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Ramalingam Kalirajan |10870 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 10, 2025

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Question by S on Jul 04, 2025English

मैं 54 वर्ष का हूँ और उच्च रिटर्न के लिए सर्वश्रेष्ठ एसआईपी निवेश चाहता हूँ, कृपया योजना या एसडब्ल्यूपी की सिफारिश करें।

Ans: ● आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति

– 54 वर्ष की आयु में, आप सेवानिवृत्ति के करीब हैं।
– आपका वित्तीय ध्यान सुरक्षा और आय पर केंद्रित होना चाहिए।
– प्राथमिकता स्थिर दीर्घकालिक वृद्धि के साथ सुरक्षा है।
– अब आपको उच्च जोखिम वाले निवेश से बचना चाहिए।
– धन संरक्षण और सेवानिवृत्ति नकदी प्रवाह प्रमुख ज़रूरतें हैं।

यह एक संवेदनशील चरण है। प्रत्येक कदम पर अच्छी तरह से विचार किया जाना चाहिए।

● इस उम्र में SIP की भूमिका

– SIP आपकी उम्र में भी मददगार हो सकते हैं।
– मासिक निवेश अनुशासन बनाता है।
– यह बाजार के उतार-चढ़ाव के प्रभाव को कम करता है।
– उचित समय-सीमा के साथ इक्विटी में SIP चुनें।
– SIP को कम से कम 7 से 10 वर्षों तक जारी रखें।

लंबी समयावधि इक्विटी SIP को प्रदर्शन करने का समय देती है।

● तुरंत बहुत ज़्यादा रिटर्न की उम्मीद न करें

– इस समय, ज़्यादा रिटर्न के पीछे भागने से बचें।
– उचित विकास और कम अस्थिरता पर ध्यान केंद्रित करें।
– इक्विटी फंड, FD से बेहतर रिटर्न दे सकते हैं।
– लेकिन रिटर्न केवल धैर्य से ही मिलता है।
– इक्विटी SIP से जल्दी निकासी न करें।

उच्च रिटर्न केवल लंबी अवधि तक निवेश और सावधानीपूर्वक योजना बनाने से ही संभव है।

● आपके लिए उपयुक्त SIP के सर्वोत्तम प्रकार

– फ्लेक्सी-कैप, लार्ज और मिड-कैप, और बैलेंस्ड एडवांटेज फंड का उपयोग करें।
– अभी स्मॉल कैप या सेक्टर फंड से बचें।
– सेवानिवृत्ति के करीब ये बहुत जोखिम भरे होते हैं।
– विविध, सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंडों से चिपके रहें।
– 2-3 प्रकार के फंडों का मिश्रण आदर्श है।

इससे जोखिम को नियंत्रित करने और फिर भी विकास का लक्ष्य रखने में मदद मिलेगी।

● इंडेक्स फंड से दूर रहें

– इंडेक्स फंड आपकी उम्र के लिए सबसे उपयुक्त नहीं हैं।
– ये बाज़ार में गिरावट के दौरान सुरक्षा प्रदान नहीं कर सकते।
– ये बिना किसी निर्णय के, आँख मूँदकर इंडेक्स का अनुसरण करते हैं।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर होते हैं।
– फंड मैनेजर गिरावट से सुरक्षा प्रदान करते हैं और वृद्धि को पकड़ते हैं।

आपकी उम्र में, स्मार्ट आवंटन के साथ सुरक्षा ज़्यादा महत्वपूर्ण है।

● रेगुलर प्लान बनाम डायरेक्ट प्लान

– अभी डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें।
– ये कोई मार्गदर्शन या सहायता प्रदान नहीं करते।
– अगर बाज़ार गिरता है, तो आप घबरा सकते हैं।
– आपको पुनर्संतुलन सहायता नहीं मिलेगी।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार-समर्थित MFD के साथ रेगुलर प्लान का उपयोग करें।

उचित सहायता आपको बाज़ार के उतार-चढ़ाव के दौरान समझदारी से निर्णय लेने में मदद करेगी।

● SWP का उपयोग करके सेवानिवृत्ति आय बनाना

– जब आप मासिक आय चाहते हैं तो SWP आदर्श है।
– आप एकमुश्त निवेश करते हैं, फिर मासिक निकासी करते हैं।
– यह FD से बेहतर रिटर्न देता है।
– आपको स्थिर कर छूट भी मिलती है।
– SWP उचित योजना के बाद ही शुरू करना चाहिए।

पर्याप्त पूंजी जमा करने से पहले SWP शुरू न करें।

● SWP रणनीति का सर्वोत्तम उपयोग

– शुरुआत में केवल डेट फंड से ही SWP का उपयोग करें।
– बाद में हाइब्रिड या बैलेंस्ड फंड में बदलाव करें।
– कम निकासी दर से शुरुआत करें।
– शुरुआती वर्षों में पूंजी खर्च न करें।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार सटीक राशि का मार्गदर्शन कर सकता है।

एक अच्छी SWP रणनीति जीवन भर आय प्रदान करेगी।

● SIP और SWP का सही संयोजन

– SIP से धन बढ़ता है। SWP से आय होती है।
– अगले 5-7 वर्षों के लिए अभी SIP करें।
– जब आपकी कमाई बंद हो जाए, तो उस फंड का उपयोग SWP के लिए करें।
– विकास के लिए अपनी निधि का कुछ हिस्सा इक्विटी-हाइब्रिड में लगाएँ।
– आय के लिए शेष राशि अल्पकालिक ऋण में रखें।

यह संतुलित मिश्रण विकास और सुरक्षा सुनिश्चित करता है।

● सुरक्षित निवेश उत्पादों से बचें

– यूलिप, एंडोमेंट और निवेश बीमा पॉलिसियों से बचें।
– रिटर्न बहुत कम हैं। लॉक-इन अवधि लंबी है।
– शुल्क छिपे हुए हैं। तरलता कम है।
– इनका प्रचार करने वाले एजेंटों के झांसे में न आएँ।
– यदि आपके पास पहले से ही ये हैं, तो उन्हें सरेंडर करने पर विचार करें।

उस पैसे को सीएफपी द्वारा समर्थित एमएफडी के माध्यम से एसआईपी में पुनर्निवेश करें।

● 54 वर्ष की आयु में परिसंपत्ति आवंटन योजना

– 60% इक्विटी (म्यूचुअल फंड के माध्यम से) में रखें।
– 30% ऋण (अल्पकालिक) में रखें।
– शेष 10% लिक्विड फंड या एफडी में रखें।
– हर साल इसकी समीक्षा करें।
– 60 वर्ष की आयु के बाद ऋण की ओर अधिक रुख करें।

इससे पूँजी सुरक्षित रहती है और आय उत्पन्न होती है।

● आपातकालीन निधि का महत्व

– सेवानिवृत्ति के बाद भी आपातकालीन निधि आवश्यक है।
– कम से कम 6 महीने के खर्चों के लिए धन रखें।
– इसे तरल या अल्पकालिक निधियों में रखें।
– आपातकाल के दौरान इक्विटी पर निर्भर न रहें।
– किराया, पेंशन या SWP बंद हो सकते हैं। आपातकालीन निधि आपकी सुरक्षा करती है।

सेवानिवृत्ति के वर्षों में मन की शांति सबसे महत्वपूर्ण है।

● इस समय चिकित्सा बीमा आवश्यक है

– जांचें कि क्या आपका कवर कम से कम 15 लाख रुपये का है।
– यह भी जांचें कि क्या यह डे केयर, अस्पताल से पहले और बाद की देखभाल को कवर करता है।
– केवल कॉर्पोरेट पॉलिसी पर निर्भर रहने से बचें।
– सेवानिवृत्ति के बाद पॉलिसी को सक्रिय रखें।
– यदि लागत अधिक है तो टॉप-अप कवर चुनें।

चिकित्सा मुद्रास्फीति अधिक है। अच्छा कवर आपकी बचत में कटौती से बचाता है।

● म्यूचुअल फंड से निकासी पर कर का प्रभाव

– इक्विटी फंड में SWP पर 1.25 लाख रुपये के LTCG के बाद ही कर लगता है।
– उसके बाद कर की दर 12.5% है।
– STCG पर 20% कर लगता है।
– डेट फंड SWP पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– निकासी की योजना उसी के अनुसार बनाएँ।

अपनी निकासी को समझदारी से बाँटकर कर देयता कम रखें।

● तुरंत उठाए जाने वाले कदम

– बैलेंस्ड फंड में मासिक SIP शुरू करें।
– अगले 7 वर्षों में 40-60 लाख रुपये जुटाने का लक्ष्य निर्धारित करें।
– बाजार में मामूली गिरावट के कारण SIP बंद न करें।
– हर साल किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से फंड की समीक्षा करें।
– पर्याप्त धन जमा होने के बाद ही छोटी SWP शुरू करें।

यह आदत सेवानिवृत्ति के बाद स्थिर आय और अच्छी नींद सुनिश्चित करती है।

● इस उम्र में बाज़ार के उतार-चढ़ाव से कैसे निपटें

– रोज़ाना NAV देखने से बचें।
– बाज़ार में उतार-चढ़ाव आना सामान्य बात है।
– गिरावट के समय घबराकर बिकवाली न करें।
– लक्ष्य पर केंद्रित रहें।
– 1-2 साल की SWP ज़रूरत के लिए डेट में रखें।

इससे बुरे समय में इक्विटी बेचने से बचने में मदद मिलती है।

● किराए या अन्य आय का उपयोग

– अगर आपके पास किराए या अंशकालिक आय है, तो उसे बचाकर रखें।
– अभी जो भी कमाई हो उसे खर्च न करें।
– इसका इस्तेमाल SIP के ज़रिए ज़्यादा निवेश करने में करें।
– या इसका इस्तेमाल आपातकालीन निधि बढ़ाने में करें।
– अतिरिक्त आय आपको लंबे समय तक निवेश करने की सुविधा देती है।

आप जितना ज़्यादा समय तक इसे होल्ड कर सकते हैं, आपको उतना ही बेहतर रिटर्न मिल सकता है।

● लक्ष्य-आधारित योजना बहुत मददगार होती है

– यूँ ही बेतरतीब ढंग से निवेश न करें।
– 5, 10 और 15 साल के लिए निश्चित लक्ष्य रखें।
– प्रत्येक लक्ष्य के लिए फंड निर्धारित करें।
– आवंटन की नियमित समीक्षा करें।
– सेवानिवृत्ति आय केवल एक संख्या नहीं है।

स्पष्टता जीवन में बदलाव के दौरान आत्मविश्वास देती है।

● यदि आप कोई LIC या ULIP ले रहे हैं

– पहले उनका प्रदर्शन देखें।
– यदि रिटर्न 5-6% से कम है, तो सरेंडर करने पर विचार करें।
– SIP के माध्यम से म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करें।
– यदि जीवन बीमा की आवश्यकता हो, तो टर्म कवर लें।
– निवेश-बीमा पॉलिसियों को लंबे समय तक न रखें।

म्यूचुअल फंड तेज़ी से बढ़ते हैं और अधिक पारदर्शी होते हैं।

● सेवानिवृत्ति एक चरण है, अंत नहीं

– 60 के बाद, छोटे-मोटे शौक़ या अंशकालिक काम की योजना बनाएँ।
– यह भावनात्मक और आर्थिक रूप से मददगार होता है।
– अपने दिमाग़ को सक्रिय रखें और स्वास्थ्य का ध्यान रखें।
– जब तक बहुत ज़रूरी न हो, एकमुश्त बड़े खर्च से बचें।
– सेवानिवृत्ति के बाद भी अतिरिक्त निवेश करते रहें।

काम बंद करने के बाद भी पैसा काम करता रहना चाहिए।

● अंत में

– सही इस्तेमाल करने पर SIP और SWP दोनों ही कारगर साबित होते हैं।
– अचानक बहुत ज़्यादा रिटर्न का लक्ष्य न रखें।
– सुरक्षा, विकास और शांति का लक्ष्य रखें।
– अभी डायरेक्ट और इंडेक्स फंड से बचें।
– पेशेवर मदद से नियमित योजनाओं का इस्तेमाल करें।
– एन्युइटी, यूलिप और कम रिटर्न वाली पॉलिसियों से दूर रहें।
– धीरे-धीरे अपनी जमा राशि बनाएँ। जब यह पर्याप्त बड़ी हो जाए, तो SWP शुरू करें।
– हर साल एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ अपनी योजना की समीक्षा करें।
– अपने परिवार को सूचित और शामिल रखें।

आपके पास समय है। समझदारी भरे कदमों से इसका सदुपयोग करें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Asked on - Jul 10, 2025 | Answered on Jul 11, 2025

आपका बहुत - बहुत धन्यवाद महोदय

Ans: आपका स्वागत है! अगर आपके कोई और प्रश्न हैं या आपको और सहायता चाहिए, तो बेझिझक पूछें। आपकी वित्तीय यात्रा के लिए शुभकामनाएँ!

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
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