पति 42 हजार कमाता है और मैं 40 हजार प्रति माह कमाती हूँ। अभी तक कोई बचत नहीं है। 2 महीने पहले 7 हजार प्रति माह से सुकन्या समृद्धि योजना शुरू की। मेरे लिए 15 हजार प्रति माह का ऋण और पति के लिए 12 हजार प्रति माह। सिप्स हमारे पास 5 हजार और 2 हजार...

पति 42 हजार कमाता है और मैं 40 हजार प्रति माह कमाती हूँ। अभी तक कोई बचत नहीं है। 2 महीने पहले 7 हजार प्रति माह से सुकन्या समृद्धि योजना शुरू की। मेरे लिए 15 हजार प्रति माह का ऋण और पति के लिए 12 हजार प्रति माह। सिप्स हमारे पास 5 हजार और 2 हजार मासिक है, इसके अलावा अभी तक कोई अन्य बचत योजना नहीं है। कृपया बचत के तरीके सुझाएँ, साल के अंत तक हमें 2 लाख की आवश्यकता है।

Ans: आप दोनों की संयुक्त आय 82,000 रुपये प्रति माह है। आपके पास सुकन्या समृद्धि योजना और SIP है, लेकिन आपके पास ऋण भी हैं।

अपने खर्चों की समीक्षा करें
आप ऋण के लिए प्रति माह 27,000 रुपये का भुगतान करते हैं। आप सुकन्या समृद्धि और SIP में 14,000 रुपये का निवेश भी करते हैं। इससे आपके पास अन्य खर्चों के लिए 41,000 रुपये बचते हैं।

बचत योजना बनाना
आपको साल के अंत तक 2 लाख रुपये की आवश्यकता है। इसके लिए अनुशासित बचत की आवश्यकता है। हर महीने एक निश्चित राशि अलग रखें।

गैर-जरूरी खर्चों को कम करना
गैर-जरूरी खर्चों की समीक्षा करें और उन्हें कम करें। इससे आपकी बचत बढ़ाने में मदद मिलती है। हर छोटी बचत आपके लक्ष्य में योगदान देती है।

SIP निवेश बढ़ाना
अपने SIP निवेश को धीरे-धीरे बढ़ाने पर विचार करें। इससे समय के साथ एक कोष बनाने में मदद मिलती है। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर रिटर्न दे सकते हैं।

आपातकालीन निधि
एक आपातकालीन निधि स्थापित करें। इससे 3-6 महीने के खर्च पूरे हो जाने चाहिए। यह अप्रत्याशित घटनाओं के मामले में वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है।

अंतिम जानकारी
खर्च, ऋण और बचत को संतुलित करना महत्वपूर्ण है। अनुशासन और नियमित समीक्षा आपको वर्ष के अंत तक 2 लाख रुपये के अपने लक्ष्य को प्राप्त करने में मदद करेगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: सुरक्षित भविष्य के लिए वित्तीय योजना
आप और आपके पति की संयुक्त आय 1.7 लाख रुपये प्रति माह है। आपके खर्चे अच्छी तरह से प्रबंधित हैं, लेकिन बचत और निवेश में सुधार की गुंजाइश है।

अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना
आपके मासिक खर्चों में किराया, भोजन और पेट्रोल जैसी ज़रूरतों के लिए 60,000 रुपये शामिल हैं। आप मनोरंजन और यात्रा पर 10,000 रुपये खर्च करते हैं। आप दोनों LIC पॉलिसियों और EMI में 20,000 रुपये का योगदान करते हैं। इसके अतिरिक्त, आपके पास 1 करोड़ रुपये के घर के लिए 90,000 रुपये की EMI है।

अपने ऋण और बचत का मूल्यांकन
ऋण एक दोधारी तलवार हो सकती है। जबकि आपके घर की EMI एक बड़ी प्रतिबद्धता है, यह इक्विटी भी बनाती है। आपके पति की EMI 20,000 रुपये है, जिसे सावधानी से प्रबंधित किया जाना चाहिए। आपके LIC भुगतान और भविष्य निधि (PF) योगदान भविष्य की बचत के लिए अच्छे शुरुआती बिंदु हैं, लेकिन उन्हें पूरक बनाने की आवश्यकता है।

खर्चों से ज़्यादा बचत को प्राथमिकता देना
बचत को प्राथमिकता देना बहुत ज़रूरी है. सभी खर्चों का हिसाब लगाने के बाद, आपकी बचत सीमित लगती है. इसे बेहतर बनाने के लिए, निम्न चरणों पर विचार करें:

आपातकालीन निधि: कम से कम छह महीने के जीवन-यापन के खर्च के बराबर आपातकालीन निधि बनाएँ. यह निधि अप्रत्याशित घटनाओं के मामले में वित्तीय सुरक्षा प्रदान करती है.

ऋण में कमी: उच्च-ब्याज वाले ऋण को कम करने पर ध्यान दें. यदि संभव हो, तो अपने मासिक EMI को कम करने के लिए अपने होम लोन को कम ब्याज दर पर पुनर्वित्त करें.

म्यूचुअल फंड में निवेश
सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड पारंपरिक बचत की तुलना में ज़्यादा रिटर्न दे सकते हैं. इन फंड का प्रबंधन पेशेवरों द्वारा किया जाता है जो बाज़ार से बेहतर प्रदर्शन करने का लक्ष्य रखते हैं. इक्विटी और डेट फंड के मिश्रण में निवेश करने से विकास और स्थिरता दोनों मिल सकती है.

MFD के ज़रिए रेगुलर फंड के लाभ
सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर (CFP) क्रेडेंशियल वाले म्यूचुअल फंड डिस्ट्रीब्यूटर (MFD) के ज़रिए निवेश करना फ़ायदेमंद हो सकता है. रेगुलर फंड पेशेवर प्रबंधन और व्यक्तिगत सलाह देते हैं, जो आपके निवेश को बेहतर बनाने के लिए अमूल्य हो सकते हैं.

डायरेक्ट फंड के नुकसान
डायरेक्ट म्यूचुअल फंड में व्यय अनुपात कम होता है, लेकिन निवेशक से अधिक भागीदारी और ज्ञान की आवश्यकता होती है। विशेषज्ञ मार्गदर्शन के बिना, आप अवसरों को खो सकते हैं या बिना जानकारी के निर्णय ले सकते हैं। एक सीएफपी आपके निवेश को आपकी विशिष्ट आवश्यकताओं और लक्ष्यों के अनुरूप बनाने में मदद कर सकता है।

अपने बच्चे के भविष्य की योजना बनाना
जब आप बच्चों के लिए योजना बनाते हैं, तो उनकी शिक्षा और भविष्य की अन्य आवश्यकताओं के लिए एक समर्पित निवेश योजना शुरू करने पर विचार करें। बच्चे-विशिष्ट निवेश योजनाएँ समय के साथ एक महत्वपूर्ण कोष जमा करने में मदद कर सकती हैं।

अपने बीमा कवरेज की समीक्षा करना
सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त जीवन और स्वास्थ्य बीमा है। बच्चे के लिए योजनाओं के साथ, आपके परिवार के वित्तीय भविष्य की सुरक्षा के लिए व्यापक कवरेज होना आवश्यक है।

सेवानिवृत्ति योजना
भले ही सेवानिवृत्ति दूर की बात लगे, लेकिन जल्दी शुरू करना महत्वपूर्ण है। अपने पीएफ में नियमित रूप से योगदान करना अच्छा है, लेकिन आपको अतिरिक्त सेवानिवृत्ति निधि पर भी विचार करना चाहिए। लंबी अवधि के विकास के लिए विविध म्यूचुअल फंड एक अच्छा विकल्प हो सकता है।

विविधीकरण का महत्व
विविधीकरण विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में निवेश को फैलाकर जोखिम को कम करता है। इक्विटी, डेट और हाइब्रिड फंड का मिश्रण जोखिम और रिटर्न को संतुलित करने में मदद कर सकता है।

वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करना
अल्पावधि, मध्यम अवधि और दीर्घ अवधि के लिए स्पष्ट वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करें। इसमें शामिल हो सकते हैं:

अल्पावधि: आपातकालीन निधि बनाना और उच्च ब्याज वाले ऋण का भुगतान करना।
मध्यम अवधि: अपने बच्चे की शिक्षा और पारिवारिक छुट्टियों के लिए बचत करना।
दीर्घ अवधि: सेवानिवृत्ति योजना और घर के स्वामित्व के लक्ष्य।
अपने निवेश को स्वचालित करना
अपनी बचत और निवेश को स्वचालित करना स्थिरता और अनुशासन सुनिश्चित करता है। म्यूचुअल फंड के लिए व्यवस्थित निवेश योजना (SIP) स्थापित करें ताकि नियमित रूप से एक निश्चित राशि का निवेश किया जा सके।

नियमित समीक्षा और समायोजन
अपनी वित्तीय योजना और निवेश की नियमित समीक्षा करें। जीवन की परिस्थितियाँ और बाज़ार की स्थितियाँ बदलती रहती हैं, इसलिए आपकी वित्तीय रणनीति लचीली होनी चाहिए।

पेशेवर मार्गदर्शन प्राप्त करना
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार मूल्यवान अंतर्दृष्टि और व्यक्तिगत सलाह प्रदान कर सकता है। वे आपको जटिल वित्तीय निर्णयों को नेविगेट करने में मदद करते हैं और सुनिश्चित करते हैं कि आप अपने लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए ट्रैक पर रहें।

निष्कर्ष
बचत को प्राथमिकता देकर, निवेश में विविधता लाकर और पेशेवर मार्गदर्शन प्राप्त करके, आप अपने परिवार के लिए एक सुरक्षित वित्तीय भविष्य का निर्माण कर सकते हैं। अभी से शुरुआत करने से आपको समय का लाभ और चक्रवृद्धि की शक्ति मिलेगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आपकी मासिक आय 50,000 रुपये है। आपके मासिक खर्च 35,000 रुपये हैं। आप अभी तक कुछ भी नहीं बचा पाए हैं। आपके दो बच्चे भी हैं और आप अपनी बचत से उनकी शिक्षा का खर्च उठाना चाहते हैं।

अपनी स्थिति को समझना
मैं समझता हूँ कि खर्चों को प्रबंधित करने और बचत करने की कोशिश करते समय आप कितना दबाव महसूस करते हैं। आप अकेले नहीं हैं, कई लोग इस चुनौती का सामना करते हैं। आइए एक ऐसी योजना पर काम करें जो आपको बचत करने और अपने बच्चों के भविष्य को सुरक्षित करने में मदद करे।

खर्चों का मूल्यांकन
सबसे पहले, आइए अपने खर्चों की जाँच करें। आपकी मासिक आय 50,000 रुपये में से 35,000 रुपये है। इससे संभावित बचत के रूप में 15,000 रुपये बचते हैं। उन क्षेत्रों की पहचान करना जहाँ आप लागत में कटौती कर सकते हैं, आपकी बचत को महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित कर सकता है।

व्यय का विवरण
आइए अपने व्यय को वर्गीकृत करें:

आवश्यक व्यय: किराया, किराने का सामान, उपयोगिताएँ, शिक्षा शुल्क।

गैर-आवश्यक व्यय: बाहर भोजन करना, मनोरंजन, विलासिता की वस्तुएँ।

एक महीने के लिए अपने व्यय पर नज़र रखने से गैर-आवश्यक व्यय को कम करने के लिए क्षेत्रों पर प्रकाश डाला जाएगा।

बजट बनाना
बजट बनाना ज़रूरी है। प्रत्येक श्रेणी के लिए एक विशिष्ट राशि आवंटित करें:

आवश्यक: 25,000 रुपये

गैर-आवश्यक: 5,000 रुपये

बचत: 10,000 रुपये

इस बजट पर टिके रहें और नियमित रूप से निगरानी करें।

वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करना
अल्पकालिक और दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करें। अल्पकालिक लक्ष्यों में आपातकालीन निधि बनाना शामिल है। दीर्घकालिक लक्ष्यों में आपके बच्चों की शिक्षा और सेवानिवृत्ति के लिए धन जुटाना शामिल है।

आपातकालीन निधि
आपातकालीन निधि बनाना महत्वपूर्ण है। 3-6 महीने के जीवन-यापन के व्यय का लक्ष्य रखें। 10,000 रुपये से शुरू करें। 1,000 प्रति माह से शुरू करें और धीरे-धीरे इसे बढ़ाएँ।

बच्चों की शिक्षा निधि
म्यूचुअल फंड में निवेश करने से आपके बच्चों की शिक्षा के लिए आपकी बचत में वृद्धि हो सकती है। म्यूचुअल फंड जोखिम सहनशीलता और निवेश क्षितिज के आधार पर विभिन्न विकल्प प्रदान करते हैं।

म्यूचुअल फंड: एक अवलोकन
श्रेणियाँ: इक्विटी, डेट, हाइब्रिड फंड हैं। इक्विटी फंड स्टॉक में निवेश करते हैं, डेट फंड बॉन्ड में, हाइब्रिड दोनों में।

लाभ: वे विविधीकरण, पेशेवर प्रबंधन और तरलता प्रदान करते हैं। वे समय के साथ अच्छा रिटर्न दे सकते हैं।

कंपाउंडिंग की शक्ति: जल्दी निवेश करने से मदद मिलती है। आपके निवेश पर रिटर्न मिलता है, जिससे आपकी संपत्ति तेजी से बढ़ती है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बनाम इंडेक्स फंड
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में एक फंड मैनेजर होता है जो निवेश के फैसले लेता है। इंडेक्स फंड एक मार्केट इंडेक्स को ट्रैक करते हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं, खासकर अस्थिर बाजारों में।

इंडेक्स फंड के नुकसान
इंडेक्स फंड की फीस कम होती है लेकिन वे बाजार को मात नहीं देते। वे इंडेक्स का अनुसरण करते हैं और उनमें लचीलापन नहीं होता। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाजार में होने वाले बदलावों के अनुसार खुद को ढाल सकते हैं, जिससे उच्च रिटर्न प्राप्त करने का लक्ष्य प्राप्त होता है।

सीएफपी के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड के लाभ
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के माध्यम से निवेश करने से व्यक्तिगत सलाह मिलती है। वे आपके लक्ष्यों और जोखिम प्रोफ़ाइल से मेल खाने वाले फंड चुनने में मदद करते हैं। वे आपके पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा और समायोजन करते हैं।

व्यवस्थित निवेश योजना (एसआईपी)
एसआईपी नियमित, अनुशासित निवेश की अनुमति देता है। आप हर महीने एक निश्चित राशि निवेश करते हैं। इससे खरीद लागत औसत हो जाती है और जोखिम कम हो जाता है। अपने लक्ष्यों के अनुरूप म्यूचुअल फंड में एसआईपी शुरू करें।

बीमा पॉलिसियों की समीक्षा
सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त जीवन और स्वास्थ्य बीमा है। यूएलआईपी जैसी निवेश-लिंक्ड बीमा योजनाओं से बचें। शुद्ध टर्म बीमा कम प्रीमियम पर उच्च कवरेज प्रदान करता है।

कर्ज कम करना
यदि आपके पास कोई कर्ज है, तो उसे चुकाने को प्राथमिकता दें। उच्च ब्याज वाला कर्ज आपकी बचत को खत्म कर सकता है। व्यवस्थित तरीके से कर्ज चुकाने की योजना बनाएं।

जीवनशैली में बदलाव
जीवनशैली में छोटे-छोटे बदलाव से महत्वपूर्ण बचत हो सकती है:

घर पर खाना बनाना: बाहर खाने का खर्च कम होता है।

सार्वजनिक परिवहन: ईंधन और रखरखाव पर बचत होती है।
थोक खरीद: किराने का सामान खरीदने की लागत कम हो जाती है।

अतिरिक्त आय के स्रोत
आय बढ़ाने के लिए साइड जॉब या फ्रीलांसिंग पर विचार करें। इस अतिरिक्त आय को बचत और निवेश की ओर निर्देशित किया जा सकता है।

वित्तीय साक्षरता पर बच्चों को शिक्षित करना
अपने बच्चों को पैसे का मूल्य सिखाएँ। उन्हें बचत करने और समझदारी से खर्च करने के लिए प्रोत्साहित करें। यह छोटी उम्र से ही वित्तीय जिम्मेदारी को बढ़ावा देता है।

प्रगति पर नज़र रखना
अपनी वित्तीय योजना की नियमित समीक्षा करें। अपने खर्चों और बचत पर नज़र रखें। ट्रैक पर बने रहने के लिए ज़रूरत के हिसाब से अपने बजट को समायोजित करें।

पेशेवर सलाह लेना
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करना आपको सलाह दे सकता है। वे एक व्यापक वित्तीय योजना बनाने और आपके निवेश का मार्गदर्शन करने में मदद कर सकते हैं।

भावनात्मक स्वास्थ्य
वित्तीय तनाव आम बात है। अपने मानसिक स्वास्थ्य का ख्याल रखना याद रखें। जीवन का आनंद लेने के साथ बचत को संतुलित करें। छोटी वित्तीय उपलब्धियों का जश्न मनाएँ।

अंतिम अंतर्दृष्टि
खर्चों का प्रबंधन करते हुए अपने बच्चों की शिक्षा के लिए बचत करना चुनौतीपूर्ण है, लेकिन संभव है। बजट बनाने, गैर-ज़रूरी खर्चों को कम करने और समझदारी से निवेश करने पर ध्यान दें। म्यूचुअल फंड का उपयोग उनके संभावित रिटर्न और चक्रवृद्धि की शक्ति के लिए करें। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के पक्ष में इंडेक्स फंड से बचें। व्यक्तिगत सलाह के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मार्गदर्शन लें। जीवनशैली में छोटे-छोटे बदलाव महत्वपूर्ण बचत की ओर ले जा सकते हैं। इस यात्रा के दौरान अपने भावनात्मक स्वास्थ्य का ख्याल रखना याद रखें। आप सही रास्ते पर हैं, और लगातार प्रयासों से आप अपने वित्तीय लक्ष्य हासिल कर सकते हैं।

शुभकामनाएं,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in