मेरी उम्र 32 साल है। हाथ में वेतन 130,000 है। नीचे खर्चों का ब्यौरा दिया गया है -
1.होम लोन की EMI = 44,000.
2. माता-पिता को मासिक सहायता = 7,000
3. अन्य घरेलू खर्च = 20,000
4. स्वास्थ्य और टर्म इंश्योरेंस = 3500
निवेश =
इक्विटी = 6.5 लाख (मेरा) + 2 लाख (पत्नी)
म्यूचुअल फंड = 8.5 लाख (मेरा) + 1 लाख (पत्नी)
आपातकालीन निधि = 2 लाख FD में निवेशित।
नीचे हमारे पास मौजूद म्यूचुअल फंड दिए गए हैं
म्यूचुअल फंड में मासिक निवेश
15,500 लगभग (मेरा) + 11,000 (पत्नी)
मेरा म्यूचुअल फंड एसआईपी =
1. पराग पारिख फ्लेक्सी कैप = रु.2200
2. डीएसपी मिडकैप = रु.3300
3. एसबीआई स्मॉल कैप = रु.1,000
4. मोतीलाल ओसवाल फोकस्ड फंड = रु.2,000
5. मिराए एसेट ईएलएसएस सेवर फंड = रु.2,500
6. एक्सिस ब्लू चिप = ?4500.
पत्नी सिप = 5 सिप, 2000 महीने = 10,000
1. क्वांट स्मॉल कैप
2. क्वांट फ्लेक्सी कैप
3. एसबीआई मैग्नम मिडकैप
4. आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल बीएसई सेंसेक्स इंडेक्स फंड
5. एचडीएफसी रिटायरमेंट सेविंग्स फंड
पत्नी हर महीने 1,000 गोल्ड बीज़ में और 2,500 पोस्ट ऑफिस आरडी में निवेश करें।
मेरा लक्ष्य -
1. अगले 7 सालों में 54,000,00 का अपना होम लोन चुकाना
2. 60 की उम्र में रिटायरमेंट कॉर्पस = 4 करोड़
3. बच्चा 1 = शादी और शिक्षा - 1.5 करोड़
4. बच्चा 2 = शादी और शिक्षा = 1.5 करोड़
5. अगले 2 सालों में करीब 10 लाख की कार खरीदना।
मुझे आपके सुझाव चाहिए कि मैं अपना लक्ष्य कैसे हासिल करूं।
मेरे पास हर महीने 20,000 रुपये का अधिशेष है, क्या मुझे इसे इक्विटी में निवेश करना चाहिए या म्यूचुअल फंड में योगदान बढ़ाना चाहिए।
Ans: सबसे पहले, आपकी सावधानीपूर्वक योजना और स्पष्ट वित्तीय लक्ष्यों के लिए प्रशंसा। आपने पर्याप्त निवेश किया है और अपने वित्त के लिए एक संरचित दृष्टिकोण रखते हैं। आइए इस बात पर गहराई से विचार करें कि आप अपने महत्वाकांक्षी लक्ष्यों को कैसे प्राप्त कर सकते हैं।
वर्तमान वित्तीय स्थिति
आपकी मासिक आय 130,000 रुपये है, और सभी खर्चों के हिसाब से आपके पास 20,000 रुपये का अधिशेष है। आपने इक्विटी, म्यूचुअल फंड और एक आपातकालीन निधि में विविध निवेश किया है, जो एक संतुलित दृष्टिकोण को दर्शाता है। यहाँ आपके खर्चों और निवेशों का विस्तृत विवरण दिया गया है:
होम लोन EMI: 44,000 रुपये
माता-पिता को मासिक सहायता: 7,000 रुपये
घरेलू खर्च: 20,000 रुपये
स्वास्थ्य और टर्म बीमा: 3,500 रुपये
कुल मासिक व्यय: 74,500 रुपये
अधिशेष: 10,000 रुपये 20,000
निवेश
आपका निवेश पोर्टफोलियो विविधतापूर्ण है, जिसमें इक्विटी, म्यूचुअल फंड और फिक्स्ड डिपॉजिट में महत्वपूर्ण निवेश शामिल हैं। यहाँ सारांश दिया गया है:
इक्विटी निवेश: 6.5 लाख रुपये (आपका) + 2 लाख रुपये (पत्नी)
म्यूचुअल फंड: 8.5 लाख रुपये (आपका) + 1 लाख रुपये (पत्नी)
आपातकालीन निधि: एफडी में 2 लाख रुपये
लक्ष्य
आपने स्पष्ट वित्तीय लक्ष्य निर्धारित किए हैं:
होम लोन चुकाएँ: 7 वर्षों में 54 लाख रुपये
सेवानिवृत्ति कोष: 60 वर्ष की आयु तक 4 करोड़ रुपये
बच्चा 1 की शिक्षा और विवाह: 1.5 करोड़ रुपये
बच्चा 2 की शिक्षा और विवाह: 1.5 करोड़ रुपये
कार खरीदें: 2 वर्षों में 10 लाख रुपये
ऋण प्रबंधन
आपका प्राथमिक ऋण 54 लाख रुपये का होम लोन है। इस लोन को 7 साल में चुकाने के लिए अनुशासित पुनर्भुगतान की आवश्यकता होती है।
वर्तमान EMI: 44,000 रुपये
लक्ष्य: 7 साल में 54 लाख रुपये चुकाना
इसे प्राप्त करने के लिए, अपने अधिशेष और किसी भी बोनस या अप्रत्याशित लाभ का उपयोग करके अतिरिक्त मूलधन भुगतान करने पर विचार करें। इससे मूलधन में तेज़ी से कमी आएगी और ब्याज पर बचत होगी।
निवेश रणनीति
अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए, आइए अपनी निवेश रणनीति की समीक्षा करें और उसे समायोजित करें।
म्यूचुअल फंड
आपने और आपकी पत्नी ने लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड के मिश्रण में निवेश किया है। यह दीर्घकालिक विकास के लिए एक अच्छी रणनीति है।
पराग पारिख फ्लेक्सी कैप, डीएसपी मिडकैप, एसबीआई स्मॉल कैप, मोतीलाल ओसवाल फोकस्ड फंड, मिराए एसेट ईएलएसएस सेवर फंड, एक्सिस ब्लू चिप: इन एसआईपी को जारी रखें। वे विकास और स्थिरता का एक अच्छा संतुलन प्रदान करते हैं।
क्वांट स्मॉल कैप, क्वांट फ्लेक्सी कैप, एसबीआई मैग्नम मिडकैप, आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल बीएसई सेंसेक्स इंडेक्स फंड, एचडीएफसी रिटायरमेंट सेविंग्स फंड में पत्नी के एसआईपी: ये फंड विविधतापूर्ण निवेश प्रदान करते हैं।
अपने अधिशेष को देखते हुए, आप अपने एसआईपी योगदान को बढ़ा सकते हैं। उदाहरण के लिए, वृद्धि को अधिकतम करने के लिए प्रति माह अतिरिक्त 5,000 रुपये को अपने मौजूदा फंड में विभाजित किया जा सकता है।
इक्विटी
इक्विटी निवेश उच्च रिटर्न प्रदान करते हैं, लेकिन उच्च जोखिम के साथ आते हैं। आपके मौजूदा इक्विटी निवेश (6.5 लाख रुपये) की निगरानी और सक्रिय रूप से प्रबंधन किया जाना चाहिए।
आपातकालीन निधि
एफडी में 2 लाख रुपये का आपातकालीन फंड एक अच्छी शुरुआत है। सुनिश्चित करें कि यह फंड सुलभ है और कम से कम 6 महीने के खर्चों को कवर करता है।
बाल शिक्षा और विवाह
आप अपने बच्चों की शिक्षा और विवाह के लिए 1.5 करोड़ रुपये बचाने का लक्ष्य रखते हैं।
वर्तमान निवेश: बच्चों के लिए विशेष म्यूचुअल फंड या संतुलित फंड में विविधता लाएं।
मासिक योगदान: संतुलित या बाल-केंद्रित फंड में एसआईपी बढ़ाएं।
रिटायरमेंट प्लानिंग
आपका लक्ष्य 60 वर्ष की आयु तक 4 करोड़ रुपये है। आपकी वर्तमान आयु (32) को देखते हुए, आपके पास इस लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए 28 वर्ष हैं।
SIP योगदान बढ़ाएँ: अपने अधिशेष का उपयोग अपने SIP योगदान को बढ़ाने के लिए करें।
इक्विटी एक्सपोजर: इक्विटी, डेट और म्यूचुअल फंड के मिश्रण के साथ एक संतुलित पोर्टफोलियो बनाए रखें।
कार खरीद
आप अगले 2 वर्षों में 10 लाख रुपये की कार खरीदने की योजना बना रहे हैं। इसे प्राप्त करने के लिए:
अल्पकालिक निवेश: इस खरीद के लिए बचत करने के लिए अल्पकालिक ऋण निधि या आवर्ती जमा का उपयोग करें।
निवेश आवंटन
आइए अपने 20,000 रुपये के अधिशेष को प्रभावी ढंग से आवंटित करें:
म्यूचुअल फंड: मौजूदा फंड में 10,000 रुपये अतिरिक्त SIP।
इक्विटी: प्रत्यक्ष इक्विटी निवेश के लिए 5,000 रुपये।
अल्पकालिक बचत: कार खरीद के लिए अल्पकालिक ऋण निधि या RD में 5,000 रुपये।
बीमा कवरेज
सुनिश्चित करें कि आपका बीमा कवरेज पर्याप्त है:
स्वास्थ्य बीमा: अप्रत्याशित चिकित्सा व्यय के लिए 10 लाख रुपये का कवर।
टर्म बीमा: सुनिश्चित करें कि यह आपकी वार्षिक आय का कम से कम 10 गुना कवर करता है।
इंडेक्स फंड का मूल्यांकन
आपने एक इंडेक्स फंड (ICICI प्रूडेंशियल BSE सेंसेक्स इंडेक्स फंड) में निवेश किया है। जबकि इंडेक्स फंड कम लागत वाले एक्सपोजर की पेशकश करते हैं, वे सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों के बेहतर रिटर्न नहीं दे सकते हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड विशेषज्ञ फंड प्रबंधन के साथ बाजार से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं, खासकर अस्थिर बाजारों में। बेहतर रिटर्न के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में शिफ्ट होने पर विचार करें।
डायरेक्ट बनाम रेगुलर फंड
आप कम व्यय अनुपात के लिए डायरेक्ट फंड में निवेश करने पर विचार कर सकते हैं। हालांकि, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित फंड पेशेवर सलाह और आपके पोर्टफोलियो का बेहतर प्रबंधन प्रदान करते हैं। एक सीएफपी की विशेषज्ञता सुनिश्चित करती है कि आपके निवेश आपके लक्ष्यों और जोखिम प्रोफ़ाइल के अनुरूप हों।
अंतिम अंतर्दृष्टि
अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए अनुशासित बचत और रणनीतिक निवेश की आवश्यकता होती है। अपने अधिशेष का प्रभावी ढंग से उपयोग करें, अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाएं और जोखिम और रिटर्न के बीच संतुलन बनाए रखें। अपने निवेश की नियमित समीक्षा करें और उसे सही दिशा में बनाए रखने के लिए उसमें समायोजन करें।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार
www.holisticinvestment.in