क्या मैं अधिक कवरेज के लिए एकाधिक पीए पॉलिसियां ​​ले सकता हूं?

Ans: विभिन्न कंपनियों से कई स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी लेना निश्चित रूप से संभव है और अतिरिक्त या अधिक व्यापक कवरेज प्रदान कर सकता है। यह मौजूदा स्वास्थ्य बीमा के बैकअप के रूप में भी काम कर सकता है, और पहले से मौजूद बीमारियों वाले लोगों के लिए जोखिम को कम कर सकता है।
हालाँकि, यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि एक से अधिक योजना होने का मतलब यह नहीं है कि आपको चिकित्सा उपचार के लिए दो बार प्रतिपूर्ति मिलेगी। यहां तक ​​कि जब आपके पास एक से अधिक योजनाएं हों, तो दावे के समय प्रतिपूर्ति की जाने वाली कुल राशि उपचार लागत के 100% से अधिक नहीं होगी।

यह बहुत अच्छा है कि आपके पास पहले से ही 20 लाख रुपये की वार्षिक बीमा राशि के साथ आईसीआईसीआई लोम्बार्ड पूर्ण स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी है। यदि आप कवरेज बढ़ाना चाह रहे हैं, तो आप किसी अलग कंपनी से दूसरी पॉलिसी खरीदने पर विचार कर सकते हैं। हालाँकि, निर्णय लेने से पहले पॉलिसियों के लाभों और लागतों की तुलना करना महत्वपूर्ण है।

यदि आप अपनी वर्तमान पॉलिसी द्वारा प्रदान किए गए कवरेज से संतुष्ट हैं, तो आप इसे जारी रख सकते हैं। एक कंपनी से एक संपूर्ण स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी लेना तब तक काफी अच्छा है जब तक यह आपकी आवश्यकताओं के लिए पर्याप्त कवरेज प्रदान करती है।

Ans: आपकी मौजूदा वित्तीय स्थिति और बीमा कवरेज को देखते हुए, यहाँ आपके मौजूदा कवरेज का विवरण और सुझाव दिए गए हैं कि आपको अपनी बीमा राशि बढ़ाने या अपनी पॉलिसी में बदलाव करने की आवश्यकता है या नहीं:

वर्तमान कवरेज:
टर्म इंश्योरेंस: ₹1.5 करोड़
पारंपरिक बीमा: ₹5 लाख
मेडिकल इंश्योरेंस: ₹15 लाख
विश्लेषण:
टर्म इंश्योरेंस
वर्तमान कवरेज: ₹1.5 करोड़
उद्देश्य: टर्म इंश्योरेंस मुख्य रूप से आपके असामयिक निधन की स्थिति में आपके आश्रितों को वित्तीय सुरक्षा प्रदान करने के लिए काम करता है।
वर्तमान स्थिति: चूँकि आप अविवाहित हैं और आपके कोई आश्रित या वित्तीय प्रतिबद्धताएँ नहीं हैं, इसलिए ₹1.5 करोड़ अभी के लिए पर्याप्त हैं। हालाँकि, इस राशि की समय-समय पर समीक्षा की जानी चाहिए क्योंकि आपकी जीवन परिस्थितियाँ बदलती रहती हैं (जैसे, विवाह, बच्चे, महत्वपूर्ण संपत्ति की खरीद)।
पारंपरिक बीमा
वर्तमान कवरेज: ₹5 लाख
उद्देश्य: पारंपरिक बीमा पॉलिसियाँ (एंडोमेंट, संपूर्ण जीवन, आदि) बीमा को बचत घटक के साथ जोड़ती हैं। हालांकि, बीमा कवरेज आम तौर पर कम होता है, और अन्य निवेश विकल्पों की तुलना में रिटर्न मामूली होता है।
वर्तमान स्थिति: कवरेज के मामले में ₹5 लाख काफी कम है, लेकिन चूंकि यह एक पारंपरिक पॉलिसी है, इसलिए प्राथमिक लक्ष्य शुद्ध जोखिम कवरेज के बजाय बचत हो सकता है। यह देखते हुए कि आप एक न्यूनतमवादी हैं और आपके पास पर्याप्त अवधि बीमा कवर है, यह पर्याप्त हो सकता है, हालांकि आप पॉलिसी के रिटर्न और अपने वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर भविष्य के योगदान पर पुनर्विचार कर सकते हैं।
चिकित्सा बीमा
वर्तमान कवरेज: ₹15 लाख
उद्देश्य: चिकित्सा बीमा अस्पताल के बिल और अन्य चिकित्सा खर्चों को कवर करता है।
वर्तमान स्थिति: शहरी भारत में अधिकांश चिकित्सा आपात स्थितियों के लिए आम तौर पर ₹15 लाख पर्याप्त है। हालांकि, स्वास्थ्य सेवा की बढ़ती लागत को देखते हुए, आप कम लागत पर अपने कवरेज को बढ़ाने के लिए सुपर टॉप-अप पॉलिसी जोड़ने पर विचार कर सकते हैं।
सुझाव:
टर्म इंश्योरेंस
बनाए रखें या थोड़ा बढ़ाएँ: आपकी मौजूदा ₹1.5 करोड़ की कवरेज पर्याप्त लगती है, लेकिन अगर आपको भविष्य में महत्वपूर्ण वित्तीय ज़िम्मेदारियाँ (जैसे शादी या परिवार शुरू करना) नज़र आती हैं, तो आप इसे थोड़ा बढ़ाने पर विचार कर सकते हैं, जैसे कि ₹50 लाख से ₹1 करोड़ तक, ताकि मुद्रास्फीति और भविष्य की देनदारियों के साथ तालमेल बनाए रखा जा सके।
पारंपरिक बीमा
पुनर्मूल्यांकन करें: पारंपरिक बीमा पॉलिसियाँ आम तौर पर रिटर्न को अधिकतम करने के लिए सबसे अच्छी नहीं होती हैं। अगर आपका प्राथमिक लक्ष्य बचत करना और अपनी संपत्ति बढ़ाना है, तो आप पारंपरिक पॉलिसियों में योगदान बढ़ाने के बजाय शुद्ध निवेश उत्पादों (जैसे म्यूचुअल फंड, पीपीएफ, आदि) पर ज़्यादा ध्यान केंद्रित करना चाह सकते हैं। इसकी शर्तों और वित्तीय निहितार्थों के आधार पर इस पॉलिसी को सरेंडर करने या बदलने पर विचार करें।
मेडिकल इंश्योरेंस
टॉप-अप प्लान पर विचार करें: हालाँकि अभी के लिए ₹15 लाख पर्याप्त होने चाहिए, लेकिन स्वास्थ्य सेवा की लागत तेज़ी से बढ़ रही है। आप एक टॉप-अप या सुपर टॉप-अप प्लान पर विचार करना चाह सकते हैं जो अपेक्षाकृत कम प्रीमियम पर अतिरिक्त कवरेज (जैसे, ₹10-15 लाख) प्रदान कर सकता है, जिससे यह सुनिश्चित होता है कि आप बड़े चिकित्सा खर्चों से सुरक्षित हैं।

कुल मिलाकर प्रीमियम प्रतिबद्धता:
चूंकि आप एक न्यूनतमवादी हैं और आपकी कोई वित्तीय निर्भरता नहीं है, इसलिए आपको एक संतुलित दृष्टिकोण बनाए रखने पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए:

अति-बीमा से बचें: चूंकि वर्तमान में आपके पास कोई आश्रित नहीं है, इसलिए अति-बीमा से अनावश्यक प्रीमियम खर्च हो सकता है, जिसे अन्यथा वृद्धि के लिए निवेश किया जा सकता है।

निवेश पर ध्यान दें: अपनी न्यूनतम जीवनशैली के साथ, बचत और निवेश में अधिक धन लगाने से लंबी अवधि में बेहतर रिटर्न मिल सकता है, जिससे आप सेवानिवृत्ति या संभावित पारिवारिक जिम्मेदारियों जैसे भविष्य के लक्ष्यों को पूरा कर सकते हैं।

आपका वर्तमान बीमा कवरेज आपकी वर्तमान स्थिति के लिए पर्याप्त लगता है। टर्म इंश्योरेंस में थोड़ी वृद्धि पर विचार करें, अपने स्वास्थ्य बीमा में टॉप-अप जोड़ें और अपनी पारंपरिक बीमा पॉलिसी का पुनर्मूल्यांकन करें। इस स्तर पर अपने बीमा प्रीमियम में उल्लेखनीय वृद्धि करने के बजाय निवेश के माध्यम से अपनी संपत्ति बढ़ाने पर ध्यान केंद्रित करें। अपने जीवन की परिस्थितियों में बदलाव के अनुसार नियमित रूप से अपने कवरेज की समीक्षा करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: निवेश के लिए ऋण लेना किसी भी परिस्थिति में उचित नहीं हो सकता।

पारंपरिक पॉलिसी को सरेंडर करने से एक बार होने वाले नुकसान को सहना और शेष सरेंडर मूल्य को पूंजी वृद्धि के लिए MF में निवेश करना बेहतर है।

हो सकता है कि आपका नुकसान समय के साथ म्यूचुअल फंड निवेश से होने वाले लाभ से अधिक हो।

*म्यूचुअल फंड में निवेश बाजार जोखिमों के अधीन है। कृपया निवेश करने से पहले योजना से संबंधित सभी दस्तावेजों को ध्यान से पढ़ें।

निवेश का आनंद लें!!

Ans: नमस्ते;

एक व्यक्ति कई टर्म बीमा पॉलिसियाँ ले सकता है, लेकिन उसे अपनी मौजूदा जीवन बीमा पॉलिसियों के बारे में दूसरे बीमाकर्ता को सूचित करना होगा।

इससे यह सुनिश्चित होगा कि बीमाकर्ता आपको आपकी बढ़ी हुई आवश्यकता के अनुरूप अतिरिक्त बीमा प्रदान करता है और साथ ही तथ्यों को छिपाने के कारण बाद में दावों को अस्वीकार नहीं किया जाता है।

साथ ही लोगों को यह समझने की आवश्यकता है कि बीमाकर्ता मानव जीवन मूल्य (HLV) मूल्यांकन करते हैं। मानव जीवन अमूल्य है और कोई भी धनराशि या अन्य धन इसके नुकसान की भरपाई नहीं कर सकता है।

HLV आपके जीवनकाल में आपकी आय का अनुमान लगाने का प्रयास करता है।

और चूँकि बीमा एक सुरक्षा है जिसका उद्देश्य किसी भी नुकसान या दुर्घटना के कारण होने वाले वित्तीय नुकसान की भरपाई करना है,
चाहे आप कितना भी जीवन बीमा खरीदें, बीमाकर्ता आपके HLV का मूल्यांकन करेंगे और बीमित राशि की परवाह किए बिना उसी के अनुसार दावा भुगतान करेंगे।

इस गलतफहमी में न रहें कि यदि आप अपनी पिछली टर्म पॉलिसी को नए बीमाकर्ता से छिपाते हैं तो उन्हें इसके बारे में पता नहीं चलेगा।

जिस तरह से हम बीमा कंपनियों के बारे में ऑनलाइन सब कुछ पता कर सकते हैं, उसी तरह एक साधारण खोज से वे ग्राहक की वित्तीय गतिविधियों से संबंधित सभी विवरण प्राप्त कर सकते हैं, जिसमें निश्चित रूप से जीवन बीमा पॉलिसियाँ भी शामिल हैं।

कोई भी नहीं चाहेगा कि उसका परिवार बीमा कंपनियों के साथ लंबे समय तक कानूनी मामलों में उलझा रहे।

इसलिए एक पर्याप्त टर्म इंश्योरेंस कवर के साथ इसे सरल और सरल रखना सबसे अच्छा है।

कई कंपनियाँ टर्म लाइफ़ कवर प्रदान करती हैं, जिसमें आप जीवन के कुछ चरणों में बीमित राशि बढ़ा सकते हैं।

लाभ यह है कि आपको बढ़ी हुई ज़िम्मेदारियों के लिए फिर से अंडरराइटिंग जाँच से गुज़रे बिना ही बढ़ा हुआ कवर मिलता है।

वर्षों की अवधि में दावा निपटान अनुपात, पूंजी पर्याप्तता, प्रतिष्ठा, लागत, ऑफ़र पर राइडर्स का अध्ययन करें और अपनी ज़रूरत के हिसाब से चुनें या फिर किसी बीमा सलाहकार से सलाह लें।

दुर्घटना लाभ और गंभीर बीमारी राइडर्स के साथ टर्म कवर खरीदना बेहतर है।

शुभकामनाएँ;

Ans: आपने अपने परिवार के लिए सोच-समझकर कदम उठाए हैं - कवरेज, निवेश और योजना। यह एक मजबूत शुरुआत है। अब आइए 360 डिग्री तरीके से सब कुछ की समीक्षा करें।

अपने यूलिप कवरेज की समीक्षा

आपके पास तीन यूलिप प्लान हैं, जिनमें से प्रत्येक में 50 लाख रुपये का बीमा है

प्रीमियम अवधि 8 वर्ष है; पॉलिसी अवधि 25 वर्ष है

आपने भुगतान की केवल दो तिमाहियाँ पूरी की हैं

यूलिप में बीमा और बाजार से जुड़े रिटर्न शामिल होते हैं

इनमें शुल्क शामिल होते हैं - फंड प्रबंधन, मृत्यु दर, प्रशासन

ये शुल्क निवेश वृद्धि को काफी कम कर देते हैं

आपके शुरुआती चरण के भुगतान ज़्यादातर निवेश में नहीं बल्कि शुल्क में जाते हैं

इसका मतलब है कि अब तक वास्तविक लाभ कम है

कवरेज पर्याप्तता विश्लेषण

बीमित राशि कुल 1.5 करोड़ रुपये है

यह ज़्यादा लग सकता है, लेकिन बाजार यूलिप अक्सर कम रिटर्न देते हैं

टर्म इंश्योरेंस कम लागत पर ज़्यादा कवर प्रदान करता है

उदाहरण: आपको कम प्रीमियम पर 2-3 करोड़ रुपये का कवर मिल सकता है

यूलिप कवर बड़ा लग सकता है, लेकिन वास्तविक लाभ कम देता है

क्या आपको यूलिप को टर्म इंश्योरेंस से बदलना चाहिए?

टर्म इंश्योरेंस केवल शुद्ध जोखिम कवर देता है

उसी लागत पर, आप काफी अधिक बीमा राशि प्राप्त कर सकते हैं

यूलिप के अंतर्गत आने वाले फंड सक्रिय म्यूचुअल फंड की तुलना में कम प्रदर्शन कर रहे हैं

टर्म प्लान में निवेश के प्रति कोई पूर्वाग्रह नहीं है, केवल बीमा है

निवेशक अक्सर खराब रिटर्न और लॉक-इन के कारण शुरुआती यूलिप पर पछताते हैं

टर्म प्लान और अलग-अलग निवेश अधिक कुशल है

आप क्या कर सकते हैं

यूलिप को केवल तभी जारी रखें जब सरेंडर वैल्यू कम हो

शुल्कों की पूरी समझ के बाद सरेंडर पर विचार करें

मुक्त प्रीमियम का उपयोग टर्म इंश्योरेंस खरीदने के लिए करें

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड के माध्यम से अलग-अलग निवेश का उपयोग करें

स्वास्थ्य बीमा समीक्षा

आपकी स्टार हेल्थ पॉलिसी केवल 3 लाख रुपये प्रति वर्ष कवर करती है

चार लोगों का परिवार - यह अपर्याप्त है

अस्पताल में भर्ती होने, सर्जरी, डेकेयर की लागत आसानी से इससे अधिक हो जाती है

स्वास्थ्य मुद्रास्फीति आमतौर पर प्रति वर्ष 10%+ होती है

यह कवर जल्दी खत्म हो जाएगा

आपको प्रत्येक वयस्क के लिए कम से कम 10 लाख रुपये और बच्चों के लिए 5 लाख रुपये का कवर चाहिए

पूर्ण मानसिक शांति के लिए टॉप-अप या सुपर-टॉप-अप कवर जोड़ें

आपकी निवेश रणनीति

आप सलाहकार के माध्यम से नियमित एसआईपी के माध्यम से हर महीने 15-18 हजार रुपये का निवेश करते हैं

यह अच्छा अनुशासित निवेश है

यह दीर्घकालिक लक्ष्य-निर्माण को दर्शाता है

लेकिन क्या ये सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड हैं?

सीएफपी सहायता के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित योजना बेहतर है

आपको सलाह, समीक्षा और पुनर्संतुलन मिलता है

सुनिश्चित करें कि ये एसआईपी आपके लक्ष्यों से मेल खाते हैं: शिक्षा, सेवानिवृत्ति, आकस्मिकता

निवेश के रूप में यूलिप का नुकसान

यूलिप रिटर्न आम तौर पर मध्यम, ~4–6% होता है

वे मुद्रास्फीति और बाजार से जुड़े लाभ के मुकाबले कम पड़ जाते हैं

शुरुआती वर्षों में शुल्क रिटर्न खा जाते हैं

सरेंडर लागत फंड मूल्य को कम कर सकती है

लॉक-इन अवधि तरलता और लचीलेपन को सीमित करती है

सक्रिय म्यूचुअल फंड के साथ मिश्रित पोर्टफोलियो बेहतर परिणाम देता है

म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में 10–14% रिटर्न दे सकते हैं

सही बीमा और बीमा का निर्माण निवेश मिश्रण

आइए अपने वित्त को समझदारी से व्यवस्थित करें:

बीमा कवर

आपके और आपके जीवनसाथी के लिए 2-3 करोड़ रुपये का टर्म बीमा

यह किफायती है और वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करता है

स्वास्थ्य कवर

परिवार के लिए कम से कम 10 लाख रुपये का व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा

आपात स्थिति के लिए 10-15 लाख रुपये का सुपर-टॉप-अप जोड़ें

यूलिप मूल्यांकन

प्रदर्शन और शुल्क की समीक्षा करें

निर्णय लें कि इसे जारी रखना है या सरेंडर करना है

टर्म + सक्रिय निवेश पर स्विच करने पर विचार करें

बचत और लक्ष्य

एसआईपी जारी रखें, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पर ध्यान केंद्रित करें

बच्चों के स्कूल और कॉलेज की ज़रूरतें

6-12 महीने के खर्च के बराबर आकस्मिक/आपातकालीन निधि बनाएँ

दीर्घकालिक लक्ष्य

दो लड़कियों के लिए शिक्षा निधि

आपके और जीवनसाथी के लिए सेवानिवृत्ति कोष

सक्रिय निधियों का उपयोग करें, इंडेक्स फंड या यूएलआईपी का नहीं

सक्रिय रूप से प्रबंधित नियमित निधियाँ बेहतर क्यों हैं

फंड प्रबंधक रिटर्न को अनुकूलित करने के लिए सक्रिय रूप से खरीदते और बेचते हैं

वे खराब प्रदर्शन करने वाले क्षेत्रों से बाहर निकल सकते हैं

वे अस्थिर अवधि के दौरान जोखिम का प्रबंधन करते हैं

नियमित योजनाओं में विशेषज्ञ मार्गदर्शन और पुनर्संतुलन शामिल होता है

वे आपकी वित्तीय समयसीमा और जोखिम क्षमता से मेल खाते हैं

आप निर्णय पक्षाघात और व्यवहार संबंधी गलतियों से बचते हैं

इंडेक्स फंड या डायरेक्ट प्लान क्यों नहीं

इंडेक्स फंड बेंचमार्क की नकल करते हैं—वे उनसे बेहतर प्रदर्शन नहीं करते

उनकी नकारात्मक सुरक्षा सीमित है

वे डिज़ाइन के अनुसार कमज़ोर क्षेत्रों को बनाए रखते हैं

डायरेक्ट फंड कोई सहायता या सलाह नहीं देते

आप गलत समय पर गलत तरीके से बेच सकते हैं या खरीद सकते हैं

सीएफपी-समर्थित मार्गदर्शन अनुशासन और स्पष्टता सुनिश्चित करता है

कार्रवाई योजना जिसका आप अनुसरण कर सकते हैं

यूलिप की समीक्षा करें: शुल्क, शर्तें, लॉक-इन, अनुमानित मूल्य

2 साल के भुगतान के बाद सरेंडर मूल्य की गणना करें

टर्म इंश्योरेंस में वैकल्पिक मासिक प्रीमियम की तुलना करें

एक ठोस टर्म प्लान और मजबूत स्वास्थ्य कवर खरीदें

सीएफपी सहायता के साथ अपने एसआईपी को जारी रखें या पुनः आवंटित करें

शिक्षा और सेवानिवृत्ति के लिए लक्ष्य-वार अलग-अलग फंड बनाएं

हर साल अपनी वित्तीय योजना पर नज़र रखें और उसे फिर से देखें

अंतिम अंतर्दृष्टि

आपने बीमा और निवेश में कदम उठाए हैं - इसकी सराहना करें

यूलिप अक्सर महंगे होते हैं और विकास के लिए अप्रभावी होते हैं

टर्म इंश्योरेंस और सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड स्पष्ट लाभ प्रदान करते हैं

स्वास्थ्य बीमा को मजबूत करने की आवश्यकता है

यदि समीक्षा की जाए और लक्ष्यों के साथ संरेखित किया जाए तो आपके एसआईपी निवेश मूल्यवान हैं

सीएफपी-समर्थित योजना के साथ, आप जोखिम, तरलता और रिटर्न को संतुलित कर सकते हैं

अब धीरे-धीरे बदलाव आपके परिवार के भविष्य के लिए एक ठोस आधार बना सकते हैं

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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