नमस्कार सर, मैं 31 साल का हूं, मेरा मासिक वेतन 1 लाख है, बिना उचित योजना के मैंने 50 लाख के होम लोन के साथ एक घर खरीदा, जिसकी मासिक ईएमआई 45444 है, और मैं निवेश कर रहा हूं 1. क्वांट ईएलएस टैक्स सेवर फंड - 5000, पराग प्रतीक ईएलएस टैक्स सेवर फंड -2500 3. क्वांट स्मॉल कैप फंड -1000 4. गोल्ड -1000, अब मुझे अपने घर के फैसले पर पछतावा हो रहा है इसलिए अब मैं मासिक ईएमआई से बचने के लिए घर बेचने की योजना बना रहा हूं ताकि मैं उस पैसे को एसआईपी में निवेश कर सकूं क्या आप कृपया सलाह दे सकते हैं कि मेरा निर्णय सही है या नहीं कृपया मुझे सलाह दें अग्रिम धन्यवाद

Ans: ऐसा लगता है कि आप कुछ बड़े वित्तीय निर्णय ले रहे हैं, और यह बहुत अच्छी बात है कि आप अपने विकल्पों पर सावधानीपूर्वक विचार कर रहे हैं। अपने SIP को बरकरार रखते हुए होम लोन लेना एक रणनीतिक कदम हो सकता है। यह आपको अपने निवेश की गति को बनाए रखने के साथ-साथ समय के साथ अपने घर की खरीद की लागत को फैलाने की अनुमति देता है।

हालांकि, होम लोन की राशि को कम करने के लिए अपने SIP फंड को निकालना भी एक व्यवहार्य विकल्प हो सकता है। यह आपके कर्ज के बोझ को कम करेगा और संभावित रूप से आपको लंबे समय में ब्याज भुगतान पर बचत कराएगा।

निर्णय लेने से पहले, होम लोन पर ब्याज दरों बनाम आपके SIP निवेश पर संभावित रिटर्न जैसे कारकों पर विचार करें। साथ ही, अपने दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों के बारे में सोचें और प्रत्येक विकल्प उनके साथ कैसे संरेखित होता है।

एक वित्तीय सलाहकार से परामर्श करने से आपकी विशिष्ट परिस्थितियों और लक्ष्यों के आधार पर कार्रवाई के सर्वोत्तम तरीके के बारे में मूल्यवान जानकारी मिल सकती है। सावधानीपूर्वक योजना बनाने के साथ, आप अपने वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करते हुए घर के मालिक बनने के अपने सपने को साकार करने की राह पर होंगे।

Ans: प्रिय मित्र, आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति को देखते हुए, मार्च 2025 तक अपना होम लोन बंद करना एक समझदारी भरा फैसला लगता है। आपके पास SBI मैक्स गेन खाते में 26.5 लाख रुपये जमा हैं, जो पहले से ही आपकी ब्याज देयता को कम करता है। शेष 12.65 लाख रुपये चुकाकर, आप कर्ज मुक्त हो सकते हैं, जिससे आपको मानसिक शांति मिलेगी और अतिरिक्त निवेश के लिए अपने EMI भुगतान को मुक्त कर सकते हैं। जबकि पुरानी व्यवस्था के तहत होम लोन पर कर लाभ मिलता है, कर्ज मुक्त होने का मनोवैज्ञानिक आराम संभावित कर बचत से अधिक हो सकता है, खासकर तब जब आपका वित्तीय पोर्टफोलियो पहले से ही मजबूत हो।
एक बार लोन बंद हो जाने के बाद, अपने मासिक SIP को 2 लाख रुपये तक बढ़ाना एक स्मार्ट कदम होगा। अगले 10 वर्षों में, इक्विटी म्यूचुअल फंड, जो ऐतिहासिक रूप से सालाना 10-12% का रिटर्न देते हैं, आपकी संपत्ति में उल्लेखनीय वृद्धि कर सकते हैं। चूंकि आप पहले से ही इंडेक्स, स्मॉल-कैप, मिड-कैप और फ्लेक्सी-कैप फंड के विविध पोर्टफोलियो में निवेश कर रहे हैं, इसलिए इन निवेशों को बढ़ाना आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों के साथ अच्छी तरह से संरेखित है।
रियल एस्टेट, विशेष रूप से भूमि में निवेश करने से विविधता मिल सकती है। हालांकि, रियल एस्टेट आम तौर पर कम लिक्विड होता है और रिटर्न लोकेशन पर निर्भर हो सकता है। अगर आपको प्रॉपर्टी की ग्रोथ क्षमता पर भरोसा है, तो यह एक अच्छा लॉन्ग-टर्म निवेश हो सकता है। हालांकि, इक्विटी म्यूचुअल फंड पर ध्यान केंद्रित करने की आपकी मौजूदा रणनीति आपके 10 साल के निवेश क्षितिज को देखते हुए बेहतर रिटर्न और लचीलापन प्रदान करेगी। इसलिए मार्च 2025 तक अपने होम लोन को बंद करना और फ्री-अप फंड को बढ़ी हुई SIP में पुनर्निर्देशित करना सबसे अच्छा तरीका लगता है। यह मन की शांति, कर दक्षता और दीर्घकालिक धन सृजन को संतुलित करता है, जबकि अगर आपको कोई आशाजनक अवसर मिलता है तो रियल एस्टेट को विविधीकरण के लिए विचार किया जा सकता है। REIT या कमर्शियल प्रॉपर्टी में आंशिक स्वामित्व जैसे कई रियल एस्टेट अवसर हैं जो लगभग 5 से 8% मासिक रिटर्न और कार्यकाल के अंत में एसेट वैल्यू में 10 से 12% की वृद्धि के साथ 14 से 22% के बीच कुल रिटर्न दे सकते हैं। सोने और चांदी जैसी कमोडिटी में निवेश भी एक क्षेत्र में जोखिम को कम करने के साथ 8 से 10% का रिटर्न दे सकता है। विविधीकरण ही मंत्र है, सिर्फ़ एक या दो तरह के निवेश विकल्पों पर निर्भर न रहें। दूसरे विकल्प भी तलाशें।

सादर,
नितिन नरखेड़े
संस्थापक और एमडी, प्रॉस्पेरिटी लाइफस्टाइल हब https://Nitinnarkhede.com
निःशुल्क वेबिनार https://bit.ly/PLH-Webinar

Ans: ● वर्तमान बचत व्यवहार बहुत मज़बूत है
– आप हर महीने 1 लाख रुपये बचा रहे हैं। यह एक अच्छी आदत है।
– अपनी आय का 60% से ज़्यादा बचाना आसान नहीं है।
– आप ईएमआई और जीवनशैली पर भी नियंत्रण रख रहे हैं।
– यह वित्तीय अनुशासन को दर्शाता है।

● 2 साल में होम लोन पूरी तरह चुकाने की योजना
– आप 2 साल में 24 लाख रुपये बचाने की योजना बना रहे हैं।
– आप इसका इस्तेमाल 29 लाख रुपये के होम लोन को चुकाने के लिए करना चाहते हैं।
– यह विचार सरल और सीधा है। लेकिन एक बेहतर तरीका भी है।
– लोन पूरी तरह चुकाने के बजाय, आंशिक भुगतान पर विचार करें।
– होम लोन पर धारा 24 और 80C के तहत कर लाभ मिलता है।
– चुकाया गया ब्याज आपकी कर योग्य आय को कम करता है।
– अगर लोन की दर 9% से कम है, तो आप बचत का निवेश कर सकते हैं।
– बाज़ार होम लोन के ब्याज से बेहतर रिटर्न दे सकता है।
– लेकिन केवल तभी जब आप जोखिम और दीर्घकालिक दृष्टिकोण से सहमत हों।

● संतुलित दृष्टिकोण अपनाएँ
– लोन धीरे-धीरे चुकाएँ, एक साथ नहीं।
– अपनी 1 लाख रुपये की मासिक बचत का कुछ हिस्सा निवेश करें।
– बाकी का इस्तेमाल आंशिक पूर्व-भुगतान के लिए करें।
– इससे धन सृजन होता है और लोन भी कम होता है।
– अगर आप सारा पैसा सिर्फ़ लोन चुकाने में लगाते हैं, तो आपकी ग्रोथ कम हो जाती है।
– लोन खत्म होने के बाद, रिटायरमेंट या शिक्षा के लिए बचा समय कम हो जाता है।
– चक्रवृद्धि ब्याज की शक्ति समय के साथ ही काम करती है।

● अगले 2 वर्षों के लिए निवेश योजना
– अभी कम से कम 50,000 रुपये प्रति माह निवेश करें।
– आंशिक पूर्व-भुगतान के लिए 50,000 रुपये रखें।
– 3 से 4 म्यूचुअल फंड में SIP शुरू करें।
– जोखिम को फैलाने के लिए अलग-अलग श्रेणियाँ चुनें।
– एक फ्लेक्सी-कैप फंड शामिल करें।
– एक लार्ज और एक मिड-कैप फंड।
– एक बैलेंस्ड एडवांटेज फंड।
– ग्रोथ के लिए वैकल्पिक रूप से एक मिड-कैप फंड जोड़ें।
– इंडेक्स फंड से बचें। इनका कोई सक्रिय प्रबंधन नहीं होता।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर डाउनसाइड प्रोटेक्शन देते हैं।
– डायरेक्ट प्लान के ज़रिए निवेश न करें।

● आपको डायरेक्ट प्लान से क्यों बचना चाहिए
– डायरेक्ट प्लान में कोई मार्गदर्शन या मदद नहीं होती।
– ये सस्ते लगते हैं, लेकिन सभी के लिए उपयुक्त नहीं होते।
– आपको पोर्टफोलियो समीक्षा और पुनर्संतुलन सहायता की कमी महसूस होती है।
– एमएफडी लाइसेंस वाला एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार मूल्य जोड़ता है।
– लंबी अवधि में धन सृजन के लिए नियमित प्लान की लागत उचित है।
– आपको सलाह, सहायता और जोखिम प्रबंधन मिलता है।

● बच्चे की उच्च शिक्षा की योजना बनाना
– आपका बेटा 12 साल का है। इसलिए, आपके पास केवल 5 से 6 साल का समय है।
– आपको तब तक एक कोष बनाना होगा।
– स्नातक और स्नातकोत्तर दोनों के लिए आवश्यक राशि का अनुमान लगाएँ।
– शिक्षा लागत में 8% प्रति वर्ष की मुद्रास्फीति मान लें।
– पूरे 5-6 साल के चक्रवृद्धि समय का उपयोग करने के लिए अभी SIP शुरू करें।
– बच्चों के लक्ष्यों के लिए निवेश अलग रखें।
– मध्यम से उच्च वृद्धि वाले फंडों में SIP का उपयोग करें।
– फ्लेक्सी-कैप और लार्ज एवं मिड-कैप अच्छे हैं।
– इस पैसे को PPF या FD में न लगाएँ।

● अपनी सेवानिवृत्ति की योजना बनाना
– अब आपकी उम्र 43 वर्ष है।
– 60 वर्ष की आयु में आपके पास सेवानिवृत्ति के लिए 17 वर्ष हैं।
– सेवानिवृत्ति की योजना जल्दी शुरू करनी चाहिए।
– ग्रोथ-ओरिएंटेड म्यूचुअल फंड्स में SIP का इस्तेमाल करें।
– आप यहाँ थोड़ा ज़्यादा जोखिम उठा सकते हैं।
– मिड-कैप और स्मॉल-कैप में निवेश बढ़ाएँ।
– अपना होम लोन चुकाने के बाद भी इन SIP को जारी रखें।
– हर साल SIP में 10% की बढ़ोतरी करते रहें।
– इस तरह आप एक बड़ी रकम बना सकते हैं।

● इन आम गलतियों से बचें
– बाज़ार में गिरावट के बाद SIP बंद न करें।
– छोटी अवधि की ज़रूरतों के लिए रिटायरमेंट फंड का इस्तेमाल न करें।
– बीमा और निवेश को एक साथ न रखें।
– अगर आपके पास ULIP या LIC प्लान हैं, तो उन्हें सरेंडर कर दें।
– उस पैसे को म्यूचुअल फंड्स में दोबारा निवेश करें।

● इमरजेंसी फंड भी ज़रूरी है
– आपने इमरजेंसी सेविंग्स का ज़िक्र नहीं किया।
– ₹2000 अपने पास रखें। 3 से 6 महीने के खर्च अलग से।
– इसके लिए लिक्विड फंड या स्वीप-इन FD का इस्तेमाल करें।
– इससे निवेश तोड़े बिना सुरक्षा मिलती है।

● जीवन और स्वास्थ्य बीमा कवर की समीक्षा करें
– आपके पास एक ऋण और एक आश्रित बच्चा है।
– न्यूनतम टर्म इंश्योरेंस 1 करोड़ रुपये का होना चाहिए।
– एक अलग शुद्ध टर्म प्लान लें।
– निवेश को बीमा के साथ न मिलाएँ।
– अपने परिवार के लिए 10-15 लाख रुपये का स्वास्थ्य कवर सुनिश्चित करें।
– यदि संभव हो तो गंभीर बीमारी कवर भी शामिल करें।

● कर नियोजन को लक्ष्यों के साथ जोड़ा जा सकता है
– धारा 80C के तहत ELSS फंड में निवेश करें।
– ELSS 3 साल की लॉक-इन अवधि देता है लेकिन इसमें उच्च विकास क्षमता है।
– यह कर देयता को भी कम करता है।
– स्वास्थ्य बीमा कटौती के लिए 80D का उपयोग करें।
– हर साल टैक्स-स्मार्ट तरीके से निवेश की योजना बनाएँ।

● आपकी योजना सकारात्मक और प्राप्त करने योग्य है
– आपकी आदतें पहले से ही अच्छी हैं।
– बचत दर बेहतरीन है।
– बस कुछ बदलावों की ज़रूरत है।
– लोन प्रीपेमेंट और म्यूचुअल फंड निवेश को मिलाएँ।
– स्पष्ट समय-सीमा के साथ अलग-अलग लक्ष्य रखें।
– इंडेक्स फंड, डायरेक्ट प्लान और पारंपरिक बीमा से बचें।
– मार्गदर्शन के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।

● ध्यान रखने योग्य म्यूचुअल फंड कर नियम
– 1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी फंड एलटीसीजी पर 12.5% कर लगता है।
– इक्विटी फंड पर एसटीसीजी पर 20% कर लगता है।
– स्लैब के अनुसार डेट फंड लाभ पर कर लगता है।
– कर नियोजन के साथ लक्ष्य-आधारित मोचन करें।
– बाद में सेवानिवृत्ति आय के लिए व्यवस्थित निकासी का उपयोग करें।

● विचारणीय SIP (योजना के नाम के बिना)
– 1 फ्लेक्सी-कैप फंड - स्थिर और अनुकूलनीय।
– 1 लार्ज और मिड-कैप फंड - अच्छा संतुलन।
– 1 बैलेंस्ड एडवांटेज फंड - अस्थिरता में मदद करता है।
– 1 मिड-कैप फंड - लंबी अवधि में बेहतर वृद्धि।
– अभी सेक्टोरल या थीमैटिक फंड से बचें।
– जब तक आप इसके जोखिम को न समझें, स्मॉल-कैप फंड में निवेश न करें।

● अंतिम अंतर्दृष्टि
– आप सही रास्ते पर हैं।
– एक स्पष्ट संरचना के साथ आगे बढ़ते रहें।
– लोन को पूरी तरह से बंद करने में जल्दबाजी न करें।
– निवेश को समय के साथ काम करने दें।
– बच्चों और सेवानिवृत्ति के लिए धन जुटाने के लिए SIP का उपयोग करें।
– हर साल अपनी योजना की समीक्षा करें।
– जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, SIP की राशि बढ़ाते जाएँ।
- प्रमाणित वित्तीय योजनाकारों से मार्गदर्शन लें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपका पोर्टफोलियो मुख्यतः FD, RD, डेट फंड, PF, PPF आदि में निवेशित है, यानी 65-70% और शेष इक्विटी म्यूचुअल फंड/डायरेक्ट इक्विटी में। NPS फंड और MF SIP म्यूचुअल फंड का विवरण नहीं दिया गया है। हालाँकि, आपका वित्तीय प्रबंधन अनुशासन सराहनीय प्रतीत होता है। निश्चित रूप से आप प्रति माह अतिरिक्त निवेश की योजना बना सकते हैं। अभी तक केवल कुछ ही म्यूचुअल फंड कंपनियां SIF लॉन्च कर रही हैं। SIF स्वाभाविक रूप से सामान्य म्यूचुअल फंड की तुलना में अधिक जोखिम भरे होते हैं, हालाँकि यह SIF की निवेश रणनीतियों पर निर्भर करेगा। SIF में न्यूनतम निवेश राशि 10 लाख रुपये है और पात्र निवेशक HNI और मान्यता प्राप्त निवेशक हैं। कृपया इस संबंध में अपने निवेश सलाहकार से संपर्क करें।