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क्या मुझे 49 वर्ष की उम्र में 5 करोड़ रुपये से अधिक की संपत्ति और बिना किसी कर्ज के सेवानिवृत्त हो जाना चाहिए?

Milind Vadjikar | Answer |Ask -Follow

Insurance, Stocks, MF, PF Expert - Answered on Nov 11, 2024

Milind Vadjikar is an independent MF distributor registered with Association of Mutual Funds in India (AMFI) and a retirement financial planning advisor registered with Pension Fund Regulatory and Development Authority (PFRDA).
He has a mechanical engineering degree from Government Engineering College, Sambhajinagar, and an MBA in international business from the Symbiosis Institute of Business Management, Pune.
With over 16 years of experience in stock investments, and over six year experience in investment guidance and support, he believes that balanced asset allocation and goal-focused disciplined investing is the key to achieving investor goals.... more

Asked by Anonymous - Nov 11, 2024English

Money

नमस्ते, मेरी वर्तमान संपत्तियाँ हैं: - आनंद राठी द्वारा प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड में लगभग 1.5 करोड़ - आनंद राठी द्वारा प्रबंधित मार्केट लिंक डिबेंचर में 50 लाख - इक्विटी शेयरों में 45 लाख, - मेरी पत्नी और बेटी के बीच 40 लाख पीपीएफ निवेश, - 20 लाख ईएसओपी (कर्मचारी स्टॉक विकल्प) - कर्मचारी भविष्य निधि में 58 लाख - आपातकालीन जरूरतों के लिए लगभग 5-7 लाख की नकद बचत - मैं अपने फ्लैट में रहता हूँ जिसकी कीमत लगभग (1 करोड़ रुपये) है - मेरे पास एक और फ्लैट (1 करोड़ रुपये) है जो किराए पर दिया गया है। देयताएँ: - कोई देयता नहीं। बीमा कवरेज: - लगभग 2 करोड़ का टर्म बीमा है। आज के हिसाब से 35 हजार प्रति वर्ष का प्रीमियम। - परिवार के लिए 50 लाख का स्वास्थ्य बीमा (फ्लोटिंग)। आज के हिसाब से प्रति वर्ष लगभग 65k का प्रीमियम। - मैं स्वास्थ्य बीमा जारी रखने और अगले 5 वर्षों में टर्म बीमा बंद करने की योजना बना रहा हूँ। व्यय: - मेरा मासिक व्यय अधिकतम 80k से 1 लाख के आसपास है। - भविष्य के व्यय में मेरी बेटी की शादी शामिल है जिसके लिए मुझे लगभग 80L से 1 Cr खर्च की उम्मीद है। - मैं कुछ विदेश पारिवारिक यात्रा (शायद अगले 10 वर्षों में दो या तीन बार) करने की योजना बना रहा हूँ, जिसके लिए मुझे लगता है कि मुझे प्रति यात्रा लगभग 15-20 लाख खर्च करने होंगे। भविष्य की आय: - मुझे अपनी एक संपत्ति से लगभग 25k किराया आय प्राप्त होती है (जिसकी कीमत लगभग 1 CR होगी)। मुझे उम्मीद है कि यह साल दर साल मानक किराया वृद्धि के साथ जारी रहेगा। - 2034 से 100 वर्ष की आयु तक LIC पॉलिसी योजना में से किसी एक से 40k प्रति माह की आवर्ती पेंशन की उम्मीद है। - मुझे अपनी LIC पॉलिसी परिपक्वता से लगभग 30L प्राप्त होने की भी उम्मीद है। (वर्ष 2027 में 12.5L, 2026 में 2.5L, 2029 में 3.5L, 2034 में 13.5L) - मैं भविष्य में पूर्णकालिक व्यापारी बनने की योजना बना रहा हूं और उम्मीद करता हूं कि मैं इससे कुछ नियमित आय उत्पन्न कर पाऊंगा। हालांकि, इसके आधार पर अपनी सेवानिवृत्ति (प्राथमिक नौकरी से) के निर्णय की योजना नहीं बनाना चाहता। मैं वर्तमान में 49 वर्ष का हूं और मासिक आय के रूप में लगभग 4.5L प्राप्त करता हूं; क्या आप सुझाव दे सकते हैं कि क्या मैं अगले 2-3 महीनों में अपनी प्राथमिक नौकरी से सेवानिवृत्त हो सकता हूं।

Ans: नमस्ते;

आपका वर्तमान पोर्टफोलियो है:

1. MFs-1.5 करोड़

2. MLDs-0.5 करोड़

3. इक्विटी- 0.45 करोड़

5. PPF-0.4 करोड़

6. ESOP-0.2 करोड़

7. EPF-0.58 करोड़

कुल योग -3.63 करोड़

शादी के लक्ष्य के लिए माइनस 1 करोड़ -2.63 करोड़

विदेश यात्रा के लक्ष्य के लिए माइनस 0.6 करोड़ -2.00 करोड़

यदि आप 2 करोड़ के अपने नेट कॉर्पस के लिए किसी जीवन बीमा कंपनी से तत्काल वार्षिकी खरीदते हैं, तो आप लगभग 85 हजार (कर के बाद) की मासिक आय की उम्मीद कर सकते हैं।

आप अपने और जीवनसाथी के लिए जीवन भर के लिए संयुक्त वार्षिकी का विकल्प चुन सकते हैं, जिसमें आपके नामांकित व्यक्ति को खरीद मूल्य वापस किया जाएगा।

इसमें अपनी 25 हजार की किराये की आय जोड़ें, तो आपकी शुद्ध मासिक आय अब 1.10 लाख प्रति माह होगी।

एलआईसी पॉलिसी की परिपक्वता आय का उपयोग मुद्रास्फीति से सुरक्षा के लिए आपके वार्षिकी कोष को बढ़ाने के लिए किया जा सकता है।

इसके अलावा 2034 से शुरू होने वाली एलआईसी पेंशन (40 हजार) आपकी सेवानिवृत्ति आय को बढ़ावा देगी।

आपातकालीन निधि (7 लाख) पर विचार नहीं किया गया है और इसे अधिमानतः अछूता रखा जाना चाहिए।

आपके वित्तीय नियोजन के बारे में सबसे अच्छी बात जो मुझे सावधानीपूर्वक निवेश के अलावा पसंद आई, वह है पर्याप्त अवधि और स्वास्थ्य बीमा कवर।

हालांकि ट्रेडिंग से नियमित आय उत्पन्न करने में सक्षम होने के बारे में कोई मिथक न रखें।

सेबी डेटा व्यक्तिगत व्यापारियों के बहुत कम प्रतिशत की ओर इशारा करता है जो वास्तविक लाभ कमा पाते हैं।

अन्य विश्वसनीय एजेंसियों द्वारा जारी किए गए डेटा से यह पुष्ट होता है।

यदि आप अभी भी इसे आगे बढ़ाना चाहते हैं तो प्रतिष्ठित एजेंसियों से उचित कोचिंग लें, अपनी रणनीतियों के बारे में परीक्षण करने के लिए कुछ मॉक ट्रेडिंग असाइनमेंट करें और उसके बाद ही स्पष्ट रूप से परिभाषित जोखिम पूंजी के साथ ट्रेडिंग के लिए आगे बढ़ें, जो आपकी अन्य संपत्तियों और आय से ठीक से अलग हो।

अंतिम महत्वपूर्ण बिंदु, ट्रेडिंग के लिए सख्ती से उधार न लें।

खुशहाल निवेश;

DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information to be as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision.

MoneyReply

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Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 27, 2024

Asked by Anonymous - Jul 21, 2024English

Money

नमस्ते, मैं 43 साल का हूँ और मेरी पत्नी और 2 बच्चे (10 साल और 7 साल) हैं। मैं अगले 7-10 सालों में रिटायर होना चाहता हूँ। मैंने 8 साल तक निजी क्षेत्र में काम किया और अब मैं व्यवसाय में हूँ। मेरे निवेश इस प्रकार हैं:- • न्यूनतम 7-10 साल के निवेश क्षितिज के साथ MF में 4.37 करोड़। • बैंक FD और बचत खाते में लगभग 32 लाख। • प्रत्येक अस्पताल में भर्ती होने की घटना के लिए 50 लाख कवर के साथ स्वास्थ्य बीमा और पूर्ण विकलांगता के खिलाफ 90 लाख दुर्घटना कवर के साथ 1 करोड़ की टर्म प्लान। संपत्ति:- • एक आवासीय प्लॉट जो पूरी तरह से भुगतान किया गया है और जिसकी कीमत 2.5 करोड़ है। • एक फ्लैट जिसकी कीमत 45 लाख है और जो पूरी तरह से भुगतान किया गया है। • 20-25 लाख के करीब सोने के आभूषण • 2 कारें पूरी तरह से चुकाई जा चुकी हैं, और अगले 10 सालों तक मेरी ज़रूरतें पूरी करेंगी। • विरासत में मिला एक घर, जिसका हाल ही में जीर्णोद्धार किया गया है और जहाँ मैं 15 साल बाद बस सकता हूँ। • 3 करोड़ के करीब की कीमत की एक व्यावसायिक इमारत जिसका मासिक किराया 65 हज़ार है। • एक बजट होटल (1/3 मालिक) जिसकी कीमत लगभग 8-10 करोड़ है और जिस पर 1.4 करोड़ का लोन है। इसकी EMI इनफ्लो से तय की गई है और अगले 7 सालों में पूरी तरह से चुका दी जाएगी। • 3 करोड़ के करीब की कीमत की 2 ज़मीन के टुकड़े जिनमें बहुत ज़्यादा व्यावसायिक संभावना है, इसलिए भविष्य में संभावित विकास के लिए इन्हें रखने का इरादा है। • इसके अलावा, मुझे कुछ ज़मीन के टुकड़े विरासत में मिले हैं जिन्हें मैं अगली पीढ़ी को देना चाहता हूँ, इसलिए उनका मूल्य नहीं बढ़ा रहा हूँ। • होटल के अलावा, मैंने 3 अन्य व्यवसायों में निवेश किया है, जो शानदार रिटर्न दे रहे हैं। खर्चों के बाद, मेरे पास एक उचित राशि बचती है जिसे मैं MF और रियल एस्टेट में निवेश कर रहा हूँ। देयताएँ:- • होटल ऋण को छोड़कर शून्य। व्यय: - 1.2 से 1.5 लाख। आय/आगमन • 2-3 लाख मासिक - वाणिज्यिक भवन से 65 हजार और व्यवसाय से 2-2.5 लाख। चिंता/मुद्दा:- मेरी मुख्य आय उन व्यवसायों से है जिन्हें मैं “उच्च जोखिम-उच्च लाभ” की तरह मानता हूँ। और वे विदेश में होने के कारण मुझे साल में 6 महीने परिवार से दूर रहना पड़ता है। मैं अपने परिवार के साथ भारत वापस जाने के बारे में सोच रहा हूँ। इसलिए, अगर मैं बाहर निकलता हूँ तो मैं कम से कम 3.5-4 करोड़ रुपये तक पहुँच जाऊँगा। अब मान लें कि मैंने बाहर निकल लिया और मेरी कोई भी भारतीय परियोजना पूरी नहीं हुई। तब मेरे पास ऊपर बताई गई संपत्तियां और 3.5 से 4 करोड़ रुपये का निकास मुआवजा बचेगा। मुझे अगले 30-35 वर्षों के लिए अपने मासिक खर्चों और अन्य जरूरतों का ख्याल रखने के लिए अपने निवेश की रणनीति कैसे बनानी चाहिए?

Ans: वर्तमान वित्तीय स्थिति
निवेश
म्यूचुअल फंड: 7-10 साल की अवधि के लिए 4.37 करोड़ रुपये।
बैंक एफडी और बचत खाता: लगभग 32 लाख रुपये।
बीमा
स्वास्थ्य बीमा: अस्पताल में भर्ती होने की स्थिति में 50 लाख रुपये का कवर।
टर्म प्लान: 1 करोड़ रुपये और 90 लाख रुपये का दुर्घटना कवर।
संपत्ति
आवासीय प्लॉट: 2.5 करोड़ रुपये का, पूरी तरह से भुगतान किया हुआ।
फ्लैट: 45 लाख रुपये का, पूरी तरह से भुगतान किया हुआ।
सोने के आभूषण: 20-25 लाख रुपये का।
कार: पूरी तरह से भुगतान किया हुआ, 10 और साल तक चलेगा।
विरासत में मिला घर: हाल ही में पुनर्निर्मित, 15 साल में बस जाएगा।
वाणिज्यिक भवन: 3 करोड़ रुपये का, 65 हजार रुपये प्रति माह किराया आय।
बजट होटल: 1/3 मालिक, 1.5 लाख रुपये का। 8-10 करोड़, 1.4 करोड़ रुपये का लोन, 7 साल के लिए EMI का प्रबंध।
भूमि पार्सल: 3 करोड़ रुपये मूल्य, उच्च व्यावसायिक क्षमता के साथ।
विरासत में मिली भूमि पार्सल: कोई मूल्य निर्धारित नहीं, अगली पीढ़ी के लिए।
देनदारियाँ
होटल लोन: 1.4 करोड़ रुपये।
मासिक व्यय
मासिक व्यय: 1.2 से 1.5 लाख रुपये।
आय/आगमन
मासिक आय: 2-3 लाख रुपये (व्यावसायिक भवन से 65 हजार रुपये और व्यवसाय से 2-2.5 लाख रुपये)।
जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए निवेश रणनीति
मुख्य विचार
जोखिम प्रबंधन
व्यवसाय जोखिम को कम करने के लिए विविधता लाएँ।
खर्चों के लिए एक स्थिर आय धारा सुनिश्चित करें।
संपत्ति आवंटन
विकास, आय और सुरक्षा के बीच संतुलन।
मौजूदा निवेश और निकासी से नए फंड का अनुकूलन करें।
मुद्रास्फीति संरक्षण
सुनिश्चित करें कि निवेश मुद्रास्फीति से आगे बढ़े।
लंबी अवधि के खर्चों और स्वास्थ्य सेवा लागतों के लिए योजना बनाएँ।
निवेश की रणनीति बनाने के चरण
मौजूदा निवेशों का मूल्यांकन करें
म्यूचुअल फंड:

मौजूदा निवेशों को जारी रखें।
पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें और उसे संतुलित करें।
बैंक एफडी और बचत:

तरलता और आपातकालीन निधि बनाए रखें।
बेहतर रिटर्न के लिए डेट फंड जैसे उच्च-ब्याज वाले विकल्पों पर विचार करें।
निकास मुआवजे से नए निवेश
ऋण आवंटन:

स्थिर रिटर्न के लिए डेट इंस्ट्रूमेंट्स में एक हिस्सा आवंटित करें।
डेट म्यूचुअल फंड, कॉरपोरेट बॉन्ड और सरकारी प्रतिभूतियों जैसे विकल्पों पर विचार करें।
इक्विटी आवंटन:

विकास के लिए विविध इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
संतुलित निवेश के लिए लार्ज-कैप, मिड-कैप और मल्टी-कैप फंड शामिल करें।
हाइब्रिड फंड:

संतुलित विकास और स्थिरता के लिए हाइब्रिड फंड में निवेश करें।
ये फंड इक्विटी और डेट घटकों को मिलाते हैं।
एसडब्लूपी योजनाएँ:

नियमित नकदी प्रवाह के लिए एसडब्लूपी में निवेश करें।
म्यूचुअल फंड में विकल्पों की खोज करें।
वाणिज्यिक संपत्ति:

वाणिज्यिक भवन से किराये की आय जारी रखें।
संभावित रूप से किराये की आय को म्यूचुअल फंड या अन्य परिसंपत्तियों में पुनर्निवेशित करें।
सोना:

मुद्रास्फीति के खिलाफ बचाव के रूप में सोना रखने पर विचार करें।
तरलता के लिए गोल्ड ईटीएफ जैसे विकल्पों का पता लगाएं।
रियल एस्टेट:

भविष्य के विकास के लिए भूमि पार्सल की क्षमता का मूल्यांकन करें।
तरलता बनाए रखने के लिए आगे रियल एस्टेट निवेश से बचें।
आकस्मिक योजना पर ध्यान दें
आपातकालीन निधि:

6-12 महीने के खर्चों को तरल रूप में बनाए रखें।
अप्रत्याशित जरूरतों के लिए फंड तक त्वरित पहुंच सुनिश्चित करें।
स्वास्थ्य बीमा:

परिवार के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य कवर सुनिश्चित करें।
यदि आवश्यक हो तो कवर की समीक्षा करें और उसे बढ़ाएँ।
संपत्ति नियोजन:

विरासत का प्रबंधन करने के लिए वसीयत बनाएँ।
संपत्ति सुरक्षा के लिए ट्रस्ट स्थापित करने पर विचार करें।
अंतिम अंतर्दृष्टि
एक योजनाबद्ध निकास रणनीति के साथ भारत वापस जाना स्थिरता प्रदान कर सकता है। विकास, आय और सुरक्षा को संतुलित करने के लिए निवेश में विविधता लाएं। बदलती जरूरतों और बाजार की स्थितियों के साथ तालमेल बिठाने के लिए नियमित रूप से पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और उसे समायोजित करें। दीर्घकालिक वित्तीय सुरक्षा के लिए एक स्थिर आय प्रवाह सुनिश्चित करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Milind Vadjikar | Answer |Ask -Follow

Insurance, Stocks, MF, PF Expert - Answered on Oct 31, 2024

Question by Avinash - Oct 30, 2024English

Money

सर मेरी उम्र अभी 38 साल है। पुणे शहर में व्यवसाय चला रहा हूँ। नीचे मेरी संपत्ति और देनदारियाँ दी गई हैं। वर्तमान मूल्य - संपत्ति। खुद का औद्योगिक प्लॉट - रु. 2.0 करोड़ व्यावसायिक आय वार्षिक रु. 24.00 लाख खुद की कंपनी में निवेश (मशीनरी, देनदार आदि) - रु. 2.40 करोड़ म्यूचुअल फंड और शेयर बाजार में निवेश रु. 2.10 करोड़ बैंक एफडी - रु. 50.00 लाख पुणे में 3 फ्लैट - रु. 75 लाख, 50 लाख और 35 लाख (वर्तमान मूल्य) सोना - रु. 25.00 लाख भूमि - कृषि - रु. 50.00 लाख टर्म इंश्योरेंस - रु. 20.00 लाख (अभी तक प्रीमियम का भुगतान) देनदारियाँ। हाउस लोन - रु. 30.00 लाख (ईएमआई 26500.00 प्रति माह) ऋण 17 वर्षों के बाद बंद हो जाएगा। कार ऋण - रु. 6.35 लाख (ईएमआई 12500.00 प्रति माह) ऋण 5 वर्षों के बाद बंद हो जाएगा। यह संपत्ति और निवेश 7 परिवार के सदस्यों के भरण-पोषण के लिए पर्याप्त है। सेवानिवृत्ति के बाद खर्च? (4 वयस्क + 3 बच्चे (5 वर्ष से कम))। मैं 45 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त हो जाऊंगा।

Ans: नमस्ते;

औद्योगिक भूखंड और मशीनरी से अपेक्षित मासिक किराया क्या है?

क्या आप वर्तमान में यहाँ बताए गए फ्लैटों में से किसी एक में रह रहे हैं या सभी किराए पर दिए गए हैं?

साथ ही आपका टर्म लाइफ़ इंश्योरेंस बहुत कम है। आपके पास न्यूनतम 2.4 करोड़ का टर्म इंश्योरेंस कवर होना चाहिए।

आपके पास कृषि भूमि, औद्योगिक भूमि, सोना, रियल एस्टेट में अच्छी संपत्ति है, लेकिन ज़रूरत पड़ने पर वे अपेक्षाकृत कम तरल होते हैं, इसलिए क्रिटिकल केयर और दुर्घटना लाभ के लिए राइडर्स के साथ टर्म इंश्योरेंस कवर बिल्कुल ज़रूरी है!

17 साल की होम लोन अवधि और परिवार में 3 छोटे बच्चों की शिक्षा और सभ्य जीवनशैली के लिए सहायता को देखते हुए, मुझे यकीन नहीं है कि आप अब से 7 साल की समय सीमा में रिटायर हो सकते हैं।

हालाँकि, मैं 7 साल की समय सीमा में आपकी सेवानिवृत्ति के बारे में अपना दृढ़ विचार देने से पहले, ऊपर दिए गए मेरे प्रश्नों के उत्तर की सराहना करूँगा।

शुभकामनाएँ;

Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Mar 25, 2025

Asked by Anonymous - Mar 10, 2025English

नमस्ते मेरे पास निम्नलिखित संपत्तियाँ हैं: 4 करोड़ रुपये के म्यूचुअल फंड। मैं हर महीने 3.5 लाख रुपये निवेश कर रहा हूँ। यह साल दर साल औसतन 18% की दर से बढ़ रहा है। मैं अगले पाँच सालों तक निवेश करना जारी रखूँगा। 2.5 करोड़ का घर लगभग 40 लाख का अकाउंट बैलेंस 1 लाख रुपये की FD लगभग 70 लाख का जीवन बीमा (जिसे भुनाया जा सकता है)। मैं अगले पाँच सालों तक प्रीमियम देना जारी रखूँगा। लगभग 7.5 लाख का PPF। मैं हर साल प्रीमियम के तौर पर 75000 रुपये देना जारी रखूँगा। 5,00,000 रुपये का PF जो अभी तक निकाला नहीं गया है। 15,00,000 रुपये का स्वास्थ्य बीमा कवरेज। एक घर जो मुझे अपने माता-पिता से विरासत में मिलेगा जिसकी कीमत लगभग 5 करोड़ है। मैं अगले 5 सालों में भारत में पानी और समुद्र तट के साथ बहुत कम खर्च वाली जगह पर रिटायर होना चाहता हूँ। मैं धीमी गति से जीवन जीने वाले छोटे शहर को पसंद करता हूँ। कृपया बताएं कि क्या यह संभव है। मैं एक उत्साही यात्री भी हूँ। मैं यात्रा के लिए हर साल कम से कम 20 लाख रुपये आरक्षित करना चाहता हूँ। कृपया सलाह दें

Ans: आपकी वित्तीय स्थिति मजबूत है। आपने एक ठोस निवेश पोर्टफोलियो बनाया है और रिटायरमेंट के लिए योजना बनाई है। आपके पास स्पष्ट जीवनशैली लक्ष्य भी हैं।

आइए मूल्यांकन करें कि क्या आपकी योजना व्यवहार्य है और इसे बेहतर बनाने के लिए सिफारिशें प्रदान करें।

1. आपकी वित्तीय योजना की ताकतें
धन सृजन के लिए आपका अनुशासित दृष्टिकोण उल्लेखनीय है। यहाँ बताया गया है कि आप क्या सही कर रहे हैं:

मजबूत म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो - 3.5 लाख रुपये मासिक एसआईपी के साथ 4 करोड़ रुपये का निवेश दीर्घकालिक विकास सुनिश्चित करता है।

विविध संपत्तियाँ - आपके पास इक्विटी, सावधि जमा, पीपीएफ, पीएफ और जीवन बीमा है।

पर्याप्त लिक्विडिटी - बैंक खाते में 40 लाख रुपये वित्तीय लचीलापन प्रदान करते हैं।

कई आय स्रोत - म्यूचुअल फंड और विरासत में मिली संपत्ति वित्तीय सुरक्षा प्रदान करती है।

स्पष्ट सेवानिवृत्ति दृष्टि - आप 5 साल में रिटायर होने और कम लागत वाले शहर में स्थानांतरित होने की योजना बनाते हैं।

सुनियोजित यात्रा बजट - 10 लाख रुपये। 20 लाख प्रति वर्ष एक सुखद सेवानिवृत्ति सुनिश्चित करता है।

आपका दृष्टिकोण वित्तीय स्वतंत्रता के लिए एक मजबूत आधार तैयार करता है।

2. समय से पहले सेवानिवृत्ति की व्यवहार्यता का आकलन
आपकी योजना प्राप्त करने योग्य है, लेकिन कुछ परिशोधन स्थिरता में सुधार करेंगे।

5 वर्षों में अनुमानित संपत्ति
आपका म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो, जो सालाना 18% की दर से बढ़ रहा है, काफी हद तक चक्रवृद्धि होगा।

3.5 लाख रुपये प्रति माह की एसआईपी जारी रखने से आपकी जमा राशि और मजबूत होगी।

आपकी मौजूदा संपत्तियों का मूल्य बढ़ेगा, जिससे अतिरिक्त वित्तीय सुरक्षा मिलेगी।

सेवानिवृत्ति तक, आपके पास अपनी जीवनशैली का समर्थन करने के लिए पर्याप्त धन होगा।

सेवानिवृत्ति व्यय और स्थिरता
कम लागत वाले शहर में स्थानांतरित होने से रहने का खर्च कम हो जाएगा।

20 लाख रुपये प्रति वर्ष का आपका यात्रा बजट उचित है।

अपनी जीवनशैली को बनाए रखने के लिए आपको एक संरचित निकासी रणनीति की आवश्यकता है।

एक अच्छी तरह से नियोजित निकासी रणनीति यह सुनिश्चित करेगी कि आपकी सेवानिवृत्ति निधि बनी रहे।

3. अपनी निवेश रणनीति को बेहतर बनाना
आपका पोर्टफोलियो मजबूत है, लेकिन कुछ समायोजन दक्षता में सुधार करेंगे।

म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो को ऑप्टिमाइज़ करें
अति-विविधीकरण से बचें और उच्च प्रदर्शन वाले फंड पर ध्यान केंद्रित करें।

बेहतर दीर्घकालिक रिटर्न के लिए फ्लेक्सी-कैप और मिड-कैप फंड में निवेश बढ़ाएँ।

स्थिरता के लिए इक्विटी और डेट के बीच संतुलन बनाए रखें।

एक परिष्कृत फंड चयन नियंत्रित जोखिम के साथ रिटर्न को अधिकतम करेगा।

फिक्स्ड डिपॉजिट का बुद्धिमानी से उपयोग करें
आपातकालीन रिजर्व के लिए FD में 1 लाख रुपये कम है।

बेहतर रिटर्न के लिए 6-12 महीने के खर्च को लिक्विड फंड में रखने पर विचार करें।

बैंक FD को केवल अल्पकालिक जरूरतों के लिए ही रखा जाना चाहिए।

फंड को लिक्विड निवेश में स्थानांतरित करने से लिक्विडिटी और रिटर्न बढ़ेगा।

जीवन बीमा पॉलिसी को भुनाएँ
पारंपरिक बीमा पॉलिसियाँ कम रिटर्न देती हैं।

म्यूचुअल फंड में सरेंडर करके फिर से निवेश करने से विकास की संभावना में सुधार होगा।

ज़रूरत पड़ने पर आप टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी ले सकते हैं।

बीमा आय का पुनर्निवेश करने से धन सृजन में वृद्धि होगी।

कर-मुक्त निवेश को अधिकतम करें
कर-मुक्त वृद्धि के लिए पीपीएफ में सालाना 75,000 रुपये का योगदान जारी रखें।

पीएफ को लंबी अवधि के चक्रवृद्धि के लिए निवेशित रखना चाहिए।

रिटायरमेंट के बाद म्यूचुअल फंड से कर-कुशल निकासी का उपयोग करें।

उचित कर नियोजन से रिटायरमेंट के बाद नकदी प्रवाह का अनुकूलन होगा।

4. स्वास्थ्य सेवा और जोखिम सुरक्षा का प्रबंधन
तनाव मुक्त सेवानिवृत्ति के लिए आपके स्वास्थ्य सेवा और जोखिम सुरक्षा उपाय महत्वपूर्ण हैं।

स्वास्थ्य बीमा कवरेज बढ़ाएँ
15 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा अच्छा है, लेकिन उच्च कवर की सिफारिश की जाती है।

कवरेज को किफायती तरीके से बढ़ाने के लिए सुपर टॉप-अप प्लान पर विचार करें।

एक मेडिकल इमरजेंसी फंड सुरक्षा की एक अतिरिक्त परत जोड़ देगा।

उच्च स्वास्थ्य कवरेज रिटायरमेंट में मन की शांति सुनिश्चित करता है।

दीर्घकालिक देखभाल के लिए योजना बनाएँ
मुद्रास्फीति के कारण भविष्य में स्वास्थ्य सेवा खर्च बढ़ सकता है।

चिकित्सा आपात स्थितियों के लिए एक कोष अलग रखना आवश्यक है।

इस उद्देश्य के लिए डेट म्यूचुअल फंड में निवेश करना उचित है।

एक मेडिकल फंड अप्रत्याशित स्वास्थ्य सेवा लागतों से सुरक्षा प्रदान करेगा।

5. सेवानिवृत्ति निकासी की संरचना
दीर्घकालिक वित्तीय स्थिरता के लिए एक संरचित निकासी योजना आवश्यक है।

अपने निवेश को विभाजित करें
अल्पकालिक (0-5 वर्ष): तत्काल खर्चों के लिए लिक्विड फंड और डेट म्यूचुअल फंड रखें।

मध्यम अवधि (5-10 वर्ष): स्थिर रिटर्न के लिए संतुलित फंड में निवेश करें।

दीर्घावधि (10+ वर्ष): पूंजी वृद्धि के लिए इक्विटी एक्सपोजर बनाए रखें।

उचित विभाजन सेवानिवृत्ति के बाद स्थायी नकदी प्रवाह सुनिश्चित करेगा।

कर-कुशल निकासी को प्राथमिकता दें
कर प्रभाव से बचने के लिए पहले बैंक खातों और एफडी से निकासी करें।

कर दक्षता बनाए रखने के लिए इक्विटी फंड से पूंजी वृद्धि का उपयोग करें।

पीपीएफ निकासी कर-मुक्त है और इसका रणनीतिक रूप से उपयोग किया जाना चाहिए।

कर-कुशल दृष्टिकोण आपकी सेवानिवृत्ति के बाद की आय को अनुकूलित करेगा।

6. यात्रा और जीवनशैली लक्ष्यों की योजना बनाना
यात्रा के लिए आपका प्यार आपकी सेवानिवृत्ति का एक अभिन्न अंग है।

ट्रैवल फंड बनाना
लिक्विड और बैलेंस्ड फंड के मिश्रण में 1 करोड़ रुपये अलग रखें।

यात्रा व्यय के लिए सालाना निकासी करें और फंड को बढ़ने दें।

अप्रत्याशित चिकित्सा आपात स्थितियों के लिए अंतर्राष्ट्रीय यात्रा बीमा पर विचार करें।

एक समर्पित ट्रैवल फंड निर्बाध छुट्टियों को सुनिश्चित करता है।

सही रिटायरमेंट स्थान चुनना
कम रहने की लागत और अच्छी स्वास्थ्य सेवा वाले तटीय शहरों की तलाश करें।

गुणवत्तापूर्ण अस्पतालों, हवाई अड्डों और बुनियादी सुविधाओं तक पहुँच सुनिश्चित करें।

अपने स्थायी निवास को अंतिम रूप देने से पहले किराए पर लेने पर विचार करें।

एक अच्छी तरह से शोध किया गया स्थान आपके रिटायरमेंट अनुभव को बढ़ाएगा।

अंत में
आपका रिटायरमेंट लक्ष्य यथार्थवादी है और उचित वित्तीय योजना के साथ प्राप्त किया जा सकता है।

विकास को अधिकतम करने के लिए एक अनुशासित निवेश दृष्टिकोण बनाए रखें।

जोखिम और रिटर्न को अनुकूलित करने के लिए म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो को समायोजित करें।

बेहतर निवेश अवसरों के लिए जीवन बीमा सरेंडर करें।

स्वास्थ्य बीमा बढ़ाएँ और एक मेडिकल फंड स्थापित करें।

वित्तीय सुरक्षा के लिए एक संरचित निकासी योजना बनाएँ।

तनाव मुक्त जीवन शैली के लिए यात्रा और रिटायरमेंट स्थान की सावधानीपूर्वक योजना बनाएँ।

इन सुधारों के साथ, आप 5 साल में पूरी वित्तीय आज़ादी के साथ रिटायर हो सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 10, 2025

Asked by Anonymous - Jun 29, 2025English

Money

मेरी उम्र 32 साल है और मेरा वेतन 1.8 लाख रुपये सालाना है। मैंने कुछ संपत्तियाँ खरीदी हैं जिनका वर्तमान मूल्यांकन नीचे दिया गया है। एक प्लॉट जिसका मूल्यांकन 50 लाख रुपये है। 1.2 करोड़ का फ्लैट A (18 लाख का लोन, 20 हज़ार प्रति माह की EMI, 8 साल की EMI बकाया। मैं अगले 2 सालों में लोन का पूर्व भुगतान करने की योजना बना रहा हूँ। अगले साल से इसमें रहूँगा ताकि किराये का खर्च खत्म हो जाए। 75 लाख का फ्लैट B (6 लाख का लोन, 8 हज़ार की EMI) 9 साल के लिए। कुल राशि अभी तय नहीं की गई है क्योंकि यह कंस्ट्रक्शन लिंक्ड प्लान है। इससे 2029 से 45 हज़ार का किराया मिलेगा। पत्नी सालाना 1.2 लाख कमाती है और ऊपर बताई गई प्रॉपर्टी में भी मदद करती है। मेरे खर्चे.. 30 हज़ार का किराया। अगले साल खत्म हो जाएगा। दोनों फ्लैटों के लिए 25 हज़ार की EMI 30 हज़ार का घरेलू खर्च। मैं हर महीने 1 लाख रुपये (अपनी बचत और पत्नी की 1.2 लाख रुपये की बचत) बचाता हूँ और मांग के अनुसार आगे के फ्लैटों के भुगतान के लिए इसका इस्तेमाल करता हूँ। फिलहाल बचत खाते में 3 लाख रुपये हैं, क्योंकि हमने हाल ही में म्यूचुअल फंड बेचे हैं। ऋण के बजाय भुगतान। वर्तमान में 15 हज़ार प्रति माह की SIP, जिसमें 10% प्रति वर्ष की वृद्धि दर है और ऋण से बचने के लिए आवश्यकतानुसार बेच देता हूँ। मेरी बेटी के लिए 1.5 लाख प्रति वर्ष की सुकन्या योजना, जिसकी 2 किश्तें चुकाई जा चुकी हैं। 20 लाख के वर्तमान मूल्यांकन वाली जीवन बीमा पॉलिसी (सभी प्रीमियम चुकाए जा चुके हैं), पत्नी के पास भी वही पॉलिसी है, जिसका मूल्यांकन और मूल्य समान है (50 हज़ार की पॉलिसी का भुगतान 8 और वर्षों तक करना है)। 15 लाख का कॉर्पोरेट मेडिकल बीमा, फैमिली फ्लोटर। कृपया सुझाव दें कि मैं म्यूचुअल फंड और पीपीएफ या ईपीएफओ से कुछ आय सुनिश्चित करूँ, जिसका उपयोग मैं भविष्य में अच्छे रिटर्न के लिए कर सकूँ। चाहे म्यूचुअल फंड हो या शेयर, बाजार से संबंधित रिटर्न के लिए कौन अच्छा सलाहकार हो सकता है? 45+ की उम्र के बाद मेरा लक्ष्य 1.2-1.5 लाख प्रति माह है।

Ans: ● वर्तमान वित्तीय स्थिति
– आपके पास ईएमआई-मुक्त घर के स्वामित्व के लिए चार साल हैं।
– कुल मासिक शुद्ध बचत 1 लाख रुपये है।
– वर्तमान में आपातकालीन बफर केवल 3 लाख रुपये है।
– एसआईपी आवंटन 15,000 रुपये प्रति माह है।
– सुकन्या योजना और जीवन बीमा मौजूद हैं।
– कॉर्पोरेट स्वास्थ्य कवर पर्याप्त है।

आप पुनर्भुगतान और बचत की आदतों में अनुशासित हैं।

● आपातकालीन निधि को मजबूत करना
– वर्तमान बफर लगभग एक महीने के खर्च के बराबर है।
– आपको कम से कम छह महीने के खर्च के बराबर राशि जमा करनी चाहिए।
– लिक्विड फंड में 6-7 लाख रुपये जमा करने का लक्ष्य रखें।
– यह भुगतान या किराये में देरी के दौरान आपकी सुरक्षा करता है।
– इसे निवेश-आधारित शेष राशि से अलग रखें।

एक मज़बूत सुरक्षा कवच, ऋण संबंधी व्यवधान या घबराहट पैदा करने वाले कारकों को रोकता है।

● संपत्ति ऋण रणनीति
– 28,000 रुपये मासिक की ईएमआई मध्यम है।
– योजना के अनुसार दो वर्षों में पूर्व-भुगतान पर ध्यान केंद्रित करें।
– इसके लिए आपातकालीन बफ़र का अत्यधिक उपयोग करने से बचें।
– अप्रत्याशित परिस्थितियों से निपटने के लिए कुछ नकद राशि बचाकर रखें।
– भुगतान के बाद, ईएमआई को बचत या निवेश में लगाएँ।

ऋण-मुक्त स्थिति आपके नकदी प्रवाह और मानसिक शांति में सुधार करेगी।

● किराये की आय योजना
– फ्लैट B से 2029 से मासिक 45,000 रुपये की आय होगी।
– यदि आप स्थानांतरित होते हैं तो अगले वर्ष किराए पर रहना अनावश्यक है।
– कम नकदी प्रवाह वाली अवधि की योजना पहले से बनानी चाहिए।
– निवेश के लिए बढ़ी हुई आय का उपयोग करें।
– आय रणनीति के लिए केवल संपत्ति पर निर्भर न रहें।

विविध आय एक अधिक स्थिर वित्तीय आधार बनाती है।

● बीमा निरंतर कवरेज
– आपका टर्म लाइफ कवर कुल मिलाकर 40 लाख रुपये का है।
– ईएमआई खत्म होने और ज़िम्मेदारियाँ बढ़ने पर इसे बढ़ाकर 1 करोड़ रुपये कर दें।
– सुकन्या योजना अच्छी है, लेकिन एसआईपी के ज़रिए शिक्षा लक्ष्य के लिए धन जोड़ने पर विचार करें।
– स्वास्थ्य कवर पर्याप्त है; गर्भावस्था के बाद और बच्चे के खर्च के विस्तार की समीक्षा करें।
– बीमा को हमेशा निवेश से अलग रखें।

बढ़ती पारिवारिक देनदारियों के साथ सुरक्षा में बदलाव आना चाहिए।

● एसआईपी के साथ निवेश योजना
– 15,000 रुपये की मासिक एसआईपी जारी रखें और सालाना इसे बढ़ाते रहें।
– एक बार लोन चुकाने के बाद, ईएमआई सरप्लस का उपयोग करके एसआईपी में उल्लेखनीय वृद्धि करें।
– उस समय इक्विटी में कम से कम 20-25,000 रुपये जोड़ें।
– सभी इक्विटी निवेश सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों में होने चाहिए।
– इंडेक्स फंडों से बचें— इनमें डाउनसाइड कंट्रोल की कमी होती है।
– हमेशा सीएफपी-समर्थित एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाएँ चुनें।

विशेषज्ञ प्रबंधन अनुशासन बढ़ाता है और भावनात्मक ग़लतियों से बचाता है।

● परिसंपत्ति आवंटन रणनीति
– वर्तमान मिश्रण ऋण और संपत्ति पर अत्यधिक केंद्रित है।
– 60% इक्विटी, 20% हाइब्रिड/ऋण, 10% सोना और 10% तरल निवेश का लक्ष्य रखें।
– ईएमआई समाप्त होने के बाद, इस लक्ष्य मिश्रण की ओर बढ़ना शुरू करें।
– सीएफपी के साथ मासिक समीक्षा इसे सही दिशा में ले जाएगी।
– कवरेज अनुपात बनाए रखने के लिए सालाना पुनर्संतुलन करें।

संतुलित आवंटन अस्थिरता को कम करता है और दीर्घकालिक विकास सुनिश्चित करता है।

● 45+ आयु के लक्ष्यों के लिए कोष का निर्माण
– आपका लक्ष्य 45 वर्ष की आयु के बाद मासिक 1.2-1.5 लाख रुपये उत्पन्न करना है।
– इसका अर्थ है 1.5 लाख रुपये का तरल कोष। 4-5% निकासी दर मानते हुए, 3-4 करोड़।
- 34-35 वर्ष की आयु तक वर्तमान बचत और ऋण-मुक्त स्थिति से शुरुआत करके, यह संभव है।
- ऋण भुगतान के बाद SIP बढ़ाकर धन संचय में तेज़ी लाएँ।
- अपनी सेवानिवृत्ति योजना में EPF, PPF, सुकन्या और बच्चों के फंड को शामिल करें।

संरचित संचय महत्वाकांक्षी आय लक्ष्यों को यथार्थवादी बनाता है।

● PPF और EPF/EPFO रणनीति
- आपने EPF का उल्लेख नहीं किया - यदि उपलब्ध हो, तो योगदान जारी रखें।
- 1.5 लाख रुपये प्रति वर्ष का PPF निवेश धन संचय में उल्लेखनीय वृद्धि कर सकता है।
- दोनों दीर्घकालिक, कम जोखिम वाले और उपयुक्त सेवानिवृत्ति योजना मॉडल हैं।
- ये निवेश विकल्प आपके इक्विटी SIP के साथ-साथ बढ़ने चाहिए।
- इक्विटी और सुरक्षित दोनों साधनों में अनुशासन संतुलन प्रदान करता है।

गारंटीड रिटर्न का लाभ उठाने से अनुशासन बढ़ता है और बाज़ार की अस्थिरता का प्रति-संतुलन होता है।

● बाल शिक्षा निधि योजना
– बेटे का 3 लाख रुपये का कोष प्रारंभिक शिक्षा चरण को कवर करता है।
– दीर्घकालिक शिक्षा लक्ष्यों के लिए समर्पित SIP के माध्यम से कोष का विस्तार करें।
– 10+ वर्ष की अवधि के लिए हाइब्रिड या ग्रोथ इक्विटी फंड का उपयोग करें।
– बेटी का कोष अभी शुरू हो रहा है। उसकी शिक्षा के लिए भी जल्दी SIP शुरू करें।
– सुकन्या योजना मदद करती है, लेकिन अकेले पर्याप्त नहीं है।

अलग-अलग शिक्षा फंड रखें, उन्हें सेवानिवृत्ति और तरलता लक्ष्यों के साथ मिलाने से बचें।

● म्यूचुअल फंड से उभरती आय
– 45 वर्ष की आयु के बाद, निष्क्रिय आय के लिए म्यूचुअल फंड से SWP का उपयोग करें।
– इस उद्देश्य के लिए हाइब्रिड या लाभांश-उपज इक्विटी फंड बनाएँ।
– तत्काल आवश्यकताओं के लिए पोर्टफोलियो का एक हिस्सा लिक्विड फंड में रखें।
– सुनिश्चित करें कि SWP दर टिकाऊ हो (लगभग 4-5% वार्षिक)।
- यह दृष्टिकोण मंदी के दौर में इक्विटी बेचने में देरी करता है।

SWP पेंशन जैसी आय देता है और साथ ही पूंजी को बढ़ने देता है।

● बाज़ार प्रतिफल के लिए विश्वसनीय सलाहकार
- फंड चयन और समीक्षा के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।
- त्वरित प्रतिक्रिया और समय पर बदलाव के लिए विशेषज्ञ की सलाह ज़रूरी है।
- मार्गदर्शन के बिना स्वयं चयन या इंडेक्स फंड से बचें।
- एक MFD-समर्थित नियमित योजना निरंतर परामर्श प्रदान करती है।
- शुल्क पारदर्शिता और भरोसेमंद मानसिकता वाले व्यक्ति को चुनें।

विशेषज्ञ मार्गदर्शन, बेतरतीब चैट या बाज़ार अनुमान लगाने वाली साइटों से ज़्यादा मायने रखता है।

- दीर्घकालिक प्रतिफल के लिए कर अनुकूलन
- 1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी LTCG पर 12.5% कर लगता है।
- इक्विटी पर STCG पर 20% कर लगता है।
- डेट फंड पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– ईपीएफ, पीपीएफ लाभ कर-मुक्त हैं।
– कर के बोझ को कम करने के लिए निकासी रणनीति की योजना बनाएँ।

स्मार्ट प्लानिंग आपके अर्जित रिटर्न का ज़्यादा हिस्सा बरकरार रखती है।

● नियमित प्रगति समीक्षा
– अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सालाना मिलें।
– ऋण, कॉर्पस लक्ष्य, परिसंपत्ति मिश्रण और बीमा की समीक्षा करें।
– सेवानिवृत्ति समय-सीमा के अनुसार प्रदर्शन की जाँच करें।
– ज़रूरत पड़ने पर निवेश बढ़ाएँ या लक्ष्यों को टालें।
– प्रगति के आधार पर परिसंपत्ति आवंटन को पुनर्संतुलित करें।

वार्षिक जाँच-पड़ताल आपकी प्रगति को स्थिर और उद्देश्यपूर्ण बनाए रखती है।

● जीवनशैली और खर्च अनुशासन
– ऋण चुकौती के बाद, जीवनशैली में मुद्रास्फीति से बचें।
– उस अतिरिक्त नकदी को बचत या लक्ष्यों में लगाएँ।
– घरेलू खर्च की वृद्धि दर को सालाना 5% से कम रखें।
– पारदर्शिता के लिए वित्तीय निर्णय पत्नी के साथ साझा करें।
– छोटे-छोटे अनुशासित कार्य जीवन भर की आदत बनाते हैं।

वित्तीय परिणामों में निरंतरता कभी-कभार मिलने वाले अप्रत्याशित लाभ को मात देती है।

● कॉर्पस से परे निष्क्रिय आय
– फ्रीलांस आय या डिजिटल सामग्री निर्माण का अन्वेषण करें।
– इससे कम समय में अतिरिक्त आय प्राप्त हो सकती है।
– फ्लैट B से किराये पर मिलने वाली आय 2029 से प्रति माह 45,000 रुपये जुड़ जाएगी।
– निष्क्रिय आय म्यूचुअल फंड रिटर्न का पूरक है।
– यह स्वतंत्रता और सेवानिवृत्ति के प्रति लचीलापन पैदा करती है।

आय के कई स्रोत वित्तीय सुरक्षा और स्वतंत्रता को मजबूत करते हैं।

● संपत्ति नियोजन और दस्तावेज़ीकरण
– सभी खातों में अपने जीवनसाथी और बच्चों को नामांकित करें।
– संपत्तियों और निवेशों को दर्शाने वाली वसीयत तैयार करें।
– नाबालिगों के लिए संरक्षकता नामांकन शामिल करें।
– दस्तावेज़ों को अद्यतन और जीवनसाथी के लिए सुलभ रखें।
– डिजिटल रिकॉर्ड सुचारू परिवर्तन सुनिश्चित करते हैं।

अभी स्पष्टता परिवार के लिए बाद में जटिलता और भ्रम से बचाती है।

● अंतिम जानकारी
– आप एक मज़बूत पुनर्भुगतान और बचत यात्रा पर हैं।
– 2 वर्षों में ऋण चुकाने से पर्याप्त नकदी प्रवाह प्राप्त होगा।
– तब इक्विटी SIP में उल्लेखनीय वृद्धि होनी चाहिए।
– 60% इक्विटी का लक्ष्य रखें, शेष राशि अन्य श्रेणियों में।
– बच्चों के लिए व्यवस्थित रूप से शिक्षा कोष बनाएँ।
– स्थिर आय के लिए 45 वर्ष की आयु के बाद SWP का उपयोग करें।
– निधि प्रबंधन के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मार्गदर्शन लें।
– अनुशासित रहें, वार्षिक समीक्षा करें, सट्टेबाजी से बचें।
– इससे, 45 वर्ष की आयु के बाद आपका 1.2-1.5 लाख रुपये मासिक आय का लक्ष्य प्राप्त किया जा सकता है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 08, 2025

Asked by Anonymous - Jul 07, 2025English

Money

प्रिय महोदय/महोदया, मैं 41 वर्ष का हूँ और वर्तमान में एक उत्पाद आधारित आईटी कंपनी में काम करता हूँ। मेरा परिवार और मेरा 13 वर्षीय बच्चा बैंगलोर में किराए के अपार्टमेंट में रहते हैं। वेतन/बचत/खर्चों का विवरण निम्नलिखित है - मेरा घर ले जाने वाला वेतन - मासिक - 2.1 लाख (शुद्ध आय) बचत/निवेश - 1. ईपीएफ बैलेंस - 27.5 लाख और स्वैच्छिक योगदान वैधानिक योगदान के ऊपर अतिरिक्त 10% जारी है 2. पीपीएफ बैलेंस - 7.55 लाख और सालाना 1.5 लाख का योगदान 3. एनपीएस बैलेंस - 9.27 लाख और सालाना 1.5 लाख का योगदान 4. जीवनसाथी के लिए एनपीएस - 84 हजार सालाना (वर्तमान बैलेंस - 111000 जैसा कि पिछले साल शुरू हुआ था) 5. एलआईसी पॉलिसियाँ - कुल प्रीमियम लगभग 2.75 लाख (5 पॉलिसियों के लिए सालाना) 6. टर्म इंश्योरेंस - 1.5 करोड़ (टाटा एआईए स्मार्ट संपूर्ण सुरक्षा आरओपी - यूलिप पॉलिसी के साथ) 7. व्यक्तिगत चिकित्सा बीमा - 3 साल के लिए 65000 (फैमिली फ्लोटर) 20 लाख के कवरेज के साथ 8. मेरी पत्नी के लिए अटल पेंशन योजना - 9888 प्रति वर्ष 9. एमआईएस - 4.5 लाख 10. इक्विटी - 7.5 लाख (1 लार्ज कैप स्टॉक, कुछ मिड कैप, ज़्यादातर स्मॉल कैप) 11. म्यूचुअल फंड में एसआईपी के ज़रिए 1.4 लाख - एसेट एलोकेशन - आईसीआईसीआई बिज़नेस साइकिल फंड (17.2%), डीएसपी क्वांट फंड (16.5%), एसबीआई गोल्ड फंड (4.3%), एडलवाइस निफ्टी 100 क्वालिटी 30 इंडेक्स फंड (16.42%), टाटा एथिकल फंड (12.8%), जीरोधा निफ्टी लार्ज मिडकैप 250 इंडेक्स फंड (33.32%) [पिछले साल ही शुरू हुआ] 12. मेरे बेसिक वेतन का 14% अतिरिक्त एनपीएस योगदान 14. आपकी जानकारी के लिए - इक्विटी/म्यूचुअल फंड पर विचार करने के अलावा कोई आपातकालीन फंड नहीं है, वह भी 2-3 कार्य दिवस (सप्ताहांत माना जाता है) खर्च - 1. गृह ऋण - 4868 मासिक (बिना किसी अंतराल के 2010 से चल रहा है) 2. घर का किराया - 21000 मासिक 3. मासिक खर्च - लगभग 60000 4. व्यक्तिगत ऋण - 9871 मासिक (अप्रैल 2026 तक खत्म हो जाएगा) 5. क्रेडिट कार्ड होना - कोई उपयोग नहीं (आपातकालीन को छोड़कर) 6. बेटे की स्कूल फीस - 2.5 लाख सालाना (पता नहीं यह निवेश है या खर्च लेकिन मैंने इसे यहाँ रखा है) निकट भविष्य की योजना - 1. अपना व्यक्तिगत ऋण बंद करना (पहली प्राथमिकता) 2. अपना गृह ऋण बंद करना (दूसरी प्राथमिकता क्योंकि EMI कम है) 3. व्यक्तिगत ऋण खत्म होने के बाद अपनी SIP बढ़ाएँ (लगभग 10000 प्रति माह) + अगले साल मेरी वेतन वृद्धि (कम से कम 10%) को ध्यान में रखते हुए 15000 अतिरिक्त 4. मेरा कोई भी घर और पैतृक घर बेचने की योजना नहीं है मुझे निम्नलिखित बिंदुओं पर आपकी सलाह चाहिए (चूंकि मैं वित्तीय पृष्ठभूमि से नहीं हूं) - 1. क्या मेरा निवेश ढांचा आपको ठीक लगता है या मुझे सुधार की आवश्यकता है? 2. मेरे पास अपने बेटे की भविष्य की पढ़ाई के लिए कुछ पैसे बचाने की योजना है (यदि आवश्यक हो तो शायद विदेश में पढ़ाई के लिए) 3. मेरे पास 2036/2037 में एक नया घर खरीदने की योजना है (लगभग 1.5 करोड़ की कीमत और अधिकतम 5 साल की EMI योजना) 4. क्या मेरी सेवानिवृत्ति निधि 60 साल बाद समान आजीविका को बनाए रखने के लिए पर्याप्त होगी? क्या मैं अपनी वर्तमान वित्तीय योजना के साथ अपने लक्ष्यों को प्राप्त कर सकता हूं? आपको बता दें कि मैंने इस साल से नई आयकर व्यवस्था का विकल्प चुना है और मेरा CIBIL स्कोर 805 है

Ans: आप पहले से ही बहुत सी चीजें सही कर रहे हैं। आइए अब हम आपकी वर्तमान प्राथमिकताओं, भविष्य के लक्ष्यों और सेवानिवृत्ति के लिए एक गहन और संरचित योजना बनाते हैं।

अपनी वर्तमान स्थिति को समझना
आयु: 41 वर्ष

शुद्ध वेतन: 2.1 लाख रुपये प्रति माह

खर्च: 60,000 रुपये मासिक

होम लोन ईएमआई: 4,868 रुपये

पर्सनल लोन ईएमआई: 9,871 रुपये

किराया: 21,000 रुपये

स्कूल फीस: 2.5 लाख रुपये सालाना

CIBIL स्कोर: 805

कर व्यवस्था: नई (इस वर्ष से)

आपकी आय अच्छी है और आप अनुशासित बचत करते हैं।

आपके मन में कई लक्ष्य भी हैं।

अब हम इन सभी लक्ष्यों को विस्तार से कवर करेंगे।

चरण 1: मौजूदा निवेशों की समीक्षा
आइए सबसे पहले अपने मौजूदा निवेश ढांचे का आकलन करें:

EPF और VPF
EPF 27.5 लाख रुपये पर मजबूत है

अतिरिक्त 10% VPF बहुत अच्छा है

इस योगदान को जारी रखें

58-60 वर्ष की आयु तक जारी रखें

PPF
वर्तमान शेष: 7.55 लाख रुपये

वार्षिक निवेश: 1.5 लाख रुपये

यह एक अच्छा ऋण हिस्सा है

चक्रवृद्धि के लिए 60 वर्ष की आयु तक जारी रखें

NPS (स्वयं और जीवनसाथी)
आप सालाना 1.5 लाख रुपये का योगदान करते हैं

बेसिक अतिरिक्त का 14% भी योगदान करते हैं

जीवनसाथी NPS: सालाना 84,000 रुपये

संयुक्त NPS अच्छी तरह से बढ़ रहा है

60 वर्ष की आयु तक योगदान जारी रखें

बाद में पेंशन प्रवाह बनाने में मदद करता है

60 वर्ष की आयु के बाद आंशिक निकासी संभव है

म्यूचुअल फंड
आपके पास निम्नलिखित MF आवंटन है:

इक्विटी एक्सपोजर: एसआईपी के जरिए 1.4 लाख रुपये

आपके पास एक्टिव और इंडेक्स फंड दोनों हैं

इंडेक्स फंड, खास तौर पर निफ्टी लार्जमिडकैप में ज्यादा निवेश

थीमैटिक गोल्ड फंड और क्वांट फंड भी है

पिछले साल ही शुरू किया है, अभी शुरुआती चरण में है

महत्वपूर्ण: आपके पास बहुत सारे इंडेक्स फंड हैं।
इंडेक्स स्कीम में ज्यादा निवेश से बचें।
इंडेक्स फंड बाजार में होने वाले बदलावों पर अच्छी प्रतिक्रिया नहीं देते।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड लंबी अवधि में बेहतर रिटर्न देते हैं।
इंडेक्स फंड के साथ कोई मानवीय रणनीति नहीं है।
क्रैश के दौरान कोई डाउनसाइड सुरक्षा नहीं है।
नियमित फंड एमएफडी और सीएफपी सलाह सहायता प्रदान करते हैं।
विश्वसनीय एमएफडी के माध्यम से केवल नियमित योजनाओं का उपयोग करें।

कार्रवाई: इंडेक्स फंड में निवेश कम करें।
लार्ज और मिड-कैप में गुणवत्ता वाले सक्रिय फंड में धीरे-धीरे बदलाव करें।

इक्विटी स्टॉक
लार्ज, मिड और स्मॉल कैप में 7.5 लाख रुपये

ज्यादातर स्मॉल कैप और कुछ मिड कैप

केवल एक लार्ज कैप

आप उच्च अस्थिरता के संपर्क में हैं

कार्रवाई: स्मॉल कैप में निवेश कम करें।

कुछ हिस्सा लार्ज-कैप एक्टिव म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

कुछ डायरेक्ट स्टॉक में केंद्रित जोखिम से बचें।

एलआईसी और यूएलआईपी

वार्षिक प्रीमियम: 5 पॉलिसी के लिए 2.75 लाख रुपये

इसके अलावा यूएलआईपी-आधारित टर्म प्लान (1.5 करोड़ रुपये) भी लें

कार्रवाई: आपने बीमा पॉलिसियों में बहुत ज़्यादा निवेश किया है।

मुद्रास्फीति को समायोजित करने के बाद एलआईसी और यूएलआईपी खराब रिटर्न देते हैं।

आपको इन एलआईसी योजनाओं को सरेंडर करने पर विचार करना चाहिए।

आरओपी सुविधा वाला यूएलआईपी महंगा है और रिटर्न कम है।

यूएलआईपी को शुद्ध टर्म इंश्योरेंस से बदलने पर विचार करें।

सरेंडर आय का उपयोग एसआईपी शुरू करने के लिए करें।

एमआईएस और एपीवाई
एमआईएस: 4.5 लाख रुपये, स्थिर आय दे रहा है

पत्नी के लिए अटल पेंशन ठीक है

इसका इस्तेमाल छोटे रिटायरमेंट बैकअप के तौर पर करें

चरण 2: आपातकालीन निधि निर्माण
अभी, आपके पास कोई वास्तविक आपातकालीन निधि नहीं है।
आप इसके लिए इक्विटी और एमएफ पर विचार करते हैं।
लेकिन वे छुट्टियों या क्रैश के दौरान लिक्विड नहीं होते हैं।

कार्रवाई:

3-4 लाख रुपये का आपातकालीन फंड बनाएं

लिक्विड म्यूचुअल फंड या स्वीप-इन FD का इस्तेमाल करें

इक्विटी होल्डिंग्स के साथ न मिलाएं

आपातकालीन फंड नौकरी छूटने या मेडिकल समस्या के दौरान सुरक्षा देता है

तैयार होने तक हर महीने 10,000 रुपये से शुरुआत करें

भविष्य के बोनस या प्रोत्साहन का इस्तेमाल टॉप-अप के लिए करें

चरण 3: ऋण प्रबंधन योजना
आप अपनी ऋण प्राथमिकताओं के बारे में पहले से ही स्पष्ट हैं:

व्यक्तिगत ऋण
ईएमआई: 9,871 रुपये

अप्रैल 2026 को समाप्त होगा

इस ऋण को बंद करना पहली प्राथमिकता है

उच्च ब्याज इसे महंगा बनाता है

समय से पहले भुगतान करने के लिए बोनस या वेतन वृद्धि का इस्तेमाल करें

निर्धारित समय से 6 महीने पहले खत्म करने का लक्ष्य रखें

गृह ऋण
ईएमआई: केवल 4,868 रुपये

2010 से चल रहा है

लगभग समाप्ति पर

अब बिल्कुल भी बोझ नहीं

ब्याज पर कर लाभ का आनंद लें

जल्दबाज़ी न करें बंद करें

पर्सनल लोन खत्म होने के बाद इसे बंद करें

चरण 4: बेटे की शिक्षा की योजना
आपका बेटा अभी 13 साल का है।
आपको 5 साल बाद फंड की जरूरत पड़ सकती है।
विदेश में शिक्षा के लिए 50 लाख रुपये या उससे अधिक की जरूरत पड़ सकती है।

वर्तमान शिक्षा वित्तपोषण परिसंपत्तियाँ:

अभी तक कोई समर्पित कोष नहीं

प्रति वर्ष 2.5 लाख रुपये की स्कूल फीस का भुगतान किया जा रहा है

कॉलेज के लिए कोई विशेष निवेश निर्धारित नहीं है

कार्य योजना:

अभी से एक अलग बाल-केंद्रित SIP शुरू करें

प्रति माह 15,000 रुपये आवंटित करें

आक्रामक लार्ज और मिड-कैप म्यूचुअल फंड का उपयोग करें

ULIP या एंडोमेंट पॉलिसी से बचें

हर साल 2,000 रुपये की वृद्धि करें

5 साल बाद, आप 12-15 लाख रुपये के कोष तक पहुँच सकते हैं

शेष राशि NPS आंशिक निकासी द्वारा समर्थित की जा सकती है

या शैक्षिक ऋण के माध्यम से (यदि विदेश में हैं)

चरण 5: सेवानिवृत्ति योजना विश्लेषण
आप EPF, PPF, NPS और MF में बचत कर रहे हैं।
आइए आकलन करें कि क्या 60 वर्ष की आयु के बाद यह पर्याप्त होगा।

60 वर्ष की आयु तक आपके पास 19 वर्ष हैं।
मान लें:

EPF जारी रहता है

PPF और NPS जारी रहते हैं

SIP 2 वर्षों में 25,000 रुपये तक बढ़ जाता है

LIC/ULIP को सरेंडर करके फिर से निवेश किया जाता है

बोनस और किराए के समायोजन का प्रबंधन किया जाता है

आप निम्न बनाने की उम्मीद कर सकते हैं:

EPF कोष: मजबूत और चक्रवृद्धि

PPF कोष: कर-मुक्त और जोखिम-मुक्त

NPS: सेवानिवृत्ति के बाद के लिए संरचित

SIP: लचीला विकास इंजन

पति/पत्नी का NPS: पेंशन स्थिरता जोड़ता है

यह संरचना टिकाऊ लगती है।
लेकिन मुद्रास्फीति की निगरानी की जानी चाहिए।
सुनिश्चित करें कि सेवानिवृत्ति के बाद की मासिक आवश्यकता की गणना हर साल की जाती है।
सुरक्षित बफर के लिए सेवानिवृत्ति को 62 वर्ष की आयु तक टालने पर विचार करें।

चरण 6: भविष्य में घर खरीदने की योजना (2036-2037)
आप 5 साल की EMI योजना के साथ 1.5 करोड़ रुपये का घर खरीदने की योजना बना रहे हैं।

इसका मतलब है:

लोन EMI 2.2 से 2.5 लाख रुपये हो सकती है

आपको 50 लाख रुपये का डाउनपेमेंट तैयार करना होगा

कार्रवाई:

2028 से एक अलग निवेश कोष शुरू करें

2036 तक 50 लाख रुपये का लक्ष्य रखें

हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में हर महीने 20,000 रुपये निवेश करें

इसे रिटायरमेंट या एजुकेशन फंड के साथ न मिलाएं

केवल घर के लक्ष्य के लिए फंड निर्धारित रखें

एक बार घर खरीद लेने के बाद,
आपके रिटायरमेंट से पहले लोन खत्म हो जाएगा।

चरण 7: बीमा सुधार की आवश्यकता है
आपके पास ULIP-आधारित टर्म प्लान है।
इसके अलावा 5 LIC पॉलिसियाँ भी हैं।
इसके अलावा कोई शुद्ध टर्म कवर नहीं है।

कार्य योजना:

1.5 करोड़ रुपये का शुद्ध टर्म प्लान अलग से खरीदें

यूलिप की तुलना में प्रीमियम कम है

आरओपी पॉलिसियों पर निर्भर न रहें

यूलिप और एलआईसी पॉलिसियाँ सरेंडर करें

सभी आय को एमएफ में पुनर्निर्देशित करें

चिकित्सा बीमा को सक्रिय रखें और समय पर नवीनीकृत करें

चरण 8: आगे बढ़ते हुए एसआईपी रणनीति
2026 में व्यक्तिगत ऋण बंद होने के बाद,
आप एसआईपी को 25,000 रुपये तक बढ़ाने की योजना बनाते हैं।

कार्य योजना:

बच्चे की शिक्षा के लिए 15,000 रुपये का एसआईपी

दीर्घकालिक धन/सेवानिवृत्ति के लिए 10,000 रुपये

एमएफडी + सीएफपी के माध्यम से केवल नियमित फंड चुनें

हर साल पोर्टफोलियो की समीक्षा करें

पूरी तरह से निष्क्रिय इंडेक्स फंड में न जाएं

अल्फा जेनरेशन और डाउनसाइड प्रोटेक्शन के लिए सक्रिय फंड का उपयोग करें

अपने निवेश को आँख मूंदकर न करें।

संरचित मार्गदर्शन और फंड समीक्षा सहायता का उपयोग करें।

चरण 9: कर निहितार्थ जागरूकता
आप नई कर व्यवस्था के अंतर्गत हैं।
कई कटौती अब उपयोगी नहीं हैं।
आपका EPF, PPF, NPS कर-मुक्त वृद्धि जारी रखता है।
MF कर नियम:
इक्विटी MF LTCG 1.25 लाख रुपये से अधिक पर 12.5% कर लगाया जाता है
STCG पर 20% कर लगाया जाता है
डेब्ट फंड लाभ पर आय स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है
इक्विटी फंड को 5 साल से अधिक समय तक रखें।
अनिवार्य रूप से अल्पकालिक लाभ बुक न करें।
चरण 10: अंतिम नकदी प्रवाह स्वच्छता
हर महीने बजट बनाए रखें

सभी EMI, SIP, पॉलिसी, फीस पर नज़र रखें

स्प्रेडशीट या बजट ऐप का इस्तेमाल करें

नए क्रेडिट कार्ड या पर्सनल लोन से बचें

दोस्तों या परिवार के लिए लोन पर सह-हस्ताक्षर न करें

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ सालाना लक्ष्यों की समीक्षा करें

एक लिखित वित्तीय योजना बनाएँ

अपने जीवनसाथी के साथ इस पर चर्चा करें और उसे सभी लक्ष्यों में शामिल करें

अंत में
आपकी मौजूदा योजना का आधार अच्छा है.
बस कुछ सुधारों की ज़रूरत है.

बीमा संरचना को ठीक करें.

इंडेक्स फंड ओवरलोड से बचें.

आपातकालीन निधि बनाएँ.
बच्चे के लिए विशेष SIP शुरू करें.
ऋण चुकाने के बाद लंबी अवधि के SIP बढ़ाएँ.
अनुशासन के साथ सेवानिवृत्ति तक निवेशित रहें.

आप पहले से ही अच्छा कर रहे हैं.
ये छोटे-छोटे बदलाव बेहतर परिणाम लाएँगे.

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 09, 2025

Question by Ethiraj - Dec 08, 2025English

Money

मेरी उम्र 40 साल है और मेरे पति की उम्र 48 साल है। हमारा एक बेटा 8 साल का और एक बेटी 12 साल की है। हम दोनों ही व्यवसाय में हैं। 18 साल की उम्र में दोनों बच्चों की शिक्षा के लिए आदर्श राशि कितनी होनी चाहिए? वर्तमान व्यावसायिक आय से हम हर महीने ₹50,000 बचा सकते हैं।

Ans: आप जल्दी सोच रहे हैं। यह अपने आप में एक समझदारी भरा कदम है। कई माता-पिता योजना बनाने में देरी करते हैं और बाद में कर्ज़ के लिए संघर्ष करते हैं। आप उस स्थिति में नहीं हैं। इसलिए आपके दृष्टिकोण की सराहना करते हैं।

आपने उच्च शिक्षा के लिए आदर्श कोष के बारे में पूछा था। शिक्षा का खर्च तेज़ी से बढ़ रहा है। इसलिए जल्दी योजना बनाने से बाद में वित्तीय दबाव से बचा जा सकता है।

आपके दो बच्चे हैं। आपकी बेटी 12 साल की है और आपका बेटा 8 साल का है। आपकी बेटी के लिए लगभग छह साल और आपके बेटे के लिए लगभग दस साल हैं। इस समय सीमा को देखते हुए, आपको एक उचित संरचित योजना की आवश्यकता है।

"भविष्य की शिक्षा लागत को समझना"

भारत में शिक्षा मुद्रास्फीति बहुत अधिक है। यह साल दर साल बढ़ रही है। यहाँ तक कि व्यावसायिक पाठ्यक्रम भी महंगे होते जा रहे हैं। कॉलेज की फीस, छात्रावास की फीस, किताबें, डिजिटल उपकरण और परिवहन भी लागत बढ़ाते हैं।

आपको इस मुद्रास्फीति पर विचार करने की आवश्यकता है। उच्च शिक्षा की लागत आज के मूल्य पर नहीं रहेगी। यह बढ़ेगी।

इसलिए यदि आज एक मानक स्नातक कार्यक्रम की लागत कुछ लाख रुपये के आसपास है, तो छह से दस वर्षों में लागत बहुत अधिक हो सकती है। इसलिए कोष का अनुमान लगाते समय इस भविष्य की लागत को ध्यान में रखना चाहिए।

आज आपको सटीक आँकड़ों की ज़रूरत नहीं है। आपको योजना बनाने के लिए एक लक्ष्य सीमा की ज़रूरत है। एक आरामदायक सीमा स्पष्टता प्रदान करती है।

"उच्च शिक्षा के लिए विशिष्ट लागत संरचना"

उच्च शिक्षा की लागत इस पर निर्भर करती है:

"निजी या सरकारी संस्थान"
"पाठ्यक्रम का प्रकार"
"शहर या विदेश विकल्प"
"अवधि"

इंजीनियरिंग, मेडिकल, प्रबंधन या प्रौद्योगिकी पाठ्यक्रमों के लिए, लागत ज़्यादा होती है। सरकारी कॉलेजों के लिए लागत कम होती है, लेकिन सीटें सीमित होती हैं। निजी कॉलेज ज़्यादा सुलभ होते हैं, लेकिन महंगे होते हैं।

इसलिए केवल सरकारी कॉलेज की धारणा पर आधारित योजना बनाने से धन की कमी हो सकती है। निजी कॉलेजों की सीमा के आधार पर योजना बनाने से सुरक्षित मार्जिन मिलता है।

"दोनों बच्चों के लिए सुझाया गया कोष"

आपकी बेटी के लिए, अगले छह वर्षों के अंतराल और मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए, लक्ष्य सीमा ज़्यादा होनी चाहिए। आपके बेटे के लिए, आपके पास ज़्यादा समय है। इसलिए उसका कोष बेहतर ढंग से बढ़ सकता है क्योंकि समय के साथ चक्रवृद्धि ब्याज ज़्यादा काम करता है।

अधिकांश पाठ्यक्रमों को कवर करने वाले एक आरामदायक शिक्षा कोष के लिए, कई परिवार ज़्यादा संख्या के लिए योजना बनाते हैं। इससे बिना किसी तनाव के बेहतर कॉलेज चुनने की सुविधा मिलती है।

तो आप दोनों बच्चों के लिए इस तरह एक बड़ा लक्ष्य रख सकते हैं:

– बेटी: अगले छह सालों के लिए एक मज़बूत शिक्षा निधि का लक्ष्य रखें
– बेटा: अगले दस सालों के लिए एक समान या थोड़ा ज़्यादा निधि का लक्ष्य रखें क्योंकि भविष्य में खर्च ज़्यादा हो सकते हैं।

अगर आपका बच्चा कम खर्चीला रास्ता चुनता है, तो आपको पूरी राशि की ज़रूरत नहीं पड़ सकती है। लेकिन अतिरिक्त बचत से सुकून मिलता है।

» आपकी बचत क्षमता

आपने बताया कि आप हर महीने 50,000 रुपये बचा सकते हैं। यह एक मज़बूत बचत क्षमता है। लेकिन यह बचत पूरी तरह से एक ही लक्ष्य पर खर्च नहीं होनी चाहिए। आपको भविष्य की सेवानिवृत्ति योजना, आपातकालीन निधि और जीवन के अन्य लक्ष्यों की भी आवश्यकता होगी।

फिर भी, इस राशि का एक उचित हिस्सा शिक्षा योजना के लिए आवंटित किया जा सकता है। कुछ परिवार अपनी बचत को तात्कालिकता और समय के आधार पर बाँटते हैं। चूँकि बेटी का लक्ष्य निकट है, इसलिए उसे अधिक स्थिर आवंटन की आवश्यकता हो सकती है।

आपके बेटे का लक्ष्य दीर्घकालिक है। इसलिए उसका हिस्सा लंबे समय तक विकास संपत्ति में रह सकता है।

» सही निवेश शैली चुनना

आपके बेटे की शिक्षा जैसे दीर्घकालिक लक्ष्य के लिए इक्विटी में निवेश ज़रूरी है। इक्विटी दीर्घकालिक विकास की बेहतर संभावनाएँ प्रदान करती है। यह सावधि जमाओं की तुलना में मुद्रास्फीति को बेहतर ढंग से मात देती है।

लेकिन आपकी बेटी के लिए, शुद्ध इक्विटी जोखिम पैदा कर सकती है क्योंकि लक्ष्य निकट है। बाजार में उतार-चढ़ाव अंतिम राशि को प्रभावित कर सकते हैं। इसलिए उसे एक संतुलित परिसंपत्ति मिश्रण की आवश्यकता है।

इसलिए दोनों के लिए निवेश दृष्टिकोण अलग-अलग होना चाहिए।

"परिसंपत्ति आवंटन रणनीति"

छह साल की अवधि वाली आपकी बेटी के लिए:

"संतुलित प्रकार की श्रेणी में अधिक आवंटन"
"विविध श्रेणियों के माध्यम से इक्विटी में कुछ आवंटन"
"अंतिम तीन वर्षों में इक्विटी आवंटन में कमी"

यह संरचना बाद के वर्षों में पूँजी की सुरक्षा करती है।

दस साल की अवधि वाले आपके बेटे के लिए:

"शुरुआत में अधिक इक्विटी आवंटन"
"व्यवस्थित निवेश जारी रखें"
"लक्ष्य अवधि के करीब आते ही जोखिम आवंटन को धीरे-धीरे कम करें"

यह विकास और सुरक्षा में मदद करता है।

"गलत निवेश उत्पादों से बचें"

माता-पिता अक्सर शिक्षा के लिए पारंपरिक बीमा योजनाएँ या बच्चों की पॉलिसी खरीदते हैं। ये पॉलिसी कम रिटर्न देती हैं। ये पैसे को फँसा देती हैं और धन सृजन की संभावना को कम करती हैं।

इसलिए शिक्षा संबंधी लक्ष्यों के लिए पूरी तरह से बीमा आधारित उत्पादों से बचें। बीमा अलग है। निवेश अलग है। यह अलगाव स्पष्टता और बेहतर विकास सुनिश्चित करता है।

यदि आपके पास पहले से ही कोई यूलिप या निवेश बीमा उत्पाद है, तो यह कारगर नहीं हो सकता है। केवल तभी जब आपके पास ऐसी पॉलिसी हों, आप समीक्षा कर सकते हैं और विचार कर सकते हैं कि क्या सरेंडर की आवश्यकता है और म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश कर सकते हैं। यदि आपके पास ऐसी पॉलिसी नहीं हैं, तो चिंता करने की कोई आवश्यकता नहीं है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड की भूमिका

दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए, सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड बेहतर लचीलापन और विशेषज्ञ प्रबंधन प्रदान करते हैं। इन्हें मुद्रास्फीति से बेहतर प्रदर्शन करने के लिए डिज़ाइन किया गया है। सीएफपी समर्थन वाले म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से एक नियमित योजना मार्गदर्शन में मदद करती है। वे आपके लक्ष्य पर नज़र रखते हैं और अस्थिर दौर में सलाह भी देते हैं।

प्रत्यक्ष फंड व्यय अनुपात के मामले में सस्ते लगते हैं। लेकिन इनमें सलाहकार सहायता का अभाव होता है। दीर्घकालिक निवेशक अक्सर प्रत्यक्ष निवेश में भावनात्मक गलतियाँ करते हैं। वे एसआईपी बंद कर देते हैं या गलत योजनाओं में बदलाव कर लेते हैं। इसलिए सलाहकार समर्थित निवेश महंगी व्यवहार संबंधी गलतियों से बचाता है।

इंडेक्स फंड सरल और कम लागत वाले लगते हैं। लेकिन वे केवल बाज़ार का अनुसरण करते हैं। वे गिरावट के दौरान सुरक्षा प्रदान नहीं करते। कोई रणनीति या शोध नहीं होता। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाज़ार अनुसंधान और मूल्यांकन के आधार पर होल्डिंग्स को समायोजित करते हैं। शिक्षा जैसे जीवन लक्ष्यों के लिए, सुचारू विकास और रणनीति की आवश्यकता होती है।

इसलिए सलाहकार सहायता के साथ नियमित योजना आपको अनावश्यक भावनात्मक निर्णयों से बचने में मदद करती है।

"व्यवस्थित निवेश का महत्व"

एक निश्चित मासिक SIP अनुशासन प्रदान करता है। यह बाज़ार की अस्थिरता से भी लाभान्वित होता है। जब बाज़ार गिरता है, तो SIP अधिक यूनिट खरीदता है। तेज़ी के दौर में, मूल्य बढ़ता है।

एक संरचित SIP दोनों लक्ष्यों में मदद करता है। बेटी के लिए, SIP को धीरे-धीरे कम अस्थिरता वाले फंडों की ओर स्थानांतरित करना चाहिए। बेटे के लिए, जोखिम कम करने से पहले SIP को विकास-उन्मुख फंडों में लंबे समय तक चलाया जा सकता है।

भविष्य की व्यावसायिक आय के आधार पर आपकी योगदान राशि बदल सकती है। लेकिन अभी से जो भी सुविधाजनक हो, उससे शुरुआत करें।

"बीमा के साथ लक्ष्य की सुरक्षा"

चूँकि आप दोनों व्यवसाय चला रहे हैं, इसलिए आय की स्थिरता में उतार-चढ़ाव हो सकता है। इसलिए जीवन सुरक्षा सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है। टर्म इंश्योरेंस सही विकल्प है। यह कम लागत और उच्च कवरेज वाला है।

इससे यह सुनिश्चित होता है कि आय बंद होने पर भी बच्चे की शिक्षा सुरक्षित रहे।

चिकित्सा बीमा भी महत्वपूर्ण है। किसी भी चिकित्सा आपात स्थिति में शिक्षा की बचत में कोई कमी नहीं आनी चाहिए।

"योजना की समय-समय पर समीक्षा करें

एक निश्चित योजना अच्छी होती है। लेकिन बाज़ार और जीवन की परिस्थितियाँ बदलती रहती हैं। इसलिए हर बारह महीने में एक बार समीक्षा करें।

समीक्षा के लिए बिंदु:

– क्या SIP समय पर चल रहे हैं?
– क्या लक्ष्य वर्ष के लिए आवंटन उपयुक्त है?
– क्या इक्विटी से सुरक्षित श्रेणी में जाने की ज़रूरत है?
– क्या किसी कर नियोजन लाभ की आवश्यकता है?

लेकिन हर हफ़्ते पोर्टफोलियो की जाँच करने से बचें। बार-बार जाँच करने से तनाव पैदा होता है।

"शिक्षा लक्ष्य निकासी योजना"

जैसे-जैसे बेटी का लक्ष्य करीब आता है:

– उच्च जोखिम वाली श्रेणी में SIP बंद करें
– व्यवस्थित स्थानांतरण के बजाय लाभ को ऋण प्रकार के फंड में स्थानांतरित करना शुरू करें
– अंतिम वर्ष के पैसे को तरल श्रेणी जैसे सुरक्षित विकल्प में रखें

जब आपके बेटे का लक्ष्य करीब आए तो उसके लिए भी यही फ़ॉर्मूला लागू करना चाहिए।

यह आखिरी मिनट में बाज़ार में आई गिरावट से बचाता है।

"योजना का भावनात्मक पक्ष"

शिक्षा एक भावनात्मक लक्ष्य है। माता-पिता बच्चों को सर्वश्रेष्ठ देने का दबाव महसूस करते हैं। लेकिन योजना बनाने से डर दूर हो जाता है।

लगातार बचत करने से आत्मविश्वास बढ़ता है। योजना बनाने से घबराहट में लिए गए फ़ैसलों से बचने में मदद मिलती है। इससे भविष्य के खर्चों के बारे में भी स्पष्टता आती है।

यह योजना आपके बच्चों के लिए वित्तीय अनुशासन भी स्थापित करती है।

"कराधान कारक"

शिक्षा के लिए धन निकालते समय, कर नियम लागू होंगे। इक्विटी फंड से निकासी पर, छूट से ऊपर दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर वर्तमान नियमों के अनुसार 12.5% कर लगता है। एक वर्ष के भीतर अल्पावधि के लिए, कर अधिक होता है।

ऋण निवेश पर, लाभ पर आपके कर स्लैब के अनुसार कर लगता है।

इसलिए कर कम करने के लिए निकासी के समय की योजना बनाएँ।

लक्ष्य वर्ष के निकट कर नियोजन बहुत महत्वपूर्ण है।

"आप आगे क्या कर सकते हैं"

"प्रत्येक बच्चे के लिए अलग-अलग निवेश शुरू करें"
"अनुशासित निवेश के लिए SIP का उपयोग करें"
"बेटे के लिए विकासोन्मुखी संपत्ति चुनें"
" बेटी के लिए संतुलित और चरणबद्ध निवेश पद्धति चुनें
– हर साल आवंटन की समीक्षा करें
– बीमा कवर के साथ लक्ष्य की सुरक्षा करें

इन चरणों का पालन करने से लक्ष्य राशि आसानी से प्राप्त करने में मदद मिलती है।

» अंततः

आप पहले से ही सही दिशा में सोच रहे हैं। आपके पास दोनों लक्ष्यों के लिए समय है। आपकी बचत की आवृत्ति भी अच्छी है। इसलिए आप बिना किसी तनाव के एक मज़बूत शिक्षा निधि बना सकते हैं।

यदि आप एक संरचित और अनुशासित योजना के साथ आगे बढ़ते हैं, तो आपके बच्चों का भविष्य सुरक्षित रहेगा।

अपनी बचत में निरंतरता बनाए रखें। निवेश के विकल्प सावधानी से चुनें। समय के साथ शांति से समीक्षा करें और समायोजन करें।

यह यात्रा आपको दोनों बच्चों के लिए अपने आदर्श कोष तक पहुँचने में मदद करेगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 09, 2025

Asked by Anonymous - Dec 09, 2025English

Money

नमस्ते महोदय, वैश्विक आर्थिक स्थिति और रुझानों में हालिया उथल-पुथल, ट्रम्प के टैरिफ और एफआईआई की लगातार बिकवाली को देखते हुए, क्या मुझे अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो में मौजूद मिडकैप, लार्ज और मिडकैप फंडों को लेकर चिंतित होना चाहिए? मैं पिछले 4 सालों से निवेश कर रहा हूँ और अगले 10 सालों तक ही निवेश करना चाहता हूँ। और फिर रिटायरमेंट लेकर SWP में जाने की योजना बना रहा हूँ। मैं अंततः 10%-11% रिटर्न का लक्ष्य रख रहा हूँ। और मैं FD से कम रिटर्न नहीं चाहता। क्या अब मिडकैप, लार्ज और मिडकैप से कंजर्वेटिव, लार्ज, फ्लेक्सी फंडों में स्विच करने का समय आ गया है? कृपया सुझाव दें।

Ans: आपने सही समय पर सही सवाल पूछा है। कई निवेशक नुकसान होने के बाद ही घबराते हैं। आप आगे की सोच रहे हैं। यह एक अच्छी आदत है।

आपको अपने लक्ष्य, समय सीमा और अपेक्षित रिटर्न के बारे में भी स्पष्टता है। यह मानसिकता आपको बाज़ार के उतार-चढ़ाव को बेहतर ढंग से संभालने में मदद करेगी।

"वर्तमान बाज़ार भावना और वैश्विक घटनाएँ"
वैश्विक अर्थव्यवस्था तनावग्रस्त है। व्यापारिक निर्णय, टैरिफ घोषणाएँ और भू-राजनीतिक मुद्दे हैं। विदेशी संस्थागत निवेशक बिकवाली कर रहे हैं। समाचारों का प्रवाह नकारात्मक दिख रहा है।
ये घटनाएँ अल्पकालिक अस्थिरता पैदा कर सकती हैं। मिडकैप और स्मॉलकैप आमतौर पर इन चरणों के दौरान तेज़ी से प्रतिक्रिया करते हैं। यहाँ तक कि लार्जकैप भी कुछ तनाव दिखाते हैं।
लेकिन बाज़ारों ने पहले भी कई संकट देखे हैं। चुनाव, सरकारें, संघर्ष, महामारी, वित्तीय संकट और टैरिफ युद्ध कोई नई घटनाएँ नहीं हैं। बाज़ार समय के साथ हमेशा उबरते हैं।
अल्पकालिक गतिविधियाँ अप्रत्याशित होती हैं। दीर्घकालिक धन सृजन धैर्य और परिसंपत्ति आवंटन पर अधिक निर्भर करता है।

"आपका समय क्षितिज बाज़ार के उतार-चढ़ाव से ज़्यादा मायने रखता है
आप 4 साल से निवेश कर रहे हैं। आप अगले 10 वर्षों के लिए निवेश करने की योजना बना रहे हैं। इसका मतलब है कि आपकी शेष परिपक्वता अवधि दीर्घकालिक है।
10 साल के लक्ष्य के लिए, इक्विटी उपयुक्त है। मिडकैप और लार्ज एंड मिडकैप फंड दीर्घकालिक निवेशकों के लिए डिज़ाइन किए गए हैं। ये छोटी अवधि के लिए नहीं हैं।
यदि आपका समय क्षितिज छोटा है, तो गिरावट के जोखिम के बारे में चिंता करना उचित है। लेकिन आगे 10 साल और होने के कारण, अस्थायी अस्थिरता सामान्य और अपेक्षित है।
अल्पकालिक भय को दीर्घकालिक निर्णयों का आधार नहीं बनाना चाहिए।

"क्या आपको अभी कंजर्वेटिव या लार्ज कैप में स्विच करना चाहिए?"
घबराहट या अस्थायी समाचार के आधार पर स्विच करना आदर्श नहीं है। जब आप अभी स्विच करते हैं, तो आप वर्तमान कम मूल्य को स्थायी रूप से लॉक कर देते हैं। आप रिकवरी चरण से भी चूक जाते हैं।
लार्ज कैप और फ्लेक्सी कैप फंड स्थिरता प्रदान करते हैं। लेकिन मिडकैप की तुलना में तेजी के दौरान इनमें विकास की संभावना कम होती है।
बाजार में गिरावट आने पर मिडकैप आमतौर पर और गिर जाते हैं। लेकिन वे तेजी से उबर भी जाते हैं और अक्सर अगले चक्र में बेहतर प्रदर्शन करते हैं।
अभी स्विच करने से भावनाओं की रक्षा हो सकती है, लेकिन दीर्घकालिक धन सृजन कम हो सकता है।

" 10% से 11% का लक्ष्य रिटर्न उचित है
10 साल के निवेश क्षितिज के साथ 10%-11% रिटर्न का लक्ष्य रखना यथार्थवादी है।
फिक्स्ड डिपॉजिट अभी लगभग 6.5% से 7.5% रिटर्न दे रहे हैं। टैक्स के बाद, रिटर्न कम हो जाता है।
इक्विटी फंड लंबी अवधि में FD की तुलना में बेहतर रिटर्न देने की क्षमता रखते हैं। मिडकैप आवंटन इस रिटर्न क्षमता में योगदान देता है।
इसलिए पूरी तरह से कंजर्वेटिव फंडों की ओर रुख करने से मुद्रास्फीति को आराम से मात देने की आपकी क्षमता कम हो सकती है।

"एफआईआई बिकवाली का प्रभाव"
एफआईआई बिकवाली बाजार पर दबाव बनाती है। लेकिन एसआईपी प्रवाह सहित घरेलू निवेशक आज मजबूत हैं। भारत में मजबूत संरचनात्मक विकास देखने को मिल रहा है।
खुदरा निवेशक, म्यूचुअल फंड और व्यवस्थित प्रवाह स्थिरता प्रदान करने वाले कारक के रूप में कार्य करते हैं।
एफआईआई बिकवाली अस्थायी और चक्रीय है। यह स्थायी प्रवृत्ति नहीं है।

"आर्थिक मंदी अवसर पैदा करती है"
सुधार मूल्यांकन को उचित बनाते हैं। इससे लंबी अवधि के एसआईपी निवेशकों को लाभ हो सकता है।
मंदी के दौरान, आपका एसआईपी अधिक यूनिट खरीदता है। रिकवरी के दौरान, ये यूनिट बढ़ती हैं।
यह तरीका मिडकैप जैसी अस्थिर श्रेणियों में सबसे अच्छा काम करता है।
गिरावट के दौरान एसआईपी बंद करना या स्विच करना इस लाभ को रोक देता है।

"मिडकैप चक्र स्वाभाविक हैं"
मिडकैप फंड चक्रों में चलते हैं। इनमें मज़बूत वृद्धि के चरण होते हैं, जिसके बाद सुधार आता है। सुधार का दौर कष्टदायक लेकिन अस्थायी होता है।
हर चक्र भविष्य में बढ़त में योगदान देता है। सभी चरणों के दौरान निवेशित बने रहना ज़रूरी है।
कई निवेशक मंदी के दौरान निवेश से बाहर निकल जाते हैं और बाज़ार में तेज़ी आने के बाद फिर से निवेश करते हैं। यह व्यवहार म्यूचुअल फंड के प्रदर्शन की तुलना में कम रिटर्न देता है।

"पोर्टफोलियो बैलेंस की भूमिका"
पूरी तरह से निवेश से बाहर निकलने के बजाय, अपने एसेट एलोकेशन की समीक्षा करें। आप इनमें से कुछ का मिश्रण रख सकते हैं:
"लार्ज कैप"
"फ्लेक्सी कैप"
"मिडकैप"
"लार्ज और मिडकैप"
इससे स्थिरता और विकास की संभावना मिलती है।
"मिडकैप" आपकी उम्र और जोखिम सहनशीलता के लिए उपयुक्त प्रतिशत से ज़्यादा नहीं होना चाहिए। चूँकि आपकी उम्र 36 वर्ष है, इसलिए मिडकैप में कुछ सार्थक निवेश ठीक है।
अगर मिडकैप में निवेश बहुत ज़्यादा है, तो आप उसे थोड़ा कम कर सकते हैं और व्यवस्थित ट्रांसफ़र के ज़रिए उस हिस्से को धीरे-धीरे फ्लेक्सी कैप या लार्ज कैप फंड में डाल सकते हैं। घबराहट में एकमुश्त निवेश न करें।

"व्यवहारिक अनुशासन, फंड चयन से ज़्यादा मायने रखता है।
बाजार चक्र निवेशकों के धैर्य की परीक्षा लेते हैं। एसआईपी में निरंतरता और गिरावट के दौरान निवेश बनाए रखने से संपत्ति बढ़ती है।
ज़्यादातर निवेशक खराब फंड के कारण असफल नहीं होते। वे डर से लिए गए फ़ैसलों के कारण असफल होते हैं।
आपका दृष्टिकोण व्यवस्थित होना चाहिए, भावनात्मक नहीं।

"सावधि जमा (एफडी) से बार-बार तुलना न करें।
एफडी अनुमानित रिटर्न देता है। इक्विटी अस्थिर लेकिन ज़्यादा संभावित रिटर्न देता है।
हर बार बाजार में गिरावट के समय एफडी रिटर्न की तुलना करने से गलत फ़ैसले लिए जाते हैं।
एफडी सुरक्षा के लिए है। इक्विटी विकास के लिए है। दोनों अलग-अलग उद्देश्यों की पूर्ति करते हैं।
आपकी सेवानिवृत्ति योजना और एसडब्लूपी योजना विकास पर निर्भर करती है। केवल इक्विटी ही वह विकास प्रदान कर सकती है।

"क्या आपको अपनी रणनीति बदलनी चाहिए क्योंकि सेवानिवृत्ति 10 साल दूर है?
अभी विकास वाले क्षेत्रों से बाहर निकलने का समय नहीं है। आप अभी भी संचय के चरण में हैं।
जब आप सेवानिवृत्ति से पहले के अंतिम 3 वर्षों में पहुँच जाते हैं, तो इक्विटी निवेश को चरणबद्ध तरीके से कम करना आवश्यक होता है।
उस चरण में, एक ग्लाइड पथ लाभ को बनाए रखने में मदद करता है। वह समय अभी नहीं आया है।
इसलिए अभी से धन संचय करना जारी रखें।

"बाजार का समय और बदलाव शायद ही कभी काम करते हैं
कई निवेशक बाजारों का अनुमान लगाने की कोशिश करते हैं। उनमें से अधिकांश असफल हो जाते हैं।
समाचारों के आधार पर बदलाव करना तर्कसंगत लगता है। लेकिन समाचार और बाजार का समय शायद ही कभी मेल खाता हो।
अपने एसेट एलोकेशन के साथ लगातार बने रहने से बार-बार बदलाव करने से बेहतर परिणाम मिलते हैं।

"पोर्टफोलियो समीक्षा दृष्टिकोण
आप इन चरणों का पालन कर सकते हैं:
"सभी श्रेणियों में SIP जारी रखें
"अल्पकालिक आशंकाओं के आधार पर निवेश रोकने से बचें
"यदि मिडकैप एलोकेशन सहज स्तर से ऊपर है, तो धीरे-धीरे केवल एक छोटा हिस्सा ही निवेश करें।
"आवंटन की समीक्षा साल में एक बार करें, हर महीने नहीं।
यह संरचित दृष्टिकोण भावनात्मक निर्णयों से बचाता है।

"स्विच करते समय कर नियम मायने रखते हैं
इक्विटी फंडों के बीच स्विच करने पर कर प्रभाव पड़ता है।
अल्पकालिक पूंजीगत लाभ कर अधिक होता है।
" छूट सीमा से ऊपर दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% कर लगता है।
बिना किसी उद्देश्य के निवेश बदलने से कर चोरी हो सकती है जिससे बचा जा सकता है।
इससे आपकी चक्रवृद्धि ब्याज दर कम हो जाती है।

"चिंता कब करें?
आपको पुनर्विचार तभी करना चाहिए जब:
"आपका लक्ष्य क्षितिज छोटा हो जाए
"आपकी जोखिम उठाने की क्षमता बदल जाए
"आपका आवंटन असंतुलित हो जाए
"सुर्खियों या अस्थायी सुधारों के कारण नहीं।

"आपकी सेवानिवृत्ति SWP योजना
एक बार आपका संचय चरण पूरा हो जाने पर, आप निम्न विकल्पों में जा सकते हैं:
"कंज़र्वेटिव हाइब्रिड
"फ्लेक्सी कैप
"संतुलित आवंटन
यह एक अधिक सुचारू SWP योजना को बढ़ावा देगा।
लेकिन यह बदलाव सेवानिवृत्ति की शुरुआत की तारीख के करीब ही होना चाहिए। अभी नहीं।

"SIP अशांत वर्षों के लिए डिज़ाइन किया गया है
SIP तब सबसे अच्छा काम करता है जब बाजार अस्थिर होते हैं। भावनाओं के लिए सबसे कठिन वर्ष चक्रवृद्धि ब्याज दर के लिए सबसे शक्तिशाली होते हैं।
आपका दीर्घकालिक अनुशासन ही आपकी रणनीति है।
इसमें बाधा न डालें।

"SIP अशांत वर्षों के लिए डिज़ाइन किया गया है
"SIP तब सबसे अच्छा काम करता है जब बाजार अस्थिर होते हैं। भावनाओं के लिए सबसे कठिन वर्ष चक्रवृद्धि ब्याज दर के लिए सबसे शक्तिशाली होते हैं।
"आपका दीर्घकालिक अनुशासन ही आपकी रणनीति है।
"इसे बाधित न करें।" अब आपको क्या करना चाहिए
– निवेशित रहें
– SIP जारी रखें
– घबराहट में बिकवाली से बचें
– साल में एक बार आवंटन की समीक्षा करें
– प्रतिक्रियाओं का नहीं, बल्कि एक स्थिर योजना का उपयोग करें
इससे आपको अपने लक्षित रिटर्न की सीमा तक पहुँचने में मदद मिलेगी।

» अंततः
आप सही रास्ते पर हैं। वर्तमान अस्थिरता अस्थायी है। आपके 10 साल के क्षितिज में सुधार और विकास के लिए पर्याप्त समय है।
डर के कारण अभी निवेश बदलने से आपके भविष्य के रिटर्न कम हो सकते हैं। निवेशित बने रहना और SIP जारी रखना समझदारी भरा कदम है।
FD से बेहतर रिटर्न का आपका लक्ष्य यथार्थवादी है। धैर्य के साथ इक्विटी इसे प्राप्त कर सकती है।
शांत और व्यवस्थित रहें।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
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Radheshyam Zanwar |6739 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Dec 09, 2025

Asked by Anonymous - Dec 08, 2025English

Career

नमस्कार सर, जेईई पंजीकरण फॉर्म भरते समय, मैंने गलती से अपने माता-पिता के नाम के आगे क्रमशः श्रीमान और श्रीमती शब्द जोड़ दिए थे। मेरे मैट्रिकुलेशन प्रमाणपत्रों और आधार कार्ड में उनके नाम बिना उपसर्ग के हैं। मुझे JOSAA काउंसलिंग के लिए उपसर्ग में हुई इस विसंगति को बताते हुए दो हलफनामे बनाने की सलाह दी गई है। चूँकि यह विसंगति दो नामों में है, क्या यह इतनी बड़ी है कि मेरा प्रवेश रद्द हो जाए? यदि नहीं, तो मुझे कौन से दस्तावेज़ों के साथ हलफनामा जमा करना चाहिए ताकि JOSAA काउंसलिंग के दौरान कोई प्रश्न न उठे?

Ans: नहीं, इस मामूली "श्रीमान/श्रीमती" उपसर्ग विसंगति के कारण काउंसलिंग के लिए आपकी पात्रता रद्द नहीं की जाएगी। JoSAA सत्यापन के दौरान अपने कक्षा 10 के प्रमाण पत्र, आधार कार्ड, माता-पिता के पहचान प्रमाण और JEE आवेदन के प्रिंटआउट के साथ प्रत्येक अभिभावक के लिए अलग-अलग हलफनामे जमा करें ताकि किसी भी तरह की पूछताछ से बचा जा सके। चिंतामुक्त रहें और केवल आगामी JEE परीक्षा पर ध्यान केंद्रित करें। उपसर्गों वाली गलती को भूल जाइए। आपके पास इसे सुधारने और हलफनामा तैयार करने के लिए पर्याप्त समय है। आपके लिए समय अधिक महत्वपूर्ण है। यदि संभव हो, तो JEE के दूसरे प्रयास में, यदि वे आपको ऐसा करने की अनुमति देते हैं, सुधार कर लें। JEE के पहले सत्र के लिए, कुछ ही दिन शेष हैं। अपना पूरा समय केवल तैयारी में लगाएँ। आपको शुभकामनाएँ।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

Radheshyam Zanwar |6739 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Dec 09, 2025

Asked by Anonymous - Dec 08, 2025English

Career

Hello sir main intermediate me pcb se thi aur mujhe ki jarurat hai to kya mai math ka paper kaise du ? plz reply sir

Ans: अगर आपने पीसीबी में पढ़ाई की है और अब आपको गणित की ज़रूरत है, तो आपको अपने राज्य बोर्ड या एनआईओएस के माध्यम से निजी परीक्षार्थी के रूप में गणित की परीक्षा देनी होगी। अधिक और सटीक सहायता के लिए स्कूल/कॉलेज प्रशासन से संपर्क करने की सलाह दी जाती है।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

Nayagam P P |10853 Answers |Ask -Follow

Career Counsellor - Answered on Dec 09, 2025

Question by Mannan - Dec 08, 2025English

Career

नमस्कार सर, जेईई पंजीकरण फॉर्म भरते समय, मैंने गलती से अपने माता-पिता के नाम के आगे क्रमशः श्रीमान और श्रीमती शब्द जोड़ दिए थे। मेरे मैट्रिकुलेशन प्रमाणपत्रों और आधार कार्ड में उनके नाम बिना उपसर्ग के हैं। मुझे JOSAA काउंसलिंग के लिए उपसर्ग में हुई इस विसंगति को बताते हुए दो हलफनामे बनाने की सलाह दी गई है। चूँकि यह विसंगति दो नामों में है, क्या यह इतनी बड़ी है कि मेरा प्रवेश रद्द हो जाए? यदि नहीं, तो मुझे कौन से दस्तावेज़ों के साथ हलफनामा जमा करना चाहिए ताकि JOSAA काउंसलिंग के दौरान कोई प्रश्न न उठे?

Ans: मन्नान, इस मामूली विसंगति के कारण आपका प्रवेश अस्वीकार नहीं किया जाएगा। उपसर्ग (श्रीमान/श्रीमती) जोड़ना मामूली नाम विसंगति माना जाता है। JOSAA ऐसे मुद्दों को स्पष्ट करने वाले हलफनामे स्वीकार करता है।

निम्नलिखित के साथ हलफनामा जमा करें: (क) कक्षा 10 की मार्कशीट/आधार कार्ड (सही नामों का प्रमाण) (ख) कक्षा 12 की मार्कशीट (ग) JEE मेन प्रवेश पत्र। महत्वपूर्ण: हलफनामों में यह स्पष्ट होना चाहिए कि उपसर्ग विसंगति केवल पंजीकरण में है, मूल दस्तावेजों में नहीं। JOSAA के किसी भी सत्यापन प्रश्न का तुरंत उत्तर दें; उत्तर न देने पर अयोग्य घोषित कर दिया जाएगा। कई उम्मीदवार प्रवेश संबंधी समस्याओं के बिना प्रतिवर्ष ऐसी विसंगतियों का समाधान कर लेते हैं। आपके JEE-2026 के लिए शुभकामनाएँ!

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Mayank Chandel |2569 Answers |Ask -Follow

IIT-JEE, NEET-UG, SAT, CLAT, CA, CS Exam Expert - Answered on Dec 08, 2025

Asked by Anonymous - Dec 08, 2025English

Career

नमस्कार सर, जेईई पंजीकरण फॉर्म भरते समय, मैंने गलती से अपने माता-पिता के नाम के आगे क्रमशः श्रीमान और श्रीमती शब्द जोड़ दिए थे। मेरे मैट्रिकुलेशन प्रमाणपत्रों और आधार कार्ड में उनके नाम बिना उपसर्ग के हैं। मुझे JOSAA काउंसलिंग के लिए उपसर्ग की विसंगति बताते हुए दो हलफनामे बनाने की सलाह दी गई है। चूँकि यह विसंगति दो नामों में है, क्या यह इतनी बड़ी है कि मेरा प्रवेश रद्द हो जाए? यदि नहीं, तो मुझे हलफनामे किन दस्तावेज़ों के साथ जमा करने चाहिए ताकि JOSAA काउंसलिंग के दौरान कोई प्रश्न न उठे?

Ans: नमस्ते
चिंता मत करो। इससे तुम्हारा आवेदन अस्वीकार नहीं होगा।

Mayank Chandel |2569 Answers |Ask -Follow

IIT-JEE, NEET-UG, SAT, CLAT, CA, CS Exam Expert - Answered on Dec 08, 2025

Asked by Anonymous - Nov 18, 2025English

Career

सर, मैंने महाराष्ट्र बोर्ड (PCMB + अंग्रेजी) से 12वीं पास की है। मेरे रसायन विज्ञान में 48, भौतिकी में 52 और जीव विज्ञान में 46 अंक हैं। मेरे पास Nios बोर्ड की एक मार्कशीट है जिसमें केवल एक विषय जीव विज्ञान है जिसमें मैंने 58 अंक प्राप्त किए हैं। मेरा प्रश्न यह है कि यदि मैं Neet 2026 में अच्छे अंक लाता हूँ तो क्या मैं MBBS (सरकारी कॉलेज) में प्रवेश के लिए पात्र हूँ??? क्या मैं राज्य बोर्ड (PCB) मार्कशीट + Nios (जीव विज्ञान मार्कशीट) को मिलाकर 50% PCB कुल अंक प्राप्त कर सकता हूँ?? मैं सामान्य EWS श्रेणी से हूँ, कृपया मेरे प्रश्न का समाधान करें

Ans: मैं एनआईओएस के माध्यम से सभी 5 विषयों की परीक्षा देने की अनुशंसा करता हूँ।

Asked on - Dec 08, 2025 | Answered on Dec 08, 2025

क्या मैं एमबीबीएस के लिए अयोग्य हूँ? क्या वे मुझे अस्वीकार कर देंगे?

Ans: हो सकता है कि आपने एमएस बोर्ड से पीसीएमबी पहले ही दे दिया हो। काउंसलिंग ब्रोशर में कोई ठोस जवाब नहीं है।

Mayank Chandel |2569 Answers |Ask -Follow

IIT-JEE, NEET-UG, SAT, CLAT, CA, CS Exam Expert - Answered on Dec 08, 2025

Asked by Anonymous - Nov 14, 2025English

Career

मेरा बेटा जेईई की तैयारी कर रहा है। वह आगे चलकर गणित विषय में पढ़ना चाहता है। मैं बस यह जानना चाहता था कि गणित के क्षेत्र में शोध के लिए कौन-कौन से प्रतिष्ठित विश्वविद्यालय हैं, जहाँ वह जा सकता है? और क्या हमारे देश में शोध भी एक करियर विकल्प हो सकता है? धन्यवाद।

Ans: नमस्ते
आईआईटी सबसे अच्छे संस्थान हैं जहाँ आप एप्लाइड मैथ्स की पढ़ाई कर सकते हैं। इसके अलावा, भारतीय सांख्यिकी संस्थान, चेन्नई गणितीय संस्थान, आईआईएससी बैंगलोर, टाटा इंस्टीट्यूट ऑफ फंडामेंटल रिसर्च, आईआईएसईआर हमारे देश में अन्य अच्छे विकल्प हैं।

Mayank Chandel |2569 Answers |Ask -Follow

IIT-JEE, NEET-UG, SAT, CLAT, CA, CS Exam Expert - Answered on Dec 08, 2025

Question by Amit - Nov 21, 2025English

Career

Sir mera ek doubt hai ki maine class 12th 2024 me diya hai bihar board se aur jee mains first time appear in 2025 bit jee advanced ke liye qulify nahi kar paye to mai jee advanced 2026 ke liye ellible honge aur agar mai nios se dubara 12th de kar jee mains ke form me apperaing fill kar de to kya tab jee advanced 2026 ke liye ellible honge plese sir maine bahut logo se pucha hai lekin koi kabhi koi answer deta hai aur 1 hours baad koi aur answers mai ummeed karta hu ki aap mujhe honest answer denge

Ans: Hello Amit
Aap JEE-Advanced 2026 nahi de paoge.

Mayank Chandel |2569 Answers |Ask -Follow

IIT-JEE, NEET-UG, SAT, CLAT, CA, CS Exam Expert - Answered on Dec 08, 2025

Question by barnalimahata - Nov 22, 2025English

Career

मेरे पास पश्चिम बंगाल सरकार से राज्य सरकार का ओबीसी प्रमाणपत्र है, मेरा समुदाय केंद्रीय ओबीसी सूची में भी सूचीबद्ध है, तो क्या मुझे आईआईटी में आरक्षण के लिए केंद्र सरकार द्वारा जारी ओबीसी प्रमाणपत्र बनाने की आवश्यकता है?

Ans: नमस्ते
हाँ, आपको IIT/NIT/IIIT में आरक्षण के लिए केंद्र सरकार द्वारा जारी ओबीसी प्रमाणपत्र जमा करना होगा।

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