मेरी नौकरी जल्द ही खत्म होने वाली है! 46 वर्षीय NRI के रूप में, मैं 1.2Cr कैसे बचा सकता हूँ?

Ans: 84.5 लाख के कोष के साथ और यदि आप इसमें 10 लाख और जोड़ते हैं तो आपका कोष 94.5 लाख होगा और 2 साल बाद मान लीजिए कि यदि आपका कोष 1 करोड़ है तो आप वर्तमान ब्याज दर के साथ बैंक से मासिक ब्याज के रूप में 50 हजार प्राप्त कर पाएंगे।

Ans: आप बहुत बढ़िया रास्ते पर हैं! आपके अनुशासित SIP, एकमुश्त निवेश, NPS योगदान और PPF निवेश आपके भविष्य के लिए एक मजबूत आधार दिखाते हैं। आइए आपकी योजना और संभावित रूप से अपने रिटायरमेंट लक्ष्य तक पहुँचने के तरीके पर चर्चा करें:

1. मजबूत शुरुआत, महत्वाकांक्षी लक्ष्य!

अनुशासित निवेशक! नियमित SIP, NPS योगदान, PPF और अप्रत्याशित लाभ (एकमुश्त निवेश) का स्मार्ट उपयोग अनुशासन दिखाता है।

मुद्रास्फीति पर विचार करना: 20 वर्षों में मुद्रास्फीति-समायोजित 1 लाख रुपये मासिक आय का लक्ष्य रखने के लिए मुद्रास्फीति के कारण एक महत्वपूर्ण कोष की आवश्यकता होती है।

2. अपने निवेश को समझना:

विविध पोर्टफोलियो: MF, स्टॉक, NPS, PPF और LIC होने से कुछ विविधता दिखती है, लेकिन वेटेज की समीक्षा की आवश्यकता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड: आपके MF संभवतः सक्रिय रूप से प्रबंधित होते हैं, जहाँ फंड मैनेजर बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने वाले स्टॉक चुनते हैं। यह दृष्टिकोण फायदेमंद हो सकता है लेकिन इसमें जोखिम भी है।

3. भविष्य का अनुमान लगाना (काल्पनिक रूप से):

काल्पनिक उदाहरण: अपने मौजूदा निवेशों पर 12% का औसत रिटर्न (पिछला प्रदर्शन भविष्य के परिणामों की गारंटी नहीं है) मानते हुए, आप 20 वर्षों में मुद्रास्फीति-समायोजित 1 लाख रुपये मासिक आय प्रदान करने वाले कोष तक नहीं पहुँच सकते हैं।

संभावित कमी: आपके वांछित कोष और संभावित संचय के बीच एक अंतर हो सकता है। इन विकल्पों पर विचार करें:

SIP राशि बढ़ाएँ: यदि संभव हो, तो कोष को तेज़ी से बढ़ाने के लिए अपने इक्विटी फंड में अपनी SIP राशि बढ़ाने पर विचार करें।

निवेश क्षितिज का विस्तार करें: यदि SIP बढ़ाना मुश्किल है, तो चक्रवृद्धि के लिए अधिक समय देने के लिए अपनी सेवानिवृत्ति समयरेखा (यदि संभव हो) का विस्तार करने पर विचार करें।

एसेट आवंटन की समीक्षा करें: एक CFP आपके एसेट आवंटन (निवेशों का मिश्रण) की समीक्षा कर सकता है और संभावित रूप से अधिकतम रिटर्न के लिए समायोजन का सुझाव दे सकता है।

4. भविष्य की योजना बनाना:

बच्चे की शिक्षा का कारक: बच्चे होने से आपके खर्च बढ़ जाएँगे। अपनी सेवानिवृत्ति आवश्यकताओं के साथ-साथ शिक्षा लागतों की योजना बनाएँ।

जीवन बीमा की समीक्षा करें: अपने जीवन बीमा कवरेज (LIC जीवन आनंद) की समीक्षा करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह किसी दुर्भाग्यपूर्ण घटना के मामले में आपके परिवार की ज़रूरतों को पूरा करता है। बीमा-सह-निवेश योजनाएँ बीमा-सह-निवेश योजनाएँ (ULIP, एंडोमेंट प्लान) बीमा और निवेश की ज़रूरतों के लिए वन-स्टॉप समाधान प्रदान करती हैं। हालाँकि, वे शुद्ध निवेश के लिए सबसे अच्छा विकल्प नहीं हो सकते हैं क्योंकि: संभावित रिटर्न कम: गारंटीड रिटर्न आमतौर पर MF द्वारा बाज़ार में निवेश के ज़रिए दिए जाने वाले रिटर्न से कम होता है। उच्च लागत: बीमा योजनाओं में कई शुल्क (आवंटन शुल्क, एडमिन शुल्क) MF के व्यय अनुपात की तुलना में रिटर्न को कम कर सकते हैं। सीमित लचीलापन: लॉक-इन अवधि आपके पैसे तक पहुँच को सीमित करती है, जबकि MF अधिक लचीलापन प्रदान करते हैं। दूसरी ओर, MF केवल निवेश पर ध्यान केंद्रित करते हैं और ऑफ़र करते हैं: संभावित रूप से उच्च रिटर्न: स्टॉक और बॉन्ड में निवेश गारंटीड रिटर्न की तुलना में उच्च वृद्धि की ओर ले जा सकता है। संभावित रूप से उच्च रिटर्न: स्टॉक और बॉन्ड में निवेश गारंटीड रिटर्न की तुलना में उच्च वृद्धि की ओर ले जा सकता है। कम लागत: MF में व्यय अनुपात आम तौर पर बीमा योजनाओं में लगने वाले कई शुल्कों से कम होता है।

अधिक नियंत्रण: आपके पास निवेश विकल्पों की एक विस्तृत श्रृंखला है और आपकी जोखिम क्षमता के अनुरूप परिसंपत्ति आवंटन पर नियंत्रण है।

अपने लक्ष्यों पर विचार करें!

जीवन बीमा की आवश्यकता है? टर्म बीमा योजनाएँ उपयुक्त हो सकती हैं।

धन वृद्धि पर ध्यान दें? MF उनके लचीलेपन और रिटर्न क्षमता के कारण बेहतर विकल्प हो सकते हैं।

5. CFP से परामर्श करना:

व्यक्तिगत रोडमैप: एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) आपकी जोखिम सहनशीलता, वित्तीय लक्ष्यों और भविष्य के खर्चों पर विचार करके आपकी सेवानिवृत्ति के लिए एक व्यक्तिगत रोडमैप बना सकता है।

यहाँ मुख्य बात यह है: आप स्मार्ट कदम उठा रहे हैं! SIP बढ़ाने, संभावित रूप से अपनी सेवानिवृत्ति समयसीमा बढ़ाने, परिसंपत्ति आवंटन समीक्षा के लिए CFP से परामर्श करने और अपने बच्चे की शिक्षा की योजना बनाने पर विचार करें। एक CFP आपको संभावित अंतर को पाटने और सुरक्षित सेवानिवृत्ति के लिए एक रोडमैप बनाने में मदद कर सकता है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: अपनी वित्तीय स्थिति का आकलन
आप 44 वर्ष के हैं और अपनी नौकरी छोड़ चुके हैं। आपके पास विभिन्न निवेश विकल्पों में से महत्वपूर्ण बचत है। आपका लक्ष्य अपने खर्चों को पूरा करने के लिए सालाना 8 से 10 लाख रुपये कमाना है। आइए अपनी संपत्तियों की समीक्षा करें:

EPF: 82 लाख रुपये
PPF: 27 लाख रुपये
म्यूचुअल फंड: 25 लाख रुपये
ग्रेच्युटी और अन्य नकदीकरण: 25 लाख रुपये
NPS: 1 लाख रुपये
EPS: 3 लाख रुपये
शेयर: 5 लाख रुपये
आपकी कुल बचत राशि 168 लाख रुपये (EPS को छोड़कर) है।

मासिक व्यय प्रबंधन
50,000 रुपये की मासिक आय उत्पन्न करने के लिए, आपको एक संरचित दृष्टिकोण की आवश्यकता है। यहां बताया गया है कि आप इसे कैसे प्राप्त कर सकते हैं:

म्यूचुअल फंड से व्यवस्थित निकासी योजना (SWP)
म्यूचुअल फंड: 100 रुपये 25 लाख

SWP रणनीति:
अपने म्यूचुअल फंड निवेश से SWP लागू करें। SWP आपको नियमित रूप से एक निश्चित राशि निकालने की अनुमति देता है। यह आपके मूलधन को निवेशित रखते हुए एक स्थिर आय प्रदान करता है।

मासिक निकासी:
अपने म्यूचुअल फंड से हर महीने 50,000 रुपये निकालें। इससे आपको सालाना 6 लाख रुपये मिलेंगे।

फंड का चयन:
स्थिरता और विकास के लिए डेट और हाइब्रिड फंड का मिश्रण चुनें।

ईपीएफ और पीपीएफ से ब्याज आय
ईपीएफ: 82 लाख रुपये

ईपीएफ ब्याज:
ईपीएफ पर आम तौर पर लगभग 8% की ब्याज दर मिलती है। सालाना अर्जित ब्याज लगभग 6.56 लाख रुपये होगा। आप अतिरिक्त आय के लिए इस ब्याज को निकाल सकते हैं।
पीपीएफ: 27 लाख रुपये

पीपीएफ ब्याज:
पीपीएफ पर लगभग 7.1% की ब्याज दर मिलती है। सालाना अर्जित ब्याज लगभग 1.92 लाख रुपये होगा। आप अपने पीपीएफ खाते को अगले 4 वर्षों तक सक्रिय रखते हुए इस ब्याज को निकाल सकते हैं।
ग्रेच्युटी और अन्य नकदीकरण
ग्रेच्युटी और अन्य नकदीकरण: 25 लाख रुपये

फिक्स्ड डिपॉजिट (FD):
अपनी ग्रेच्युटी और अन्य नकदीकरण का एक हिस्सा FD में जमा करें। FD सुनिश्चित रिटर्न के साथ एक सुरक्षित निवेश विकल्प प्रदान करते हैं। आप लिक्विडिटी सुनिश्चित करने के लिए इन FD को सीढ़ी बना सकते हैं।
शेयरों से लाभांश आय
शेयर: 5 लाख रुपये

लाभांश प्रतिफल:
लाभांश-उपज वाले शेयरों में निवेश करें। लाभांश आय आपकी मासिक ज़रूरतों को पूरा कर सकती है। सुनिश्चित करें कि आप लाभांश का भुगतान करने के अच्छे ट्रैक रिकॉर्ड वाली स्थिर कंपनियों का चयन करें।
NPS और EPS का उपयोग करना
NPS: 1 लाख रुपये

आंशिक निकासी:
NPS विशिष्ट परिस्थितियों में आंशिक निकासी की अनुमति देता है। यदि आवश्यक हो तो NPS से निकासी पर विचार करें।
EPS: 3 लाख रुपये

पेंशन आय:
EPS आपके योगदान के आधार पर पेंशन प्रदान करता है। यह एक छोटी, स्थिर आय धारा प्रदान कर सकता है।
संतुलित पोर्टफोलियो बनाना
अपनी बचत को बनाए रखने और बढ़ाने के लिए, एक संतुलित पोर्टफोलियो बनाएं:

इक्विटी एक्सपोजर:
विकास के लिए इक्विटी में कुछ निवेश बनाए रखें। अपने म्यूचुअल फंड का एक हिस्सा इक्विटी फंड में लगाएं।

ऋण एक्सपोजर:
स्थिरता के लिए एफडी, डेट म्यूचुअल फंड और बॉन्ड जैसे डेट इंस्ट्रूमेंट में एक महत्वपूर्ण हिस्सा रखें।

नियमित समीक्षा:
समय-समय पर अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें। बाजार की स्थितियों और अपनी वित्तीय जरूरतों के आधार पर आवंटन को समायोजित करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
अपनी बचत से सालाना 8 से 10 लाख रुपये जुटाना एक संरचित दृष्टिकोण के साथ संभव है। स्थिर आय के लिए म्यूचुअल फंड से SWP का उपयोग करें। अतिरिक्त फंड के लिए EPF और PPF से ब्याज निकालें। सुरक्षित रिटर्न के लिए FD में ग्रेच्युटी का निवेश करें। शेयरों से लाभांश आय का उपयोग करें। स्थिरता और विकास सुनिश्चित करने के लिए एक संतुलित पोर्टफोलियो बनाए रखें। ट्रैक पर बने रहने के लिए नियमित रूप से अपने निवेश की समीक्षा करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: यह आपके वित्तीय भविष्य की योजना समझदारी से बनाने की आपकी स्पष्ट मंशा को दर्शाता है। 15 वर्षों में 6 करोड़ रुपये बनाने का आपका लक्ष्य साहसिक है, फिर भी प्रतिबद्धता और अनुशासित निवेश से प्राप्त किया जा सकता है।

आइए अब आपकी स्थिति का चरण-दर-चरण आकलन करें।

● आय और कार्य पैटर्न

– आप साल में 8 महीने काम करके प्रति माह 3700 अमेरिकी डॉलर कमाते हैं।

– इससे आपको लगभग 29 से 30 लाख रुपये की वार्षिक आय होती है।

– चूँकि आपकी आय अनुबंध-आधारित है, इसलिए एक मजबूत तरलता कुशन आवश्यक है।

– वर्तमान में आपके पास हर साल 4 महीने के लिए एक स्थिर आय नहीं है।

– इसलिए, निवेश से पहले नकदी प्रवाह प्रबंधन आपकी सर्वोच्च प्राथमिकता होनी चाहिए।

● वर्तमान निवेश और देनदारियाँ

– आपका पीएफ बैलेंस 2.5 लाख रुपये है।

– आप निफ्टी 50 इंडेक्स फंड में प्रति माह 2,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं।

– आपके पास 7 लाख रुपये का पर्सनल लोन है।

– आपके मासिक खर्च 1.5 लाख रुपये हैं।

– ऐसा लगता है कि किसी आपातकालीन निधि या अलग स्वास्थ्य बीमा का उल्लेख नहीं है।

– अनियमित आय पैटर्न को देखते हुए यह जोखिम भरा हो सकता है।

● निवेश करने से पहले तत्काल प्राथमिकताएँ

– पर्सनल लोन जल्द से जल्द चुकाएँ।

– ईएमआई आपकी बचत क्षमता को कम कर सकती है।

– बोनस आय या आंशिक बचत का उपयोग करके इस लोन का पूर्व भुगतान करने का प्रयास करें।

– लोन चुकाने तक जीवनशैली के खर्चों को बढ़ाने से बचें।

– 6 महीने का आपातकालीन फंड बनाएँ। यह महत्वपूर्ण है।

– इस फंड को लिक्विड या अल्ट्रा शॉर्ट टर्म म्यूचुअल फंड में रखें।

– एक स्वतंत्र स्वास्थ्य बीमा योजना खरीदें। केवल नियोक्ता द्वारा प्रदान किए गए कवर पर निर्भर न रहें।

– आपको कम से कम 2 करोड़ रुपये का एक शुद्ध टर्म इंश्योरेंस प्लान भी लेना चाहिए।

– ये कदम आपके परिवार की सुरक्षा और आपकी पूंजी को सुरक्षित रखते हैं।

● डायरेक्ट इंडेक्स फंड बंद करें

– आप सीधे निफ्टी 50 इंडेक्स फंड में निवेश कर रहे हैं।

– डायरेक्ट फंड कमीशन बचाते हैं, लेकिन विशेषज्ञ मार्गदर्शन का अभाव होता है।

– इंडेक्स फंड इंडेक्स का आँख मूँदकर अनुसरण करते हैं। सक्रिय जोखिम प्रबंधन की कोई गुंजाइश नहीं है।

– इंडेक्स फंड सभी कंपनियों में निवेश करते हैं—चाहे वे अच्छी हों या बुरी—सिर्फ़ इसलिए कि वे इंडेक्स में हैं।

– गिरते या अस्थिर बाज़ारों में उनका प्रदर्शन कमज़ोर होता है।

– आपको इंडेक्स फंड से सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित हो जाना चाहिए।

– सीएफपी प्रमाणपत्र वाले म्यूचुअल फंड वितरक (एमएफडी) के माध्यम से नियमित योजनाएं चुनें।

– इस तरह, आपको पोर्टफोलियो ट्रैकिंग, विशेषज्ञ सहायता और पुनर्संतुलन सहायता मिलेगी।

– एमएफडी और सीएफपी को अपने एसेट एलोकेशन और फंड चयन का मार्गदर्शन करने दें।

● 15 वर्षों में 6 करोड़ रुपये का लक्ष्य

– 6 करोड़ रुपये जमा करने के लिए, आपको आक्रामक रूप से निवेश करना होगा।

– आपको कम से कम 60,000 से 75,000 रुपये प्रति माह की बचत करनी होगी।

– लेकिन यह रिटर्न दर और आपकी जोखिम उठाने की क्षमता पर निर्भर करता है।

– चूँकि आपकी आय विदेशी मुद्रा में है, इसलिए 1 लाख रुपये मासिक एसआईपी से शुरुआत करने पर विचार करें।

– जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, इसे हर साल 10% से 15% तक बढ़ाएँ।

– जब आप काम न कर रहे हों (4 महीने), तो एसआईपी जारी रखने के लिए अपने आपातकालीन फंड का उपयोग करें।

– समय से ज़्यादा निरंतरता मायने रखती है।

– जब तक कोई वास्तविक संकट न हो, एसआईपी को रोकें नहीं।

● अनुशंसित निवेश पोर्टफोलियो (योजनाओं का नाम लिए बिना)

– 60% विविध सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड में।

– लार्ज-कैप, मिड-कैप, फ्लेक्सी-कैप और फोकस्ड फंड का मिश्रण चुनें।

– अस्थिरता कम करने के लिए 20% हाइब्रिड फंड में।

– ये इक्विटी और डेट दोनों में निवेश करते हैं।

– अंतर्राष्ट्रीय म्यूचुअल फंड में 10%। उपयोगी है क्योंकि आप अमेरिकी डॉलर में कमाते हैं।

– अल्पकालिक तरलता के लिए अल्पकालिक डेट फंड या आर्बिट्रेज फंड में 10%।

– अपने पोर्टफोलियो की हर 6 महीने में अपने CFP के साथ समीक्षा करें।

– खराब प्रदर्शन करने वाले फंड से बाहर निकलें और परिसंपत्ति आवंटन बनाए रखने के लिए पुनर्संतुलन करें।

● सामान्य निवेश गलतियों से बचें

– यूलिप या एंडोमेंट प्लान जैसी बीमा-सह-निवेश पॉलिसियों में निवेश न करें।

– ये कम रिटर्न और कम पारदर्शिता देते हैं।

– अगर आपके पास पहले से ही ऐसी कोई LIC या ULIP पॉलिसी है, तो उसे सरेंडर करने की योजना बनाएँ।

– CFP के मार्गदर्शन में म्यूचुअल फंड में पैसा दोबारा लगाएँ।

– FD या पोस्ट ऑफिस प्लान जैसे पारंपरिक साधनों में बड़ी रकम न लगाएँ।

– लंबी अवधि में रिटर्न मुद्रास्फीति को मात नहीं देगा।

– सुनी-सुनाई बातों या बिना सोचे-समझे सुझावों पर निवेश करने से बचें।

– हमेशा उचित सलाह और वित्तीय लक्ष्य की स्पष्टता के साथ काम करें।

● नियमित पेंशन के लिए सेवानिवृत्ति कोष का उपयोग

– 6 करोड़ रुपये के लक्ष्य तक पहुँचने के बाद, मासिक आय के लिए पैसे का निवेश करें।

– पूरा पैसा एन्युइटी में न लगाएँ।

– एन्युइटी कम रिटर्न देती हैं और लचीली नहीं होतीं।

– इसके बजाय, मासिक आय योजनाओं और SWP-आधारित म्यूचुअल फंड के मिश्रण में निवेश करें।

– व्यवस्थित निकासी योजना (एसडब्ल्यूपी) बेहतर लचीलापन और कर दक्षता प्रदान करती है।

– चुनिंदा डेट या बैलेंस्ड म्यूचुअल फंड से मासिक निकासी करें।

– लंबी अवधि के विकास के लिए सेवानिवृत्ति के बाद भी इक्विटी में निवेश बनाए रखें।

– लेकिन समय के साथ इक्विटी में निवेश धीरे-धीरे कम करें।

– आप कम जोखिम वाले उपकरणों में 2 से 3 साल के खर्च को भी बनाए रख सकते हैं।

– इससे इक्विटी बाजार में उतार-चढ़ाव की स्थिति में घबराहट से बचा जा सकेगा।

● कर नियोजन संबंधी विचार

– यदि आप 183+ दिनों के लिए भारत से बाहर रहते हैं, तो आप कर उद्देश्यों के लिए एनआरआई हैं।

– एनआरई या एनआरओ के माध्यम से एनआरआई-अनुरूप म्यूचुअल फंड खातों में निवेश करें।

– ऐसे फंड चुनें जहाँ पूंजीगत लाभ पर कर न्यूनतम हो।

– इक्विटी फंड से 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% कर लगता है।

– अल्पकालिक पूंजीगत लाभ पर 20% कर लगता है।

– डेट फंड लाभ पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

– सेवानिवृत्ति के बाद निकासी की योजना बनाने के लिए किसी कर सलाहकार के साथ मिलकर काम करें।

● एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) का महत्व

– एक सीएफपी आपको आपके लक्ष्यों और आय पैटर्न के आधार पर अनुकूलित योजनाएँ प्रदान करेगा।

– वे निवेश और जीवनशैली की ज़रूरतों के बीच तालमेल बिठाने की रणनीति बना सकते हैं।

– वे जोखिम प्रबंधन, परिसंपत्ति आवंटन और कर दक्षता सुनिश्चित करेंगे।

– अगर आप आश्वस्त नहीं हैं, तो अकेले निवेश करने की कोशिश न करें।

– स्वयं निवेश तभी कारगर होता है जब आपके पास समय, अनुशासन और बाज़ार का ज्ञान हो।

– दीर्घकालिक शांति और स्थिरता के लिए किसी सीएफपी के साथ साझेदारी करें।

● आपको तुरंत क्या शुरू करना चाहिए

– अपने 7 लाख रुपये के पर्सनल लोन का आक्रामक तरीके से पूर्व-भुगतान करें।

– निफ्टी 50 इंडेक्स फंड बंद करें और एमएफडी+सीएफपी के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों में निवेश करें।

- कम से कम 9 लाख रुपये (6 महीने के खर्च) का आपातकालीन फंड बनाएँ।

- टर्म लाइफ इंश्योरेंस और हेल्थ इंश्योरेंस तुरंत लें।

- सुझाई गई फंड श्रेणियों में 60,000 रुपये से 1 लाख रुपये तक की मासिक एसआईपी शुरू करें।

- स्मार्ट बजटिंग के माध्यम से ऑफ-कॉन्ट्रैक्ट महीनों के दौरान एसआईपी की निरंतरता सुनिश्चित करें।

- अपनी एसआईपी राशि बढ़ाने के लिए वार्षिक लक्ष्य निर्धारित करें।

- अपनी योजना पर नज़र रखने और आवश्यकतानुसार उसे संशोधित करने के लिए एक सीएफपी के साथ काम करें।

● अंत में

- आपके पास 15 वर्षों में 6 करोड़ रुपये तक की आय क्षमता है।

- लेकिन इसके लिए अनुशासन, निरंतरता और पेशेवर मार्गदर्शन की आवश्यकता है।

- केवल इंडेक्स फंड या डायरेक्ट प्लान पर निर्भर न रहें।

- बीमा को निवेश के साथ मिलाने से बचें।

– विकास, सुरक्षा और तरलता का सही मिश्रण चुनें।

– नियमित समीक्षा और सुधार में किसी CFP की मदद लें।

– केंद्रित रहें। बाज़ार में गिरावट या कम आय वाले महीनों में निवेश करना बंद न करें।

– सफ़र लंबा है। धैर्य और प्रतिबद्धता बनाए रखें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, CFP,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ans: आपकी सेवानिवृत्ति योजना प्रभावशाली है। आपने एक मज़बूत आधार तैयार किया है। आप कर्ज़ मुक्त हैं। इससे आपको लचीलापन मिलता है। आपके पास म्यूचुअल फंड, पीपीएफ, पीएफ, एफडी और आरबीआई बॉन्ड जैसी कई संपत्तियां भी हैं। इससे स्थिरता और विविधता मिलती है। कई सेवानिवृत्त लोग संघर्ष करते हैं, लेकिन आपने अच्छी तरह से प्रबंधन किया है।

"अपनी आय की आवश्यकता को समझना
आपको जीवन-यापन के खर्चों के लिए प्रति माह 2,00,000 रुपये की आवश्यकता है। यह प्रति वर्ष 24 लाख रुपये के बराबर है। आपका कुल निवेश लगभग 4.4 करोड़ रुपये है। इसमें म्यूचुअल फंड (80 लाख रुपये), पीपीएफ (15 लाख रुपये), पीएफ (83 लाख रुपये), एफडी (2.5 करोड़ रुपये) और आरबीआई बॉन्ड (16 लाख रुपये) शामिल हैं। यह आवश्यकता आपकी वार्षिक राशि का लगभग 5.4% है। अगर अच्छी तरह से योजना बनाई जाए तो यह उचित है।

"वर्तमान आय स्रोतों का आकलन करना
आपकी एफडी पहले से ही तिमाही भुगतान उत्पन्न करती हैं। 6.5% की औसत ब्याज दर पर, एफडी में 2.5 करोड़ रुपये सालाना लगभग 16.25 लाख रुपये देंगे। यानी लगभग 1.35 लाख रुपये प्रति माह। आरबीआई बॉन्ड 7.75% ब्याज दे सकते हैं, जिससे सालाना लगभग 1.2 लाख रुपये जुड़ सकते हैं। यानी 10,000 रुपये मासिक। इस प्रकार, एफडी और बॉन्ड से आपको पहले से ही लगभग 1.45 लाख रुपये मासिक मिलते हैं। यह आपकी ज़रूरत का 72% पूरा करता है। आपको हर महीने अतिरिक्त 55,000 रुपये की ज़रूरत है। इस कमी को पूंजी में बहुत ज़्यादा बदलाव किए बिना पूरा किया जा सकता है।

"क्या 15% पर SWP कारगर हो सकता है?" म्यूचुअल फंड से 15% SWP बहुत जोखिम भरा है। इससे पूंजी तेज़ी से खत्म हो जाएगी। आपके म्यूचुअल फंड में वर्तमान में 80 लाख रुपये हैं। 15% निकासी का मतलब है सालाना 12 लाख रुपये। यह टिकाऊ नहीं है। अगर बाज़ार कमज़ोर प्रदर्शन करते हैं, तो 8-9 सालों में आपका इक्विटी पोर्टफोलियो खत्म हो सकता है। इसलिए, 15% SWP उपयुक्त नहीं है। इसके बजाय, इक्विटी से सालाना 6% से 7% निकासी का लक्ष्य रखें। इससे विकास बना रहता है और तेज़ी से निवेश कम होता है।

"रूढ़िवादी निकासी क्यों समझदारी है?"
बाज़ार चक्रों में चलते हैं। सेवानिवृत्ति में, आप उच्च जोखिम वाली निकासी पर निर्भर नहीं रह सकते। 15% निकासी सुरक्षित दर से लगभग दोगुनी है। आपको दीर्घकालिक स्थिरता की आवश्यकता है। 6% निकासी वृद्धि और मुद्रास्फीति समायोजन के लिए जगह देती है। इसलिए, म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल समझदारी से करें, न कि आक्रामक तरीके से।

"नियमित आय के लिए आवंटन रणनीति"
आपको एक संरचित निकासी योजना बनानी चाहिए। एक ही स्रोत पर निर्भर न रहें। इसे निश्चित आय और इक्विटी दोनों में बाँटें। यहाँ एक व्यावहारिक तरीका है:

एक साल के खर्च (24 लाख रुपये) के लिए बचत या लिक्विड फंड में आपातकालीन निधि बनाए रखें।

प्राथमिक आय स्रोतों के रूप में FD ब्याज और RBI बॉन्ड का उपयोग करें।

केवल कमी (55,000 रुपये मासिक) के लिए म्यूचुअल फंड से SWP स्थापित करें।

पीपीएफ और पीएफ को अभी के लिए बरकरार रखें। ये सुरक्षित निधियाँ हैं।

एफडी की परिपक्वता अवधि की समीक्षा करें और जब भी संभव हो, उच्च दरों पर समझदारी से नवीनीकरण करें।

"आपकी योजना में म्यूचुअल फंड की भूमिका
म्यूचुअल फंड मुद्रास्फीति को मात देने वाले रिटर्न दे सकते हैं। इनका उपयोग गैप फंडिंग के लिए करें। अत्यधिक निकासी न करें। हाइब्रिड या बैलेंस्ड फंड से SWP चुनें, न कि शुद्ध इक्विटी से। इससे स्थिरता मिलेगी। आप इस सेगमेंट से सुरक्षित रूप से 50,000 से 60,000 रुपये मासिक निकाल सकते हैं। 80 लाख रुपये पर, 7% निकासी भी सालाना 5.6 लाख रुपये के बराबर है। ब्याज के साथ, यह कारगर है।

"मुद्रास्फीति प्रबंधन
मुद्रास्फीति एक मौन जोखिम है। समय के साथ आपके खर्च बढ़ेंगे। वर्तमान एफडी और आरबीआई बॉन्ड निश्चित भुगतान देते हैं। इसलिए, लंबी अवधि में, उनका मूल्य गिर जाता है। म्यूचुअल फंड मुद्रास्फीति का मुकाबला कर सकते हैं। कम से कम 25% इक्विटी-उन्मुख फंड में रखें। इससे आपका पैसा अगले 20 वर्षों तक बढ़ता रहता है।

" कर दक्षता पर विचार
इक्विटी फंडों से एक वर्ष के बाद SWP पर 1.25 लाख रुपये प्रति वर्ष से अधिक की राशि पर 12.5% ​​की दर से LTCG लगता है। यह आपके स्लैब दर पर कर लगाए जाने वाले FD ब्याज से कम है। इसलिए, इक्विटी SWP अधिक कर-कुशल है। आप कर कम करने के लिए निकासी की योजना बना सकते हैं।

"इंडेक्स फंड या डायरेक्ट फंड क्यों नहीं?
कई लोग सोचते हैं कि इंडेक्स फंड सुरक्षित होते हैं। लेकिन इंडेक्स फंड केवल बाजार की नकल करते हैं। वे गिरावट के दौरान सुरक्षा नहीं देते। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाजार को मात दे सकते हैं और बेहतर डाउनसाइड नियंत्रण प्रदान कर सकते हैं। डायरेक्ट फंड व्यय अनुपात को कम कर सकते हैं। लेकिन उनमें व्यक्तिगत मार्गदर्शन का अभाव होता है। MFD के साथ एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाएं सलाह और पुनर्संतुलन सुनिश्चित करती हैं। यह मार्गदर्शन सेवानिवृत्ति में महंगी गलतियों से बचाता है।

"तरलता योजना और आपातकालीन बफर"
हमेशा कम से कम एक वर्ष के खर्चों को तरल रखें। इससे बाजार में गिरावट के दौरान घबराहट से बचा जा सकता है। लिक्विड फंड या अल्पकालिक FD अच्छे हैं। SWP में निवेश करने से पहले यह बफर महत्वपूर्ण है।

" पीपीएफ और पीएफ की भूमिका
आपका पीएफ और पीपीएफ दीर्घकालिक निधियाँ हैं। ये सुरक्षित और कर-मुक्त हैं। जब तक ज़रूरत न हो, इन्हें न निकालें। ये बढ़ती उम्र में आपकी सुरक्षा परत का काम करते हैं।

"बीमा पर्याप्तता"
आपके पास 10 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा है। सेवानिवृत्ति की उम्र में, यह कम हो सकता है। चिकित्सा लागत तेज़ी से बढ़ती है। टॉप-अप स्वास्थ्य पॉलिसी लेने पर विचार करें। इससे अस्पताल में भर्ती होने के लिए निवेश में कटौती से बचा जा सकता है।

"2 लाख रुपये मासिक सुरक्षित रूप से कैसे प्राप्त करें"
इस बहु-स्रोत रणनीति का पालन करें:

एफडी ब्याज + आरबीआई बॉन्ड = 1.45 लाख रुपये प्रति माह।

म्यूचुअल फंड से एसडब्ल्यूपी = 55,000 रुपये प्रति माह।
यह 2 लाख रुपये मासिक हो जाता है। अभी पीएफ या पीपीएफ को न छुएं। ये आपका सुरक्षा कवच बने रहेंगे।

"अगले 20 वर्षों के लिए जोखिम प्रबंधन"
सब कुछ कर्ज में न लगाएं। मुद्रास्फीति निश्चित रिटर्न को कम कर देगी। विकास के लिए कम से कम 20-25% इक्विटी फंड में रखें। किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से सालाना पुनर्संतुलन करें। इससे यह सुनिश्चित होता है कि आपकी योजना 15 साल बाद भी पटरी पर रहे।

"अंततः
आप बहुत मज़बूत स्थिति में हैं। आपकी मौजूदा संपत्तियाँ आसानी से 2 लाख रुपये मासिक तक पहुँच सकती हैं। आपको बस सावधानीपूर्वक संरचना की आवश्यकता है। 15% SWP से बचें। 6-7% पर टिके रहें। FD भुगतान, RBI बॉन्ड और इक्विटी SWP को मिलाएँ। आपातकालीन बफर और स्वास्थ्य कवर बनाए रखें। मुद्रास्फीति और रिटर्न के लिए सालाना योजना की समीक्षा करें। इससे अगले 20 वर्षों तक मन की शांति मिलेगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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