मैं जम्मू में 38 वर्षीय सरकारी कर्मचारी हूँ। शुद्ध आय 140000/-माह है मेरे 2 बच्चे हैं जिनकी उम्र 9 वर्ष और 5 वर्ष है मेरे पास पहले से ही एक ???? है एक कार ???? कोई बैंक ऋण नहीं मैं एक एनपीएस ग्राहक हूँ जिसका योगदान प्रति माह 17000 है (मेरा...

मैं जम्मू में 38 वर्षीय सरकारी कर्मचारी हूँ। शुद्ध आय 140000/-माह है मेरे 2 बच्चे हैं जिनकी उम्र 9 वर्ष और 5 वर्ष है मेरे पास पहले से ही एक ???? है एक कार ???? कोई बैंक ऋण नहीं मैं एक एनपीएस ग्राहक हूँ जिसका योगदान प्रति माह 17000 है (मेरा +सरकार) जो डीए और वेतन वृद्धि के साथ बढ़ता रहता है। आज की तारीख में एनपीएस में 17 लाख जमा हैं। मेरा जीवनसाथी भी सरकारी कर्मचारी है जिसका योगदान प्रति माह 14000 है ........................ आज की तारीख में एनपीएस में 14 लाख जमा हैं दोनों के पास एलआईसी पॉलिसी जीवन लाभ है। (2017 से) *21 वर्ष की परिपक्वता पर 15 वर्ष की परिपक्वता के लिए प्रति वर्ष 38k प्रीमियम/15 लाख बीमित राशि *25 वर्ष की परिपक्वता पर 16 वर्ष की परिपक्वता के लिए प्रति वर्ष 32k प्रीमियम/25 लाख बीमित राशि हम दोनों APY के ग्राहक हैं, 60 वर्ष के बाद 5000+5000। मैंने 03 MF (5k, 2.5 k, 2.5 k) में SIP शुरू किया है। बच्चों की शिक्षा के लिए लंबी अवधि के लिए कुल 10000. प्रति माह। मिराए एसेट टैक्स सेवर फंड डायरेक्ट ग्रोथ 5k पराग पारिख .....2.5 k क्वांट फ्लेक्सी कैप ....2.5 k मेरे पास 1 करोड़ का टर्म इंश्योरेंस है 10 लाख की हेल्थ पॉलिसी (फैमिली फ्लोटर) 150,000/- शेयरों में निवेश करता हूँ जिन्हें मैं अवसर मिलने पर खरीदता हूँ 10000/माह शेयरों में मैं 40 वर्ष की आयु में आवास ऋण लेने की योजना बना रहा हूँ (निवेश और कर छूट दोनों उद्देश्यों के लिए) चूँकि मैं एक छोटे शहर में रहता हूँ इसलिए मेरे पास शहरों की तरह रहने का खर्च अधिक नहीं है। कृपया मुझे मार्गदर्शन करें यदि मुझे कुछ करने की आवश्यकता है।

Ans: मैं देख रहा हूँ कि आपकी वित्तीय स्थिति अच्छी है। आइए आपके विवरण देखें और आपके वित्तीय लक्ष्यों और ज़रूरतों के लिए एक व्यापक योजना बनाएँ। आप 38 साल के हैं, जम्मू में एक सरकारी कर्मचारी हैं, जिसकी शुद्ध आय 1,40,000 रुपये प्रति माह है। आपके दो बच्चे हैं, जिनकी उम्र 9 और 5 साल है, और आपने कोई बैंक लोन नहीं लिया है। आप और आपके जीवनसाथी NPS में योगदान करते हैं और आपके पास LIC पॉलिसियाँ, म्यूचुअल फंड में SIP, टर्म इंश्योरेंस और एक स्वास्थ्य पॉलिसी है। आप हाउसिंग लोन लेने की भी योजना बना रहे हैं। आइए इसे तोड़ते हैं और देखते हैं कि क्या कोई सुधार या समायोजन की आवश्यकता है।

वर्तमान वित्तीय अवलोकन
आय और व्यय
शुद्ध आय: 1,40,000 रुपये प्रति माह
व्यय: स्पष्ट रूप से नहीं बताया गया है, लेकिन छोटे शहर की जीवनशैली के कारण रहने की लागत मध्यम मानी जाती है।
निवेश और बचत
एनपीएस योगदान: 17,000 रुपये प्रति माह (स्वयं) + 14,000 रुपये प्रति माह (जीवनसाथी)
संचित एनपीएस: 17 लाख रुपये (स्वयं) + 14 लाख रुपये (जीवनसाथी)
एलआईसी जीवन लाभ पॉलिसी: 38,000 रुपये प्रति वर्ष और 32,000 रुपये प्रति वर्ष
अटल पेंशन योजना (एपीवाई): आप और आपके जीवनसाथी दोनों के लिए 5,000 रुपये प्रति माह
म्यूचुअल फंड में एसआईपी: 10,000 रुपये प्रति माह
टर्म इंश्योरेंस: 1 करोड़ रुपये
स्वास्थ्य बीमा: 10 लाख रुपये फैमिली फ्लोटर
शेयर निवेश: 1,50,000 रुपये एकमुश्त + 10,000 रुपये प्रति माह
बच्चों की शिक्षा योजना
आपने अपने बच्चों की शिक्षा के लिए दीर्घकालिक विकास के उद्देश्य से तीन म्यूचुअल फंड में एसआईपी शुरू किए हैं। यह एक अच्छी रणनीति है। यहाँ कुछ सुझाव दिए गए हैं:

SIP राशि बढ़ाएँ: जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, शिक्षा की बढ़ती लागतों को पूरा करने के लिए सुनिश्चित करने के लिए SIP राशि बढ़ाने पर विचार करें।

फंड प्रदर्शन की समीक्षा करें: समय-समय पर अपने फंड के प्रदर्शन की समीक्षा करें। सुनिश्चित करें कि वे आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों के अनुरूप हैं।

सेवानिवृत्ति योजना
आप और आपके जीवनसाथी NPS और APY में योगदान दे रहे हैं, जो एक ठोस सेवानिवृत्ति कोष प्रदान करेगा।

NPS योगदान: NPS में आपका योगदान पर्याप्त है और आपके DA और वेतन वृद्धि के साथ बढ़ता रहेगा। सुनिश्चित करें कि आप अपने NPS पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और उच्च विकास क्षमता के लिए इक्विटी आवंटन बढ़ाने पर विचार करें, यदि पहले से नहीं किया है।

APY: APY योगदान आपकी सेवानिवृत्ति योजना में एक अच्छा जोड़ है, जो 60 के बाद एक निश्चित पेंशन प्रदान करता है।

बीमा कवरेज

टर्म इंश्योरेंस: आपका 1 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस अभी के लिए पर्याप्त है। सुनिश्चित करें कि यह मुद्रास्फीति और बढ़ती लागतों को ध्यान में रखते हुए आपके परिवार की भविष्य की जरूरतों को पूरा करता है।

स्वास्थ्य बीमा: 10 लाख रुपये की फैमिली फ्लोटर स्वास्थ्य पॉलिसी अच्छी है। कवरेज बढ़ाने पर विचार करें क्योंकि स्वास्थ्य सेवा की लागत तेजी से बढ़ रही है।

LIC पॉलिसी
आपकी LIC जीवन लाभ पॉलिसी बीमा और निवेश के मिश्रण वाली पारंपरिक योजनाएँ हैं। हालाँकि ये गारंटीड रिटर्न प्रदान करती हैं, लेकिन अन्य निवेश विकल्पों की तुलना में रिटर्न अपेक्षाकृत कम है।

LIC के साथ जारी रखें: चूँकि आपने पहले ही कई वर्षों तक प्रीमियम का भुगतान किया है, इसलिए लाभ के नुकसान से बचने के लिए इसे जारी रखना बुद्धिमानी हो सकती है। हालाँकि, मूल्यांकन करें कि क्या रिटर्न आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों को पूरा करता है।
शेयरों में निवेश
आपने शेयरों में 1,50,000 रुपये का निवेश किया है और प्रति माह 10,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं।

पोर्टफोलियो में विविधता लाएँ: सुनिश्चित करें कि जोखिम को कम करने के लिए आपका स्टॉक पोर्टफोलियो विभिन्न क्षेत्रों में विविधतापूर्ण है।

शोध और निगरानी: अपने निवेशों पर शोध और निगरानी करते रहें। यदि आवश्यक हो तो स्टॉक निवेश सलाह के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने पर विचार करें।

आवास ऋण योजना
आप निवेश और कर छूट उद्देश्यों के लिए 40 वर्ष की आयु में आवास ऋण लेने की योजना बनाते हैं।

वहनीयता: सुनिश्चित करें कि EMI वहनीय है और आपके वित्त पर दबाव नहीं डालती है।

कर लाभ: आवास ऋण धारा 80C और 24(b) के तहत कर लाभ प्रदान करेगा। लाभों की गणना करें और देखें कि यह आपकी समग्र कर देयता को कैसे प्रभावित करता है।
संपत्ति का चयन: निवेश रिटर्न को अधिकतम करने के लिए अच्छी प्रशंसा क्षमता वाले स्थान पर संपत्ति चुनें।
आपातकालीन निधि
वित्तीय सुरक्षा के लिए आपातकालीन निधि महत्वपूर्ण है।

फंड का आकार: सुनिश्चित करें कि आपके पास कम से कम 6-12 महीने के खर्चों को कवर करने वाला आपातकालीन निधि है। आपकी आय और जिम्मेदारियों को देखते हुए, एक बड़ा आपातकालीन निधि उचित है।
तरल संपत्ति: आपातकालीन निधि को आसान पहुंच के लिए उच्च-ब्याज बचत खाते या तरल म्यूचुअल फंड जैसी तरल संपत्तियों में रखें।
अंतिम अंतर्दृष्टि
आपके पास विविध निवेश और बचत योजनाओं के साथ एक मजबूत वित्तीय आधार है। यहाँ कुछ अतिरिक्त कदम दिए गए हैं जिन्हें आप अपने वित्तीय स्वास्थ्य को अनुकूलित करने के लिए उठा सकते हैं:

नियमित समीक्षा: अपनी वित्तीय योजना की नियमित समीक्षा करें। अपनी वित्तीय स्थिति और लक्ष्यों में बदलाव के आधार पर अपने निवेश और बीमा कवरेज को आवश्यकतानुसार समायोजित करें।
वित्तीय शिक्षा: नए निवेश अवसरों और वित्तीय रणनीतियों के बारे में खुद को शिक्षित करते रहें। बाजार के रुझानों और नियामक परिवर्तनों से अपडेट रहें।
पेशेवर सलाह: व्यक्तिगत सलाह के लिए और यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपकी वित्तीय योजना व्यापक और आपके लक्ष्यों के अनुरूप है, किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने पर विचार करें।
अनुशासित बचत, रणनीतिक निवेश और पर्याप्त बीमा के साथ, आप वित्तीय सुरक्षा प्राप्त कर सकते हैं और अपने दीर्घकालिक लक्ष्यों को पूरा कर सकते हैं। ट्रैक पर बने रहने के लिए अपनी योजना की निगरानी और समायोजन करते रहें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आइए आपकी स्थिति का चरण-दर-चरण आकलन करें। आपने पहले ही एक अच्छा आधार तैयार कर लिया है। यह सराहनीय है। आपने जीवन में जल्दी ही कदम उठा लिए हैं। आपने कई विकल्पों में बचत और निवेश किया है। आप दीर्घकालिक भी सोचते हैं। यह बहुत महत्वपूर्ण है।

आप अब 39 वर्ष के हैं। आप हर महीने 1.75 लाख रुपये कमा रहे हैं। आपकी आय स्थिर है और आपका पेशेवर प्रोफ़ाइल भी अच्छा है। लेकिन अब आप अपने पारिवारिक व्यवसाय में जाने पर विचार कर रहे हैं। आपके पास एक योजना है। आपको पूंजी के रूप में 20 लाख रुपये की आवश्यकता है। आप पहले वर्ष में व्यवसाय से 75,000 रुपये प्रति माह आय की उम्मीद करते हैं। आप इसे आंशिक रूप से निधि देने के लिए अपने यूलिप को भुनाने के लिए तैयार हैं।

आइए हम आपको आपकी योजना का 360-डिग्री मूल्यांकन देते हैं। आइए इसे स्पष्ट भागों में विभाजित करें।

आपकी आय और व्यय प्रोफ़ाइल
आपका टेक-होम वेतन: रु. 1,75,000 प्रति माह

मासिक घरेलू खर्च: 1,00,000 रुपये

1.5 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस (प्रीमियम 60,000 रुपये सालाना)

परिवार के लिए स्वास्थ्य कवर: 10 लाख रुपये (प्रीमियम 16,000 रुपये सालाना)

वरिष्ठ नागरिक माता-पिता के लिए स्वास्थ्य कवर: 30 लाख रुपये (प्रीमियम 90,000 रुपये सालाना)

होम लोन की ईएमआई साझा: 52,000 रुपये मासिक (आपका हिस्सा 26,000 रुपये माना जाता है)

अवलोकन:

परिवार के खर्च और घर की ईएमआई को पूरा करने के बाद आपके पास 49,000 रुपये मासिक बचते हैं।

हालांकि, वार्षिक बीमा प्रीमियम आपकी वार्षिक बचत का एक हिस्सा खा जाता है।

इसलिए, निवेश या रिजर्व के लिए उपलब्ध शुद्ध अधिशेष कम है।

वर्तमान आय अच्छी है, लेकिन आपकी मासिक बर्न दर भी अधिक है।

जैसे ही आपकी निश्चित आय बंद हो जाएगी, नकदी प्रवाह में कमी शुरू हो जाएगी।

मौजूदा निवेश की समीक्षा
आइए उन्हें तोड़कर देखें:

1. यूलिप
वार्षिक प्रीमियम: 80,000 रुपये

कॉर्पस मूल्य: 18 लाख रुपये

योजना: व्यवसाय को निधि देने के लिए इसे सरेंडर करें

मूल्यांकन:

यूलिप खराब रिटर्न देते हैं और उच्च शुल्क लेते हैं।

आप पहले से ही वर्षों से भुगतान कर रहे हैं। अब कॉर्पस उपयोगी है।

अब सरेंडर करना आपके व्यवसाय की ज़रूरत को देखते हुए सही कदम है।

इस राशि का बुद्धिमानी से उपयोग करें। इसे किसी और चीज़ पर खर्च न करें।

2. एलआईसी पॉलिसी
वार्षिक प्रीमियम: 1.80 लाख रुपये

वर्तमान कॉर्पस: 28 लाख रुपये

मूल्यांकन:

यह एक निवेश सह बीमा योजना है।

रिटर्न बहुत कम हो सकता है, लगभग 4%-5%।

आप एक बड़ा प्रीमियम दे रहे हैं जो लिक्विडिटी को लॉक कर देता है।

आपके पास पहले से ही एक शुद्ध टर्म प्लान है।

इसे सरेंडर करने पर विचार करें और आय का बुद्धिमानी से उपयोग करें।

सरेंडर करने के बाद, भविष्य के प्रीमियम (सालाना 1.8 लाख रुपये) भी बच जाएंगे।

उस पैसे को सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर के माध्यम से म्यूचुअल फंड में बेहतर तरीके से निवेश किया जा सकता है।

3. एनपीएस
वर्तमान मूल्य: 5.5 लाख रुपये

चल रहा योगदान: 10,750 रुपये प्रति माह

मूल्यांकन:

दीर्घकालिक रिटायरमेंट बचत के लिए अच्छा है।

यह रिटायरमेंट तक लिक्विड नहीं रहता है।

एनपीएस में नियमित रूप से निवेश करते रहें।

अगले 20 वर्षों तक एनपीएस पर निर्भर न रहें।

4. प्रोविडेंट फंड (पीएफ)
वर्तमान शेष: 10,750 रुपये 7.5 लाख

मूल्यांकन:

स्थिर रिटर्न के साथ दीर्घकालिक बचत

यह स्थिर है और चक्रवृद्धि लाभ देता है

अभी इसे अछूता रखें

सेवानिवृत्ति या आपात स्थिति के दौरान उपयोगी होगा

5. LIC सिंगल प्रीमियम प्लान
2016 में 4 लाख रुपये का निवेश किया

2032 में परिपक्वता

मूल्यांकन:

इसमें भी कम रिटर्न मिलता है

लेकिन चूंकि यह 2032 में परिपक्व होता है, और 2016 में पहले ही भुगतान किया जा चुका है, इसलिए इसे रखें

अभी भुनाएँ नहीं। इसे परिपक्व होने दें।

6. KVP (किसान विकास पत्र)
मूल्य: 60,000 रुपये

अगले साल परिपक्वता: 1.20 लाख रुपये

मूल्यांकन:

बहुत छोटी राशि, अभी परेशान होने की जरूरत नहीं

अगले साल परिपक्वता राशि का उपयोग पुनर्निवेश के लिए करें

म्यूचुअल फंड और SIP की समीक्षा
सुंदरम मिड कैप SIP - 4,000 रु.

ICICI टैक्स सेवर SIP - 6,000 रु.

आदित्य बिड़ला फ्रंटलाइन SIP - 3,000 रु.

MF का कुल मूल्य: 4.4 लाख रु.

बच्चे के लिए एकमुश्त राशि: 2023 में 4.5 लाख रु., अब 6.1 लाख रु.

मूल्यांकन:

आपकी SIP कुल 13,000 रु. मासिक है

यदि व्यवसायिक नकदी प्रवाह अनुमति देता है, तो इन्हें जारी रखें

आप सक्रिय फंड में SIP कर रहे हैं। यह इंडेक्स फंड से बेहतर है

इंडेक्स फंड केवल बाजारों को दर्शाते हैं और मुद्रास्फीति को मात नहीं देते

सक्रिय फंड बेहतर प्रदर्शन करने के लिए अधिक लचीलापन और गुंजाइश देते हैं

बच्चे का निवेश:

आपने 4.5 लाख रु. को बढ़ाकर 1.5 लाख रु. कर लिया है। 6.1 लाख

बहुत अच्छी प्रगति

अगले 15 वर्षों तक जारी रखें

इसे भुनाएँ नहीं

बीमा मूल्यांकन
आपने सुरक्षा के लिए महत्वपूर्ण कदम उठाए हैं। यह सराहनीय है।

टर्म प्लान: 1.5 करोड़ रुपये - अच्छी कवरेज

परिवार के लिए स्वास्थ्य कवर: 10 लाख रुपये - पर्याप्त

माता-पिता के लिए स्वास्थ्य कवर: 30 लाख रुपये - विचारशील

प्रीमियम आउटफ्लो अधिक है, लेकिन आवश्यक है

सुझाव:

समीक्षा करें कि क्या कोई मेडिकल पॉलिसी कम लागत पर पोर्ट की जा सकती है

या फैमिली फ्लोटर + सुपर टॉप-अप प्लान चुनें

टर्म कवर जारी रखें। रुकें नहीं

ग्रेच्युटी और भविष्य का उपयोग
वर्तमान ग्रेच्युटी मूल्य: रु. 6 लाख

आप जितना ज़्यादा काम करेंगे, यह उतना ही बढ़ेगा

आप इसे नौकरी के बाद 2 साल तक इस्तेमाल करने की योजना बना रहे हैं

मूल्यांकन:

यह एक स्मार्ट प्लानिंग है

इस रिज़र्व का इस्तेमाल तभी करें जब कोई दूसरा स्रोत न बचे

इसे कैश बफर के तौर पर न लें

बिज़नेस अवसर का मूल्यांकन
आप पारिवारिक व्यवसाय में जाने की योजना बना रहे हैं।

आपको 20 लाख रुपये निवेश करने की ज़रूरत है

आप एक साल तक हर महीने 75,000 रुपये की आय की उम्मीद करते हैं

इसके बाद आय बढ़ सकती है

व्यवसाय का मूल्य 6 करोड़ रुपये (परिवार के स्वामित्व वाला) है

आपका 50% हिस्सा है

मूल्यांकन:

यह एक बड़ा फ़ैसला है। आइए सभी पहलुओं पर नज़र डालें:

सकारात्मक:
आप अपना खुद का कुछ बनाएंगे

अनुभवी पिता और भाई पहले से ही इसे चला रहे हैं

आपकी पूंजी का उपयोग आपकी अपनी संपत्ति में किया जा रहा है

आप पहले दिन से ही आय की उम्मीद करते हैं

आपका व्यवसाय हिस्सा पहले से ही 50% है

सावधानियाँ:
20 लाख रुपये आपकी वर्तमान तरल संपत्ति का एक बड़ा हिस्सा है

आप स्थिर नौकरी और वेतन छोड़ रहे हैं

व्यवसाय से आय केवल पहले वर्ष के लिए तय होगी

उसके बाद, इसमें उतार-चढ़ाव हो सकता है

नौकरी छोड़ने के बाद कोई पीएफ, ग्रेच्युटी या निश्चित भत्ते नहीं

व्यवसाय रिटर्न की गारंटी नहीं दी जा सकती

सुझाव:

बच्चे के निवेश या एसआईपी को भुनाएँ नहीं

यूएलआईपी (18 लाख रुपये) से 20 लाख रुपये का फंड बनाएँ

आपातकालीन निधि या एलआईसी के आत्मसमर्पण से 2 लाख रुपये का बैलेंस रखें

6 महीने का निवेश बचाकर रखें मासिक खर्च के लिए आपातकालीन निधि तैयार रखें

पीएफ, एनपीएस या बाल शिक्षा निधि को न छुएं

एलआईसी प्रीमियम का भुगतान बंद करें और उसे म्यूचुअल फंड में लगाएं

दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति योजना
आइए आकलन करें कि 55-60 वर्ष की आयु में आपके पास क्या होगा।

एनपीएस: अगर जारी रखा जाए तो बढ़ेगा

पीएफ: लगातार बढ़ेगा

म्यूचुअल फंड: एसआईपी और चाइल्ड इन्वेस्टमेंट अच्छी तरह से बढ़ेंगे

एलआईसी पॉलिसी: अगर सरेंडर करके फिर से निवेश किया जाए तो बेहतर तरीके से बढ़ेंगे

बिजनेस: आय + एसेट वैल्यू प्रदान करेंगे

सुझाव:

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ एक स्पष्ट सेवानिवृत्ति योजना बनाएं

विविध सक्रिय म्यूचुअल फंड में एसआईपी शुरू करें

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड में न जाएं

सीएफपी की मदद से एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाएं बेहतर हैं

डायरेक्ट प्लान सलाह और कर प्रबंधन प्रदान नहीं करते हैं

आपको सहायता और योजना सहायता की आवश्यकता है

आपका लक्ष्य सेवानिवृत्ति के बाद आय प्रतिस्थापन है

रियल एस्टेट एक्सपोजर (नोट: खुद के उपयोग के लिए, निवेश के लिए नहीं)
आपके पास पहले से ही 2 करोड़ रुपये (साझा) का घर है

ईएमआई चल रहा है। अधिक संपत्ति की योजना न बनाएं।
रिटर्न के लिए संपत्ति में निवेश न करें। यह पैसे को लॉक करता है और इसमें लिक्विडिटी कम होती है।

कर नियोजन सुझाव
ELSS म्यूचुअल फंड का उपयोग करें (पहले से ही ICICI टैक्स सेवर कर रहे हैं)

80CCD के तहत NPS योगदान का उपयोग करें

समय से पहले सरेंडर करके LIC योजनाओं पर TDS लीकेज से बचें

ULIP को भुनाएँ और अपने व्यवसाय में निवेश करें - कोई दीर्घकालिक कर समस्या नहीं

LTCG कर से बचने के लिए SIP को प्रति वर्ष 1 लाख से कम इक्विटी लाभ पर रखें

इक्विटी फंड के लिए, 1.25 लाख रुपये से अधिक LTCG पर 12.5% कर लगेगा

STCG पर 20% कर लगेगा

अंत में
आप पारिवारिक व्यवसाय में जाने के लिए तैयार हैं।
आपके पास एक स्पष्ट योजना है। यह अच्छी बात है।
लेकिन यह कदम पूरी तैयारी के साथ उठाएँ।

1.25 लाख रुपये का फंड बनाएँ। यूलिप से 20 लाख और एलआईसी का कुछ हिस्सा सरेंडर करें

6 महीने का आपातकालीन फंड अलग रखें

पीएफ, एनपीएस या बच्चे की शिक्षा निधि को प्रभावित न करें

संभव हो तो एसआईपी जारी रखें

सभी खराब रिटर्न वाले बीमा-लिंक्ड उत्पादों से बाहर निकलें

म्यूचुअल फंड रणनीति के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें

वार्षिक समीक्षा के साथ लक्ष्य-आधारित योजना बनाएं

आपकी उम्र आपके पक्ष में है।
आपको व्यवसाय में परिवार का समर्थन प्राप्त है।
आप आगे की सोच रहे हैं। ऐसा बहुत कम होता है।
मजबूत योजना के साथ, आप आसानी से बदलाव कर सकते हैं।
पहले आय अनिश्चित होगी, लेकिन स्वामित्व लंबे समय तक शांति देता है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने पहले ही एक ठोस आधार तैयार कर लिया है। कई निवेशक योजना बनाने में देरी करते हैं। लेकिन आपने 36 साल की उम्र में ही शुरुआत कर दी थी। इससे आपको एक मज़बूत फ़ायदा मिलता है। आपकी कोई देनदारी नहीं है। आपकी सोच लंबी अवधि की है। आपके पास पीपीएफ, एनपीएस, आपातकालीन निधि और डायरेक्ट स्टॉक जैसी विविध बचतें भी हैं। यह स्पष्टता और अनुशासन को दर्शाता है। यह दृष्टिकोण समय के साथ कम तनाव के साथ धन अर्जित करता है।

आपने इक्विटी फंडों में व्यवस्थित निवेश भी शुरू किया है। यह एक सकारात्मक कदम है। आपके चयन में लार्ज कैप, मिड कैप, स्मॉल कैप, फ्लेक्सी कैप, हाइब्रिड और कीमती धातु जैसी कई श्रेणियां शामिल हैं। इसलिए इरादा सही है। आप एक व्यापक पोर्टफोलियो बनाने की कोशिश कर रहे हैं। इससे संतुलन मिलता है।

» आपके पोर्टफोलियो संरचना की समझ
आपकी वर्तमान एसआईपी सूची में शामिल हैं:

स्मॉल कैप

मिड कैप

फ्लेक्सी कैप

लार्ज कैप

लार्ज और मिड कैप

हाइब्रिड श्रेणी

सोना और चांदी का फंडामेंटल फंड

इक्विटी और डेट एलोकेशन फंड

डायनेमिक हाइब्रिड फंड

यह दर्शाता है कि आप कई क्षेत्रों को कवर करने की कोशिश कर रहे हैं। लेकिन बहुत सारी श्रेणियां ओवरलैप पैदा कर सकती हैं। जब ओवरलैप होता है, तो समीक्षा के दौरान आपको भ्रम होता है। इससे पोर्टफोलियो अनुशासन भी मुश्किल हो जाता है। आपको लग सकता है कि आप डायवर्सिफाइड हैं। लेकिन अंदर की होल्डिंग्स दोहराई जा सकती हैं। इससे दक्षता कम हो जाती है।

अब आपका पोर्टफोलियो इस तरह दिखता है:

इक्विटी प्रमुख

स्थिरता के लिए हाइब्रिड

हेजिंग के लिए धातु

इसलिए व्यापक दिशा ठीक है। लेकिन सरलीकरण दीर्घकालिक आदत बनाने में मदद करता है।

» फंड श्रेणी दोहराव
आपके पास हैं:

दो फ्लेक्सी कैप फंड

एक लार्ज और मिड कैप फंड

एक शुद्ध लार्ज कैप फंड

एक मिड कैप फंड

एक स्मॉल कैप फंड

फ्लेक्सी कैप फंड पहले से ही लार्ज, मिड और स्मॉल में निवेश करते हैं। फिर लार्ज और मिड भी ओवरलैप हो जाते हैं। इसलिए लार्ज कैप एक्सपोजर दोहराया जाता है। इससे अतिरिक्त लाभ नहीं मिल सकता है। लेकिन इससे निगरानी की जटिलता बढ़ जाती है।

इसलिए मैं युक्तिसंगत बनाने का सुझाव देता हूँ। प्रत्येक श्रेणी में एक फंड कोर में रखें। केवल उच्च विश्वास के लिए सैटेलाइट स्पेस रखें।

» कोर और सैटेलाइट रणनीति
एक संरचित पोर्टफोलियो कोर और सैटेलाइट पद्धति का पालन करता है।

कोर पोर्टफोलियो इस प्रकार होना चाहिए:

सरल

दीर्घकालिक

स्थिर

सैटेलाइट पोर्टफोलियो इस प्रकार हो सकता है:

उच्च वृद्धि

केंद्रित

अपनी सोच के स्तर के आधार पर, आप इस प्रकार संरचना बना सकते हैं:

कोर फंड:

एक लार्ज कैप

एक फ्लेक्सी कैप

एक हाइब्रिड इक्विटी और डेट फंड

एक संतुलित लाभ प्रकार का फंड

सैटेलाइट फंड:

एक मिड कैप

एक स्मॉल कैप

ज़रूरत पड़ने पर एक मेटल आवंटन

यह विभाजन स्पष्टता प्रदान करता है। आप हर साल समीक्षा के साथ SIP जारी रख सकते हैं। बार-बार रोकने और फिर से शुरू करने की आवश्यकता नहीं है। इससे व्यवहार संबंधी गलतियाँ कम होती हैं।

» सुझाए गए सुव्यवस्थितीकरण के साथ आपकी वर्तमान SIP सूची की समीक्षा

आप जारी रखने पर विचार कर सकते हैं:

एक फ्लेक्सी कैप

एक लार्ज कैप

एक मिड कैप

एक स्मॉल कैप

एक संतुलित लाभ

एक इक्विटी और डेट हाइब्रिड

आप दोनों फ्लेक्सी कैप और दोनों गोल्ड सिल्वर फंड रखने पर पुनर्विचार कर सकते हैं। प्रत्येक श्रेणी का एक फंड पर्याप्त है। क्योंकि बहुत सारे फंड रिटर्न नहीं बढ़ाते हैं। इससे ट्रैकिंग जटिल हो जाती है।

आपके पोर्टफोलियो में कीमती धातु फंडों का निवेश 5 से 7 प्रतिशत से ज़्यादा नहीं होना चाहिए। ऐसा इसलिए है क्योंकि धातुएँ हेज एसेट हैं। ये इक्विटी की तरह चक्रवृद्धि ब्याज नहीं देते। ये चक्रों के दौरान सुरक्षा प्रदान करते हैं। इसलिए इन्हें छोटा रखें।

"6 लाख रुपये की एकमुश्त राशि का उपयोग कैसे करें"
आपने एकमुश्त निवेश के बारे में पूछा था। यह महत्वपूर्ण है। एकमुश्त राशि एक बार में पूरी तरह से इक्विटी में नहीं लगनी चाहिए। बाज़ार चक्रों में चलते हैं। इसलिए चरणबद्ध तरीके से निवेश करें। आप एसटीपी (सिस्टमेटिक ट्रांसफर प्लान) के ज़रिए एकमुश्त राशि निवेश कर सकते हैं। आप इस राशि को लिक्विड फंड में रख सकते हैं और 6 से 12 महीनों में अपने चुने हुए ग्रोथ फंडों में एसटीपी लगा सकते हैं।

इससे समय का जोखिम कम होता है। इससे अनुशासन भी बनता है। इसलिए आपके 6 लाख रुपये धीरे-धीरे निवेश किए जा सकते हैं। आप 50% कोर इक्विटी फंडों में और 30% सैटेलाइट ग्रोथ श्रेणी में लगा सकते हैं। शेष 20% हाइब्रिड श्रेणी में जा सकते हैं। इससे संतुलन और सुविधा मिलती है।

"डायरेक्ट फंडों की तुलना में रेगुलर फंडों में निवेश करें"
एक महत्वपूर्ण बात जो कई निवेशक भूल जाते हैं। प्रत्यक्ष फंड सस्ते लगते हैं। लेकिन इनके लिए गहन ज्ञान, अनुशासन और व्यवहार नियंत्रण की आवश्यकता होती है। अधिकांश निवेशक भावनात्मक बिकवाली और गलत समय के कारण व्यय अनुपात पर बचत की तुलना में अधिक नुकसान उठाते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार योग्यता वाले म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से नियमित फंड के साथ, आपको मार्गदर्शन, संरचना और सुधार मिलता है। सलाहकार अनुशासन आपको बाजार के उतार-चढ़ाव के दौरान सुरक्षा प्रदान करता है। यह व्यय अनुपात में थोड़ी बचत से कहीं अधिक मूल्यवान है।

एक व्यक्तिगत योजनाकार पोर्टफोलियो के बहाव, पुनर्संतुलन की आवश्यकता और श्रेणी में बदलाव पर भी नज़र रखता है। इसलिए नियमित फंड निवेश दीर्घकालिक लाभ और व्यवहार प्रशिक्षण प्रदान करता है।

"इंडेक्स या ईटीएफ की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड"
कुछ निवेशक इंडेक्स फंड या ईटीएफ को यह सोचकर चुनते हैं कि वे सरल और सस्ते हैं। लेकिन वे कमियों को नज़रअंदाज़ कर देते हैं।

इंडेक्स फंड या ईटीएफ इंडेक्स में कमज़ोर कंपनियों से नहीं बचेंगे। वे निवेश करेंगे चाहे कंपनी बढ़े या संघर्ष करे। फंड मैनेजर कोई निर्णय नहीं लेता। इसलिए जब बाजार चरम पर होता है, तो इंडेक्स फंड आक्रामक निवेश जारी रखते हैं। मंदी में भी वे पूरी तरह से गिर जाते हैं। कोई सहारा नहीं होता।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अनुसंधान टीमों के साथ काम करते हैं। वे खराब क्षेत्रों से बच सकते हैं। वे बाज़ार और अर्थव्यवस्था के आधार पर आवंटन में बदलाव कर सकते हैं। लंबी अवधि में, इससे बेहतर अल्फा और स्थिरता मिलती है। इसलिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों को जारी रखने से बेहतर वेल्थ कंपाउंडिंग होती है।

"SIP निरंतरता रणनीति"
एक बार युक्तिकरण हो जाने के बाद, बिना किसी रुकावट के हर महीने SIP जारी रखें। बार-बार रुकने और फिर से शुरू करने की आदत कंपाउंडिंग क्षमता को नुकसान पहुँचाती है। SIP तब सबसे अच्छा काम करता है जब आप सभी बाज़ार चक्रों से गुज़रते हैं। आपको सुधार के दौरान ज़्यादा फ़ायदा होता है क्योंकि कॉस्ट एवरेजिंग कारगर होती है।

इसलिए SIP राशि जारी रखें। आप आय के आधार पर हर साल SIP वृद्धि की समीक्षा भी कर सकते हैं। हर साल SIP में 10 से 15 प्रतिशत की वृद्धि करने से आपको तेज़ी से बड़ी राशि तक पहुँचने में मदद मिलती है।

"एसेट एलोकेशन आधारित दृष्टिकोण"
धन सृजन में एक महत्वपूर्ण बिंदु सही एसेट मिश्रण का होना है। इक्विटी वृद्धि देता है। हाइब्रिड संतुलन देता है। धातुएँ बचाव प्रदान करती हैं। डेट सुरक्षा प्रदान करता है। आपका एसेट एलोकेशन आपके जोखिम प्रोफ़ाइल और समय सीमा के अनुरूप होना चाहिए।

चूँकि आप युवा हैं और आपकी दीर्घकालिक योजना है, इसलिए ज़्यादा इक्विटी एलोकेशन ठीक है। लेकिन जैसे-जैसे समय बीतता है, पुनर्संतुलन महत्वपूर्ण होता जाता है। पुनर्संतुलन लाभ की रक्षा करता है और आवंटन को पुनर्स्थापित करता है।

इसलिए हर साल या बच्चे के जन्म, घर खरीदने या सेवानिवृत्ति योजना जैसी प्रमुख जीवन घटनाओं के दौरान अपने परिसंपत्ति आवंटन की समीक्षा करें।

» व्यवहार प्रबंधन
कई पोर्टफोलियो खराब फंडों के कारण नहीं, बल्कि गलत फैसलों के कारण विफल होते हैं। गिरावट के दौरान बेचना। बाजार में गिरावट के समय एसआईपी बंद कर देना। पिछले रिटर्न के प्रदर्शन का पीछा करना। ये गलतियाँ धन को कम करती हैं।

अब तक आपका अनुशासन अच्छा रहा है। अस्थिरता के दौरान धैर्य बनाए रखें। इक्विटी धैर्य और समय का प्रतिफल देती है।

» वित्तीय लक्ष्यों की स्पष्टता
चूँकि अभी आपके कोई बच्चे नहीं हैं, इसलिए आप अपने दीर्घकालिक लक्ष्य तय कर सकते हैं। सामान्य लक्ष्यों में शामिल हो सकते हैं:

सेवानिवृत्ति

भविष्य के बच्चे की शिक्षा

सपनों वाली जीवनशैली खरीदना

स्वास्थ्य सेवा भंडार

जब लक्ष्य स्पष्ट होते हैं, तो निवेश का उद्देश्य और भी मज़बूत हो जाता है। इसलिए आप प्रत्येक फंड श्रेणी को लक्ष्य क्षितिज से जोड़ सकते हैं। अल्पकालिक लक्ष्यों में इक्विटी का उपयोग नहीं करना चाहिए। दीर्घकालिक लक्ष्यों में हाइब्रिड समर्थन वाली इक्विटी का उपयोग करना चाहिए।

» समीक्षा और निगरानी की भूमिका
साल में एक बार समीक्षा करना पर्याप्त है। बार-बार समीक्षा करने से चिंता हो सकती है। वार्षिक समीक्षा निम्नलिखित की जाँच करने में मदद करती है:

फ़ंड का प्रदर्शन

व्यय विचलन

श्रेणी प्रासंगिकता

आवंटन संतुलन

फिर ज़रूरत पड़ने पर ही समायोजन करें। यह प्रगति आपको आत्मविश्वास और संतुलित रहने में मदद करती है।

"कर जागरूकता"
इक्विटी म्यूचुअल फ़ंड के कराधान नियम इस प्रकार हैं:

अल्पकालिक (एक वर्ष से कम होल्डिंग) पर 20 प्रतिशत कर लगेगा

दीर्घकालिक (एक वर्ष से अधिक होल्डिंग) पर 1.25 लाख रुपये से अधिक का लाभ 12.5 प्रतिशत कर लगेगा

डेट म्यूचुअल फ़ंड पर आपके आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

इसलिए इक्विटी फ़ंड को हमेशा लंबी अवधि के लिए रखें। इससे कर का प्रभाव कम होता है और बेहतर वृद्धि होती है।

"एसआईपी वृद्धि योजना"
आप समय के साथ एसआईपी बढ़ाने के लिए एक सरल योजना बना सकते हैं। उदाहरण के लिए:

हर वेतन वृद्धि पर SIP बढ़ाएँ

बोनस के समय SIP बढ़ाएँ

निवेश के लिए रिवॉर्ड या अतिरिक्त आय का उपयोग करें

यह आदत धन प्राप्ति में तेज़ी लाती है। इसलिए जब आप 45 से 50 वर्ष की आयु तक पहुँचते हैं, तो आपके निवेश एक मज़बूत स्तर पर पहुँच सकते हैं।

"बीमा और सुरक्षा"
बड़ा निवेश करने से पहले, सुनिश्चित करें कि आपके पास टर्म इंश्योरेंस और स्वास्थ्य बीमा है। अगर आपने पहले से नहीं लिया है, तो यह ज़रूरी है। बीमा धन की सुरक्षा करता है। बीमा के बिना, एक छोटी सी भी चिकित्सा दुर्घटना निवेश योजना को प्रभावित कर सकती है। इसलिए इस पहलू पर भी नज़र डालें। चूँकि आप विवाहित हैं, इसलिए दोनों को कवर करें।

"धन व्यवहार मानसिकता"
आप पहले से ही अनुशासित हैं। बस इन सरल सिद्धांतों का पालन करें:

बिना रुके निवेश करें

साल में एक बार समीक्षा करें

फंड ओवरलैप से बचें

एसेट एलोकेशन का पालन करें

मीडिया के शोर पर प्रतिक्रिया देने से बचें

यह आपको दीर्घकालिक लक्ष्यों तक पहुँचने में मदद करता है।

"अंततः"
आप सही रास्ते पर हैं। बस बारीक़ी और सरलीकरण की ज़रूरत है। आपका अनुशासन दिखाई दे रहा है। संरचना, धैर्य और समय-समय पर समीक्षा से आपका पोर्टफोलियो अच्छी तरह बढ़ेगा। 6 लाख रुपये के निवेश को एसटीपी (STP) के साथ अपनाएँ। और तर्कसंगत श्रेणियों के साथ एसआईपी (SIP) जारी रखें।

समय और निरंतरता के साथ, धन सृजन सहज और शांतिपूर्ण हो जाता है। आपको बस प्रतिबद्ध रहने और बाजार की चाल के दौरान ज़्यादा सोचने से बचने की ज़रूरत है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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