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Is HDFC Sanchay Retirement Combo Plan a good option for 28-year-old?

Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |10874 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 04, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
Vishal Question by Vishal on Aug 04, 2024English
Money

नमस्ते, मैंने एचडीएफसी संचय रिटायरमेंट कॉम्बो प्लान में 2 लाख प्रति वर्ष निवेश किया है। 1 लाख पूंजी गारंटी योजना के लिए है, जहां मुझे 2042 में 20 लाख मिलेंगे। और 1 लाख मार्केट लिंक्ड प्लान में निवेश किया गया है, जहां मुझे वादा किया गया था कि मुझे 18 साल बाद हर महीने 1 लाख मिलेंगे। क्या यह योजना अच्छी है? या एक घोटाला?? मैं 28 साल का हूँ और 45 साल तक रिटायर होना चाहता हूँ

Ans: वर्तमान निवेश अवलोकन
निवेश साधन: एचडीएफसी संचय रिटायरमेंट कॉम्बो प्लान
वार्षिक निवेश: 2 लाख रुपये (पूंजी गारंटीकृत योजना में 1 लाख रुपये और बाजार से जुड़ी योजना में 1 लाख रुपये)
पूंजी गारंटीकृत योजना: 2042 में 20 लाख रुपये का वादा
बाजार से जुड़ी योजना: 18 साल बाद हर महीने 1 लाख रुपये का वादा
आयु: 28 साल
सेवानिवृत्ति लक्ष्य: 45 साल तक सेवानिवृत्त होना
एचडीएफसी संचय रिटायरमेंट कॉम्बो प्लान का विश्लेषण
पूंजी गारंटीकृत योजना
वादा: 2042 में 20 लाख रुपये
अवधि: 18 साल
वार्षिक योगदान: 1 लाख रुपये
मूल्यांकन:

रिटर्न दर: रिटर्न का मूल्यांकन करने के लिए चक्रवृद्धि वार्षिक वृद्धि दर (सीएजीआर) की गणना करें।
मुद्रास्फीति: 2042 में 20 लाख रुपये की मुद्रास्फीति के कारण क्रय शक्ति कम हो सकती है।
लचीलापन: योजना की तरलता और समय से पहले निकासी के लिए दंड की जाँच करें।
बाजार से जुड़ी योजना
वादा: 18 साल बाद 1 लाख रुपये प्रति माह

अवधि: 18 साल

वार्षिक योगदान: 1 लाख रुपये

मूल्यांकन:

प्रदर्शन: बाजार से जुड़ी योजनाएँ अंतर्निहित परिसंपत्तियों के प्रदर्शन पर निर्भर करती हैं।
जोखिम: गारंटीकृत योजनाओं की तुलना में अधिक जोखिम।
पारदर्शिता: अंतर्निहित निवेश और संबंधित शुल्क को समझें।
चिंताएँ और विचार
पूंजी गारंटीकृत योजना
कम रिटर्न: ऐसी योजनाएँ अक्सर म्यूचुअल फंड या अन्य निवेश साधनों की तुलना में कम रिटर्न देती हैं।
मुद्रास्फीति प्रभाव: निश्चित रिटर्न मुद्रास्फीति के साथ तालमेल नहीं रख सकते हैं, जिससे वास्तविक मूल्य कम हो जाता है।
लॉक-इन अवधि: लंबी लॉक-इन अवधि वित्तीय लचीलेपन को सीमित कर सकती है।
बाजार से जुड़ी योजना
अनिश्चित रिटर्न: रिटर्न की गारंटी नहीं है और यह बाजार के प्रदर्शन पर निर्भर करता है।
वादे: उच्च रिटर्न के वादों से सावधान रहें। दस्तावेज़ीकृत नियमों और शर्तों से सत्यापित करें।
उच्च शुल्क: बाजार से जुड़ी योजनाओं में उच्च प्रबंधन शुल्क और प्रभार हो सकते हैं।
बेहतर विकल्प
विविध म्यूचुअल फंड
इक्विटी म्यूचुअल फंड: लंबी अवधि की विकास संभावनाओं के साथ उच्च संभावित रिटर्न।
डेट म्यूचुअल फंड: कम जोखिम के साथ स्थिर रिटर्न, पूंजी संरक्षण के लिए आदर्श।
संतुलित फंड: संतुलित विकास और स्थिरता के लिए इक्विटी और डेट का संयोजन।
व्यवस्थित निवेश योजना (SIP)
मासिक निवेश: रुपए की लागत औसत के लिए मासिक रूप से छोटी राशि का निवेश करें।
लचीलापन: वित्तीय स्थिति के आधार पर आसानी से समायोज्य योगदान।
सार्वजनिक भविष्य निधि (PPF)
कर लाभ: धारा 80C के तहत कर-मुक्त रिटर्न और मूलधन।
सुरक्षा: सरकार द्वारा समर्थित और सुरक्षित।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ
पेशेवर प्रबंधन: विशेषज्ञ फंड मैनेजर उच्च रिटर्न का लक्ष्य रखते हैं।
गतिशील आवंटन: इष्टतम प्रदर्शन के लिए बाजार की स्थितियों को समायोजित करता है।
विविधीकरण: विभिन्न क्षेत्रों और परिसंपत्तियों में जोखिम फैलाता है।
अंतिम अंतर्दृष्टि
वर्तमान योजना का पुनर्मूल्यांकन करें: एचडीएफसी संचय रिटायरमेंट कॉम्बो प्लान कम रिटर्न और लंबी लॉक-इन अवधि को देखते हुए सबसे उपयुक्त नहीं हो सकता है।
विकल्प तलाशें: बेहतर रिटर्न और लचीलेपन के लिए विविध म्यूचुअल फंड, एसआईपी और पीपीएफ पर विचार करें।
सीएफपी से परामर्श करें: एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको उचित सलाह दे सकता है और आपकी निवेश रणनीति को अनुकूलित करने में मदद कर सकता है।
सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |10874 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 24, 2024

Money
नमस्ते सर मैं 38 साल का हूँ.. पिछले 10 महीनों से मैं क्वांट स्मॉल कैप MF में लगभग 50 K का निवेश कर रहा हूँ.. अब मैंने क्वांट स्मॉल कैप में अपनी SIP घटाकर 25 K करने और पराग पारिख फ्लेक्स कैप में 25 K और जोड़ने का फैसला किया है >>उम्मीद है कि ये 2 फंड अच्छे होंगे? >>मेरे पास 5 लाख कैश है.. जिसे मैं HDFC बैलेंस्ड एडवांटेज ग्रोथ प्लान MF में निवेश करना चाहता हूँ, हर महीने 5 महीने के लिए 1 लाख उम्मीद है कि HDFC MF और मेरा फैसला सही होगा? HDFC चुनने का कारण। अच्छा रिटर्न पाने के लिए.. ज़्यादा जोखिम नहीं
Ans: निवेश रणनीति मूल्यांकन
अपने निवेश में विविधता लाने का आपका निर्णय सराहनीय है।

क्वांट स्मॉल कैप फंड में 25,000 रुपये और पराग पारिख फ्लेक्सी कैप फंड में 25,000 रुपये का निवेश एक संतुलित दृष्टिकोण प्रदान कर सकता है।

फंड विश्लेषण
क्वांट स्मॉल कैप फंड:

स्मॉल-कैप फंड उच्च विकास क्षमता प्रदान कर सकते हैं।
बाजार में उतार-चढ़ाव के कारण वे उच्च जोखिम के साथ आते हैं।
इस फंड में अपने एसआईपी को कम करने से जोखिम को संतुलित करने में मदद मिल सकती है।
पराग पारिख फ्लेक्सी कैप फंड:

फ्लेक्सी कैप फंड बाजार पूंजीकरण में निवेश करते हैं।
यह लचीलापन प्रदान करता है और जोखिम को कम करता है।
पराग पारिख फ्लेक्सी कैप फंड अपने मजबूत प्रबंधन के लिए जाना जाता है।
संतुलित दृष्टिकोण
स्मॉल-कैप और फ्लेक्सी-कैप फंड के बीच निवेश को विभाजित करने की आपकी रणनीति निम्नलिखित प्रदान कर सकती है:

विकास क्षमता: स्मॉल-कैप निवेश से।
स्थिरता: फ्लेक्सी-कैप फंड की विविध प्रकृति के माध्यम से।
एकमुश्त निवेश
रुपये का निवेश। एचडीएफसी बैलेंस्ड एडवांटेज फंड में पांच महीने में 5 लाख रुपये निवेश करना एक अच्छा तरीका है।

एचडीएफसी बैलेंस्ड एडवांटेज फंड:

इक्विटी और डेट के बीच संतुलन बनाता है, जिससे जोखिम कम होता है।

बाजार में उतार-चढ़ाव से सुरक्षा प्रदान करता है।

मध्यम जोखिम और अच्छे रिटर्न की चाह रखने वाले निवेशकों के लिए उपयुक्त।

किस्तों में निवेश

पांच महीने में हर महीने 1 लाख रुपये निवेश करने के फायदे हैं:

जोखिम कम होता है: रुपए की लागत औसत के ज़रिए।

अस्थिरता को कम करता है: निवेश को फैलाकर।

आपका निर्णय

आपकी पसंद विकास और स्थिरता के प्रति संतुलित दृष्टिकोण दिखाती है।

पेशेवर सलाह के लाभ

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के साथ काम करने के फायदे हैं:

विशेषज्ञता: अनुकूलित वित्तीय योजना।

मार्गदर्शन: फंड चयन और पोर्टफोलियो प्रबंधन पर।

डायरेक्ट फंड के नुकसान

डायरेक्ट फंड किफ़ायती लग सकते हैं, लेकिन इनमें कमियाँ हैं:

मार्गदर्शन का अभाव: फंड चयन पर कोई विशेषज्ञ सलाह नहीं।

समय लेने वाला: अधिक शोध और निगरानी की आवश्यकता होती है।

सीएफपी क्रेडेंशियल के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड के लाभ
सीएफपी क्रेडेंशियल ऑफ़र के साथ म्यूचुअल फंड डिस्ट्रीब्यूटर्स (एमएफडी) के माध्यम से निवेश करना:

पेशेवर सलाह: फंड विकल्पों पर विशेषज्ञ मार्गदर्शन।
व्यापक योजना: एकीकृत वित्तीय रणनीतियाँ।
समग्र निवेश योजना
360-डिग्री निवेश समाधान के लिए, विचार करें:

विविधीकरण: परिसंपत्ति वर्गों और बाजार खंडों में।
नियमित समीक्षा: लक्ष्यों के साथ संरेखित करने के लिए आपके पोर्टफोलियो की।
जोखिम प्रबंधन: विकास और स्थिरता के बीच संतुलन।
अंतिम अंतर्दृष्टि
आपके निवेश निर्णय एक रणनीतिक दृष्टिकोण दिखाते हैं।

स्मॉल-कैप और फ्लेक्सी-कैप फंड के बीच विविधता लाने से संतुलित विकास मिल सकता है।
एचडीएफसी बैलेंस्ड एडवांटेज फंड में निवेश स्थिरता प्रदान कर सकता है।
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने से अनुकूलित सलाह और बेहतर पोर्टफोलियो प्रबंधन सुनिश्चित होता है।
सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |10874 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 29, 2025

Asked by Anonymous - Jun 28, 2025English
Money
नमस्ते सर, मैं स्नेहा हूँ, 30 साल की हूँ। मैं 90 हजार प्रति माह कमाती हूँ। मेरे पास 40 हजार की ईएमआई है और एक एचडीएफसी यूलिप है जो सालाना 1.3 लाख रुपये है। इसके अलावा मैंने कहीं निवेश नहीं किया है। पीपीएफ और पीएफ हर महीने 5 हजार। मैं एचडीएफसी पेंशन स्कीम में 20 हजार और एसआईपी में 10 हजार निवेश करने की योजना बना रही हूँ, क्या यह अच्छा विचार है?
Ans: आप 30 वर्ष के हैं और हर महीने 90,000 रुपये कमाते हैं। आप वर्तमान में 40,000 रुपये की होम लोन EMI का प्रबंधन कर रहे हैं, ULIP में सालाना 1.3 लाख रुपये का निवेश कर रहे हैं और PF और PPF में हर महीने 5,000 रुपये का योगदान कर रहे हैं। अब आप पेंशन उत्पाद में 20,000 रुपये और SIP में 10,000 रुपये का निवेश करने की योजना बना रहे हैं।

आइए अब हम सभी कोणों से इसका आकलन करें और आपके लिए एक उचित रणनीति बनाएं।

आपकी वर्तमान वित्तीय संरचना
आपकी आय 90,000 रुपये है।

EMI 40,000 रुपये मासिक है। यह आपकी आय का लगभग 44% है।

आप PF और PPF में हर महीने 5,000 रुपये का योगदान करते हैं।

आप ULIP के लिए हर साल 1.3 लाख रुपये का भुगतान करते हैं।

यह लगभग 1.3 लाख रुपये होता है। 10,800 मासिक खर्च।

EMI और ULIP के बाद आपके पास 39,200 रुपये बचते हैं।

उसमें से आप हर महीने 30,000 रुपये और निवेश करने की योजना बनाते हैं।

आप अनुशासित हैं। यह सही पहला कदम है। आप बचत करके पहले से ही अच्छा कर रहे हैं।

अब, चलिए अपनी बचत को और अधिक मेहनत और समझदारी से काम में लाते हैं।

आपके ULIP की समीक्षा
आपने बताया कि आप HDFC ULIP में प्रति वर्ष 1.3 लाख रुपये का भुगतान करते हैं।

ULIP का मतलब यूनिट लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान है।

इसमें निवेश और बीमा दोनों शामिल हैं।

ज़्यादातर ULIP में पहले 5 साल में ज़्यादा शुल्क लगता है।

ULIP से मिलने वाला रिटर्न आमतौर पर कम होता है।

लचीलापन भी बहुत सीमित है।

बीमा कवर भी पर्याप्त नहीं है।

ULIP न तो एक अच्छा बीमा उत्पाद है और न ही एक अच्छा निवेश उपकरण।

कार्य योजना:

जाँचें कि इसने कितने साल पूरे कर लिए हैं।

अगर यह 5 साल से कम है, तो आकलन करें कि सरेंडर शुल्क अधिक है या नहीं।

अगर 5 साल से अधिक है, तो योजना को सरेंडर करने पर विचार करें।

म्युचुअल फंड में आय को भुनाएं और फिर से निवेश करें।

भविष्य में, निवेश-सह-बीमा पॉलिसी न खरीदें।

आपातकालीन निधि जरूरी है
आप पर मासिक 40,000 रुपये की ईएमआई का दबाव है।

कोई भी आपातकालीन स्थिति नकदी प्रवाह पर दबाव डाल सकती है।

कम से कम 6 महीने की ईएमआई अलग रखें।

आपके लिए, यह 2.5 लाख रुपये से 3 लाख रुपये है।

इसे एफडी या लिक्विड म्युचुअल फंड में रखें।

इसे इक्विटी या लॉन्ग टर्म फंड में निवेश न करें।

यह आपकी सुरक्षा कुशन है। इसे पहले बनाएं।

पीपीएफ और पीएफ योगदान
आप पहले से ही मासिक 5,000 रुपये का योगदान करते हैं।

ये दीर्घकालिक उत्पाद हैं।

पीपीएफ कर-मुक्त है और अच्छा रिटर्न देता है।

पीएफ आपकी सेवानिवृत्ति का समर्थन करेगा।

इन योगदानों को जारी रखें। वे आपकी सेवानिवृत्ति में स्थिरता जोड़ते हैं।

लेकिन वे अपने आप में पर्याप्त नहीं हैं। आपको बाजार से जुड़ी वृद्धि की भी आवश्यकता है।

पेंशन योजना में 20,000 रुपये निवेश करने की योजना बनाएं
आप पेंशन योजना पर विचार कर रहे हैं।

पेंशन योजनाओं का मतलब आमतौर पर वार्षिकी या बीमा-लिंक्ड योजनाओं जैसे सेवानिवृत्ति उत्पाद होते हैं।

पेंशन योजनाओं के नुकसान:

अधिकांश में लंबी लॉक-इन अवधि होती है।

आपात स्थिति के दौरान कम लिक्विडिटी।

शुल्क के बाद रिटर्न खराब होता है।

अंतिम भुगतान पर कर लगता है।

आपके पैसे पर सीमित नियंत्रण।

ये 30 की उम्र वाले लोगों के लिए आदर्श नहीं हैं।

आपके पास बेहतर विकल्प हैं।

पेंशन योजनाओं से बेहतर सेवानिवृत्ति योजना
यदि आप सेवानिवृत्ति कोष बनाना चाहते हैं:

इक्विटी म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

मल्टी-कैप या फ्लेक्सी-कैप फंड में एसआईपी शुरू करें।

स्थिरता के लिए लार्ज-कैप फंड जोड़ें।

सीएफपी के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड के माध्यम से निवेश करें।

बिना मार्गदर्शन के सीधे म्यूचुअल फंड में निवेश न करें।

डायरेक्ट फंड से जुड़ी समस्याएं:

उपयुक्त फंड चुनने में कोई मदद नहीं।

कोई निगरानी या पुनर्संतुलन नहीं।

गलत फैसले नुकसान का कारण बन सकते हैं।

बाजार में गिरावट के दौरान आप भावनात्मक समर्थन खो देते हैं।

सीएफपी के माध्यम से नियमित फंड के लाभ:

लक्ष्य-आधारित फंड चयन।

पोर्टफोलियो ट्रैकिंग और समीक्षा।

समय पर एसेट पुनर्संतुलन।

दीर्घकालिक सहायता।

जल्दी शुरू करें और रिटायरमेंट लक्ष्यों के लिए अनुशासित रहें।

आपकी 10,000 रुपये की एसआईपी योजना
आप 10,000 रुपये की एसआईपी शुरू करना चाहते हैं।

यह सही कदम है।

लेकिन आपके भविष्य के लक्ष्यों को देखते हुए 10,000 रुपये पर्याप्त नहीं हैं।

अभी 10,000 रुपये से शुरू करें और इसे धीरे-धीरे बढ़ाएं।

अपने जोखिम स्तर और समय सीमा के आधार पर फंड चुनें।

सुझाव:

दीर्घावधि के लिए फ्लेक्सी-कैप फंड का उपयोग करें।

एक आक्रामक हाइब्रिड फंड जोड़ें।

इंडेक्स फंड का उपयोग न करें। उनमें डाउनसाइड प्रोटेक्शन की कमी है।

इंडेक्स फंड क्यों नहीं:

वे शीर्ष 50 या 100 शेयरों में आँख मूंदकर निवेश करते हैं।

वे ओवरवैल्यूड शेयरों से बच नहीं सकते।

क्रैश के दौरान वे बाजार जितना ही गिरते हैं।

सुरक्षात्मक कॉल लेने के लिए कोई फंड मैनेजर नहीं है।

बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने का कोई मौका नहीं है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड विशेषज्ञ हैंडलिंग के साथ बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं।

म्यूचुअल फंड की कर दक्षता
नवीनतम कर नियमों को समझें।

इक्विटी म्यूचुअल फंड:

1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक लाभ पर 12.5% ​​कर लगता है।

अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।

डेट म्यूचुअल फंड:

आपके टैक्स स्लैब के अनुसार लाभ पर कर लगता है।

आप लंबे समय तक निवेश करके अपने कर का प्रबंधन कर सकते हैं।

अल्पकालिक निकासी से बचें।

जीवन बीमा योजना
आपके पास एक यूलिप है। लेकिन यह एक अच्छा बीमा कवर नहीं है।

यह आपके परिवार को पर्याप्त सुरक्षा नहीं देगा।

आपको एक अलग टर्म इंश्योरेंस प्लान की आवश्यकता है।

कितना कवर:

कवर आपकी आय का 15 से 20 गुना होना चाहिए।

आप प्रति माह 90,000 रुपये कमाते हैं।

इसलिए, 1.5 करोड़ रुपये का टर्म कवर लें।

प्रीमियम लगभग 12,000 रुपये सालाना होगा।

बीमा को निवेश के साथ न मिलाएँ।

प्रतिष्ठित बीमाकर्ता से केवल शुद्ध टर्म प्लान खरीदें।

आपके लिए आदर्श मासिक निवेश योजना
आइए अपना मासिक बजट ठीक से बनाएँ।

आय: 90,000 रुपये

ईएमआई: 40,000 रुपये

यूलिप: 10,800 रुपये (सरेंडर तक)

शेष: 39,200 रुपये

अभी योजना बनाएँ:

रु. एसआईपी (इक्विटी म्यूचुअल फंड) में 10,000 रु. हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में 5,000 रु. डेट या लिक्विड फंड में 3,000 रु. पीपीएफ/पीएफ में 3,000 रु. (पहले से चल रहा है) आपात स्थिति के लिए 5,000 रु. की बचत 10,000 रु. मासिक बफर रखें अभी किसी पेंशन उत्पाद में निवेश न करें. वे कठोर हैं और आज आपके लिए उपयुक्त नहीं हैं. दीर्घकालिक लक्ष्य योजना भविष्य में आप निम्न योजनाएँ बना सकते हैं: बच्चों की शिक्षा खुद का घर सेवानिवृत्ति स्वास्थ्य कोष आज ही म्यूचुअल फंड एसआईपी से शुरुआत करें. आय बढ़ने के साथ राशि बढ़ाएँ. लक्ष्यों की सालाना समीक्षा करें. अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ निवेश को समायोजित करें. बचने के लिए सामान्य गलतियाँ कृपया न करें: पेंशन या वार्षिकी योजनाओं में निवेश करें. पारंपरिक बीमा योजनाओं में निवेश करें.

दोस्तों या रिश्तेदारों से आँख मूंदकर पॉलिसी लें।

बिना किसी मदद के सीधे म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

सोशल मीडिया से इंडेक्स फंड या ट्रेंडिंग फंड को फॉलो करें।

ये अक्सर लंबी अवधि में संपत्ति निर्माण को नुकसान पहुंचाते हैं।

अंतिम जानकारी
स्नेहा, आपकी मानसिकता अनुशासित है।

यही सबसे बड़ी ताकत है।

लेकिन आपके मौजूदा निवेशों को फिर से संगठित करने की जरूरत है।

यूलिप उपयोगी नहीं है। पेंशन योजनाएं लचीली नहीं हैं।

इक्विटी और हाइब्रिड म्यूचुअल फंड के जरिए अपनी योजना बनाएं।

किसी भरोसेमंद सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर की मदद लें।

इसे सरल रखें। प्रतिबद्ध रहें।

अभी शुरू करें। आपका भविष्य आपको धन्यवाद देगा।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |10874 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Sep 11, 2025

Asked by Anonymous - Jul 18, 2025English
Money
मैं एक राज्य सरकार में काम करता हूँ और वर्तमान में लगभग 1.25 लाख प्रति माह कमाता हूँ। मैं GPF में 41500 प्रति माह, PPF में 12500 प्रति माह, सहकारी बचत निधि में 2020 प्रति माह बचाता हूँ, मैं 13000 प्रति माह मूल्य के किसान विकास पत्र खरीदता हूँ, मैं 3400 प्रति माह मूल्य के PLI प्रीमियम का भुगतान करता हूँ, मेरे पास 2000 प्रति माह मूल्य की डाक आरडी है, मैं 11000 प्रति माह मूल्य की आयकर कटौती करता हूँ और शेष राशि से अपना जीवन यापन करता हूँ। मैं अगस्त 2026 में सेवानिवृत्त होने वाला हूँ। तब तक, मुझे GPF कोष में लगभग 73 लाख, PPF कोष में 31 लाख, ग्रेच्युटी में 20 लाख, अवकाश वेतन नकदीकरण के रूप में 11.65 लाख, सहकारी समितियों से परिपक्वता के रूप में 6.5 लाख, PLI परिपक्वता आय 30 लाख प्राप्त होगी। मैं डीए लिंक्ड ओपीएस पेंशन के अंतर्गत आता हूँ और मुझे जीवन भर लगभग 40,000 प्रति माह मिलेंगे। मैं एससीएसएस में 30 लाख और अपने बेटे और अपने साथ दो एकल एमआईएस खातों में 18 लाख और इस कोष से फ्लोटिंग रेट सेविंग बॉन्ड में 20 लाख रुपये निवेश करने की योजना बना रहा हूँ और शेष राशि को किसान विकास पत्र, राष्ट्रीय बचत प्रमाणपत्र और डाकघर के 5 वर्षीय सावधि जमा के संयोजन में निवेश करूँगा। मैं कर्मचारियों के लिए राज्य स्वास्थ्य बीमा के अंतर्गत आता हूँ और अपने और अपने बेटे के लिए राष्ट्रीय बीमा मेडिक्लेम पॉलिसी का भी भुगतान करता हूँ। (हम दो लोगों का परिवार हैं और अपने घर में रहते हैं और हमारे पास एक फ्लैट भी है) क्या मेरी योजना बाज़ार में निवेश किए बिना सेवानिवृत्ति के लिए एक उचित योजना है?
Ans: बचत और सुरक्षित भविष्य के प्रति आपका समर्पण अत्यंत सराहनीय है। एक स्पष्ट संरचना, स्थिर निवेश और सेवानिवृत्ति के बाद की गारंटीशुदा आय ने पहले ही एक मज़बूत आधार तैयार कर दिया है।

मैं आपकी योजना का विस्तृत, 360-डिग्री मूल्यांकन करूँगा। मैं इसका सावधानीपूर्वक विश्लेषण करूँगा और इसे बेहतर बनाने के लिए जानकारी प्रदान करूँगा।

"आपकी आय स्थिर है और बचत की आदत अनुशासित है।
"आपका मासिक वेतन 1.25 लाख रुपये है, जो सुरक्षित सेवानिवृत्ति के लिए अच्छा है।
"आप नियमित रूप से GPF, PPF, कोऑपरेटिव थ्रिफ्ट फंड, किसान विकास पत्र आदि में बचत करते हैं।
"यह बहुत ज़िम्मेदारी भरा है और दीर्घकालिक सोच को दर्शाता है।

"सेवानिवृत्ति पर अपेक्षित कोष मज़बूत दिख रहा है।
"GPF से लगभग 73 लाख रुपये मिलेंगे।
"PPF से लगभग 31 लाख रुपये मिलेंगे।
"ग्रेच्युटी 20 लाख रुपये मिलने की उम्मीद है।
" अवकाश वेतन नकदीकरण 11.65 लाख रुपये है।
- सहकारी समिति की परिपक्वता 6.5 लाख रुपये होगी।
- पीएलआई की परिपक्वता पर लगभग 30 लाख रुपये प्राप्त होंगे।

कुल मिलाकर, आपके पास 170 लाख रुपये से अधिक की गारंटीकृत संपत्तियाँ होने की संभावना है।

"ओपीएस पेंशन मासिक आय का एक ठोस स्रोत है।
- आपको जीवन भर पेंशन के रूप में 40,000 रुपये प्रति माह मिलेंगे।
- इससे बाज़ार जोखिम के बिना एक निश्चित आधार आय प्राप्त होती है।
- पेंशन बुनियादी खर्चों को पूरा करती है, जिससे वित्तीय सुरक्षा मिलती है।

ओपीएस पेंशन दीर्घकालिक स्थिरता के लिए मूल्यवान है।

"एससीएसएस, एमआईएस और बचत बांड में निवेश सुरक्षा के लिए अच्छे हैं।
- एससीएसएस एक सरकार समर्थित बचत योजना है जो निश्चित रिटर्न प्रदान करती है।
- एमआईएस नियमित मासिक आय प्रदान करता है।
- फ्लोटिंग रेट बचत बांड सावधि जमा की तुलना में बेहतर ब्याज देते हैं।

ये निवेश कम जोखिम के साथ स्थिर और सुरक्षित रिटर्न प्रदान करते हैं।

» शेष राशि का किसान विकास पत्र, एनएससी और सावधि जमा में आवंटन
– ये सुरक्षित सरकार समर्थित निश्चित आय विकल्प हैं।
– किसान विकास पत्र और एनएससी कर-पश्चात अच्छा रिटर्न देते हैं।
– डाकघर सावधि जमा उचित ब्याज प्रदान करते हैं।

यह रणनीति बाजार जोखिम से बचती है और अनुमानित आय सुनिश्चित करती है।

» आपकी योजना की कर दक्षता
– एससीएसएस, एमआईएस और अन्य निश्चित आय विकल्पों से प्राप्त ब्याज कर योग्य है।
– जीपीएफ और पीपीएफ पर धारा 80सी के तहत कर लाभ हैं।
– यदि ब्याज का उचित प्रबंधन नहीं किया जाता है, तो कर योग्य आय बढ़ जाएगी।

अप्रत्याशित घटनाओं से बचने के लिए निवेश के दौरान कर नियोजन पर विचार करें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार सुरक्षा को कम किए बिना कर को अनुकूलित करने में मदद करते हैं।

» बाजार जोखिम से बचने की सीमाएँ
– सुरक्षित निवेश स्थिरता प्रदान करते हैं, लेकिन मुद्रास्फीति की तुलना में कम वृद्धि दर प्रदान करते हैं।
– मुद्रास्फीति समय के साथ बचत के वास्तविक मूल्य को कम कर देती है।
– इक्विटी निवेश, विशेष रूप से सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड, मुद्रास्फीति से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं।

ये अप्रत्याशित ज़रूरतों के लिए एक बड़ा कोष बनाने में मदद करते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर दीर्घकालिक रिटर्न के उद्देश्य से उच्च-गुणवत्ता वाले स्टॉक चुनते हैं।
– इंडेक्स फंड में विशेषज्ञ स्टॉक चयन का अभाव होता है, और सक्रिय नियंत्रण के बिना बाजार जोखिम होता है।

विशेषज्ञ मार्गदर्शन के बिना प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड जोखिम भरे होते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकारों के माध्यम से नियमित योजनाएँ जोखिम और वृद्धि को संतुलित करने में मदद करती हैं।

» आपातकालीन निधि का महत्व
– 6-12 महीने के जीवन-यापन व्यय को नकद या तरल संपत्ति के रूप में रखें।
– एससीएसएस, एमआईएस और बॉन्ड पूरी तरह से तरल नहीं हैं।
– डाकघर बचत खाता या तरल म्यूचुअल फंड आपात स्थिति के लिए बेहतर हैं।

इससे निश्चित आय वाली संपत्तियों की संकटकालीन बिक्री से बचा जा सकता है।

» स्वास्थ्य बीमा अच्छी तरह से कवर किया जाता है
– कर्मचारियों के लिए राज्य स्वास्थ्य बीमा अधिकांश चिकित्सा खर्चों को कवर करता है।
– आपके और आपके बेटे के लिए अतिरिक्त राष्ट्रीय मेडिक्लेम पॉलिसी अतिरिक्त सुरक्षा प्रदान करती है।

पूर्ण चिकित्सा सुरक्षा के लिए इन्हें बिना चूके जारी रखें।

» पारिवारिक स्थिति स्थिर लग रही है
– केवल आप, आपकी पत्नी और दो बच्चे।
– आप अपने घर और फ्लैट में रहते हैं, इसलिए कोई किराया खर्च नहीं।

आवास सुरक्षित है, जिससे वित्तीय देनदारियाँ कम होती हैं।

» ग्रेच्युटी और अवकाश वेतन नकदीकरण उपयोगी हैं
– सेवानिवृत्ति पर 20 लाख रुपये की ग्रेच्युटी एक अच्छी एकमुश्त राशि है।
– 11.65 लाख रुपये का अवकाश वेतन नकदीकरण तरलता प्रदान करता है।
– सेवानिवृत्ति के बाद इनका निवेश विवेकपूर्ण तरीके से किया जाना चाहिए।

इनका उपभोग के लिए उपयोग करने से बचें।

सुरक्षित निश्चित आय योजनाओं और म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

» दीर्घकालिक मुद्रास्फीति सुरक्षा का अभाव
– SCSS, MIS, NSC और KVP सुरक्षित हैं, लेकिन कम रिटर्न देते हैं।
– मुद्रास्फीति सालाना लगभग 6-7% की दर से बढ़ रही है।
- 20-30 वर्षों में निश्चित रिटर्न मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकता।

इक्विटी म्यूचुअल फंड को शामिल करने से क्रय शक्ति बनी रहती है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड सुरक्षा और विकास का बेहतर मिश्रण प्रदान करते हैं।

इंडेक्स फंड से बचें क्योंकि वे आँख मूँदकर बाज़ार का अनुसरण करते हैं और उच्च-गुणवत्ता वाले स्टॉक नहीं चुनते।

प्रत्यक्ष फंडों में विशेषज्ञ निगरानी और उचित पुनर्संतुलन का अभाव होता है।

"विरासत नियोजन पर विचार किया जाना चाहिए"
- इस बारे में सोचें कि आप अपने बच्चों को धन कैसे देना चाहते हैं।
- आपात स्थिति के लिए कुछ तरल रूप में रखें।
- सावधि जमा, म्यूचुअल फंड और बॉन्ड संयुक्त रूप से रखे जा सकते हैं।

वसीयत लिखने से बाद में विवादों से बचने में मदद मिलती है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार विरासत संरचना में मदद करते हैं।

"जोखिम जिनसे आपको अवगत होना चाहिए"
- ब्याज दर में बदलाव एमआईएस और सावधि जमा को प्रभावित करते हैं।
- मुद्रास्फीति का जोखिम समय के साथ निश्चित आय वाली राशि को कम कर सकता है।
- यदि कवरेज अपर्याप्त है, तो चिकित्सा आपात स्थिति वित्तीय बोझ बढ़ा सकती है।

स्वास्थ्य और टर्म इंश्योरेंस की सालाना समीक्षा करना समझदारी होगी।

"आपकी योजना में प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) की भूमिका
- वार्षिक रूप से परिसंपत्ति आवंटन की समीक्षा में मदद करता है।
- बदलती मुद्रास्फीति और ब्याज दरों के अनुसार निवेश को समायोजित करता है।
- सेवानिवृत्ति के बाद कर-कुशल निकासी में मार्गदर्शन करता है।
- सही सक्रिय म्यूचुअल फंड चुनने में सहायता करता है।

आपकी सेवानिवृत्ति योजना को सुरक्षित और कुशल बनाए रखता है।

"अपनी योजना को अभी बेहतर बनाने के लिए कदम"
- इक्विटी से पूरी तरह परहेज न करें; कम निवेश करें।
- सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में 10,000-15,000 रुपये प्रति माह से शुरुआत करें।
- स्थिरता और विकास के लिए लार्ज और मिड-कैप फंड चुनें।
- इंडेक्स फंड से बचें क्योंकि वे जोखिमों का सक्रिय रूप से प्रबंधन नहीं करते हैं।

इससे मुद्रास्फीति से ऊपर कोष बढ़ाने में मदद मिलती है।
- 10 लाख रुपये का एक आपातकालीन फंड लिक्विड रूप में बनाएँ या रखें।

"धन संचय के लिए LIC या ULIP से बचें।
- LIC और ULIP में शुल्क ज़्यादा और रिटर्न कम होता है।
- सुरक्षा के लिए केवल टर्म इंश्योरेंस पर ध्यान दें।
- LIC की मैच्योरिटी के बाद, सरेंडर करें और म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

इससे बेहतर रिटर्न के साथ आपका कोष बढ़ता है।

"नियमित समीक्षा ज़रूरी है।
- अपने निवेश पोर्टफोलियो का सालाना आकलन करें।
- बाज़ार और उम्र के आधार पर फिक्स्ड और इक्विटी के बीच संतुलन बनाए रखें।
- CFP सालाना पुनर्संतुलन में मदद करता है।

यह आपकी बचत को स्थिर होने से रोकता है।

"अंत में, आपकी सेवानिवृत्ति योजना सुरक्षा के लिए अच्छी तरह से संरचित है।

SCSS, MIS, PPF, GPF और बॉन्ड सुरक्षा प्रदान करते हैं।

ओपीएस पेंशन आजीवन आय प्रदान करती है।

स्वास्थ्य बीमा कवरेज पर्याप्त लगता है।

गृह स्वामित्व योजना जारी रखें।

मुद्रास्फीति को मात देने वाली वृद्धि के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड जोड़ें।

10 लाख रुपये का आपातकालीन कोष रखें।

जोखिम और खराब निगरानी के कारण इंडेक्स और डायरेक्ट फंड से बचें।

धन सृजन के लिए एलआईसी या यूलिप से बचें।

नियमित रूप से संरचना और निगरानी के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार पर भरोसा करें।

यह संरचित और संतुलित दृष्टिकोण एक सुरक्षित और चिंतामुक्त सेवानिवृत्ति सुनिश्चित करता है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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नवीनतम प्रश्न
Nayagam P

Nayagam P P  |10853 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Dec 09, 2025

Career
नमस्कार सर, जेईई पंजीकरण फॉर्म भरते समय, मैंने गलती से अपने माता-पिता के नाम के आगे क्रमशः श्रीमान और श्रीमती शब्द जोड़ दिए थे। मेरे मैट्रिकुलेशन प्रमाणपत्रों और आधार कार्ड में उनके नाम बिना उपसर्ग के हैं। मुझे JOSAA काउंसलिंग के लिए उपसर्ग में हुई इस विसंगति को बताते हुए दो हलफनामे बनाने की सलाह दी गई है। चूँकि यह विसंगति दो नामों में है, क्या यह इतनी बड़ी है कि मेरा प्रवेश रद्द हो जाए? यदि नहीं, तो मुझे कौन से दस्तावेज़ों के साथ हलफनामा जमा करना चाहिए ताकि JOSAA काउंसलिंग के दौरान कोई प्रश्न न उठे?
Ans: मन्नान, इस मामूली विसंगति के कारण आपका प्रवेश अस्वीकार नहीं किया जाएगा। उपसर्ग (श्रीमान/श्रीमती) जोड़ना मामूली नाम विसंगति माना जाता है। JOSAA ऐसे मुद्दों को स्पष्ट करने वाले हलफनामे स्वीकार करता है।

निम्नलिखित के साथ हलफनामा जमा करें: (क) कक्षा 10 की मार्कशीट/आधार कार्ड (सही नामों का प्रमाण) (ख) कक्षा 12 की मार्कशीट (ग) JEE मेन प्रवेश पत्र। महत्वपूर्ण: हलफनामों में यह स्पष्ट होना चाहिए कि उपसर्ग विसंगति केवल पंजीकरण में है, मूल दस्तावेजों में नहीं। JOSAA के किसी भी सत्यापन प्रश्न का तुरंत उत्तर दें; उत्तर न देने पर अयोग्य घोषित कर दिया जाएगा। कई उम्मीदवार प्रवेश संबंधी समस्याओं के बिना प्रतिवर्ष ऐसी विसंगतियों का समाधान कर लेते हैं। आपके JEE-2026 के लिए शुभकामनाएँ!

"करियर | पैसा | स्वास्थ्य | रिश्ते" के बारे में अधिक जानने के लिए RediffGURUS को फ़ॉलो करें।

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Mayank

Mayank Chandel  |2569 Answers  |Ask -

IIT-JEE, NEET-UG, SAT, CLAT, CA, CS Exam Expert - Answered on Dec 08, 2025

Mayank

Mayank Chandel  |2569 Answers  |Ask -

IIT-JEE, NEET-UG, SAT, CLAT, CA, CS Exam Expert - Answered on Dec 08, 2025

Asked by Anonymous - Nov 18, 2025English
Career
सर, मैंने महाराष्ट्र बोर्ड (PCMB + अंग्रेजी) से 12वीं पास की है। मेरे रसायन विज्ञान में 48, भौतिकी में 52 और जीव विज्ञान में 46 अंक हैं। मेरे पास Nios बोर्ड की एक मार्कशीट है जिसमें केवल एक विषय जीव विज्ञान है जिसमें मैंने 58 अंक प्राप्त किए हैं। मेरा प्रश्न यह है कि यदि मैं Neet 2026 में अच्छे अंक लाता हूँ तो क्या मैं MBBS (सरकारी कॉलेज) में प्रवेश के लिए पात्र हूँ??? क्या मैं राज्य बोर्ड (PCB) मार्कशीट + Nios (जीव विज्ञान मार्कशीट) को मिलाकर 50% PCB कुल अंक प्राप्त कर सकता हूँ?? मैं सामान्य EWS श्रेणी से हूँ, कृपया मेरे प्रश्न का समाधान करें
Ans: मैं एनआईओएस के माध्यम से सभी 5 विषयों की परीक्षा देने की अनुशंसा करता हूँ।

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Mayank

Mayank Chandel  |2569 Answers  |Ask -

IIT-JEE, NEET-UG, SAT, CLAT, CA, CS Exam Expert - Answered on Dec 08, 2025

Anu

Anu Krishna  |1746 Answers  |Ask -

Relationships Expert, Mind Coach - Answered on Dec 08, 2025

Relationship
आपके कुछ जवाब पढ़े हैं और मैं हैरान हूँ कि आप कितने पक्षपाती लग रहे हैं। ज़्यादातर बहुओं को आपने बस चुप रहने और "परिवार की शांति" के लिए गाली-गलौज करने की सलाह दी है, जबकि जब कोई पुरुष अपनी पत्नी के उसकी माँ के करीब होने की शिकायत करता है, तो आप कहती हैं, "वाह कैसी औरत है।" आपकी प्रोफ़ाइल देखकर लगता है कि आप अपने ग्राहकों को दृढ़ता, आत्म-सम्मान और निष्पक्षता सिखाएँगी।
Ans: प्रिय शुभा,
मेरे जवाब देखने के लिए शुक्रिया।
कुछ समय पहले एक आदमी ने मुझ पर औरतों के प्रति पक्षपाती होने का आरोप लगाया था और आप मुझ पर एक आदमी के प्रति पक्षपाती होने का आरोप लगा रही हैं; हर किसी को खुश करना संभव नहीं है, है ना?
"अरे कैसी औरत है" के निष्कर्ष पर पहुँचने के लिए आपने जो भी जानकारी जुटाई है और आप कह रही हैं कि मैं लोगों से चुप रहने के लिए कह रही हूँ, उस पर आपको विचार करना होगा।
आपके लिए एक छोटा सा मार्गदर्शक सुझाव: हम वही पढ़ते और समझते हैं जो हम पढ़ना और समझना चाहते हैं। यहाँ कोई लेबल लगाए बिना, मैं कह सकती हूँ कि महिलाओं के अधिकारों के लिए लड़ने वाला हमेशा "सब कुछ महिलाओं के खिलाफ है" के सिद्धांत से शुरुआत करेगा और वहीं से काम करेगा; क्या आप समझ रही हैं? इससे आपको गहराई से सोचने में मदद मिलेगी!
मेरी प्रतिक्रियाएँ हमेशा वस्तुनिष्ठ रही हैं और रहेंगी और लोगों को बेहतर जीवन की ओर ले जाती रहेंगी।

शुभकामनाएँ!
अनु कृष्णा
माइंड कोच|एनएलपी ट्रेनर|लेखक
शामिल हों: www.unfear.io
मुझ तक पहुंचें: फेसबुक: अनुकृष07/ और लिंक्डइन: अनुकृष्णा-जॉयऑफसर्विंग/

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |10874 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 08, 2025

Asked by Anonymous - Dec 08, 2025English
Money
नमस्कार, मेरी आयु 40 मिलियन है। मैं आपसे अनुरोध करता हूँ कि आप मुझे यह समझने में मदद करें कि सेवानिवृत्ति के लिए कितना धन चाहिए, क्योंकि मैं अगले 3-5 वर्षों में सेवानिवृत्त होना चाहता हूँ। वर्तमान में मेरी मासिक आय 2.3 लाख है और मेरी पत्नी भी नौकरी करती है, लेकिन अगले 2-3 महीनों में नौकरी छोड़ देगी। हमारी 10 साल की एक बेटी है, वर्तमान में मैं किराए के मकान में रहता हूँ और मेरा कुल मासिक खर्च 1.1 लाख है। जब मैं सेवानिवृत्त हो जाऊँगा, तो हम अपने पैतृक फ्लैट में शिफ्ट हो जाएँगे, जहाँ मुझे उम्मीद है कि कोई किराया नहीं होगा। वर्तमान निवेश 1. 2029 में परिपक्व होने वाले आरईसी बॉन्ड में 50 लाख, 2. स्टॉक में 42 लाख, 3. म्यूचुअल फंड में 17 लाख, 4. 16 लाख एफडी, 5. पीपीएफ में 15 लाख, 6. मैं 1.3 लाख मासिक एसआईपी करता हूँ। मेरी पत्नी का निवेश 1. 30 लाख कृपया बताएं कि सेवानिवृत्त होने के लिए कुल कितनी धनराशि की आवश्यकता होगी, यह मानते हुए कि मुझे अपनी बेटी की स्नातकोत्तर शिक्षा और विवाह के लिए 75 लाख की आवश्यकता है और सेवानिवृत्त होने के बाद हमें अपने खर्चों के लिए हर महीने 75 हजार की आवश्यकता होगी।
Ans: आपने अपनी आय, लक्ष्य, वर्तमान संपत्ति और भविष्य की योजनाओं को बहुत स्पष्टता से समझाया है। आपकी शुरुआती योजनाएँ मज़बूत हैं। यह एक बहुत अच्छा आधार प्रदान करता है। आप अगले कुछ वर्षों में समझदारी भरे कदमों से एक शांतिपूर्ण सेवानिवृत्ति प्राप्त कर सकते हैं।

"आपकी वर्तमान स्थिति

आपकी आयु 40 वर्ष है। आप 3 से 5 वर्षों में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं। आप 2.3 लाख रुपये प्रति माह कमाते हैं। आपकी पत्नी भी नौकरी करती हैं, लेकिन जल्द ही काम करना बंद कर देंगी। आपकी एक बेटी है जिसकी उम्र 10 साल है। आपका वर्तमान मासिक खर्च लगभग 1.1 लाख रुपये है। सेवानिवृत्ति के बाद यह खर्च कम हो जाएगा क्योंकि आप अपने पैतृक फ्लैट में शिफ्ट हो जाएँगे।

आपका निवेश आधार पहले से ही अच्छा है। आपने बॉन्ड, स्टॉक, म्यूचुअल फंड, पीपीएफ, एफडी और एसआईपी में बचत की है। आपकी पत्नी के पास भी अपनी बचत है और फ्लैट से किराये की आय भी है। ये सभी एक अच्छी शुरुआत का आधार बनाते हैं।

यह शुरुआती आधार आपको मज़बूत योजना बनाने में मदद करता है। यह और भी बेहतर योजना बनाने की गुंजाइश भी देता है। आप सही रास्ते पर हैं।

" आपके पारिवारिक लक्ष्य

आपको अपनी बेटी की उच्च शिक्षा और शादी के लिए 75 लाख रुपये चाहिए।

आप सेवानिवृत्ति के बाद परिवार के खर्च के लिए हर महीने 75,000 रुपये चाहते हैं।

आप 3 से 5 साल में सेवानिवृत्त होना चाहते हैं।

आप सेवानिवृत्ति के बाद अपने पैतृक फ्लैट में शिफ्ट हो जाएँगे।

आपको अपनी पत्नी के फ्लैट से 10,000 रुपये किराये की आय होगी।

ये लक्ष्य स्पष्ट हैं। ये दिशा देते हैं। ये एक मज़बूत योजना बनाने में मदद करते हैं।

"आपके वर्तमान निवेश"

आपके निवेश में शामिल हैं:

2029 में परिपक्व होने वाले आरईसी बॉन्ड में 50 लाख रुपये।

शेयरों में 42 लाख रुपये।

म्यूचुअल फंड में 17 लाख रुपये।

सावधि जमा में 16 लाख रुपये।

पीपीएफ में 15 लाख रुपये।

मासिक एसआईपी के रूप में 1.3 लाख रुपये।

आपकी पत्नी के पास:

30 लाख रुपये का कोष।

40 लाख रुपये का एक फ्लैट, जिसका किराया हर महीने 10,000 रुपये है।

आपकी संयुक्त निवल संपत्ति अच्छी है। इससे आपको आने वाले वर्षों में अपनी सेवानिवृत्ति निधि बनाने की अच्छी क्षमता मिलती है।

"सेवानिवृत्ति के बाद अपनी व्यय आवश्यकताओं को समझना"

आप सेवानिवृत्ति के बाद प्रति माह 75,000 रुपये की उम्मीद करते हैं। इसमें सभी बुनियादी ज़रूरतें शामिल हैं। आपको किराया नहीं देना होगा। इससे लागत कम हो जाती है। यह अनुमान आज उचित लगता है।

मुद्रास्फीति के साथ आपकी लागत बढ़ेगी। इसलिए आपको बढ़ती ज़रूरतों के लिए योजना बनानी चाहिए। एक मजबूत सेवानिवृत्ति कोष को 40 से 45 वर्षों तक बढ़ती लागत का समर्थन करना चाहिए क्योंकि आप जल्दी सेवानिवृत्त हो रहे हैं।

जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए एक बड़े बफर की आवश्यकता होती है। इसलिए आपको विकास के साथ-साथ सुरक्षा की भी आवश्यकता होती है। आपकी योजना में विकास संपत्तियाँ और सुरक्षा संपत्तियाँ शामिल होनी चाहिए।

"बाद में आपको कितनी मासिक आय की आवश्यकता होगी"

75,000 रुपये प्रति माह 9 लाख रुपये प्रति वर्ष के बराबर है। भविष्य के वर्षों में, यह लागत बढ़ सकती है। यदि हम स्थिर वृद्धि मानते हैं, तो आपकी भविष्य की लागत बहुत अधिक होगी।

इसलिए सेवानिवृत्ति कोष को इस तरह डिज़ाइन किया जाना चाहिए:

मासिक आय प्रदान करे।

मुद्रास्फीति को मात दे।

40 से 45 वर्षों तक आपका साथ दे।

बाजार में गिरावट के दौर में भी आपके परिवार की सुरक्षा करे।

यदि आपकी ज़रूरतें बदलती हैं, तो लचीलापन बनाए रखें।

एक मज़बूत सेवानिवृत्ति कोष को सुरक्षा और दीर्घकालिक विकास, दोनों का समर्थन करना चाहिए।

"आपको कितने कोष का लक्ष्य रखना चाहिए?"

एक सुरक्षित लक्ष्य एक बड़ा और लचीला कोष होता है जो बिना पैसे खत्म हुए लंबे समय तक चल सके। जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए, सामान्य नियम एक बहुत बड़ी संख्या का सुझाव देता है। ऐसा इसलिए है क्योंकि आपको कई दशकों तक आय की आवश्यकता होती है।

आपको बढ़ती आय उत्पन्न करने के लिए पर्याप्त बड़ा कोष चाहिए। आपको अप्रत्याशित स्वास्थ्य लागतों, जीवनशैली के झटकों और मुद्रास्फीति में बदलाव के लिए भी सुरक्षा की आवश्यकता होती है।

आपका लक्षित सेवानिवृत्ति कोष एक मज़बूत दायरे में होना चाहिए। 75,000 रुपये प्रति माह की आपकी ज़रूरतों और बेटी की शिक्षा और शादी जैसे लक्ष्यों के लिए, आपको उच्च श्रेणी में एक संयुक्त सेवानिवृत्ति तैयारी कोष का लक्ष्य रखना चाहिए।

आपके परिवार के लिए एक सुरक्षित सीमा कई करोड़ रुपये से ज़्यादा की एक बहुत बड़ी राशि होगी। यह बड़ी सीमा आपको देती है:

आय सुरक्षा।

मुद्रास्फीति से सुरक्षा।

बाजार चक्रों के दौरान शांति।

लंबी उम्र में आराम।

बेटी के भविष्य के लिए जगह।

स्वास्थ्य के लिए मज़बूत सहारा।

आप अपनी मौजूदा संपत्तियों की बदौलत पहले से ही इस राह पर हैं। अगले 3 से 5 सालों में व्यवस्थित निर्माण के साथ आप इस सीमा के करीब पहुँच जाएँगे।

"आपको इस बड़े कोष की आवश्यकता क्यों है?"

आप जल्दी सेवानिवृत्त होंगे। इसका मतलब है कि आपके कोष से आपको ज़्यादा साल जीने का मौका मिलेगा। आपके कोष में जल्दी गिरावट नहीं आनी चाहिए। सेवानिवृत्ति के बाद भी इसे बढ़ना चाहिए। इससे मासिक आय और परिवार को दीर्घकालिक सुरक्षा मिलनी चाहिए।

यह तभी संभव है जब कोष मज़बूत और सुव्यवस्थित हो। कमज़ोर कोष तनाव पैदा करता है। मज़बूत कोष आज़ादी देता है।

साथ ही, आपकी बेटी के भविष्य के खर्च को अलग रखना चाहिए। इसे एक अलग फंड में रखना चाहिए। यह आपके रिटायरमेंट फंड को प्रभावित नहीं करना चाहिए।

एक मज़बूत कोष इन दोनों दुनियाओं को अलग और सुरक्षित बनाता है।

"आपकी मौजूदा संपत्तियाँ और उनकी मज़बूती"

आपके पास पहले से ही अच्छा विविधीकरण है:

बॉन्ड सुरक्षा प्रदान करते हैं।

शेयर विकास प्रदान करते हैं।

म्यूचुअल फंड प्रबंधित विकास प्रदान करते हैं।

एफडी स्थिरता प्रदान करता है।

पीपीएफ कर-मुक्त दीर्घकालिक बचत प्रदान करता है।

यह मिश्रण पहले से ही एक अच्छी शुरुआत है। लेकिन आपको जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए इस मिश्रण को और अधिक संरचित बनाने की आवश्यकता है।

आपका 1.3 लाख रुपये का मासिक एसआईपी भी मज़बूत है। यह आपके भविष्य को तेज़ी से आकार देता है। आपको इसे जारी रखना चाहिए।

आपकी पत्नी की किराये की आय कम लेकिन स्थिर है। इससे आपको मज़बूती मिलती है।

यदि आप अभी अपने आवंटन को परिष्कृत करते हैं, तो आपका संयुक्त वित्तीय आधार आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्य तक पहुँच सकता है।

"आपकी बेटी के भविष्य के लिए धन की आवश्यकता"

आपको अपनी बेटी की शिक्षा और विवाह के लिए 75 लाख रुपये की आवश्यकता है। आपको इस लक्ष्य को अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य से अलग रखना चाहिए।

आपके वर्तमान एसआईपी और भविष्य के आवंटन से इस लक्ष्य के लिए एक समर्पित फंड तैयार होना चाहिए। सक्रिय रूप से प्रबंधित होने पर एक दीर्घकालिक फंड अच्छी तरह से बढ़ सकता है।

इस फंड को अपनी सेवानिवृत्ति की ज़रूरतों के साथ न मिलाएँ। मिलावट करने से बुढ़ापे में धन की कमी हो सकती है। इस कोष को हमेशा सुरक्षित रखें।

"आपके सेवानिवृत्ति पथ के लिए एक मज़बूत परिसंपत्ति मिश्रण"

एक संतुलित मिश्रण ज़रूरी है। मुद्रास्फीति को मात देने के लिए आपको विकासात्मक परिसंपत्तियों की आवश्यकता है। आय के लिए आपको स्थिर परिसंपत्तियों की भी आवश्यकता है।

आपको इंडेक्स फंड से बचना चाहिए क्योंकि वे लचीलापन नहीं देते हैं। इंडेक्स फंड एक निश्चित इंडेक्स का पालन करते हैं। वे विभिन्न बाजारों में सक्रिय बदलाव नहीं कर सकते। बाजार में बदलाव होने पर वे बेहतर शेयरों में नहीं जा सकते। वे आपको लंबे समय तक कमज़ोर क्षेत्रों में बने रहने के लिए मजबूर करते हैं। वे मंदी के चक्र में भी आपकी मदद नहीं करते क्योंकि वे सुरक्षित विकल्पों में बदलाव करके आपकी रक्षा नहीं कर सकते। इससे सेवानिवृत्ति योजना को नुकसान हो सकता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर होते हैं क्योंकि:

वे सक्रिय परिसंपत्ति चयन प्रदान करते हैं।

वे बेहतर रिटर्न की गुंजाइश देते हैं।

वे क्षेत्र बदलने की लचीलापन प्रदान करते हैं।

वे डाउनसाइड प्रबंधन प्रदान करते हैं।

वे एक कुशल फंड मैनेजर तक पहुँच प्रदान करते हैं।

ये दीर्घकालिक योजनाएँ ज़्यादा सुरक्षित रूप से बनाने में मदद करती हैं।

डायरेक्ट प्लान में भी जोखिम होता है। डायरेक्ट प्लान मार्गदर्शन नहीं देते। ये व्यवहारिक सहायता नहीं देते। ये बाज़ार के समय निर्धारण में मदद नहीं करते। ये पोर्टफोलियो को आकार देने में मदद नहीं करते। ये सारा फ़ैसला आप पर छोड़ देते हैं। एक गलती सालों की दौलत गँवा सकती है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन वाली नियमित योजनाएँ आपको फ़ैसले लेने में मदद करती हैं। ये आपको अनुशासित रहने में मदद करती हैं। ये आपको घबराहट से बचने में मदद करती हैं। ये आपको सही समय पर आवंटन में बदलाव करने में मदद करती हैं। इससे लंबी अवधि में दौलत बचती है।

"अगले 3-5 सालों में आपकी निवेश यात्रा कैसे बढ़नी चाहिए"

अपना SIP जारी रखें।

जब आपकी आय बढ़े तो SIP बढ़ाएँ।

संकेंद्रण जोखिम को कम करने के लिए अपनी कुछ शेयर होल्डिंग्स को नियोजित दीर्घकालिक म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें।

एक निश्चित बेटी की शिक्षा निधि बनाएँ।

अपने REC बॉन्ड की परिपक्वता राशि का एक हिस्सा लंबी अवधि के लिए रखें।

लंबी अवधि के लिए बहुत ज़्यादा राशि सावधि जमा में रखने से बचें।

एक साल के खर्च के लिए एक सुरक्षा निधि बनाएँ।

इससे एक संपूर्ण संरचना तैयार होगी।

"आपकी किराये की आय की भूमिका"

आपकी 10,000 रुपये प्रति माह की किराये की आय छोटी लेकिन स्थिर है। समय के साथ यह बढ़ेगी। यह आय सेवानिवृत्ति के बाद आपके मासिक नकदी प्रवाह का समर्थन करेगी।

आप इसका उपयोग उपयोगिताओं या स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम के लिए कर सकते हैं। यह एक सुरक्षा कवच प्रदान करता है।

"आपका आपातकालीन बफर"

आपको कम से कम एक वर्ष के आवश्यक खर्चों को सुरक्षित स्थान पर रखना चाहिए। यह एक तरल खाते या अल्पकालिक निधि में हो सकता है। यह आपको झटकों से बचाता है।

चूँकि आप जल्दी सेवानिवृत्ति की योजना बना रहे हैं, इसलिए एक मजबूत बफर महत्वपूर्ण है। यह कम खर्च वाले महीनों में भी शांति प्रदान करता है।

"एक संरचित सेवानिवृत्ति दृष्टिकोण"

आपके लिए एक पूर्ण सेवानिवृत्ति योजना में निम्नलिखित शामिल होने चाहिए:

सेवानिवृत्ति के बाद एक स्पष्ट मासिक आय योजना।

एक ऐसा कोष जो बढ़ सके और सुरक्षा प्रदान कर सके।

एक बढ़ती आय प्रणाली जो मुद्रास्फीति के अनुरूप हो।

एक अलग बेटी के भविष्य का कोष।

आपके परिवार के लिए एक स्वास्थ्य कवर योजना।

एक कर-कुशल निकासी योजना।

मुश्किल समय में आपकी सुरक्षा के लिए एक बाज़ार चक्र योजना।

यह समग्र दृष्टिकोण आपके परिवार को दशकों तक मज़बूत बनाए रखता है।

"सेवानिवृत्ति वर्ष तक आपको क्या बनाना चाहिए"

आपका लक्ष्य सेवानिवृत्ति से पहले निवेश में करोड़ों रुपये की मज़बूत सीमा तक पहुँचना होना चाहिए। आपके पास पहले से ही एक बड़ी राशि है। आप अगले 3 से 5 वर्षों में SIP, स्टॉक ग्रोथ, बॉन्ड मैच्योरिटी और अनुशासित बचत के ज़रिए और भी निवेश करेंगे।

एक बार जब आप अपनी लक्ष्य सीमा तक पहुँच जाते हैं, तो आप बदलाव की प्रक्रिया शुरू कर सकते हैं:

एक हिस्सा स्थिर संपत्तियों में लगाएँ।

एक हिस्सा दीर्घकालिक विकास वाली संपत्तियों में रखें।

एक मासिक आय रणनीति बनाएँ।

एक आरक्षित राशि रखें।

एक बच्चे के भविष्य के लिए एक राशि रखें।

एक दीर्घकालिक विकास वाली राशि रखें।

यह संरचना आपको सभी बाज़ार स्थितियों में सुरक्षा प्रदान करती है।

"अंतिम अंतर्दृष्टि"

आपकी वित्तीय यात्रा पहले से ही मज़बूत है। आपकी आय अच्छी है। आपने अच्छी बचत की है। आपके पास कई प्रकार की संपत्तियाँ हैं। आपके पास एक स्पष्ट समय-सीमा है। और आपके लक्ष्य स्पष्ट हैं। यह आधार मज़बूत है।

अगले 3 से 5 वर्षों में, आपका ध्यान अपनी संयुक्त निधि को करोड़ों रुपये तक बढ़ाने, अपनी बेटी के लिए एक अलग फंड रखने, अनियोजित संपत्तियों में जोखिम कम करने और एक स्थिर दीर्घकालिक संरचना बनाने पर होना चाहिए।

वर्तमान मार्ग और एक अनुशासित संरचना के साथ, आप शांतिपूर्वक सेवानिवृत्त हो सकते हैं और कई दशकों तक आत्मविश्वास के साथ अपने परिवार का भरण-पोषण कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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