नमस्ते.. मैं 33 साल की हूँ और मैंने और मेरे पति ने हाल ही में बचत करना शुरू किया है। हम मुंबई में रहते हैं और टैक्स के बाद हम दोनों मिलकर 3.2 लाख प्रति माह कमाते हैं। हालाँकि अलग-अलग वित्तीय दायित्वों और पारिवारिक जिम्मेदारियों के कारण हम कोई बचत नहीं कर पाते हैं। हमें परिवार के लिए लगभग 80 हज़ार खर्च करने पड़ते हैं और हमारे ऊपर अलग-अलग तरह के लोन और दायित्व भी हैं। कृपया हमें निवेश करने और बेहतर तरीके से बचत करने की सलाह दें

Ans: रिटायरमेंट और बच्चे की उच्च शिक्षा की योजना बनाना
आपकी संयुक्त मासिक आय 2 लाख रुपये है, जो आगे बढ़ने के लिए एक ठोस आधार है। रिटायरमेंट और अपने बच्चे की शिक्षा की योजना बनाते समय आवास ऋण का प्रबंधन करने के लिए एक रणनीतिक दृष्टिकोण की आवश्यकता होती है। आइए इसे चरण दर चरण समझते हैं।

अपनी वित्तीय स्थिति को समझना
आपके पास 80 लाख रुपये का आवास ऋण और 18 लाख रुपये का आवास ऋण है। इन ऋणों को अपनी आय और भविष्य के लक्ष्यों के साथ संतुलित करना महत्वपूर्ण है। आपकी बेटी 13 साल की है, इसलिए आपके पास उसकी उच्च शिक्षा के लिए बचत करने के लिए कुछ साल हैं।

स्पष्ट वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करना
1. रिटायरमेंट प्लानिंग

आपको और आपके पति को एक आरामदायक रिटायरमेंट प्लान की आवश्यकता है। रिटायरमेंट के बाद आप किस तरह की जीवनशैली चाहते हैं, इस बारे में सोचें और अपने खर्चों का अनुमान लगाएं।

2. बच्चे की उच्च शिक्षा

उच्च शिक्षा महंगी हो सकती है। उसकी कॉलेज फीस, रहने के खर्च और अन्य संबंधित लागतों के लिए आवश्यक राशि का अनुमान लगाएं।

बजट बनाना
एक अच्छी तरह से संरचित बजट खर्चों और बचत को कुशलतापूर्वक प्रबंधित करने में मदद करता है। अपनी आय का कुछ हिस्सा अलग-अलग ज़रूरतों के लिए आवंटित करें:

हाउसिंग लोन की EMI
घरेलू खर्च
आपातकालीन निधि
सेवानिवृत्ति के लिए निवेश
बच्चे की शिक्षा के लिए बचत
ऋण कम करना
ऋण चुकौती को प्राथमिकता दें

सबसे पहले उच्च ब्याज वाले ऋण को चुकाने पर ध्यान दें। इससे आपका वित्तीय बोझ तेज़ी से कम होगा और बचत और निवेश के लिए पैसे बचेंगे।

पुनर्वित्तपोषण पर विचार करें

अपनी EMI कम करने के लिए पुनर्वित्तपोषण विकल्पों की खोज करें। इससे आपको अपने लक्ष्यों के लिए आवंटित करने के लिए ज़्यादा डिस्पोजेबल आय मिल सकती है।

आपातकालीन निधि बनाना
आपातकालीन निधि में 6-12 महीने के जीवन-यापन के खर्च शामिल होने चाहिए। यह आपको वित्तीय झटकों से बचाता है और सेवानिवृत्ति या शिक्षा बचत में कमी आने से बचाता है।

सेवानिवृत्ति के लिए निवेश
विविध पोर्टफोलियो

इक्विटी, डेट और हाइब्रिड फंड के मिश्रण में निवेश करें। यह जोखिम और रिटर्न को संतुलित करता है, जिससे समय के साथ स्थिर वृद्धि सुनिश्चित होती है।

इक्विटी फंड

आपकी जोखिम उठाने की क्षमता और समय सीमा को देखते हुए, इक्विटी फंड उच्च रिटर्न दे सकते हैं। वे दीर्घकालिक निवेश के लिए उपयुक्त हैं।

डेट फंड

डेट फंड स्थिरता प्रदान करते हैं और कम अस्थिर होते हैं। वे पूंजी को संरक्षित करने और स्थिर आय प्रदान करने में मदद करते हैं।

हाइब्रिड फंड

हाइब्रिड फंड इक्विटी और डेट दोनों में निवेश करते हैं, विकास और सुरक्षा को संतुलित करते हैं। वे मध्यम से दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए आदर्श हैं।

बच्चे की उच्च शिक्षा के लिए बचत
व्यवस्थित निवेश योजना (SIP)

अपनी बेटी की शिक्षा के लिए समर्पित इक्विटी म्यूचुअल फंड में SIP शुरू करें। यह अनुशासित बचत और रुपए की लागत औसत से लाभ सुनिश्चित करता है।

शिक्षा-विशिष्ट योजनाएँ

म्यूचुअल फंड द्वारा पेश की जाने वाली बाल शिक्षा योजनाओं पर विचार करें। ये शिक्षा की ज़रूरतों के लिए तैयार की जाती हैं और विकास और सुरक्षा का मिश्रण प्रदान करती हैं।

नियमित निगरानी और पुनर्संतुलन
अपने निवेशों पर नज़र रखें

अपने निवेश पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें। यह सुनिश्चित करता है कि आपके निवेश अच्छा प्रदर्शन कर रहे हैं और आपके लक्ष्यों के अनुरूप हैं।

वार्षिक रूप से पुनर्संतुलन करें

वांछित परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखने के लिए अपने पोर्टफोलियो को सालाना पुनर्संतुलित करें। यह आपके निवेश को आपके उद्देश्यों को पूरा करने के लिए ट्रैक पर रखता है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) व्यक्तिगत सलाह दे सकता है। वे आपको एक अनुकूलित निवेश रणनीति बनाने और वित्तीय चुनौतियों से निपटने में मदद करते हैं।

कर नियोजन
कर लाभों का उपयोग करें

धारा 80C और 80D के तहत कर-बचत साधनों का उपयोग करें। इससे आपकी कर योग्य आय कम हो जाती है और आपकी बचत बढ़ जाती है।

कर-कुशल निवेश

कर-कुशल फंड में निवेश करें जो कर-पश्चात बेहतर रिटर्न देते हैं। उपयुक्त विकल्पों के लिए अपने CFP से परामर्श करें।

बीमा कवरेज
जीवन बीमा

अपने और अपने पति दोनों के लिए पर्याप्त जीवन बीमा कवरेज सुनिश्चित करें। यह किसी भी दुर्भाग्यपूर्ण घटना के मामले में आपके परिवार के वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करता है।

स्वास्थ्य बीमा

एक व्यापक स्वास्थ्य बीमा योजना आपको उच्च चिकित्सा लागतों से बचाती है। यह आपकी बचत को सेवानिवृत्ति और शिक्षा के लिए सुरक्षित रखती है।

अंतिम विचार
अपने वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने के लिए आपका समर्पण सराहनीय है। इन चरणों का पालन करके, आप अपने ऋणों का प्रभावी ढंग से प्रबंधन कर सकते हैं, अपनी बेटी की शिक्षा के लिए बचत कर सकते हैं और एक आरामदायक सेवानिवृत्ति की योजना बना सकते हैं। अनुशासित रहें और समय-समय पर अपनी वित्तीय योजना की समीक्षा करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि आप सही रास्ते पर हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: वित्तीय प्रबंधन चुनौतीपूर्ण हो सकता है, खासकर तब जब आपके पास महत्वपूर्ण खर्च हों और परिवार का भरण-पोषण करना हो। हालांकि, सावधानीपूर्वक योजना और रणनीतिक कार्यों के साथ, आप अपनी वित्तीय स्थिति में सुधार कर सकते हैं और पर्याप्त बचत कर सकते हैं।

अपनी वित्तीय स्थिति को समझना
आपकी मासिक आय 1.1 लाख रुपये है, लेकिन आपको 37,000 रुपये के व्यक्तिगत ऋण ईएमआई और 34,000 रुपये के किराए सहित काफी खर्चों का सामना करना पड़ता है। इन कटौतियों के बाद, आपके पास 39,000 रुपये बचते हैं। इसके अतिरिक्त, आपको अपने दो बच्चों की वार्षिक स्कूल फीस 1.9 लाख रुपये देनी है, जो कि लगभग 15,833 रुपये प्रति माह है।

अपने खर्चों का विश्लेषण करें
आइए अपने मासिक खर्चों का विश्लेषण करें:

पर्सनल लोन EMI: 37,000 रुपये

किराया: 34,000 रुपये

स्कूल की फीस: 15,833 रुपये (लगभग 1.9 लाख रुपये सालाना 12 महीनों से विभाजित)

शेष आय: 23,167 रुपये (39,000 रुपये - 15,833 रुपये)

इससे आपके पास अन्य खर्चों, बचत और निवेश के लिए 23,167 रुपये बचते हैं। एक अच्छी बचत रणनीति सुनिश्चित करने के लिए इस राशि को अनुकूलित करना महत्वपूर्ण है।

अपने खर्चों को प्राथमिकता दें
एक अच्छी बचत योजना प्राप्त करने के लिए, अपने खर्चों को प्राथमिकता दें। सबसे पहले आवश्यक खर्चों को कवर किया जाना चाहिए, उसके बाद विवेकाधीन खर्च। यहाँ प्राथमिकता निर्धारण रणनीति दी गई है:

1. आवश्यक व्यय:

पर्सनल लोन EMI
किराया
स्कूल फीस
किराने का सामान और उपयोगिताएँ

2. विवेकाधीन व्यय:

मनोरंजन
बाहर खाना
शौक
आपातकालीन निधि बनाना
आपातकालीन निधि अप्रत्याशित व्यय के लिए महत्वपूर्ण है। कम से कम छह महीने के खर्च के बराबर बचत करने का लक्ष्य रखें। यह निधि वित्तीय आपात स्थितियों के दौरान सुरक्षा जाल प्रदान करेगी।

ऋण का कुशलतापूर्वक प्रबंधन करना
आपका व्यक्तिगत ऋण EMI एक महत्वपूर्ण मासिक व्यय है। अपने ऋण का कुशलतापूर्वक प्रबंधन करने के लिए इन रणनीतियों पर विचार करें:

1. ऋण पुनर्गठन:

ऋण पुनर्गठन विकल्पों पर चर्चा करने के लिए अपने बैंक से संपर्क करें। ऋण अवधि बढ़ाने से आपकी मासिक EMI कम हो सकती है, जिससे आपका नकदी प्रवाह आसान हो सकता है।

2. पूर्व भुगतान रणनीति:

जब भी आपको कोई अतिरिक्त आय या बोनस मिले, तो अपने व्यक्तिगत ऋण पर पूर्व भुगतान करने पर विचार करें। इससे मूल राशि कम हो जाएगी, जिससे समय के साथ ब्याज भुगतान कम होगा।

3. समेकन:

यदि आपके पास कई ऋण हैं, तो उन्हें कम ब्याज दर वाले एकल ऋण में समेकित करने पर विचार करें। इससे पुनर्भुगतान सरल हो सकता है और कुल ब्याज लागत कम हो सकती है।

अपने खर्चों का अनुकूलन
अपने मासिक खर्चों की समीक्षा करें और उन क्षेत्रों की पहचान करें जहाँ आप लागत में कटौती कर सकते हैं:

1. किराया:

अधिक किफायती किराये की संपत्ति में जाने या किराए में कमी के लिए अपने मकान मालिक से बातचीत करने पर विचार करें।

2. उपयोगिताएँ और किराने का सामान:

उपयोगिता बिल और किराने का सामान खर्च कम करने के तरीके खोजें। ऊर्जा-बचत प्रथाओं और थोक में खरीदारी जैसे सरल परिवर्तन अंतर ला सकते हैं।

3. विवेकाधीन खर्च:

मनोरंजन, बाहर खाने-पीने और शौक पर विवेकाधीन खर्च को सीमित करें। इन खर्चों के लिए एक निश्चित राशि आवंटित करें और उस पर टिके रहें।

विकास के लिए रणनीतिक निवेश
हर महीने 23,167 रुपये शेष रहने पर, अपनी बचत बढ़ाने के लिए समझदारी से निवेश करना महत्वपूर्ण है। यहाँ कुछ निवेश विकल्प दिए गए हैं:

इक्विटी म्यूचुअल फंड
इक्विटी म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में अधिक रिटर्न दे सकते हैं। ये फंड कंपनियों के शेयरों में निवेश करते हैं, जिससे पूंजी में वृद्धि की संभावना होती है। पेशेवर फंड मैनेजरों द्वारा निर्देशित सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड का लक्ष्य बाजार से बेहतर प्रदर्शन करना और रणनीतिक विकास के अवसर प्रदान करना है।

डेट म्यूचुअल फंड
डेट म्यूचुअल फंड बॉन्ड और सरकारी प्रतिभूतियों जैसी निश्चित आय वाली प्रतिभूतियों में निवेश करते हैं। वे इक्विटी फंड की तुलना में अधिक स्थिरता और कम जोखिम प्रदान करते हैं। ये फंड नियमित आय और पूंजी संरक्षण प्रदान कर सकते हैं, जिससे वे अल्पावधि से मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए उपयुक्त हो जाते हैं।

संतुलित लाभ फंड
संतुलित लाभ फंड (BAF) बाजार की स्थितियों के आधार पर इक्विटी और डेट के बीच अपने आवंटन को गतिशील रूप से समायोजित करते हैं। वे दोनों परिसंपत्ति वर्गों में संतुलित निवेश प्रदान करते हैं, जिससे जोखिम कम होता है और रिटर्न बढ़ता है। स्थिरता और विकास चाहने वाले रूढ़िवादी निवेशकों के लिए BAF एक अच्छा विकल्प है।

सिस्टमेटिक इन्वेस्टमेंट प्लान (SIP)
एक सिस्टमेटिक इन्वेस्टमेंट प्लान आपको म्यूचुअल फंड में नियमित रूप से एक निश्चित राशि निवेश करने की अनुमति देता है। SIP रुपये की लागत औसत का लाभ प्रदान करते हैं, जिससे बाजार में उतार-चढ़ाव का प्रभाव कम होता है। एक छोटी राशि से शुरू करें और अपनी वित्तीय स्थिति में सुधार होने पर धीरे-धीरे अपने SIP योगदान को बढ़ाएँ।

सोने में निवेश
सोना एक पारंपरिक निवेश है जो मुद्रास्फीति और आर्थिक अनिश्चितताओं के खिलाफ बचाव का काम करता है। हालाँकि यह आपके पोर्टफोलियो का एक बड़ा हिस्सा नहीं होना चाहिए, लेकिन सोने में थोड़ा सा निवेश स्थिरता प्रदान कर सकता है। बेहतर लिक्विडिटी और रिटर्न के लिए गोल्ड ETF या सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड में निवेश करने पर विचार करें।

स्वास्थ्य बीमा
स्वास्थ्य सेवा लागत एक महत्वपूर्ण बोझ हो सकती है। सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने और अपने परिवार के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज है। एक व्यापक स्वास्थ्य बीमा योजना संभावित चिकित्सा व्यय का प्रबंधन करने और आपकी बचत की रक्षा करने में मदद कर सकती है।

कर नियोजन
प्रभावी कर नियोजन आपकी सेवानिवृत्ति के बाद की आय को बढ़ा सकता है। धारा 80C के तहत कर-बचत साधनों का उपयोग करें, जैसे कि इक्विटी लिंक्ड सेविंग स्कीम (ELSS), पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF), और नेशनल सेविंग सर्टिफिकेट (NSC)। ELSS फंड अपने इक्विटी एक्सपोजर के कारण कर बचत और उच्च रिटर्न की क्षमता का दोहरा लाभ प्रदान करते हैं।

अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करना
अपने पोर्टफोलियो की नियमित रूप से समीक्षा करना यह सुनिश्चित करने के लिए आवश्यक है कि यह आपके वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के अनुरूप हो। जीवन की घटनाएँ, बाज़ार की स्थितियाँ और खर्चों में बदलाव आपकी वित्तीय स्थिति को प्रभावित कर सकते हैं। आपके पोर्टफोलियो की समय-समय पर समीक्षा और पुनर्संतुलन वांछित परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखने और जोखिम का प्रबंधन करने में मदद करता है।

पेशेवर मार्गदर्शन का लाभ उठाना
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) को शामिल करना आपकी विशिष्ट आवश्यकताओं के अनुरूप अमूल्य अंतर्दृष्टि और रणनीतियाँ प्रदान कर सकता है। एक CFP आपको एक व्यापक वित्तीय योजना बनाने, आपकी प्रगति की निगरानी करने और आवश्यकतानुसार रणनीतियों को समायोजित करने में मदद कर सकता है। रिटायरमेंट पोर्टफोलियो के प्रबंधन की जटिलताओं को देखते हुए यह पेशेवर मार्गदर्शन विशेष रूप से फायदेमंद हो सकता है।

निवेश जोखिमों को समझना
सभी निवेश अंतर्निहित जोखिमों के साथ आते हैं, और निर्णय लेने से पहले इन्हें समझना आवश्यक है। इक्विटी निवेश अल्पावधि में अस्थिर हो सकते हैं, लेकिन लंबी अवधि में अधिक रिटर्न प्रदान करते हैं। ऋण निवेश अधिक स्थिरता प्रदान करते हैं, लेकिन आमतौर पर इक्विटी की तुलना में कम रिटर्न देते हैं।

अपनी जोखिम सहनशीलता का ईमानदारी से आकलन करें। आपकी उम्र और स्थिरता की आवश्यकता को देखते हुए, एक संतुलित दृष्टिकोण जिसमें इक्विटी और ऋण दोनों निवेश शामिल हैं, जोखिम का प्रबंधन करते हुए विकास क्षमता प्रदान कर सकता है।

मार्गदर्शन प्राप्त करने और अपने निवेश की योजना बनाने का आपका निर्णय सराहनीय है। यह दूरदर्शिता और वित्तीय कल्याण के प्रति दृढ़ प्रतिबद्धता को दर्शाता है। इन जानकारियों और रणनीतियों का लाभ उठाकर, आप अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने के मार्ग पर खुद को स्थापित कर रहे हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
3 करोड़ रुपये के रिटायरमेंट कॉर्पस के साथ प्रभावी ढंग से निवेश करने के लिए एक रणनीतिक और अनुशासित दृष्टिकोण की आवश्यकता होती है। अपने वित्तीय परिदृश्य को समझने, एक आपातकालीन निधि बनाने और सही निवेश आवृत्ति चुनने से शुरुआत करें। लक्ष्य-आधारित निवेश और एक विविध पोर्टफोलियो जोखिम और इनाम को संतुलित करने में मदद कर सकता है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से पेशेवर मार्गदर्शन के साथ सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड, इंडेक्स और डायरेक्ट फंड पर रणनीतिक लाभ प्रदान करते हैं। बीमा और निवेश की जरूरतों को अलग करना, प्रभावी कर नियोजन और निवेश को स्वचालित करना आपकी वित्तीय रणनीति को बेहतर बना सकता है। नियमित समीक्षा और पुनर्संतुलन सुनिश्चित करता है कि आपका पोर्टफोलियो आपके लक्ष्यों के अनुरूप बना रहे।

वित्तीय नियोजन के लिए आपका सक्रिय दृष्टिकोण सराहनीय है। इन रणनीतियों को लागू करके, आप एक परिवर्तनीय आय की चुनौतियों को नेविगेट कर सकते हैं और एक सुरक्षित वित्तीय भविष्य का निर्माण कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: वर्तमान वित्तीय स्थिति

आप 28 वर्ष के हैं और आपकी मासिक आय 1 लाख रुपये है। आप वर्तमान में व्यक्तिगत ऋण चुका रहे हैं, जो अक्टूबर तक पूरा हो जाएगा। आपके वर्तमान निवेशों में ELSS म्यूचुअल फंड में 5,000 रुपये, LIC मनीबैक पॉलिसी में 5,000 रुपये और सोने में 6,000 रुपये शामिल हैं।

ऋण के बाद निवेश की रणनीति

एक बार जब आपका ऋण चुकता हो जाता है, तो आपके पास अधिक व्यय योग्य आय होगी। यह आपके लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए अपने धन को पुनः आवंटित करने का एक शानदार अवसर है।

हाउस फंड बनाना

म्यूचुअल फंड में SIP बढ़ाएँ:

अक्टूबर के बाद, अपने ELSS SIP को बढ़ाने पर विचार करें। इसके अतिरिक्त, लार्ज-कैप, मिड-कैप और मल्टी-कैप फंड जैसे अन्य म्यूचुअल फंड में विविधता लाएं। इससे आपको समय के साथ पर्याप्त धन-संग्रह बनाने में मदद मिलेगी।

अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए लिक्विड फंड:

अपनी बचत का एक हिस्सा लिक्विड फंड में रखें। यह बचत खाते की तुलना में बेहतर रिटर्न अर्जित करते हुए लिक्विडिटी सुनिश्चित करता है।
फिक्स्ड डिपॉजिट (FD):

निश्चित रिटर्न के लिए FD में कुछ हिस्सा निवेश करने पर विचार करें। इससे आपके पोर्टफोलियो में स्थिरता आती है।

रिटायरमेंट प्लानिंग

विविध म्यूचुअल फंड:

कर लाभ और लंबी अवधि की वृद्धि के लिए अपने ELSS को जारी रखें। साथ ही, स्थिर रिटर्न सुनिश्चित करने के लिए बैलेंस्ड फंड और डेट फंड भी जोड़ें।

पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF):

सुरक्षित, लंबी अवधि के रिटर्न और कर लाभ के लिए PPF में निवेश करना शुरू करें। इसमें लॉक-इन अवधि होती है, लेकिन आकर्षक ब्याज दरें मिलती हैं।

नेशनल पेंशन सिस्टम (NPS):

रिटायरमेंट के लिए NPS में निवेश करें। यह सेक्शन 80CCD(1B) के तहत मार्केट-लिंक्ड रिटर्न और अतिरिक्त कर लाभ प्रदान करता है।

LIC पॉलिसी का पुनर्मूल्यांकन करें

LIC मनीबैक पॉलिसी आमतौर पर कम रिटर्न देती हैं। कम प्रीमियम पर अधिक कवरेज के लिए टर्म इंश्योरेंस पर स्विच करने पर विचार करें। बेहतर रिटर्न के लिए बचत को म्यूचुअल फंड में पुनर्निर्देशित करें।

सोने में निवेश

सोना एक अच्छा हेज है, लेकिन आमतौर पर कम रिटर्न देता है। इसे अपने पोर्टफोलियो के एक छोटे हिस्से के रूप में रखें। बेहतर विकास के लिए अन्य परिसंपत्तियों में विविधता लाएं।

अंतिम अंतर्दृष्टि

किसी महानगर में 3BHK खरीदने के लिए, आपको एक अनुशासित बचत और निवेश दृष्टिकोण की आवश्यकता है। ऋण के बाद अपने म्यूचुअल फंड SIP बढ़ाएँ, PPF और NPS शुरू करें, और अपनी LIC पॉलिसी का पुनर्मूल्यांकन करें। अपने निवेश में विविधता लाने से आपको अपने घर और रिटायरमेंट दोनों के लिए पर्याप्त धन जुटाने में मदद मिलेगी।

शुभकामनाएँ,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: Your financial life shows strong income, disciplined savings, and long-term thinking. You are already managing EMIs, rent, LIC, MFs, and gold purchase every month. Also, you are considering buying another house.

Let us now go step-by-step and review your financial situation.

We will assess each part and then create a 360-degree saving plan.

Income Overview
Your monthly salary is Rs. 2.48 lakhs.

You also earn Rs. 27,000 from house rent.

So, total monthly inflow is around Rs. 2.75 lakhs.

This is a strong inflow. Good job on maintaining dual income sources.

Monthly Commitments
Home loan EMI is Rs. 52,000.

Car loan EMI is Rs. 13,600.

House rent is Rs. 34,000.

LIC premium is Rs. 10,000.

Monthly SIP in mutual funds is Rs. 10,000.

Monthly gold purchase is Rs. 25,000.

So total outgo is about Rs. 1.44 lakhs.

This leaves you with around Rs. 1.31 lakhs monthly surplus.

This gives you a good scope to plan your savings better.

Assessment of Current Expenses
Let us evaluate the quality of expenses.

House EMI is okay. But this home gives rent of only Rs. 27,000.

You live on rent paying Rs. 34,000. There is a mismatch here.

Car EMI of Rs. 13,600 is manageable, but it reduces flexibility.

LIC premium of Rs. 10,000 is a concern. It is most likely a traditional plan or investment-cum-insurance. Returns will be low. Around 4% to 5% only.

Gold purchase of Rs. 25,000 per month is very high. Unless for marriage or jewellery needs, this is not efficient.

Mutual Fund SIP of Rs. 10,000 is low compared to your capacity.

Let’s now create an optimised plan.

Action Plan: Protection Comes First
You must ensure life insurance. But not through LIC traditional plans.

You may already have term insurance from employer. Please check.

If not, take term insurance with cover of 15 to 20 times your annual income.

Cancel LIC traditional plans if it is a low-return policy. Reinvest surrender value in mutual funds.

Also take health insurance for self and family. Employer policy may not be enough.

Consider critical illness cover as well.

Rebalancing Current Investments
You are putting Rs. 25,000 in gold.

This may be emotional or cultural. But gold should not be your main savings.

Keep gold to 5-10% of total portfolio.

Reduce monthly gold savings to Rs. 10,000.

Redirect Rs. 15,000 to mutual funds.

You have LIC policies of Rs. 10,000 monthly.

If they are traditional or endowment or ULIP plans, please review surrender value.

Once surrendered, invest the value in lump sum in mutual funds.

Also stop future premiums and shift monthly amount to mutual funds.

Mutual Funds Strategy
Right now, you are investing only Rs. 10,000 per month in mutual funds.

That’s too low compared to your earning power.

After reducing gold and LIC, your mutual fund SIP can become Rs. 35,000.

Use well-diversified equity mutual funds for long-term wealth creation.

Mix large-cap, flexi-cap, and balanced advantage funds.

Prefer regular mutual funds through MFDs guided by a Certified Financial Planner.

Regular funds give you dedicated service, portfolio review, emotional coaching, and tracking.

Direct funds miss out on personalised advice and behavioural guidance.

So, regular funds are better for long-term investors who seek ongoing monitoring.

Emergency Fund Setup
It is important to have an emergency fund.

This helps when job loss or major health issue happens.

Keep at least 6 months of expenses as liquid money.

Keep this in bank FD or liquid mutual fund.

Don’t touch this money unless needed.

Goal Planning
Now let us align savings with future goals.

You already have one house on loan.

You plan to buy another house for Rs. 90 lakhs.

This can strain your finances.

Let's think carefully before taking another big loan.

Problems with second home loan:

EMI will be high. May reduce flexibility.

Rental yield is low. Around 2% only.

Maintenance, tax, and loan interest will reduce returns.

Real estate is not liquid. Can’t sell quickly when needed.

Too much debt can impact credit score and peace of mind.

So instead of buying second house, focus on building wealth through mutual funds.

But if buying is important due to emotional or family needs:

Take a smaller loan with bigger down payment.

Keep EMI within 35% of your monthly income.

Ensure you have emergency fund and insurance before taking loan.

Don’t stop your mutual fund SIPs for paying home loan.

Tax Planning Insights
You have house loan, LIC, and mutual funds.

Use these smartly to reduce tax.

Claim home loan interest under section 24 up to Rs. 2 lakhs.

Principal under 80C. LIC may give benefit, but return is low.

Mutual fund ELSS gives tax benefit under 80C. Better return.

Invest in tax-saving mutual funds instead of insurance-based products.

If you sell mutual funds, consider new tax rules:

Equity funds: LTCG above Rs. 1.25 lakh taxed at 12.5%.

STCG taxed at 20%.

Debt funds: taxed as per income slab.

Children’s Future and Retirement
You are 38 now. Plan retirement and children’s education now itself.

Use mutual funds with clear goal tagging.

Have separate SIPs for:

Retirement goal

Child higher education

Family travel or any large expenses

This helps you track and stay committed.

Summary of Monthly Savings Plan
Based on above assessment:

Salary + Rent: Rs. 2.75 lakhs

Total EMIs + Rent + LIC + Gold + SIP: Rs. 1.44 lakhs

Optimised Plan:

Stop LIC (Rs. 10,000) and reinvest

Reduce gold to Rs. 10,000

Increase mutual fund SIPs to Rs. 35,000+

Keep Rs. 10,000 aside for emergency fund till 6-month fund is ready

Continue Rs. 25,000 in hand as buffer for other needs

This way, you balance lifestyle, protection, and growth.

Final Insights
You have good income. You also have the right intention to grow wealth.

But few areas need fine-tuning.

Avoid too much real estate exposure.

Avoid mixing insurance with investments.

Avoid high gold allocation.

Avoid loans that stretch your savings.

Focus more on mutual fund investments.

Stay guided by Certified Financial Planner.

Track your goals once a year.

Your money can do more. Just align it with purpose, not products.

Best Regards,

K. Ramalingam, MBA, CFP,

Chief Financial Planner,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment