Namaste sir, I am 38 years old and having monthly salary of around 1.5 lakhs, I took home loan of 6869000 from Bank of Baroda with ROI at 8.45% in 2024 for 250 months, which leads to EMI of 59480. I did a pre payment of 2 lakhs within first 6...

Namaste sir, I am 38 years old and having monthly salary of around 1.5 lakhs, I took home loan of 6869000 from Bank of Baroda with ROI at 8.45% in 2024 for 250 months, which leads to EMI of 59480. I did a pre payment of 2 lakhs within first 6 months, I am planning to do an extra EMI every year. I have around 25k SIP towards MF(spread across large cap, midcap and small cap) I have FD of around 8L as emergency fund. Please suggest me any changes required in my approach. I have monthly expenses of around 60k(house maintenance, parents and self health insurance)

Ans: You are 38 years old, with Rs. 1.5 lakh monthly income.
You have a home loan of Rs. 68.69 lakh at 8.45% interest.
You are paying Rs. 59,480 as EMI for 250 months.
You did a prepayment of Rs. 2 lakh in the first 6 months.
You are planning to make one extra EMI every year.
You are investing Rs. 25,000 monthly in mutual funds.
Your SIP is diversified across large, mid, and small-cap.
You have Rs. 8 lakh in FD as an emergency fund.
Your monthly expenses are around Rs. 60,000.

Your approach is strong and structured. Let us now assess in detail.

1. Loan Management Strategy

You started prepayment in the first year itself. That is a very wise decision.

Your idea to pay an extra EMI each year is a great discipline.

This reduces your interest cost significantly over the long term.

Continue this pattern without breaking the cycle.

If possible, increase the prepayment amount as your salary grows.

Ensure you inform the bank clearly to adjust this as principal reduction.

Do not extend tenure while doing prepayments. Always reduce tenure.

Track interest statements yearly to measure progress of repayment.

Avoid taking any fresh loans during this tenure.

Any bonus or arrears should go towards prepayment first.

2. Emergency Fund Evaluation

Rs. 8 lakh FD as an emergency fund is a very strong cushion.

Your expenses are Rs. 60,000 per month. So you have over 12 months of coverage.

That is sufficient and a sign of thoughtful planning.

Keep this FD linked to a savings account for liquidity.

Prefer sweep-in FDs or flexi-FDs if your bank allows.

Keep emergency corpus untouched unless actual emergency happens.

Replenish the FD immediately after any withdrawal.

3. Mutual Fund Investment Approach

SIP of Rs. 25,000 monthly is a strong habit. Keep continuing.

You have spread investments across large, mid, and small-cap. Good diversification.

Avoid direct funds. They seem cheaper but carry hidden behavioural costs.

Regular plans through a qualified Mutual Fund Distributor (with CFP) are better.

A Certified Financial Planner guides portfolio changes during market cycles.

This helps prevent panic redemption or poor fund switches.

Active funds managed by professionals can beat market returns.

Index funds lack active risk management. They mirror the market blindly.

Active funds have better downside protection and consistent alpha generation.

Always invest based on financial goals. Don't choose funds just by past returns.

Review your mutual fund portfolio once every 6 months.

Ensure proper allocation between equity and hybrid funds.

You can add hybrid funds to manage volatility.

If your goals are within 5 years, avoid small-cap funds.

For retirement or long-term goals, continue with equity allocation.

Increase SIP amount yearly based on salary hike.

4. Insurance Protection for Family

You mentioned expenses include health insurance. That’s good to note.

Ensure you have at least Rs. 10 lakh family floater plan.

Add Rs. 5 lakh top-up or super top-up plans if budget permits.

Maintain separate health cover for parents, not combined.

If your parents are above 60, choose senior citizen health policies.

Ensure you have term insurance of at least 15 to 20 times your yearly income.

Term insurance is low-cost and provides high coverage.

Do not mix insurance with investment.

Avoid ULIPs, money-back or endowment policies.

If you already have any such policies, assess the surrender value.

Consider moving to mutual funds instead for wealth creation.

Health and life cover must be reviewed yearly.

5. Budgeting and Cash Flow Management

You save over Rs. 30,000 monthly after EMI and expenses.

Keep part of that for planned home improvement or maintenance.

Maintain a separate bank account only for investments and prepayments.

Avoid impulsive spending from savings account.

If any other loan exists, try to close them first.

Avoid spending on credit cards unless you pay full amount.

Use mobile apps to track monthly cash flows.

Check credit score every year to stay informed.

Reassess spending patterns yearly with inflation.

6. Goal Based Planning

Define short, mid, and long-term goals.

For example, children’s education, car replacement, retirement, travel.

Assign timelines and expected cost for each goal.

Align mutual funds to each goal based on horizon.

Short-term goals need low-risk funds like hybrid or debt-oriented funds.

Long-term goals can use equity or multi-cap funds.

Use SIPs for long-term goals and lumpsum for short-term needs.

If you have children, plan for their college fund from now.

Education inflation is very high in India.

Use goal calculators with guidance from a Certified Financial Planner.

Don’t delay setting up each goal’s investment.

7. Tax Planning Assessment

Use Section 80C limit of Rs. 1.5 lakh smartly.

Avoid PPF unless needed. Mutual fund ELSS can be better for wealth creation.

ELSS has a lock-in of 3 years, shortest among tax-saving options.

Claim home loan principal under 80C and interest under Section 24(b).

File ITR every year on time with proper declaration.

Maintain investment proofs, premium receipts, loan statements.

For mutual fund gains, understand taxation properly.

Equity funds have 12.5% tax on LTCG above Rs. 1.25 lakh.

Short-term gains on equity taxed at 20%.

Debt fund gains taxed as per your income slab.

Plan redemptions and switch timing to manage taxes efficiently.

8. Retirement Preparedness Check

You are 38 now. You still have over 20 years to retire.

Your SIPs and loan prepayments are helping your retirement indirectly.

But consider setting up a separate retirement fund now.

Use diversified equity funds and hybrid funds for this.

Increase SIPs yearly to match your retirement target.

Estimate your post-retirement monthly need today.

Account for inflation and rising medical expenses.

Avoid delaying retirement planning further. Time is more valuable than money.

Your consistent investment can give compounding benefits.

9. Avoid Common Mistakes

Don’t stop SIPs during market corrections.

Don’t switch funds frequently chasing performance.

Don’t rely only on employer health cover.

Don’t mix insurance and investment.

Don’t withdraw from emergency fund for planned goals.

Don’t invest in real estate for rental income or tax saving.

Don’t invest based on friend or social media advice.

10. Additional Recommendations

Create a Will or nomination for all accounts.

Ensure all your investments are properly documented.

Keep your spouse informed about investments and loans.

Review loan insurance if taken during home loan process.

Use a single consolidated app or platform for investment tracking.

Store important documents in cloud-based vault.

Maintain a checklist for annual financial review.

Finally

Your financial foundation is very strong.

You are doing SIPs regularly, repaying loan smartly, and saving consistently.

You have health insurance and emergency fund in place.

These are great financial habits to maintain.

Now focus on goal planning and better fund alignment.

Keep increasing SIPs, continue prepayment, and avoid distractions.

Use a Certified Financial Planner to review your plan every year.

Your goals can be achieved with patience and consistency.

Make small improvements every year. They bring big results.

Best Regards,

K. Ramalingam, MBA, CFP,

Chief Financial Planner,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपकी मासिक आय 1,55,000 रुपये है, जो मज़बूत है।

25,000 रुपये का SIP वित्तीय अनुशासन दर्शाता है।

दो महीनों में कार लोन चुकाना सकारात्मक है।

नियमित EMI भुगतान देनदारियों के प्रति प्रतिबद्धता दर्शाता है।

घर के खर्चों को 30,000 रुपये के भीतर रखना एक अच्छा नियंत्रण है।

ये आदतें आपके लक्ष्य के लिए एक मज़बूत आधार तैयार करती हैं। पाँच वर्षों में होम लोन चुकाना महत्वाकांक्षी है, लेकिन सुव्यवस्थित योजना से इसे हासिल किया जा सकता है।

"वर्तमान स्थिति की समीक्षा"

होम लोन: 45 लाख रुपये। EMI: 43,000 रुपये।

कार लोन: EMI 25,000 रुपये। दो महीनों में चुकाया जाएगा।

क्रेडिट कार्ड: 45,000 रुपये। EMI 9,000 रुपये।

घर के खर्च: 25,000-30,000 रुपये।

SIP: 10,000 रुपये। 25,000.

आय: ₹1,55,000.

आपका कुल निश्चित व्यय अब लगभग ₹1,07,000 है। इसमें सभी EMI, SIP और खर्च शामिल हैं। इससे आपके पास लगभग ₹48,000 का अधिशेष बचता है। दो महीने बाद, जब कार लोन चुकाया जाएगा, तो अधिशेष और बढ़ेगा।

"लक्ष्य विश्लेषण"

उद्देश्य: पाँच वर्षों में गृह ऋण चुकाना।

लाभ: ब्याज पर ज़्यादा बचत। मन की शांति।

चुनौती: हर साल उच्च पूर्व-भुगतान की आवश्यकता।

प्रभाव: इन पाँच वर्षों के दौरान धन सृजन के लिए निवेश सीमित।

हमें तेज़ पुनर्भुगतान और धन वृद्धि के बीच संतुलन बनाना होगा।

"चरण 1: उच्च-लागत वाले ऋण चुकाने को प्राथमिकता दें।

क्रेडिट कार्ड EMI सबसे महंगी होती है। पहले चुकाएँ।

इसे तुरंत चुकाने के लिए अधिशेष और बोनस का उपयोग करें।

फिर से घूमने वाले ऋण से बचें। कार्ड को सुविधानुसार रखें, क्रेडिट स्रोत के रूप में नहीं।

क्रेडिट कार्ड क्लियर होने का मतलब है कम तनाव और बेहतर क्रेडिट स्कोर।

» चरण 2: कार लोन चुकाने की योजना

कार लोन दो महीने में चुका दिया जाएगा। इससे 25,000 रुपये की ईएमआई बच जाएगी।

इस बची हुई राशि का उपयोग अगले चरणों के लिए समझदारी से करें।

» चरण 3: आपातकालीन निधि बनाएँ

बड़े पूर्व-भुगतान से पहले, आपातकालीन निधि बनाएँ।

ईएमआई सहित कुल 6 महीने के खर्चों का लक्ष्य रखें। लगभग 4-5 लाख रुपये।

लिक्विड फंड में रखें या एफडी स्वीप करें। निवेश के साथ न मिलाएँ।

यह महत्वपूर्ण है क्योंकि बिना सुरक्षा जाल के आक्रामक ऋण पूर्व-भुगतान जोखिम पैदा करता है।

» चरण 4: गृह ऋण पूर्व-भुगतान की रणनीति

आपातकालीन निधि बनाने के बाद, पूर्व-भुगतान के लिए अधिशेष राशि का उपयोग करें।

कार लोन ईएमआई से बची हुई 25,000 रुपये की राशि को पूर्व-भुगतान निधि में पुनर्निर्देशित करें।

किसी भी वार्षिक बोनस, प्रोत्साहन या अतिरिक्त आय को उसी निधि में जोड़ें।

हर साल एक बड़ा प्रीपेमेंट करने की कोशिश करें। इससे ब्याज में भारी कमी आती है।

पहले तीन वर्षों में मूलधन को तेज़ी से कम करने का लक्ष्य रखें।

चरण 5: जीवनशैली मुद्रास्फीति को नियंत्रित करें

ऋण में कमी के बाद बड़े खर्चों से बचें।

ईएमआई पर कार या गैजेट्स को अपग्रेड न करें।

ऋण लक्ष्य पूरा होने तक अनावश्यक विलासिता यात्राओं को टालें।

बचाया गया प्रत्येक रुपया होम लोन चुकाने की प्रक्रिया को तेज़ करता है।

निवेश पर प्रभाव

25,000 रुपये का एसआईपी अच्छा है। इसे पूरी तरह से बंद न करें।

लेकिन अगले पाँच वर्षों के लिए एसआईपी में वृद्धि को रोकने पर विचार करें।

दीर्घकालिक संपत्ति के लिए इक्विटी में निवेश बनाए रखें।

क्योंकि सिर्फ़ ऋण चुकाने से भविष्य के लिए संपत्ति नहीं बनेगी।

यदि एसआईपी समानांतर चलती है, तो आप सुरक्षा और विकास दोनों का निर्माण करते हैं।

म्यूचुअल फंड विकल्प

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों में एसआईपी जारी रखें।

इंडेक्स फंडों से बचें क्योंकि उनमें शोध-आधारित प्रबंधन का अभाव होता है।

अस्थिर बाजारों में, इंडेक्स फंड केवल नुकसान को दर्शाते हैं।

सक्रिय फंड बाज़ार की स्थितियों के अनुसार ढल सकते हैं।

प्रत्यक्ष फंड अक्सर सस्ते लगते हैं, लेकिन इनमें सलाहकार सहायता का अभाव होता है।

एमएफडी और सीएफपी वाली नियमित योजनाओं के माध्यम से निवेश करने से समीक्षा और अनुशासन सुनिश्चित होता है।

यह व्यक्तिगत मार्गदर्शन गलतियों को कम करता है और समय के साथ रिटर्न बढ़ाता है।

"कार लोन चुकाने के बाद नकदी प्रवाह योजना"

25,000 रुपये की ईएमआई जल्द ही समाप्त हो जाएगी।

इसमें से 20,000 रुपये पूर्व भुगतान के लिए आवंटित करें।

5,000 रुपये अतिरिक्त आपात स्थिति या एसआईपी टॉप-अप के लिए रखें।

यह व्यवस्थित आवंटन ऋण निपटान के लिए गति प्रदान करता है।

"अतिरिक्त आय का उपयोग"

आपका वर्तमान अधिशेष 48,000 रुपये है।

कार लोन चुकाने के बाद, अधिशेष 70,000 रुपये से ऊपर हो जाएगा।

इसमें से, लक्ष्य प्राप्त होने तक आपातकालीन निधि के लिए 20,000 रुपये रखें।

शेष राशि पूर्व भुगतान और एसआईपी के बीच विभाजित की जा सकती है।

उदाहरण: 10,000 रुपये 40,000 रुपये का पूर्व भुगतान, आपातकालीन निधि बनने के बाद 10,000 रुपये का एसआईपी टॉप-अप।

"ऋण पूर्व भुगतान के साथ कर नियोजन"

गृह ऋण धारा 80सी के तहत कर लाभ और धारा 24(बी) के तहत ब्याज कटौती प्रदान करता है।

पूर्व भुगतान ब्याज कम करता है, इसलिए कर लाभ भी कम होता है।

लेकिन ब्याज पर दीर्घकालिक बचत कर हानि से कहीं अधिक महत्वपूर्ण है।

पूर्व भुगतान के लिए पीपीएफ या ईपीएफ का उपयोग न करें। ये सेवानिवृत्ति सुरक्षा के लिए हैं।

"बोनस और अप्रत्याशित लाभ प्रबंधन"

पूर्व भुगतान के लिए बोनस, प्रोत्साहन और ईएसओपी मोचन का उपयोग करें।

इन्हें मूल्यह्रास वाली संपत्तियों पर खर्च न करें।

हर साल एकमुश्त राशि ऋण चुकाने में काफी तेजी लाती है।

"तरलता बनाए रखें"

ऋण के लिए पूरी नकदी न दें।

आपातकालीन निधि बनने के बाद भी कम से कम 3-4 महीने की ईएमआई अलग रखें।

अन्यथा अचानक आय में रुकावट से घबराहट हो सकती है।

" जोखिम और बीमा

होम लोन की देनदारी के लिए पर्याप्त टर्म कवर की आवश्यकता होती है।

सुनिश्चित करें कि टर्म इंश्योरेंस की बीमित राशि लोन और भविष्य की ज़रूरतों को पूरा करे।

स्वास्थ्य बीमा मज़बूत होना चाहिए। एक भी मेडिकल इमरजेंसी योजना को बिगाड़ सकती है।

ज़रूरत पड़ने पर टॉप-अप हेल्थ पॉलिसी लें।

"दीर्घकालिक दृष्टिकोण"

होम लोन जल्दी चुकाने से बाद में शांति और बेहतर नकदी प्रवाह मिलता है।

लेकिन इस दौरान धन-निर्माण निवेशों को पूरी तरह से नज़रअंदाज़ न करें।

आपको लोन से मुक्ति के अलावा सेवानिवृत्ति सुरक्षा की भी ज़रूरत है।

दोनों के लिए एक संतुलित दृष्टिकोण बनाए रखें।

"व्यवहारिक अनुशासन"

जब ईएमआई कम हो जाए तो एसआईपी कम करने और ज़्यादा खर्च करने की इच्छा का विरोध करें।

"ऋण-मुक्त जीवन की सोच को प्राथमिकता दें।

रणनीति में बदलाव के लिए सीएफपी के साथ सालाना योजना की समीक्षा करें।

"अंतिम जानकारी"

पहले क्रेडिट कार्ड का कर्ज चुकाएँ।

बड़े प्रीपेमेंट से पहले आपातकालीन निधि बनाएँ।

लोन चुकाने के बाद कार की ईएमआई को होम लोन के प्रीपेमेंट में बदल दें।

दीर्घकालिक धन सृजन के लिए एसआईपी जारी रखें।

पुनर्भुगतान के दौरान जीवनशैली में उतार-चढ़ाव से बचें।

एकमुश्त पूर्व भुगतान के लिए बोनस और अप्रत्याशित लाभ का उपयोग करें।

योजना की सुरक्षा के लिए पर्याप्त बीमा कवर सुनिश्चित करें।

रणनीति को बेहतर बनाने के लिए किसी CFP से नियमित समीक्षा करवाएँ।

सख्त क्रियान्वयन और अनुशासन के साथ, पाँच वर्षों में ऋण चुकाना यथार्थवादी है। इसके लिए संरचित आवंटन, खर्चों पर सख्त नियंत्रण और स्थिर निवेश अनुशासन की आवश्यकता होती है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, CFP,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने पहले ही एक ठोस आधार तैयार कर लिया है। कई निवेशक योजना बनाने में देरी करते हैं। लेकिन आपने 36 साल की उम्र में ही शुरुआत कर दी थी। इससे आपको एक मज़बूत फ़ायदा मिलता है। आपकी कोई देनदारी नहीं है। आपकी सोच लंबी अवधि की है। आपके पास पीपीएफ, एनपीएस, आपातकालीन निधि और डायरेक्ट स्टॉक जैसी विविध बचतें भी हैं। यह स्पष्टता और अनुशासन को दर्शाता है। यह दृष्टिकोण समय के साथ कम तनाव के साथ धन अर्जित करता है।

आपने इक्विटी फंडों में व्यवस्थित निवेश भी शुरू किया है। यह एक सकारात्मक कदम है। आपके चयन में लार्ज कैप, मिड कैप, स्मॉल कैप, फ्लेक्सी कैप, हाइब्रिड और कीमती धातु जैसी कई श्रेणियां शामिल हैं। इसलिए इरादा सही है। आप एक व्यापक पोर्टफोलियो बनाने की कोशिश कर रहे हैं। इससे संतुलन मिलता है।

» आपके पोर्टफोलियो संरचना की समझ
आपकी वर्तमान एसआईपी सूची में शामिल हैं:

स्मॉल कैप

मिड कैप

फ्लेक्सी कैप

लार्ज कैप

लार्ज और मिड कैप

हाइब्रिड श्रेणी

सोना और चांदी का फंडामेंटल फंड

इक्विटी और डेट एलोकेशन फंड

डायनेमिक हाइब्रिड फंड

यह दर्शाता है कि आप कई क्षेत्रों को कवर करने की कोशिश कर रहे हैं। लेकिन बहुत सारी श्रेणियां ओवरलैप पैदा कर सकती हैं। जब ओवरलैप होता है, तो समीक्षा के दौरान आपको भ्रम होता है। इससे पोर्टफोलियो अनुशासन भी मुश्किल हो जाता है। आपको लग सकता है कि आप डायवर्सिफाइड हैं। लेकिन अंदर की होल्डिंग्स दोहराई जा सकती हैं। इससे दक्षता कम हो जाती है।

अब आपका पोर्टफोलियो इस तरह दिखता है:

इक्विटी प्रमुख

स्थिरता के लिए हाइब्रिड

हेजिंग के लिए धातु

इसलिए व्यापक दिशा ठीक है। लेकिन सरलीकरण दीर्घकालिक आदत बनाने में मदद करता है।

» फंड श्रेणी दोहराव
आपके पास हैं:

दो फ्लेक्सी कैप फंड

एक लार्ज और मिड कैप फंड

एक शुद्ध लार्ज कैप फंड

एक मिड कैप फंड

एक स्मॉल कैप फंड

फ्लेक्सी कैप फंड पहले से ही लार्ज, मिड और स्मॉल में निवेश करते हैं। फिर लार्ज और मिड भी ओवरलैप हो जाते हैं। इसलिए लार्ज कैप एक्सपोजर दोहराया जाता है। इससे अतिरिक्त लाभ नहीं मिल सकता है। लेकिन इससे निगरानी की जटिलता बढ़ जाती है।

इसलिए मैं युक्तिसंगत बनाने का सुझाव देता हूँ। प्रत्येक श्रेणी में एक फंड कोर में रखें। केवल उच्च विश्वास के लिए सैटेलाइट स्पेस रखें।

» कोर और सैटेलाइट रणनीति
एक संरचित पोर्टफोलियो कोर और सैटेलाइट पद्धति का पालन करता है।

कोर पोर्टफोलियो इस प्रकार होना चाहिए:

सरल

दीर्घकालिक

स्थिर

सैटेलाइट पोर्टफोलियो इस प्रकार हो सकता है:

उच्च वृद्धि

केंद्रित

अपनी सोच के स्तर के आधार पर, आप इस प्रकार संरचना बना सकते हैं:

कोर फंड:

एक लार्ज कैप

एक फ्लेक्सी कैप

एक हाइब्रिड इक्विटी और डेट फंड

एक संतुलित लाभ प्रकार का फंड

सैटेलाइट फंड:

एक मिड कैप

एक स्मॉल कैप

ज़रूरत पड़ने पर एक मेटल आवंटन

यह विभाजन स्पष्टता प्रदान करता है। आप हर साल समीक्षा के साथ SIP जारी रख सकते हैं। बार-बार रोकने और फिर से शुरू करने की आवश्यकता नहीं है। इससे व्यवहार संबंधी गलतियाँ कम होती हैं।

» सुझाए गए सुव्यवस्थितीकरण के साथ आपकी वर्तमान SIP सूची की समीक्षा

आप जारी रखने पर विचार कर सकते हैं:

एक फ्लेक्सी कैप

एक लार्ज कैप

एक मिड कैप

एक स्मॉल कैप

एक संतुलित लाभ

एक इक्विटी और डेट हाइब्रिड

आप दोनों फ्लेक्सी कैप और दोनों गोल्ड सिल्वर फंड रखने पर पुनर्विचार कर सकते हैं। प्रत्येक श्रेणी का एक फंड पर्याप्त है। क्योंकि बहुत सारे फंड रिटर्न नहीं बढ़ाते हैं। इससे ट्रैकिंग जटिल हो जाती है।

आपके पोर्टफोलियो में कीमती धातु फंडों का निवेश 5 से 7 प्रतिशत से ज़्यादा नहीं होना चाहिए। ऐसा इसलिए है क्योंकि धातुएँ हेज एसेट हैं। ये इक्विटी की तरह चक्रवृद्धि ब्याज नहीं देते। ये चक्रों के दौरान सुरक्षा प्रदान करते हैं। इसलिए इन्हें छोटा रखें।

"6 लाख रुपये की एकमुश्त राशि का उपयोग कैसे करें"
आपने एकमुश्त निवेश के बारे में पूछा था। यह महत्वपूर्ण है। एकमुश्त राशि एक बार में पूरी तरह से इक्विटी में नहीं लगनी चाहिए। बाज़ार चक्रों में चलते हैं। इसलिए चरणबद्ध तरीके से निवेश करें। आप एसटीपी (सिस्टमेटिक ट्रांसफर प्लान) के ज़रिए एकमुश्त राशि निवेश कर सकते हैं। आप इस राशि को लिक्विड फंड में रख सकते हैं और 6 से 12 महीनों में अपने चुने हुए ग्रोथ फंडों में एसटीपी लगा सकते हैं।

इससे समय का जोखिम कम होता है। इससे अनुशासन भी बनता है। इसलिए आपके 6 लाख रुपये धीरे-धीरे निवेश किए जा सकते हैं। आप 50% कोर इक्विटी फंडों में और 30% सैटेलाइट ग्रोथ श्रेणी में लगा सकते हैं। शेष 20% हाइब्रिड श्रेणी में जा सकते हैं। इससे संतुलन और सुविधा मिलती है।

"डायरेक्ट फंडों की तुलना में रेगुलर फंडों में निवेश करें"
एक महत्वपूर्ण बात जो कई निवेशक भूल जाते हैं। प्रत्यक्ष फंड सस्ते लगते हैं। लेकिन इनके लिए गहन ज्ञान, अनुशासन और व्यवहार नियंत्रण की आवश्यकता होती है। अधिकांश निवेशक भावनात्मक बिकवाली और गलत समय के कारण व्यय अनुपात पर बचत की तुलना में अधिक नुकसान उठाते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार योग्यता वाले म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से नियमित फंड के साथ, आपको मार्गदर्शन, संरचना और सुधार मिलता है। सलाहकार अनुशासन आपको बाजार के उतार-चढ़ाव के दौरान सुरक्षा प्रदान करता है। यह व्यय अनुपात में थोड़ी बचत से कहीं अधिक मूल्यवान है।

एक व्यक्तिगत योजनाकार पोर्टफोलियो के बहाव, पुनर्संतुलन की आवश्यकता और श्रेणी में बदलाव पर भी नज़र रखता है। इसलिए नियमित फंड निवेश दीर्घकालिक लाभ और व्यवहार प्रशिक्षण प्रदान करता है।

"इंडेक्स या ईटीएफ की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड"
कुछ निवेशक इंडेक्स फंड या ईटीएफ को यह सोचकर चुनते हैं कि वे सरल और सस्ते हैं। लेकिन वे कमियों को नज़रअंदाज़ कर देते हैं।

इंडेक्स फंड या ईटीएफ इंडेक्स में कमज़ोर कंपनियों से नहीं बचेंगे। वे निवेश करेंगे चाहे कंपनी बढ़े या संघर्ष करे। फंड मैनेजर कोई निर्णय नहीं लेता। इसलिए जब बाजार चरम पर होता है, तो इंडेक्स फंड आक्रामक निवेश जारी रखते हैं। मंदी में भी वे पूरी तरह से गिर जाते हैं। कोई सहारा नहीं होता।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अनुसंधान टीमों के साथ काम करते हैं। वे खराब क्षेत्रों से बच सकते हैं। वे बाज़ार और अर्थव्यवस्था के आधार पर आवंटन में बदलाव कर सकते हैं। लंबी अवधि में, इससे बेहतर अल्फा और स्थिरता मिलती है। इसलिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों को जारी रखने से बेहतर वेल्थ कंपाउंडिंग होती है।

"SIP निरंतरता रणनीति"
एक बार युक्तिकरण हो जाने के बाद, बिना किसी रुकावट के हर महीने SIP जारी रखें। बार-बार रुकने और फिर से शुरू करने की आदत कंपाउंडिंग क्षमता को नुकसान पहुँचाती है। SIP तब सबसे अच्छा काम करता है जब आप सभी बाज़ार चक्रों से गुज़रते हैं। आपको सुधार के दौरान ज़्यादा फ़ायदा होता है क्योंकि कॉस्ट एवरेजिंग कारगर होती है।

इसलिए SIP राशि जारी रखें। आप आय के आधार पर हर साल SIP वृद्धि की समीक्षा भी कर सकते हैं। हर साल SIP में 10 से 15 प्रतिशत की वृद्धि करने से आपको तेज़ी से बड़ी राशि तक पहुँचने में मदद मिलती है।

"एसेट एलोकेशन आधारित दृष्टिकोण"
धन सृजन में एक महत्वपूर्ण बिंदु सही एसेट मिश्रण का होना है। इक्विटी वृद्धि देता है। हाइब्रिड संतुलन देता है। धातुएँ बचाव प्रदान करती हैं। डेट सुरक्षा प्रदान करता है। आपका एसेट एलोकेशन आपके जोखिम प्रोफ़ाइल और समय सीमा के अनुरूप होना चाहिए।

चूँकि आप युवा हैं और आपकी दीर्घकालिक योजना है, इसलिए ज़्यादा इक्विटी एलोकेशन ठीक है। लेकिन जैसे-जैसे समय बीतता है, पुनर्संतुलन महत्वपूर्ण होता जाता है। पुनर्संतुलन लाभ की रक्षा करता है और आवंटन को पुनर्स्थापित करता है।

इसलिए हर साल या बच्चे के जन्म, घर खरीदने या सेवानिवृत्ति योजना जैसी प्रमुख जीवन घटनाओं के दौरान अपने परिसंपत्ति आवंटन की समीक्षा करें।

» व्यवहार प्रबंधन
कई पोर्टफोलियो खराब फंडों के कारण नहीं, बल्कि गलत फैसलों के कारण विफल होते हैं। गिरावट के दौरान बेचना। बाजार में गिरावट के समय एसआईपी बंद कर देना। पिछले रिटर्न के प्रदर्शन का पीछा करना। ये गलतियाँ धन को कम करती हैं।

अब तक आपका अनुशासन अच्छा रहा है। अस्थिरता के दौरान धैर्य बनाए रखें। इक्विटी धैर्य और समय का प्रतिफल देती है।

» वित्तीय लक्ष्यों की स्पष्टता
चूँकि अभी आपके कोई बच्चे नहीं हैं, इसलिए आप अपने दीर्घकालिक लक्ष्य तय कर सकते हैं। सामान्य लक्ष्यों में शामिल हो सकते हैं:

सेवानिवृत्ति

भविष्य के बच्चे की शिक्षा

सपनों वाली जीवनशैली खरीदना

स्वास्थ्य सेवा भंडार

जब लक्ष्य स्पष्ट होते हैं, तो निवेश का उद्देश्य और भी मज़बूत हो जाता है। इसलिए आप प्रत्येक फंड श्रेणी को लक्ष्य क्षितिज से जोड़ सकते हैं। अल्पकालिक लक्ष्यों में इक्विटी का उपयोग नहीं करना चाहिए। दीर्घकालिक लक्ष्यों में हाइब्रिड समर्थन वाली इक्विटी का उपयोग करना चाहिए।

» समीक्षा और निगरानी की भूमिका
साल में एक बार समीक्षा करना पर्याप्त है। बार-बार समीक्षा करने से चिंता हो सकती है। वार्षिक समीक्षा निम्नलिखित की जाँच करने में मदद करती है:

फ़ंड का प्रदर्शन

व्यय विचलन

श्रेणी प्रासंगिकता

आवंटन संतुलन

फिर ज़रूरत पड़ने पर ही समायोजन करें। यह प्रगति आपको आत्मविश्वास और संतुलित रहने में मदद करती है।

"कर जागरूकता"
इक्विटी म्यूचुअल फ़ंड के कराधान नियम इस प्रकार हैं:

अल्पकालिक (एक वर्ष से कम होल्डिंग) पर 20 प्रतिशत कर लगेगा

दीर्घकालिक (एक वर्ष से अधिक होल्डिंग) पर 1.25 लाख रुपये से अधिक का लाभ 12.5 प्रतिशत कर लगेगा

डेट म्यूचुअल फ़ंड पर आपके आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

इसलिए इक्विटी फ़ंड को हमेशा लंबी अवधि के लिए रखें। इससे कर का प्रभाव कम होता है और बेहतर वृद्धि होती है।

"एसआईपी वृद्धि योजना"
आप समय के साथ एसआईपी बढ़ाने के लिए एक सरल योजना बना सकते हैं। उदाहरण के लिए:

हर वेतन वृद्धि पर SIP बढ़ाएँ

बोनस के समय SIP बढ़ाएँ

निवेश के लिए रिवॉर्ड या अतिरिक्त आय का उपयोग करें

यह आदत धन प्राप्ति में तेज़ी लाती है। इसलिए जब आप 45 से 50 वर्ष की आयु तक पहुँचते हैं, तो आपके निवेश एक मज़बूत स्तर पर पहुँच सकते हैं।

"बीमा और सुरक्षा"
बड़ा निवेश करने से पहले, सुनिश्चित करें कि आपके पास टर्म इंश्योरेंस और स्वास्थ्य बीमा है। अगर आपने पहले से नहीं लिया है, तो यह ज़रूरी है। बीमा धन की सुरक्षा करता है। बीमा के बिना, एक छोटी सी भी चिकित्सा दुर्घटना निवेश योजना को प्रभावित कर सकती है। इसलिए इस पहलू पर भी नज़र डालें। चूँकि आप विवाहित हैं, इसलिए दोनों को कवर करें।

"धन व्यवहार मानसिकता"
आप पहले से ही अनुशासित हैं। बस इन सरल सिद्धांतों का पालन करें:

बिना रुके निवेश करें

साल में एक बार समीक्षा करें

फंड ओवरलैप से बचें

एसेट एलोकेशन का पालन करें

मीडिया के शोर पर प्रतिक्रिया देने से बचें

यह आपको दीर्घकालिक लक्ष्यों तक पहुँचने में मदद करता है।

"अंततः"
आप सही रास्ते पर हैं। बस बारीक़ी और सरलीकरण की ज़रूरत है। आपका अनुशासन दिखाई दे रहा है। संरचना, धैर्य और समय-समय पर समीक्षा से आपका पोर्टफोलियो अच्छी तरह बढ़ेगा। 6 लाख रुपये के निवेश को एसटीपी (STP) के साथ अपनाएँ। और तर्कसंगत श्रेणियों के साथ एसआईपी (SIP) जारी रखें।

समय और निरंतरता के साथ, धन सृजन सहज और शांतिपूर्ण हो जाता है। आपको बस प्रतिबद्ध रहने और बाजार की चाल के दौरान ज़्यादा सोचने से बचने की ज़रूरत है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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