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड विशेषज्ञ फंड प्रबंधन के साथ बाजार से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं, खासकर अस्थिर बाजारों में। बेहतर रिटर्न के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में शिफ्ट होने पर विचार करें।

डायरेक्ट बनाम रेगुलर फंड
आप कम व्यय अनुपात के लिए डायरेक्ट फंड में निवेश करने पर विचार कर सकते हैं। हालांकि, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित फंड पेशेवर सलाह और आपके पोर्टफोलियो का बेहतर प्रबंधन प्रदान करते हैं। एक सीएफपी की विशेषज्ञता सुनिश्चित करती है कि आपके निवेश आपके लक्ष्यों और जोखिम प्रोफ़ाइल के अनुरूप हों।

अंतिम अंतर्दृष्टि
अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए अनुशासित बचत और रणनीतिक निवेश की आवश्यकता होती है। अपने अधिशेष का प्रभावी ढंग से उपयोग करें, अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाएं और जोखिम और रिटर्न के बीच संतुलन बनाए रखें। अपने निवेश की नियमित समीक्षा करें और उसे सही दिशा में बनाए रखने के लिए उसमें समायोजन करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

www.holisticinvestment.in

Ans: सबसे पहले, आपने अपने परिवार के लिए प्रावधान करते हुए अपने घरेलू खर्च और निवेश का प्रबंधन अच्छी तरह से किया है। आपकी संयुक्त घरेलू आय 1,66,475 रुपये प्रति माह है, और आपके मासिक खर्च कुल 1,42,550 रुपये हैं, जिससे आपके पास 23,925 रुपये प्रति माह बचते हैं। हालाँकि, कुछ ऐसे क्षेत्र हैं जहाँ हम आपकी वित्तीय स्थिति को बेहतर बनाने के लिए खर्च और निवेश दोनों को अनुकूलित कर सकते हैं।

आइए दो प्रमुख क्षेत्रों पर ध्यान दें:

खर्च में कमी
आय वृद्धि और निवेश रणनीति
1. खर्च में कमी की रणनीति
1.1. ऋण चुकौती अनुकूलन
घर की EMI (27,000 रुपये प्रति माह): यह एक निश्चित और आवश्यक व्यय है। हालाँकि, यदि संभव हो, तो अपने बैंक से जाँच करें कि क्या आपके ऋण को कम ब्याज दर पर पुनर्वित्त करने के विकल्प हैं। अपनी ब्याज दर कम करने से आपकी EMI थोड़ी कम हो सकती है।

पर्सनल लोन (12,000 रुपये प्रति माह): चूंकि यह दिसंबर 2024 तक खत्म हो जाएगा, इसलिए आपके पास जल्द ही अन्य उपयोगों के लिए 12,000 रुपये उपलब्ध होंगे। यह एक अस्थायी बोझ है, और एक बार चुकाने के बाद, आप इस राशि को बचत या अन्य ऋणों का भुगतान करने में लगा सकते हैं।

एलआईसी और ऑफिस से लोन (2,00,000 रुपये और 1,90,000 रुपये): इन छोटे लोन की ईएमआई मैनेज करने योग्य होती है, जिसमें ऑफिस लोन के लिए 5,000 रुपये पहले ही कट जाते हैं। दिसंबर 2024 के बाद, अपने पर्सनल लोन से बचाए गए 12,000 रुपये का इस्तेमाल एलआईसी या ऑफिस लोन के तेजी से पुनर्भुगतान के लिए करने पर विचार करें। इससे आपको अपना कर्ज तेजी से चुकाने में मदद मिलेगी।

1.2. शिक्षा व्यय की समीक्षा
बेटे की स्कूल फीस (13,350 रुपये प्रति माह): शिक्षा एक ऐसा खर्च है जिस पर बातचीत नहीं की जा सकती। हालांकि, स्कूल की गतिविधियों से जुड़े अतिरिक्त खर्चों की समीक्षा करें। देखें कि क्या किसी लागत को अनुकूलित किया जा सकता है।

बेटी की कॉलेज फीस (12,000 रुपये प्रति माह): फिर से, शिक्षा आवश्यक है, लेकिन जैसे-जैसे आपकी बेटी उच्च शिक्षा प्राप्त करती है, उसे छात्रवृत्ति, इंटर्नशिप या अंशकालिक कार्य के अवसरों की तलाश करने के लिए प्रोत्साहित करें। इससे अगले कुछ वर्षों में कुछ वित्तीय बोझ कम हो सकता है।

1.3. घरेलू और विविध खर्च
वाहन (20,000 रुपये प्रति माह): यह काफी अधिक है। मूल्यांकन करें कि क्या आप परिवहन के अधिक किफायती साधनों, जैसे कारपूलिंग या जहाँ संभव हो, सार्वजनिक परिवहन का उपयोग करके इसे कम कर सकते हैं। इससे आपको कम से कम 5,000-10,000 रुपये प्रति माह बचाने में मदद मिल सकती है।

किराना और घरेलू सामान (35,000 रुपये प्रति माह): भोजन की योजना बनाकर, थोक में खरीददारी करके और बर्बादी को कम करके किराने के बिलों में कटौती करने के तरीकों की तलाश करें। आप घरेलू सामानों के लिए सस्ते विकल्प भी तलाश सकते हैं। 10% की कमी से हर महीने 3,500 रुपये की बचत हो सकती है।

अन्य व्यय (प्रति माह 10,000 रुपये): नियमित रूप से मूल्यांकन करें कि क्या इनमें से कोई भी विविध व्यय अनावश्यक है या इसे कम किया जा सकता है। यहां तक ​​कि मासिक 2,000-3,000 रुपये की कटौती भी समय के साथ काफी बढ़ सकती है।

चिकित्सा व्यय और मेडिक्लेम (प्रति माह 8,200 रुपये): आप पहले से ही परिवार के लिए मेडिक्लेम बीमा पर खर्च कर रहे हैं, जो अच्छा है। सुनिश्चित करें कि चिकित्सा आपात स्थिति के मामले में बड़ी जेब से होने वाले खर्च से बचने के लिए आपका कवरेज पर्याप्त है।

2. आय वृद्धि और निवेश रणनीति
2.1. मौजूदा निवेशों का अनुकूलन
एचडीएफसी बैलेंस्ड एडवांटेज, एसबीआई कॉन्ट्रा, मिड कैप अवसर और लार्ज एंड मिड कैप फंड: इन फंडों में अपने निवेश को जारी रखें, क्योंकि वे आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए विकास प्रदान कर रहे हैं। हालांकि, 2024 में आपका पर्सनल लोन खत्म होने के बाद हाई-ग्रोथ फंड में अपने SIP को बढ़ाने पर विचार करें।

टर्म इंश्योरेंस (2,700 रुपये प्रति माह): यह बहुत अच्छी बात है कि आपके पास टर्म प्लान है। सुनिश्चित करें कि किसी दुर्भाग्यपूर्ण घटना के मामले में आपके परिवार की ज़रूरतों को पूरा करने के लिए बीमित राशि पर्याप्त है। टर्म प्लान आपकी वित्तीय योजना का एक ज़रूरी हिस्सा हैं और इसमें कटौती नहीं की जानी चाहिए।

एचडीएफसी लाइफ़ क्लिक टू इन्वेस्ट (2,585 रुपये प्रति माह): चूंकि यूलिप में म्यूचुअल फंड की तुलना में ज़्यादा शुल्क और अपेक्षाकृत कम रिटर्न होता है, इसलिए इस निवेश का बारीकी से मूल्यांकन करें। 5 साल की लॉक-इन अवधि समाप्त होने के बाद, आप इस प्लान में आगे निवेश बंद कर सकते हैं और उस पैसे को म्यूचुअल फंड में लगा सकते हैं।

एलआईसी पॉलिसी (1,530 रुपये प्रति माह): एलआईसी पॉलिसी अक्सर कम रिटर्न देती हैं। पॉलिसी को बंद करने या सरेंडर करने (सरेंडर वैल्यू के आधार पर) पर विचार करें और लागत का मूल्यांकन करने के बाद बेहतर प्रदर्शन करने वाले म्यूचुअल फंड में राशि को फिर से निवेश करें।

2.2. निवेश दृष्टिकोण में सुझाए गए बदलाव
SIP योगदान बढ़ाएँ: 2024 में पर्सनल लोन चुकाने के बाद, उस 12,000 रुपये को SIP में लगाएँ। म्यूचुअल फंड में अपना योगदान बढ़ाना शुरू करें, खास तौर पर डायवर्सिफाइड और मिड-कैप फंड में जो बेहतर रिटर्न देते हैं।

उच्च-शुल्क वाले बीमा उत्पादों से बचें: पारंपरिक बीमा योजनाओं और ULIP में अक्सर उच्च शुल्क और कम रिटर्न होता है। लॉक-इन अवधि समाप्त होने के बाद, कम लागत वाली टर्म इंश्योरेंस पर स्विच करें और बेहतर रिटर्न के लिए म्यूचुअल फंड में अधिक निवेश करें।

आपातकालीन निधि: आपातकालीन स्थितियों के लिए लिक्विड फंड या बैंक खाते में कम से कम 6 महीने के खर्च के बराबर रखें। यह आपको अप्रत्याशित घटनाओं के मामले में अपने निवेश में कमी से बचाएगा।

3. आय के अवसरों को अधिकतम करना
3.1. आय वृद्धि सुझाव
अतिरिक्त आय के स्रोत तलाशें: अपने कौशल और अनुभव के साथ, फ्रीलांस या अंशकालिक काम खोजने पर विचार करें। आप और आपकी पत्नी ऑनलाइन ट्यूशन, कंसल्टेंसी या कोई छोटा-मोटा साइड बिजनेस शुरू कर सकते हैं। महीने में 5,000-10,000 रुपये की अतिरिक्त बचत भी नकदी प्रवाह को बेहतर बना सकती है।

कौशल विकास के माध्यम से वेतन बढ़ाएँ: पदोन्नति या वेतन वृद्धि के किसी भी अवसर के बारे में अपने नियोक्ता से चर्चा करें। इसके अतिरिक्त, आप और आपकी पत्नी अपने करियर के अवसरों को बढ़ाने के लिए कौशल विकास पाठ्यक्रमों में निवेश कर सकते हैं।

3.2. बच्चों की शिक्षा में निवेश
बेटी की उच्च शिक्षा: अपनी बेटी की भविष्य की शिक्षा के लिए एक समर्पित SIP या आवर्ती जमा शुरू करें। आपको उसकी उच्च शिक्षा के लिए एक महत्वपूर्ण राशि की आवश्यकता होगी, खासकर यदि वह व्यावसायिक पाठ्यक्रम चुनती है। ऋण लेने से बचने के लिए पहले से योजना बनाएँ।

बेटे की शिक्षा की योजना: इसी तरह, अपने बेटे की भविष्य की स्कूली शिक्षा और उच्च शिक्षा के लिए योजना बनाएँ। अभी से एक अलग SIP शुरू करें ताकि जब तक वह कॉलेज की उम्र तक पहुँचे, तब तक आपके पास एक कोष तैयार हो।

4. ऋण-मुक्त रणनीति
4.1. कर्ज में कमी पर ध्यान दें
व्यक्तिगत और कार्यालय ऋण का तेजी से भुगतान करें: दिसंबर 2024 तक अपने व्यक्तिगत ऋण का भुगतान करने के बाद, अपने LIC और कार्यालय ऋण का भुगतान करने पर ध्यान दें। इससे आपका वित्तीय बोझ कम होगा और मासिक नकदी प्रवाह में वृद्धि होगी।

EMI बचत को निवेश में पुनः आवंटित करें: एक बार जब आपका कर्ज चुकता हो जाए, तो बचत को अपने SIP या अन्य धन-निर्माण के तरीकों में निवेश करें। इससे आपकी संपत्ति निर्माण में तेजी आएगी और आपका भविष्य सुरक्षित होगा।

अंत में
खर्चों में कटौती: विवेकाधीन खर्च को कम करने और परिवहन, किराने और अन्य घरेलू खर्चों को नियंत्रित करने पर ध्यान दें।

निवेश बढ़ाएँ: 2024 में अपने ऋण का भुगतान करने के बाद ऋण चुकौती को उच्च SIP की ओर पुनर्निर्देशित करें। उच्च शुल्क वाले ULIP और पारंपरिक बीमा योजनाओं से बचें।

आय बढ़ाएँ: अतिरिक्त आय के अवसरों की तलाश करें और कौशल विकास के साथ अपने करियर की संभावनाओं को बढ़ाएँ।

इन चरणों को लागू करके, आप अपनी वित्तीय स्थिति में सुधार कर सकते हैं और अपने परिवार के भविष्य को सुरक्षित कर सकते हैं। ऋण चुकौती को प्राथमिकता दें, अपनी निवेश रणनीति को अनुकूलित करें, और दीर्घकालिक वित्तीय स्थिरता प्राप्त करने के लिए अपनी आय बढ़ाने पर ध्यान केंद्रित करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: नमस्ते;

आपका वर्तमान पोर्टफोलियो है:

1. MFs-1.5 करोड़

2. MLDs-0.5 करोड़

3. इक्विटी- 0.45 करोड़

5. PPF-0.4 करोड़

6. ESOP-0.2 करोड़

7. EPF-0.58 करोड़

कुल योग -3.63 करोड़

शादी के लक्ष्य के लिए माइनस 1 करोड़ -2.63 करोड़

विदेश यात्रा के लक्ष्य के लिए माइनस 0.6 करोड़ -2.00 करोड़

यदि आप 2 करोड़ के अपने नेट कॉर्पस के लिए किसी जीवन बीमा कंपनी से तत्काल वार्षिकी खरीदते हैं, तो आप लगभग 85 हजार (कर के बाद) की मासिक आय की उम्मीद कर सकते हैं।

आप अपने और जीवनसाथी के लिए जीवन भर के लिए संयुक्त वार्षिकी का विकल्प चुन सकते हैं, जिसमें आपके नामांकित व्यक्ति को खरीद मूल्य वापस किया जाएगा।

इसमें अपनी 25 हजार की किराये की आय जोड़ें, तो आपकी शुद्ध मासिक आय अब 1.10 लाख प्रति माह होगी।

एलआईसी पॉलिसी की परिपक्वता आय का उपयोग मुद्रास्फीति से सुरक्षा के लिए आपके वार्षिकी कोष को बढ़ाने के लिए किया जा सकता है।

इसके अलावा 2034 से शुरू होने वाली एलआईसी पेंशन (40 हजार) आपकी सेवानिवृत्ति आय को बढ़ावा देगी।

आपातकालीन निधि (7 लाख) पर विचार नहीं किया गया है और इसे अधिमानतः अछूता रखा जाना चाहिए।

आपके वित्तीय नियोजन के बारे में सबसे अच्छी बात जो मुझे सावधानीपूर्वक निवेश के अलावा पसंद आई, वह है पर्याप्त अवधि और स्वास्थ्य बीमा कवर।

हालांकि ट्रेडिंग से नियमित आय उत्पन्न करने में सक्षम होने के बारे में कोई मिथक न रखें।

सेबी डेटा व्यक्तिगत व्यापारियों के बहुत कम प्रतिशत की ओर इशारा करता है जो वास्तविक लाभ कमा पाते हैं।

अन्य विश्वसनीय एजेंसियों द्वारा जारी किए गए डेटा से यह पुष्ट होता है।

यदि आप अभी भी इसे आगे बढ़ाना चाहते हैं तो प्रतिष्ठित एजेंसियों से उचित कोचिंग लें, अपनी रणनीतियों के बारे में परीक्षण करने के लिए कुछ मॉक ट्रेडिंग असाइनमेंट करें और उसके बाद ही स्पष्ट रूप से परिभाषित जोखिम पूंजी के साथ ट्रेडिंग के लिए आगे बढ़ें, जो आपकी अन्य संपत्तियों और आय से ठीक से अलग हो।

अंतिम महत्वपूर्ण बिंदु, ट्रेडिंग के लिए सख्ती से उधार न लें।

खुशहाल निवेश;