मैं जम्मू में 38 वर्षीय सरकारी कर्मचारी हूँ। शुद्ध आय 140000/-माह है मेरे 2 बच्चे हैं जिनकी उम्र 9 वर्ष और 5 वर्ष है मेरे पास पहले से ही एक ???? है एक कार ???? कोई बैंक ऋण नहीं मैं एक एनपीएस ग्राहक हूँ जिसका योगदान प्रति माह 17000 है (मेरा...

मैं जम्मू में 38 वर्षीय सरकारी कर्मचारी हूँ। शुद्ध आय 140000/-माह है मेरे 2 बच्चे हैं जिनकी उम्र 9 वर्ष और 5 वर्ष है मेरे पास पहले से ही एक ???? है एक कार ???? कोई बैंक ऋण नहीं मैं एक एनपीएस ग्राहक हूँ जिसका योगदान प्रति माह 17000 है (मेरा +सरकार) जो डीए और वेतन वृद्धि के साथ बढ़ता रहता है। आज की तारीख में एनपीएस में 17 लाख जमा हैं। मेरा जीवनसाथी भी सरकारी कर्मचारी है जिसका योगदान प्रति माह 14000 है ........................ आज की तारीख में एनपीएस में 14 लाख जमा हैं दोनों के पास एलआईसी पॉलिसी जीवन लाभ है। (2017 से) *21 वर्ष की परिपक्वता पर 15 वर्ष की परिपक्वता के लिए प्रति वर्ष 38k प्रीमियम/15 लाख बीमित राशि *25 वर्ष की परिपक्वता पर 16 वर्ष की परिपक्वता के लिए प्रति वर्ष 32k प्रीमियम/25 लाख बीमित राशि हम दोनों APY के ग्राहक हैं, 60 वर्ष के बाद 5000+5000। मैंने 03 MF (5k, 2.5 k, 2.5 k) में SIP शुरू किया है। बच्चों की शिक्षा के लिए लंबी अवधि के लिए कुल 10000. प्रति माह। मिराए एसेट टैक्स सेवर फंड डायरेक्ट ग्रोथ 5k पराग पारिख .....2.5 k क्वांट फ्लेक्सी कैप ....2.5 k मेरे पास 1 करोड़ का टर्म इंश्योरेंस है 10 लाख की हेल्थ पॉलिसी (फैमिली फ्लोटर) 150,000/- शेयरों में निवेश करता हूँ जिन्हें मैं अवसर मिलने पर खरीदता हूँ 10000/माह शेयरों में मैं 40 वर्ष की आयु में आवास ऋण लेने की योजना बना रहा हूँ (निवेश और कर छूट दोनों उद्देश्यों के लिए) चूँकि मैं एक छोटे शहर में रहता हूँ इसलिए मेरे पास शहरों की तरह रहने का खर्च अधिक नहीं है। कृपया मुझे मार्गदर्शन करें यदि मुझे कुछ करने की आवश्यकता है।

Ans: मैं देख रहा हूँ कि आपकी वित्तीय स्थिति अच्छी है। आइए आपके विवरण देखें और आपके वित्तीय लक्ष्यों और ज़रूरतों के लिए एक व्यापक योजना बनाएँ। आप 38 साल के हैं, जम्मू में एक सरकारी कर्मचारी हैं, जिसकी शुद्ध आय 1,40,000 रुपये प्रति माह है। आपके दो बच्चे हैं, जिनकी उम्र 9 और 5 साल है, और आपने कोई बैंक लोन नहीं लिया है। आप और आपके जीवनसाथी NPS में योगदान करते हैं और आपके पास LIC पॉलिसियाँ, म्यूचुअल फंड में SIP, टर्म इंश्योरेंस और एक स्वास्थ्य पॉलिसी है। आप हाउसिंग लोन लेने की भी योजना बना रहे हैं। आइए इसे तोड़ते हैं और देखते हैं कि क्या कोई सुधार या समायोजन की आवश्यकता है।

वर्तमान वित्तीय अवलोकन
आय और व्यय
शुद्ध आय: 1,40,000 रुपये प्रति माह
व्यय: स्पष्ट रूप से नहीं बताया गया है, लेकिन छोटे शहर की जीवनशैली के कारण रहने की लागत मध्यम मानी जाती है।
निवेश और बचत
एनपीएस योगदान: 17,000 रुपये प्रति माह (स्वयं) + 14,000 रुपये प्रति माह (जीवनसाथी)
संचित एनपीएस: 17 लाख रुपये (स्वयं) + 14 लाख रुपये (जीवनसाथी)
एलआईसी जीवन लाभ पॉलिसी: 38,000 रुपये प्रति वर्ष और 32,000 रुपये प्रति वर्ष
अटल पेंशन योजना (एपीवाई): आप और आपके जीवनसाथी दोनों के लिए 5,000 रुपये प्रति माह
म्यूचुअल फंड में एसआईपी: 10,000 रुपये प्रति माह
टर्म इंश्योरेंस: 1 करोड़ रुपये
स्वास्थ्य बीमा: 10 लाख रुपये फैमिली फ्लोटर
शेयर निवेश: 1,50,000 रुपये एकमुश्त + 10,000 रुपये प्रति माह
बच्चों की शिक्षा योजना
आपने अपने बच्चों की शिक्षा के लिए दीर्घकालिक विकास के उद्देश्य से तीन म्यूचुअल फंड में एसआईपी शुरू किए हैं। यह एक अच्छी रणनीति है। यहाँ कुछ सुझाव दिए गए हैं:

SIP राशि बढ़ाएँ: जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, शिक्षा की बढ़ती लागतों को पूरा करने के लिए सुनिश्चित करने के लिए SIP राशि बढ़ाने पर विचार करें।

फंड प्रदर्शन की समीक्षा करें: समय-समय पर अपने फंड के प्रदर्शन की समीक्षा करें। सुनिश्चित करें कि वे आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों के अनुरूप हैं।

सेवानिवृत्ति योजना
आप और आपके जीवनसाथी NPS और APY में योगदान दे रहे हैं, जो एक ठोस सेवानिवृत्ति कोष प्रदान करेगा।

NPS योगदान: NPS में आपका योगदान पर्याप्त है और आपके DA और वेतन वृद्धि के साथ बढ़ता रहेगा। सुनिश्चित करें कि आप अपने NPS पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और उच्च विकास क्षमता के लिए इक्विटी आवंटन बढ़ाने पर विचार करें, यदि पहले से नहीं किया है।

APY: APY योगदान आपकी सेवानिवृत्ति योजना में एक अच्छा जोड़ है, जो 60 के बाद एक निश्चित पेंशन प्रदान करता है।

बीमा कवरेज

टर्म इंश्योरेंस: आपका 1 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस अभी के लिए पर्याप्त है। सुनिश्चित करें कि यह मुद्रास्फीति और बढ़ती लागतों को ध्यान में रखते हुए आपके परिवार की भविष्य की जरूरतों को पूरा करता है।

स्वास्थ्य बीमा: 10 लाख रुपये की फैमिली फ्लोटर स्वास्थ्य पॉलिसी अच्छी है। कवरेज बढ़ाने पर विचार करें क्योंकि स्वास्थ्य सेवा की लागत तेजी से बढ़ रही है।

LIC पॉलिसी
आपकी LIC जीवन लाभ पॉलिसी बीमा और निवेश के मिश्रण वाली पारंपरिक योजनाएँ हैं। हालाँकि ये गारंटीड रिटर्न प्रदान करती हैं, लेकिन अन्य निवेश विकल्पों की तुलना में रिटर्न अपेक्षाकृत कम है।

LIC के साथ जारी रखें: चूँकि आपने पहले ही कई वर्षों तक प्रीमियम का भुगतान किया है, इसलिए लाभ के नुकसान से बचने के लिए इसे जारी रखना बुद्धिमानी हो सकती है। हालाँकि, मूल्यांकन करें कि क्या रिटर्न आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों को पूरा करता है।
शेयरों में निवेश
आपने शेयरों में 1,50,000 रुपये का निवेश किया है और प्रति माह 10,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं।

पोर्टफोलियो में विविधता लाएँ: सुनिश्चित करें कि जोखिम को कम करने के लिए आपका स्टॉक पोर्टफोलियो विभिन्न क्षेत्रों में विविधतापूर्ण है।

शोध और निगरानी: अपने निवेशों पर शोध और निगरानी करते रहें। यदि आवश्यक हो तो स्टॉक निवेश सलाह के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने पर विचार करें।

आवास ऋण योजना
आप निवेश और कर छूट उद्देश्यों के लिए 40 वर्ष की आयु में आवास ऋण लेने की योजना बनाते हैं।

वहनीयता: सुनिश्चित करें कि EMI वहनीय है और आपके वित्त पर दबाव नहीं डालती है।

कर लाभ: आवास ऋण धारा 80C और 24(b) के तहत कर लाभ प्रदान करेगा। लाभों की गणना करें और देखें कि यह आपकी समग्र कर देयता को कैसे प्रभावित करता है।
संपत्ति का चयन: निवेश रिटर्न को अधिकतम करने के लिए अच्छी प्रशंसा क्षमता वाले स्थान पर संपत्ति चुनें।
आपातकालीन निधि
वित्तीय सुरक्षा के लिए आपातकालीन निधि महत्वपूर्ण है।

फंड का आकार: सुनिश्चित करें कि आपके पास कम से कम 6-12 महीने के खर्चों को कवर करने वाला आपातकालीन निधि है। आपकी आय और जिम्मेदारियों को देखते हुए, एक बड़ा आपातकालीन निधि उचित है।
तरल संपत्ति: आपातकालीन निधि को आसान पहुंच के लिए उच्च-ब्याज बचत खाते या तरल म्यूचुअल फंड जैसी तरल संपत्तियों में रखें।
अंतिम अंतर्दृष्टि
आपके पास विविध निवेश और बचत योजनाओं के साथ एक मजबूत वित्तीय आधार है। यहाँ कुछ अतिरिक्त कदम दिए गए हैं जिन्हें आप अपने वित्तीय स्वास्थ्य को अनुकूलित करने के लिए उठा सकते हैं:

नियमित समीक्षा: अपनी वित्तीय योजना की नियमित समीक्षा करें। अपनी वित्तीय स्थिति और लक्ष्यों में बदलाव के आधार पर अपने निवेश और बीमा कवरेज को आवश्यकतानुसार समायोजित करें।
वित्तीय शिक्षा: नए निवेश अवसरों और वित्तीय रणनीतियों के बारे में खुद को शिक्षित करते रहें। बाजार के रुझानों और नियामक परिवर्तनों से अपडेट रहें।
पेशेवर सलाह: व्यक्तिगत सलाह के लिए और यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपकी वित्तीय योजना व्यापक और आपके लक्ष्यों के अनुरूप है, किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने पर विचार करें।
अनुशासित बचत, रणनीतिक निवेश और पर्याप्त बीमा के साथ, आप वित्तीय सुरक्षा प्राप्त कर सकते हैं और अपने दीर्घकालिक लक्ष्यों को पूरा कर सकते हैं। ट्रैक पर बने रहने के लिए अपनी योजना की निगरानी और समायोजन करते रहें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

मैं 39 साल का हूँ और पीएफ (25000 प्रति माह) और एनपीएस (10750 प्रति माह) को छोड़कर मेरे पास 175000 प्रति माह का वेतन है, यूलिप पॉलिसी में मेरा वर्तमान निवेश वार्षिक प्रीमियम 80K है, वर्तमान कोष 18 लाख है, एलआईसी पॉलिसी 180k वार्षिक प्रीमियम वर्तमान कोष 28 लाख है, एनपीएस वर्तमान मूल्य 5.50 लाख, पीएफ शेष 7.5 लाख, 2016 में एलआईसी एकल प्रीमियम निवेश 4 लाख 2032 में परिपक्व होने जा रहा है, केवीपी 60k अगले साल 120K भुनाएगा, सुंदरम मिड-कैप में 4k एसआईपी, आईसीआईसीआई टैक्स सेवर में 6k, आदित्य बिड़ला फ्रंट लाइन 3K कुल फंड मूल्य अब 4.4 लाख है और मैंने अपने बच्चे के लिए 2023 में एकमुश्त 4.5 लाख का निवेश किया है और अब इसका मूल्य 6.10 लाख है 3.5 साल पुराना टर्म इंश्योरेंस 1.5 करोड़ प्रीमियम 60K सालाना 10 लाख का मेडिकल इंश्योरेंस प्रीमियम 16K और साथ ही मुझे अपने वरिष्ठ नागरिक माता-पिता के लिए 30 लाख बीमित राशि के लिए 90K का भुगतान करना है मैंने अपने भाई के साथ 40 लाख का होम लोन 52K के लिए 10 साल के लिए लिया था, मेरे घर की कीमत 2 करोड़ है, इसलिए मेरा 50% हिस्सा 1 करोड़ है और मेरे पिता और भाई का व्यवसाय 6 करोड़ का है, इसलिए मेरा हिस्सा 50% है कंपनी से ग्रेच्युटी 6 लाख वर्तमान मूल्य है, तदनुसार वृद्धि होगी मैं अपने पिता और भाई के व्यवसाय में शामिल होना चाहता हूं और वे अनुभवी हैं, मुझे विस्तार करने के लिए 20 लाख का योगदान करने की आवश्यकता है ताकि मैं नौकरी छोड़ने के बाद अगले एक साल के लिए 75k प्रति माह प्राप्त कर सकूं और उसके बाद इसे तदनुसार बढ़ाया जा सके मेरा मासिक खर्च लगभग 100000 प्रति माह है, इसलिए 25000 का शुद्ध घाटा मैं अपनी ग्रेच्युटी का उपयोग कर सकता हूं अगले 2 वर्षों के लिए राशि और मेरी पत्नी गृहिणी है मेरा प्रश्न यह है कि क्या मैं अब अपने पारिवारिक व्यवसाय में जा सकता हूँ या मुझे प्रतीक्षा करनी चाहिए और कितना। हालांकि इसका कारण मैं निजी नौकरी में हूँ, यह अभी स्थिर है, लेकिन उम्र के कारण जब आप 55 वर्ष पार कर जाते हैं और आय का कोई स्रोत नहीं होता है और अन्य चीजें आपके पास खुद के लिए कुछ होना चाहिए जिसे आप बनाते हैं अगर मैं और मेरा भाई साथ मिलकर काम करते हैं तो हम विस्तार कर सकते हैं, लेकिन इसे स्थिर होने में 2 साल लगेंगे 20 लाख का भुगतान करने के लिए मैं अपने यूलिप को भुनाने जा रहा हूँ और शेष राशि अपने पिता और भाई के व्यवसाय में निवेश करूँगा कृपया सलाह दें

Ans: आइए आपकी स्थिति का चरण-दर-चरण आकलन करें। आपने पहले ही एक अच्छा आधार तैयार कर लिया है। यह सराहनीय है। आपने जीवन में जल्दी ही कदम उठा लिए हैं। आपने कई विकल्पों में बचत और निवेश किया है। आप दीर्घकालिक भी सोचते हैं। यह बहुत महत्वपूर्ण है।

आप अब 39 वर्ष के हैं। आप हर महीने 1.75 लाख रुपये कमा रहे हैं। आपकी आय स्थिर है और आपका पेशेवर प्रोफ़ाइल भी अच्छा है। लेकिन अब आप अपने पारिवारिक व्यवसाय में जाने पर विचार कर रहे हैं। आपके पास एक योजना है। आपको पूंजी के रूप में 20 लाख रुपये की आवश्यकता है। आप पहले वर्ष में व्यवसाय से 75,000 रुपये प्रति माह आय की उम्मीद करते हैं। आप इसे आंशिक रूप से निधि देने के लिए अपने यूलिप को भुनाने के लिए तैयार हैं।

आइए हम आपको आपकी योजना का 360-डिग्री मूल्यांकन देते हैं। आइए इसे स्पष्ट भागों में विभाजित करें।

आपकी आय और व्यय प्रोफ़ाइल
आपका टेक-होम वेतन: रु. 1,75,000 प्रति माह

मासिक घरेलू खर्च: 1,00,000 रुपये

1.5 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस (प्रीमियम 60,000 रुपये सालाना)

परिवार के लिए स्वास्थ्य कवर: 10 लाख रुपये (प्रीमियम 16,000 रुपये सालाना)

वरिष्ठ नागरिक माता-पिता के लिए स्वास्थ्य कवर: 30 लाख रुपये (प्रीमियम 90,000 रुपये सालाना)

होम लोन की ईएमआई साझा: 52,000 रुपये मासिक (आपका हिस्सा 26,000 रुपये माना जाता है)

अवलोकन:

परिवार के खर्च और घर की ईएमआई को पूरा करने के बाद आपके पास 49,000 रुपये मासिक बचते हैं।

हालांकि, वार्षिक बीमा प्रीमियम आपकी वार्षिक बचत का एक हिस्सा खा जाता है।

इसलिए, निवेश या रिजर्व के लिए उपलब्ध शुद्ध अधिशेष कम है।

वर्तमान आय अच्छी है, लेकिन आपकी मासिक बर्न दर भी अधिक है।

जैसे ही आपकी निश्चित आय बंद हो जाएगी, नकदी प्रवाह में कमी शुरू हो जाएगी।

मौजूदा निवेश की समीक्षा
आइए उन्हें तोड़कर देखें:

1. यूलिप
वार्षिक प्रीमियम: 80,000 रुपये

कॉर्पस मूल्य: 18 लाख रुपये

योजना: व्यवसाय को निधि देने के लिए इसे सरेंडर करें

मूल्यांकन:

यूलिप खराब रिटर्न देते हैं और उच्च शुल्क लेते हैं।

आप पहले से ही वर्षों से भुगतान कर रहे हैं। अब कॉर्पस उपयोगी है।

अब सरेंडर करना आपके व्यवसाय की ज़रूरत को देखते हुए सही कदम है।

इस राशि का बुद्धिमानी से उपयोग करें। इसे किसी और चीज़ पर खर्च न करें।

2. एलआईसी पॉलिसी
वार्षिक प्रीमियम: 1.80 लाख रुपये

वर्तमान कॉर्पस: 28 लाख रुपये

मूल्यांकन:

यह एक निवेश सह बीमा योजना है।

रिटर्न बहुत कम हो सकता है, लगभग 4%-5%।

आप एक बड़ा प्रीमियम दे रहे हैं जो लिक्विडिटी को लॉक कर देता है।

आपके पास पहले से ही एक शुद्ध टर्म प्लान है।

इसे सरेंडर करने पर विचार करें और आय का बुद्धिमानी से उपयोग करें।

सरेंडर करने के बाद, भविष्य के प्रीमियम (सालाना 1.8 लाख रुपये) भी बच जाएंगे।

उस पैसे को सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर के माध्यम से म्यूचुअल फंड में बेहतर तरीके से निवेश किया जा सकता है।

3. एनपीएस
वर्तमान मूल्य: 5.5 लाख रुपये

चल रहा योगदान: 10,750 रुपये प्रति माह

मूल्यांकन:

दीर्घकालिक रिटायरमेंट बचत के लिए अच्छा है।

यह रिटायरमेंट तक लिक्विड नहीं रहता है।

एनपीएस में नियमित रूप से निवेश करते रहें।

अगले 20 वर्षों तक एनपीएस पर निर्भर न रहें।

4. प्रोविडेंट फंड (पीएफ)
वर्तमान शेष: 10,750 रुपये 7.5 लाख

मूल्यांकन:

स्थिर रिटर्न के साथ दीर्घकालिक बचत

यह स्थिर है और चक्रवृद्धि लाभ देता है

अभी इसे अछूता रखें

सेवानिवृत्ति या आपात स्थिति के दौरान उपयोगी होगा

5. LIC सिंगल प्रीमियम प्लान
2016 में 4 लाख रुपये का निवेश किया

2032 में परिपक्वता

मूल्यांकन:

इसमें भी कम रिटर्न मिलता है

लेकिन चूंकि यह 2032 में परिपक्व होता है, और 2016 में पहले ही भुगतान किया जा चुका है, इसलिए इसे रखें

अभी भुनाएँ नहीं। इसे परिपक्व होने दें।

6. KVP (किसान विकास पत्र)
मूल्य: 60,000 रुपये

अगले साल परिपक्वता: 1.20 लाख रुपये

मूल्यांकन:

बहुत छोटी राशि, अभी परेशान होने की जरूरत नहीं

अगले साल परिपक्वता राशि का उपयोग पुनर्निवेश के लिए करें

म्यूचुअल फंड और SIP की समीक्षा
सुंदरम मिड कैप SIP - 4,000 रु.

ICICI टैक्स सेवर SIP - 6,000 रु.

आदित्य बिड़ला फ्रंटलाइन SIP - 3,000 रु.

MF का कुल मूल्य: 4.4 लाख रु.

बच्चे के लिए एकमुश्त राशि: 2023 में 4.5 लाख रु., अब 6.1 लाख रु.

मूल्यांकन:

आपकी SIP कुल 13,000 रु. मासिक है

यदि व्यवसायिक नकदी प्रवाह अनुमति देता है, तो इन्हें जारी रखें

आप सक्रिय फंड में SIP कर रहे हैं। यह इंडेक्स फंड से बेहतर है

इंडेक्स फंड केवल बाजारों को दर्शाते हैं और मुद्रास्फीति को मात नहीं देते

सक्रिय फंड बेहतर प्रदर्शन करने के लिए अधिक लचीलापन और गुंजाइश देते हैं

बच्चे का निवेश:

आपने 4.5 लाख रु. को बढ़ाकर 1.5 लाख रु. कर लिया है। 6.1 लाख

बहुत अच्छी प्रगति

अगले 15 वर्षों तक जारी रखें

इसे भुनाएँ नहीं

बीमा मूल्यांकन
आपने सुरक्षा के लिए महत्वपूर्ण कदम उठाए हैं। यह सराहनीय है।

टर्म प्लान: 1.5 करोड़ रुपये - अच्छी कवरेज

परिवार के लिए स्वास्थ्य कवर: 10 लाख रुपये - पर्याप्त

माता-पिता के लिए स्वास्थ्य कवर: 30 लाख रुपये - विचारशील

प्रीमियम आउटफ्लो अधिक है, लेकिन आवश्यक है

सुझाव:

समीक्षा करें कि क्या कोई मेडिकल पॉलिसी कम लागत पर पोर्ट की जा सकती है

या फैमिली फ्लोटर + सुपर टॉप-अप प्लान चुनें

टर्म कवर जारी रखें। रुकें नहीं

ग्रेच्युटी और भविष्य का उपयोग
वर्तमान ग्रेच्युटी मूल्य: रु. 6 लाख

आप जितना ज़्यादा काम करेंगे, यह उतना ही बढ़ेगा

आप इसे नौकरी के बाद 2 साल तक इस्तेमाल करने की योजना बना रहे हैं

मूल्यांकन:

यह एक स्मार्ट प्लानिंग है

इस रिज़र्व का इस्तेमाल तभी करें जब कोई दूसरा स्रोत न बचे

इसे कैश बफर के तौर पर न लें

बिज़नेस अवसर का मूल्यांकन
आप पारिवारिक व्यवसाय में जाने की योजना बना रहे हैं।

आपको 20 लाख रुपये निवेश करने की ज़रूरत है

आप एक साल तक हर महीने 75,000 रुपये की आय की उम्मीद करते हैं

इसके बाद आय बढ़ सकती है

व्यवसाय का मूल्य 6 करोड़ रुपये (परिवार के स्वामित्व वाला) है

आपका 50% हिस्सा है

मूल्यांकन:

यह एक बड़ा फ़ैसला है। आइए सभी पहलुओं पर नज़र डालें:

सकारात्मक:
आप अपना खुद का कुछ बनाएंगे

अनुभवी पिता और भाई पहले से ही इसे चला रहे हैं

आपकी पूंजी का उपयोग आपकी अपनी संपत्ति में किया जा रहा है

आप पहले दिन से ही आय की उम्मीद करते हैं

आपका व्यवसाय हिस्सा पहले से ही 50% है

सावधानियाँ:
20 लाख रुपये आपकी वर्तमान तरल संपत्ति का एक बड़ा हिस्सा है

आप स्थिर नौकरी और वेतन छोड़ रहे हैं

व्यवसाय से आय केवल पहले वर्ष के लिए तय होगी

उसके बाद, इसमें उतार-चढ़ाव हो सकता है

नौकरी छोड़ने के बाद कोई पीएफ, ग्रेच्युटी या निश्चित भत्ते नहीं

व्यवसाय रिटर्न की गारंटी नहीं दी जा सकती

सुझाव:

बच्चे के निवेश या एसआईपी को भुनाएँ नहीं

यूएलआईपी (18 लाख रुपये) से 20 लाख रुपये का फंड बनाएँ

आपातकालीन निधि या एलआईसी के आत्मसमर्पण से 2 लाख रुपये का बैलेंस रखें

6 महीने का निवेश बचाकर रखें मासिक खर्च के लिए आपातकालीन निधि तैयार रखें

पीएफ, एनपीएस या बाल शिक्षा निधि को न छुएं

एलआईसी प्रीमियम का भुगतान बंद करें और उसे म्यूचुअल फंड में लगाएं

दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति योजना
आइए आकलन करें कि 55-60 वर्ष की आयु में आपके पास क्या होगा।

एनपीएस: अगर जारी रखा जाए तो बढ़ेगा

पीएफ: लगातार बढ़ेगा

म्यूचुअल फंड: एसआईपी और चाइल्ड इन्वेस्टमेंट अच्छी तरह से बढ़ेंगे

एलआईसी पॉलिसी: अगर सरेंडर करके फिर से निवेश किया जाए तो बेहतर तरीके से बढ़ेंगे

बिजनेस: आय + एसेट वैल्यू प्रदान करेंगे

सुझाव:

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ एक स्पष्ट सेवानिवृत्ति योजना बनाएं

विविध सक्रिय म्यूचुअल फंड में एसआईपी शुरू करें

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड में न जाएं

सीएफपी की मदद से एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाएं बेहतर हैं

डायरेक्ट प्लान सलाह और कर प्रबंधन प्रदान नहीं करते हैं

आपको सहायता और योजना सहायता की आवश्यकता है

आपका लक्ष्य सेवानिवृत्ति के बाद आय प्रतिस्थापन है

रियल एस्टेट एक्सपोजर (नोट: खुद के उपयोग के लिए, निवेश के लिए नहीं)
आपके पास पहले से ही 2 करोड़ रुपये (साझा) का घर है

ईएमआई चल रहा है। अधिक संपत्ति की योजना न बनाएं।
रिटर्न के लिए संपत्ति में निवेश न करें। यह पैसे को लॉक करता है और इसमें लिक्विडिटी कम होती है।

कर नियोजन सुझाव
ELSS म्यूचुअल फंड का उपयोग करें (पहले से ही ICICI टैक्स सेवर कर रहे हैं)

80CCD के तहत NPS योगदान का उपयोग करें

समय से पहले सरेंडर करके LIC योजनाओं पर TDS लीकेज से बचें

ULIP को भुनाएँ और अपने व्यवसाय में निवेश करें - कोई दीर्घकालिक कर समस्या नहीं

LTCG कर से बचने के लिए SIP को प्रति वर्ष 1 लाख से कम इक्विटी लाभ पर रखें

इक्विटी फंड के लिए, 1.25 लाख रुपये से अधिक LTCG पर 12.5% कर लगेगा

STCG पर 20% कर लगेगा

अंत में
आप पारिवारिक व्यवसाय में जाने के लिए तैयार हैं।
आपके पास एक स्पष्ट योजना है। यह अच्छी बात है।
लेकिन यह कदम पूरी तैयारी के साथ उठाएँ।

1.25 लाख रुपये का फंड बनाएँ। यूलिप से 20 लाख और एलआईसी का कुछ हिस्सा सरेंडर करें

6 महीने का आपातकालीन फंड अलग रखें

पीएफ, एनपीएस या बच्चे की शिक्षा निधि को प्रभावित न करें

संभव हो तो एसआईपी जारी रखें

सभी खराब रिटर्न वाले बीमा-लिंक्ड उत्पादों से बाहर निकलें

म्यूचुअल फंड रणनीति के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें

वार्षिक समीक्षा के साथ लक्ष्य-आधारित योजना बनाएं

आपकी उम्र आपके पक्ष में है।
आपको व्यवसाय में परिवार का समर्थन प्राप्त है।
आप आगे की सोच रहे हैं। ऐसा बहुत कम होता है।
मजबूत योजना के साथ, आप आसानी से बदलाव कर सकते हैं।
पहले आय अनिश्चित होगी, लेकिन स्वामित्व लंबे समय तक शांति देता है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप पहले से ही बहुत सी चीजें सही कर रहे हैं। आइए अब हम आपकी वर्तमान प्राथमिकताओं, भविष्य के लक्ष्यों और सेवानिवृत्ति के लिए एक गहन और संरचित योजना बनाते हैं।

अपनी वर्तमान स्थिति को समझना
आयु: 41 वर्ष

शुद्ध वेतन: 2.1 लाख रुपये प्रति माह

खर्च: 60,000 रुपये मासिक

होम लोन ईएमआई: 4,868 रुपये

पर्सनल लोन ईएमआई: 9,871 रुपये

किराया: 21,000 रुपये

स्कूल फीस: 2.5 लाख रुपये सालाना

CIBIL स्कोर: 805

कर व्यवस्था: नई (इस वर्ष से)

आपकी आय अच्छी है और आप अनुशासित बचत करते हैं।

आपके मन में कई लक्ष्य भी हैं।

अब हम इन सभी लक्ष्यों को विस्तार से कवर करेंगे।

चरण 1: मौजूदा निवेशों की समीक्षा
आइए सबसे पहले अपने मौजूदा निवेश ढांचे का आकलन करें:

EPF और VPF
EPF 27.5 लाख रुपये पर मजबूत है

अतिरिक्त 10% VPF बहुत अच्छा है

इस योगदान को जारी रखें

58-60 वर्ष की आयु तक जारी रखें

PPF
वर्तमान शेष: 7.55 लाख रुपये

वार्षिक निवेश: 1.5 लाख रुपये

यह एक अच्छा ऋण हिस्सा है

चक्रवृद्धि के लिए 60 वर्ष की आयु तक जारी रखें

NPS (स्वयं और जीवनसाथी)
आप सालाना 1.5 लाख रुपये का योगदान करते हैं

बेसिक अतिरिक्त का 14% भी योगदान करते हैं

जीवनसाथी NPS: सालाना 84,000 रुपये

संयुक्त NPS अच्छी तरह से बढ़ रहा है

60 वर्ष की आयु तक योगदान जारी रखें

बाद में पेंशन प्रवाह बनाने में मदद करता है

60 वर्ष की आयु के बाद आंशिक निकासी संभव है

म्यूचुअल फंड
आपके पास निम्नलिखित MF आवंटन है:

इक्विटी एक्सपोजर: एसआईपी के जरिए 1.4 लाख रुपये

आपके पास एक्टिव और इंडेक्स फंड दोनों हैं

इंडेक्स फंड, खास तौर पर निफ्टी लार्जमिडकैप में ज्यादा निवेश

थीमैटिक गोल्ड फंड और क्वांट फंड भी है

पिछले साल ही शुरू किया है, अभी शुरुआती चरण में है

महत्वपूर्ण: आपके पास बहुत सारे इंडेक्स फंड हैं।
इंडेक्स स्कीम में ज्यादा निवेश से बचें।
इंडेक्स फंड बाजार में होने वाले बदलावों पर अच्छी प्रतिक्रिया नहीं देते।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड लंबी अवधि में बेहतर रिटर्न देते हैं।
इंडेक्स फंड के साथ कोई मानवीय रणनीति नहीं है।
क्रैश के दौरान कोई डाउनसाइड सुरक्षा नहीं है।
नियमित फंड एमएफडी और सीएफपी सलाह सहायता प्रदान करते हैं।
विश्वसनीय एमएफडी के माध्यम से केवल नियमित योजनाओं का उपयोग करें।

कार्रवाई: इंडेक्स फंड में निवेश कम करें।
लार्ज और मिड-कैप में गुणवत्ता वाले सक्रिय फंड में धीरे-धीरे बदलाव करें।

इक्विटी स्टॉक
लार्ज, मिड और स्मॉल कैप में 7.5 लाख रुपये

ज्यादातर स्मॉल कैप और कुछ मिड कैप

केवल एक लार्ज कैप

आप उच्च अस्थिरता के संपर्क में हैं

कार्रवाई: स्मॉल कैप में निवेश कम करें।

कुछ हिस्सा लार्ज-कैप एक्टिव म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

कुछ डायरेक्ट स्टॉक में केंद्रित जोखिम से बचें।

एलआईसी और यूएलआईपी

वार्षिक प्रीमियम: 5 पॉलिसी के लिए 2.75 लाख रुपये

इसके अलावा यूएलआईपी-आधारित टर्म प्लान (1.5 करोड़ रुपये) भी लें

कार्रवाई: आपने बीमा पॉलिसियों में बहुत ज़्यादा निवेश किया है।

मुद्रास्फीति को समायोजित करने के बाद एलआईसी और यूएलआईपी खराब रिटर्न देते हैं।

आपको इन एलआईसी योजनाओं को सरेंडर करने पर विचार करना चाहिए।

आरओपी सुविधा वाला यूएलआईपी महंगा है और रिटर्न कम है।

यूएलआईपी को शुद्ध टर्म इंश्योरेंस से बदलने पर विचार करें।

सरेंडर आय का उपयोग एसआईपी शुरू करने के लिए करें।

एमआईएस और एपीवाई
एमआईएस: 4.5 लाख रुपये, स्थिर आय दे रहा है

पत्नी के लिए अटल पेंशन ठीक है

इसका इस्तेमाल छोटे रिटायरमेंट बैकअप के तौर पर करें

चरण 2: आपातकालीन निधि निर्माण
अभी, आपके पास कोई वास्तविक आपातकालीन निधि नहीं है।
आप इसके लिए इक्विटी और एमएफ पर विचार करते हैं।
लेकिन वे छुट्टियों या क्रैश के दौरान लिक्विड नहीं होते हैं।

कार्रवाई:

3-4 लाख रुपये का आपातकालीन फंड बनाएं

लिक्विड म्यूचुअल फंड या स्वीप-इन FD का इस्तेमाल करें

इक्विटी होल्डिंग्स के साथ न मिलाएं

आपातकालीन फंड नौकरी छूटने या मेडिकल समस्या के दौरान सुरक्षा देता है

तैयार होने तक हर महीने 10,000 रुपये से शुरुआत करें

भविष्य के बोनस या प्रोत्साहन का इस्तेमाल टॉप-अप के लिए करें

चरण 3: ऋण प्रबंधन योजना
आप अपनी ऋण प्राथमिकताओं के बारे में पहले से ही स्पष्ट हैं:

व्यक्तिगत ऋण
ईएमआई: 9,871 रुपये

अप्रैल 2026 को समाप्त होगा

इस ऋण को बंद करना पहली प्राथमिकता है

उच्च ब्याज इसे महंगा बनाता है

समय से पहले भुगतान करने के लिए बोनस या वेतन वृद्धि का इस्तेमाल करें

निर्धारित समय से 6 महीने पहले खत्म करने का लक्ष्य रखें

गृह ऋण
ईएमआई: केवल 4,868 रुपये

2010 से चल रहा है

लगभग समाप्ति पर

अब बिल्कुल भी बोझ नहीं

ब्याज पर कर लाभ का आनंद लें

जल्दबाज़ी न करें बंद करें

पर्सनल लोन खत्म होने के बाद इसे बंद करें

चरण 4: बेटे की शिक्षा की योजना
आपका बेटा अभी 13 साल का है।
आपको 5 साल बाद फंड की जरूरत पड़ सकती है।
विदेश में शिक्षा के लिए 50 लाख रुपये या उससे अधिक की जरूरत पड़ सकती है।

वर्तमान शिक्षा वित्तपोषण परिसंपत्तियाँ:

अभी तक कोई समर्पित कोष नहीं

प्रति वर्ष 2.5 लाख रुपये की स्कूल फीस का भुगतान किया जा रहा है

कॉलेज के लिए कोई विशेष निवेश निर्धारित नहीं है

कार्य योजना:

अभी से एक अलग बाल-केंद्रित SIP शुरू करें

प्रति माह 15,000 रुपये आवंटित करें

आक्रामक लार्ज और मिड-कैप म्यूचुअल फंड का उपयोग करें

ULIP या एंडोमेंट पॉलिसी से बचें

हर साल 2,000 रुपये की वृद्धि करें

5 साल बाद, आप 12-15 लाख रुपये के कोष तक पहुँच सकते हैं

शेष राशि NPS आंशिक निकासी द्वारा समर्थित की जा सकती है

या शैक्षिक ऋण के माध्यम से (यदि विदेश में हैं)

चरण 5: सेवानिवृत्ति योजना विश्लेषण
आप EPF, PPF, NPS और MF में बचत कर रहे हैं।
आइए आकलन करें कि क्या 60 वर्ष की आयु के बाद यह पर्याप्त होगा।

60 वर्ष की आयु तक आपके पास 19 वर्ष हैं।
मान लें:

EPF जारी रहता है

PPF और NPS जारी रहते हैं

SIP 2 वर्षों में 25,000 रुपये तक बढ़ जाता है

LIC/ULIP को सरेंडर करके फिर से निवेश किया जाता है

बोनस और किराए के समायोजन का प्रबंधन किया जाता है

आप निम्न बनाने की उम्मीद कर सकते हैं:

EPF कोष: मजबूत और चक्रवृद्धि

PPF कोष: कर-मुक्त और जोखिम-मुक्त

NPS: सेवानिवृत्ति के बाद के लिए संरचित

SIP: लचीला विकास इंजन

पति/पत्नी का NPS: पेंशन स्थिरता जोड़ता है

यह संरचना टिकाऊ लगती है।
लेकिन मुद्रास्फीति की निगरानी की जानी चाहिए।
सुनिश्चित करें कि सेवानिवृत्ति के बाद की मासिक आवश्यकता की गणना हर साल की जाती है।
सुरक्षित बफर के लिए सेवानिवृत्ति को 62 वर्ष की आयु तक टालने पर विचार करें।

चरण 6: भविष्य में घर खरीदने की योजना (2036-2037)
आप 5 साल की EMI योजना के साथ 1.5 करोड़ रुपये का घर खरीदने की योजना बना रहे हैं।

इसका मतलब है:

लोन EMI 2.2 से 2.5 लाख रुपये हो सकती है

आपको 50 लाख रुपये का डाउनपेमेंट तैयार करना होगा

कार्रवाई:

2028 से एक अलग निवेश कोष शुरू करें

2036 तक 50 लाख रुपये का लक्ष्य रखें

हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में हर महीने 20,000 रुपये निवेश करें

इसे रिटायरमेंट या एजुकेशन फंड के साथ न मिलाएं

केवल घर के लक्ष्य के लिए फंड निर्धारित रखें

एक बार घर खरीद लेने के बाद,
आपके रिटायरमेंट से पहले लोन खत्म हो जाएगा।

चरण 7: बीमा सुधार की आवश्यकता है
आपके पास ULIP-आधारित टर्म प्लान है।
इसके अलावा 5 LIC पॉलिसियाँ भी हैं।
इसके अलावा कोई शुद्ध टर्म कवर नहीं है।

कार्य योजना:

1.5 करोड़ रुपये का शुद्ध टर्म प्लान अलग से खरीदें

यूलिप की तुलना में प्रीमियम कम है

आरओपी पॉलिसियों पर निर्भर न रहें

यूलिप और एलआईसी पॉलिसियाँ सरेंडर करें

सभी आय को एमएफ में पुनर्निर्देशित करें

चिकित्सा बीमा को सक्रिय रखें और समय पर नवीनीकृत करें

चरण 8: आगे बढ़ते हुए एसआईपी रणनीति
2026 में व्यक्तिगत ऋण बंद होने के बाद,
आप एसआईपी को 25,000 रुपये तक बढ़ाने की योजना बनाते हैं।

कार्य योजना:

बच्चे की शिक्षा के लिए 15,000 रुपये का एसआईपी

दीर्घकालिक धन/सेवानिवृत्ति के लिए 10,000 रुपये

एमएफडी + सीएफपी के माध्यम से केवल नियमित फंड चुनें

हर साल पोर्टफोलियो की समीक्षा करें

पूरी तरह से निष्क्रिय इंडेक्स फंड में न जाएं

अल्फा जेनरेशन और डाउनसाइड प्रोटेक्शन के लिए सक्रिय फंड का उपयोग करें

अपने निवेश को आँख मूंदकर न करें।

संरचित मार्गदर्शन और फंड समीक्षा सहायता का उपयोग करें।

चरण 9: कर निहितार्थ जागरूकता
आप नई कर व्यवस्था के अंतर्गत हैं।
कई कटौती अब उपयोगी नहीं हैं।
आपका EPF, PPF, NPS कर-मुक्त वृद्धि जारी रखता है।
MF कर नियम:
इक्विटी MF LTCG 1.25 लाख रुपये से अधिक पर 12.5% कर लगाया जाता है
STCG पर 20% कर लगाया जाता है
डेब्ट फंड लाभ पर आय स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है
इक्विटी फंड को 5 साल से अधिक समय तक रखें।
अनिवार्य रूप से अल्पकालिक लाभ बुक न करें।
चरण 10: अंतिम नकदी प्रवाह स्वच्छता
हर महीने बजट बनाए रखें

सभी EMI, SIP, पॉलिसी, फीस पर नज़र रखें

स्प्रेडशीट या बजट ऐप का इस्तेमाल करें

नए क्रेडिट कार्ड या पर्सनल लोन से बचें

दोस्तों या परिवार के लिए लोन पर सह-हस्ताक्षर न करें

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ सालाना लक्ष्यों की समीक्षा करें

एक लिखित वित्तीय योजना बनाएँ

अपने जीवनसाथी के साथ इस पर चर्चा करें और उसे सभी लक्ष्यों में शामिल करें

अंत में
आपकी मौजूदा योजना का आधार अच्छा है.
बस कुछ सुधारों की ज़रूरत है.

बीमा संरचना को ठीक करें.

इंडेक्स फंड ओवरलोड से बचें.

आपातकालीन निधि बनाएँ.
बच्चे के लिए विशेष SIP शुरू करें.
ऋण चुकाने के बाद लंबी अवधि के SIP बढ़ाएँ.
अनुशासन के साथ सेवानिवृत्ति तक निवेशित रहें.

आप पहले से ही अच्छा कर रहे हैं.
ये छोटे-छोटे बदलाव बेहतर परिणाम लाएँगे.

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment