नमस्ते सर। मैं आपातकालीन निधि बनाना चाहता हूँ। मैं हर महीने 5,000 ₹ बचा सकता हूँ। मैं अपनी आपातकालीन ज़रूरतों के लिए 3,00,0000 ₹ तक जमा करना चाहता हूँ। कृपया आपातकालीन निधि के लिए बेहतर विकल्प सुझाएँ।

Ans: आपातकालीन निधि बनाना वित्तीय सुरक्षा की दिशा में एक महत्वपूर्ण कदम है। 5,000 रुपये प्रति माह बचाने की आपकी क्षमता को देखते हुए, आइए अपने आपातकालीन निधि को कुशलतापूर्वक बनाने के सर्वोत्तम विकल्पों का पता लगाएं।

अपना लक्ष्य निर्धारित करना
आपका लक्ष्य 3,00,000 रुपये का आपातकालीन निधि बनाना है। इसमें कुछ समय और अनुशासन लगेगा, लेकिन यह प्राप्त किया जा सकता है। आपातकालीन निधि बनाने में आपकी मदद करने के लिए यहां कुछ रणनीतियाँ और विकल्प दिए गए हैं।

बचत खाते
एक पारंपरिक बचत खाता एक सुरक्षित और आसानी से सुलभ विकल्प है। जबकि ब्याज दरें अपेक्षाकृत कम हैं, सुरक्षा और तरलता इसे आपातकालीन निधि के लिए एक उत्कृष्ट विकल्प बनाती है।

लाभ:
तरलता: जरूरत पड़ने पर धन तक आसान पहुंच।

सुरक्षा: न्यूनतम जोखिम क्योंकि यह बैंकों द्वारा बीमाकृत है।

कमियां:
कम ब्याज दरें: आमतौर पर प्रति वर्ष 3-4% के बीच।

फिक्स्ड डिपॉजिट (FD)
बचत खातों की तुलना में फिक्स्ड डिपॉजिट अधिक ब्याज दर प्रदान करते हैं। हालांकि, उनमें जल्दी निकासी के लिए दंड हो सकता है, इसलिए लचीले कार्यकाल या आंशिक निकासी विकल्पों के साथ FD चुनें।

लाभ:
उच्च ब्याज दरें: आम तौर पर 5-7% प्रति वर्ष।
कम जोखिम: गारंटीड रिटर्न के साथ सुरक्षित निवेश।
कमियां:
लॉक-इन अवधि: समय से पहले निकासी के लिए जुर्माना लग सकता है।
आवर्ती जमा (आरडी)
आवर्ती जमा आपको अपनी बचत योजना के समान हर महीने एक निश्चित राशि बचाने की अनुमति देता है। वे बचत खातों की तुलना में बेहतर ब्याज दरें प्रदान करते हैं और आपातकालीन निधि बनाने के लिए एक अच्छा विकल्प हो सकते हैं।
लाभ:
अनुशासित बचत: ब्याज के साथ नियमित मासिक बचत।
मध्यम ब्याज दरें: लगभग 5-6% प्रति वर्ष।
कमियां:
निश्चित अवधि: समय से पहले धन निकालने में कम लचीलापन।
लिक्विड म्यूचुअल फंड
लिक्विड म्यूचुअल फंड अल्पकालिक ऋण प्रतिभूतियों में निवेश करते हैं और उच्च तरलता वाले बचत खातों की तुलना में बेहतर रिटर्न देते हैं। वे अपनी आसान पहुंच और मध्यम रिटर्न के कारण आपातकालीन निधि के लिए एक अच्छा विकल्प हैं।
लाभ:
उच्च रिटर्न: आम तौर पर 4-6% प्रति वर्ष।
उच्च तरलता: बिना किसी महत्वपूर्ण दंड के 24-48 घंटों के भीतर निकाला जा सकता है।
कमियाँ:
बाजार जोखिम: हालांकि कम, वे पूरी तरह से जोखिम-मुक्त नहीं हैं।
सुझाई गई रणनीति
विभिन्न विकल्पों को मिलाकर आप अपने आपातकालीन निधि का निर्माण करने के लिए एक संतुलित दृष्टिकोण प्रदान कर सकते हैं। अपनी बचत में विविधता लाने और अधिकतम रिटर्न पाने के लिए यहाँ सुझाया गया आवंटन है:

बचत खाता: 2,000 रुपये प्रति माह आवंटित करें।

कारण: तत्काल तरलता और सुरक्षा।
आवर्ती जमा (RD): 2,000 रुपये प्रति माह आवंटित करें।

कारण: मध्यम रिटर्न के साथ अनुशासित बचत को प्रोत्साहित करता है।
लिक्विड म्यूचुअल फंड: 1,000 रुपये प्रति माह आवंटित करें।

कारण: अच्छी तरलता के साथ उच्च रिटर्न।
लागू करने के लिए कदम
खाते खोलें:

अच्छी ब्याज दरों और आसान पहुँच वाला बचत खाता चुनें।
एक प्रतिष्ठित बैंक के साथ आवर्ती जमा खोलें।
एक विश्वसनीय म्यूचुअल फंड प्रदाता के माध्यम से एक लिक्विड म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
स्वचालित स्थानान्तरण सेट करें:

लगातार बचत सुनिश्चित करने के लिए अपने बचत खाते, RD और लिक्विड म्यूचुअल फंड में मासिक स्थानान्तरण को स्वचालित करें।
निगरानी करें और समायोजित करें:

अपने आपातकालीन निधि की प्रगति की नियमित रूप से जाँच करें।

अपनी बचत वृद्धि और वित्तीय स्थिति के आधार पर यदि आवश्यक हो तो आवंटन को समायोजित करें।

निष्कर्ष
बचत खाते, आवर्ती जमा और लिक्विड म्यूचुअल फंड को मिलाकर, आप कुशलतापूर्वक 3,00,000 रुपये का अपना आपातकालीन फंड बना सकते हैं। यह विविधतापूर्ण दृष्टिकोण तरलता, सुरक्षा और रिटर्न को संतुलित करता है, यह सुनिश्चित करता है कि आप किसी भी आपातकाल के लिए अच्छी तरह से तैयार हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Asked on - May 17, 2024 | Answered on May 17, 2024

बहुमूल्य सलाह के लिए बहुत बहुत धन्यवाद सर।

Ans: स्वागत :)

Ans: आपातकालीन निधि बनाना वित्तीय नियोजन का एक अनिवार्य हिस्सा है। यह बहुत अच्छी बात है कि आप अपने वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने के लिए यह कदम उठा रहे हैं। आइए इस प्रक्रिया को विस्तार से देखें और समझें कि इस निधि को कहाँ रखना है।

आपातकालीन निधि की आवश्यकता को समझना
आपातकालीन निधि होना वित्तीय सुरक्षा जाल की तरह है। यह आपके दीर्घकालिक निवेश को बाधित किए बिना या ऋण लिए बिना अप्रत्याशित खर्चों को कवर करने में आपकी मदद करता है। यह निधि कठिन समय के दौरान मन की शांति और वित्तीय स्थिरता प्रदान करती है।

आपको कितनी बचत करनी चाहिए?
आपको जितनी राशि की आवश्यकता है वह आपके मासिक खर्चों पर निर्भर करती है। एक सामान्य नियम यह है कि 6 से 12 महीने के रहने के खर्च की बचत करें। इसमें किराया, उपयोगिताएँ, किराने का सामान और अन्य आवश्यक चीजें शामिल हैं।

अपने मासिक खर्चों का आकलन करें
अपने मासिक खर्चों की गणना करके शुरू करें। किराया, उपयोगिताएँ, किराने का सामान, परिवहन और किसी भी अन्य आवर्ती लागत को शामिल करें। इसे उन महीनों की संख्या से गुणा करें जिन्हें आप कवर करना चाहते हैं।

बचत लक्ष्य निर्धारित करना
एक बार जब आप अपने मासिक खर्चों का पता लगा लेते हैं, तो बचत लक्ष्य निर्धारित करें। उदाहरण के लिए, यदि आपका मासिक खर्च 50,000 रुपये है, तो 3 लाख से 6 लाख रुपये के बीच बचत करने का लक्ष्य रखें।

अपना आपातकालीन कोष बनाना
आपातकालीन कोष बनाने में समय और अनुशासन लगता है। यहाँ बताया गया है कि आप इसे व्यवस्थित तरीके से कैसे कर सकते हैं।

छोटी शुरुआत करें और धीरे-धीरे बनाएँ
हर महीने एक छोटी राशि बचाकर शुरुआत करें। समय के साथ 5,000 या 10,000 रुपये भी महीने में जुड़ सकते हैं। जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, राशि बढ़ाते जाएँ।

अपनी बचत को स्वचालित करें
अपने वेतन खाते से अपने आपातकालीन कोष में स्वचालित स्थानांतरण सेट करें। यह इच्छाशक्ति पर निर्भर किए बिना लगातार बचत सुनिश्चित करता है।

अनावश्यक खर्चों में कटौती करें
उन क्षेत्रों की पहचान करें जहाँ आप कटौती कर सकते हैं। उन बचतों को अपने आपातकालीन कोष में पुनर्निर्देशित करें। अभी किए गए छोटे त्याग बाद में बड़े लाभ की ओर ले जा सकते हैं।

अपना आपातकालीन कोष कहाँ रखें?
अपने आपातकालीन कोष को रखने के लिए सही जगह चुनना महत्वपूर्ण है। यह आसानी से सुलभ, सुरक्षित और कुछ रिटर्न देने वाला होना चाहिए।

बचत खाता
बचत खाता सबसे सरल और सुरक्षित विकल्प है। आपका पैसा आसानी से उपलब्ध है और आपको मामूली ब्याज मिलता है। हालांकि, अन्य विकल्पों की तुलना में रिटर्न कम है।

लिक्विड फंड
लिक्विड फंड एक प्रकार का म्यूचुअल फंड है जो अल्पकालिक साधनों में निवेश करता है। वे बचत खातों की तुलना में बेहतर रिटर्न देते हैं और अपेक्षाकृत सुरक्षित होते हैं। आप अपने पैसे को जल्दी से, आमतौर पर 24 घंटे के भीतर एक्सेस कर सकते हैं।

लिक्विड फंड के लाभ
लिक्विड फंड बचत खातों की तुलना में अधिक रिटर्न देते हैं। वे आपके आपातकालीन फंड को पार्क करने के लिए एक अच्छा विकल्प हैं। आइए उनके लाभों के बारे में जानें।

उच्च रिटर्न
लिक्विड फंड आम तौर पर बचत खातों की तुलना में अधिक रिटर्न देते हैं। इससे आपके पैसे को बढ़ने में मदद मिलती है जबकि वे सुलभ रहते हैं।

लिक्विडिटी
आप लिक्विड फंड से जल्दी से पैसे निकाल सकते हैं। अधिकांश फंड एक दिन के भीतर निकासी की प्रक्रिया करते हैं, जिससे वे बचत खाते की तरह ही सुलभ हो जाते हैं।

कम जोखिम
लिक्विड फंड अल्पकालिक, उच्च गुणवत्ता वाले साधनों में निवेश करते हैं। यह उन्हें अन्य म्यूचुअल फंड की तुलना में कम जोखिम भरा बनाता है।

जोखिम और विचार
जबकि लिक्विड फंड सुरक्षित हैं, वे पूरी तरह से जोखिम मुक्त नहीं हैं। निवेश करने से पहले इन जोखिमों को समझना महत्वपूर्ण है।

बाजार जोखिम
हालांकि न्यूनतम, कुछ बाजार जोखिम है। फंड का मूल्य बाजार की स्थितियों के आधार पर थोड़ा उतार-चढ़ाव कर सकता है।

क्रेडिट जोखिम
लिक्विड फंड ऋण साधनों में निवेश करते हैं। एक छोटा जोखिम है कि जारीकर्ता डिफ़ॉल्ट हो सकते हैं। हालांकि, उच्च गुणवत्ता वाले साधनों के साथ यह जोखिम बहुत कम है।

बचत खाते और लिक्विड फंड का संयोजन
आप बचत खाते और लिक्विड फंड के संयोजन का उपयोग कर सकते हैं। यह सुरक्षा, पहुंच और रिटर्न को संतुलित करता है।

बचत खाते में तत्काल जरूरतें
अपने आपातकालीन फंड का एक हिस्सा बचत खाते में रखें। यह तत्काल जरूरतों और अप्रत्याशित खर्चों को कवर करता है।

लिक्विड फंड में शेष राशि
बाकी को लिक्विड फंड में रखें। यह कम अवधि के भीतर सुलभ होने के साथ-साथ उच्च रिटर्न सुनिश्चित करता है।

नियमित समीक्षा और समायोजन
यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह आपकी आवश्यकताओं को पूरा करता है, नियमित रूप से अपने आपातकालीन फंड की समीक्षा करें। अपने खर्चों में बदलाव के अनुसार राशि को समायोजित करें।

वार्षिक समीक्षा
अपने आपातकालीन फंड की सालाना समीक्षा करें। अपने मासिक खर्चों या वित्तीय स्थिति में किसी भी बदलाव के लिए समायोजन करें।

पुनर्संतुलन
यदि आपका आपातकालीन निधि उल्लेखनीय रूप से बढ़ता है, तो इसे पुनर्संतुलित करें। बेहतर वृद्धि के लिए अतिरिक्त निधियों को दीर्घकालिक निवेशों में लगाएँ।

सक्रिय रूप से प्रबंधित निधियों के लाभ
जबकि लिक्विड फंड आपातकालीन बचत के लिए अच्छे हैं, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड दीर्घकालिक निवेशों के लिए बेहतर हैं।

पेशेवर प्रबंधन
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों में पेशेवर प्रबंधक होते हैं। वे बाजार की स्थितियों के आधार पर निवेश निर्णय लेते हैं, जिसका लक्ष्य उच्च रिटर्न प्राप्त करना होता है।

लचीलापन
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाजार में होने वाले बदलावों के साथ जल्दी से तालमेल बिठा सकते हैं। यह लचीलापन विकास के अवसरों को प्राप्त करने और जोखिमों का प्रबंधन करने में मदद करता है।

इंडेक्स फंड से बचना
इंडेक्स फंड बाजार के इंडेक्स को ट्रैक करते हैं और निष्क्रिय रूप से प्रबंधित होते हैं। उनकी फीस कम होती है, लेकिन वे सबसे अच्छा रिटर्न नहीं दे सकते हैं।

सीमित वृद्धि
इंडेक्स फंड का लक्ष्य बाजार से मेल खाना है, उसे मात देना नहीं। यह सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों की तुलना में उनकी वृद्धि क्षमता को सीमित करता है।

अनुकूलनशीलता की कमी
इंडेक्स फंड बाजार में होने वाले बदलावों के साथ जल्दी से तालमेल नहीं बिठा पाते। वे सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों की तुलना में कम लचीले होते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) आपकी आपातकालीन निधि और समग्र वित्तीय योजना का प्रबंधन करने में आपकी मदद कर सकता है।

व्यक्तिगत सलाह
CFP आपकी विशिष्ट आवश्यकताओं और लक्ष्यों के आधार पर अनुकूलित सलाह प्रदान करते हैं। वे आपको सूचित निर्णय लेने में मदद करते हैं।

दीर्घकालिक योजना
CFP आपको दीर्घकालिक वित्तीय योजना बनाने में मदद करता है। यह सुनिश्चित करता है कि आपके पास आपात स्थितियों और अन्य वित्तीय लक्ष्यों के लिए पर्याप्त धन है।

LIC और ULIP पॉलिसियों का मूल्यांकन
यदि आप LIC या ULIP पॉलिसियाँ रखते हैं, तो उनके रिटर्न का आकलन करें। ये पॉलिसियाँ अक्सर म्यूचुअल फंड की तुलना में कम रिटर्न देती हैं।

सरेंडर और पुनर्निवेश
कम-उपज वाली LIC या ULIP पॉलिसियों को सरेंडर करने और आय को म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करने पर विचार करें। इससे आपके समग्र रिटर्न में वृद्धि हो सकती है।

कर दक्षता
कर-कुशल साधनों में निवेश करने से आपका रिटर्न अधिकतम हो सकता है। बचत खातों की तुलना में लिक्विड फंड अधिक कर-कुशल होते हैं।

कर लाभ
लिक्विड फंड कर लाभ प्रदान कर सकते हैं, खासकर यदि तीन साल से अधिक समय तक रखा जाए। व्यक्तिगत कर सलाह के लिए CFP से परामर्श करें।

विभिन्न जीवन चरणों के लिए आपातकालीन निधि रणनीतियाँ
विभिन्न जीवन चरणों में आपकी आपातकालीन निधि की ज़रूरतें अलग-अलग हो सकती हैं। आइए जानें कि इसे प्रभावी ढंग से कैसे प्रबंधित किया जाए।

युवा पेशेवर
छोटी शुरुआत करें और धीरे-धीरे आगे बढ़ें। अपनी बचत को स्वचालित करें और अनावश्यक खर्चों में कटौती करें। बचत खाते और लिक्विड फंड के संयोजन का उपयोग करें।

मध्य-करियर
अपने खर्चों के बढ़ने पर अपने आपातकालीन फंड को बढ़ाएँ। बेहतर रिटर्न के लिए लिक्विड फंड में बड़ा हिस्सा रखने पर विचार करें।

सेवानिवृत्ति के करीब
सुरक्षा और पहुँच पर ध्यान दें। अपने आपातकालीन फंड का अधिकांश हिस्सा बचत खाते में रखें। बेहतर रिटर्न के लिए कुछ लिक्विड फंड में रखें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
वित्तीय स्थिरता के लिए आपातकालीन फंड बनाना महत्वपूर्ण है। अपने खर्चों का आकलन करके और बचत लक्ष्य निर्धारित करके शुरुआत करें। सुरक्षा और रिटर्न को संतुलित करने के लिए बचत खाते और लिक्विड फंड के संयोजन का उपयोग करें।

यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह आपकी ज़रूरतों को पूरा करता है, नियमित रूप से अपने फंड की समीक्षा करें और उसे समायोजित करें। व्यक्तिगत सलाह और दीर्घकालिक योजना के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें।

याद रखें, मुख्य बात यह है कि अपने बचत प्रयासों में अनुशासित और सुसंगत रहें। यह सुनिश्चित करेगा कि आपके पास किसी भी अप्रत्याशित खर्च के लिए एक मजबूत वित्तीय सुरक्षा जाल है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आपने पहले ही अच्छे कदम उठा लिए हैं।
9 हज़ार रुपये मासिक की एसआईपी, पीपीएफ, टर्म कवर और स्वास्थ्य योजनाएँ - ये सभी अच्छी शुरुआत हैं।
इस प्रयास को स्वीकार करना ज़रूरी है। अब इसे और आगे बढ़ाते हैं।
आइए आपातकालीन निधि बनाने और बचत को चरणबद्ध तरीके से बढ़ाने की दिशा में काम करें।

● आय और व्यय का अवलोकन

● घर ले जाने वाली राशि 82 हज़ार रुपये मासिक है।
● ईएमआई और रखरखाव पर खर्च 50 हज़ार रुपये है।
● आपके पास 32 हज़ार रुपये मासिक अधिशेष बचता है।
● इसमें से 9 हज़ार रुपये एसआईपी में और 500 रुपये पीपीएफ में जाते हैं।
● इससे आपके पास लगभग 22.5 हज़ार रुपये मासिक असंबद्ध बचते हैं।
● आप इसका बुद्धिमानी से उपयोग बचत और आपातकालीन निधि बढ़ाने के लिए कर सकते हैं।

● आपातकालीन निधि - आपको और अधिक की आवश्यकता क्यों है

● आपको 6 महीने के खर्चों और ईएमआई के बराबर रकम जमा करनी होगी।
– आपके मामले में, 50 हज़ार रुपये x 6 = कम से कम 3 लाख रुपये।
– अभी, कोई स्पष्ट आपातकालीन निधि नज़र नहीं आ रही है।
– 1 लाख रुपये का म्यूचुअल फंड कोष आपात स्थिति के लिए उपयुक्त नहीं है।
– इसमें उतार-चढ़ाव होता रहता है और बाज़ार में गिरावट के समय यह उपलब्ध नहीं हो सकता है।
– आपातकालीन कोष सुरक्षित, तरल और स्थिर होना चाहिए।

● आपातकालीन कोष बनाने के सर्वोत्तम तरीके

– 10 हज़ार रुपये प्रति माह का आवर्ती जमा (आरडी) शुरू करें।
– 12 महीनों में, आपके पास लगभग 1.2 लाख रुपये होंगे।
– इसमें आपको मिलने वाले किसी भी बोनस या उपहार को जोड़ें।
– इसे अन्य सभी बचतों से अलग रखें।
– आप एमएफडी के माध्यम से अल्ट्रा-शॉर्ट-टर्म म्यूचुअल फंड में भी निवेश कर सकते हैं।
– ये बचत खाते में पैसा बेकार रखने से बेहतर हैं।
– इस लक्ष्य के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करने से बचें।

● कॉर्पस बिल्डिंग के लिए मासिक बजट आवंटन

– आपके मौजूदा 22.5 हज़ार रुपये के अधिशेष का बेहतर इस्तेमाल किया जाना चाहिए।
– इस तरह आवंटन करें:

आपातकालीन निधि के लिए आरडी में 10 हज़ार रुपये।

पीपीएफ में 2 हज़ार रुपये (इसे अभी 500 रुपये से बढ़ाएँ)।

एमएफडी के ज़रिए नए म्यूचुअल फंड एसआईपी में 5 हज़ार रुपये।

बफर के लिए बचत खाते में हर महीने 3-5 हज़ार रुपये रखें।
– इस व्यवस्था से, आपकी नेटवर्थ लगातार बढ़ेगी।

● म्यूचुअल फंड रणनीति में सुधार

– आपके पास पहले से ही एमएफ में 1 लाख रुपये और एसआईपी में 9 हज़ार रुपये हैं।
– जांचें कि क्या एसआईपी प्रमाणित एमएफडी के ज़रिए नियमित योजनाओं में हैं।
– डायरेक्ट फंड प्रमाणित वित्तीय योजनाकारों के मार्गदर्शन से चूक जाते हैं।
– एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड लक्ष्य संरेखण और सहायता प्रदान करते हैं।
– यह दीर्घकालिक धन निर्माण के लिए आवश्यक है।
– साथ ही, पुनर्संतुलन की आवश्यकता होने पर प्रत्यक्ष फंड जोखिम भरे हो सकते हैं।
– अपने फंडों के प्रदर्शन और विविधीकरण की समीक्षा करें।
– सुनिश्चित करें कि आपकी योजनाएं ओवरलैपिंग न हों।

● पीपीएफ योगदान को रणनीतिक रूप से बढ़ाएँ

– आप पीपीएफ में केवल 500 रुपये मासिक डाल रहे हैं।
– इसे अभी के लिए 2000 रुपये मासिक तक बढ़ाने का प्रयास करें।
– पीपीएफ स्थिर, कर-मुक्त दीर्घकालिक रिटर्न देता है।
– यह 15 वर्षों में दीर्घकालिक सुरक्षा के लिए आदर्श है।
– धीरे-धीरे प्रति वर्ष 1.5 लाख रुपये का योगदान करने का लक्ष्य रखें।
– यह भविष्य में लगभग 12.500 रुपये मासिक होगा।
– लेकिन अभी, धीरे-धीरे कदम बढ़ाएँ।

● एकमुश्त राशि का समझदारी से इस्तेमाल करें

– कोई भी वार्षिक बोनस या आकस्मिक लाभ दो मदों में लगाना चाहिए:

आपातकालीन निधि

ऋण कटौती या पीपीएफ टॉप-अप
– इससे आपकी वित्तीय प्रगति में तेज़ी आती है।
– ऐसी एकमुश्त राशि का इस्तेमाल जीवनशैली के खर्चों के लिए न करें।
– यह आदत एक मज़बूत वित्तीय आधार तैयार करेगी।

● अगर कोई बीमा-सह-निवेश योजना है, तो उसे सरेंडर कर दें

– अगर आपके पास कोई एंडोमेंट, मनी-बैक या यूलिप पॉलिसी है,
– तो ये कम रिटर्न देती हैं और आपकी बचत क्षमता को कम कर देती हैं।
– आपके पास पहले से ही 75 लाख रुपये का टर्म प्लान है।
– यह अभी के लिए अच्छा और पर्याप्त है।
– निवेश-आधारित पॉलिसी को एमएफडी के ज़रिए म्यूचुअल फंड में बदलें।
– पुरानी पॉलिसी को ब्रेक-ईवन विश्लेषण के बाद ही सरेंडर करना चाहिए।
- लेकिन लंबी अवधि में, यह हमेशा बेहतर रिटर्न देता है।

● अल्पकालिक और दीर्घकालिक बकेट बनाएँ

- आपातकालीन निधि आपकी अल्पकालिक सुरक्षा है।
- इसके बाद, यात्रा या गैजेट जैसे अल्पकालिक लक्ष्य बनाएँ।
- इनके लिए लिक्विड म्यूचुअल फंड या अल्पकालिक डेट फंड का उपयोग करें।
- सेवानिवृत्ति या बच्चे की शिक्षा जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए इक्विटी में निवेश की आवश्यकता होती है।
- सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड धन सृजन प्रदान करते हैं।
- ये इंडेक्स फंड से बेहतर हैं जो केवल बाजार पर नज़र रखते हैं।
- सक्रिय फंड अनुकूलन करते हैं, गुणवत्ता वाले स्टॉक चुनते हैं, और गिरावट का प्रबंधन करते हैं।

- अपने मामले में इंडेक्स फंड से बचें

- इंडेक्स फंड बाजार में गिरावट के दौरान सुरक्षा नहीं देते हैं।
- ये इंडेक्स के हर स्टॉक में निवेश करते हैं - यहाँ तक कि खराब स्टॉक में भी।
- इंडेक्स फंड्स में कोई विशेषज्ञ निर्णय नहीं लेता।
– आप आलसी इंडेक्स निवेश से मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकते।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अस्थिरता के दौरान पोर्टफोलियो को समायोजित करते हैं।
– यह धन की सुरक्षा के लिए महत्वपूर्ण है।
– इसलिए दीर्घकालिक प्रदर्शन वाले सक्रिय म्यूचुअल फंड्स को प्राथमिकता दें।
– प्रमाणित एमएफडी के माध्यम से निवेश करें, जिसके पास सीएफपी प्रमाणपत्र भी हों।

● एन्युइटी से दूर रहें

– एन्युइटी बहुत कम रिटर्न देती हैं।
– ये आपके पैसे को लॉक कर देती हैं और लचीलेपन को कम करती हैं।
– ये करों के बाद मुद्रास्फीति को भी मात नहीं दे पातीं।
– आपके पास पहले से ही टर्म और हेल्थ प्लान हैं - यह एकदम सही है।
– इस समय एन्युइटी की कोई आवश्यकता नहीं है।

● कर्ज को नियंत्रण में रखें

– आपकी ईएमआई में पहले से ही 50,000 रुपये जा रहे हैं।
– अभी कोई नया ऋण न लें।
– अगर आपके पास अतिरिक्त नकदी है, तो पहले पर्सनल लोन कम करें।
– फिर दूसरे लोन चुकाने पर ध्यान दें।
– लोन चुकाने के बाद, वह 50,000 रुपये बचत में जा सकते हैं।
– इससे आपकी नेटवर्थ अगले स्तर पर पहुँच जाएगी।

● लक्ष्य-आधारित निवेश दृष्टिकोण अपनाएँ

– आपातकालीन निधि पहला लक्ष्य है।
– फिर, म्यूचुअल फंड SIP को अलग-अलग लक्ष्यों के लिए निर्धारित करें:

सेवानिवृत्ति

बच्चे का भविष्य

जीवनशैली में सुधार
– अपने SIP को उसी के अनुसार नाम दें।
– इससे प्रेरणा और ध्यान बढ़ता है।
– प्रत्येक लक्ष्य की एक समय-सीमा और राशि का लक्ष्य होना चाहिए।

● कर नियोजन अनुकूलन

– PPF कर-मुक्त रिटर्न और कटौती प्रदान करता है।
– ELSS म्यूचुअल फंड भी कर-बचत विकल्प हैं।
– लेकिन MFD के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित ELSS को प्राथमिकता दें।
– सीधे ईएलएसएस फंडों में निवेश करने से बचें क्योंकि इनमें सलाहकार की सलाह का अभाव होता है।
– इक्विटी फंड से प्रति वर्ष 1.25 लाख रुपये से अधिक के लाभ पर 12.5% कर लगता है।
– 1 वर्ष से कम अवधि के अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।
– कर प्रभाव को कम करने के लिए अपने एमएफडी के साथ समझदारी से रिडेम्पशन की योजना बनाएँ।

● नियमित समीक्षा और निगरानी

– किसी प्रमाणित एमएफडी से हर 6 महीने में अपने पोर्टफोलियो की जाँच करें।
– वे बाजार में बदलावों के आधार पर पुनर्संतुलन और मार्गदर्शन कर सकते हैं।
– स्वयं करने का तरीका महत्वपूर्ण पुनर्आवंटन के अवसरों को खो सकता है।
– हर 2 साल में अपने बीमा की भी समीक्षा करें।
– यदि आपकी देनदारियाँ या आश्रित बढ़ते हैं, तो टर्म कवर बढ़ाएँ।
– सभी खातों में नामांकन अपडेट करें।

● वित्तीय अनुशासन बनाएँ

– एसआईपी, पीपीएफ और आरडी को स्वचालित करें।
– बचत के बाद जो बचता है उसे खर्च करने से बचें।
– इसके बजाय, केवल बचत के बाद जो बचता है उसे ही खर्च करें।
– एसआईपी और बचत के लिए अलग-अलग बैंक खाता रखें।
– नियमित रूप से निवेश के लिए एकमुश्त जनादेश का उपयोग करें।
– मोबाइल ऐप या एक्सेल शीट का उपयोग करके मासिक रूप से प्रगति पर नज़र रखें।

● प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और एमएफडी की भूमिका

– सब कुछ खुद करने की कोशिश न करें।
– प्रमाणित एमएफडी जो सीएफपी भी हैं, बेहतर मार्गदर्शन कर सकते हैं।
– वे लक्ष्य संरेखण, सही फंड चयन और निरंतर समीक्षा सुनिश्चित करते हैं।
– वे आपको बाज़ार में भावनात्मक गलतियों से बचने में मदद करते हैं।
– उनकी फीस फंड व्यय अनुपात में शामिल होती है।
– इसलिए, यह मूल्यवर्धित और लागत प्रभावी है।

● अंततः

– आप पहले से ही सही रास्ते पर हैं।
– अगले 6-9 महीनों में आपातकालीन निधि बनाने पर ध्यान केंद्रित करें।
- अपनी मासिक अधिशेष राशि को स्पष्ट प्राथमिकताओं के साथ पुनर्वितरित करें।
- डायरेक्ट प्लान, इंडेक्स फंड या एन्युइटी से बचें।
- सीएफपी टैग वाले प्रमाणित एमएफडी के माध्यम से नियमित सक्रिय फंड का उपयोग करें।
- योजना पर टिके रहें और नियमित रूप से उसकी समीक्षा करें।
- धीरे-धीरे आप देखेंगे कि चक्रवृद्धि ब्याज आपके पक्ष में काम कर रहा है।
- अनुशासन और रणनीति से मन की शांति मिलेगी।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment