How can a 26-year-old IT professional with a salary of 1L/month and monthly expenses of 68k build an emergency fund with quick liquidity?

नमस्ते सर, मैं वर्तमान में 26 वर्ष का हूँ और आईटी में काम करता हूँ, मेरी सैलरी 1 लाख प्रति माह है। मैं प्रति माह लगभग 68 हजार खर्च के साथ आपातकालीन निधि की योजना बना रहा हूँ। कृपया मुझे आपातकालीन निधि के संबंध में त्वरित तरलता कारक के साथ अच्छे विकल्प सुझाएँ।

Ans: आपके पास कम से कम 6 महीने के खर्च के लिए आपातकालीन निधि होनी चाहिए।

कुछ बैंक बचत खाते पर उच्च ब्याज दर प्रदान करते हैं, लेकिन यह मासिक औसत शेष राशि की आवश्यकता के अधीन है। (उदाहरण के लिए आईडीएफसी फर्स्ट बैंक)

कुछ बैंक बचत खाते की तरह फ्लेक्सी फिक्स्ड डिपॉजिट, उच्च ब्याज दर और निकासी की सुविधा प्रदान करते हैं, लेकिन यह ऑटो रिन्यूअल सुविधा के साथ आता है। (उदाहरण के लिए, एक्सिस बैंक)

म्यूचुअल फंड लिक्विड डेट फंड प्रदान करते हैं जो बेहतर ब्याज दर, निकासी में सुविधा प्रदान कर सकते हैं और कुछ अधिकतम 50K तक कॉर्पस के 90% का तत्काल मोचन भी प्रदान करते हैं और शेष कॉर्पस मोचन T+1 कार्य दिवस पर होता है। ज़्यादातर कम परिपक्वता वाले सुरक्षित ऋण साधनों में निवेश करते हैं, इसलिए कम से मध्यम जोखिम के साथ जुड़े होते हैं। (उदाहरण के लिए आईसीआईसीआई प्रू लिक्विड फंड-ग्रोथ)

*म्यूचुअल फंड में निवेश बाजार जोखिमों के अधीन हैं। कृपया निवेश करने से पहले सभी योजना से संबंधित दस्तावेज़ों को ध्यान से पढ़ें

Ans: आपातकालीन निधि बनाना वित्तीय नियोजन का एक अनिवार्य हिस्सा है। यह बहुत अच्छी बात है कि आप अपने वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने के लिए यह कदम उठा रहे हैं। आइए इस प्रक्रिया को विस्तार से देखें और समझें कि इस निधि को कहाँ रखना है।

आपातकालीन निधि की आवश्यकता को समझना
आपातकालीन निधि होना वित्तीय सुरक्षा जाल की तरह है। यह आपके दीर्घकालिक निवेश को बाधित किए बिना या ऋण लिए बिना अप्रत्याशित खर्चों को कवर करने में आपकी मदद करता है। यह निधि कठिन समय के दौरान मन की शांति और वित्तीय स्थिरता प्रदान करती है।

आपको कितनी बचत करनी चाहिए?
आपको जितनी राशि की आवश्यकता है वह आपके मासिक खर्चों पर निर्भर करती है। एक सामान्य नियम यह है कि 6 से 12 महीने के रहने के खर्च की बचत करें। इसमें किराया, उपयोगिताएँ, किराने का सामान और अन्य आवश्यक चीजें शामिल हैं।

अपने मासिक खर्चों का आकलन करें
अपने मासिक खर्चों की गणना करके शुरू करें। किराया, उपयोगिताएँ, किराने का सामान, परिवहन और किसी भी अन्य आवर्ती लागत को शामिल करें। इसे उन महीनों की संख्या से गुणा करें जिन्हें आप कवर करना चाहते हैं।

बचत लक्ष्य निर्धारित करना
एक बार जब आप अपने मासिक खर्चों का पता लगा लेते हैं, तो बचत लक्ष्य निर्धारित करें। उदाहरण के लिए, यदि आपका मासिक खर्च 50,000 रुपये है, तो 3 लाख से 6 लाख रुपये के बीच बचत करने का लक्ष्य रखें।

अपना आपातकालीन कोष बनाना
आपातकालीन कोष बनाने में समय और अनुशासन लगता है। यहाँ बताया गया है कि आप इसे व्यवस्थित तरीके से कैसे कर सकते हैं।

छोटी शुरुआत करें और धीरे-धीरे बनाएँ
हर महीने एक छोटी राशि बचाकर शुरुआत करें। समय के साथ 5,000 या 10,000 रुपये भी महीने में जुड़ सकते हैं। जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, राशि बढ़ाते जाएँ।

अपनी बचत को स्वचालित करें
अपने वेतन खाते से अपने आपातकालीन कोष में स्वचालित स्थानांतरण सेट करें। यह इच्छाशक्ति पर निर्भर किए बिना लगातार बचत सुनिश्चित करता है।

अनावश्यक खर्चों में कटौती करें
उन क्षेत्रों की पहचान करें जहाँ आप कटौती कर सकते हैं। उन बचतों को अपने आपातकालीन कोष में पुनर्निर्देशित करें। अभी किए गए छोटे त्याग बाद में बड़े लाभ की ओर ले जा सकते हैं।

अपना आपातकालीन कोष कहाँ रखें?
अपने आपातकालीन कोष को रखने के लिए सही जगह चुनना महत्वपूर्ण है। यह आसानी से सुलभ, सुरक्षित और कुछ रिटर्न देने वाला होना चाहिए।

बचत खाता
बचत खाता सबसे सरल और सुरक्षित विकल्प है। आपका पैसा आसानी से उपलब्ध है और आपको मामूली ब्याज मिलता है। हालांकि, अन्य विकल्पों की तुलना में रिटर्न कम है।

लिक्विड फंड
लिक्विड फंड एक प्रकार का म्यूचुअल फंड है जो अल्पकालिक साधनों में निवेश करता है। वे बचत खातों की तुलना में बेहतर रिटर्न देते हैं और अपेक्षाकृत सुरक्षित होते हैं। आप अपने पैसे को जल्दी से, आमतौर पर 24 घंटे के भीतर एक्सेस कर सकते हैं।

लिक्विड फंड के लाभ
लिक्विड फंड बचत खातों की तुलना में अधिक रिटर्न देते हैं। वे आपके आपातकालीन फंड को पार्क करने के लिए एक अच्छा विकल्प हैं। आइए उनके लाभों के बारे में जानें।

उच्च रिटर्न
लिक्विड फंड आम तौर पर बचत खातों की तुलना में अधिक रिटर्न देते हैं। इससे आपके पैसे को बढ़ने में मदद मिलती है जबकि वे सुलभ रहते हैं।

लिक्विडिटी
आप लिक्विड फंड से जल्दी से पैसे निकाल सकते हैं। अधिकांश फंड एक दिन के भीतर निकासी की प्रक्रिया करते हैं, जिससे वे बचत खाते की तरह ही सुलभ हो जाते हैं।

कम जोखिम
लिक्विड फंड अल्पकालिक, उच्च गुणवत्ता वाले साधनों में निवेश करते हैं। यह उन्हें अन्य म्यूचुअल फंड की तुलना में कम जोखिम भरा बनाता है।

जोखिम और विचार
जबकि लिक्विड फंड सुरक्षित हैं, वे पूरी तरह से जोखिम मुक्त नहीं हैं। निवेश करने से पहले इन जोखिमों को समझना महत्वपूर्ण है।

बाजार जोखिम
हालांकि न्यूनतम, कुछ बाजार जोखिम है। फंड का मूल्य बाजार की स्थितियों के आधार पर थोड़ा उतार-चढ़ाव कर सकता है।

क्रेडिट जोखिम
लिक्विड फंड ऋण साधनों में निवेश करते हैं। एक छोटा जोखिम है कि जारीकर्ता डिफ़ॉल्ट हो सकते हैं। हालांकि, उच्च गुणवत्ता वाले साधनों के साथ यह जोखिम बहुत कम है।

बचत खाते और लिक्विड फंड का संयोजन
आप बचत खाते और लिक्विड फंड के संयोजन का उपयोग कर सकते हैं। यह सुरक्षा, पहुंच और रिटर्न को संतुलित करता है।

बचत खाते में तत्काल जरूरतें
अपने आपातकालीन फंड का एक हिस्सा बचत खाते में रखें। यह तत्काल जरूरतों और अप्रत्याशित खर्चों को कवर करता है।

लिक्विड फंड में शेष राशि
बाकी को लिक्विड फंड में रखें। यह कम अवधि के भीतर सुलभ होने के साथ-साथ उच्च रिटर्न सुनिश्चित करता है।

नियमित समीक्षा और समायोजन
यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह आपकी आवश्यकताओं को पूरा करता है, नियमित रूप से अपने आपातकालीन फंड की समीक्षा करें। अपने खर्चों में बदलाव के अनुसार राशि को समायोजित करें।

वार्षिक समीक्षा
अपने आपातकालीन फंड की सालाना समीक्षा करें। अपने मासिक खर्चों या वित्तीय स्थिति में किसी भी बदलाव के लिए समायोजन करें।

पुनर्संतुलन
यदि आपका आपातकालीन निधि उल्लेखनीय रूप से बढ़ता है, तो इसे पुनर्संतुलित करें। बेहतर वृद्धि के लिए अतिरिक्त निधियों को दीर्घकालिक निवेशों में लगाएँ।

सक्रिय रूप से प्रबंधित निधियों के लाभ
जबकि लिक्विड फंड आपातकालीन बचत के लिए अच्छे हैं, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड दीर्घकालिक निवेशों के लिए बेहतर हैं।

पेशेवर प्रबंधन
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों में पेशेवर प्रबंधक होते हैं। वे बाजार की स्थितियों के आधार पर निवेश निर्णय लेते हैं, जिसका लक्ष्य उच्च रिटर्न प्राप्त करना होता है।

लचीलापन
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाजार में होने वाले बदलावों के साथ जल्दी से तालमेल बिठा सकते हैं। यह लचीलापन विकास के अवसरों को प्राप्त करने और जोखिमों का प्रबंधन करने में मदद करता है।

इंडेक्स फंड से बचना
इंडेक्स फंड बाजार के इंडेक्स को ट्रैक करते हैं और निष्क्रिय रूप से प्रबंधित होते हैं। उनकी फीस कम होती है, लेकिन वे सबसे अच्छा रिटर्न नहीं दे सकते हैं।

सीमित वृद्धि
इंडेक्स फंड का लक्ष्य बाजार से मेल खाना है, उसे मात देना नहीं। यह सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों की तुलना में उनकी वृद्धि क्षमता को सीमित करता है।

अनुकूलनशीलता की कमी
इंडेक्स फंड बाजार में होने वाले बदलावों के साथ जल्दी से तालमेल नहीं बिठा पाते। वे सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों की तुलना में कम लचीले होते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) आपकी आपातकालीन निधि और समग्र वित्तीय योजना का प्रबंधन करने में आपकी मदद कर सकता है।

व्यक्तिगत सलाह
CFP आपकी विशिष्ट आवश्यकताओं और लक्ष्यों के आधार पर अनुकूलित सलाह प्रदान करते हैं। वे आपको सूचित निर्णय लेने में मदद करते हैं।

दीर्घकालिक योजना
CFP आपको दीर्घकालिक वित्तीय योजना बनाने में मदद करता है। यह सुनिश्चित करता है कि आपके पास आपात स्थितियों और अन्य वित्तीय लक्ष्यों के लिए पर्याप्त धन है।

LIC और ULIP पॉलिसियों का मूल्यांकन
यदि आप LIC या ULIP पॉलिसियाँ रखते हैं, तो उनके रिटर्न का आकलन करें। ये पॉलिसियाँ अक्सर म्यूचुअल फंड की तुलना में कम रिटर्न देती हैं।

सरेंडर और पुनर्निवेश
कम-उपज वाली LIC या ULIP पॉलिसियों को सरेंडर करने और आय को म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करने पर विचार करें। इससे आपके समग्र रिटर्न में वृद्धि हो सकती है।

कर दक्षता
कर-कुशल साधनों में निवेश करने से आपका रिटर्न अधिकतम हो सकता है। बचत खातों की तुलना में लिक्विड फंड अधिक कर-कुशल होते हैं।

कर लाभ
लिक्विड फंड कर लाभ प्रदान कर सकते हैं, खासकर यदि तीन साल से अधिक समय तक रखा जाए। व्यक्तिगत कर सलाह के लिए CFP से परामर्श करें।

विभिन्न जीवन चरणों के लिए आपातकालीन निधि रणनीतियाँ
विभिन्न जीवन चरणों में आपकी आपातकालीन निधि की ज़रूरतें अलग-अलग हो सकती हैं। आइए जानें कि इसे प्रभावी ढंग से कैसे प्रबंधित किया जाए।

युवा पेशेवर
छोटी शुरुआत करें और धीरे-धीरे आगे बढ़ें। अपनी बचत को स्वचालित करें और अनावश्यक खर्चों में कटौती करें। बचत खाते और लिक्विड फंड के संयोजन का उपयोग करें।

मध्य-करियर
अपने खर्चों के बढ़ने पर अपने आपातकालीन फंड को बढ़ाएँ। बेहतर रिटर्न के लिए लिक्विड फंड में बड़ा हिस्सा रखने पर विचार करें।

सेवानिवृत्ति के करीब
सुरक्षा और पहुँच पर ध्यान दें। अपने आपातकालीन फंड का अधिकांश हिस्सा बचत खाते में रखें। बेहतर रिटर्न के लिए कुछ लिक्विड फंड में रखें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
वित्तीय स्थिरता के लिए आपातकालीन फंड बनाना महत्वपूर्ण है। अपने खर्चों का आकलन करके और बचत लक्ष्य निर्धारित करके शुरुआत करें। सुरक्षा और रिटर्न को संतुलित करने के लिए बचत खाते और लिक्विड फंड के संयोजन का उपयोग करें।

यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह आपकी ज़रूरतों को पूरा करता है, नियमित रूप से अपने फंड की समीक्षा करें और उसे समायोजित करें। व्यक्तिगत सलाह और दीर्घकालिक योजना के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें।

याद रखें, मुख्य बात यह है कि अपने बचत प्रयासों में अनुशासित और सुसंगत रहें। यह सुनिश्चित करेगा कि आपके पास किसी भी अप्रत्याशित खर्च के लिए एक मजबूत वित्तीय सुरक्षा जाल है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आपने योजना बनाने की आवश्यकता को पहचानकर पहला कदम उठाया है। अपने वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने के अपने इरादे की सराहना करना आवश्यक है। आइए देखें कि आप अपने अल्पकालिक और दीर्घकालिक लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए कैसे आगे बढ़ सकते हैं।

आपका वर्तमान टेक-होम वेतन 53,000 रुपये है, और आपका EPF योगदान 4,900 रुपये है। हालाँकि, आपके पास बचत, निवेश और आपातकालीन निधि की कमी है। यहाँ एक चरण-दर-चरण रणनीति दी गई है:

आपातकालीन निधि बनाएँ
कम से कम छह महीने के खर्चों को कवर करने के लिए धन अलग रखें।

अपने वेतन का 10-15% मासिक रूप से उच्च-ब्याज बचत खाते में जमा करके शुरू करें।

आपातकालीन जमा या लिक्विड म्यूचुअल फंड का उपयोग करके इस निधि को आपात स्थिति के लिए बनाए रखें।

बीमा के साथ खुद को सुरक्षित करें
स्वास्थ्य बीमा: अपनी कंपनी की स्वास्थ्य पॉलिसी बनाए रखें लेकिन एक व्यक्तिगत स्वास्थ्य पॉलिसी भी जोड़ें। 10-15 लाख रुपये की बीमा राशि वाली पॉलिसी चुनें।

टर्म इंश्योरेंस: अपनी वार्षिक आय का 10-15 गुना कवर करने वाला टर्म प्लान खरीदें। पॉलिसी को सरल रखें और निवेश से जुड़े बीमा से बचें।

अपनी आय का बजट बनाएं
अपनी आय को खर्च, बचत और निवेश के लिए सावधानी से आवंटित करें।

50-30-20 नियम का उपयोग करें: 50% ज़रूरतों के लिए, 30% इच्छाओं के लिए और 20% बचत और निवेश के लिए।

अपनी बचत क्षमता बढ़ाने के लिए अनावश्यक खर्चों से बचें।

धीरे-धीरे निवेश करना शुरू करें
अल्पकालिक लक्ष्य (1-5 वर्ष): डेट फंड या आवर्ती जमा में निवेश करें। डेट म्यूचुअल फंड स्थिर रिटर्न के लिए अच्छे हैं।

दीर्घकालिक लक्ष्य (5+ वर्ष): उच्च रिटर्न के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें। लगातार प्रदर्शन करने वाले सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनें।

इंडेक्स फंड से बचें। पेशेवर फंड प्रबंधन के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में उच्च रिटर्न की बेहतर संभावना होती है।

सेवानिवृत्ति योजना
सेवानिवृत्ति के लिए EPF का उपयोग करें। आपका वर्तमान योगदान समय के साथ चक्रवृद्धि के साथ बढ़ेगा।

अतिरिक्त सेवानिवृत्ति बचत के लिए विविध इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार करें।

कॉर्पोरेट एनपीएस: आप कर-बचत लाभों के लिए एनपीएस का पता लगा सकते हैं। हालाँकि, रिटायरमेंट के लिए केवल इस पर निर्भर न रहें।

कर-बचत निवेश
1.5 लाख रुपये तक कर बचाने के लिए धारा 80सी का उपयोग करें।

ईपीएफ, पीपीएफ, ईएलएसएस म्यूचुअल फंड और जीवन बीमा प्रीमियम इस धारा के तहत योग्य हो सकते हैं।

कर बचत और धन सृजन के लिए ईएलएसएस फंड का विकल्प चुनें।

मौजूदा खर्चों की समीक्षा करें
अनावश्यक खर्चों का मूल्यांकन करें और उन्हें कम करें।

छुट्टियों या गैजेट जैसे विवेकाधीन खर्चों के लिए ऋण लेने से बचें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार का उपयोग करने के लाभ
सीएफपी आपको समग्र रूप से योजना बनाने और यह सुनिश्चित करने में मदद कर सकता है कि आप अपने लक्ष्यों पर टिके रहें।

वे उचित फंड आवंटन और निगरानी सुनिश्चित करते हुए अनुकूलित रणनीतियाँ प्रदान करते हैं।

पेशेवर सलाह प्राप्त करने के लिए सीएफपी क्रेडेंशियल वाले म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से निवेश करें।

अनुशासन के लिए मुख्य कदम
म्यूचुअल फंड में एसआईपी के माध्यम से निवेश को स्वचालित करें।

अपने मासिक बजट और निवेश प्रगति को नियमित रूप से ट्रैक करें।

सीधे फंड से बचें। नियमित फंड पेशेवर मार्गदर्शन और फंड वितरक सहायता प्रदान करते हैं।

कर निहितार्थ
इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए, 1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% कर लगता है।

इक्विटी फंड पर STCG पर 20% कर लगता है।

डेब्ट फंड लाभ पर आपके आय स्लैब के अनुसार कर लगता है। निवेश करते समय इन पर विचार करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आप अभी सलाह लेकर सही दिशा में आगे बढ़ रहे हैं। बचत, बीमा और निवेश के साथ एक ठोस आधार बनाएँ। वित्तीय स्वतंत्रता की ओर छोटे कदम उठाएँ।

अपने निवेश के साथ सुसंगत रहें, और अपनी वित्तीय योजना की सालाना समीक्षा करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

26 वर्षीय आईटी प्रोफेशनल आपातकालीन निधि विकल्प की तलाश में