20 वर्षीय युवक को वजीफा और 10 एलपीए की पेशकश: मैं अधिकतम रिटर्न के लिए कैसे बचत और निवेश कर सकता हूं?

Ans: आप सीधे उस TDS (स्रोत पर कर कटौती) को नियंत्रित नहीं कर सकते हैं जिसे आपका नियोक्ता आपके वेतन से काटता है। हालाँकि, आप आयकर विभाग द्वारा दी जाने वाली विभिन्न कटौतियों और छूटों का दावा करके निश्चित रूप से अपनी कर देयता को कम कर सकते हैं। यहाँ बताया गया है कि आप क्या कर सकते हैं:

निवेश प्रमाण प्रस्तुत करें: सुनिश्चित करें कि आप अपने नियोक्ता को 1,50,000 रुपये के अपने ELSS निवेश को दर्शाते हुए फॉर्म 16C जमा करें। इससे उन्हें पूरे वित्तीय वर्ष में काटे गए TDS को समायोजित करने में मदद मिलेगी।

HRA छूट: यदि आप किराया दे रहे हैं, तो अपने किराए के समझौते के अनुसार हाउस रेंट अलाउंस (HRA) छूट का दावा करें। आप इनमें से कम से कम का दावा कर सकते हैं:

वास्तविक HRA प्राप्त
आपके वेतन का 50% (मेट्रो शहरों के लिए) या 40% (गैर-मेट्रो शहरों के लिए)
वास्तविक भुगतान किए गए किराए में से आपके वेतन का 10% घटाया गया
चिकित्सा बीमा: आपके चिकित्सा बीमा के लिए भुगतान किया गया प्रीमियम (26,550 रुपये) धारा 80D के तहत कटौती योग्य है। इस कटौती का दावा करने के लिए अपने नियोक्ता को प्रीमियम भुगतान रसीदें जमा करें।

इन कटौतियों का दावा करके, आप अपनी कर योग्य आय को काफी हद तक कम कर सकते हैं, जो बदले में आपकी समग्र कर देयता को कम कर देगा।

अतिरिक्त सुझाव:

यदि लागू हो तो आप 80C (बच्चों की शिक्षा शुल्क, आदि) या 80G (धर्मार्थ दान) जैसी धाराओं के तहत अन्य कटौतियों का पता लगा सकते हैं।
अपनी विशिष्ट परिस्थितियों के आधार पर व्यक्तिगत सलाह के लिए किसी कर सलाहकार से बात करें। वे आपकी कर कटौती और फाइलिंग रणनीति को अनुकूलित करने में आपकी सहायता कर सकते हैं।
याद रखें, उचित कर नियोजन आपको पैसे बचाने और अपने निवेश को अधिक कुशल बनाने में मदद कर सकता है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

Ans: 24 साल की उम्र में, आप पहले से ही SIP, आवर्ती जमा और शेयरों में निवेश कर रहे हैं। यह एक अच्छी शुरुआत है। आप अपने माता-पिता का भी समर्थन करते हैं, जो सराहनीय है। हालाँकि, आपके पास वर्तमान में आपातकालीन निधि नहीं है और आपके पास 30,000 रुपये का ऋण है। आइए जानें कि सुरक्षित भविष्य का निर्माण करते हुए अपने वित्त का कुशलतापूर्वक प्रबंधन कैसे करें।

आपातकालीन निधि बनाना
आपकी सर्वोच्च प्राथमिकता आपातकालीन निधि बनाना होनी चाहिए। यह निधि अप्रत्याशित खर्चों, जैसे चिकित्सा आपात स्थिति या नौकरी छूटने के लिए एक कुशन के रूप में कार्य करेगी। इसके बिना, आपको ऋण पर निर्भर रहना पड़ सकता है या निवेश को समाप्त करना पड़ सकता है।

आदर्श रूप से, इस फंड में अपने खर्चों के 3 से 6 महीने बचाने का लक्ष्य रखें। 1,000 रुपये से 2,000 रुपये प्रति माह अलग रखकर छोटी शुरुआत करें।

इस फंड को आसान पहुंच के लिए बचत खाते या लिक्विड म्यूचुअल फंड में रखें। यह सुनिश्चित करेगा कि आपका पैसा बढ़ता रहे और आपातकालीन स्थिति में सुलभ रहे।

अपना ऋण चुकाना
आपने 30,000 रुपये का ऋण लिया है। अपने आप को कर्ज से मुक्त करने के लिए इसे जल्द से जल्द चुकाना महत्वपूर्ण है। अपने निवेश को बढ़ाने से पहले इस ऋण को चुकाने को प्राथमिकता दें।

अपनी आय का एक हिस्सा इस ऋण को चुकाने में लगाएं, भले ही इसका मतलब अस्थायी रूप से आपके निवेश की राशि को कम करना हो।

ऋण को जल्दी चुकाने से आपको ब्याज पर पैसे की बचत होती है, जिसे आप फिर निवेश की ओर पुनर्निर्देशित कर सकते हैं।

बचत के साथ निवेश को संतुलित करना
एक बार जब आपका आपातकालीन निधि और ऋण नियंत्रण में आ जाए, तो अपने निवेश को बढ़ाने पर ध्यान दें। 500 रुपये का आपका वर्तमान एसआईपी एक अच्छी शुरुआत है, लेकिन समय के साथ इसे बढ़ाने से आपको तेज़ी से धन बनाने में मदद मिलेगी।

आप स्टॉक में भी निवेश कर रहे हैं, जो उच्च रिटर्न दे सकते हैं, लेकिन जोखिम के साथ आते हैं। अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाने के लिए म्यूचुअल फंड जैसे स्थिर निवेश के साथ इसे संतुलित करना महत्वपूर्ण है।

आप बेहतर दीर्घकालिक विकास के लिए आवर्ती जमा से कुछ पैसे म्यूचुअल फंड में पुनर्निर्देशित करने पर विचार कर सकते हैं। विशेष रूप से सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड आपको पेशेवर विशेषज्ञता से लाभान्वित करने में मदद कर सकते हैं।

डायरेक्ट फंड से बचें
यदि आप डायरेक्ट म्यूचुअल फंड पर विचार कर रहे हैं, तो याद रखें कि वे सभी के लिए उपयुक्त नहीं हो सकते हैं। विशेषज्ञ की सलाह के बिना, आप ऐसे फंड चुन सकते हैं जो आपके वित्तीय लक्ष्यों या जोखिम प्रोफ़ाइल से मेल नहीं खाते।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) या म्यूचुअल फंड वितरक (एमएफडी) के माध्यम से निवेश करने से यह सुनिश्चित होता है कि आपको अनुकूलित सलाह मिले। नियमित म्यूचुअल फंड आपको इस विशेषज्ञता तक पहुँच प्रदान करते हैं, जो थोड़े अधिक व्यय अनुपात के लायक है।

अपनी मासिक आय का आवंटन
25,000 रुपये के वेतन और अपने माता-पिता का समर्थन करने के बाद, आपके पास अभी भी बचत और निवेश करने के लिए जगह है। एक बार जब आपका ऋण चुका दिया जाता है और आपका आपातकालीन निधि सेट हो जाता है, तो अपने वेतन का लगभग 30% निवेश के लिए आवंटित करने का लक्ष्य रखें।

समय के साथ अपने SIP को बढ़ाकर शुरू करें, धीरे-धीरे 500 रुपये से 2,000 रुपये या उससे अधिक प्रति माह तक बढ़ते रहें। SIP रुपये की लागत औसत का लाभ प्रदान करते हैं, जो लंबी अवधि में बाजार में उतार-चढ़ाव के जोखिम को कम करता है।

व्यवस्थित निवेश योजना (SIP) लाभ
SIP निवेश करने का एक अनुशासित तरीका है। हर महीने एक निश्चित राशि का निवेश करके, आप कीमतें कम होने पर अधिक इकाइयाँ खरीदते हैं और कीमतें अधिक होने पर कम खरीदते हैं। समय के साथ, इससे महत्वपूर्ण रिटर्न मिल सकता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड इंडेक्स फंड जैसे निष्क्रिय विकल्पों की तुलना में बेहतर विकास क्षमता प्रदान करते हैं, क्योंकि फंड मैनेजर रिटर्न को अनुकूलित करने के लिए सूचित निर्णय लेते हैं।

अपनी SIP जारी रखें और अपनी आय बढ़ने के साथ-साथ धीरे-धीरे अपना योगदान बढ़ाएँ।

व्यय और बजट को नियंत्रित करना
चूँकि आप अपने माता-पिता को पैसे भेज रहे हैं और साथ ही ऋण का भुगतान भी कर रहे हैं, इसलिए अपने खर्चों पर नज़र रखना महत्वपूर्ण है। अपने खर्च को कम से कम रखें, इच्छाओं से ज़्यादा ज़रूरतों पर ध्यान दें और हर महीने ज़्यादा बचत करने की कोशिश करें।

एक सरल बजट बनाने से आपको अपने खर्चों को प्रबंधित करने और यह सुनिश्चित करने में मदद मिल सकती है कि आप लगातार बचत और निवेश कर रहे हैं।

स्टॉक में ज़्यादा निवेश से बचें
स्टॉक अस्थिर हो सकते हैं, और अलग-अलग स्टॉक में बहुत ज़्यादा पैसा लगाने से आप जोखिम में पड़ सकते हैं। अलग-अलग एसेट क्लास में निवेश के साथ एक विविध पोर्टफोलियो रखना बेहतर है।

म्यूचुअल फंड जोखिम और इनाम के बीच एक अच्छा संतुलन प्रदान करते हैं। वे आपके पैसे को कई कंपनियों में फैलाते हैं, जिससे अलग-अलग स्टॉक में निवेश करने की तुलना में जोखिम कम होता है।

आप शेयरों में निवेश जारी रख सकते हैं, लेकिन इसे अपने पोर्टफोलियो के एक छोटे हिस्से तक सीमित रखें और म्यूचुअल फंड पर ज़्यादा ध्यान दें।

निवेश के कर लाभ
म्यूचुअल फंड में SIP, खास तौर पर इक्विटी-लिंक्ड सेविंग स्कीम (ELSS) जैसी कर-बचत योजनाओं में, कर लाभ प्रदान कर सकते हैं। ELSS आपको इक्विटी एक्सपोजर के ज़रिए अपनी संपत्ति बढ़ाने के साथ-साथ करों पर बचत करने की अनुमति देता है।

ये फंड 3 साल की लॉक-इन अवधि के साथ आते हैं, लेकिन पारंपरिक कर-बचत विकल्पों की तुलना में बेहतर रिटर्न देते हैं।

अपने निवेश को अपने दीर्घकालिक लक्ष्यों के साथ संरेखित करते हुए कर लाभों का अपने फ़ायदे के लिए उपयोग करें।

सुरक्षा जाल के रूप में स्वास्थ्य बीमा
जब आप युवा और स्वस्थ हैं, तब भी स्वास्थ्य बीमा लेने पर विचार करना महत्वपूर्ण है। चिकित्सा व्यय आपकी बचत को जल्दी से खत्म कर सकते हैं, और बीमा होने से यह सुनिश्चित होता है कि आपको स्वास्थ्य सेवा लागतों के लिए अपने आपातकालीन फंड या निवेश का उपयोग नहीं करना पड़ेगा।

यहां तक ​​कि एक बुनियादी स्वास्थ्य बीमा योजना भी मन की शांति प्रदान करेगी और आपके वित्त को अप्रत्याशित चिकित्सा बिलों से बचाएगी।

अपनी वित्तीय योजना की नियमित समीक्षा करें
कम से कम साल में एक बार अपनी वित्तीय योजना की समीक्षा करना ज़रूरी है। जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, आपके वित्तीय लक्ष्य बदल सकते हैं, और आपको अपने निवेश को तदनुसार समायोजित करने की आवश्यकता होगी।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपकी बदलती जरूरतों और जोखिम सहनशीलता के आधार पर सही विकल्प चुनने में आपकी मदद कर सकता है।

अंत में
आप एक मजबूत वित्तीय भविष्य बनाने की अच्छी स्थिति में हैं। एक आपातकालीन निधि बनाने, अपने ऋण का भुगतान करने और धीरे-धीरे अपने निवेश को बढ़ाने पर ध्यान केंद्रित करें।

जोखिम और इनाम को संतुलित करने के लिए अपने निवेश में विविधता लाएं, और कर-बचत के अवसरों का लाभ उठाएं।

स्वास्थ्य बीमा और बचत और निवेश के लिए एक अनुशासित दृष्टिकोण यह सुनिश्चित करेगा कि आप अपने वित्तीय लक्ष्यों को पूरा करने के लिए ट्रैक पर रहें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: नमस्ते;

6 महीने के खर्च के बराबर का आपातकालीन फंड बनाने से शुरुआत करें।

दुर्घटना लाभ और गंभीर बीमारी राइडर्स के साथ पर्याप्त मूल्य का शुद्ध टर्म बीमा कवर लें।

रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए NPS खाता खोलें।

अपनी जोखिम क्षमता, वित्तीय प्रोफ़ाइल और समय सीमा के आधार पर अन्य सभी वित्तीय लक्ष्यों के लिए म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

शेयरों में सीधे निवेश से बचें क्योंकि यह अल्पावधि से मध्यम अवधि में काफी अस्थिर हो सकता है।

यदि आवश्यक हो तो आप MFD से मदद ले सकते हैं।

शुभकामनाएँ;
X: @mars_invest