How can a 26-year-old IT professional with a salary of 1L/month and monthly expenses of 68k build an emergency fund with quick liquidity?

नमस्ते सर, मैं वर्तमान में 26 वर्ष का हूँ और आईटी में काम करता हूँ, मेरी सैलरी 1 लाख प्रति माह है। मैं प्रति माह लगभग 68 हजार खर्च के साथ आपातकालीन निधि की योजना बना रहा हूँ। कृपया मुझे आपातकालीन निधि के संबंध में त्वरित तरलता कारक के साथ अच्छे विकल्प सुझाएँ।

Ans: आपके पास कम से कम 6 महीने के खर्च के लिए आपातकालीन निधि होनी चाहिए।

कुछ बैंक बचत खाते पर उच्च ब्याज दर प्रदान करते हैं, लेकिन यह मासिक औसत शेष राशि की आवश्यकता के अधीन है। (उदाहरण के लिए आईडीएफसी फर्स्ट बैंक)

कुछ बैंक बचत खाते की तरह फ्लेक्सी फिक्स्ड डिपॉजिट, उच्च ब्याज दर और निकासी की सुविधा प्रदान करते हैं, लेकिन यह ऑटो रिन्यूअल सुविधा के साथ आता है। (उदाहरण के लिए, एक्सिस बैंक)

म्यूचुअल फंड लिक्विड डेट फंड प्रदान करते हैं जो बेहतर ब्याज दर, निकासी में सुविधा प्रदान कर सकते हैं और कुछ अधिकतम 50K तक कॉर्पस के 90% का तत्काल मोचन भी प्रदान करते हैं और शेष कॉर्पस मोचन T+1 कार्य दिवस पर होता है। ज़्यादातर कम परिपक्वता वाले सुरक्षित ऋण साधनों में निवेश करते हैं, इसलिए कम से मध्यम जोखिम के साथ जुड़े होते हैं। (उदाहरण के लिए आईसीआईसीआई प्रू लिक्विड फंड-ग्रोथ)

*म्यूचुअल फंड में निवेश बाजार जोखिमों के अधीन हैं। कृपया निवेश करने से पहले सभी योजना से संबंधित दस्तावेज़ों को ध्यान से पढ़ें

Ans: आपातकालीन निधि बनाना वित्तीय सुरक्षा की दिशा में एक महत्वपूर्ण कदम है। 5,000 रुपये प्रति माह बचाने की आपकी क्षमता को देखते हुए, आइए अपने आपातकालीन निधि को कुशलतापूर्वक बनाने के सर्वोत्तम विकल्पों का पता लगाएं।

अपना लक्ष्य निर्धारित करना
आपका लक्ष्य 3,00,000 रुपये का आपातकालीन निधि बनाना है। इसमें कुछ समय और अनुशासन लगेगा, लेकिन यह प्राप्त किया जा सकता है। आपातकालीन निधि बनाने में आपकी मदद करने के लिए यहां कुछ रणनीतियाँ और विकल्प दिए गए हैं।

बचत खाते
एक पारंपरिक बचत खाता एक सुरक्षित और आसानी से सुलभ विकल्प है। जबकि ब्याज दरें अपेक्षाकृत कम हैं, सुरक्षा और तरलता इसे आपातकालीन निधि के लिए एक उत्कृष्ट विकल्प बनाती है।

लाभ:
तरलता: जरूरत पड़ने पर धन तक आसान पहुंच।

सुरक्षा: न्यूनतम जोखिम क्योंकि यह बैंकों द्वारा बीमाकृत है।

कमियां:
कम ब्याज दरें: आमतौर पर प्रति वर्ष 3-4% के बीच।

फिक्स्ड डिपॉजिट (FD)
बचत खातों की तुलना में फिक्स्ड डिपॉजिट अधिक ब्याज दर प्रदान करते हैं। हालांकि, उनमें जल्दी निकासी के लिए दंड हो सकता है, इसलिए लचीले कार्यकाल या आंशिक निकासी विकल्पों के साथ FD चुनें।

लाभ:
उच्च ब्याज दरें: आम तौर पर 5-7% प्रति वर्ष।
कम जोखिम: गारंटीड रिटर्न के साथ सुरक्षित निवेश।
कमियां:
लॉक-इन अवधि: समय से पहले निकासी के लिए जुर्माना लग सकता है।
आवर्ती जमा (आरडी)
आवर्ती जमा आपको अपनी बचत योजना के समान हर महीने एक निश्चित राशि बचाने की अनुमति देता है। वे बचत खातों की तुलना में बेहतर ब्याज दरें प्रदान करते हैं और आपातकालीन निधि बनाने के लिए एक अच्छा विकल्प हो सकते हैं।
लाभ:
अनुशासित बचत: ब्याज के साथ नियमित मासिक बचत।
मध्यम ब्याज दरें: लगभग 5-6% प्रति वर्ष।
कमियां:
निश्चित अवधि: समय से पहले धन निकालने में कम लचीलापन।
लिक्विड म्यूचुअल फंड
लिक्विड म्यूचुअल फंड अल्पकालिक ऋण प्रतिभूतियों में निवेश करते हैं और उच्च तरलता वाले बचत खातों की तुलना में बेहतर रिटर्न देते हैं। वे अपनी आसान पहुंच और मध्यम रिटर्न के कारण आपातकालीन निधि के लिए एक अच्छा विकल्प हैं।
लाभ:
उच्च रिटर्न: आम तौर पर 4-6% प्रति वर्ष।
उच्च तरलता: बिना किसी महत्वपूर्ण दंड के 24-48 घंटों के भीतर निकाला जा सकता है।
कमियाँ:
बाजार जोखिम: हालांकि कम, वे पूरी तरह से जोखिम-मुक्त नहीं हैं।
सुझाई गई रणनीति
विभिन्न विकल्पों को मिलाकर आप अपने आपातकालीन निधि का निर्माण करने के लिए एक संतुलित दृष्टिकोण प्रदान कर सकते हैं। अपनी बचत में विविधता लाने और अधिकतम रिटर्न पाने के लिए यहाँ सुझाया गया आवंटन है:

बचत खाता: 2,000 रुपये प्रति माह आवंटित करें।

कारण: तत्काल तरलता और सुरक्षा।
आवर्ती जमा (RD): 2,000 रुपये प्रति माह आवंटित करें।

कारण: मध्यम रिटर्न के साथ अनुशासित बचत को प्रोत्साहित करता है।
लिक्विड म्यूचुअल फंड: 1,000 रुपये प्रति माह आवंटित करें।

कारण: अच्छी तरलता के साथ उच्च रिटर्न।
लागू करने के लिए कदम
खाते खोलें:

अच्छी ब्याज दरों और आसान पहुँच वाला बचत खाता चुनें।
एक प्रतिष्ठित बैंक के साथ आवर्ती जमा खोलें।
एक विश्वसनीय म्यूचुअल फंड प्रदाता के माध्यम से एक लिक्विड म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
स्वचालित स्थानान्तरण सेट करें:

लगातार बचत सुनिश्चित करने के लिए अपने बचत खाते, RD और लिक्विड म्यूचुअल फंड में मासिक स्थानान्तरण को स्वचालित करें।
निगरानी करें और समायोजित करें:

अपने आपातकालीन निधि की प्रगति की नियमित रूप से जाँच करें।

अपनी बचत वृद्धि और वित्तीय स्थिति के आधार पर यदि आवश्यक हो तो आवंटन को समायोजित करें।

निष्कर्ष
बचत खाते, आवर्ती जमा और लिक्विड म्यूचुअल फंड को मिलाकर, आप कुशलतापूर्वक 3,00,000 रुपये का अपना आपातकालीन फंड बना सकते हैं। यह विविधतापूर्ण दृष्टिकोण तरलता, सुरक्षा और रिटर्न को संतुलित करता है, यह सुनिश्चित करता है कि आप किसी भी आपातकाल के लिए अच्छी तरह से तैयार हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आपातकालीन निधि बनाना वित्तीय नियोजन का एक अनिवार्य हिस्सा है। यह बहुत अच्छी बात है कि आप अपने वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने के लिए यह कदम उठा रहे हैं। आइए इस प्रक्रिया को विस्तार से देखें और समझें कि इस निधि को कहाँ रखना है।

आपातकालीन निधि की आवश्यकता को समझना
आपातकालीन निधि होना वित्तीय सुरक्षा जाल की तरह है। यह आपके दीर्घकालिक निवेश को बाधित किए बिना या ऋण लिए बिना अप्रत्याशित खर्चों को कवर करने में आपकी मदद करता है। यह निधि कठिन समय के दौरान मन की शांति और वित्तीय स्थिरता प्रदान करती है।

आपको कितनी बचत करनी चाहिए?
आपको जितनी राशि की आवश्यकता है वह आपके मासिक खर्चों पर निर्भर करती है। एक सामान्य नियम यह है कि 6 से 12 महीने के रहने के खर्च की बचत करें। इसमें किराया, उपयोगिताएँ, किराने का सामान और अन्य आवश्यक चीजें शामिल हैं।

अपने मासिक खर्चों का आकलन करें
अपने मासिक खर्चों की गणना करके शुरू करें। किराया, उपयोगिताएँ, किराने का सामान, परिवहन और किसी भी अन्य आवर्ती लागत को शामिल करें। इसे उन महीनों की संख्या से गुणा करें जिन्हें आप कवर करना चाहते हैं।

बचत लक्ष्य निर्धारित करना
एक बार जब आप अपने मासिक खर्चों का पता लगा लेते हैं, तो बचत लक्ष्य निर्धारित करें। उदाहरण के लिए, यदि आपका मासिक खर्च 50,000 रुपये है, तो 3 लाख से 6 लाख रुपये के बीच बचत करने का लक्ष्य रखें।

अपना आपातकालीन कोष बनाना
आपातकालीन कोष बनाने में समय और अनुशासन लगता है। यहाँ बताया गया है कि आप इसे व्यवस्थित तरीके से कैसे कर सकते हैं।

छोटी शुरुआत करें और धीरे-धीरे बनाएँ
हर महीने एक छोटी राशि बचाकर शुरुआत करें। समय के साथ 5,000 या 10,000 रुपये भी महीने में जुड़ सकते हैं। जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, राशि बढ़ाते जाएँ।

अपनी बचत को स्वचालित करें
अपने वेतन खाते से अपने आपातकालीन कोष में स्वचालित स्थानांतरण सेट करें। यह इच्छाशक्ति पर निर्भर किए बिना लगातार बचत सुनिश्चित करता है।

अनावश्यक खर्चों में कटौती करें
उन क्षेत्रों की पहचान करें जहाँ आप कटौती कर सकते हैं। उन बचतों को अपने आपातकालीन कोष में पुनर्निर्देशित करें। अभी किए गए छोटे त्याग बाद में बड़े लाभ की ओर ले जा सकते हैं।

अपना आपातकालीन कोष कहाँ रखें?
अपने आपातकालीन कोष को रखने के लिए सही जगह चुनना महत्वपूर्ण है। यह आसानी से सुलभ, सुरक्षित और कुछ रिटर्न देने वाला होना चाहिए।

बचत खाता
बचत खाता सबसे सरल और सुरक्षित विकल्प है। आपका पैसा आसानी से उपलब्ध है और आपको मामूली ब्याज मिलता है। हालांकि, अन्य विकल्पों की तुलना में रिटर्न कम है।

लिक्विड फंड
लिक्विड फंड एक प्रकार का म्यूचुअल फंड है जो अल्पकालिक साधनों में निवेश करता है। वे बचत खातों की तुलना में बेहतर रिटर्न देते हैं और अपेक्षाकृत सुरक्षित होते हैं। आप अपने पैसे को जल्दी से, आमतौर पर 24 घंटे के भीतर एक्सेस कर सकते हैं।

लिक्विड फंड के लाभ
लिक्विड फंड बचत खातों की तुलना में अधिक रिटर्न देते हैं। वे आपके आपातकालीन फंड को पार्क करने के लिए एक अच्छा विकल्प हैं। आइए उनके लाभों के बारे में जानें।

उच्च रिटर्न
लिक्विड फंड आम तौर पर बचत खातों की तुलना में अधिक रिटर्न देते हैं। इससे आपके पैसे को बढ़ने में मदद मिलती है जबकि वे सुलभ रहते हैं।

लिक्विडिटी
आप लिक्विड फंड से जल्दी से पैसे निकाल सकते हैं। अधिकांश फंड एक दिन के भीतर निकासी की प्रक्रिया करते हैं, जिससे वे बचत खाते की तरह ही सुलभ हो जाते हैं।

कम जोखिम
लिक्विड फंड अल्पकालिक, उच्च गुणवत्ता वाले साधनों में निवेश करते हैं। यह उन्हें अन्य म्यूचुअल फंड की तुलना में कम जोखिम भरा बनाता है।

जोखिम और विचार
जबकि लिक्विड फंड सुरक्षित हैं, वे पूरी तरह से जोखिम मुक्त नहीं हैं। निवेश करने से पहले इन जोखिमों को समझना महत्वपूर्ण है।

बाजार जोखिम
हालांकि न्यूनतम, कुछ बाजार जोखिम है। फंड का मूल्य बाजार की स्थितियों के आधार पर थोड़ा उतार-चढ़ाव कर सकता है।

क्रेडिट जोखिम
लिक्विड फंड ऋण साधनों में निवेश करते हैं। एक छोटा जोखिम है कि जारीकर्ता डिफ़ॉल्ट हो सकते हैं। हालांकि, उच्च गुणवत्ता वाले साधनों के साथ यह जोखिम बहुत कम है।

बचत खाते और लिक्विड फंड का संयोजन
आप बचत खाते और लिक्विड फंड के संयोजन का उपयोग कर सकते हैं। यह सुरक्षा, पहुंच और रिटर्न को संतुलित करता है।

बचत खाते में तत्काल जरूरतें
अपने आपातकालीन फंड का एक हिस्सा बचत खाते में रखें। यह तत्काल जरूरतों और अप्रत्याशित खर्चों को कवर करता है।

लिक्विड फंड में शेष राशि
बाकी को लिक्विड फंड में रखें। यह कम अवधि के भीतर सुलभ होने के साथ-साथ उच्च रिटर्न सुनिश्चित करता है।

नियमित समीक्षा और समायोजन
यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह आपकी आवश्यकताओं को पूरा करता है, नियमित रूप से अपने आपातकालीन फंड की समीक्षा करें। अपने खर्चों में बदलाव के अनुसार राशि को समायोजित करें।

वार्षिक समीक्षा
अपने आपातकालीन फंड की सालाना समीक्षा करें। अपने मासिक खर्चों या वित्तीय स्थिति में किसी भी बदलाव के लिए समायोजन करें।

पुनर्संतुलन
यदि आपका आपातकालीन निधि उल्लेखनीय रूप से बढ़ता है, तो इसे पुनर्संतुलित करें। बेहतर वृद्धि के लिए अतिरिक्त निधियों को दीर्घकालिक निवेशों में लगाएँ।

सक्रिय रूप से प्रबंधित निधियों के लाभ
जबकि लिक्विड फंड आपातकालीन बचत के लिए अच्छे हैं, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड दीर्घकालिक निवेशों के लिए बेहतर हैं।

पेशेवर प्रबंधन
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों में पेशेवर प्रबंधक होते हैं। वे बाजार की स्थितियों के आधार पर निवेश निर्णय लेते हैं, जिसका लक्ष्य उच्च रिटर्न प्राप्त करना होता है।

लचीलापन
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाजार में होने वाले बदलावों के साथ जल्दी से तालमेल बिठा सकते हैं। यह लचीलापन विकास के अवसरों को प्राप्त करने और जोखिमों का प्रबंधन करने में मदद करता है।

इंडेक्स फंड से बचना
इंडेक्स फंड बाजार के इंडेक्स को ट्रैक करते हैं और निष्क्रिय रूप से प्रबंधित होते हैं। उनकी फीस कम होती है, लेकिन वे सबसे अच्छा रिटर्न नहीं दे सकते हैं।

सीमित वृद्धि
इंडेक्स फंड का लक्ष्य बाजार से मेल खाना है, उसे मात देना नहीं। यह सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों की तुलना में उनकी वृद्धि क्षमता को सीमित करता है।

अनुकूलनशीलता की कमी
इंडेक्स फंड बाजार में होने वाले बदलावों के साथ जल्दी से तालमेल नहीं बिठा पाते। वे सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों की तुलना में कम लचीले होते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) आपकी आपातकालीन निधि और समग्र वित्तीय योजना का प्रबंधन करने में आपकी मदद कर सकता है।

व्यक्तिगत सलाह
CFP आपकी विशिष्ट आवश्यकताओं और लक्ष्यों के आधार पर अनुकूलित सलाह प्रदान करते हैं। वे आपको सूचित निर्णय लेने में मदद करते हैं।

दीर्घकालिक योजना
CFP आपको दीर्घकालिक वित्तीय योजना बनाने में मदद करता है। यह सुनिश्चित करता है कि आपके पास आपात स्थितियों और अन्य वित्तीय लक्ष्यों के लिए पर्याप्त धन है।

LIC और ULIP पॉलिसियों का मूल्यांकन
यदि आप LIC या ULIP पॉलिसियाँ रखते हैं, तो उनके रिटर्न का आकलन करें। ये पॉलिसियाँ अक्सर म्यूचुअल फंड की तुलना में कम रिटर्न देती हैं।

सरेंडर और पुनर्निवेश
कम-उपज वाली LIC या ULIP पॉलिसियों को सरेंडर करने और आय को म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करने पर विचार करें। इससे आपके समग्र रिटर्न में वृद्धि हो सकती है।

कर दक्षता
कर-कुशल साधनों में निवेश करने से आपका रिटर्न अधिकतम हो सकता है। बचत खातों की तुलना में लिक्विड फंड अधिक कर-कुशल होते हैं।

कर लाभ
लिक्विड फंड कर लाभ प्रदान कर सकते हैं, खासकर यदि तीन साल से अधिक समय तक रखा जाए। व्यक्तिगत कर सलाह के लिए CFP से परामर्श करें।

विभिन्न जीवन चरणों के लिए आपातकालीन निधि रणनीतियाँ
विभिन्न जीवन चरणों में आपकी आपातकालीन निधि की ज़रूरतें अलग-अलग हो सकती हैं। आइए जानें कि इसे प्रभावी ढंग से कैसे प्रबंधित किया जाए।

युवा पेशेवर
छोटी शुरुआत करें और धीरे-धीरे आगे बढ़ें। अपनी बचत को स्वचालित करें और अनावश्यक खर्चों में कटौती करें। बचत खाते और लिक्विड फंड के संयोजन का उपयोग करें।

मध्य-करियर
अपने खर्चों के बढ़ने पर अपने आपातकालीन फंड को बढ़ाएँ। बेहतर रिटर्न के लिए लिक्विड फंड में बड़ा हिस्सा रखने पर विचार करें।

सेवानिवृत्ति के करीब
सुरक्षा और पहुँच पर ध्यान दें। अपने आपातकालीन फंड का अधिकांश हिस्सा बचत खाते में रखें। बेहतर रिटर्न के लिए कुछ लिक्विड फंड में रखें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
वित्तीय स्थिरता के लिए आपातकालीन फंड बनाना महत्वपूर्ण है। अपने खर्चों का आकलन करके और बचत लक्ष्य निर्धारित करके शुरुआत करें। सुरक्षा और रिटर्न को संतुलित करने के लिए बचत खाते और लिक्विड फंड के संयोजन का उपयोग करें।

यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह आपकी ज़रूरतों को पूरा करता है, नियमित रूप से अपने फंड की समीक्षा करें और उसे समायोजित करें। व्यक्तिगत सलाह और दीर्घकालिक योजना के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें।

याद रखें, मुख्य बात यह है कि अपने बचत प्रयासों में अनुशासित और सुसंगत रहें। यह सुनिश्चित करेगा कि आपके पास किसी भी अप्रत्याशित खर्च के लिए एक मजबूत वित्तीय सुरक्षा जाल है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

26 वर्षीय आईटी प्रोफेशनल आपातकालीन निधि विकल्प की तलाश में