छोटे मासिक निवेश? कर कटौती के साथ मेरे दीर्घकालिक विकल्प क्या हैं?

Ans: अगर आप लंबी अवधि के लिए संपत्ति बनाने के साथ-साथ कर कटौती का लाभ भी उठाना चाहते हैं, तो आपके पास कई विकल्प उपलब्ध हैं। आइए कुछ निवेश साधनों पर चर्चा करें जो आपको छोटे, लगातार मासिक निवेश करते हुए अपने वित्तीय लक्ष्यों को पूरा करने में मदद करेंगे।

1. पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF)
कर कटौती: PPF योगदान धारा 80C के तहत कर कटौती के लिए योग्य है, जो प्रति वर्ष 1.5 लाख रुपये तक है।
दीर्घकालिक वृद्धि: PPF एक सरकारी समर्थित, दीर्घकालिक निवेश है जिसकी परिपक्वता अवधि 15 वर्ष है। यह आकर्षक, कर-मुक्त ब्याज प्रदान करता है।
निवेश लचीलापन: आप 500 रुपये प्रति माह से भी कम निवेश कर सकते हैं, जिससे यह छोटे मासिक निवेश के लिए सुलभ हो जाता है।
जोखिम-मुक्त: चूंकि PPF भारत सरकार द्वारा समर्थित है, इसलिए पूंजी खोने का कोई जोखिम नहीं है।
कर लाभ: अर्जित ब्याज और परिपक्वता राशि धारा 10(10D) के तहत कर से मुक्त है।
इसके लिए आदर्श: ऐसे निवेशक जो गारंटीड रिटर्न और कर-मुक्त आय पसंद करते हैं।
2. राष्ट्रीय पेंशन योजना (NPS)
कर कटौती: NPS में योगदान धारा 80C (1.5 लाख रुपये तक) के तहत कर कटौती और धारा 80CCD(1B) के तहत 50,000 रुपये की अतिरिक्त कटौती के लिए योग्य है।
दीर्घकालिक वृद्धि: NPS को रिटायरमेंट कॉर्पस बनाने के लिए डिज़ाइन किया गया है। यह इक्विटी, कॉरपोरेट बॉन्ड और सरकारी प्रतिभूतियों के मिश्रण में निवेश करता है।
निवेश लचीलापन: आप केवल 500 रुपये प्रति माह से निवेश शुरू कर सकते हैं।
कर-स्थगित रिटर्न: NPS में रिटर्न कर-स्थगित है, जिसका अर्थ है कि सेवानिवृत्ति के समय लागू कर स्लैब के आधार पर केवल निकासी पर कर लगाया जाएगा।
निकासी नियम: शिक्षा या स्वास्थ्य आवश्यकताओं जैसे विशिष्ट उद्देश्यों के लिए आंशिक निकासी की अनुमति है, जो इसे एक लचीला दीर्घकालिक विकल्प बनाता है।
इसके लिए आदर्श: कर लाभ और मध्यम से उच्च रिटर्न के साथ सेवानिवृत्ति-केंद्रित योजना की तलाश करने वाले निवेशक।
3. इक्विटी-लिंक्ड सेविंग स्कीम (ELSS)
कर कटौती: ELSS में योगदान धारा 80C के तहत कर कटौती के लिए पात्र है, प्रति वर्ष 1.5 लाख रुपये तक।
दीर्घकालिक वृद्धि: ELSS फंड मुख्य रूप से इक्विटी और इक्विटी-संबंधित उपकरणों में निवेश करते हैं, जो लंबी अवधि में संभावित रूप से उच्च रिटर्न प्रदान करते हैं।
निवेश लचीलापन: आप 500 रुपये प्रति माह से भी कम राशि के साथ SIP शुरू कर सकते हैं, जो इसे छोटे निवेशकों के लिए वहनीय बनाता है।
कर दक्षता: ELSS में 3 साल की लॉक-इन अवधि होती है, जो धारा 80C के तहत सभी कर-बचत उपकरणों में सबसे कम है।
पूंजीगत लाभ कर: ELSS से दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 10% (1 लाख रुपये से अधिक) कर लगाया जाता है।
इसके लिए आदर्श: ऐसे निवेशक जो शेयर बाजार की अस्थिरता से सहज हैं और कर बचत के साथ दीर्घकालिक संपत्ति सृजन को अधिकतम करना चाहते हैं।
4. कर-बचत सावधि जमा (एफडी)
कर कटौती: कर-बचत सावधि जमा धारा 80सी के तहत कटौती के लिए पात्र हैं, जिसमें 5 साल की लॉक-इन अवधि है।
कम जोखिम: यह एक कम जोखिम वाला निवेश विकल्प है जो गारंटीड रिटर्न प्रदान करता है।
निवेश लचीलापन: आप छोटे निवेश से शुरुआत कर सकते हैं, और कई बैंक आवर्ती जमा योजनाएँ प्रदान करते हैं जहाँ आप मासिक निवेश कर सकते हैं।
ब्याज कर योग्यता: कर-बचत एफडी पर अर्जित ब्याज कर के अधीन है, इसलिए यह उच्च कर ब्रैकेट के लिए आदर्श नहीं हो सकता है।
इसके लिए आदर्श: रूढ़िवादी निवेशक जो गारंटीड रिटर्न और कर बचत पसंद करते हैं लेकिन मध्यम वृद्धि को स्वीकार कर सकते हैं।
5. सुकन्या समृद्धि योजना (एसएसवाई)
कर कटौती: एसएसवाई में योगदान धारा 80सी के तहत कर कटौती के लिए पात्र हैं, प्रति वर्ष 1.5 लाख रुपये तक।
दीर्घकालिक विकास: यह योजना बालिकाओं के लिए बनाई गई है और एक आकर्षक ब्याज दर प्रदान करती है जो कर-मुक्त है।
निवेश लचीलापन: आप कम से कम रु. 250 प्रति माह, जो इसे एक किफायती विकल्प बनाता है। जोखिम-मुक्त: सरकार द्वारा समर्थित होने के कारण, SSY मूलधन पर कोई जोखिम के बिना गारंटीड रिटर्न प्रदान करता है। कर लाभ: अर्जित ब्याज और परिपक्वता राशि धारा 10(10D) के तहत कर से मुक्त हैं। इसके लिए आदर्श: माता-पिता या अभिभावक कर कटौती का आनंद लेते हुए अपनी बेटी के भविष्य के लिए बचत करना चाहते हैं। 6. कर्मचारी भविष्य निधि (EPF) कर कटौती: EPF में योगदान धारा 80C के तहत कर कटौती के लिए पात्र हैं, प्रति वर्ष 1.5 लाख रुपये तक। दीर्घकालिक विकास: EPF आकर्षक ब्याज दरें प्रदान करता है, और सेवानिवृत्ति के उद्देश्यों के लिए समय के साथ योगदान जमा होता है। निवेश लचीलापन: वेतनभोगी कर्मचारियों के लिए EPF अनिवार्य है, लेकिन अनिवार्य हिस्से से परे स्वैच्छिक योगदान किया जा सकता है। जोखिम-मुक्त: EPF एक सरकार समर्थित योजना है, जो शून्य जोखिम के साथ गारंटीड रिटर्न प्रदान करती है। कर लाभ: अर्जित ब्याज और परिपक्वता राशि दोनों कर से मुक्त हैं, जो इसे दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति बचत के लिए एक आकर्षक विकल्प बनाता है। आदर्श: वेतनभोगी व्यक्ति जो कर लाभ का आनंद लेते हुए सेवानिवृत्ति के लिए बचत करना चाहते हैं।
7. यूनिट लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान (ULIP)
कर कटौती: ULIP भुगतान किए गए प्रीमियम के लिए धारा 80C के तहत कर कटौती प्रदान करते हैं।
निवेश और बीमा कॉम्बो: ULIP जीवन बीमा और निवेश दोनों प्रदान करते हैं, जिससे आप अपने परिवार की सुरक्षा करते हुए धन अर्जित कर सकते हैं।
दीर्घकालिक वृद्धि: ULIP इक्विटी, ऋण या संतुलित फंड में निवेश करते हैं, जिससे आपको लंबी अवधि में अपने पैसे को बढ़ाने का अवसर मिलता है।
लॉक-इन अवधि: ULIP में 5 साल की लॉक-इन अवधि होती है, जो सुनिश्चित करती है कि आपके निवेश उचित अवधि के लिए बढ़ते रहें।
कर लाभ: ULIP से परिपक्वता आय धारा 10 (10D) के तहत कर-मुक्त है, बशर्ते कि प्रीमियम बीमित राशि के 10% से अधिक न हो।
आदर्श: निवेशक जो बीमा और निवेश दोनों लाभ चाहते हैं, लेकिन शुल्क और खर्चों के बारे में सावधान रहें।
8. राष्ट्रीय बचत प्रमाणपत्र (NSC)
कर कटौती: NSC में किए गए योगदान पर धारा 80C के तहत प्रति वर्ष 1.5 लाख रुपये तक की कर कटौती का लाभ मिलता है।
दीर्घकालिक वृद्धि: NSC 5 साल की अवधि के साथ गारंटीड रिटर्न प्रदान करता है और सालाना चक्रवृद्धि ब्याज देता है।
निवेश लचीलापन: आप NSC में कम से कम 100 रुपये का निवेश कर सकते हैं, जो इसे सभी के लिए किफायती बनाता है।
कर लाभ: NSC पर मिलने वाला ब्याज कर योग्य है, लेकिन आप निवेश अवधि के दौरान अर्जित ब्याज पर कटौती का दावा कर सकते हैं।
इसके लिए आदर्श: कर बचत और कम जोखिम के साथ गारंटीड रिटर्न की तलाश करने वाले रूढ़िवादी निवेशक।
अंतिम अंतर्दृष्टि
कर कटौती और छोटे मासिक योगदान के साथ दीर्घकालिक निवेश के लिए, मैं आपको अपनी जोखिम क्षमता और वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर उपरोक्त विकल्पों के मिश्रण पर विचार करने की सलाह देता हूँ।

रूढ़िवादी दृष्टिकोण: पीपीएफ, सुकन्या समृद्धि योजना, एनएससी, ईपीएफ
मध्यम से उच्च जोखिम वाला दृष्टिकोण: ईएलएसएस, एनपीएस, यूएलआईपी
संयोजन: स्थिरता के लिए पीपीएफ, विकास के लिए ईएलएसएस और सेवानिवृत्ति योजना के लिए एनपीएस का मिश्रण आदर्श है।
इन साधनों के संयोजन को चुनकर, आप अपनी कर कटौती को अधिकतम कर सकते हैं और लंबी अवधि के लिए धन का निर्माण कर सकते हैं, साथ ही अपनी मासिक निवेश राशि को प्रबंधनीय बनाए रख सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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