मैं कोलकाता से सैबल हूँ। मुझे शेविंग स्कीम और भविष्य की योजना के बारे में आपके सुझाव चाहिए। मैं एक निजी कर्मचारी हूँ, वेतन PM (94000 हाथ में) सैबल (39) पत्नी (39) एक बेटी (12 वर्ष) प्रति माह खर्च स्कूल फीस:-2000/- PM कोलकाता में फ्लैट के लिए EMI:-- 33500/- PM (ऋण राशि 38 L नवंबर 2021 से शुरू हुई वर्तमान ब्याज दर 9.3) हर 3 महीने में 1 अतिरिक्त EMI (25K की परिवर्तनीय राशि प्राप्त करने के बाद) इस महीने से ही शुरू हुई। घर का खर्च 12000 -PM (लगभग) शेविंग्स PM :---- पोस्ट ऑफिस 10,000 PM (RD) मई 2014 से एसबीआई, 2000 PM (RD) मार्च 2014 से (परिपक्वता तिथि मार्च, 2024 राशि 200000) म्यूचुअल फंड में SIP 18000 अगस्त 2021 से और कम से कम 10 साल तक जारी रखना चाहते हैं। मिराए इमर्जिंग डायरेक्ट 5500 PM मिराए टैक्स सेवर डायरेक्ट: 5000 PM DSP ब्लैकरॉक माइक्रो कैपिटल: 1000 PM एसबीआई ब्लूचिप ग्रोथ: 2000 PM क्वांट स्मॉल कैप 2000 PM. मोतीलाल ओसवाल टैक्स सेवर: 2500 PM लाइसेंस (4000) प्रति वर्ष - मनी-बैक पॉलिसी मौजूदा SIP के माध्यम से म्यूचुअल फंड में 7,50000. दिसंबर 2020 से पोस्ट ऑफिस 400000 टीडी यूको बैंक में 66000 एफडी. ऑफिस के माध्यम से 14 लाख तक का स्वास्थ्य बीमा. बेटी की उच्च शिक्षा के लिए फंड. बेटी की शादी के लिए फंड. 10 साल के भीतर होम लोन पूरा करने की योजना. एक उलझन यह है कि 2025 में मुझे पोस्ट ऑफिस से लगभग 18 लाख मिलेंगे. क्या मुझे होम लोन के खिलाफ सारा पैसा जमा करना चाहिए या टीडी के रूप में रखना चाहिए, और ब्याज राशि का उपयोग होम लोन को कम करने के लिए करना चाहिए? कृपया मुझे बताएं कि क्या शेविंग के लिए कोई बदलाव आवश्यक है.

Ans: हे सैबल, यह बहुत बढ़िया है कि आप अपने वित्तीय भविष्य के बारे में सोच रहे हैं। आपने विभिन्न आवश्यकताओं के लिए योजना बनाने का सराहनीय काम किया है। आपका विस्तृत दृष्टिकोण समर्पण को दर्शाता है। आइए आपकी वित्तीय योजना और भविष्य की रणनीति पर नज़र डालें।

आय और व्यय

आपकी मासिक आय 94,000 रुपये है।

मासिक व्यय में शामिल हैं:

स्कूल की फीस: 2,000 रुपये

होम लोन की EMI: 33,500 रुपये

हर तीन महीने में अतिरिक्त होम EMI: 25,000 रुपये

घर का खर्च: 12,000 रुपये

आपकी वर्तमान प्रतिबद्धताएँ पर्याप्त हैं, लेकिन आपकी आय से प्रबंधित की जा सकती हैं।

बचत और निवेश

आपकी बचत और निवेश पोर्टफोलियो में शामिल हैं:

पोस्ट ऑफिस आरडी: 10,000 रुपये प्रति माह (मई 2014 से)
एसबीआई आरडी: 10,000 रुपये प्रति माह 2,000 प्रति माह (मार्च 2014 से, मार्च 2024 में 2,00,000 रुपये के साथ परिपक्व)
म्यूचुअल फंड में एसआईपी: 18,000 रुपये प्रति माह (अगस्त 2021 से)
आपके एसआईपी में शामिल हैं:

मिराए इमर्जिंग: 5,500 रुपये
मिराए टैक्स सेवर: 5,000 रुपये
डीएसपी ब्लैकरॉक माइक्रो कैप: 1,000 रुपये
एसबीआई ब्लूचिप ग्रोथ: 2,000 रुपये
क्वांट स्मॉल कैप: 2,000 रुपये
मोतीलाल ओसवाल टैक्स सेवर: 2,500 रुपये
इसके अतिरिक्त, आपके पास है:

एलआईसी पॉलिसी: 4,000 रुपये प्रति वर्ष
पोस्ट ऑफिस टीडी: 4,00,000 रुपये (दिसंबर 2020 से)
एफडी: यूको बैंक में 66,000 रुपये
स्वास्थ्य बीमा: 1,000 रुपये अपने कार्यालय के माध्यम से 14 लाख
भविष्य के लक्ष्य

आपका लक्ष्य है:

अपनी बेटी की उच्च शिक्षा और विवाह के लिए धन जुटाना
10 वर्षों के भीतर अपना गृह ऋण पूरा करना
2025 में 18 लाख रुपये की परिपक्वता राशि का अनुकूलन करना
अपनी वर्तमान रणनीति का विश्लेषण करना

आपने बचत योजनाओं और म्यूचुअल फंड में अच्छी तरह से विविधता लाई है। यहाँ प्रत्येक पहलू पर करीब से नज़र डाली गई है।

बचत
आपकी आवर्ती जमा (RD) स्थिर है, जो एक विश्वसनीय रिटर्न प्रदान करती है। हालाँकि, जैसे-जैसे ये परिपक्व होती हैं, आप कुछ फंडों को म्यूचुअल फंड जैसे उच्च-रिटर्न वाले निवेशों में स्थानांतरित करने पर विचार कर सकते हैं।

म्यूचुअल फंड

आपकी म्यूचुअल फंड SIP एक मजबूत बिंदु है। वे समय के साथ महत्वपूर्ण रिटर्न की क्षमता प्रदान करते हैं। हालाँकि, समय-समय पर प्रदर्शन की समीक्षा करना और यदि आवश्यक हो तो समायोजित करना महत्वपूर्ण है।

गृह ऋण प्रबंधन
आपने 10 वर्षों के भीतर अपना गृह ऋण पूरा करने की योजना बनाई है। आपकी वर्तमान EMI 33,500 रुपये है, जिसमें हर तीन महीने में एक अतिरिक्त EMI है। यह मूलधन को तेजी से कम करने का एक स्मार्ट कदम है।

बीमा
आपके कार्यालय के माध्यम से 14 लाख रुपये का आपका स्वास्थ्य बीमा कवरेज अच्छा है। यदि आवश्यक हो तो अतिरिक्त कवरेज पर विचार करके सुनिश्चित करें कि यह पर्याप्त है।

2025 में फंड का उपयोग
आपको 2025 में डाकघर से 18 लाख रुपये मिलेंगे। यहाँ विचार करने की एक रणनीति है:

होम लोन का भुगतान करें

अपने होम लोन के एक हिस्से का भुगतान करने के लिए पूरी राशि का उपयोग करने से आपका बकाया मूलधन काफी कम हो सकता है। इससे आपका EMI का बोझ कम होगा और लंबे समय में ब्याज लागत में बचत होगी।

टर्म डिपॉजिट (TD) रणनीति

वैकल्पिक रूप से, 18 लाख रुपये को TD के रूप में रखना और अपने EMI का भुगतान करने के लिए ब्याज का उपयोग करना तरलता प्रदान कर सकता है। हालाँकि, यह आपके समग्र ऋण बोझ को कम करने में प्रत्यक्ष पुनर्भुगतान की तुलना में उतना प्रभावी नहीं हो सकता है।

समायोजन के लिए सुझाव
अपनी वित्तीय योजना को अनुकूलतम बनाने के लिए, इन समायोजनों पर विचार करें:

1. म्यूचुअल फंड की समीक्षा

अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें। प्रदर्शन की निगरानी करें और अगर फंड लगातार खराब प्रदर्शन कर रहे हैं तो बदलाव करें।

2. SIP निवेश बढ़ाना

अगर संभव हो, तो समय के साथ अपने SIP योगदान को बढ़ाएँ। इससे रिटर्न बढ़ेगा और एक बड़ा कोष बनेगा।

3. बीमा आवश्यकताओं का मूल्यांकन

मूल्यांकन करें कि क्या आपका वर्तमान स्वास्थ्य बीमा पर्याप्त है। आपको अप्रत्याशित चिकित्सा व्यय के लिए अतिरिक्त कवरेज की आवश्यकता हो सकती है।

4. होम लोन प्रीपेमेंट

जब भी आपको बोनस या अप्रत्याशित लाभ मिले, तो अपने होम लोन का प्रीपेमेंट करने पर विचार करें। इससे मूलधन और ब्याज का बोझ कम हो जाता है।

5. शैक्षिक और विवाह निधि

अपनी बेटी की शिक्षा और विवाह के लिए समर्पित निवेश शुरू करें। इन लक्ष्यों के लिए चाइल्ड प्लान या निर्धारित म्यूचुअल फंड पर विचार करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि

आपकी वित्तीय योजना मजबूत है, लेकिन कुछ बदलाव इसे और बेहतर बना सकते हैं। ब्याज लागत कम करने के लिए अपने होम लोन का प्रीपेमेंट प्राथमिकता दें। अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें और उसमें समायोजन करें। सुनिश्चित करें कि आपका बीमा कवरेज आपके परिवार की ज़रूरतों के लिए पर्याप्त है।

आगे बढ़ना
निवेशों की निगरानी करें: नियमित रूप से अपने SIP की जाँच करें और ज़रूरत के अनुसार समायोजन करें।
होम लोन का प्रीपेमेंट करें: किसी भी अतिरिक्त आय या बोनस का उपयोग प्रीपेमेंट के लिए करें।

पर्याप्त बीमा सुनिश्चित करें: समय-समय पर अपने स्वास्थ्य बीमा कवरेज का पुनर्मूल्यांकन करें।

लक्ष्यों के लिए समर्पित फंड: अपनी बेटी की शिक्षा और शादी के लिए विशिष्ट निवेश स्थापित करें।

आप एक मजबूत वित्तीय पथ पर हैं, सैबल। कुछ समायोजनों के साथ, आप अपने लक्ष्यों को कुशलतापूर्वक प्राप्त कर सकते हैं। अपने परिवार के भविष्य को सुरक्षित करने के लिए आपका समर्पण सराहनीय है। बढ़िया काम करते रहें!

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in