Is Investing in Shriram Finance Fixed Deposits a Smart Move for a 68-Year-Old Retiree Seeking Stable Returns?

क्या श्रीराम फाइनेंस में FD करना अच्छा विचार है?

Ans: श्रीराम फाइनेंस एक जानी-मानी NBFC है जिसका ट्रैक रिकॉर्ड काफी मजबूत है। हालांकि, निवेश करने से पहले, निम्नलिखित कारकों पर विचार करें:

क्रेडिट रेटिंग और सुरक्षा
श्रीराम फाइनेंस की क्रेडिट रेटिंग अच्छी है, लेकिन NBFC FD में बैंक FD की तुलना में थोड़ा ज़्यादा जोखिम होता है।
CRISIL, ICRA और CARE जैसी एजेंसियों की नवीनतम क्रेडिट रेटिंग देखें।
उच्च रेटिंग वाली FD (AAA-रेटेड) कम रेटिंग वाली FD की तुलना में ज़्यादा सुरक्षित होती हैं।
ब्याज दर बनाम जोखिम
NBFC बैंकों की तुलना में ज़्यादा FD दरें देते हैं, लेकिन इसमें जोखिम भी शामिल है।
निवेश करने से पहले शीर्ष बैंकों और अन्य NBFC के साथ दरों की तुलना करें।
सुनिश्चित करें कि रिटर्न अतिरिक्त जोखिम को सही ठहराता है।
तरलता और समय से पहले निकासी
NBFC FD में अक्सर बैंकों की तुलना में निकासी नीतियाँ ज़्यादा सख्त होती हैं।
समय से पहले निकासी के लिए लॉक-इन अवधि और जुर्माना देखें।
जमा बीमा
5 लाख रुपये तक की बैंक FD का बीमा DICGC द्वारा किया जाता है।
NBFC FD में ऐसा बीमा नहीं होता है, जिससे वे ज़्यादा जोखिम भरे होते हैं। विविधीकरण महत्वपूर्ण है सभी फंड को एक ही NBFC FD में डालने से बचें। बैंक FD, डेट म्यूचुअल फंड और सरकार समर्थित विकल्पों में निवेश फैलाएं। कर दक्षता NBFC FD से मिलने वाले ब्याज पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है। यदि आप उच्च कर ब्रैकेट में आते हैं तो डेट म्यूचुअल फंड बेहतर कर-पश्चात रिटर्न दे सकते हैं। अंतिम अंतर्दृष्टि यदि सुरक्षा आपकी सर्वोच्च प्राथमिकता है, तो बैंक FD या सरकार समर्थित विकल्पों को प्राथमिकता दें। यदि आप थोड़ा अधिक जोखिम के साथ सहज हैं, तो आप NBFC FD में एक हिस्सा आवंटित कर सकते हैं। जोखिम और रिटर्न को संतुलित करने के लिए उचित विविधीकरण सुनिश्चित करें। सादर, के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी, मुख्य वित्तीय योजनाकार, www.holisticinvestment.in https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: मासिक आय के लिए सावधि जमा का मूल्यांकन
भारत में सावधि जमा (FD) एक लोकप्रिय निवेश विकल्प है। वे स्थिरता और गारंटीकृत रिटर्न प्रदान करते हैं। हालाँकि, क्या आपके 1.5 करोड़ रुपये के प्रोविडेंट फंड (PF) से मासिक आय उत्पन्न करने के लिए FD सही विकल्प है? आइए इस पर विस्तार से चर्चा करते हैं।

स्थिरता और सुरक्षा
FD उपलब्ध सबसे सुरक्षित निवेश विकल्पों में से एक है। वे स्टॉक और म्यूचुअल फंड की तुलना में कम अस्थिर हैं। बैंक और डाकघर मूल राशि पर गारंटी के साथ FD ऑफ़र करते हैं। यह FD को जोखिम से बचने वाले निवेशकों के लिए एक आकर्षक विकल्प बनाता है।

भारत में, FD का बीमा प्रति बैंक प्रति जमाकर्ता 5 लाख रुपये तक किया जाता है। यह बीमा सुरक्षा की एक अतिरिक्त परत प्रदान करता है। पूंजी को संरक्षित करने की चाह रखने वाले व्यक्ति के लिए, FD एक बेहतरीन विकल्प है।

पूर्वानुमानित रिटर्न
FD का सबसे बड़ा लाभ रिटर्न की पूर्वानुमानितता है। बाजार से जुड़े निवेशों के विपरीत, FD एक निश्चित ब्याज दर प्रदान करते हैं। आपको पता है कि अवधि के अंत में आप कितना कमाएँगे। यह आश्वस्त करने वाला हो सकता है, खासकर अस्थिर बाजार स्थितियों में।

सुविधा
FD का प्रबंधन करना आसान है। उन्हें स्टॉक या म्यूचुअल फंड की तरह निरंतर निगरानी की आवश्यकता नहीं होती है। एक बार जब आप FD में निवेश करते हैं, तो आप आराम से बैठ सकते हैं। यह उन लोगों के लिए विशेष रूप से फायदेमंद है जो निवेश करने के लिए हाथ-से-दूर दृष्टिकोण पसंद करते हैं।

नियमित ब्याज भुगतान
FD मासिक, त्रैमासिक और वार्षिक भुगतान सहित विभिन्न ब्याज भुगतान विकल्प प्रदान करते हैं। नियमित मासिक आय उत्पन्न करने के लिए, आप मासिक भुगतान विकल्प चुन सकते हैं। यह आपके खर्चों को पूरा करने के लिए आय की एक स्थिर धारा सुनिश्चित करता है।

ब्याज आय पर कराधान
FD पर अर्जित ब्याज कर योग्य है। इसे आपकी कुल आय में जोड़ा जाता है और आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है। उच्च कर ब्रैकेट में किसी व्यक्ति के लिए, यह शुद्ध रिटर्न को काफी कम कर सकता है।

मुद्रास्फीति प्रभाव
जबकि FD गारंटीड रिटर्न प्रदान करते हैं, वे हमेशा मुद्रास्फीति के साथ तालमेल नहीं रख सकते हैं। समय के साथ, मुद्रास्फीति आपके पैसे की क्रय शक्ति को कम कर सकती है। यह विचार करने के लिए एक महत्वपूर्ण कारक है, खासकर दीर्घकालिक निवेश के लिए।

विकल्पों का आकलन: सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड FD के लिए एक आकर्षक विकल्प हो सकते हैं। इन फंडों का प्रबंधन पेशेवर फंड मैनेजर करते हैं जो रिटर्न को अधिकतम करने के लिए सक्रिय रूप से निवेश निर्णय लेते हैं।

उच्च रिटर्न की संभावना
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में FD की तुलना में अधिक रिटर्न देने की क्षमता होती है। ऐसा इसलिए है क्योंकि फंड मैनेजर बाजार के अवसरों का लाभ उठा सकते हैं।

विविधीकरण
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड परिसंपत्तियों के विविध पोर्टफोलियो में निवेश करते हैं। यह जोखिम को फैलाने में मदद करता है और संभावित रूप से रिटर्न को बढ़ाता है। विविधीकरण बाजार की अस्थिरता के खिलाफ एक कुशन प्रदान कर सकता है।

लचीलापन
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड निवेश राशि और मोचन के मामले में लचीलापन प्रदान करते हैं। आप एक छोटी राशि से शुरू कर सकते हैं और समय के साथ अपने निवेश को बढ़ा सकते हैं। इसके अतिरिक्त, आप अपनी ज़रूरतों के अनुसार अपने निवेश को आंशिक या पूर्ण रूप से भुना सकते हैं।

पेशेवर प्रबंधन
इन फंडों का प्रबंधन अनुभवी पेशेवरों द्वारा किया जाता है। फंड मैनेजरों के पास बाजार के रुझानों का विश्लेषण करने और सूचित निवेश निर्णय लेने की विशेषज्ञता होती है। यह उन निवेशकों के लिए फायदेमंद हो सकता है जिनके पास अपने निवेश को प्रबंधित करने के लिए समय या ज्ञान की कमी है।

कर दक्षता
कुछ सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड, जैसे कि इक्विटी म्यूचुअल फंड, कर लाभ प्रदान करते हैं। इक्विटी फंड से दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर FD ब्याज की तुलना में कम दर पर कर लगाया जाता है। इससे आपके समग्र रिटर्न में वृद्धि हो सकती है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित फंड
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) के माध्यम से नियमित फंड में निवेश करना फायदेमंद हो सकता है। एक CFP आपके वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम उठाने की क्षमता के आधार पर व्यक्तिगत सलाह दे सकता है। वे आपको सही फंड चुनने और एक विविध पोर्टफोलियो बनाने में मदद कर सकते हैं।

मासिक आय के लिए व्यवस्थित निकासी योजनाएँ (SWP)
व्यवस्थित निकासी योजनाएँ (SWP) म्यूचुअल फंड से नियमित मासिक आय उत्पन्न करने का एक प्रभावी तरीका है। SWP आपको नियमित अंतराल पर, आमतौर पर मासिक रूप से अपने म्यूचुअल फंड निवेश से एक निश्चित राशि निकालने की अनुमति देता है। यह आपके निवेश के बढ़ने के दौरान एक स्थिर आय प्रवाह सुनिश्चित कर सकता है।

SWP कैसे काम करते हैं
SWP के साथ, आप म्यूचुअल फंड में एकमुश्त राशि का निवेश करते हैं। फिर आप हर महीने एक निश्चित राशि निकालने की योजना बनाते हैं। यह राशि आपके बैंक खाते में पहले से तय तारीख को जमा हो जाती है। शेष निवेश पर रिटर्न मिलना जारी रहता है, जिससे पूंजी में वृद्धि की संभावना बनी रहती है।

SWP के लाभ
नियमित आय: SWP एक पूर्वानुमानित और नियमित आय धारा प्रदान करते हैं, जो मासिक खर्चों के प्रबंधन के लिए आदर्श है।

कर दक्षता: इक्विटी म्यूचुअल फंड से निकासी पूंजीगत लाभ कर के अधीन होती है, जो FD पर अर्जित ब्याज की तुलना में अधिक कर-कुशल हो सकती है।

पूंजी वृद्धि: जब आप अपने निवेश का एक हिस्सा निकालते हैं, तो शेष राशि बढ़ती रहती है, जिससे दीर्घकालिक पूंजी वृद्धि की संभावना होती है।

लचीलापन: SWP आपकी ज़रूरतों के अनुसार निकासी राशि को बढ़ाने या घटाने की सुविधा प्रदान करते हैं। यदि आपकी वित्तीय स्थिति बदलती है, तो आप निकासी रोक भी सकते हैं।

रुपी कॉस्ट एवरेजिंग: नियमित रूप से एक निश्चित राशि निकालने से, आपको रुपी कॉस्ट एवरेजिंग का लाभ मिलता है, जो आपके निवेश पर बाजार की अस्थिरता के प्रभाव को कम कर सकता है।

SWP सेट अप करना
SWP सेट अप करने के लिए, आपको इन चरणों का पालन करना होगा:

म्यूचुअल फंड चुनें: ऐसा म्यूचुअल फंड चुनें जो आपके निवेश लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के साथ संरेखित हो। इक्विटी म्यूचुअल फंड अक्सर उच्च रिटर्न की संभावना के लिए पसंद किए जाते हैं।

एकमुश्त निवेश करें: चुने हुए म्यूचुअल फंड में एकमुश्त राशि निवेश करें। सुनिश्चित करें कि निवेश राशि आपकी मासिक निकासी आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए पर्याप्त है।

निकासी राशि निर्धारित करें: तय करें कि आप हर महीने कितनी राशि निकालना चाहते हैं। सुनिश्चित करें कि यह राशि आपके निवेश और अपेक्षित रिटर्न के आधार पर टिकाऊ है।

निकासी शेड्यूल करें: अपने म्यूचुअल फंड हाउस के साथ SWP सेट करें, निकासी राशि और आवृत्ति (जैसे, मासिक) निर्दिष्ट करें।

निगरानी करें और समायोजित करें: यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह आपके वित्तीय लक्ष्यों को पूरा करता है, नियमित रूप से अपने SWP की समीक्षा करें। अपने खर्चों और निवेश प्रदर्शन से मेल खाने के लिए यदि आवश्यक हो तो निकासी राशि को समायोजित करें।

जोखिम और रिटर्न को संतुलित करना
जबकि FD सुरक्षा प्रदान करते हैं, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड उच्च रिटर्न की संभावना प्रदान करते हैं। जोखिम और रिटर्न के बीच संतुलन बनाना आवश्यक है। आप स्थिरता के लिए अपने फंड का एक हिस्सा FD में और बाकी को विकास के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में आवंटित कर सकते हैं।

एक विविध पोर्टफोलियो बनाना
एक विविध पोर्टफोलियो सुरक्षा, आय और विकास का संतुलन प्रदान कर सकता है। आप FD, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड और अन्य निवेश विकल्पों का मिश्रण शामिल कर सकते हैं। यह दृष्टिकोण जोखिम को कम करने और रिटर्न को बढ़ाने में मदद कर सकता है।

मासिक आय की योजना बनाना
मासिक आय उत्पन्न करने के लिए, आप म्यूचुअल फंड से FD और व्यवस्थित निकासी योजनाओं (SWP) के संयोजन पर विचार कर सकते हैं। SWP आपको अपने म्यूचुअल फंड निवेश से नियमित रूप से एक निश्चित राशि निकालने की अनुमति देता है। यह आय का एक स्थिर प्रवाह प्रदान कर सकता है।

आपातकालीन निधि
निवेश करने से पहले एक आपातकालीन निधि अलग रखना महत्वपूर्ण है। इस फंड को कम से कम छह महीने के खर्चों को कवर करना चाहिए। FD अपनी तरलता और सुरक्षा के कारण आपातकालीन निधि के लिए एक अच्छा विकल्प हो सकता है।

संपत्ति नियोजन
अपने उत्तराधिकारियों को संपत्तियों का सुचारू हस्तांतरण सुनिश्चित करने के लिए संपत्ति नियोजन पर विचार करें। अपने FD और म्यूचुअल फंड के लिए लाभार्थियों को नामांकित करें। यह कानूनी झंझटों से बचने और यह सुनिश्चित करने में मदद कर सकता है कि आपके प्रियजनों का ख्याल रखा जाए।

नियमित समीक्षा और पुनर्संतुलन
यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह आपके वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप है, अपने निवेश पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें। वांछित परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखने के लिए समय-समय पर अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें। यह जोखिम को प्रबंधित करने और रिटर्न को अनुकूलित करने में मदद कर सकता है।

निष्कर्ष
स्थिर मासिक आय उत्पन्न करने के लिए FD एक अच्छा विकल्प हो सकता है। वे सुरक्षा, अनुमानित रिटर्न और सुविधा प्रदान करते हैं। हालाँकि, वे मुद्रास्फीति के साथ तालमेल नहीं रख सकते हैं और ब्याज आय कर योग्य है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड उच्च रिटर्न और विविधीकरण की क्षमता प्रदान करते हैं। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से इन फंडों में निवेश करने से आपकी समग्र निवेश रणनीति बेहतर हो सकती है। LIC, ULIP और निवेश-सह-बीमा पॉलिसियों जैसे उच्च-लागत वाले निवेश उत्पादों को छोड़ने और बेहतर रिटर्न के लिए म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करने पर विचार करें।

FD और म्यूचुअल फंड को शामिल करते हुए एक विविध पोर्टफोलियो बनाना स्थिरता और विकास का संतुलन प्रदान कर सकता है। FD और SWP के संयोजन के माध्यम से नियमित आय की योजना बनाएँ। सुनिश्चित करें कि आपके पास एक आपातकालीन निधि है और संपत्ति नियोजन पर विचार करें।

अपने वित्तीय लक्ष्यों को पूरा करने के लिए अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें और उसे संतुलित करें। अपने विकल्पों का सावधानीपूर्वक मूल्यांकन करके और सूचित निर्णय लेकर, आप अपने निवेश से एक स्थिर और बढ़ती मासिक आय प्राप्त कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आपने पहले ही एक ठोस आधार तैयार कर लिया है। कई निवेशक योजना बनाने में देरी करते हैं। लेकिन आपने 36 साल की उम्र में ही शुरुआत कर दी थी। इससे आपको एक मज़बूत फ़ायदा मिलता है। आपकी कोई देनदारी नहीं है। आपकी सोच लंबी अवधि की है। आपके पास पीपीएफ, एनपीएस, आपातकालीन निधि और डायरेक्ट स्टॉक जैसी विविध बचतें भी हैं। यह स्पष्टता और अनुशासन को दर्शाता है। यह दृष्टिकोण समय के साथ कम तनाव के साथ धन अर्जित करता है।

आपने इक्विटी फंडों में व्यवस्थित निवेश भी शुरू किया है। यह एक सकारात्मक कदम है। आपके चयन में लार्ज कैप, मिड कैप, स्मॉल कैप, फ्लेक्सी कैप, हाइब्रिड और कीमती धातु जैसी कई श्रेणियां शामिल हैं। इसलिए इरादा सही है। आप एक व्यापक पोर्टफोलियो बनाने की कोशिश कर रहे हैं। इससे संतुलन मिलता है।

» आपके पोर्टफोलियो संरचना की समझ
आपकी वर्तमान एसआईपी सूची में शामिल हैं:

स्मॉल कैप

मिड कैप

फ्लेक्सी कैप

लार्ज कैप

लार्ज और मिड कैप

हाइब्रिड श्रेणी

सोना और चांदी का फंडामेंटल फंड

इक्विटी और डेट एलोकेशन फंड

डायनेमिक हाइब्रिड फंड

यह दर्शाता है कि आप कई क्षेत्रों को कवर करने की कोशिश कर रहे हैं। लेकिन बहुत सारी श्रेणियां ओवरलैप पैदा कर सकती हैं। जब ओवरलैप होता है, तो समीक्षा के दौरान आपको भ्रम होता है। इससे पोर्टफोलियो अनुशासन भी मुश्किल हो जाता है। आपको लग सकता है कि आप डायवर्सिफाइड हैं। लेकिन अंदर की होल्डिंग्स दोहराई जा सकती हैं। इससे दक्षता कम हो जाती है।

अब आपका पोर्टफोलियो इस तरह दिखता है:

इक्विटी प्रमुख

स्थिरता के लिए हाइब्रिड

हेजिंग के लिए धातु

इसलिए व्यापक दिशा ठीक है। लेकिन सरलीकरण दीर्घकालिक आदत बनाने में मदद करता है।

» फंड श्रेणी दोहराव
आपके पास हैं:

दो फ्लेक्सी कैप फंड

एक लार्ज और मिड कैप फंड

एक शुद्ध लार्ज कैप फंड

एक मिड कैप फंड

एक स्मॉल कैप फंड

फ्लेक्सी कैप फंड पहले से ही लार्ज, मिड और स्मॉल में निवेश करते हैं। फिर लार्ज और मिड भी ओवरलैप हो जाते हैं। इसलिए लार्ज कैप एक्सपोजर दोहराया जाता है। इससे अतिरिक्त लाभ नहीं मिल सकता है। लेकिन इससे निगरानी की जटिलता बढ़ जाती है।

इसलिए मैं युक्तिसंगत बनाने का सुझाव देता हूँ। प्रत्येक श्रेणी में एक फंड कोर में रखें। केवल उच्च विश्वास के लिए सैटेलाइट स्पेस रखें।

» कोर और सैटेलाइट रणनीति
एक संरचित पोर्टफोलियो कोर और सैटेलाइट पद्धति का पालन करता है।

कोर पोर्टफोलियो इस प्रकार होना चाहिए:

सरल

दीर्घकालिक

स्थिर

सैटेलाइट पोर्टफोलियो इस प्रकार हो सकता है:

उच्च वृद्धि

केंद्रित

अपनी सोच के स्तर के आधार पर, आप इस प्रकार संरचना बना सकते हैं:

कोर फंड:

एक लार्ज कैप

एक फ्लेक्सी कैप

एक हाइब्रिड इक्विटी और डेट फंड

एक संतुलित लाभ प्रकार का फंड

सैटेलाइट फंड:

एक मिड कैप

एक स्मॉल कैप

ज़रूरत पड़ने पर एक मेटल आवंटन

यह विभाजन स्पष्टता प्रदान करता है। आप हर साल समीक्षा के साथ SIP जारी रख सकते हैं। बार-बार रोकने और फिर से शुरू करने की आवश्यकता नहीं है। इससे व्यवहार संबंधी गलतियाँ कम होती हैं।

» सुझाए गए सुव्यवस्थितीकरण के साथ आपकी वर्तमान SIP सूची की समीक्षा

आप जारी रखने पर विचार कर सकते हैं:

एक फ्लेक्सी कैप

एक लार्ज कैप

एक मिड कैप

एक स्मॉल कैप

एक संतुलित लाभ

एक इक्विटी और डेट हाइब्रिड

आप दोनों फ्लेक्सी कैप और दोनों गोल्ड सिल्वर फंड रखने पर पुनर्विचार कर सकते हैं। प्रत्येक श्रेणी का एक फंड पर्याप्त है। क्योंकि बहुत सारे फंड रिटर्न नहीं बढ़ाते हैं। इससे ट्रैकिंग जटिल हो जाती है।

आपके पोर्टफोलियो में कीमती धातु फंडों का निवेश 5 से 7 प्रतिशत से ज़्यादा नहीं होना चाहिए। ऐसा इसलिए है क्योंकि धातुएँ हेज एसेट हैं। ये इक्विटी की तरह चक्रवृद्धि ब्याज नहीं देते। ये चक्रों के दौरान सुरक्षा प्रदान करते हैं। इसलिए इन्हें छोटा रखें।

"6 लाख रुपये की एकमुश्त राशि का उपयोग कैसे करें"
आपने एकमुश्त निवेश के बारे में पूछा था। यह महत्वपूर्ण है। एकमुश्त राशि एक बार में पूरी तरह से इक्विटी में नहीं लगनी चाहिए। बाज़ार चक्रों में चलते हैं। इसलिए चरणबद्ध तरीके से निवेश करें। आप एसटीपी (सिस्टमेटिक ट्रांसफर प्लान) के ज़रिए एकमुश्त राशि निवेश कर सकते हैं। आप इस राशि को लिक्विड फंड में रख सकते हैं और 6 से 12 महीनों में अपने चुने हुए ग्रोथ फंडों में एसटीपी लगा सकते हैं।

इससे समय का जोखिम कम होता है। इससे अनुशासन भी बनता है। इसलिए आपके 6 लाख रुपये धीरे-धीरे निवेश किए जा सकते हैं। आप 50% कोर इक्विटी फंडों में और 30% सैटेलाइट ग्रोथ श्रेणी में लगा सकते हैं। शेष 20% हाइब्रिड श्रेणी में जा सकते हैं। इससे संतुलन और सुविधा मिलती है।

"डायरेक्ट फंडों की तुलना में रेगुलर फंडों में निवेश करें"
एक महत्वपूर्ण बात जो कई निवेशक भूल जाते हैं। प्रत्यक्ष फंड सस्ते लगते हैं। लेकिन इनके लिए गहन ज्ञान, अनुशासन और व्यवहार नियंत्रण की आवश्यकता होती है। अधिकांश निवेशक भावनात्मक बिकवाली और गलत समय के कारण व्यय अनुपात पर बचत की तुलना में अधिक नुकसान उठाते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार योग्यता वाले म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से नियमित फंड के साथ, आपको मार्गदर्शन, संरचना और सुधार मिलता है। सलाहकार अनुशासन आपको बाजार के उतार-चढ़ाव के दौरान सुरक्षा प्रदान करता है। यह व्यय अनुपात में थोड़ी बचत से कहीं अधिक मूल्यवान है।

एक व्यक्तिगत योजनाकार पोर्टफोलियो के बहाव, पुनर्संतुलन की आवश्यकता और श्रेणी में बदलाव पर भी नज़र रखता है। इसलिए नियमित फंड निवेश दीर्घकालिक लाभ और व्यवहार प्रशिक्षण प्रदान करता है।

"इंडेक्स या ईटीएफ की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड"
कुछ निवेशक इंडेक्स फंड या ईटीएफ को यह सोचकर चुनते हैं कि वे सरल और सस्ते हैं। लेकिन वे कमियों को नज़रअंदाज़ कर देते हैं।

इंडेक्स फंड या ईटीएफ इंडेक्स में कमज़ोर कंपनियों से नहीं बचेंगे। वे निवेश करेंगे चाहे कंपनी बढ़े या संघर्ष करे। फंड मैनेजर कोई निर्णय नहीं लेता। इसलिए जब बाजार चरम पर होता है, तो इंडेक्स फंड आक्रामक निवेश जारी रखते हैं। मंदी में भी वे पूरी तरह से गिर जाते हैं। कोई सहारा नहीं होता।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अनुसंधान टीमों के साथ काम करते हैं। वे खराब क्षेत्रों से बच सकते हैं। वे बाज़ार और अर्थव्यवस्था के आधार पर आवंटन में बदलाव कर सकते हैं। लंबी अवधि में, इससे बेहतर अल्फा और स्थिरता मिलती है। इसलिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों को जारी रखने से बेहतर वेल्थ कंपाउंडिंग होती है।

"SIP निरंतरता रणनीति"
एक बार युक्तिकरण हो जाने के बाद, बिना किसी रुकावट के हर महीने SIP जारी रखें। बार-बार रुकने और फिर से शुरू करने की आदत कंपाउंडिंग क्षमता को नुकसान पहुँचाती है। SIP तब सबसे अच्छा काम करता है जब आप सभी बाज़ार चक्रों से गुज़रते हैं। आपको सुधार के दौरान ज़्यादा फ़ायदा होता है क्योंकि कॉस्ट एवरेजिंग कारगर होती है।

इसलिए SIP राशि जारी रखें। आप आय के आधार पर हर साल SIP वृद्धि की समीक्षा भी कर सकते हैं। हर साल SIP में 10 से 15 प्रतिशत की वृद्धि करने से आपको तेज़ी से बड़ी राशि तक पहुँचने में मदद मिलती है।

"एसेट एलोकेशन आधारित दृष्टिकोण"
धन सृजन में एक महत्वपूर्ण बिंदु सही एसेट मिश्रण का होना है। इक्विटी वृद्धि देता है। हाइब्रिड संतुलन देता है। धातुएँ बचाव प्रदान करती हैं। डेट सुरक्षा प्रदान करता है। आपका एसेट एलोकेशन आपके जोखिम प्रोफ़ाइल और समय सीमा के अनुरूप होना चाहिए।

चूँकि आप युवा हैं और आपकी दीर्घकालिक योजना है, इसलिए ज़्यादा इक्विटी एलोकेशन ठीक है। लेकिन जैसे-जैसे समय बीतता है, पुनर्संतुलन महत्वपूर्ण होता जाता है। पुनर्संतुलन लाभ की रक्षा करता है और आवंटन को पुनर्स्थापित करता है।

इसलिए हर साल या बच्चे के जन्म, घर खरीदने या सेवानिवृत्ति योजना जैसी प्रमुख जीवन घटनाओं के दौरान अपने परिसंपत्ति आवंटन की समीक्षा करें।

» व्यवहार प्रबंधन
कई पोर्टफोलियो खराब फंडों के कारण नहीं, बल्कि गलत फैसलों के कारण विफल होते हैं। गिरावट के दौरान बेचना। बाजार में गिरावट के समय एसआईपी बंद कर देना। पिछले रिटर्न के प्रदर्शन का पीछा करना। ये गलतियाँ धन को कम करती हैं।

अब तक आपका अनुशासन अच्छा रहा है। अस्थिरता के दौरान धैर्य बनाए रखें। इक्विटी धैर्य और समय का प्रतिफल देती है।

» वित्तीय लक्ष्यों की स्पष्टता
चूँकि अभी आपके कोई बच्चे नहीं हैं, इसलिए आप अपने दीर्घकालिक लक्ष्य तय कर सकते हैं। सामान्य लक्ष्यों में शामिल हो सकते हैं:

सेवानिवृत्ति

भविष्य के बच्चे की शिक्षा

सपनों वाली जीवनशैली खरीदना

स्वास्थ्य सेवा भंडार

जब लक्ष्य स्पष्ट होते हैं, तो निवेश का उद्देश्य और भी मज़बूत हो जाता है। इसलिए आप प्रत्येक फंड श्रेणी को लक्ष्य क्षितिज से जोड़ सकते हैं। अल्पकालिक लक्ष्यों में इक्विटी का उपयोग नहीं करना चाहिए। दीर्घकालिक लक्ष्यों में हाइब्रिड समर्थन वाली इक्विटी का उपयोग करना चाहिए।

» समीक्षा और निगरानी की भूमिका
साल में एक बार समीक्षा करना पर्याप्त है। बार-बार समीक्षा करने से चिंता हो सकती है। वार्षिक समीक्षा निम्नलिखित की जाँच करने में मदद करती है:

फ़ंड का प्रदर्शन

व्यय विचलन

श्रेणी प्रासंगिकता

आवंटन संतुलन

फिर ज़रूरत पड़ने पर ही समायोजन करें। यह प्रगति आपको आत्मविश्वास और संतुलित रहने में मदद करती है।

"कर जागरूकता"
इक्विटी म्यूचुअल फ़ंड के कराधान नियम इस प्रकार हैं:

अल्पकालिक (एक वर्ष से कम होल्डिंग) पर 20 प्रतिशत कर लगेगा

दीर्घकालिक (एक वर्ष से अधिक होल्डिंग) पर 1.25 लाख रुपये से अधिक का लाभ 12.5 प्रतिशत कर लगेगा

डेट म्यूचुअल फ़ंड पर आपके आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

इसलिए इक्विटी फ़ंड को हमेशा लंबी अवधि के लिए रखें। इससे कर का प्रभाव कम होता है और बेहतर वृद्धि होती है।

"एसआईपी वृद्धि योजना"
आप समय के साथ एसआईपी बढ़ाने के लिए एक सरल योजना बना सकते हैं। उदाहरण के लिए:

हर वेतन वृद्धि पर SIP बढ़ाएँ

बोनस के समय SIP बढ़ाएँ

निवेश के लिए रिवॉर्ड या अतिरिक्त आय का उपयोग करें

यह आदत धन प्राप्ति में तेज़ी लाती है। इसलिए जब आप 45 से 50 वर्ष की आयु तक पहुँचते हैं, तो आपके निवेश एक मज़बूत स्तर पर पहुँच सकते हैं।

"बीमा और सुरक्षा"
बड़ा निवेश करने से पहले, सुनिश्चित करें कि आपके पास टर्म इंश्योरेंस और स्वास्थ्य बीमा है। अगर आपने पहले से नहीं लिया है, तो यह ज़रूरी है। बीमा धन की सुरक्षा करता है। बीमा के बिना, एक छोटी सी भी चिकित्सा दुर्घटना निवेश योजना को प्रभावित कर सकती है। इसलिए इस पहलू पर भी नज़र डालें। चूँकि आप विवाहित हैं, इसलिए दोनों को कवर करें।

"धन व्यवहार मानसिकता"
आप पहले से ही अनुशासित हैं। बस इन सरल सिद्धांतों का पालन करें:

बिना रुके निवेश करें

साल में एक बार समीक्षा करें

फंड ओवरलैप से बचें

एसेट एलोकेशन का पालन करें

मीडिया के शोर पर प्रतिक्रिया देने से बचें

यह आपको दीर्घकालिक लक्ष्यों तक पहुँचने में मदद करता है।

"अंततः"
आप सही रास्ते पर हैं। बस बारीक़ी और सरलीकरण की ज़रूरत है। आपका अनुशासन दिखाई दे रहा है। संरचना, धैर्य और समय-समय पर समीक्षा से आपका पोर्टफोलियो अच्छी तरह बढ़ेगा। 6 लाख रुपये के निवेश को एसटीपी (STP) के साथ अपनाएँ। और तर्कसंगत श्रेणियों के साथ एसआईपी (SIP) जारी रखें।

समय और निरंतरता के साथ, धन सृजन सहज और शांतिपूर्ण हो जाता है। आपको बस प्रतिबद्ध रहने और बाजार की चाल के दौरान ज़्यादा सोचने से बचने की ज़रूरत है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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