नमस्ते सर, नमस्ते सर। मैं 35 साल का हूँ और हर महीने 1.5 लाख कमाता हूँ। मेरे पास एक अपार्टमेंट है जो 10 साल पुराना है। मेरे वर्तमान निवेश EPF+VPF 28,410 प्रति माह (अब तक 11,00,000 जमा हुए हैं); PPF में अब तक 7,20,000 जमा हुए हैं और 1,50,000 सालाना निवेश करने की योजना है और 15 साल की परिपक्वता 2031 में समाप्त होगी; पिछले साल NPS शुरू किया और टियर 1 में 6,000 और टियर 2 में 1,000 मासिक निवेश करता हूँ (वर्तमान में 89,000 जमा हुए हैं)। मैंने पिछले साल HDFC लाइफ इंश्योरेंस ULIP प्लान खोला था जिसमें 5 साल के लिए सालाना 2,15,000 का प्रीमियम भुगतान करना था और यह पॉलिसी मेरे 60 साल के होने तक प्रभावी रहेगी। मेरे पास अपनी कंपनी से सालाना 5,00,000 का स्वास्थ्य बीमा है। मैं 2 करोड़ जमा करना चाहता हूँ और 45 साल में रिटायर होना चाहता हूँ। क्या आप कृपया मुझे सलाह दे सकते हैं कि मुझे इसके लिए कैसे दृष्टिकोण अपनाना चाहिए और योजना कैसे बनानी चाहिए।
Ans: यह बहुत बढ़िया है कि आप अपने भविष्य के बारे में सोच रहे हैं और जल्दी रिटायरमेंट की योजना बना रहे हैं। 35 की उम्र में, आपके पास एक मजबूत आधार है, लेकिन कुछ ऐसे क्षेत्र हैं जहाँ आप 45 की उम्र तक 2 करोड़ रुपये जमा करने के अपने लक्ष्य को पूरा करने के लिए अपनी रणनीति को परिष्कृत कर सकते हैं।
आइए इसे चरण दर चरण विभाजित करें, अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति के सभी पहलुओं पर विचार करें।
वर्तमान निवेश और उनका मूल्यांकन
आपके पास कई चालू निवेश हैं जो सराहनीय हैं। यहाँ प्रत्येक पर विस्तृत नज़र डाली गई है और कुछ सुझाव दिए गए हैं:
1. EPF और VPF
आप अपने EPF और VPF में हर महीने 28,410 रुपये का योगदान कर रहे हैं। यह एक ठोस निवेश है, जो आपको एक स्थिर, दीर्घकालिक रिटर्न और कर लाभ प्रदान करता है। इसे जारी रखें क्योंकि यह आपके रिटायरमेंट कॉर्पस के लिए एक अच्छा आधार बनाता है।
2. पीपीएफ
आपका पीपीएफ खाता, जिसमें 7,20,000 रुपये की संचित राशि और 1,50,000 रुपये का वार्षिक निवेश है, एक सुरक्षित निवेश है जो अच्छे रिटर्न देता है। यह कर-मुक्त भी है, जो एक बड़ा लाभ है। 2031 में परिपक्वता तक अपनी वर्तमान रणनीति को जारी रखें।
3. एनपीएस
नेशनल पेंशन सिस्टम रिटायरमेंट के लिए एक और बेहतरीन निवेश है। आप टियर 1 में 6,000 रुपये और टियर 2 में 1,000 रुपये मासिक निवेश कर रहे हैं। एनपीएस की दीर्घकालिक प्रकृति और कर लाभों को देखते हुए, यह एक अच्छा विकल्प है। आप अपने रिटायरमेंट कॉर्पस को बढ़ाने के लिए समय के साथ अपने योगदान को बढ़ाने पर विचार कर सकते हैं।
4. यूलिप योजना
आपका एचडीएफसी लाइफ इंश्योरेंस यूलिप 2,15,000 रुपये के वार्षिक प्रीमियम के साथ एक महत्वपूर्ण निवेश है। यूलिप में आम तौर पर अधिक शुल्क होते हैं और यह वृद्धि के लिए निवेश करने का सबसे कुशल तरीका नहीं हो सकता है। इस पॉलिसी का मूल्यांकन करना उचित है। अगर रिटर्न आपकी उम्मीदों पर खरा नहीं उतर रहा है, तो इसे सरेंडर करने और म्यूचुअल फंड जैसे ज़्यादा कुशल निवेश विकल्पों में फिर से निवेश करने पर विचार करें।
5. स्वास्थ्य बीमा
आपके पास अपनी कंपनी से 5,00,000 रुपये का स्वास्थ्य बीमा कवर है, जो अच्छा है। हालाँकि, अपने नियोक्ता से स्वतंत्र एक व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी रखना समझदारी है, जो नौकरी बदलने के बावजूद निरंतर कवरेज सुनिश्चित करती है।
निवेश विकल्पों का मूल्यांकन
आइए 45 तक अपने 2 करोड़ रुपये के लक्ष्य को पूरा करने के लिए संभावित सुधारों और अतिरिक्त निवेश विकल्पों पर चर्चा करें।
1. इक्विटी म्यूचुअल फंड
सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड लंबी अवधि के विकास के लिए बेहतरीन हैं। इनमें अन्य निवेश विकल्पों की तुलना में ज़्यादा रिटर्न देने की क्षमता है। इंडेक्स फंड के विपरीत, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पेशेवर प्रबंधन से लाभान्वित होते हैं, जिसका लक्ष्य बाज़ार सूचकांकों से बेहतर प्रदर्शन करना होता है।
अच्छे प्रदर्शन वाले म्यूचुअल फंड में व्यवस्थित निवेश योजनाओं (SIP) पर विचार करें। इससे आपको चक्रवृद्धि और बाज़ार की अस्थिरता की शक्ति का लाभ उठाने में मदद मिल सकती है।
2. एनपीएस योगदान बढ़ाना
कर लाभ और दीर्घकालिक विकास क्षमता को देखते हुए, अपने एनपीएस योगदान को धीरे-धीरे बढ़ाने पर विचार करें। इससे आपकी सेवानिवृत्ति राशि में उल्लेखनीय वृद्धि होगी।
3. प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड में निवेश करने के अलग-अलग फायदे हैं। सीएफपी आपको सलाह देते हैं, फंड चुनने में मदद करते हैं और आपकी निवेश रणनीति को अनुकूलित करने के लिए निरंतर सहायता प्रदान करते हैं। नियमित म्यूचुअल फंड में सलाहकार शुल्क लगता है, लेकिन पेशेवर मार्गदर्शन से अक्सर बेहतर रिटर्न और कम परेशानी होती है।
4. आपातकालीन निधि
आपके मासिक खर्चों के 6-12 महीनों के बराबर आपातकालीन निधि होना महत्वपूर्ण है। यह सुनिश्चित करता है कि आपके पास अपने दीर्घकालिक निवेश को बाधित किए बिना अप्रत्याशित खर्चों के लिए तरलता है।
5. अतिरिक्त स्वास्थ्य बीमा
पर्याप्त कवरेज वाली व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी सुरक्षित करना आवश्यक है। यह रोजगार में बदलाव के बावजूद निरंतर सुरक्षा सुनिश्चित करता है।
विस्तृत कार्य योजना
1. वर्तमान निवेशों की समीक्षा करें और उन्हें अनुकूलित करें
अपने यूलिप के प्रदर्शन का आकलन करें। यदि रिटर्न असंतोषजनक है, तो म्यूचुअल फंड में सरेंडर करने और फिर से निवेश करने पर विचार करें।
अपने ईपीएफ और पीपीएफ योगदान को बनाए रखें क्योंकि वे दीर्घकालिक निवेश के लिए लाभदायक हैं।
2. इक्विटी एक्सपोजर बढ़ाएँ
सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड में एसआईपी शुरू करें। बेहतर विकास क्षमता के लिए अपनी बचत का एक महत्वपूर्ण हिस्सा यहाँ आवंटित करने का लक्ष्य रखें।
अपने एनपीएस योगदान को उत्तरोत्तर बढ़ाएँ। कर लाभ और दीर्घकालिक विकास के कारण टियर 1 खाते पर अधिक ध्यान दें।
3. वित्तीय सुरक्षा जाल
6-12 महीने के खर्चों को कवर करने वाला एक आपातकालीन फंड बनाएँ। यह अप्रत्याशित घटनाओं के खिलाफ वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है।
अपनी कंपनी द्वारा प्रदान की गई कवरेज को पूरक करने के लिए एक व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी सुरक्षित करें। सुनिश्चित करें कि यह कई तरह की चिकित्सा स्थितियों और उपचारों को कवर करता है।
4. निगरानी और समायोजन
अपने निवेश पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें। सुनिश्चित करें कि यह आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्यों और जोखिम उठाने की क्षमता के अनुरूप है।
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से नियमित रूप से परामर्श करें। वे व्यक्तिगत सलाह दे सकते हैं, जिससे आपको बाजार में होने वाले बदलावों से निपटने और अपने निवेश को अनुकूलित करने में मदद मिलेगी।
डायरेक्ट फंड के नुकसान
डायरेक्ट फंड कम व्यय अनुपात के कारण आकर्षक लग सकते हैं, लेकिन उन्हें सक्रिय प्रबंधन और वित्तीय विशेषज्ञता की आवश्यकता होती है। पेशेवर मार्गदर्शन के बिना, आप इष्टतम फंड चयन और पोर्टफोलियो समायोजन से चूक सकते हैं।
सीएफपी के माध्यम से नियमित फंड के लाभ
विशेषज्ञ मार्गदर्शन: सीएफपी आपके वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के अनुरूप विशेषज्ञ सलाह प्रदान करते हैं।
चल रहा समर्थन: वे निरंतर निगरानी और समायोजन प्रदान करते हैं, जिससे यह सुनिश्चित होता है कि आपके निवेश ट्रैक पर रहें।
बेहतर रिटर्न: पेशेवर प्रबंधन अक्सर स्व-प्रबंधित प्रत्यक्ष फंड की तुलना में बेहतर रिटर्न देता है।
अंतिम अंतर्दृष्टि
अनुशासित बचत और रणनीतिक निवेश के साथ 45 वर्ष की आयु तक 2 करोड़ रुपये के अपने लक्ष्य तक पहुँचना संभव है। सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड जैसे उच्च-विकास के अवसरों पर ध्यान केंद्रित करें, अपने एनपीएस योगदान को बढ़ाएँ और सुनिश्चित करें कि आपके पास एक मजबूत वित्तीय सुरक्षा जाल है।
अपने निवेश को अनुकूलित करने और अपने लक्ष्यों के साथ संरेखित रहने के लिए नियमित रूप से प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें। उनकी विशेषज्ञता आपको वित्तीय जटिलताओं से निपटने और अपने पोर्टफोलियो के प्रदर्शन को बढ़ाने में मदद करेगी।
अपनी वित्तीय योजना में अनुशासित और सक्रिय रहें। सही रणनीति के साथ, आप अपने प्रारंभिक सेवानिवृत्ति लक्ष्य को प्राप्त करेंगे और एक आरामदायक भविष्य सुरक्षित करेंगे।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
Question by Neeraj on Mar 19, 2021English
