38-Year-Old IT Professional Seeks Financial Advice on Managing Debt

प्रिय महोदय, मैं 38 वर्ष का हूँ, खुशहाल शादीशुदा हूँ और एक आईटी पेशेवर के रूप में काम कर रहा हूँ। मेरा मासिक खर्च लगभग 92K है। मेरे वर्तमान व्यक्तिगत ऋणों में लगभग 9 लाख और हाथ से लिए गए ऋणों में लगभग 4 लाख हैं। पिछले कुछ वर्षों में व्यक्तिगत आपात स्थितियों के कारण खराब वित्तीय नियोजन के कारण मेरी वर्तमान EMI कट ऑफ लगभग 85K है, मैं घाटे में चल रहा हूँ और वेतन बचाने में असमर्थ हूँ। व्यक्तिगत ऋण फरवरी 2025 तक समाप्त हो जाएगा, लेकिन मासिक EMI का सामना करने में असमर्थ हूँ और इसके कारण इसका सिबल स्कोर पर नकारात्मक प्रभाव पड़ रहा है। कृपया मुझे सुझाव दें कि मैं अल्पावधि और दीर्घावधि के लिए चीजों की योजना कैसे बनाऊँ।

Ans: आप 38 वर्ष के हैं, खुशहाल शादीशुदा हैं और आईटी में काम कर रहे हैं। आपका मासिक टेक-होम वेतन 92,000 रुपये है। आपके पास 9 लाख रुपये के बकाया बैलेंस के साथ पर्सनल लोन और 4 लाख रुपये के हैंड लोन हैं। आपकी वर्तमान EMI कट-ऑफ 85,000 रुपये है। पर्सनल लोन फरवरी 2025 तक चुका दिए जाएँगे।

ऋण प्रबंधन के लिए तत्काल कदम
उच्च-ब्याज वाले ऋणों को प्राथमिकता दें
सबसे पहले उच्च-ब्याज वाले ऋणों को चुकाने पर ध्यान दें। ये महंगे होते हैं और आपके वित्त को प्रभावित करते हैं। इन्हें प्राथमिकता देने से वित्तीय दबाव कम होगा।

ऋणदाताओं से बातचीत करें
अपने ऋणदाताओं से बात करें। कम ब्याज दरों या विस्तारित भुगतान शर्तों के लिए अनुरोध करें। इससे आपका मासिक EMI बोझ कम हो सकता है।

ऋणों को समेकित करें
कई ऋणों को एक ऋण में समेकित करने पर विचार करें। इससे आपकी समग्र ब्याज दर कम हो सकती है। यह भुगतान को सरल बनाता है और तनाव को कम करता है।

अनावश्यक खर्चों में कटौती करें
अनावश्यक खर्चों की पहचान करें और उन्हें कम करें। इससे ऋण चुकाने के लिए धन मुक्त हो जाएगा। केवल आवश्यक खर्चों पर ध्यान दें।

मध्यावधि योजना
आपातकालीन निधि
आपातकालीन निधि बनाना शुरू करें। 3-6 महीने के खर्चों का लक्ष्य रखें। यह भविष्य की आपात स्थितियों के लिए सुरक्षा जाल प्रदान करता है।

वित्तीय अनुशासन
सख्त बजट का पालन करें। अनावश्यक खर्चों से बचें। अपने CIBIL स्कोर को बेहतर बनाने के लिए EMI का समय पर भुगतान सुनिश्चित करें।

दीर्घकालिक वित्तीय योजना
म्यूचुअल फंड में निवेश
एक बार कर्ज चुकता हो जाने के बाद, म्यूचुअल फंड में SIP शुरू करें। इक्विटी, डेट और हाइब्रिड फंड में अपने निवेश को विविधतापूर्ण बनाएँ। इससे धन सृजन में मदद मिलेगी।

सेवानिवृत्ति योजना
सेवानिवृत्ति के लिए बचत करना शुरू करें। दीर्घकालिक लाभ के लिए PPF और NPS पर विचार करें। नियमित योगदान एक आरामदायक सेवानिवृत्ति सुनिश्चित करेगा।

बच्चों की शिक्षा
अपने बच्चों की शिक्षा के लिए योजना बनाएँ। बच्चों के लिए विशेष म्यूचुअल फंड में निवेश करना शुरू करें। सुनिश्चित करें कि उनका भविष्य वित्तीय रूप से सुरक्षित है।

अंतिम जानकारी
सबसे पहले उच्च-ब्याज वाले ऋणों को चुकाने पर ध्यान दें। बेहतर शर्तों के लिए ऋणदाताओं से बातचीत करें। एक आपातकालीन निधि बनाएँ। अनुशासित निवेश के साथ दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए योजना बनाएँ।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आप अपने ऋण और निवेश का प्रबंधन करके अच्छा कर रहे हैं। आइए अपने होम लोन, कार लोन और भविष्य की वित्तीय योजना को ध्यान में रखते हुए अपने 5 लाख रुपये का उपयोग करने के सर्वोत्तम तरीके का पता लगाएं।

अपनी वर्तमान स्थिति को समझना
आपके पास लगभग 13.5 वर्षों के लिए 9.5% की ब्याज दर वाला होम लोन है, जिसमें 23.5 लाख रुपये की मूल राशि और 25,000 रुपये की EMI है। आपके पास 3 वर्षों की शेष अवधि के लिए 7.5% की ब्याज दर वाला कार लोन भी है, जिसमें 6 लाख रुपये की मूल राशि और 16,200 रुपये की EMI है। आप 34 वर्ष के हैं, IT क्षेत्र में काम कर रहे हैं और अगले 15 वर्षों तक काम जारी रखने की योजना बना रहे हैं। आपने पहले ही 36,000 रुपये प्रति माह के साथ SIP शुरू कर दिया है। आपकी पत्नी के पास कुछ कृषि भूमि है, लेकिन आपके पास कोई अन्य संपत्ति नहीं है। अब आपके पास उपयोग करने के लिए 5 लाख रुपये हैं।

सबसे पहले, मैं आपके वित्त को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने के आपके प्रयासों की सराहना करता हूँ। SIP में निवेश करते समय कई ऋणों को संतुलित करना एक सुरक्षित वित्तीय भविष्य के प्रति आपकी प्रतिबद्धता को दर्शाता है। आइए इस आधार पर काम करें ताकि आप सबसे अच्छा निर्णय ले सकें।

अपने ऋण विकल्पों का मूल्यांकन
1. गृह ऋण:

आपके गृह ऋण की ब्याज दर 9.5% है, जो अपेक्षाकृत अधिक है। इस ऋण का एक हिस्सा चुकाने से आपका ब्याज का बोझ काफी कम हो सकता है।

2. कार ऋण:

आपके कार ऋण की ब्याज दर 7.5% है। हालाँकि यह ऋण चुकाने के लिए अच्छा है, लेकिन यह ऋण आपके गृह ऋण की तुलना में कम वित्तीय बोझ है।

5 लाख रुपये का उपयोग करने की रणनीति
आपके ऋणों की ब्याज दरों और शेष अवधि को देखते हुए, आइए अपने 5 लाख रुपये का सबसे अच्छा उपयोग करने का विश्लेषण करें।

1. गृह ऋण का पूर्व भुगतान:

अपने गृह ऋण का एक हिस्सा पूर्व भुगतान करने से आप ऋण अवधि के दौरान ब्याज पर एक महत्वपूर्ण राशि बचा सकते हैं। इससे आपकी EMI या लोन अवधि भी कम हो जाएगी।

2. कार लोन चुकाना:

कार लोन चुकाने से हर महीने 16,200 रुपये बचेंगे, जिसे दूसरे निवेश या बचत में लगाया जा सकता है।

विश्लेषणात्मक मूल्यांकन
होम लोन प्रीपेमेंट:

उच्च ब्याज दर (9.5%) का मतलब है अधिक ब्याज बचत।
लंबी अवधि का मतलब है अधिक संचयी ब्याज।
कुल कर्ज का बोझ काफी कम हो जाता है।
कार लोन प्रीपेमेंट:

कम ब्याज दर (7.5%) का मतलब है कम ब्याज बचत।
कम अवधि का मतलब है कम संचयी ब्याज।
मासिक नकदी प्रवाह जल्दी से मुक्त हो जाता है।
सुझाया गया तरीका
आपके होम लोन की उच्च ब्याज दर और लंबी अवधि को देखते हुए, इसका एक हिस्सा प्रीपे करना अधिक फायदेमंद होगा। इससे आपको लंबे समय में ब्याज पर अधिक बचत करने और अपने समग्र कर्ज के बोझ को कम करने में मदद मिलेगी।

विविध निवेश रणनीति
अपने होम लोन का प्रीपेमेंट करने के अलावा, भविष्य की वित्तीय सुरक्षा के लिए एक विविध निवेश पोर्टफोलियो बनाना जारी रखें।

सिस्टमैटिक इन्वेस्टमेंट प्लान (SIP) 1. अपना SIP बढ़ाएँ: आपके पास पहले से ही 36,000 रुपये प्रति महीने का SIP है। अपनी वित्तीय स्थिति के अनुसार इस राशि को धीरे-धीरे बढ़ाने पर विचार करें। इससे लंबी अवधि में धन संचय में मदद मिलेगी। विविध म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो 1. इक्विटी फंड: इक्विटी फंड लंबी अवधि के विकास के लिए आदर्श हैं। वे शेयरों में निवेश करते हैं और उच्च रिटर्न की संभावना रखते हैं। यहाँ बताया गया है कि आप कैसे आगे बढ़ सकते हैं: a. विविध इक्विटी फंड: ये फंड विभिन्न क्षेत्रों में निवेश करते हैं, जिससे जोखिम कम होता है। वे संतुलित विकास प्रदान करते हैं। b. सेक्टोरल फंड: प्रौद्योगिकी या स्वास्थ्य सेवा जैसे विशिष्ट क्षेत्रों पर ध्यान केंद्रित करें। ये उच्च रिटर्न दे सकते हैं लेकिन उच्च जोखिम के साथ आते हैं। 2. डेट फंड: डेट फंड स्थिरता और नियमित आय प्रदान करते हैं। वे बॉन्ड जैसी निश्चित आय वाली प्रतिभूतियों में निवेश करते हैं। संतुलन के लिए इन्हें अपने पोर्टफोलियो में शामिल करें। a. लिक्विड फंड: अल्पकालिक निवेश और आपात स्थितियों के लिए आदर्श। वे आपके पैसे तक त्वरित पहुँच प्रदान करते हैं। b. आय फंड: बॉन्ड और अन्य निश्चित आय वाली प्रतिभूतियों में निवेश करें। वे नियमित आय और स्थिरता प्रदान करते हैं।

3. हाइब्रिड फंड:

हाइब्रिड फंड इक्विटी और डेट का मिश्रण प्रदान करते हैं, जो जोखिम और रिटर्न को संतुलित करते हैं। वे मध्यम जोखिम लेने वालों के लिए उपयुक्त हैं।

ए. संतुलित फंड: इक्विटी और डेट के बीच संतुलित आवंटन बनाए रखें। मध्यम वृद्धि और स्थिरता प्रदान करें।

बी. डायनेमिक एसेट एलोकेशन फंड: बाजार की स्थितियों के आधार पर इक्विटी और डेट के बीच आवंटन को समायोजित करें। लचीलापन और संतुलित रिटर्न प्रदान करें।

नियमित निगरानी का महत्व
अपने निवेश की नियमित निगरानी महत्वपूर्ण है। यहाँ बताया गया है कि क्यों:

1. प्रदर्शन ट्रैकिंग:

अपने फंड के प्रदर्शन को ट्रैक करें। इससे आपको यह समझने में मदद मिलती है कि आपके निवेश कैसे चल रहे हैं और सूचित निर्णय लेने में मदद मिलती है।

2. पुनर्संतुलन:

अपने पोर्टफोलियो को समय-समय पर पुनर्संतुलित करें। यह सुनिश्चित करता है कि आपका एसेट एलोकेशन आपके लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के अनुरूप बना रहे।

3. बाजार की स्थितियों के अनुसार समायोजन:

बाजार की स्थितियां बदल सकती हैं। नियमित निगरानी आपको अवसरों का लाभ उठाने और जोखिमों को कम करने के लिए अपने निवेश को समायोजित करने में मदद करती है।

चक्रवृद्धि की शक्ति: एक गहन विश्लेषण
चक्रवृद्धि से घातीय वृद्धि होती है। यह इस प्रकार काम करता है:

1. घातीय वृद्धि:

चक्रवृद्धि से घातीय वृद्धि होती है। आप जितना अधिक समय तक निवेशित रहेंगे, आपका पैसा उतना ही अधिक बढ़ेगा।

2. पुनर्निवेश:

म्यूचुअल फंड आय का पुनर्निवेश करते हैं, जिससे चक्रवृद्धि होती है। यह समय के साथ आपके धन सृजन को गति देता है।

3. समय क्षितिज:

चक्रवृद्धि को अधिकतम करने की कुंजी एक लंबी समय क्षितिज है। जल्दी शुरू करें और चक्रवृद्धि के लाभों को प्राप्त करने के लिए निवेशित रहें।

विविधतापूर्ण पोर्टफोलियो बनाना
अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाने के तरीके के बारे में यहाँ बताया गया है:

1. इक्विटी फंड:

दीर्घकालिक वृद्धि के लिए इक्विटी फंड में एक महत्वपूर्ण हिस्सा आवंटित करें। अच्छे ट्रैक रिकॉर्ड और लगातार प्रदर्शन वाले फंड चुनें।

2. डेट फंड:

स्थिरता के लिए डेट फंड में एक हिस्सा आवंटित करें। ये फंड बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान एक कुशन के रूप में कार्य करते हैं।

3. हाइब्रिड फंड:

संतुलित दृष्टिकोण के लिए हाइब्रिड फंड शामिल करें। वे विकास और स्थिरता का मिश्रण प्रदान करते हैं।

बीमा और आपातकालीन निधि
1. बीमा:

सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त स्वास्थ्य और जीवन बीमा है। यह आपको और आपके परिवार को अप्रत्याशित परिस्थितियों से बचाता है।

2. आपातकालीन निधि:

6-12 महीने के खर्चों को कवर करने वाला एक आपातकालीन निधि बनाए रखें। यह वित्तीय आपात स्थितियों के दौरान सुरक्षा जाल प्रदान करता है।

भविष्य की योजना
1. बच्चे की शिक्षा:

अपने बच्चे की शिक्षा के लिए निवेश करना शुरू करें। शिक्षा की लागत बढ़ रही है, और जल्दी योजना बनाने से इन खर्चों को प्रबंधित करने में मदद मिलती है।

2. सेवानिवृत्ति योजना:

अपने सेवानिवृत्ति कोष में निवेश करना जारी रखें। एक विविध पोर्टफोलियो का लक्ष्य रखें जो विकास और स्थिरता को संतुलित करता हो।

अंतिम अंतर्दृष्टि
5 लाख रुपये के साथ अपने गृह ऋण के एक हिस्से का पूर्व भुगतान उच्च ब्याज दर को देखते हुए एक बुद्धिमान विकल्प है। बढ़ी हुई एसआईपी और इक्विटी, ऋण और हाइब्रिड फंड के मिश्रण के साथ एक विविध निवेश पोर्टफोलियो बनाना जारी रखें। अपने निवेशों की नियमित रूप से निगरानी करें और आवश्यकतानुसार पुनर्संतुलन करें। सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त बीमा और आपातकालीन निधि है। अपने बच्चे की शिक्षा और अपनी सेवानिवृत्ति के लिए पहले से योजना बनाना एक उज्ज्वल वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने में मदद करेगा। अपने वित्त का प्रबंधन करने के लिए आपकी प्रतिबद्धता सराहनीय है, और सही रणनीति के साथ, आप अपने लक्ष्यों को प्राप्त कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आपने पहले ही एक ठोस आधार तैयार कर लिया है। कई निवेशक योजना बनाने में देरी करते हैं। लेकिन आपने 36 साल की उम्र में ही शुरुआत कर दी थी। इससे आपको एक मज़बूत फ़ायदा मिलता है। आपकी कोई देनदारी नहीं है। आपकी सोच लंबी अवधि की है। आपके पास पीपीएफ, एनपीएस, आपातकालीन निधि और डायरेक्ट स्टॉक जैसी विविध बचतें भी हैं। यह स्पष्टता और अनुशासन को दर्शाता है। यह दृष्टिकोण समय के साथ कम तनाव के साथ धन अर्जित करता है।

आपने इक्विटी फंडों में व्यवस्थित निवेश भी शुरू किया है। यह एक सकारात्मक कदम है। आपके चयन में लार्ज कैप, मिड कैप, स्मॉल कैप, फ्लेक्सी कैप, हाइब्रिड और कीमती धातु जैसी कई श्रेणियां शामिल हैं। इसलिए इरादा सही है। आप एक व्यापक पोर्टफोलियो बनाने की कोशिश कर रहे हैं। इससे संतुलन मिलता है।

» आपके पोर्टफोलियो संरचना की समझ
आपकी वर्तमान एसआईपी सूची में शामिल हैं:

स्मॉल कैप

मिड कैप

फ्लेक्सी कैप

लार्ज कैप

लार्ज और मिड कैप

हाइब्रिड श्रेणी

सोना और चांदी का फंडामेंटल फंड

इक्विटी और डेट एलोकेशन फंड

डायनेमिक हाइब्रिड फंड

यह दर्शाता है कि आप कई क्षेत्रों को कवर करने की कोशिश कर रहे हैं। लेकिन बहुत सारी श्रेणियां ओवरलैप पैदा कर सकती हैं। जब ओवरलैप होता है, तो समीक्षा के दौरान आपको भ्रम होता है। इससे पोर्टफोलियो अनुशासन भी मुश्किल हो जाता है। आपको लग सकता है कि आप डायवर्सिफाइड हैं। लेकिन अंदर की होल्डिंग्स दोहराई जा सकती हैं। इससे दक्षता कम हो जाती है।

अब आपका पोर्टफोलियो इस तरह दिखता है:

इक्विटी प्रमुख

स्थिरता के लिए हाइब्रिड

हेजिंग के लिए धातु

इसलिए व्यापक दिशा ठीक है। लेकिन सरलीकरण दीर्घकालिक आदत बनाने में मदद करता है।

» फंड श्रेणी दोहराव
आपके पास हैं:

दो फ्लेक्सी कैप फंड

एक लार्ज और मिड कैप फंड

एक शुद्ध लार्ज कैप फंड

एक मिड कैप फंड

एक स्मॉल कैप फंड

फ्लेक्सी कैप फंड पहले से ही लार्ज, मिड और स्मॉल में निवेश करते हैं। फिर लार्ज और मिड भी ओवरलैप हो जाते हैं। इसलिए लार्ज कैप एक्सपोजर दोहराया जाता है। इससे अतिरिक्त लाभ नहीं मिल सकता है। लेकिन इससे निगरानी की जटिलता बढ़ जाती है।

इसलिए मैं युक्तिसंगत बनाने का सुझाव देता हूँ। प्रत्येक श्रेणी में एक फंड कोर में रखें। केवल उच्च विश्वास के लिए सैटेलाइट स्पेस रखें।

» कोर और सैटेलाइट रणनीति
एक संरचित पोर्टफोलियो कोर और सैटेलाइट पद्धति का पालन करता है।

कोर पोर्टफोलियो इस प्रकार होना चाहिए:

सरल

दीर्घकालिक

स्थिर

सैटेलाइट पोर्टफोलियो इस प्रकार हो सकता है:

उच्च वृद्धि

केंद्रित

अपनी सोच के स्तर के आधार पर, आप इस प्रकार संरचना बना सकते हैं:

कोर फंड:

एक लार्ज कैप

एक फ्लेक्सी कैप

एक हाइब्रिड इक्विटी और डेट फंड

एक संतुलित लाभ प्रकार का फंड

सैटेलाइट फंड:

एक मिड कैप

एक स्मॉल कैप

ज़रूरत पड़ने पर एक मेटल आवंटन

यह विभाजन स्पष्टता प्रदान करता है। आप हर साल समीक्षा के साथ SIP जारी रख सकते हैं। बार-बार रोकने और फिर से शुरू करने की आवश्यकता नहीं है। इससे व्यवहार संबंधी गलतियाँ कम होती हैं।

» सुझाए गए सुव्यवस्थितीकरण के साथ आपकी वर्तमान SIP सूची की समीक्षा

आप जारी रखने पर विचार कर सकते हैं:

एक फ्लेक्सी कैप

एक लार्ज कैप

एक मिड कैप

एक स्मॉल कैप

एक संतुलित लाभ

एक इक्विटी और डेट हाइब्रिड

आप दोनों फ्लेक्सी कैप और दोनों गोल्ड सिल्वर फंड रखने पर पुनर्विचार कर सकते हैं। प्रत्येक श्रेणी का एक फंड पर्याप्त है। क्योंकि बहुत सारे फंड रिटर्न नहीं बढ़ाते हैं। इससे ट्रैकिंग जटिल हो जाती है।

आपके पोर्टफोलियो में कीमती धातु फंडों का निवेश 5 से 7 प्रतिशत से ज़्यादा नहीं होना चाहिए। ऐसा इसलिए है क्योंकि धातुएँ हेज एसेट हैं। ये इक्विटी की तरह चक्रवृद्धि ब्याज नहीं देते। ये चक्रों के दौरान सुरक्षा प्रदान करते हैं। इसलिए इन्हें छोटा रखें।

"6 लाख रुपये की एकमुश्त राशि का उपयोग कैसे करें"
आपने एकमुश्त निवेश के बारे में पूछा था। यह महत्वपूर्ण है। एकमुश्त राशि एक बार में पूरी तरह से इक्विटी में नहीं लगनी चाहिए। बाज़ार चक्रों में चलते हैं। इसलिए चरणबद्ध तरीके से निवेश करें। आप एसटीपी (सिस्टमेटिक ट्रांसफर प्लान) के ज़रिए एकमुश्त राशि निवेश कर सकते हैं। आप इस राशि को लिक्विड फंड में रख सकते हैं और 6 से 12 महीनों में अपने चुने हुए ग्रोथ फंडों में एसटीपी लगा सकते हैं।

इससे समय का जोखिम कम होता है। इससे अनुशासन भी बनता है। इसलिए आपके 6 लाख रुपये धीरे-धीरे निवेश किए जा सकते हैं। आप 50% कोर इक्विटी फंडों में और 30% सैटेलाइट ग्रोथ श्रेणी में लगा सकते हैं। शेष 20% हाइब्रिड श्रेणी में जा सकते हैं। इससे संतुलन और सुविधा मिलती है।

"डायरेक्ट फंडों की तुलना में रेगुलर फंडों में निवेश करें"
एक महत्वपूर्ण बात जो कई निवेशक भूल जाते हैं। प्रत्यक्ष फंड सस्ते लगते हैं। लेकिन इनके लिए गहन ज्ञान, अनुशासन और व्यवहार नियंत्रण की आवश्यकता होती है। अधिकांश निवेशक भावनात्मक बिकवाली और गलत समय के कारण व्यय अनुपात पर बचत की तुलना में अधिक नुकसान उठाते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार योग्यता वाले म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से नियमित फंड के साथ, आपको मार्गदर्शन, संरचना और सुधार मिलता है। सलाहकार अनुशासन आपको बाजार के उतार-चढ़ाव के दौरान सुरक्षा प्रदान करता है। यह व्यय अनुपात में थोड़ी बचत से कहीं अधिक मूल्यवान है।

एक व्यक्तिगत योजनाकार पोर्टफोलियो के बहाव, पुनर्संतुलन की आवश्यकता और श्रेणी में बदलाव पर भी नज़र रखता है। इसलिए नियमित फंड निवेश दीर्घकालिक लाभ और व्यवहार प्रशिक्षण प्रदान करता है।

"इंडेक्स या ईटीएफ की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड"
कुछ निवेशक इंडेक्स फंड या ईटीएफ को यह सोचकर चुनते हैं कि वे सरल और सस्ते हैं। लेकिन वे कमियों को नज़रअंदाज़ कर देते हैं।

इंडेक्स फंड या ईटीएफ इंडेक्स में कमज़ोर कंपनियों से नहीं बचेंगे। वे निवेश करेंगे चाहे कंपनी बढ़े या संघर्ष करे। फंड मैनेजर कोई निर्णय नहीं लेता। इसलिए जब बाजार चरम पर होता है, तो इंडेक्स फंड आक्रामक निवेश जारी रखते हैं। मंदी में भी वे पूरी तरह से गिर जाते हैं। कोई सहारा नहीं होता।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अनुसंधान टीमों के साथ काम करते हैं। वे खराब क्षेत्रों से बच सकते हैं। वे बाज़ार और अर्थव्यवस्था के आधार पर आवंटन में बदलाव कर सकते हैं। लंबी अवधि में, इससे बेहतर अल्फा और स्थिरता मिलती है। इसलिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों को जारी रखने से बेहतर वेल्थ कंपाउंडिंग होती है।

"SIP निरंतरता रणनीति"
एक बार युक्तिकरण हो जाने के बाद, बिना किसी रुकावट के हर महीने SIP जारी रखें। बार-बार रुकने और फिर से शुरू करने की आदत कंपाउंडिंग क्षमता को नुकसान पहुँचाती है। SIP तब सबसे अच्छा काम करता है जब आप सभी बाज़ार चक्रों से गुज़रते हैं। आपको सुधार के दौरान ज़्यादा फ़ायदा होता है क्योंकि कॉस्ट एवरेजिंग कारगर होती है।

इसलिए SIP राशि जारी रखें। आप आय के आधार पर हर साल SIP वृद्धि की समीक्षा भी कर सकते हैं। हर साल SIP में 10 से 15 प्रतिशत की वृद्धि करने से आपको तेज़ी से बड़ी राशि तक पहुँचने में मदद मिलती है।

"एसेट एलोकेशन आधारित दृष्टिकोण"
धन सृजन में एक महत्वपूर्ण बिंदु सही एसेट मिश्रण का होना है। इक्विटी वृद्धि देता है। हाइब्रिड संतुलन देता है। धातुएँ बचाव प्रदान करती हैं। डेट सुरक्षा प्रदान करता है। आपका एसेट एलोकेशन आपके जोखिम प्रोफ़ाइल और समय सीमा के अनुरूप होना चाहिए।

चूँकि आप युवा हैं और आपकी दीर्घकालिक योजना है, इसलिए ज़्यादा इक्विटी एलोकेशन ठीक है। लेकिन जैसे-जैसे समय बीतता है, पुनर्संतुलन महत्वपूर्ण होता जाता है। पुनर्संतुलन लाभ की रक्षा करता है और आवंटन को पुनर्स्थापित करता है।

इसलिए हर साल या बच्चे के जन्म, घर खरीदने या सेवानिवृत्ति योजना जैसी प्रमुख जीवन घटनाओं के दौरान अपने परिसंपत्ति आवंटन की समीक्षा करें।

» व्यवहार प्रबंधन
कई पोर्टफोलियो खराब फंडों के कारण नहीं, बल्कि गलत फैसलों के कारण विफल होते हैं। गिरावट के दौरान बेचना। बाजार में गिरावट के समय एसआईपी बंद कर देना। पिछले रिटर्न के प्रदर्शन का पीछा करना। ये गलतियाँ धन को कम करती हैं।

अब तक आपका अनुशासन अच्छा रहा है। अस्थिरता के दौरान धैर्य बनाए रखें। इक्विटी धैर्य और समय का प्रतिफल देती है।

» वित्तीय लक्ष्यों की स्पष्टता
चूँकि अभी आपके कोई बच्चे नहीं हैं, इसलिए आप अपने दीर्घकालिक लक्ष्य तय कर सकते हैं। सामान्य लक्ष्यों में शामिल हो सकते हैं:

सेवानिवृत्ति

भविष्य के बच्चे की शिक्षा

सपनों वाली जीवनशैली खरीदना

स्वास्थ्य सेवा भंडार

जब लक्ष्य स्पष्ट होते हैं, तो निवेश का उद्देश्य और भी मज़बूत हो जाता है। इसलिए आप प्रत्येक फंड श्रेणी को लक्ष्य क्षितिज से जोड़ सकते हैं। अल्पकालिक लक्ष्यों में इक्विटी का उपयोग नहीं करना चाहिए। दीर्घकालिक लक्ष्यों में हाइब्रिड समर्थन वाली इक्विटी का उपयोग करना चाहिए।

» समीक्षा और निगरानी की भूमिका
साल में एक बार समीक्षा करना पर्याप्त है। बार-बार समीक्षा करने से चिंता हो सकती है। वार्षिक समीक्षा निम्नलिखित की जाँच करने में मदद करती है:

फ़ंड का प्रदर्शन

व्यय विचलन

श्रेणी प्रासंगिकता

आवंटन संतुलन

फिर ज़रूरत पड़ने पर ही समायोजन करें। यह प्रगति आपको आत्मविश्वास और संतुलित रहने में मदद करती है।

"कर जागरूकता"
इक्विटी म्यूचुअल फ़ंड के कराधान नियम इस प्रकार हैं:

अल्पकालिक (एक वर्ष से कम होल्डिंग) पर 20 प्रतिशत कर लगेगा

दीर्घकालिक (एक वर्ष से अधिक होल्डिंग) पर 1.25 लाख रुपये से अधिक का लाभ 12.5 प्रतिशत कर लगेगा

डेट म्यूचुअल फ़ंड पर आपके आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

इसलिए इक्विटी फ़ंड को हमेशा लंबी अवधि के लिए रखें। इससे कर का प्रभाव कम होता है और बेहतर वृद्धि होती है।

"एसआईपी वृद्धि योजना"
आप समय के साथ एसआईपी बढ़ाने के लिए एक सरल योजना बना सकते हैं। उदाहरण के लिए:

हर वेतन वृद्धि पर SIP बढ़ाएँ

बोनस के समय SIP बढ़ाएँ

निवेश के लिए रिवॉर्ड या अतिरिक्त आय का उपयोग करें

यह आदत धन प्राप्ति में तेज़ी लाती है। इसलिए जब आप 45 से 50 वर्ष की आयु तक पहुँचते हैं, तो आपके निवेश एक मज़बूत स्तर पर पहुँच सकते हैं।

"बीमा और सुरक्षा"
बड़ा निवेश करने से पहले, सुनिश्चित करें कि आपके पास टर्म इंश्योरेंस और स्वास्थ्य बीमा है। अगर आपने पहले से नहीं लिया है, तो यह ज़रूरी है। बीमा धन की सुरक्षा करता है। बीमा के बिना, एक छोटी सी भी चिकित्सा दुर्घटना निवेश योजना को प्रभावित कर सकती है। इसलिए इस पहलू पर भी नज़र डालें। चूँकि आप विवाहित हैं, इसलिए दोनों को कवर करें।

"धन व्यवहार मानसिकता"
आप पहले से ही अनुशासित हैं। बस इन सरल सिद्धांतों का पालन करें:

बिना रुके निवेश करें

साल में एक बार समीक्षा करें

फंड ओवरलैप से बचें

एसेट एलोकेशन का पालन करें

मीडिया के शोर पर प्रतिक्रिया देने से बचें

यह आपको दीर्घकालिक लक्ष्यों तक पहुँचने में मदद करता है।

"अंततः"
आप सही रास्ते पर हैं। बस बारीक़ी और सरलीकरण की ज़रूरत है। आपका अनुशासन दिखाई दे रहा है। संरचना, धैर्य और समय-समय पर समीक्षा से आपका पोर्टफोलियो अच्छी तरह बढ़ेगा। 6 लाख रुपये के निवेश को एसटीपी (STP) के साथ अपनाएँ। और तर्कसंगत श्रेणियों के साथ एसआईपी (SIP) जारी रखें।

समय और निरंतरता के साथ, धन सृजन सहज और शांतिपूर्ण हो जाता है। आपको बस प्रतिबद्ध रहने और बाजार की चाल के दौरान ज़्यादा सोचने से बचने की ज़रूरत है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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