
नमस्ते, मैं 43 साल का हूँ और मेरी पत्नी और 2 बच्चे (10 साल और 7 साल) हैं। मैं अगले 7-10 सालों में रिटायर होना चाहता हूँ। मैंने 8 साल तक निजी क्षेत्र में काम किया और अब मैं व्यवसाय में हूँ।
मेरे निवेश इस प्रकार हैं:-
• न्यूनतम 7-10 साल के निवेश क्षितिज के साथ MF में 4.37 करोड़।
• बैंक FD और बचत खाते में लगभग 32 लाख।
• प्रत्येक अस्पताल में भर्ती होने की घटना के लिए 50 लाख कवर के साथ स्वास्थ्य बीमा और पूर्ण विकलांगता के खिलाफ 90 लाख दुर्घटना कवर के साथ 1 करोड़ की टर्म प्लान।
संपत्ति:-
• एक आवासीय प्लॉट जो पूरी तरह से भुगतान किया गया है और जिसकी कीमत 2.5 करोड़ है।
• एक फ्लैट जिसकी कीमत 45 लाख है और जो पूरी तरह से भुगतान किया गया है।
• 20-25 लाख के करीब सोने के आभूषण
• 2 कारें पूरी तरह से चुकाई जा चुकी हैं, और अगले 10 सालों तक मेरी ज़रूरतें पूरी करेंगी।
• विरासत में मिला एक घर, जिसका हाल ही में जीर्णोद्धार किया गया है और जहाँ मैं 15 साल बाद बस सकता हूँ।
• 3 करोड़ के करीब की कीमत की एक व्यावसायिक इमारत जिसका मासिक किराया 65 हज़ार है।
• एक बजट होटल (1/3 मालिक) जिसकी कीमत लगभग 8-10 करोड़ है और जिस पर 1.4 करोड़ का लोन है। इसकी EMI इनफ्लो से तय की गई है और अगले 7 सालों में पूरी तरह से चुका दी जाएगी।
• 3 करोड़ के करीब की कीमत की 2 ज़मीन के टुकड़े जिनमें बहुत ज़्यादा व्यावसायिक संभावना है, इसलिए भविष्य में संभावित विकास के लिए इन्हें रखने का इरादा है।
• इसके अलावा, मुझे कुछ ज़मीन के टुकड़े विरासत में मिले हैं जिन्हें मैं अगली पीढ़ी को देना चाहता हूँ, इसलिए उनका मूल्य नहीं बढ़ा रहा हूँ।
• होटल के अलावा, मैंने 3 अन्य व्यवसायों में निवेश किया है, जो शानदार रिटर्न दे रहे हैं। खर्चों के बाद, मेरे पास एक उचित राशि बचती है जिसे मैं MF और रियल एस्टेट में निवेश कर रहा हूँ।
देयताएँ:-
• होटल ऋण को छोड़कर शून्य।
व्यय: - 1.2 से 1.5 लाख।
आय/आगमन
• 2-3 लाख मासिक - वाणिज्यिक भवन से 65 हजार और व्यवसाय से 2-2.5 लाख।
चिंता/मुद्दा:-
मेरी मुख्य आय उन व्यवसायों से है जिन्हें मैं “उच्च जोखिम-उच्च लाभ” की तरह मानता हूँ। और वे विदेश में होने के कारण मुझे साल में 6 महीने परिवार से दूर रहना पड़ता है। मैं अपने परिवार के साथ भारत वापस जाने के बारे में सोच रहा हूँ। इसलिए, अगर मैं बाहर निकलता हूँ तो मैं कम से कम 3.5-4 करोड़ रुपये तक पहुँच जाऊँगा। अब मान लें कि मैंने बाहर निकल लिया और मेरी कोई भी भारतीय परियोजना पूरी नहीं हुई। तब मेरे पास ऊपर बताई गई संपत्तियां और 3.5 से 4 करोड़ रुपये का निकास मुआवजा बचेगा।
मुझे अगले 30-35 वर्षों के लिए अपने मासिक खर्चों और अन्य जरूरतों का ख्याल रखने के लिए अपने निवेश की रणनीति कैसे बनानी चाहिए?
Ans: वर्तमान वित्तीय स्थिति
निवेश
म्यूचुअल फंड: 7-10 साल की अवधि के लिए 4.37 करोड़ रुपये।
बैंक एफडी और बचत खाता: लगभग 32 लाख रुपये।
बीमा
स्वास्थ्य बीमा: अस्पताल में भर्ती होने की स्थिति में 50 लाख रुपये का कवर।
टर्म प्लान: 1 करोड़ रुपये और 90 लाख रुपये का दुर्घटना कवर।
संपत्ति
आवासीय प्लॉट: 2.5 करोड़ रुपये का, पूरी तरह से भुगतान किया हुआ।
फ्लैट: 45 लाख रुपये का, पूरी तरह से भुगतान किया हुआ।
सोने के आभूषण: 20-25 लाख रुपये का।
कार: पूरी तरह से भुगतान किया हुआ, 10 और साल तक चलेगा।
विरासत में मिला घर: हाल ही में पुनर्निर्मित, 15 साल में बस जाएगा।
वाणिज्यिक भवन: 3 करोड़ रुपये का, 65 हजार रुपये प्रति माह किराया आय।
बजट होटल: 1/3 मालिक, 1.5 लाख रुपये का। 8-10 करोड़, 1.4 करोड़ रुपये का लोन, 7 साल के लिए EMI का प्रबंध।
भूमि पार्सल: 3 करोड़ रुपये मूल्य, उच्च व्यावसायिक क्षमता के साथ।
विरासत में मिली भूमि पार्सल: कोई मूल्य निर्धारित नहीं, अगली पीढ़ी के लिए।
देनदारियाँ
होटल लोन: 1.4 करोड़ रुपये।
मासिक व्यय
मासिक व्यय: 1.2 से 1.5 लाख रुपये।
आय/आगमन
मासिक आय: 2-3 लाख रुपये (व्यावसायिक भवन से 65 हजार रुपये और व्यवसाय से 2-2.5 लाख रुपये)।
जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए निवेश रणनीति
मुख्य विचार
जोखिम प्रबंधन
व्यवसाय जोखिम को कम करने के लिए विविधता लाएँ।
खर्चों के लिए एक स्थिर आय धारा सुनिश्चित करें।
संपत्ति आवंटन
विकास, आय और सुरक्षा के बीच संतुलन।
मौजूदा निवेश और निकासी से नए फंड का अनुकूलन करें।
मुद्रास्फीति संरक्षण
सुनिश्चित करें कि निवेश मुद्रास्फीति से आगे बढ़े।
लंबी अवधि के खर्चों और स्वास्थ्य सेवा लागतों के लिए योजना बनाएँ।
निवेश की रणनीति बनाने के चरण
मौजूदा निवेशों का मूल्यांकन करें
म्यूचुअल फंड:
मौजूदा निवेशों को जारी रखें।
पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें और उसे संतुलित करें।
बैंक एफडी और बचत:
तरलता और आपातकालीन निधि बनाए रखें।
बेहतर रिटर्न के लिए डेट फंड जैसे उच्च-ब्याज वाले विकल्पों पर विचार करें।
निकास मुआवजे से नए निवेश
ऋण आवंटन:
स्थिर रिटर्न के लिए डेट इंस्ट्रूमेंट्स में एक हिस्सा आवंटित करें।
डेट म्यूचुअल फंड, कॉरपोरेट बॉन्ड और सरकारी प्रतिभूतियों जैसे विकल्पों पर विचार करें।
इक्विटी आवंटन:
विकास के लिए विविध इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
संतुलित निवेश के लिए लार्ज-कैप, मिड-कैप और मल्टी-कैप फंड शामिल करें।
हाइब्रिड फंड:
संतुलित विकास और स्थिरता के लिए हाइब्रिड फंड में निवेश करें।
ये फंड इक्विटी और डेट घटकों को मिलाते हैं।
एसडब्लूपी योजनाएँ:
नियमित नकदी प्रवाह के लिए एसडब्लूपी में निवेश करें।
म्यूचुअल फंड में विकल्पों की खोज करें।
वाणिज्यिक संपत्ति:
वाणिज्यिक भवन से किराये की आय जारी रखें।
संभावित रूप से किराये की आय को म्यूचुअल फंड या अन्य परिसंपत्तियों में पुनर्निवेशित करें।
सोना:
मुद्रास्फीति के खिलाफ बचाव के रूप में सोना रखने पर विचार करें।
तरलता के लिए गोल्ड ईटीएफ जैसे विकल्पों का पता लगाएं।
रियल एस्टेट:
भविष्य के विकास के लिए भूमि पार्सल की क्षमता का मूल्यांकन करें।
तरलता बनाए रखने के लिए आगे रियल एस्टेट निवेश से बचें।
आकस्मिक योजना पर ध्यान दें
आपातकालीन निधि:
6-12 महीने के खर्चों को तरल रूप में बनाए रखें।
अप्रत्याशित जरूरतों के लिए फंड तक त्वरित पहुंच सुनिश्चित करें।
स्वास्थ्य बीमा:
परिवार के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य कवर सुनिश्चित करें।
यदि आवश्यक हो तो कवर की समीक्षा करें और उसे बढ़ाएँ।
संपत्ति नियोजन:
विरासत का प्रबंधन करने के लिए वसीयत बनाएँ।
संपत्ति सुरक्षा के लिए ट्रस्ट स्थापित करने पर विचार करें।
अंतिम अंतर्दृष्टि
एक योजनाबद्ध निकास रणनीति के साथ भारत वापस जाना स्थिरता प्रदान कर सकता है। विकास, आय और सुरक्षा को संतुलित करने के लिए निवेश में विविधता लाएं। बदलती जरूरतों और बाजार की स्थितियों के साथ तालमेल बिठाने के लिए नियमित रूप से पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और उसे समायोजित करें। दीर्घकालिक वित्तीय सुरक्षा के लिए एक स्थिर आय प्रवाह सुनिश्चित करें।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in