मेरे ऊपर बैंकों, एपीपी और अन्य एनबीएफसी से कई लोन हैं। इसके अलावा, मुझ पर 40,000 रुपये प्रति माह का एक हाथ का लोन भी है। मैं इन लोन से छुटकारा पाने की कोशिश कर रहा हूँ, लेकिन ऐसा नहीं कर पा रहा हूँ। हालाँकि मेरी मासिक आय बढ़ गई है, फिर भी मैं इन...

मेरे ऊपर बैंकों, एपीपी और अन्य एनबीएफसी से कई लोन हैं। इसके अलावा, मुझ पर 40,000 रुपये प्रति माह का एक हाथ का लोन भी है। मैं इन लोन से छुटकारा पाने की कोशिश कर रहा हूँ, लेकिन ऐसा नहीं कर पा रहा हूँ। हालाँकि मेरी मासिक आय बढ़ गई है, फिर भी मैं इन ईएमआई का भुगतान नहीं कर पा रहा हूँ और पिछड़ने लगा हूँ। अभी मैं अपनी सैलरी का लगभग 90% ईएमआई के लिए दे रहा हूँ। मैं इस स्थिति से कैसे बाहर निकलूँ और अपने लोन कैसे चुकाऊँ? कृपया सलाह दें।

Ans: आपने अपनी आर्थिक मुश्किलों को बहादुरी से साझा किया है।
इसे स्वीकार करना एक मज़बूत पहला कदम है।
आगे बढ़ने का रास्ता हमेशा खुला रहता है।

आइए आपके लिए एक व्यावहारिक और संपूर्ण समाधान खोजें।

"कर्ज के जाल की जड़ को समझें"

"आपकी ईएमआई आपकी 90% आय खा रही है।
"यह कर्ज के चक्रव्यूह का एक विशिष्ट उदाहरण है।
"पुराने कर्ज चुकाने के लिए और कर्ज लिए जाते हैं।
"वेतन वृद्धि भी स्थिति को सुधारने में विफल रहती है।
"यह केवल खर्च का मुद्दा नहीं है। यह एक ढाँचे का मुद्दा है।
"और इसे मनोवैज्ञानिक और आर्थिक दोनों रूप से संबोधित करने की आवश्यकता है।

"और उधार लेना तुरंत बंद करें"

"एक भी और कर्ज या क्रेडिट कार्ड स्वाइप न लें।
"नए ऐप लोन या एनबीएफसी से टॉप-अप लेने से बचें।
" ये ऋण अल्पकालिक राहत तो देते हैं, लेकिन आपके कर्ज़ को और बढ़ा देते हैं।
– सभी हस्त ऋण और व्यक्तिगत उधारी रोक दें।
– अपने ऋणदाता मित्रों को सूचित करें कि आप अभी जारी नहीं रख सकते।
– अगर अभी नहीं रोका गया, तो हालात और बिगड़ेंगे।

» सभी ऋणों की पूरी सूची बनाएँ

– अपने हर ऋण को लिखें।
– ऋणदाता का नाम, बकाया राशि, ईएमआई और ब्याज दर का उल्लेख करें।
– बैंक, एनबीएफसी, ऐप्स, दोस्त, परिवार - सभी को शामिल करें।
– उन्हें उच्च-ब्याज, मध्यम-ब्याज और निम्न-ब्याज के रूप में वर्गीकृत करें।
– यह आपका मास्टर प्लान बन जाता है।
– स्पष्टता के अभाव का अर्थ है कोई समाधान नहीं।
– यह सूची स्थिति पर आपका पहला नियंत्रण है।

» सबसे महंगे ऋणों की पहचान करें

– ऐप्स ऋणों और एनबीएफसी की ब्याज दरें आमतौर पर ऊँची होती हैं।
– क्रेडिट कार्ड और पेडे लोन भी इसी श्रेणी में आते हैं।
– इन्हें चुकाने के लिए सर्वोच्च प्राथमिकता दी जानी चाहिए।
– यहाँ चुकाई गई छोटी-छोटी रकम भी नकदी प्रवाह को बेहतर बनाने में मदद करती है।
– हो सके तो कम ब्याज वाले लोन को फिलहाल टाल दें।

» सभी ऋणदाताओं से बात करें – पुनर्गठन के लिए कहें

– प्रत्येक बैंक या एनबीएफसी से औपचारिक रूप से संपर्क करें।
– टॉप-अप के लिए नहीं, बल्कि पुनर्गठन के लिए कहें।
– लंबी अवधि और कम ईएमआई का अनुरोध करें।
– इससे ईएमआई का बोझ तुरंत कम हो जाता है।
– कई ऋणदाता कठिनाई का प्रमाण दिखाने पर इसका समर्थन करते हैं।
– ईएमआई से बचें नहीं। इसके बजाय, ऋणदाता से बात करें।

» कम ब्याज वाले समेकन ऋण का प्रयास करें

– जांचें कि क्या एक कम ब्याज वाला ऋण कई छोटे ऋणों को चुका सकता है।
– यह तभी काम करता है जब आपका क्रेडिट स्कोर अच्छा हो।
– अगर वेतन स्थिर है, तो बैंक यह सुविधा दे सकते हैं।
– इसका उद्देश्य सभी ऋणों को एक ईएमआई में बदलना है।
– इसके लिए एनबीएफसी या फिनटेक ऐप्स से बचें।
– बैंक सहायता प्राप्त करने के लिए अपने एचआर की मदद लें।

» हैंड लोन देने वालों से बातचीत करें

– इन ऋणों को नज़रअंदाज़ नहीं किया जा सकता।
– लेकिन ये क्रेडिट स्कोर से नियंत्रित नहीं होते।
– अस्थायी रोक या कम मासिक राशि का अनुरोध करें।
– कुछ समय के लिए 10,000-15,000 रुपये का भुगतान करने का सुझाव दें।
– अगर अच्छी तरह से बात की जाए, तो ज़्यादातर व्यक्तिगत ऋणदाता मदद करेंगे।
– उन्हें अनदेखा न करें – अपनी योजना स्पष्ट रूप से समझाएँ।

» मासिक जीवन निर्वाह बजट निर्धारित करें

– पहला कदम अपने ज़रूरी खर्चों को सुरक्षित रखना है।
– खाना, किराया, बिल, स्कूल की फीस सुरक्षित होनी चाहिए।
– जीवनयापन के लिए बजट तय करें: यह अछूता है।
– जो बचता है वह ऋणों के लिए उपलब्ध वास्तविक धनराशि है।
– इससे वास्तविक स्पष्टता मिलती है, न कि केवल अनुमान।
– कोई भी अतिरिक्त धनराशि केवल उच्च-ब्याज वाले ऋणों के लिए ही खर्च की जानी चाहिए।

» कम-प्रभाव वाली EMI के लिए आपातकालीन विराम शुरू करें

– यदि कोई ऋण कम ब्याज या शून्य दंड पर है, तो उसे रोक दें।
– स्थगन का उपयोग करें, यदि संभव हो तो 1–2 EMI छोड़ दें।
– लंबी अवधि के लिए नहीं, बल्कि केवल अल्पकालिक अवधि के लिए।
– उस नकदी का उपयोग उच्च-ब्याज वाले ऋण के दबाव को कम करने के लिए करें।
– कुछ वसूली के बाद उन EMI को फिर से शुरू करें।

» नियोक्ता से सहायता प्राप्त करें

– मानव संसाधन विभाग अक्सर वास्तविक मामलों में मदद करते हैं।
– पूछें कि क्या आपका नियोक्ता वेतन अग्रिम दे सकता है।
– या 0% ब्याज वाला ऋण, जिसका भुगतान 12-18 महीनों में किया जा सके।
- इसका उपयोग कम से कम एक महंगे ऋण को चुकाने के लिए किया जा सकता है।
- संकोच न करें - कई कंपनियाँ पहले से ही ऐसी ज़रूरतों का समर्थन करती हैं।

"तीन चरणों वाली पुनर्भुगतान योजना बनाएँ"

- चरण 1: जीवित रहें। नए ऋण लेना बंद करें। ज़रूरी खर्चे चुकाएँ। ऋणों को रोकें या उनका पुनर्गठन करें।
- चरण 2: आक्रामक रुख अपनाएँ। हर अतिरिक्त रुपये का उपयोग महंगे ऋणों को चुकाने में करें।
- चरण 3: उबरें। रुके हुए ऋणों का भुगतान करें। क्रेडिट स्कोर फिर से बनाएँ।

- इस रणनीति को लिख लें।
- यह रास्ता देखने में मदद करता है।
- सब कुछ अपने दिमाग में न रखें।

- जहाँ भी संभव हो, आय बढ़ाएँ

- आपका वेतन बढ़ गया है, जो अच्छी बात है।
- फ्रीलांस, पार्ट-टाइम या वीकेंड के विकल्प तलाशें।
– हर महीने 5,000 रुपये की अतिरिक्त कमाई भी मददगार होती है।
– इस आय का इस्तेमाल सिर्फ़ महंगे कर्ज़ को कम करने में करें।
– इस अतिरिक्त पैसे को खर्च करने से बचें।
– महीनों में थोड़ी-थोड़ी अतिरिक्त आय बड़ा बदलाव लाती है।

» 90 दिनों तक हर रुपये पर नज़र रखना शुरू करें

– किसी ऐप या डायरी का इस्तेमाल करें।
– अगले 90 दिनों तक हर खर्च का हिसाब रखें।
– इससे जागरूकता और अनुशासन बढ़ता है।
– आपको हर हफ़्ते 500 से 1,000 रुपये तक की अतिरिक्त कमाई हो जाएगी।
– यह छोटी सी रकम ऐप लोन को जल्द ही चुका सकती है।
– कर्ज़ वसूली जागरूकता से शुरू होती है।

» बैलेंस ट्रांसफर के झांसे में न आएँ

– ये आकर्षक लग सकते हैं, लेकिन ये आपको फिर से फंसा देते हैं।
– ऐप लोन और एनबीएफसी तुरंत मंज़ूरी दे देते हैं।
– लेकिन इससे दबाव और ईएमआई बढ़ जाती है।
– किसी लोन की समस्या का समाधान कभी भी दूसरा लोन जोड़कर न करें।

» अयोग्य स्रोतों से सलाह लेने से बचें

– दोस्त शॉर्टकट सुझा सकते हैं।
– YouTube चैनल बैलेंस ट्रांसफर या गोल्ड लोन का सुझाव दे सकते हैं।
– ये थोड़े समय के लिए तो कारगर हो सकते हैं, लेकिन लंबे समय में नुकसान पहुँचा सकते हैं।
– हमेशा व्यवस्थित, पेशेवर सलाह का पालन करें।

» बीमा या यूलिप (यदि आपके पास हैं) बेचने पर विचार न करें

– यदि आपके पास एलआईसी, यूलिप या एंडोमेंट पॉलिसी हैं, तो सरेंडर वैल्यू की जाँच करें।
– यदि सरेंडर वैल्यू उचित है, तो उन्हें बंद करने पर विचार करें।
– फिर उस राशि को सीएफपी या एमएफडी के ज़रिए डेट फंड में पुनर्निवेशित करें।
– बीमा और निवेश अलग-अलग होने चाहिए।
– बीमा को कर्ज के लिए तरलता नहीं माना जाना चाहिए।
– लेकिन अगर इससे महंगे ऐप लोन से बचने में मदद मिलती है, तो इस पर विचार करें।

» रियल एस्टेट या गोल्ड लोन के समाधानों से बचें

– सोना या संपत्ति गिरवी न रखें।
– प्लॉट या ज़मीन बेचने के बारे में न सोचें।
– ये समाधान धीमे और अविश्वसनीय हैं।
– ये दीर्घकालिक पछतावे का कारण भी बनते हैं।
– व्यावहारिक और प्रबंधनीय कदम उठाएँ।

» अपना क्रेडिट स्कोर धीरे-धीरे बनाएँ

– जब EMI का दबाव कम हो जाए, तो स्कोर फिर से बनाएँ।
– सभी EMI समय पर चुकाएँ, यहाँ तक कि न्यूनतम EMI भी।
– पुराने खाते बंद न करें। नए क्रेडिट के लिए आवेदन न करें।
– आपकी क्रेडिट रिपोर्ट इस स्थिरता को दर्शाएगी।
– 12 से 18 महीनों में, आपको सुधार दिखाई देगा।

» किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें

– जब लोन नियंत्रण में आ जाएँ, तो दीर्घकालिक योजना बनाएँ।
– एक CFP पेशेवर धन सृजन की संरचना में मदद कर सकता है।
– अभी के लिए डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें।
– डायरेक्ट फंड नियमित पोर्टफोलियो मॉनिटरिंग की सुविधा नहीं देते।
– गलत फंड चुनाव वित्तीय स्वतंत्रता में देरी कर सकता है।
– इसके बजाय, सीएफपी मार्गदर्शन के साथ एमएफडी के माध्यम से निवेश करें।
– यह व्यक्तिगत परिसंपत्ति आवंटन और लक्ष्य ट्रैकिंग सुनिश्चित करता है।

» निवेश के लिए इंडेक्स फंड या ईटीएफ से बचें।

– इंडेक्स फंड कम लागत वाले लगते हैं, लेकिन उनके नुकसान भी हैं।
– ये बाजार से बेहतर प्रदर्शन नहीं करते, बल्कि उसकी नकल करते हैं।
– गिरते बाजारों में कोई डाउनसाइड प्रोटेक्शन नहीं।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों में जोखिम-समायोजित रिटर्न बेहतर होता है।
– विशेषज्ञ फंड मैनेजर अस्थिरता को बेहतर ढंग से प्रबंधित कर सकते हैं।
– ऋण संकट के बाद रिकवरी के लिए बेहतर अनुकूल।

» रास्ते में छोटी जीत का जश्न मनाएं

– ऐप लोन चुकाया? परिवार के साथ इसका जश्न मनाएं।
– ईएमआई रु. से घटाकर रु. 40,000 से 25,000 रुपये? इसे रिकॉर्ड करें।
– ये पल आपकी प्रेरणा को ज़िंदा रखेंगे।
– रिकवरी धीमी लेकिन स्थिर है।
– हर कदम मायने रखता है। चुकाया गया हर लोन एक सफलता है।

» अंततः

– आपने यह पूछकर अपनी ताकत दिखाई है।
– आप अकेले नहीं हैं। कर्ज़ की समस्याएँ हमारी सोच से कहीं ज़्यादा आम हैं।
– सही संरचना और सोच के साथ, इसे सुलझाया जा सकता है।
– शॉर्टकट से बचें। जल्दबाज़ी न करें।
– 12-18 महीनों तक लगातार प्रयास करते रहें।
– दबाव से शांति की ओर जाना बिल्कुल संभव है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: मैं आपकी ईमानदारी की सराहना करता हूँ और जिम्मेदारी लेता हूँ। आइए वित्तीय स्थिरता की दिशा में कदम दर कदम काम करें।

वर्तमान में वित्तीय स्थिति

आपकी कुल EMI लगभग 56,000 रुपये प्रति माह है।

ऋण का मूलधन शेष कुल 5.86 लाख रुपये है।

आप वर्तमान में बेरोजगार हैं और आपकी मासिक आय शून्य है।

कोई तत्काल वैकल्पिक आय स्रोत नहीं बताया गया है।

आप व्यवसाय में हैं और फिर से शुरू करने का प्रयास कर सकते हैं।

आपकी स्थिति कठिन है। लेकिन एक स्पष्ट योजना के साथ, आप नियंत्रण हासिल कर सकते हैं। आइए विश्लेषण करें और कार्य करें।

1. सख्त व्यय लेखा परीक्षा

आपको खर्चों पर स्पष्टता के साथ शुरुआत करनी चाहिए:

अपने हर मासिक खर्च की सूची बनाएँ।

इसमें घरेलू, व्यक्तिगत और व्यावसायिक लागतें शामिल करें।

आवश्यक बनाम गैर-आवश्यक को चिह्नित करें।

सभी गैर-आवश्यक खर्चों में तुरंत कटौती करें।

सदस्यता, अवकाश और विलासिता पर खर्च बंद करें।

बचत को केवल EMI दायित्वों की ओर पुनर्निर्देशित करें।

इस अभ्यास से ऋण सेवा को प्राथमिकता देने के लिए धन मुक्त हो जाएगा।

2. आपातकालीन आय की खोज

चूंकि आप अभी बेरोजगार हैं, इसलिए तत्काल कार्रवाई आवश्यक है:

अंशकालिक काम या फ्रीलांस गिग की खोज करें।

आय के लिए ऑनलाइन या ऑफ़लाइन कौशल प्रदान करें।

अपने पिछले व्यवसाय डोमेन में परामर्श का प्रयास करें।

EMI को कवर करने के लिए अस्थायी या गिग भूमिकाएँ निभाएँ।

स्थिर होने तक ट्यूशन या डिलीवरी जैसी छोटी सेवाओं पर विचार करें।

कोई भी आय आपको आगे बढ़ने में मदद करती है और डिफ़ॉल्ट को रोकती है।

3. ऋणदाताओं से सक्रिय रूप से बात करें

बैंकों और वित्तपोषकों से तुरंत संपर्क करें:

अपने व्यवसाय के नुकसान और बेरोजगारी की स्थिति के बारे में बताएं।

EMI स्थगन या अंतरिम राहत का अनुरोध करें।

ऋण चुकौती पुनर्निर्धारण के लिए कहें।

कुछ महीनों के लिए केवल ब्याज वाली EMI की मांग करें।

EMI के बोझ को वहनीय स्तर तक कम करने का लक्ष्य रखें।

यदि जल्दी संपर्क किया जाए तो ऋणदाता पुनर्गठन की पेशकश कर सकते हैं।

4. ऋण चुकौती रणनीति: सीढ़ी विधि

जब आप कुछ आय बहाल कर लें:

सबसे पहले पूर्ण चुकौती के लिए सबसे छोटे ऋण को प्राथमिकता दें।

फिर EMI के पैसे को अगले सबसे छोटे ऋण में स्थानांतरित करें।

जब तक सभी छोटे ऋण चुक न जाएं, तब तक दोहराएं।

इससे मनोवैज्ञानिक गति मिलती है और EMI के लिए जगह खाली हो जाती है।

जब छोटे ऋण चुक जाते हैं, तो बड़े ऋणों के लिए धन का पुनर्वितरण करें।

यह विधि आपको प्रेरित रखती है और EMI का बोझ तेज़ी से कम करती है।

5. संपत्ति मुद्रीकरण और परिसमापन

ऋण के लिए मौजूदा संपत्तियों का उपयोग करने पर विचार करें:

गैर-ज़रूरी आभूषण या बेकार पड़ी चीज़ें बेचें।

किसी भी बचत या लिक्विड फंड से छोटी-छोटी रकम निकालें।

छोटी EMI का समय से पहले भुगतान करने के लिए फंड का उपयोग करें।

गहरी बचत को खाली न करें; 1-2 महीने का बफर बनाए रखें।

यह दृष्टिकोण ऋण अवधि और ब्याज के बोझ को कम करता है।

6. उच्च लागत वाले उधार से बचें

अभी जोखिम भरे कर्ज का समय नहीं है:

पुराने कर्ज चुकाने के लिए नए कर्ज न लें।

उच्च दरों पर क्रेडिट कार्ड, व्यक्तिगत ऋण से दूर रहें।

छोटे व्यवसाय ऋण या स्वर्ण ऋण के लालच से बचें।

यह ऋण चक्र में फंसने से बचाता है।

7. व्यवसाय पुनर्गठन

यदि आप व्यवसाय को फिर से शुरू करने की योजना बना रहे हैं:

विश्लेषण करें कि नुकसान कहाँ हुआ।

सभी गैर-आवश्यक व्यवसाय लागतों में कटौती करें।

छोटे, जल्दी-जल्दी कारोबार करने वाले उत्पादों पर ध्यान दें।

कम लागत वाली, उच्च-मार्जिन वाली सेवाएँ बनाएँ।

लाभ को धीरे-धीरे विकास में निवेश करें।

व्यवसाय और व्यक्तिगत वित्त को अलग रखें।

यदि बुद्धिमानी से पुनर्निर्माण किया जाए तो आपका व्यवसाय ऋण चुकौती का समर्थन कर सकता है।

8. आपातकालीन निधि पुनः स्थापित करना

जब आप फिर से कमाना शुरू करते हैं:

1–2 महीने के रहने के खर्च के लिए अलग से पैसे रखें।

इसे बचत खाते की तरह लिक्विड फॉर्म में रखें।

यह बफर भविष्य में होने वाले डिफॉल्ट को रोकता है।

एक छोटा सा कुशन भी वित्तीय तनाव को मैनेज करने लायक बनाता है।

9. निवेश में व्यवधान से बचें

जब तक ज़रूरी न हो, अभी निवेश न तोड़ें:

लंबी अवधि के म्यूचुअल फंड या कर्ज को बरकरार रखें।

SIP रद्द करने से लंबी अवधि में संपत्ति निर्माण को नुकसान हो सकता है।

अगर ज़रूरत हो, तो SIP को अस्थायी रूप से रोक दें, लेकिन लिक्विडेट न करें।

अगर आपके पास ULIP या एंडोमेंट जैसी डायरेक्ट प्लान हैं, तो MFD के ज़रिए सरेंडर करने और फिर से निवेश करने के बारे में CFP से सलाह लें।

यह आपके भविष्य के वित्तीय आधार की सुरक्षा करता है।

10. क्रेडिट काउंसलिंग के लिए सहायता लें

आपको यह अकेले नहीं करना है:

गैर-लाभकारी एजेंसियों के ज़रिए क्रेडिट काउंसलिंग लें।

वे आपकी ओर से उधारदाताओं से बातचीत कर सकते हैं।

वे ऋण पुनर्वास पर मार्गदर्शन प्रदान करते हैं।

एक CFP आपको नकदी प्रवाह की योजना बनाने और उसे प्रबंधित करने में मदद कर सकता है।

पेशेवर सहायता से अक्सर बेहतर परिणाम मिलते हैं। 11. रिकवरी के बाद फिर से बातचीत करें जब आय में सुधार हो: धीरे-धीरे पिछले EMI शेड्यूल को फिर से शुरू करें। या लोन क्लीयरेंस में तेज़ी लाने के लिए प्रीपेमेंट पर विचार करें। जाँच करें कि प्रीपेमेंट के लिए पेनल्टी की ज़रूरत है या नहीं। पहले छोटे लोन या ज़्यादा ब्याज वाले लोन को प्राथमिकता दें। मासिक बकाया ऋण को ट्रैक करें और बजट पर फिर से विचार करें। नियमित समीक्षा आपको भुगतान ट्रैक पर रखती है। 12. आगे बढ़ते हुए पुनर्निर्माण और सुरक्षा करें ऋण भुगतान के बाद, एक मज़बूत भविष्य बनाएँ: SIP को डायवर्सिफ़ाइड म्यूचुअल फ़ंड में फिर से शुरू करें। सुरक्षा के लिए CFP मार्गदर्शन के तहत नियमित योजनाओं को प्राथमिकता दें। इक्विटी (विकास के लिए) और ऋण (स्थिरता के लिए) में विभाजित करें। कम से कम 6 महीने के लिए आपातकालीन निधि बनाएँ। यदि पहले से मौजूद नहीं है तो टर्म और स्वास्थ्य बीमा लें। सुचारू वित्तीय स्थिति के लिए मासिक आय और व्यय को ट्रैक करें। ये कदम दीर्घकालिक स्थिरता और शांति सुनिश्चित करते हैं। 13. दीर्घकालिक वित्तीय अनुशासन

मज़बूत स्थिति में बने रहने के लिए:

रिकवरी के दौरान भी बचत की आदत बनाए रखें।

भविष्य की आय की सुरक्षित सीमा के भीतर ऋण रखें।

रिकवरी के बाद सेवानिवृत्ति की योजना बनाएँ।

आय वृद्धि के अनुरूप जीवनशैली को समायोजित करें।

अनुशासन वित्तीय स्वतंत्रता का मार्ग प्रशस्त करता है।

14. मनोवैज्ञानिक और पारिवारिक सहायता

ऋण का प्रभाव वित्त से कहीं अधिक है:

स्थिति के बारे में परिवार के साथ पारदर्शी रहें।

लागत में कटौती के लिए उनका समर्थन लें।

रिश्तों को छिपाएँ या जोखिम में न डालें।

बातचीत से तनाव कम हो सकता है और विचार उभर सकते हैं।

साथ मिलकर, आप मुश्किलों को बेहतर तरीके से संभाल सकते हैं।

360-डिग्री एक्शन प्लान सारांश

सभी खर्चों का ऑडिट करें और हर गैर-ज़रूरी लागत में कटौती करें।

तुरंत वैकल्पिक आय विकल्पों की तलाश करें।

EMI राहत या पुनर्निर्धारण के लिए ऋणदाताओं से बात करें।

पहले छोटे ऋणों को चुकाने के लिए सीढ़ी विधि का उपयोग करें।

EMI का बोझ कम करने के लिए बेकार पड़ी संपत्तियों का मुद्रीकरण करें।

उच्च लागत वाले नए ऋण लेने से बचें।

कम लागत और लाभ पर ध्यान केंद्रित करके व्यवसाय का पुनर्निर्माण करें।

पुनः प्राप्त आय से एक छोटा आपातकालीन बफर बनाएँ।

दीर्घकालिक निवेश बनाए रखें; यदि आवश्यक हो तो SIP बंद करें।

क्रेडिट परामर्श या CFP मार्गदर्शन का उपयोग करें।

रिकवरी के बाद, EMI शेड्यूल या प्रीपेमेंट फिर से शुरू करें।

CFP के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड में SIP फिर से शुरू करें।

टर्म और स्वास्थ्य बीमा सुरक्षित करें।

हर तिमाही में वित्त को संतुलित करें।

बोझ कम करने के लिए अपने परिवार के साथ पारदर्शी रहें।

अंतिम अंतर्दृष्टि

आप कठिन समय का सामना कर रहे हैं, लेकिन आपके पास अभी भी विकल्प और लचीलापन है।
तत्काल आय और ऋणदाता बातचीत पहला कदम है।
खर्चों में तेजी से कटौती करने से महत्वपूर्ण धन की बचत होगी।
छोटी संपत्ति की बिक्री EMI के लिए धन मुक्त कर सकती है।
अधिक ऋण से बचें।
बिना उम्मीद खोए व्यवस्थित रूप से पुनर्निर्माण करें।
लेनदारों को यह साबित करने के लिए छोटी आय का उपयोग करें कि आप गंभीर हैं।
एक संरचित योजना आपको संकट से बाहर निकालेगी।
संकट के बाद, बचत, निवेश और बफर्स को फिर से बनाएँ।
आप फिर से उबर सकते हैं, आगे बढ़ सकते हैं और सफल हो सकते हैं।
यह योजना स्पष्टता, उद्देश्य और आगे बढ़ने का रास्ता देती है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने पहले ही एक ठोस आधार तैयार कर लिया है। कई निवेशक योजना बनाने में देरी करते हैं। लेकिन आपने 36 साल की उम्र में ही शुरुआत कर दी थी। इससे आपको एक मज़बूत फ़ायदा मिलता है। आपकी कोई देनदारी नहीं है। आपकी सोच लंबी अवधि की है। आपके पास पीपीएफ, एनपीएस, आपातकालीन निधि और डायरेक्ट स्टॉक जैसी विविध बचतें भी हैं। यह स्पष्टता और अनुशासन को दर्शाता है। यह दृष्टिकोण समय के साथ कम तनाव के साथ धन अर्जित करता है।

आपने इक्विटी फंडों में व्यवस्थित निवेश भी शुरू किया है। यह एक सकारात्मक कदम है। आपके चयन में लार्ज कैप, मिड कैप, स्मॉल कैप, फ्लेक्सी कैप, हाइब्रिड और कीमती धातु जैसी कई श्रेणियां शामिल हैं। इसलिए इरादा सही है। आप एक व्यापक पोर्टफोलियो बनाने की कोशिश कर रहे हैं। इससे संतुलन मिलता है।

» आपके पोर्टफोलियो संरचना की समझ
आपकी वर्तमान एसआईपी सूची में शामिल हैं:

स्मॉल कैप

मिड कैप

फ्लेक्सी कैप

लार्ज कैप

लार्ज और मिड कैप

हाइब्रिड श्रेणी

सोना और चांदी का फंडामेंटल फंड

इक्विटी और डेट एलोकेशन फंड

डायनेमिक हाइब्रिड फंड

यह दर्शाता है कि आप कई क्षेत्रों को कवर करने की कोशिश कर रहे हैं। लेकिन बहुत सारी श्रेणियां ओवरलैप पैदा कर सकती हैं। जब ओवरलैप होता है, तो समीक्षा के दौरान आपको भ्रम होता है। इससे पोर्टफोलियो अनुशासन भी मुश्किल हो जाता है। आपको लग सकता है कि आप डायवर्सिफाइड हैं। लेकिन अंदर की होल्डिंग्स दोहराई जा सकती हैं। इससे दक्षता कम हो जाती है।

अब आपका पोर्टफोलियो इस तरह दिखता है:

इक्विटी प्रमुख

स्थिरता के लिए हाइब्रिड

हेजिंग के लिए धातु

इसलिए व्यापक दिशा ठीक है। लेकिन सरलीकरण दीर्घकालिक आदत बनाने में मदद करता है।

» फंड श्रेणी दोहराव
आपके पास हैं:

दो फ्लेक्सी कैप फंड

एक लार्ज और मिड कैप फंड

एक शुद्ध लार्ज कैप फंड

एक मिड कैप फंड

एक स्मॉल कैप फंड

फ्लेक्सी कैप फंड पहले से ही लार्ज, मिड और स्मॉल में निवेश करते हैं। फिर लार्ज और मिड भी ओवरलैप हो जाते हैं। इसलिए लार्ज कैप एक्सपोजर दोहराया जाता है। इससे अतिरिक्त लाभ नहीं मिल सकता है। लेकिन इससे निगरानी की जटिलता बढ़ जाती है।

इसलिए मैं युक्तिसंगत बनाने का सुझाव देता हूँ। प्रत्येक श्रेणी में एक फंड कोर में रखें। केवल उच्च विश्वास के लिए सैटेलाइट स्पेस रखें।

» कोर और सैटेलाइट रणनीति
एक संरचित पोर्टफोलियो कोर और सैटेलाइट पद्धति का पालन करता है।

कोर पोर्टफोलियो इस प्रकार होना चाहिए:

सरल

दीर्घकालिक

स्थिर

सैटेलाइट पोर्टफोलियो इस प्रकार हो सकता है:

उच्च वृद्धि

केंद्रित

अपनी सोच के स्तर के आधार पर, आप इस प्रकार संरचना बना सकते हैं:

कोर फंड:

एक लार्ज कैप

एक फ्लेक्सी कैप

एक हाइब्रिड इक्विटी और डेट फंड

एक संतुलित लाभ प्रकार का फंड

सैटेलाइट फंड:

एक मिड कैप

एक स्मॉल कैप

ज़रूरत पड़ने पर एक मेटल आवंटन

यह विभाजन स्पष्टता प्रदान करता है। आप हर साल समीक्षा के साथ SIP जारी रख सकते हैं। बार-बार रोकने और फिर से शुरू करने की आवश्यकता नहीं है। इससे व्यवहार संबंधी गलतियाँ कम होती हैं।

» सुझाए गए सुव्यवस्थितीकरण के साथ आपकी वर्तमान SIP सूची की समीक्षा

आप जारी रखने पर विचार कर सकते हैं:

एक फ्लेक्सी कैप

एक लार्ज कैप

एक मिड कैप

एक स्मॉल कैप

एक संतुलित लाभ

एक इक्विटी और डेट हाइब्रिड

आप दोनों फ्लेक्सी कैप और दोनों गोल्ड सिल्वर फंड रखने पर पुनर्विचार कर सकते हैं। प्रत्येक श्रेणी का एक फंड पर्याप्त है। क्योंकि बहुत सारे फंड रिटर्न नहीं बढ़ाते हैं। इससे ट्रैकिंग जटिल हो जाती है।

आपके पोर्टफोलियो में कीमती धातु फंडों का निवेश 5 से 7 प्रतिशत से ज़्यादा नहीं होना चाहिए। ऐसा इसलिए है क्योंकि धातुएँ हेज एसेट हैं। ये इक्विटी की तरह चक्रवृद्धि ब्याज नहीं देते। ये चक्रों के दौरान सुरक्षा प्रदान करते हैं। इसलिए इन्हें छोटा रखें।

"6 लाख रुपये की एकमुश्त राशि का उपयोग कैसे करें"
आपने एकमुश्त निवेश के बारे में पूछा था। यह महत्वपूर्ण है। एकमुश्त राशि एक बार में पूरी तरह से इक्विटी में नहीं लगनी चाहिए। बाज़ार चक्रों में चलते हैं। इसलिए चरणबद्ध तरीके से निवेश करें। आप एसटीपी (सिस्टमेटिक ट्रांसफर प्लान) के ज़रिए एकमुश्त राशि निवेश कर सकते हैं। आप इस राशि को लिक्विड फंड में रख सकते हैं और 6 से 12 महीनों में अपने चुने हुए ग्रोथ फंडों में एसटीपी लगा सकते हैं।

इससे समय का जोखिम कम होता है। इससे अनुशासन भी बनता है। इसलिए आपके 6 लाख रुपये धीरे-धीरे निवेश किए जा सकते हैं। आप 50% कोर इक्विटी फंडों में और 30% सैटेलाइट ग्रोथ श्रेणी में लगा सकते हैं। शेष 20% हाइब्रिड श्रेणी में जा सकते हैं। इससे संतुलन और सुविधा मिलती है।

"डायरेक्ट फंडों की तुलना में रेगुलर फंडों में निवेश करें"
एक महत्वपूर्ण बात जो कई निवेशक भूल जाते हैं। प्रत्यक्ष फंड सस्ते लगते हैं। लेकिन इनके लिए गहन ज्ञान, अनुशासन और व्यवहार नियंत्रण की आवश्यकता होती है। अधिकांश निवेशक भावनात्मक बिकवाली और गलत समय के कारण व्यय अनुपात पर बचत की तुलना में अधिक नुकसान उठाते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार योग्यता वाले म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से नियमित फंड के साथ, आपको मार्गदर्शन, संरचना और सुधार मिलता है। सलाहकार अनुशासन आपको बाजार के उतार-चढ़ाव के दौरान सुरक्षा प्रदान करता है। यह व्यय अनुपात में थोड़ी बचत से कहीं अधिक मूल्यवान है।

एक व्यक्तिगत योजनाकार पोर्टफोलियो के बहाव, पुनर्संतुलन की आवश्यकता और श्रेणी में बदलाव पर भी नज़र रखता है। इसलिए नियमित फंड निवेश दीर्घकालिक लाभ और व्यवहार प्रशिक्षण प्रदान करता है।

"इंडेक्स या ईटीएफ की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड"
कुछ निवेशक इंडेक्स फंड या ईटीएफ को यह सोचकर चुनते हैं कि वे सरल और सस्ते हैं। लेकिन वे कमियों को नज़रअंदाज़ कर देते हैं।

इंडेक्स फंड या ईटीएफ इंडेक्स में कमज़ोर कंपनियों से नहीं बचेंगे। वे निवेश करेंगे चाहे कंपनी बढ़े या संघर्ष करे। फंड मैनेजर कोई निर्णय नहीं लेता। इसलिए जब बाजार चरम पर होता है, तो इंडेक्स फंड आक्रामक निवेश जारी रखते हैं। मंदी में भी वे पूरी तरह से गिर जाते हैं। कोई सहारा नहीं होता।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अनुसंधान टीमों के साथ काम करते हैं। वे खराब क्षेत्रों से बच सकते हैं। वे बाज़ार और अर्थव्यवस्था के आधार पर आवंटन में बदलाव कर सकते हैं। लंबी अवधि में, इससे बेहतर अल्फा और स्थिरता मिलती है। इसलिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों को जारी रखने से बेहतर वेल्थ कंपाउंडिंग होती है।

"SIP निरंतरता रणनीति"
एक बार युक्तिकरण हो जाने के बाद, बिना किसी रुकावट के हर महीने SIP जारी रखें। बार-बार रुकने और फिर से शुरू करने की आदत कंपाउंडिंग क्षमता को नुकसान पहुँचाती है। SIP तब सबसे अच्छा काम करता है जब आप सभी बाज़ार चक्रों से गुज़रते हैं। आपको सुधार के दौरान ज़्यादा फ़ायदा होता है क्योंकि कॉस्ट एवरेजिंग कारगर होती है।

इसलिए SIP राशि जारी रखें। आप आय के आधार पर हर साल SIP वृद्धि की समीक्षा भी कर सकते हैं। हर साल SIP में 10 से 15 प्रतिशत की वृद्धि करने से आपको तेज़ी से बड़ी राशि तक पहुँचने में मदद मिलती है।

"एसेट एलोकेशन आधारित दृष्टिकोण"
धन सृजन में एक महत्वपूर्ण बिंदु सही एसेट मिश्रण का होना है। इक्विटी वृद्धि देता है। हाइब्रिड संतुलन देता है। धातुएँ बचाव प्रदान करती हैं। डेट सुरक्षा प्रदान करता है। आपका एसेट एलोकेशन आपके जोखिम प्रोफ़ाइल और समय सीमा के अनुरूप होना चाहिए।

चूँकि आप युवा हैं और आपकी दीर्घकालिक योजना है, इसलिए ज़्यादा इक्विटी एलोकेशन ठीक है। लेकिन जैसे-जैसे समय बीतता है, पुनर्संतुलन महत्वपूर्ण होता जाता है। पुनर्संतुलन लाभ की रक्षा करता है और आवंटन को पुनर्स्थापित करता है।

इसलिए हर साल या बच्चे के जन्म, घर खरीदने या सेवानिवृत्ति योजना जैसी प्रमुख जीवन घटनाओं के दौरान अपने परिसंपत्ति आवंटन की समीक्षा करें।

» व्यवहार प्रबंधन
कई पोर्टफोलियो खराब फंडों के कारण नहीं, बल्कि गलत फैसलों के कारण विफल होते हैं। गिरावट के दौरान बेचना। बाजार में गिरावट के समय एसआईपी बंद कर देना। पिछले रिटर्न के प्रदर्शन का पीछा करना। ये गलतियाँ धन को कम करती हैं।

अब तक आपका अनुशासन अच्छा रहा है। अस्थिरता के दौरान धैर्य बनाए रखें। इक्विटी धैर्य और समय का प्रतिफल देती है।

» वित्तीय लक्ष्यों की स्पष्टता
चूँकि अभी आपके कोई बच्चे नहीं हैं, इसलिए आप अपने दीर्घकालिक लक्ष्य तय कर सकते हैं। सामान्य लक्ष्यों में शामिल हो सकते हैं:

सेवानिवृत्ति

भविष्य के बच्चे की शिक्षा

सपनों वाली जीवनशैली खरीदना

स्वास्थ्य सेवा भंडार

जब लक्ष्य स्पष्ट होते हैं, तो निवेश का उद्देश्य और भी मज़बूत हो जाता है। इसलिए आप प्रत्येक फंड श्रेणी को लक्ष्य क्षितिज से जोड़ सकते हैं। अल्पकालिक लक्ष्यों में इक्विटी का उपयोग नहीं करना चाहिए। दीर्घकालिक लक्ष्यों में हाइब्रिड समर्थन वाली इक्विटी का उपयोग करना चाहिए।

» समीक्षा और निगरानी की भूमिका
साल में एक बार समीक्षा करना पर्याप्त है। बार-बार समीक्षा करने से चिंता हो सकती है। वार्षिक समीक्षा निम्नलिखित की जाँच करने में मदद करती है:

फ़ंड का प्रदर्शन

व्यय विचलन

श्रेणी प्रासंगिकता

आवंटन संतुलन

फिर ज़रूरत पड़ने पर ही समायोजन करें। यह प्रगति आपको आत्मविश्वास और संतुलित रहने में मदद करती है।

"कर जागरूकता"
इक्विटी म्यूचुअल फ़ंड के कराधान नियम इस प्रकार हैं:

अल्पकालिक (एक वर्ष से कम होल्डिंग) पर 20 प्रतिशत कर लगेगा

दीर्घकालिक (एक वर्ष से अधिक होल्डिंग) पर 1.25 लाख रुपये से अधिक का लाभ 12.5 प्रतिशत कर लगेगा

डेट म्यूचुअल फ़ंड पर आपके आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

इसलिए इक्विटी फ़ंड को हमेशा लंबी अवधि के लिए रखें। इससे कर का प्रभाव कम होता है और बेहतर वृद्धि होती है।

"एसआईपी वृद्धि योजना"
आप समय के साथ एसआईपी बढ़ाने के लिए एक सरल योजना बना सकते हैं। उदाहरण के लिए:

हर वेतन वृद्धि पर SIP बढ़ाएँ

बोनस के समय SIP बढ़ाएँ

निवेश के लिए रिवॉर्ड या अतिरिक्त आय का उपयोग करें

यह आदत धन प्राप्ति में तेज़ी लाती है। इसलिए जब आप 45 से 50 वर्ष की आयु तक पहुँचते हैं, तो आपके निवेश एक मज़बूत स्तर पर पहुँच सकते हैं।

"बीमा और सुरक्षा"
बड़ा निवेश करने से पहले, सुनिश्चित करें कि आपके पास टर्म इंश्योरेंस और स्वास्थ्य बीमा है। अगर आपने पहले से नहीं लिया है, तो यह ज़रूरी है। बीमा धन की सुरक्षा करता है। बीमा के बिना, एक छोटी सी भी चिकित्सा दुर्घटना निवेश योजना को प्रभावित कर सकती है। इसलिए इस पहलू पर भी नज़र डालें। चूँकि आप विवाहित हैं, इसलिए दोनों को कवर करें।

"धन व्यवहार मानसिकता"
आप पहले से ही अनुशासित हैं। बस इन सरल सिद्धांतों का पालन करें:

बिना रुके निवेश करें

साल में एक बार समीक्षा करें

फंड ओवरलैप से बचें

एसेट एलोकेशन का पालन करें

मीडिया के शोर पर प्रतिक्रिया देने से बचें

यह आपको दीर्घकालिक लक्ष्यों तक पहुँचने में मदद करता है।

"अंततः"
आप सही रास्ते पर हैं। बस बारीक़ी और सरलीकरण की ज़रूरत है। आपका अनुशासन दिखाई दे रहा है। संरचना, धैर्य और समय-समय पर समीक्षा से आपका पोर्टफोलियो अच्छी तरह बढ़ेगा। 6 लाख रुपये के निवेश को एसटीपी (STP) के साथ अपनाएँ। और तर्कसंगत श्रेणियों के साथ एसआईपी (SIP) जारी रखें।

समय और निरंतरता के साथ, धन सृजन सहज और शांतिपूर्ण हो जाता है। आपको बस प्रतिबद्ध रहने और बाजार की चाल के दौरान ज़्यादा सोचने से बचने की ज़रूरत है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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