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Ramalingam Kalirajan |10870 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 29, 2025

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Question by S on Jul 10, 2025English

मैं 54 साल का हूँ और उच्च रिटर्न के लिए सर्वश्रेष्ठ एसआईपी निवेश चाहता हूँ, कृपया योजना या एसडब्ल्यूपी की सिफारिश करें

Ans: ● आपका सक्रिय दृष्टिकोण प्रेरणादायक है

– 54 वर्ष की आयु में, धन सृजन पर आपका ध्यान समयानुकूल और समझदारी भरा है।
– यदि सावधानीपूर्वक संरचित किया जाए तो SIP और SWP शक्तिशाली साधन हो सकते हैं।
– आइए अब उच्च विकास और सुरक्षित आय के लिए सही मार्ग का आकलन करें।

● अपना मुख्य उद्देश्य स्पष्ट करें

– सबसे पहले, कोई योजना शुरू करने से पहले अपने लक्ष्य की पुष्टि करें।
– क्या आप विकास, आय या दोनों का मिश्रण चाहते हैं?
– इस उत्तर के आधार पर आपकी योजना बदल जाएगी।
– उदाहरण के लिए, दीर्घकालिक विकास के लिए SIP सबसे अच्छा है।
– जब आप नियमित मासिक आय चाहते हैं तो SWP बेहतर है।

● समय सीमा बहुत मायने रखती है

– आप जितना लंबा निवेश करेंगे, आपको उतना ही बेहतर रिटर्न मिल सकता है।
– उच्च रिटर्न के लिए 7 से 10 साल की अवधि आदर्श है।
– 5 साल से कम अवधि के इक्विटी एसआईपी में उच्च अस्थिरता का जोखिम होता है।
– इसलिए, आपके एसेट एलोकेशन का क्षितिज ही आपकी संपत्ति के आवंटन को आकार देगा।

● विकास के लिए इक्विटी एसआईपी चुनें

– इक्विटी म्यूचुअल फंड में एसआईपी लंबी अवधि में मुद्रास्फीति को मात दे सकता है।
– अनुभवी फंड मैनेजरों द्वारा प्रबंधित एक्टिव फंड बेहतर काम करते हैं।
– अपने लक्ष्य के लिए इंडेक्स फंड का चुनाव न करें।
– इंडेक्स फंड बिना कौशल के बाजार की नकल करते हैं।
– वे बेहतर प्रदर्शन नहीं कर सकते या गिरावट से बचाव नहीं कर सकते।
– सावधानीपूर्वक स्टॉक चुनने पर एक्टिव फंड अधिक रिटर्न की संभावना देते हैं।

● डायरेक्ट प्लान की तुलना में रेगुलर प्लान को प्राथमिकता दें

– डायरेक्ट प्लान में व्यक्तिगत सलाह नहीं मिलती।
– आप गलत फंड चुन सकते हैं या गलत समय पर बाहर निकल सकते हैं।
– सीएफपी या एमएफडी वाली रेगुलर प्लान उचित सहायता प्रदान करती हैं।
– वे पुनर्संतुलन और कर नियोजन में भी मदद करती हैं।
– आप छोटी फीस देते हैं लेकिन समय के साथ आपको बड़ा लाभ मिलता है।

● एसआईपी की शुरुआत एसेट एलोकेशन को ध्यान में रखकर करें

– अपनी उम्र में, 100% इक्विटी में निवेश न करें।
– 70% इक्विटी और 30% डेट का मिश्रण उपयुक्त हो सकता है।
– लार्ज-कैप और फ्लेक्सी-कैप फंडों को प्राथमिकता दी जानी चाहिए।
– आप मिड-कैप में 15-20% निवेश कर सकते हैं।
– बैलेंस एडवांटेज फंड जोखिम को स्वचालित रूप से प्रबंधित कर सकते हैं।

● मुद्रास्फीति से आगे रहने के लिए सालाना एसआईपी बढ़ाएँ

– एसआईपी में 5% से 10% सालाना टॉप-अप जोड़ें।
– यह आसान कदम आपकी अंतिम राशि को कई गुना बढ़ा सकता है।
– यह आपकी आय वृद्धि के साथ मेल खाता है और बचत दर को ऊँचा रखता है।

● निवेश के रूप में यूलिप, एनएफओ और बीमा उत्पादों से बचें

– यूलिप में शुल्क ज़्यादा होते हैं और लचीलापन कम होता है।
– ये बीमा को निवेश के साथ मिला देते हैं, जो आदर्श नहीं है।
– चक्रवृद्धि वृद्धि के लिए शुद्ध म्यूचुअल फंड ही चुनें।
– अगर आपके पास कोई एलआईसी या बीमा-सह-निवेश योजना है, तो उसे सरेंडर कर दें।
– लंबी अवधि के म्यूचुअल फंड एसआईपी में अपनी आय का पुनर्निवेश करें।

● एसडब्लूपी का इस्तेमाल कैसे करें

– एसडब्लूपी सेवानिवृत्ति के बाद मासिक आय के लिए मददगार है।
– आप अभी एसआईपी शुरू कर सकते हैं और 60 साल की उम्र के बाद एसडब्लूपी का इस्तेमाल कर सकते हैं।
– आपको पहले अनुशासित एसआईपी के ज़रिए अपनी पूंजी बनानी चाहिए।
– 60 साल की उम्र के बाद, एसडब्लूपी के लिए डेट या हाइब्रिड फंड में निवेश करें।
– इससे अच्छी आय अर्जित करते हुए पूंजी सुरक्षित रहती है।

● कराधान के पहलू पर ध्यान दें

– इक्विटी एसआईपी लंबे समय तक रखने पर कर लाभ देते हैं।
– 5 लाख रुपये तक का एलटीसीजी। 1.25 लाख रुपये की कुल आय कर-मुक्त है।
– इससे ऊपर, नए नियम के तहत 12.5% कर लगेगा।
– इक्विटी फंडों से प्राप्त लघु और मध्यम निवेश (STCG) पर 20% कर लगता है।
– डेट फंड से होने वाले लाभ पर आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– SWP को निकासी की तरह माना जाता है और लाभ के प्रकार के आधार पर कर लगता है।
– किसी CFP की मदद से रिडेम्पशन की सावधानीपूर्वक योजना बनाएँ।

● एसेट रीबैलेंसिंग को नज़रअंदाज़ न करें

– साल में एक बार अपने फंड मिक्स की जाँच करें।
– अगर इक्विटी लाभ आवंटन को बहुत ज़्यादा कर देता है, तो रीबैलेंस करें।
– यह बाज़ार में गिरावट से बचाता है और मुनाफ़े को लॉक करता है।
– आपका MFD या प्रमाणित वित्तीय योजनाकार ऐसा कर सकता है।
– रीबैलेंसिंग विकास को नुकसान पहुँचाए बिना सुरक्षा बनाए रखता है।

● आपातकालीन निधि महत्वपूर्ण है

– SIP शुरू करने से पहले, 6 महीने के खर्च के लिए रिज़र्व रखें।
– इस पैसे के लिए लिक्विड या ओवरनाइट फंड का इस्तेमाल करें।
– मेडिकल या अन्य आपात स्थिति को छोड़कर, इसे हाथ न लगाएँ।
– यह किसी भी नकदी संकट के दौरान आपके SIP को सुरक्षित रखेगा।

● फंड के प्रदर्शन की नियमित समीक्षा करें

– हर 12 महीने में, अपने SIP का प्रदर्शन देखें।
– उन फंडों को हटा दें जो 2 साल से खराब प्रदर्शन कर रहे हैं।
– बेहतर प्रदर्शन करने वाले एक्टिव फंडों से बदलें।
– अल्पकालिक रुझानों के आधार पर बार-बार बदलाव न करें।
– प्रक्रिया-आधारित फंड प्रबंधन दृष्टिकोण पर टिके रहें।

● आपका अगला कदम बहुत आसान है।

– पहले अपना लक्ष्य और समय सीमा तय करें।
– फिर SIP राशि और एसेट मिश्रण तय करें।
– विशेषज्ञ सहायता से एक्टिव रेगुलर प्लान चुनें।
– बिना चूके सालाना समीक्षा और पुनर्संतुलन करें।
– अपने सपनों के लिए धीरे-धीरे अपना कोष बनाएँ।

● अगर आप अभी SWP चाहते हैं

– अगर आपको अभी मासिक आय चाहिए, तो हाइब्रिड फंडों में निवेश करें।
– डेट-ओरिएंटेड हाइब्रिड फंडों में एक हिस्सा रखें।
– 6-7% वार्षिक निकासी के साथ SWP शुरू करें।
– मूलधन की सुरक्षा के लिए इससे ज़्यादा निकासी न करें।
– लंबी अवधि के लक्ष्यों के लिए ग्रोथ SIP में बाकी पैसा रखें।

● अपनी जोखिम प्रोफ़ाइल का आकलन ज़रूर करें

– हर व्यक्ति की जोखिम सहनशीलता अलग होती है।
– निवेश करने से पहले, किसी CFP के साथ अपनी जोखिम प्रोफ़ाइल का आकलन करें।
– दोस्तों के सुझावों या मीडिया के प्रचार पर ध्यान न दें।
– आपको उतार-चढ़ाव के दौरान निवेशित रहना चाहिए।

● संपत्ति उत्तराधिकार योजना महत्वपूर्ण है

– अपनी उम्र में, अपनी वसीयत लिखना शुरू करें।
– अपने सभी निवेशों में नामांकित व्यक्तियों के नाम स्पष्ट रूप से लिखें।
– यदि परिवार को बड़ी राशि देनी हो, तो ट्रस्ट या उपहार का विकल्प चुनें।
– उचित उत्तराधिकार योजना बनाकर कर प्रभाव को कम किया जा सकता है।

● बीमा और चिकित्सा कवरेज बरकरार रखें।

– केवल निवेश पर निर्भर न रहें।
– अच्छा स्वास्थ्य बीमा कवर जारी रखें।
– बड़े बिलों से सुरक्षा के लिए टॉप-अप पॉलिसी शामिल करें।
– धन की सुरक्षा करना उतना ही महत्वपूर्ण है जितना कि उसे बनाना।

● आपकी कार्य योजना का सारांश

– अपने लक्ष्य के आधार पर SIP या SWP तय करें।
– 7-10 साल की अवधि वाले इक्विटी म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– डायरेक्ट और इंडेक्स फंड से बचें। सक्रिय नियमित योजनाओं का उपयोग करें।
– SIP को सालाना 5-10% बढ़ाएँ।
– सालाना पुनर्संतुलन करें। प्रदर्शन की समीक्षा करें।
– 6 महीने का आपातकालीन फंड तैयार रखें।
– सुनिश्चित करें कि उचित नामांकित व्यक्ति और वसीयत मौजूद हो।

● अंत में

– 54 साल की उम्र में, आपके पास अभी भी अपनी संपत्ति बढ़ाने का समय है।
– सही तरीके से किए गए SIP बेहतरीन परिणाम दे सकते हैं।
– देर न करें। विशेषज्ञ सहायता और प्रतिबद्धता के साथ शुरुआत करें।
– आप जितनी जल्दी शुरुआत करेंगे, आपके परिणाम उतने ही बेहतर होंगे।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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