33 वर्षीय एकल महिला 24 लाख की FD और अन्य निवेश के साथ मासिक आय के विकल्प तलाश रही है

Ans: म्यूचुअल फंड में ₹5 करोड़ और फिक्स्ड डिपॉजिट में ₹3 करोड़ की बड़ी रकम के साथ रिटायर होना एक बड़ी उपलब्धि है। आइए अपनी रिटायरमेंट लाइफ़स्टाइल को बनाए रखने के लिए ₹3 लाख की मासिक आय उत्पन्न करने की रणनीति तैयार करें।

निवेश विकल्पों का मूल्यांकन
म्यूचुअल फंड: जबकि म्यूचुअल फंड उच्च रिटर्न की संभावना प्रदान करते हैं, वे बाजार जोखिम भी उठाते हैं। म्यूचुअल फंड में निवेश किए गए आपके ₹5 करोड़ व्यवस्थित निकासी या लाभांश भुगतान के माध्यम से आय उत्पन्न कर सकते हैं।

फिक्स्ड डिपॉजिट: फिक्स्ड डिपॉजिट स्थिरता और गारंटीड रिटर्न प्रदान करते हैं लेकिन आमतौर पर म्यूचुअल फंड की तुलना में कम ब्याज दर प्रदान करते हैं। फिक्स्ड डिपॉजिट में आपके ₹3 करोड़ आय के एक विश्वसनीय स्रोत के रूप में काम कर सकते हैं।

रिटायरमेंट इनकम प्लान तैयार करना
सिस्टेमेटिक विड्रॉल प्लान (SWP): ₹3 लाख की मासिक आय उत्पन्न करने के लिए अपने म्यूचुअल फंड निवेश से SWP स्थापित करने पर विचार करें। अपनी अपेक्षित रिटर्न दर और वांछित मासिक आय के आधार पर निकासी राशि की गणना करें।

फिक्स्ड डिपॉजिट ब्याज: आपके फिक्स्ड डिपॉजिट से अर्जित ब्याज आपकी मासिक आय को पूरक कर सकता है। अतिरिक्त मासिक आय निर्धारित करने के लिए प्रचलित ब्याज दर पर ₹3 करोड़ से ब्याज आय की गणना करें।

पोर्टफोलियो जोखिम प्रबंधन
एसेट आवंटन: जोखिम को कम करने और स्थिर आय सुनिश्चित करने के लिए एक संतुलित एसेट आवंटन बनाए रखें। विकास क्षमता के लिए अपने पोर्टफोलियो का एक हिस्सा इक्विटी फंड में और शेष स्थिरता के लिए डेट फंड में आवंटित करें।

विविधीकरण: जोखिम को फैलाने के लिए अपने म्यूचुअल फंड निवेश को विभिन्न एसेट क्लास और फंड श्रेणियों में विविधता प्रदान करें। अस्थिरता का प्रबंधन करते हुए रिटर्न को अनुकूलित करने के लिए इक्विटी, डेट और हाइब्रिड फंड के मिश्रण पर विचार करें।

नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा
प्रदर्शन की निगरानी: अपने म्यूचुअल फंड निवेश के प्रदर्शन की नियमित रूप से निगरानी करें और आवश्यकतानुसार समायोजन करें। अपने एसेट आवंटन, फंड चयन और निकासी रणनीति की समीक्षा करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि वे आपके सेवानिवृत्ति आय लक्ष्यों के साथ संरेखित हैं।

कर निहितार्थ
कर-कुशल निकासी: कर देनदारियों को कम करने के लिए अपनी निकासी को रणनीतिक रूप से संरचित करें। जहां लागू हो, इक्विटी लिंक्ड सेविंग स्कीम (ELSS) और कर-मुक्त बॉन्ड जैसे कर-बचत निवेश विकल्पों का लाभ उठाएं।
आकस्मिक योजना
आपातकालीन निधि: अप्रत्याशित व्यय या बाजार में गिरावट को कवर करने के लिए अपने कोष का एक हिस्सा आपातकालीन निधि के रूप में अलग रखें। कम से कम 6-12 महीने के जीवन-यापन के खर्च के बराबर तरल और सुलभ खाते में रखने का लक्ष्य रखें।
निष्कर्ष
म्यूचुअल फंड और सावधि जमा को मिलाकर एक अच्छी तरह से संरचित सेवानिवृत्ति आय योजना के साथ, आप सेवानिवृत्ति के बाद ₹3 लाख की मासिक आय उत्पन्न करने के अपने लक्ष्य को प्राप्त कर सकते हैं। सेवानिवृत्ति के दौरान आपकी आय धारा की स्थिरता सुनिश्चित करने के लिए नियमित निगरानी और समायोजन आवश्यक होगा।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: रिटायरमेंट आय की योजना बनाना

अपने सुनहरे वर्षों के दौरान वित्तीय स्थिरता और आराम सुनिश्चित करने के लिए रिटायरमेंट प्लानिंग बहुत ज़रूरी है। 50,000 रुपये की स्थिर मासिक आय उत्पन्न करना चुनौतीपूर्ण हो सकता है, लेकिन एक सुविचारित रणनीति के साथ इसे प्राप्त किया जा सकता है। अपनी संपत्तियों को समझना और उन्हें कैसे अनुकूलित करना है, यह समझना बहुत ज़रूरी है।

अपनी मौजूदा वित्तीय स्थिति का आकलन करना

आपके पास कई वित्तीय संपत्तियाँ हैं। आपका प्रोविडेंट फ़ंड (PF) बैलेंस 20 लाख रुपये है, म्यूचुअल फ़ंड निवेश 11 लाख रुपये है, पोस्ट ऑफ़िस मासिक आय योजना (MIS) निवेश 18 लाख रुपये है, और बैंक सावधि जमा (FD) कुल 10 लाख रुपये है। घर का मालिक होना वित्तीय स्थिरता प्रदान करता है क्योंकि यह किराये के खर्चों को खत्म करता है। यह विविधतापूर्ण पोर्टफोलियो आपको रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए एक ठोस आधार देता है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) की भूमिका

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) आपको एक व्यापक वित्तीय योजना बनाने में मदद कर सकता है। उनकी विशेषज्ञता आपको सूचित निर्णय लेने में मार्गदर्शन करेगी। लक्ष्य पूंजी सुरक्षा और तरलता सुनिश्चित करते हुए अधिकतम रिटर्न प्राप्त करना है। एक सीएफपी आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति का आकलन करेगा, आपके रिटायरमेंट लक्ष्यों को समझेगा और आपकी आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए एक अनुकूलित योजना विकसित करेगा।

प्रोविडेंट फंड (पीएफ) बैलेंस को अनुकूलित करना

20 लाख रुपये के आपके पीएफ बैलेंस का उपयोग चरणबद्ध तरीके से किया जा सकता है। पूरी राशि निकालने के बजाय, व्यवस्थित निकासी पर विचार करें। यह दृष्टिकोण वृद्धि के लिए निवेशित कॉर्पस को बनाए रखते हुए एक स्थिर आय सुनिश्चित करता है। चरणबद्ध निकासी रणनीति आपको अपने वित्त को बेहतर ढंग से प्रबंधित करने और अपने फंड को बहुत जल्दी खत्म होने के जोखिम को कम करने में मदद करेगी।

नियमित आय के लिए म्यूचुअल फंड की खोज

म्यूचुअल फंड विविधीकरण और उच्च रिटर्न की क्षमता प्रदान करते हैं। हालांकि, सही प्रकार का फंड चुनना महत्वपूर्ण है। इंडेक्स फंड की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर होते हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में पेशेवर फंड मैनेजर होते हैं जो बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने के लिए सक्रिय रूप से स्टॉक और बॉन्ड का चयन करते हैं। यह पेशेवर प्रबंधन बेहतर रिटर्न प्रदान कर सकता है और बाजार में गिरावट के दौरान आपके निवेश की रक्षा कर सकता है।

इंडेक्स फंड के नुकसान

इंडेक्स फंड निष्क्रिय रूप से बाजार के इंडेक्स को ट्रैक करते हैं। उनका लक्ष्य बाजार से बेहतर प्रदर्शन करना नहीं होता है। इसका मतलब है कि बाजार में गिरावट के दौरान, इंडेक्स फंड को भी नुकसान होगा। बाजार में उतार-चढ़ाव को प्रबंधित करने में उनमें लचीलापन नहीं होता, जो अस्थिर अवधि के दौरान एक महत्वपूर्ण नुकसान हो सकता है। इसके अलावा, इंडेक्स फंड आपके विशिष्ट वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के साथ पूरी तरह से संरेखित नहीं हो सकते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में बाजार औसत से अधिक रिटर्न देने की क्षमता होती है। फंड मैनेजर रणनीतिक निर्णय लेने के लिए अपनी विशेषज्ञता का उपयोग करते हैं, जो बाजार में गिरावट के दौरान आपके निवेश की रक्षा कर सकते हैं। वे कम मूल्य वाली प्रतिभूतियों की पहचान कर उनमें निवेश भी कर सकते हैं, जिससे विकास के अवसर मिलते हैं। यह सक्रिय प्रबंधन विशेष रूप से एक रिटायरमेंट पोर्टफोलियो में फायदेमंद हो सकता है जहां स्थिरता और लगातार रिटर्न सर्वोपरि हैं।

म्यूचुअल फंड में व्यवस्थित निकासी योजना (SWP)

एक व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) आपको अपने म्यूचुअल फंड निवेश से नियमित रूप से एक निश्चित राशि निकालने की अनुमति देती है। यह शेष फंड को निवेशित रखते हुए एक स्थिर आय धारा प्रदान कर सकता है। SWP नियमित आय के लिए अपने म्यूचुअल फंड निवेश को प्रबंधित करने का एक प्रभावी तरीका है। यह बाजार में उतार-चढ़ाव के जोखिम को कम करने में मदद करता है और निकासी के लिए एक अनुशासित दृष्टिकोण सुनिश्चित करता है।

SWP के लाभ

एक नियमित आय धारा प्रदान करता है।
संभावित वृद्धि के लिए निवेशित कोष को बनाए रखता है।
एकमुश्त निकासी की तुलना में कर-कुशल।
लचीली निकासी राशि और आवृत्ति।
अपने म्यूचुअल फंड निवेश में SWP लागू करने से आपको भविष्य की वृद्धि के लिए अपने निवेश को बरकरार रखते हुए वांछित मासिक आय उत्पन्न करने में मदद मिल सकती है। यह आपकी सेवानिवृत्ति आय आवश्यकताओं को प्रबंधित करने का एक व्यावहारिक तरीका है।

डाकघर मासिक आय योजना (MIS)

डाकघर MIS एक सुरक्षित निवेश विकल्प है, जो नियमित आय प्रदान करता है। हालाँकि, ब्याज दरें अपेक्षाकृत कम हैं। विविधता लाना और अपनी सेवानिवृत्ति आय के लिए केवल इस योजना पर निर्भर न रहना महत्वपूर्ण है। MIS में निवेश किए गए हिस्से को रखने से पूंजी की सुरक्षा और नियमित आय सुनिश्चित होती है। यह आपके सेवानिवृत्ति पोर्टफोलियो का कम जोखिम वाला घटक है जो स्थिरता प्रदान करता है।

बैंक फिक्स्ड डिपॉजिट (FD)

बैंक FD गारंटीड रिटर्न देते हैं लेकिन अन्य निवेश विकल्पों की तुलना में इनकी ब्याज दरें कम होती हैं। रिटर्न बढ़ाने के लिए, अपने FD को अलग-अलग परिपक्वता अवधि वाले कई डिपॉजिट में विभाजित करने पर विचार करें। यह रणनीति, जिसे लैडरिंग अप्रोच के रूप में जाना जाता है, लिक्विडिटी प्रदान करती है और ब्याज दर जोखिम को कम करती है। यह सुनिश्चित करता है कि रिटर्न से समझौता किए बिना आपको नियमित अंतराल पर फंड तक पहुँच मिलती रहे।

मासिक आय उत्पन्न करना

विभिन्न निवेश विकल्पों को मिलाकर आप 50,000 रुपये मासिक आय के अपने लक्ष्य को प्राप्त कर सकते हैं। एक विविध पोर्टफोलियो विकास और स्थिरता के बीच संतुलन सुनिश्चित करता है। यहाँ एक संभावित रणनीति है:

चरणबद्ध तरीके से अपने PF बैलेंस से पैसे निकालें। यह कॉर्पस की दीर्घायु सुनिश्चित करता है।

नियमित आय स्ट्रीम प्रदान करने के लिए अपने म्यूचुअल फंड में SWP लागू करें।

गारंटीकृत आय के लिए पोस्ट ऑफिस MIS में एक हिस्सा रखें।

नकदी सुनिश्चित करने और रिटर्न को अनुकूलित करने के लिए बैंक FD के साथ सीढ़ीदार दृष्टिकोण का उपयोग करें।

यह बहुआयामी रणनीति सुनिश्चित करती है कि आपके पास बाजार की अस्थिरता से अपने निवेश की सुरक्षा करते हुए एक स्थिर आय हो।

निवेश सह बीमा पॉलिसी

यदि आप LIC, ULIP या अन्य निवेश सह बीमा पॉलिसी रखते हैं, तो उनके प्रदर्शन का मूल्यांकन करें। इन पॉलिसियों में अक्सर म्यूचुअल फंड की तुलना में उच्च शुल्क और कम रिटर्न होता है। इन पॉलिसियों को सरेंडर करना और म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करना एक बेहतर विकल्प हो सकता है। म्यूचुअल फंड आमतौर पर पारंपरिक निवेश सह बीमा पॉलिसियों की तुलना में बेहतर रिटर्न और अधिक लचीलापन प्रदान करते हैं।

डायरेक्ट फंड के नुकसान

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड में नियमित फंड की तुलना में कम खर्च होता है। हालांकि, इसके लिए आपको सभी निवेश निर्णय लेने होते हैं। पेशेवर मार्गदर्शन के बिना यह बहुत मुश्किल हो सकता है। सीएफपी क्रेडेंशियल वाले म्यूचुअल फंड डिस्ट्रीब्यूटर (एमएफडी) के माध्यम से नियमित फंड, सही फंड चुनने में मूल्यवान सलाह और सहायता प्रदान करते हैं। अतिरिक्त सहायता और मार्गदर्शन आपके वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने में अमूल्य हो सकता है।

नियमित फंड के लाभ

सीएफपी क्रेडेंशियल वाले एमएफडी के माध्यम से निवेश करने से विशेषज्ञ सलाह तक पहुंच मिलती है। वे आपको बाजार की जटिलताओं को समझने, सही फंड चुनने और अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने में मदद कर सकते हैं। पेशेवर मार्गदर्शन और सहायता से नियमित फंड की अतिरिक्त लागत उचित है। यह सुनिश्चित करता है कि आप अपने रिटायरमेंट लक्ष्यों के अनुरूप सूचित निवेश निर्णय लें।

तरलता बनाए रखना

अप्रत्याशित खर्चों को पूरा करने के लिए तरलता बनाए रखना आवश्यक है। अपने निवेश का एक हिस्सा बचत खातों या अल्पकालिक एफडी जैसी तरल संपत्तियों में रखें। यह सुनिश्चित करता है कि आप अपनी निवेश रणनीति को बाधित किए बिना फंड तक पहुंच सकते हैं। हाथ में तरल संपत्ति होने से वित्तीय लचीलापन और मन की शांति मिलती है।

मुद्रास्फीति और सेवानिवृत्ति योजना

समय के साथ मुद्रास्फीति क्रय शक्ति को कम करती है। आपकी निवेश रणनीति का लक्ष्य मुद्रास्फीति से आगे निकलना होना चाहिए। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड और इक्विटी निवेश मुद्रास्फीति को मात देने वाले रिटर्न दे सकते हैं। अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें और उसे समायोजित करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह आपके लक्ष्यों के अनुरूप बना रहे। सेवानिवृत्ति के दौरान अपने जीवन स्तर को बनाए रखने के लिए मुद्रास्फीति से आगे रहना महत्वपूर्ण है।

कर निहितार्थ

अपने निवेश के कर निहितार्थों पर विचार करें। विभिन्न निवेश मार्गों में अलग-अलग कर उपचार होते हैं। उदाहरण के लिए, म्यूचुअल फंड से दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर FD से ब्याज की तुलना में अलग तरह से कर लगाया जाता है। कर देनदारियों को कम करने के लिए अपनी निकासी और निवेश की योजना बनाएं। एक अच्छी तरह से संरचित योजना आपको अपनी कमाई का अधिक हिस्सा बनाए रखने में मदद कर सकती है।

स्वास्थ्य बीमा

स्वास्थ्य व्यय आपके सेवानिवृत्ति कोष को महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित कर सकते हैं। सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज है। यह आपकी बचत को चिकित्सा लागतों से कम होने से बचाता है। अपने स्वास्थ्य बीमा की नियमित समीक्षा करें और आवश्यकतानुसार इसे अपडेट करें। आपकी सेवानिवृत्ति बचत की सुरक्षा के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य कवरेज आवश्यक है।

अपनी योजना की समीक्षा करें और उसे समायोजित करें

सेवानिवृत्ति योजना एक बार की गतिविधि नहीं है। अपनी वित्तीय योजना की नियमित समीक्षा करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह आपके लक्ष्यों और बाजार की स्थितियों के अनुरूप बनी रहे। अपने जीवन या वित्तीय परिदृश्य में बदलावों को समायोजित करने के लिए अपनी रणनीति को आवश्यकतानुसार समायोजित करें। निरंतर निगरानी और समायोजन सुनिश्चित करें कि आपकी योजना प्रासंगिक और प्रभावी बनी रहे।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार को नियुक्त करना

CFP आपकी अनूठी स्थिति के अनुरूप व्यक्तिगत सलाह प्रदान कर सकता है। उनकी विशेषज्ञता आपको अपने निवेशों को अनुकूलित करने, जोखिमों का प्रबंधन करने और एक स्थिर सेवानिवृत्ति आय प्राप्त करने में मदद कर सकती है। CFP को नियुक्त करना सुनिश्चित करता है कि आपके वित्तीय निर्णयों का मार्गदर्शन करने वाला एक पेशेवर है। जटिल वित्तीय बाजारों को नेविगेट करने में उनकी अंतर्दृष्टि और सलाह अमूल्य हो सकती है।

सेवानिवृत्ति योजना बनाना भारी पड़ सकता है। आपकी चिंताओं और लक्ष्यों को समझना महत्वपूर्ण है। एक CFP आपकी ज़रूरतों को सुनता है और ऐसे समाधान प्रदान करता है जो आपकी आकांक्षाओं के अनुरूप हों। यह सहानुभूतिपूर्ण दृष्टिकोण सुनिश्चित करता है कि आपकी वित्तीय योजना न केवल प्रभावी हो बल्कि आरामदायक भी हो। यह जानना कि एक पेशेवर आपकी चिंताओं को समझता है और उनका समाधान करता है, मन की शांति प्रदान कर सकता है।

आपने पर्याप्त बचत और निवेश करके अच्छा किया है। एक घर का मालिक होना और विविध निवेश करना अच्छे वित्तीय अनुशासन का संकेत देता है। एक संरचित योजना के साथ, आप एक स्थिर सेवानिवृत्ति आय के अपने लक्ष्य को प्राप्त कर सकते हैं। बचत और समझदारी से निवेश करने के आपके प्रयासों ने सुरक्षित रिटायरमेंट के लिए एक मजबूत आधार तैयार किया है।

अंतिम अंतर्दृष्टि

रणनीतिक योजना के साथ रिटायरमेंट के बाद 50,000 रुपये की मासिक आय प्राप्त करना संभव है। अपने पीएफ बैलेंस का समझदारी से उपयोग करें, सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में निवेश करें और अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाएं। व्यक्तिगत सलाह के लिए सीएफपी से पेशेवर मार्गदर्शन पर विचार करें। नियमित आय के लिए एसडब्ल्यूपी लागू करें, तरलता बनाए रखें और मुद्रास्फीति से बचाव करें। यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह प्रभावी रहे और आपके लक्ष्यों के अनुरूप हो, अपनी योजना की नियमित समीक्षा करें। एक व्यापक और अच्छी तरह से संरचित योजना के साथ, आप रिटायरमेंट में वित्तीय स्थिरता और मन की शांति का आनंद ले सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: चूँकि आपके पास सावधि जमा में 42 लाख रुपये हैं, तो आइए आय-उत्पादक विकल्पों पर नज़र डालें जो सुरक्षा और वृद्धि को संतुलित करते हैं। सावधि जमा स्थिरता प्रदान करते हैं, लेकिन उनकी कम ब्याज दरें आपकी आय की ज़रूरतों को पूरा नहीं कर सकती हैं। स्वीकार्य जोखिम स्तर को बनाए रखते हुए अपने रिटायरमेंट कॉर्पस पर अधिकतम रिटर्न पाने के कई तरीके यहाँ दिए गए हैं।

 

1. अपनी मौजूदा वित्तीय ज़रूरतों और सुरक्षा प्राथमिकताओं का आकलन करना
आपका FD कॉर्पस एक सुरक्षा जाल के रूप में काम करता है, तो आइए विकल्पों के साथ अपने आराम के स्तर का आकलन करें। यह देखते हुए कि आपके पास एक घर और पेंशन है, आप पूरी तरह से FD आय पर निर्भर नहीं हो सकते हैं। हम आपके निवेश की समग्र सुरक्षा को बनाए रखते हुए रिटर्न बढ़ाने के तरीकों पर नज़र डालेंगे।

 

अपनी आय आवश्यकता को परिभाषित करें: अपने वर्तमान खर्चों की गणना करें और निर्धारित करें कि आपको कितनी अतिरिक्त मासिक आय की आवश्यकता है।

जोखिम सहनशीलता पर विचार करें: समझें कि FD के विकल्पों में अधिक रिटर्न हो सकता है, लेकिन जोखिम की अलग-अलग डिग्री भी होती है।

 

अनुशंसा: सुरक्षित और थोड़े जोखिम भरे विकल्पों का मिश्रण, पूरे कोष को बाजार में उतार-चढ़ाव के जोखिम में डाले बिना एक विश्वसनीय आय उत्पन्न करने में मदद कर सकता है।

 

2. गारंटीड रिटर्न के लिए वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (SCSS)
वरिष्ठ नागरिक बचत योजना गारंटीड रिटर्न के लिए एक बेहतरीन विकल्प है। यह मानक बैंक FD की तुलना में अधिक ब्याज दर प्रदान करती है और सरकार द्वारा समर्थित है, जिससे यह बहुत सुरक्षित है।

 

उच्च ब्याज: SCSS दरें आम तौर पर पारंपरिक FD की तुलना में अधिक होती हैं, जिससे यह सेवानिवृत्त लोगों के लिए एक आदर्श विकल्प बन जाता है।

तिमाही ब्याज भुगतान: SCSS नियमित आय प्रदान करता है, जो मासिक खर्चों के लिए सहायक है।

 

अनुशंसा: आप SCSS में 30 लाख रुपये तक का निवेश कर सकते हैं, जो एक पर्याप्त और सुरक्षित आय प्रदान करता है। सुनिश्चित करें कि आप पाँच साल की लॉक-इन अवधि के साथ सहज हैं।

 

3. नियमित नकदी प्रवाह के लिए मासिक आय योजनाएँ
मासिक आय योजनाएँ (MIP) नियमित आय का एक विश्वसनीय स्रोत हो सकती हैं। ये हाइब्रिड फंड डेट में निवेश करते हैं और एक छोटा हिस्सा इक्विटी में, जिसका लक्ष्य पूंजी को संरक्षित करते हुए मासिक भुगतान उत्पन्न करना है।

 

मध्यम जोखिम: एमआईपी शुद्ध इक्विटी फंड की तुलना में कम अस्थिर होते हैं, जो जोखिम के प्रति सजग सेवानिवृत्त लोगों के लिए उपयुक्त है।

कर-दक्षता: एमआईपी बैंक एफडी की तुलना में अधिक कर-दक्ष हैं, खासकर यदि आप उन्हें लंबी अवधि के लिए रखते हैं।

 

अनुशंसा: अपने एफडी कोष का एक हिस्सा एमआईपी में आवंटित करें। वे बैंक एफडी की तुलना में स्थिरता और उच्च रिटर्न की संभावना का मिश्रण प्रदान करते हैं।

 

4. विकास और स्थिरता के लिए संतुलित लाभ फंड
संतुलित लाभ फंड (BAF) बाजार की स्थितियों के आधार पर इक्विटी और डेट को गतिशील रूप से प्रबंधित करते हैं, जिसका उद्देश्य विकास सुनिश्चित करते हुए जोखिम को कम करना है।

 

अनुकूलनशीलता: ये फंड इक्विटी और डेट में अपने जोखिम को समायोजित करते हैं, जिससे समय के साथ स्थिर रिटर्न मिलता है।

उच्च रिटर्न की संभावना: BAF आमतौर पर लंबी अवधि में FD से बेहतर प्रदर्शन करते हैं, जो उन्हें मध्यम वृद्धि चाहने वाले सेवानिवृत्त लोगों के लिए एक उपयुक्त विकल्प बनाता है।

 

संस्तुति: स्थिरता और मध्यम रिटर्न दोनों का लाभ उठाने के लिए अपने कोष का एक हिस्सा BAF में निवेश करें। अपनी आय आवश्यकताओं के अनुकूल फंड चुनने के लिए अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें।

 

5. मासिक आय के लिए व्यवस्थित निकासी योजना (SWP)
एक व्यवस्थित निकासी योजना के साथ, आप एक संतुलित म्यूचुअल फंड में एकमुश्त राशि का निवेश कर सकते हैं और नियमित निकासी सेट कर सकते हैं। यह आपको अपनी मासिक आवश्यकताओं के आधार पर निकासी की आवृत्ति और राशि को अनुकूलित करने की अनुमति देता है।

 

लचीलापन: SWP आपको यह तय करने देता है कि कितना और कब निकालना है, जिससे आपको अपनी आय स्ट्रीम पर नियंत्रण मिलता है।

कर लाभ: FD के विपरीत, SWP निकासी अधिक कर-कुशल है, क्योंकि दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ कर लागू होते हैं।

 

अनुशंसा: कर-कुशल आय के लिए अपनी राशि का एक हिस्सा SWP में निवेश करने पर विचार करें। यह विधि आपके मूलधन को समय के साथ बढ़ने देती है, जिससे एक स्थिर आय स्रोत मिलता है।

 

6. लगातार रिटर्न के लिए पोस्ट ऑफिस मासिक आय योजना (POMIS)
पोस्ट ऑफिस मासिक आय योजना (POMIS) मासिक आय उत्पन्न करने के लिए एक और सुरक्षित, सरकार समर्थित विकल्प है।

 

मासिक भुगतान: POMIS निश्चित मासिक ब्याज भुगतान प्रदान करता है, जिससे एक सुसंगत आय प्रवाह सुनिश्चित होता है।

कोई बाजार जोखिम नहीं: एक निश्चित आय योजना के रूप में, POMIS बाजार में उतार-चढ़ाव से प्रभावित नहीं होता है, जिससे आपके निवेश में सुरक्षा बढ़ जाती है।

 

अनुशंसा: आप POMIS में संयुक्त रूप से 9 लाख रुपये तक का निवेश कर सकते हैं। यह उपयुक्त है यदि आप बिना किसी बाजार जोखिम के सुनिश्चित रिटर्न चाहते हैं।

 

7. म्यूचुअल फंड श्रेणियों में विविधता लाना
जबकि FD सुरक्षा सुनिश्चित करते हैं, डेट और हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में विविधता लाने से आय की संभावना बढ़ सकती है। खास तौर पर, डेट फंड, FD से बेहतर रिटर्न देते हैं और अपेक्षाकृत स्थिर रहते हैं।

 

कम जोखिम के लिए डेट फंड: शॉर्ट-टर्म और अल्ट्रा-शॉर्ट-टर्म डेट फंड पर विचार करें। इनमें इक्विटी की तुलना में कम जोखिम होता है और ये FD से ज़्यादा रिटर्न देते हैं।

संतुलित विकास के लिए हाइब्रिड फंड: हाइब्रिड फंड इक्विटी और डेट का मिश्रण होते हैं, जो स्थिरता और मध्यम विकास को संतुलित करते हैं।

 

संस्तुति: अपने FD कोष का एक हिस्सा डेट और हाइब्रिड म्यूचुअल फंड के संयोजन में आवंटित करें, जोखिम कम रखें लेकिन रिटर्न सामान्य FD से ज़्यादा रखें।

 

8. फिक्स्ड डिपॉजिट पर ज़्यादा निर्भरता से बचें
फिक्स्ड डिपॉजिट सुरक्षित हैं लेकिन लंबी अवधि की आय के लिए पर्याप्त नहीं हो सकते हैं। वैकल्पिक आय-उत्पादक विकल्पों में विविधता लाना एक संतुलित दृष्टिकोण प्रदान करता है।

 

कम ब्याज दरें: FD वैकल्पिक डेट या हाइब्रिड म्यूचुअल फंड की तुलना में कम रिटर्न देते हैं, खासकर करों के बाद।

मध्यम वृद्धि के साथ पूंजी संरक्षण: FD से परे अपने कोष में विविधता लाने से आपकी सेवानिवृत्ति आय की क्रय शक्ति को बनाए रखने में मदद मिल सकती है।

 

संस्तुति: अपने पूरे सेवानिवृत्ति कोष को FD में रखने से बचें, क्योंकि मुद्रास्फीति समय के साथ आपकी संपत्ति को नष्ट कर सकती है। विविधतापूर्ण रणनीति जोखिम को वृद्धि के साथ संतुलित करने में मदद करेगी।

 

अंतिम अंतर्दृष्टि
स्थिर आय उत्पन्न करने के लिए, सुरक्षित निवेश और कम जोखिम वाले म्यूचुअल फंड के मिश्रण पर विचार करें। SCSS, MIP और POMIS स्थिरता प्रदान करते हैं, जबकि संतुलित एडवांटेज फंड और SWP मध्यम वृद्धि के साथ आय प्रदान करते हैं। इन विकल्पों को संतुलित करके, आप मासिक आय बढ़ा सकते हैं और सेवानिवृत्ति में धन को संरक्षित कर सकते हैं।

 

सादर,
 
के. रामलिंगम, MBA, CFP
मुख्य वित्तीय योजनाकार
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Ans: वर्तमान वित्तीय स्थिति
कुल राशि: 90 लाख रुपये

SCSS (सरकारी योजना) में 30 लाख रुपये

बेटी की शादी के लिए 1-2 साल में 30 लाख रुपये आरक्षित

निवेश के लिए 30 लाख रुपये मुफ़्त

पेंशन: 75,000 रुपये प्रति माह

LIC आय: 6,000 रुपये प्रति माह

बचत:

म्यूचुअल फंड और शेयर: 15 लाख रुपये

PPF: 30 लाख रुपये (2030 में परिपक्व)

FD (आपातकालीन): 8 लाख रुपये

खर्च: 50,000 रुपये प्रति माह घरेलू खर्च + 84,000 रुपये प्रति वर्ष स्वास्थ्य प्रीमियम

कोई देनदारी नहीं, पूरी तरह से भुगतान किया गया घर

यह व्यवस्था आपको स्पष्टता प्रदान करती है। अब आइए आपके उपलब्ध 10,000 रुपये को 10,000 रुपये में बदलने की योजना बनाएँ। 30 लाख रुपये को एक स्थिर मासिक आय स्रोत में बदलना।

आय आवश्यकताओं बनाम उपलब्ध निधियों की पहचान
मासिक खर्च: ₹50,000

पेंशन + एलआईसी ₹81,000 मासिक प्रदान करता है

आप पहले से ही ₹50,000 के बफर से मासिक आवश्यकताओं को पूरा करते हैं

हालाँकि, बड़े चिकित्सा, परिवहन, यात्रा खर्चों के लिए, अतिरिक्त आय मददगार होती है

आपका लक्ष्य: पूंजी सुरक्षा, स्थिर नकदी और कर दक्षता सुनिश्चित करना

आपकी मौजूदा आय के साथ, ₹30 लाख का अधिशेष कोष आय को बढ़ावा देने के लिए है, न कि बुनियादी खर्चों को पूरा करने के लिए।

पूंजी सुरक्षा और कर दक्षता उद्देश्य
ध्यान केंद्रित है:

पूंजी संरक्षण

मासिक व्यवस्थित आय उत्पन्न करना

कर देयता से बचना या उसे कम करना

म्यूचुअल फंड और स्टॉक निवेश (₹15 लाख) वृद्धि और कुछ तरलता प्रदान करते हैं

पीपीएफ सुरक्षित रिटर्न प्रदान करता है लेकिन 2030 तक लॉक-इन है

प्राथमिक शेष ₹15 लाख 30 लाख रुपये से ज़्यादा की राशि ऐसे उपकरणों में निवेश की जानी चाहिए जो सुरक्षित हों, नियमित भुगतान दें और कर के लिहाज़ से कुशल हों।

अतिरिक्त राशि के लिए उपयुक्त निवेश विकल्प
ऋण-उन्मुख हाइब्रिड फंड

अल्पकालिक से मध्यम अवधि के डेट फंड

फंड से मासिक आय योजनाएँ

सीढ़ीदार बैंक एफडी या लघु वित्त बैंक एफडी

मौजूदा म्यूचुअल फंड होल्डिंग्स से व्यवस्थित निकासी योजना (एसडब्ल्यूपी)

ये विकल्प सीमित अस्थिरता के साथ अनुमानित आय बनाने में मदद करते हैं।

हाइब्रिड और डेट म्यूचुअल फंड के लाभ
ऋण और सीमित इक्विटी में जोखिम वितरित करें

मध्यम मासिक वितरण प्रदान करें

कोई लॉक-इन नहीं, पीपीएफ से ज़्यादा तरल

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड क्रेडिट और अवधि जोखिम को समायोजित कर सकते हैं

एलटीसीजी/एसटीसीजी नियमों के माध्यम से कर प्रबंधन में कुशलतापूर्वक मदद करें

यहां इंडेक्स या डायरेक्ट फंड से बचें। अपनी ज़रूरतों के अनुसार आवंटन को अनुकूलित करने के लिए सीएफपी के माध्यम से नियमित रूप से प्रबंधित फंड चुनें।

फंड निकासी के माध्यम से कर दक्षता
इक्विटी फंड:

रु. 50,000 से ऊपर का एलटीसीजी 1.25 लाख रुपये पर 12.5% ​​कर

STCG पर 20%

डेट और हाइब्रिड फंड:

3 साल से कम समय तक निवेश करने पर प्रति आय स्लैब के अनुसार लाभ पर कर

3 साल बाद, इंडेक्सेशन के साथ प्रति स्लैब LTCG पर कर

डेट/हाइब्रिड से SWP निकासी कर योग्य घटनाओं को कम करती है

30 लाख रुपये के साथ, संरचित SWP आय को स्थिर और कर नियंत्रण में रखता है।

मासिक आय वितरण रणनीति
मान लें कि आप SWP के माध्यम से प्रति माह 30,000-40,000 रुपये निकालते हैं:

डेट/हाइब्रिड फंड में 10-15 लाख रुपये रखें

शेष राशि को तरलता के लिए अल्पकालिक ऋण या FD के रूप में रखें

पेंशन के पूरक के लिए मासिक आय वितरित करें

मूलधन में कटौती किए बिना मूल पूंजी को सुरक्षित रखें

यह मासिक आय और पूंजी स्थिरता दोनों सुनिश्चित करता है।

30 लाख रुपये का नमूना निवेश आवंटन
रु. हाइब्रिड डेट-ओरिएंटेड फंड (SWP सेटअप) में 12 लाख रुपये

बफर के लिए शॉर्ट-टर्म डेट फंड में 10 लाख रुपये

2-3 बैंक FD (12-24 महीने की लैडर FD) में 8 लाख रुपये

यह विभाजन भुगतान, सुरक्षा और पुनर्निवेश लचीलापन प्रदान करता है।

बेटी की शादी के लिए कोष का प्रबंधन (30 लाख रुपये)
अल्ट्रा-शॉर्ट डेट या लिक्विड फंड में निवेश करें

12-24 महीनों में शादी के समय के साथ तालमेल बिठाएँ

बाजार में उतार-चढ़ाव से बचें

आवश्यक तिथि तक पूरा मूल्य सुरक्षित रखें

अंतिम समय में होने वाले नुकसान से बचने के लिए सुनिश्चित करें कि फंड निकासी की आवश्यकता के अनुरूप हो।

SCSS कोष की स्थिरता का प्रबंधन
आपका SCSS नियमित तिमाही ब्याज प्रदान करता है

सुरक्षा और सुनिश्चित आय के लिए इसे परिपक्वता तक बनाए रखें

इसकी अतिरिक्त आय फंड निकासी पर निर्भरता कम करती है

यह आपकी "मासिक आय" के एक हिस्से को सुनिश्चित करता है दीर्घकालिक सुरक्षा।

समय के साथ पोर्टफोलियो का पुनर्संतुलन
तिमाही आधार पर आवंटन की समीक्षा करें

खर्च के अनुसार डेट/हाइब्रिड आवंटन को अल्पकालिक आवंटन में बदलें

खर्चों में बदलाव होने पर SWP राशि समायोजित करें

2030 के बाद, सेवानिवृत्ति आय के लिए PPF कोष का पुनर्मूल्यांकन करें

बाजार और लक्ष्यों के आधार पर 15 लाख रुपये के इक्विटी निवेश को पुनर्संतुलित करें

लगातार समायोजन बदलती आय आवश्यकताओं और जोखिम के साथ संरेखण सुनिश्चित करते हैं।

स्वास्थ्य कवर और बीमा संबंधी विचार
40 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा प्रमुख चिकित्सा घटनाओं को कवर करता है

नवीनीकरण सुनिश्चित करें और कवरेज में कोई अंतराल न हो

यदि आवश्यक हो, तो गंभीर बीमारी या टॉप-अप राइडर जोड़ने पर विचार करें

उम्र के साथ स्वास्थ्य लागत बढ़ सकती है, इसलिए समय-समय पर समीक्षा आवश्यक है

यह सुनिश्चित करता है कि आपकी आय और कोष उच्च चिकित्सा लागतों के विरुद्ध सुरक्षित रहें।

बच्चों और परिवार के लक्ष्यों की योजना
शादी के लिए धन की व्यवस्था; बच्चों की शिक्षा के लिए अलग से योजना बनाने की ज़रूरत होती है

दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए म्यूचुअल फंड से SIP तय करें

उन्हें ग्रोथ या बैलेंस्ड फंड में रखें

सुनिश्चित करें कि शिक्षा और पारिवारिक ज़रूरतों के लिए फंड रिटायरमेंट फंड से अलग हों

लक्ष्यों को अलग-अलग रखने से रिटायरमेंट और बच्चों से जुड़े वित्त को आपस में मिलाने से बचा जा सकता है।

आपातकालीन कोष रखरखाव
8 लाख रुपये की सुरक्षित FD आपातकालीन निधि के रूप में काम करती है

6-9 महीने के घरेलू खर्चों का आदर्श कवरेज + बीमा

जब तक कोई गंभीर संकट न आए, इसे न छेड़ें

समय-समय पर मुद्रास्फीति समायोजन की योजना बनाएँ (जैसे, हर साल FD का नवीनीकरण करें)

अच्छी तरह से बनाए गए आपातकालीन फंड निवेश कोष से निकासी की ज़रूरत को कम करते हैं।

हाइब्रिड फंड से SWP लागू करना
रु. भेजने के लिए SWP शुरू करें। आपके बैंक में हर महीने 30-40 हज़ार जमा

पेंशन क्रेडिट के तुरंत बाद भुगतान की तारीख तय करें

सुनिश्चित करें कि SWP पर वेतन के बजाय पूंजीगत लाभ कर लगाया जाए

यदि निकासी केवल रिटर्न के बराबर हो, तो पूंजी आधार बरकरार रहता है

यह आपकी आय और कॉर्पस मूल्य दोनों को बनाए रखता है।

निकासी बनाम तरलता संबंधी विचार
अल्पकालिक डेट फंड अप्रत्याशित ज़रूरतों के मामले में सुरक्षा प्रदान करता है

सीढ़ीदार FD समय के साथ परिपक्व होते हैं, लचीलापन प्रदान करते हैं

SWP स्थिर मासिक आय प्रदान करता है

शादी का फंड पूरी तरह सुरक्षित है

सभी पहलू मिलकर अचानक आने वाले आर्थिक तनाव से बचते हैं

यह स्तरित तरलता मन की शांति सुनिश्चित करती है।

निगरानी और सक्रिय निरीक्षण
CFP के साथ हर 6 महीने में निवेश की समीक्षा करें

सुनिश्चित करें कि फंड का प्रदर्शन आवंटन लक्ष्यों को पूरा करता है

जीवन में बदलाव के साथ डेट, हाइब्रिड और तरलता के बीच संतुलन बनाए रखें

यदि चिकित्सा या जीवनशैली की लागत बदलती है, तो SWP राशियों को समायोजित करें

ब्याज दर में उन बदलावों पर नज़र रखें जो फंड की पैदावार को प्रभावित कर सकते हैं

यह आपकी योजना को सेवानिवृत्ति के लिए चुस्त और मज़बूत बनाए रखता है।

सेवानिवृत्ति के बाद आम गलतियों से बचें
सारी पूँजी FD या अति-सुरक्षित संपत्तियों में न लगाएँ

इक्विटी में ज़्यादा निवेश करने से बचें जो आपके कोष को कम कर देते हैं

आय पर मुद्रास्फीति के प्रभाव को नज़रअंदाज़ न करें

केवल पेंशन पर निर्भर न रहें; SWP से पूर्ति करें

ज़रूरत से ज़्यादा LIC पॉलिसी या ULIP न रखें—कम रिटर्न होने पर समीक्षा करें और सरेंडर करें

ये गलतियाँ आपके कोष को कम कर सकती हैं और समय के साथ आपकी आय कम कर सकती हैं।

कर बचत सुनिश्चित करना
कर-मुक्त सीमा के भीतर रहने के लिए SWP और निकासी की योजना बनाएँ

कम पूँजीगत लाभ कर के लिए इक्विटी की तुलना में डेट/हाइब्रिड फंड को प्राथमिकता दें

कर के समय, 80C के तहत SCSS ब्याज से कटौती का विकल्प चुनें

60 वर्ष की आयु पार करने के बाद वरिष्ठ नागरिक लाभों पर विचार करें

एक रणनीतिक कर संरचना कर-पश्चात आय और कोष की दीर्घायु को बढ़ाती है।

भविष्य सेवानिवृत्ति आय शेष
पेंशन ₹75,000 + LIC ₹1,000 6 हज़ार = 81 हज़ार रुपये की आय

30-40 हज़ार रुपये का SWP जोड़ें = कुल मासिक आय 1.1-1.2 लाख रुपये

वर्तमान खर्च और मुद्रास्फीति बफर को कवर करता है

शेष राशि, SCSS और PPF के साथ, दीर्घकालिक स्थिरता प्रदान करती है

स्थिर और कर-कुशल सेवानिवृत्ति आय का आपका लक्ष्य सही दिशा में है।

अंतिम निष्कर्ष
आपकी राशि का उपयोग उचित है: SCSS + FD + म्यूचुअल फंड + PPF

तत्काल लक्ष्य: 30 लाख रुपये आय-उत्पादक संपत्तियों में निवेश करें

स्थिरता के लिए SWP और अल्पकालिक तरलता की संरचना करें

पेंशन और बीमा को मुख्य सुरक्षा के रूप में बनाए रखें

पुनर्संतुलन, मुद्रास्फीति और स्वास्थ्य कवर के लिए सालाना समीक्षा करें

अन्य जोखिमपूर्ण संपत्तियों में निवेश करने से बचें

आपके पास सभी प्रमुख आधारशिलाएँ हैं। अनुशासित योजना कार्यान्वयन और पेशेवर निगरानी के साथ, आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्य आसानी से पूरे होंगे।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने कुछ निवेश और बीमा योजनाएँ प्रबंधित की हैं। यह एक अच्छी शुरुआत है।
आप अपने परिवार और बच्चों की शिक्षा का भी ध्यान रखते हैं। यह वाकई ज़िम्मेदारी की बात है।
आपकी नौकरी की अनिश्चितता और खर्चों को देखते हुए, आय में स्थिरता अब आपकी सर्वोच्च प्राथमिकता है।

आइए निवेश और बचत के ज़रिए आय उत्पन्न करने की एक 360-डिग्री योजना पर विचार करें।
मैं यह भी बताऊँगा कि आपके पास पहले से मौजूद आय का अधिकतम उपयोग कैसे किया जाए।

"वर्तमान वित्तीय स्थिति की समीक्षा"

"आप 1.25 लाख रुपये मासिक कमाते हैं। यह एक अच्छी आधार आय है।
"मासिक खर्च 1 लाख रुपये है। इससे बचत के लिए सिर्फ़ 25,000 रुपये बचते हैं।
"आप पर 8 लाख रुपये का कर्ज़ है। 2030 तक मासिक ईएमआई 17,721 रुपये है।
"आपके पास एक छोटा सा घर है जिससे आप 6,000 रुपये प्रति माह कमाते हैं। संपत्ति का मूल्य 30 लाख रुपये है।
" आपके पास 10 लाख रुपये की FD है। यह तरलता और सुरक्षा प्रदान करती है।
- आप पारंपरिक बीमा और ULIP पर सालाना 86,000 रुपये का भुगतान कर रहे हैं।
- आपके पास सालाना 25,000 रुपये की स्वास्थ्य पॉलिसी है। यह ज़रूरी है। शाबाश।

आपके पास कुछ संपत्तियाँ हैं, लेकिन वर्तमान नकदी प्रवाह बहुत कम है।
आइए देखें कि निवेश योग्य अधिशेष कैसे बढ़ाया जाए और निष्क्रिय आय भी कैसे उत्पन्न की जाए।

"पहला ध्यान: नकदी प्रवाह में तुरंत सुधार करें"

- आपकी EMI और खर्च हर महीने 1.18 लाख रुपये ले लेते हैं।
- नौकरी स्थिर नहीं है, इसलिए आपातकालीन सहायता ज़रूरी है।
- पहला कदम: FD से 2-3 लाख रुपये का आपातकालीन फंड बनाएँ।
- इसे स्वीप-इन वाले बचत खाते में या अल्ट्रा-शॉर्ट डेट फंड में रखें।

- अगर लॉक-इन अवधि खत्म हो गई है, तो निवेश-सह-बीमा पॉलिसियों के लिए नए प्रीमियम भुगतान बंद कर दें।
– ये पॉलिसी कम फ़ायदेमंद हैं। हम जल्द ही इन्हें बेहतर बनाएँगे।
– जब तक नकदी प्रवाह में सुधार न हो जाए, तब तक कोई नई पॉलिसी न लें।
– जहाँ तक हो सके, मासिक खर्च कम करना शुरू करें। 80,000 रुपये या उससे कम का लक्ष्य रखें।

» मौजूदा बीमा-आधारित निवेशों का विश्लेषण करें

आप निम्नलिखित में सालाना 86,000 रुपये का भुगतान कर रहे हैं:

एचडीएफसी संचय प्लस (35,000 रुपये/वर्ष)

एचडीएफसी यूलिप ग्रोथ प्लस (25,000 रुपये/वर्ष)

रिलायंस कैश बैक पॉलिसी (15,000 रुपये/वर्ष)

एलआईसी जीवन लाभ (11,000 रुपये/वर्ष)

– ये धन सृजन के साधन नहीं हैं। रिटर्न कम है।
– बीमा-सह-निवेश योजनाओं से आमतौर पर 4-6% रिटर्न मिलता है।
– यूलिप में शुरुआती वर्षों में ज़्यादा शुल्क लगते हैं।

अगर पॉलिसी 5 साल से ज़्यादा चली हैं, तो सरेंडर वैल्यू की समीक्षा करें।

देखें कि क्या अब सरेंडर करने पर उचित रिटर्न मिल रहा है।

अगर हाँ, तो सरेंडर करें और सीएफपी-निर्देशित एमएफडी रूट के ज़रिए म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करें।

डायरेक्ट फंड से बचें। डायरेक्ट प्लान कोई व्यक्तिगत मार्गदर्शन नहीं देते।

किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के ज़रिए नियमित प्लान में लगातार सलाह और उपयुक्तता की जाँच की सुविधा मिलती है।

- अगर सरेंडर शुल्क ज़्यादा हैं, तो उन्हें पेड-अप प्लान बना लें।
- इस तरह, आप भविष्य के प्रीमियम रोक सकते हैं और बाद में मैच्योरिटी राशि अपने पास रख सकते हैं।

सिर्फ़ इस कदम से सालाना 86,000 रुपये बच सकते हैं।
यानी 7,000 रुपये मासिक। अभी आपके लिए बहुत उपयोगी है।

"ऋण रणनीति और ऋण नियंत्रण पर ध्यान दें"

- 8 लाख रुपये के ऋण के लिए आपकी 17,721 रुपये की ईएमआई बहुत ज़्यादा है।
- जाँच लें कि यह पर्सनल लोन है या सिक्योर्ड लोन।
- अगर आप निजी हैं, तो FD के ज़रिए आंशिक रूप से पूर्व-भुगतान करने का प्रयास करें।

- FD से 2-3 लाख रुपये का उपयोग कर लोन का मूलधन कम करें।
- इससे EMI या अवधि कम हो जाएगी। जो भी आपके लिए अभी उपयोगी हो, उसे चुनें।
- कम EMI से नकदी का प्रवाह आसान होगा।

- निवेश करने या पुराने लोन चुकाने के लिए नए लोन न लें।
- क्रेडिट कार्ड के रोलिंग बैलेंस से बचें। ब्याज बहुत ज़्यादा होता है।
- 3-4 सालों में कर्ज़ से मुक्ति पर ध्यान केंद्रित करें।

- 10 लाख रुपये की FD की समीक्षा करें और उसका पुनर्प्रयोजन करें।

- FD सुरक्षा तो देता है, लेकिन रिटर्न कम देता है। लगभग 6.5% या उससे कम।
- इसमें से 2-3 लाख रुपये आपातकालीन निधि के लिए निर्धारित करें।
- 2-3 लाख रुपये का उपयोग आंशिक लोन पूर्व-भुगतान के लिए किया जा सकता है।
- शेष 4-5 लाख रुपये को आय सृजन के लिए व्यवस्थित किया जा सकता है।

– सीएफपी के माध्यम से नियमित योजना के माध्यम से हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार करें।
– ये मध्यम जोखिम के साथ 8-10% रिटर्न देते हैं।
– ज़रूरत पड़ने पर मासिक आय निकासी विकल्प चुनें।
– एन्युइटी से बचें। ये कम रिटर्न और कर दक्षता प्रदान करते हैं।

– डायरेक्ट म्यूचुअल फंड योजनाओं से भी बचें।
– नियमित योजनाएं मार्गदर्शन और सहायता के साथ आती हैं।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार पुनर्संतुलन और पुनर्आवंटन में मदद करेगा।

– अभी इंडेक्स फंड या ईटीएफ का उपयोग न करें।
– इंडेक्स फंड अप्रबंधित होते हैं। कोई डाउनसाइड सुरक्षा नहीं।
– सक्रिय फंड बाजार में बदलाव के अनुसार ढल जाते हैं। अस्थिर अवधि में मददगार।

» निष्क्रिय आय उत्पन्न करना: मासिक आय योजना

आपका लक्ष्य वेतन के अलावा स्थिर मासिक आय बनाना है।

– आपके छोटे से घर का किराया: 6,000 रुपये प्रति माह।
– पता लगाएँ कि क्या किराया 1,000-2,000 रुपये तक बढ़ाया जा सकता है।
- ऑनलाइन रेंटल लिस्टिंग प्लेटफ़ॉर्म पर विचार करें।
- सुनिश्चित करें कि कानूनी समझौतों का नवीनीकरण हो।

- हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में लाभांश निकासी के साथ 5 लाख रुपये का निवेश:

लगभग 3,000-4,000 रुपये मासिक आय दे सकता है।

लंबी अवधि में, यह धीरे-धीरे पूंजी भी बढ़ा सकता है।

- नकदी प्रवाह स्थिर होने पर 2,000 रुपये प्रति माह का एसआईपी शुरू किया जा सकता है।
- फ्लेक्सी-कैप या संतुलित लाभ प्रकार की योजनाएँ चुनें।
- ये मध्यम जोखिम के साथ लचीलापन प्रदान करती हैं।

- अभी स्मॉल कैप या थीमैटिक फंड से बचें। अनिश्चित आय के दौर में बहुत जोखिम भरा है।

- जैसे-जैसे आय में सुधार होता है, एसआईपी बढ़ाएँ और ग्रोथ फंड की ओर बढ़ें।
- दिशा सुधार के लिए मासिक या त्रैमासिक रूप से किसी सीएफपी से परामर्श लें।

- आपके बच्चों के लिए शिक्षा योजना

आपके बच्चे अभी आठवीं और पहली कक्षा में हैं।
उच्च शिक्षा के लिए आपके पास 10-15 साल हैं। इस समय का उपयोग करें।

- आय में सुधार होने पर 5,000-10,000 रुपये मासिक के SIP का लक्ष्य रखें।
- स्थिर विकास के लिए इक्विटी-उन्मुख हाइब्रिड फंड का उपयोग करें।
- ये पारंपरिक बाल योजनाओं से बेहतर हैं।

- प्रत्येक बच्चे के लिए एक अलग फ़ोलियो का उपयोग करें। ट्रैकिंग में मदद करता है।
- CFP की मदद से सालाना समीक्षा करें।
- यहाँ प्रत्यक्ष निवेश और इंडेक्स फंड से बचें।
- इनमें व्यक्तिगत सहायता और सक्रिय जोखिम नियंत्रण का अभाव है।

- प्रत्येक शिक्षा उपलब्धि के लिए मानसिक बकेट बनाएँ।
- अभी छोटी शुरुआत करें, जैसे-जैसे नौकरी स्थिर होती जाए, इसे बड़ा करें।

- स्वास्थ्य कवर और सुरक्षा योजना

आपके पास 25,000 रुपये का वार्षिक स्वास्थ्य बीमा है। यह अच्छी बात है।
जाँच करें कि क्या यह बच्चों सहित परिवार के सभी सदस्यों को कवर करता है।

– यदि नहीं, तो 10-15 लाख रुपये की बीमा राशि वाली फ़ैमिली फ्लोटर पॉलिसी लें।
– जब तक आधार पॉलिसी मज़बूत न हो, टॉप-अप से बचें।

– यदि पहले से कवर नहीं है, तो 50-75 लाख रुपये का टर्म इंश्योरेंस लें।
– प्रीमियम लगभग 10,000-12,000 रुपये प्रति वर्ष होगा।
– बीमा और निवेश को एक साथ न रखें।
– यूलिप या पारंपरिक पॉलिसियाँ सही सुरक्षा प्रदान नहीं करती हैं।

– दो बच्चों और लोन के साथ, टर्म इंश्योरेंस ज़रूरी है।
– यह सुनिश्चित करता है कि अगर आपको कुछ हो जाए, तो परिवार की आय बनी रहे।

» साइड हसल्स के साथ आय स्थिरता

आपने बताया कि नौकरी में निरंतरता एक समस्या है।
आइए साइड इनकम विकल्पों पर विचार करें।

– अगर आपके पास कोई हुनर है, तो फ्रीलांसिंग या पार्ट-टाइम टीचिंग पर विचार करें।
– अर्बनप्रो, अपवर्क या इंटर्नशाला जैसे पोर्टल का इस्तेमाल करें।
– अगर विषय का ज्ञान अच्छा है, तो वीकेंड ट्यूशन या ऑनलाइन ट्रेनिंग पर विचार करें।

– अगर किसी शौक से कमाई हो सकती है, तो यूट्यूब या ब्लॉगिंग का सहारा लें।
– कौशल विकास के लिए हफ़्ते में एक दिन रखें।

– जोखिम भरे ट्रेडिंग या क्रिप्टो-आधारित आय के विचारों से बचें।
– कानूनी और नैतिक ढाँचे के दायरे में रहें।

– टिफिन सर्विस या ऑनलाइन रीसेलिंग जैसे छोटे व्यवसाय भी मददगार हो सकते हैं।

– 6 महीनों में 5,000 रुपये प्रति माह अतिरिक्त कमाने का लक्ष्य रखें।
– इसे धीरे-धीरे 1–2 वर्षों में 15,000-20,000 रुपये प्रति माह तक बढ़ाएँ।

» सरलीकृत मासिक कार्य योजना

– खर्च को अधिकतम 80,000 रुपये तक कम करें
– आपातकालीन निधि के रूप में 3 लाख रुपये की FD बनाएँ
– ऋण का पूर्व भुगतान करने के लिए 2 लाख रुपये की FD का उपयोग करें
– आय के लिए हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में 5 लाख रुपये का निवेश करें
– यदि संभव हो तो पॉलिसी को सरेंडर करें या पेड-अप करें
– बच्चों पर केंद्रित हाइब्रिड फंड में 2,000 रुपये का SIP शुरू करें
– यदि संभव हो तो किराए में 1,000 रुपये से 2,000 रुपये तक की वृद्धि करें
– यदि पहले से नहीं लिया है तो नया टर्म प्लान लें
– अपने कौशल के आधार पर अतिरिक्त आय की संभावना तलाशें
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ हर 3 महीने में योजना की समीक्षा करें

» अंततः

आपने एक बेहतर तरीका पूछकर पहला कदम उठाया है। यही सबसे महत्वपूर्ण है।
बंद पूंजी को मुक्त करके, ऋण के बोझ को कम करके और समझदारी से निवेश करके,
आप धीरे-धीरे मासिक आय उत्पन्न कर सकते हैं और अपने परिवार के भविष्य की रक्षा कर सकते हैं।

यह योजना व्यावहारिक, कम जोखिम वाली और लचीलेपन के लिए डिज़ाइन की गई है।
यह सुरक्षा, विकास और आय को आपकी परिस्थिति के अनुकूल तरीके से संतुलित करती है।
नौकरी में अस्थिरता के बावजूद, यह रोडमैप आपको सही कार्यों के संयोजन में मदद कर सकता है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment