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48, क्या मेरी बेटी, ऋण और भविष्य के लिए बचत पर्याप्त है?

Ramalingam Kalirajan |9252 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 02, 2025

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Question by Deepak on May 28, 2025English

नमस्ते सर, मैं दीपक कुमार हूँ, उम्र 48 वर्ष। मासिक वेतन 80000/-। लक्ष्य -1) बेटी की शादी के लिए 7 साल बाद 20 लाख की जरूरत है। 2) बकाया होम लोन चुकाने के लिए 8 साल में 24 लाख की जरूरत है (8 साल की शेष अवधि के लिए EMI 32000/- चुकाना है) 3) रिटायरमेंट के लिए 10 साल बाद 1.5 करोड़ की जरूरत है। वर्तमान में कुल 23000/- प्रति माह चल रहा है। 1) एचडीएफसी टॉप 100 फंड (डायरेक्ट ग्रोथ) 1500/- 2) एचडीएफसी हाइब्रिड फंड (डायरेक्ट ग्रोथ) 1500/- 3) मिराए एसेट्स इमर्जिंग ब्लू चिप (डायरेक्ट ग्रोथ) 4500/- केनरा रोबेको स्मॉल कैप (डायरेक्ट ग्रोथ) 4000/- प्राग पार्किग फ्लेक्सी कैप (डायरेक्ट ग्रोथ) 2500/- क्वांट स्मॉल कैप (डायरेक्ट ग्रोथ) 2500/- क्वांट ईएलएसएस टैक्स सेवर (डायरेक्ट ग्रोथ) 2500/- निप्पॉन इंडिया स्मॉल कैप फंड (डायरेक्ट ग्रोथ) 4000/- आज की तारीख में एसआईपी में कुल कोष- 24 लाख। 2) ईपीएफओ - 22000/- प्रति माह (कर्मचारी और नियोक्ता दोनों का हिस्सा) - आज की तिथि तक ईपीएफओ में कुल राशि -20 लाख। 3) सुकन्या समृद्धि 1000/माह- सुकन्या समृद्धि में कुल निधि 40326/- 4) पीपीएफ 1000/माह- पीपीएफ में कुल निधि 1 लाख 5) एलआईसी 2500/माह- एलआईसी में कुल निधि 5 लाख (2035 में परिपक्वता पर 10 लाख) 6) अटल पेंशन योजना (स्वयं और पत्नी) 2514/माह। एपीवाई में कुल निधि 3. 5 लाख (12 साल बाद मुझे 5000 पेंशन और मेरी पत्नी को 5000/- पेंशन। कृपया सलाह दें कि उपरोक्त लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए बचत में कोई बदलाव की आवश्यकता है या नहीं।

Ans: अनुशासित बचत के प्रति आपका समर्पण सराहनीय है। मुझे लगता है कि आपके लक्ष्य महत्वपूर्ण और सुव्यवस्थित हैं। मुझे आपकी बचत की समीक्षा करने दें और उन्हें प्राप्त करने के लिए आपका मार्गदर्शन करें। मैं अंतर्दृष्टि साझा करूँगा, परिवर्तन सुझाऊँगा, और सुनिश्चित करूँगा कि आपकी योजनाएँ 360-डिग्री केंद्रित हों।

आइए प्रत्येक क्षेत्र को ध्यान से देखें।

वर्तमान SIP पोर्टफोलियो समीक्षा

आपका SIP पोर्टफोलियो काफी विविधतापूर्ण है।

इसमें लार्ज-कैप, हाइब्रिड, स्मॉल-कैप और फ्लेक्सी-कैप फंड शामिल हैं।

कुल मासिक SIP 23,000 रुपये है, जो अच्छा है।

लेकिन आपके पास कई स्मॉल-कैप फंड हैं।

स्मॉल-कैप फंड अधिक जोखिम भरे होते हैं और अस्थिर हो सकते हैं।

आपको अधिक लार्ज-कैप और हाइब्रिड फंड शामिल करके अपने फंड को संतुलित करना चाहिए।

फ्लेक्सी-कैप फंड विविधीकरण के लिए अच्छे हैं और जोखिम को संतुलित कर सकते हैं।

बहुत सारे फंड होने से निवेश में भ्रम और ओवरलैप पैदा हो सकता है।

फंड की संख्या को 4 या 5 तक सीमित करना बेहतर है।

हर साल SIP के प्रदर्शन की नियमित समीक्षा ज़रूरी है।

डायरेक्ट फंड के बजाय, रेगुलर प्लान पर स्विच करने पर विचार करें।

रेगुलर प्लान आपको सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर की सलाह और मदद देते हैं।

डायरेक्ट फंड में सलाहकार सहायता नहीं होती।

सलाह के बिना, गलत फंड का चयन खराब प्रदर्शन का कारण बन सकता है।

रेगुलर फंड में एक छोटा सा शुल्क देना पेशेवर मदद के लायक है।

इससे आपको योजनाबद्ध तरीके से अपने लक्ष्य हासिल करने में मदद मिलेगी।

बेहतर नतीजों के लिए कृपया इस बदलाव पर विचार करें।

ईपीएफ और रिटायरमेंट प्लानिंग

22,000 रुपये प्रति महीने का ईपीएफ योगदान बहुत अच्छा है।

ईपीएफ एक सुरक्षित और लंबी अवधि का उत्पाद है।

यह आपकी रिटायरमेंट को अच्छी तरह से सपोर्ट करेगा।

लेकिन आपको 10 साल बाद 1.5 करोड़ रुपये की जरूरत होगी।

इस लक्ष्य के लिए आपका ईपीएफ अकेले पर्याप्त नहीं होगा।

अगर सही तरीके से मैनेज किया जाए तो आपकी एसआईपी और ईपीएफ दोनों ही मदद कर सकते हैं।

रिटायरमेंट आपका सबसे महत्वपूर्ण लक्ष्य है।

अन्य लक्ष्यों के लिए अपनी रिटायरमेंट से समझौता न करें।

रिटायरमेंट तक अपने EPF को अछूता रखें।

EPF से लोन या समय से पहले निकासी से बचें।

इससे रिटायरमेंट के बाद सुरक्षित भविष्य सुनिश्चित होगा।

आपको अपनी मासिक SIP भी धीरे-धीरे बढ़ानी चाहिए।

जब भी आपकी सैलरी बढ़े, अपनी SIP में 10-15% की वृद्धि करें।

इससे रिटायरमेंट के लिए बड़ी रकम बनाने में मदद मिलेगी।

सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर के साथ काम करने से यह सुनिश्चित होगा कि आपका रिटायरमेंट लक्ष्य पूरा हो।

बेटी की शादी का लक्ष्य

आपको अपनी बेटी की शादी के लिए 7 साल बाद 20 लाख रुपये की जरूरत है।

यह एक स्पष्ट लक्ष्य है जिसकी समय सीमा तय है।

आपको अपने SIP का एक हिस्सा इस लक्ष्य के लिए आवंटित करना चाहिए।

इस अल्पकालिक लक्ष्य के लिए स्मॉल-कैप फंड से बचें।

स्थिर वृद्धि वाले लार्ज-कैप और हाइब्रिड फंड चुनें।

वे कम जोखिम वाले होते हैं और 7 साल के लक्ष्य को बेहतर तरीके से पूरा कर सकते हैं।

हर साल कोष की समीक्षा करें।

लक्ष्य को पूरा करने के लिए यदि आवश्यक हो तो SIP राशि समायोजित करें।

अन्य आवश्यकताओं के लिए इस कोष से समय से पहले निकासी करने से बचें।

इसे अलग रखने से स्पष्टता और अनुशासन सुनिश्चित होता है।

गृह ऋण चुकौती लक्ष्य

आपको अपना गृह ऋण बंद करने के लिए 8 वर्ष बाद 24 लाख रुपये की आवश्यकता होगी।

यह भी एक निश्चित समय सीमा के साथ एक निर्धारित लक्ष्य है।

इस कोष को जमा करने के लिए हाइब्रिड फंड और लार्ज-कैप फंड का उपयोग करें।

8-वर्षीय लक्ष्य के लिए स्मॉल-कैप फंड बहुत जोखिम भरे हैं।

हर साल गृह ऋण लक्ष्य कोष की समीक्षा करें।

सुनिश्चित करें कि आपका SIP आवंटन इस लक्ष्य को पूरा करने के लिए पर्याप्त है।

यदि लक्ष्य ट्रैक पर नहीं है, तो इस लक्ष्य के लिए SIP बढ़ाएँ।

गृह ऋण का समय से पहले भुगतान करना एक अच्छा विचार है क्योंकि इससे ब्याज लागत बचती है।

ऋण के समय से पहले भुगतान के लिए सेवानिवृत्ति कोष का उपयोग न करें।

अपने लक्ष्यों को अलग और केंद्रित रखें।

अन्य मौजूदा निवेश

1000 रुपये प्रति माह की सुकन्या समृद्धि आपकी बेटी के लिए एक बढ़िया कदम है।

इसे जारी रखें क्योंकि यह गारंटीड रिटर्न और कर-मुक्त लाभ देता है।

1000 रुपये प्रति माह का पीपीएफ एक सुरक्षित विकल्प है।

सुरक्षित वृद्धि के लिए पीपीएफ में योगदान करते रहें।

एलआईसी पॉलिसी 2035 में 10 लाख रुपये की परिपक्वता मूल्य के साथ परिपक्व हो रही है।

एलआईसी पॉलिसियाँ कम रिटर्न वाली योजनाएँ हैं।

उन्हें सरेंडर करना और म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करना बेहतर है।

यूएलआईपी और बीमा-सह-निवेश पॉलिसियाँ अच्छा रिटर्न नहीं देती हैं।

सरेंडर करके, आप बेहतर वृद्धि के लिए पैसे को म्यूचुअल फंड में लगा सकते हैं।

अटल पेंशन योजना जारी रखें क्योंकि यह आपको और आपकी पत्नी को पेंशन लाभ देती है।

केवल इस पेंशन पर निर्भर न रहें।

इसे सेवानिवृत्ति में आय के अतिरिक्त स्रोत के रूप में देखा जाना चाहिए।

आपकी मुख्य सेवानिवृत्ति निधि आपका ईपीएफ और म्यूचुअल फंड होगा।

इन निवेशों पर नज़र रखें और उन्हें संरेखित करें।

अपने SIP और फंड विकल्पों को सुव्यवस्थित करें

अभी आपके पास SIP में 8 फंड हैं।

बहुत ज़्यादा फंड दोहराव और भ्रम की स्थिति पैदा करते हैं।

मेरा सुझाव है कि इसे घटाकर 4-5 फंड कर दें।

1 लार्ज-कैप फंड, 1 हाइब्रिड फंड, 1 फ्लेक्सी-कैप फंड और 1 मिड-कैप फंड चुनें।

यह मिश्रण स्थिरता, विकास और जोखिम प्रबंधन देगा।

अस्थिर बाज़ारों में लार्ज-कैप फंड ज़्यादा स्थिर होते हैं।

हाइब्रिड फंड स्थिर रिटर्न के लिए इक्विटी और डेट को संतुलित करते हैं।

फ्लेक्सी-कैप फंड बाज़ार की स्थितियों के आधार पर आवंटन को समायोजित कर सकते हैं।

मिड-कैप फंड कुछ अतिरिक्त विकास क्षमता जोड़ सकते हैं।

अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए स्मॉल-कैप फंड से बचें।

स्मॉल-कैप फंड 7-8 साल में अस्थिर और जोखिम भरे हो सकते हैं।

स्मॉल-कैप में निवेश केवल दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति लक्ष्य के लिए रखें।

हर साल अपने फंड के प्रदर्शन की समीक्षा करना महत्वपूर्ण है।

उचित मूल्यांकन के बाद ज़रूरत पड़ने पर खराब प्रदर्शन करने वाले फंड को स्विच करें।

डायरेक्ट फंड के नुकसान

डायरेक्ट फंड में सलाह या पेशेवर मदद शामिल नहीं होती।

मदद के बिना, आप गलत जानकारी के आधार पर फंड चुन सकते हैं।

गलत चयन से नुकसान हो सकता है और आपके लक्ष्य पूरे नहीं हो सकते।

बाजार की स्थितियां बदलती रहती हैं।

सलाह के बिना, आप अवसर या जोखिम खो सकते हैं।

नियमित फंड में प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करने से मार्गदर्शन मिलता है।

नियमित फंड में थोड़ी फीस हो सकती है।

लेकिन इस फीस में विशेषज्ञ की सलाह और लक्ष्य ट्रैकिंग शामिल है।

लंबे समय में, इससे रिटर्न बेहतर होता है और गलतियाँ कम होती हैं।

डायरेक्ट प्लान केवल विशेषज्ञों के लिए बेहतर होते हैं।

अधिकांश निवेशकों के लिए, नियमित योजनाओं का उपयोग करके CFP के साथ काम करना सुरक्षित और अधिक प्रभावी होता है।

कराधान और पुनर्संतुलन

जब आप म्यूचुअल फंड बेचते हैं, तो पूंजीगत लाभ कर लागू होता है।

इक्विटी फंड के लिए, 1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% कर लगता है।

अल्पकालिक पूंजीगत लाभ पर 20% कर लगता है।

डेट फंड पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है।

लक्ष्यों के लिए फंड निकालते समय इस बात का ध्यान रखें।

कर प्रभाव को कम करने के लिए रिडेम्प्शन की योजना बनाएं।

हर साल अपने पोर्टफोलियो को रीबैलेंस करें।

रीबैलेंसिंग इक्विटी और डेट के सही मिश्रण को बनाए रखने में मदद करता है।

यह आपके जोखिम को भी नियंत्रित रखता है और सुचारू विकास सुनिश्चित करता है।

आपका CFP आपको यह बता सकता है कि कब और कैसे रीबैलेंस करना है।

जोखिम प्रबंधन और आपातकालीन योजना

हमेशा कम से कम 6 महीने के खर्च के बराबर आपातकालीन फंड रखें।

यह लिक्विड फंड या बचत खाते में हो सकता है।

आपातकालीन फंड कठिन समय के दौरान आपकी SIP और दीर्घकालिक योजनाओं की सुरक्षा करता है।

आपके मौजूदा बीमा कवर अच्छे हैं।

परिवार और आय बढ़ने के साथ उन्हें अपडेट करते रहें।

अचानक बड़े खर्चों से बचने के लिए स्वास्थ्य बीमा बहुत महत्वपूर्ण है।

कम लागत पर अधिकतम कवर के लिए जीवन बीमा केवल टर्म इंश्योरेंस होना चाहिए।

म्यूचुअल फंड में बेहतर रिटर्न के लिए किसी भी पारंपरिक बीमा योजना और ULIP को सरेंडर करें।

इससे यह सुनिश्चित होगा कि आपका परिवार सुरक्षित रहेगा और धन तेज़ी से बढ़ेगा।

अंत में

आपको बचत और निवेश करने की अच्छी आदत है।

SIP को अपने लक्ष्यों के अनुरूप रखें और नियमित रूप से उनकी समीक्षा करें।

बेहतर मार्गदर्शन के लिए फंड की संख्या कम करें और नियमित फंड में स्विच करें।

संतुलन के लिए लार्ज-कैप, हाइब्रिड, फ्लेक्सी-कैप और मिड-कैप फंड का उपयोग करें।

LIC प्लान को सरेंडर करें और बेहतर विकास के लिए फिर से निवेश करें।

EPF और PPF को न निकालें। उन्हें रिटायरमेंट के लिए बढ़ने दें।

प्रगति को ट्रैक करने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ मिलकर काम करें।

जब भी आय बढ़े, अपनी SIP बढ़ाएँ।

यह छोटा कदम 10 वर्षों में बहुत बड़ा कोष तैयार करेगा।

इस अनुशासित दृष्टिकोण का पालन करें और धैर्य रखें।

आप एक सुरक्षित और आरामदायक रिटायरमेंट के साथ अपने लक्ष्यों को प्राप्त करेंगे।

हर साल अपने लक्ष्यों की समीक्षा करते रहें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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