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विशेषज्ञ की सलाह चाहिए?हमारे गुरु मदद कर सकते हैं

Ramalingam Kalirajan |10872 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Apr 24, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - Jan 22, 2024English

Money

नमस्ते.. मैं 33 साल की हूँ और मैंने और मेरे पति ने हाल ही में बचत करना शुरू किया है। हम मुंबई में रहते हैं और टैक्स के बाद हम दोनों मिलकर 3.2 लाख प्रति माह कमाते हैं। हालाँकि अलग-अलग वित्तीय दायित्वों और पारिवारिक जिम्मेदारियों के कारण हम कोई बचत नहीं कर पाते हैं। हमें परिवार के लिए लगभग 80 हज़ार खर्च करने पड़ते हैं और हमारे ऊपर अलग-अलग तरह के लोन और दायित्व भी हैं। कृपया हमें निवेश करने और बेहतर तरीके से बचत करने की सलाह दें

Ans: यह सराहनीय है कि वित्तीय दायित्वों और पारिवारिक जिम्मेदारियों के बावजूद, आप बचत और निवेश की दिशा में एक रास्ता बनाना चाहते हैं। वर्तमान जरूरतों को भविष्य के लक्ष्यों के साथ संतुलित करना वास्तव में एक कठिन काम हो सकता है।

सबसे पहले, आइए अपने खर्चों पर नज़र डालें। पारिवारिक खर्चों के लिए 80k आवंटित करना आपकी आय का एक महत्वपूर्ण हिस्सा है। जबकि परिवार पहले आता है, ऐसे क्षेत्र हो सकते हैं जहाँ आप आवश्यक चीज़ों पर समझौता किए बिना खर्च को अनुकूलित कर सकते हैं।

कर के बाद आपकी संयुक्त आय 3.2 लाख है, बचत का एक छोटा प्रतिशत भी समय के साथ अंतर ला सकता है। एक बजट बनाकर शुरू करें जो आपके सभी मासिक खर्चों को रेखांकित करता है और उन क्षेत्रों की पहचान करता है जहाँ आप कटौती कर सकते हैं।

बचत और निवेश के लिए, एक व्यवस्थित निवेश योजना (SIP) के साथ छोटी शुरुआत करने पर विचार करें। यह आपको म्यूचुअल फंड में नियमित रूप से एक निश्चित राशि निवेश करने की अनुमति देता है। यहां तक कि एक मामूली मासिक SIP भी समय के साथ एक बड़ी राशि में जमा हो सकती है, चक्रवृद्धि की शक्ति का शुक्रिया।

अंत में, अपने ऋणों और दायित्वों की समीक्षा करें। क्या कम ब्याज दरों पर पुनर्वित्त या ऋणों को समेकित करने के अवसर हैं? इससे बचत के लिए कुछ पैसे बच सकते हैं।

याद रखें, वित्तीय योजना एक यात्रा है, मंजिल नहीं। छोटी शुरुआत करना ठीक है। मुख्य बात है निरंतरता और धैर्य। समय के साथ, जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ेगी और दायित्व कम होंगे, आपको बचत करना और अधिक निवेश करना आसान लगेगा। आपकी वित्तीय यात्रा के लिए शुभकामनाएँ!

DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information to be as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision.

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Ramalingam Kalirajan |10872 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 13, 2024

Asked by Anonymous - Jun 11, 2024English

Money

नमस्ते सर, मेरी मासिक आय 1.1 लाख है, मेरे पास 17 लाख का पर्सनल लोन है, जिसके लिए मेरी EMI अगले 60 महीनों के लिए 37k है, 34k मेरा किराया है और मेरे पास 39k बचा है, मेरे दो बच्चे हैं और स्कूल की फीस 1.9 लाख प्रति वर्ष है। मैं पैसे बचाने के लिए बहुत ही गंभीर स्थिति में हूँ। वर्तमान में मेरे PF में 11 लाख और अच्छी मात्रा में सोना जमा है। कृपया मुझे सही रास्ता दिखाएँ ताकि मैं अच्छी बचत कर सकूँ।

Ans: वित्तीय प्रबंधन चुनौतीपूर्ण हो सकता है, खासकर तब जब आपके पास महत्वपूर्ण खर्च हों और परिवार का भरण-पोषण करना हो। हालांकि, सावधानीपूर्वक योजना और रणनीतिक कार्यों के साथ, आप अपनी वित्तीय स्थिति में सुधार कर सकते हैं और पर्याप्त बचत कर सकते हैं।

अपनी वित्तीय स्थिति को समझना
आपकी मासिक आय 1.1 लाख रुपये है, लेकिन आपको 37,000 रुपये के व्यक्तिगत ऋण ईएमआई और 34,000 रुपये के किराए सहित काफी खर्चों का सामना करना पड़ता है। इन कटौतियों के बाद, आपके पास 39,000 रुपये बचते हैं। इसके अतिरिक्त, आपको अपने दो बच्चों की वार्षिक स्कूल फीस 1.9 लाख रुपये देनी है, जो कि लगभग 15,833 रुपये प्रति माह है।

अपने खर्चों का विश्लेषण करें
आइए अपने मासिक खर्चों का विश्लेषण करें:

पर्सनल लोन EMI: 37,000 रुपये

किराया: 34,000 रुपये

स्कूल की फीस: 15,833 रुपये (लगभग 1.9 लाख रुपये सालाना 12 महीनों से विभाजित)

शेष आय: 23,167 रुपये (39,000 रुपये - 15,833 रुपये)

इससे आपके पास अन्य खर्चों, बचत और निवेश के लिए 23,167 रुपये बचते हैं। एक अच्छी बचत रणनीति सुनिश्चित करने के लिए इस राशि को अनुकूलित करना महत्वपूर्ण है।

अपने खर्चों को प्राथमिकता दें
एक अच्छी बचत योजना प्राप्त करने के लिए, अपने खर्चों को प्राथमिकता दें। सबसे पहले आवश्यक खर्चों को कवर किया जाना चाहिए, उसके बाद विवेकाधीन खर्च। यहाँ प्राथमिकता निर्धारण रणनीति दी गई है:

1. आवश्यक व्यय:

पर्सनल लोन EMI
किराया
स्कूल फीस
किराने का सामान और उपयोगिताएँ

2. विवेकाधीन व्यय:

मनोरंजन
बाहर खाना
शौक
आपातकालीन निधि बनाना
आपातकालीन निधि अप्रत्याशित व्यय के लिए महत्वपूर्ण है। कम से कम छह महीने के खर्च के बराबर बचत करने का लक्ष्य रखें। यह निधि वित्तीय आपात स्थितियों के दौरान सुरक्षा जाल प्रदान करेगी।

ऋण का कुशलतापूर्वक प्रबंधन करना
आपका व्यक्तिगत ऋण EMI एक महत्वपूर्ण मासिक व्यय है। अपने ऋण का कुशलतापूर्वक प्रबंधन करने के लिए इन रणनीतियों पर विचार करें:

1. ऋण पुनर्गठन:

ऋण पुनर्गठन विकल्पों पर चर्चा करने के लिए अपने बैंक से संपर्क करें। ऋण अवधि बढ़ाने से आपकी मासिक EMI कम हो सकती है, जिससे आपका नकदी प्रवाह आसान हो सकता है।

2. पूर्व भुगतान रणनीति:

जब भी आपको कोई अतिरिक्त आय या बोनस मिले, तो अपने व्यक्तिगत ऋण पर पूर्व भुगतान करने पर विचार करें। इससे मूल राशि कम हो जाएगी, जिससे समय के साथ ब्याज भुगतान कम होगा।

3. समेकन:

यदि आपके पास कई ऋण हैं, तो उन्हें कम ब्याज दर वाले एकल ऋण में समेकित करने पर विचार करें। इससे पुनर्भुगतान सरल हो सकता है और कुल ब्याज लागत कम हो सकती है।

अपने खर्चों का अनुकूलन
अपने मासिक खर्चों की समीक्षा करें और उन क्षेत्रों की पहचान करें जहाँ आप लागत में कटौती कर सकते हैं:

1. किराया:

अधिक किफायती किराये की संपत्ति में जाने या किराए में कमी के लिए अपने मकान मालिक से बातचीत करने पर विचार करें।

2. उपयोगिताएँ और किराने का सामान:

उपयोगिता बिल और किराने का सामान खर्च कम करने के तरीके खोजें। ऊर्जा-बचत प्रथाओं और थोक में खरीदारी जैसे सरल परिवर्तन अंतर ला सकते हैं।

3. विवेकाधीन खर्च:

मनोरंजन, बाहर खाने-पीने और शौक पर विवेकाधीन खर्च को सीमित करें। इन खर्चों के लिए एक निश्चित राशि आवंटित करें और उस पर टिके रहें।

विकास के लिए रणनीतिक निवेश
हर महीने 23,167 रुपये शेष रहने पर, अपनी बचत बढ़ाने के लिए समझदारी से निवेश करना महत्वपूर्ण है। यहाँ कुछ निवेश विकल्प दिए गए हैं:

इक्विटी म्यूचुअल फंड
इक्विटी म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में अधिक रिटर्न दे सकते हैं। ये फंड कंपनियों के शेयरों में निवेश करते हैं, जिससे पूंजी में वृद्धि की संभावना होती है। पेशेवर फंड मैनेजरों द्वारा निर्देशित सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड का लक्ष्य बाजार से बेहतर प्रदर्शन करना और रणनीतिक विकास के अवसर प्रदान करना है।

डेट म्यूचुअल फंड
डेट म्यूचुअल फंड बॉन्ड और सरकारी प्रतिभूतियों जैसी निश्चित आय वाली प्रतिभूतियों में निवेश करते हैं। वे इक्विटी फंड की तुलना में अधिक स्थिरता और कम जोखिम प्रदान करते हैं। ये फंड नियमित आय और पूंजी संरक्षण प्रदान कर सकते हैं, जिससे वे अल्पावधि से मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए उपयुक्त हो जाते हैं।

संतुलित लाभ फंड
संतुलित लाभ फंड (BAF) बाजार की स्थितियों के आधार पर इक्विटी और डेट के बीच अपने आवंटन को गतिशील रूप से समायोजित करते हैं। वे दोनों परिसंपत्ति वर्गों में संतुलित निवेश प्रदान करते हैं, जिससे जोखिम कम होता है और रिटर्न बढ़ता है। स्थिरता और विकास चाहने वाले रूढ़िवादी निवेशकों के लिए BAF एक अच्छा विकल्प है।

सिस्टमेटिक इन्वेस्टमेंट प्लान (SIP)
एक सिस्टमेटिक इन्वेस्टमेंट प्लान आपको म्यूचुअल फंड में नियमित रूप से एक निश्चित राशि निवेश करने की अनुमति देता है। SIP रुपये की लागत औसत का लाभ प्रदान करते हैं, जिससे बाजार में उतार-चढ़ाव का प्रभाव कम होता है। एक छोटी राशि से शुरू करें और अपनी वित्तीय स्थिति में सुधार होने पर धीरे-धीरे अपने SIP योगदान को बढ़ाएँ।

सोने में निवेश
सोना एक पारंपरिक निवेश है जो मुद्रास्फीति और आर्थिक अनिश्चितताओं के खिलाफ बचाव का काम करता है। हालाँकि यह आपके पोर्टफोलियो का एक बड़ा हिस्सा नहीं होना चाहिए, लेकिन सोने में थोड़ा सा निवेश स्थिरता प्रदान कर सकता है। बेहतर लिक्विडिटी और रिटर्न के लिए गोल्ड ETF या सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड में निवेश करने पर विचार करें।

स्वास्थ्य बीमा
स्वास्थ्य सेवा लागत एक महत्वपूर्ण बोझ हो सकती है। सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने और अपने परिवार के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज है। एक व्यापक स्वास्थ्य बीमा योजना संभावित चिकित्सा व्यय का प्रबंधन करने और आपकी बचत की रक्षा करने में मदद कर सकती है।

कर नियोजन
प्रभावी कर नियोजन आपकी सेवानिवृत्ति के बाद की आय को बढ़ा सकता है। धारा 80C के तहत कर-बचत साधनों का उपयोग करें, जैसे कि इक्विटी लिंक्ड सेविंग स्कीम (ELSS), पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF), और नेशनल सेविंग सर्टिफिकेट (NSC)। ELSS फंड अपने इक्विटी एक्सपोजर के कारण कर बचत और उच्च रिटर्न की क्षमता का दोहरा लाभ प्रदान करते हैं।

अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करना
अपने पोर्टफोलियो की नियमित रूप से समीक्षा करना यह सुनिश्चित करने के लिए आवश्यक है कि यह आपके वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के अनुरूप हो। जीवन की घटनाएँ, बाज़ार की स्थितियाँ और खर्चों में बदलाव आपकी वित्तीय स्थिति को प्रभावित कर सकते हैं। आपके पोर्टफोलियो की समय-समय पर समीक्षा और पुनर्संतुलन वांछित परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखने और जोखिम का प्रबंधन करने में मदद करता है।

पेशेवर मार्गदर्शन का लाभ उठाना
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) को शामिल करना आपकी विशिष्ट आवश्यकताओं के अनुरूप अमूल्य अंतर्दृष्टि और रणनीतियाँ प्रदान कर सकता है। एक CFP आपको एक व्यापक वित्तीय योजना बनाने, आपकी प्रगति की निगरानी करने और आवश्यकतानुसार रणनीतियों को समायोजित करने में मदद कर सकता है। रिटायरमेंट पोर्टफोलियो के प्रबंधन की जटिलताओं को देखते हुए यह पेशेवर मार्गदर्शन विशेष रूप से फायदेमंद हो सकता है।

निवेश जोखिमों को समझना
सभी निवेश अंतर्निहित जोखिमों के साथ आते हैं, और निर्णय लेने से पहले इन्हें समझना आवश्यक है। इक्विटी निवेश अल्पावधि में अस्थिर हो सकते हैं, लेकिन लंबी अवधि में अधिक रिटर्न प्रदान करते हैं। ऋण निवेश अधिक स्थिरता प्रदान करते हैं, लेकिन आमतौर पर इक्विटी की तुलना में कम रिटर्न देते हैं।

अपनी जोखिम सहनशीलता का ईमानदारी से आकलन करें। आपकी उम्र और स्थिरता की आवश्यकता को देखते हुए, एक संतुलित दृष्टिकोण जिसमें इक्विटी और ऋण दोनों निवेश शामिल हैं, जोखिम का प्रबंधन करते हुए विकास क्षमता प्रदान कर सकता है।

मार्गदर्शन प्राप्त करने और अपने निवेश की योजना बनाने का आपका निर्णय सराहनीय है। यह दूरदर्शिता और वित्तीय कल्याण के प्रति दृढ़ प्रतिबद्धता को दर्शाता है। इन जानकारियों और रणनीतियों का लाभ उठाकर, आप अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने के मार्ग पर खुद को स्थापित कर रहे हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
3 करोड़ रुपये के रिटायरमेंट कॉर्पस के साथ प्रभावी ढंग से निवेश करने के लिए एक रणनीतिक और अनुशासित दृष्टिकोण की आवश्यकता होती है। अपने वित्तीय परिदृश्य को समझने, एक आपातकालीन निधि बनाने और सही निवेश आवृत्ति चुनने से शुरुआत करें। लक्ष्य-आधारित निवेश और एक विविध पोर्टफोलियो जोखिम और इनाम को संतुलित करने में मदद कर सकता है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से पेशेवर मार्गदर्शन के साथ सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड, इंडेक्स और डायरेक्ट फंड पर रणनीतिक लाभ प्रदान करते हैं। बीमा और निवेश की जरूरतों को अलग करना, प्रभावी कर नियोजन और निवेश को स्वचालित करना आपकी वित्तीय रणनीति को बेहतर बना सकता है। नियमित समीक्षा और पुनर्संतुलन सुनिश्चित करता है कि आपका पोर्टफोलियो आपके लक्ष्यों के अनुरूप बना रहे।

वित्तीय नियोजन के लिए आपका सक्रिय दृष्टिकोण सराहनीय है। इन रणनीतियों को लागू करके, आप एक परिवर्तनीय आय की चुनौतियों को नेविगेट कर सकते हैं और एक सुरक्षित वित्तीय भविष्य का निर्माण कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ramalingam Kalirajan |10872 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 16, 2024

Asked by Anonymous - Jun 14, 2024English

Money

नमस्ते, मैं 28 साल का हूँ, मेरी मासिक आय 1 लाख है, वर्तमान में मैं पिछले व्यक्तिगत ऋणों का भुगतान कर रहा हूँ, अक्टूबर के बाद मैं ऋण मुक्त हूँ, वर्तमान में मैं ELSS म्यूचुअल फंड में मासिक 5k और LIC मनीबैक पॉलिसी में मासिक 5k निवेश कर रहा हूँ, और सोने में मासिक 6k निवेश कर रहा हूँ। मुझे सुझाव दें कि मैं पैसे कैसे बचाऊँ जिससे मुझे महानगर में 3BHK घर खरीदने और रिटायरमेंट प्लान के लिए बड़ी रकम मिल सके।

Ans: वर्तमान वित्तीय स्थिति

आप 28 वर्ष के हैं और आपकी मासिक आय 1 लाख रुपये है। आप वर्तमान में व्यक्तिगत ऋण चुका रहे हैं, जो अक्टूबर तक पूरा हो जाएगा। आपके वर्तमान निवेशों में ELSS म्यूचुअल फंड में 5,000 रुपये, LIC मनीबैक पॉलिसी में 5,000 रुपये और सोने में 6,000 रुपये शामिल हैं।

ऋण के बाद निवेश की रणनीति

एक बार जब आपका ऋण चुकता हो जाता है, तो आपके पास अधिक व्यय योग्य आय होगी। यह आपके लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए अपने धन को पुनः आवंटित करने का एक शानदार अवसर है।

हाउस फंड बनाना

म्यूचुअल फंड में SIP बढ़ाएँ:

अक्टूबर के बाद, अपने ELSS SIP को बढ़ाने पर विचार करें। इसके अतिरिक्त, लार्ज-कैप, मिड-कैप और मल्टी-कैप फंड जैसे अन्य म्यूचुअल फंड में विविधता लाएं। इससे आपको समय के साथ पर्याप्त धन-संग्रह बनाने में मदद मिलेगी।

अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए लिक्विड फंड:

अपनी बचत का एक हिस्सा लिक्विड फंड में रखें। यह बचत खाते की तुलना में बेहतर रिटर्न अर्जित करते हुए लिक्विडिटी सुनिश्चित करता है।
फिक्स्ड डिपॉजिट (FD):

निश्चित रिटर्न के लिए FD में कुछ हिस्सा निवेश करने पर विचार करें। इससे आपके पोर्टफोलियो में स्थिरता आती है।

रिटायरमेंट प्लानिंग

विविध म्यूचुअल फंड:

कर लाभ और लंबी अवधि की वृद्धि के लिए अपने ELSS को जारी रखें। साथ ही, स्थिर रिटर्न सुनिश्चित करने के लिए बैलेंस्ड फंड और डेट फंड भी जोड़ें।

पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF):

सुरक्षित, लंबी अवधि के रिटर्न और कर लाभ के लिए PPF में निवेश करना शुरू करें। इसमें लॉक-इन अवधि होती है, लेकिन आकर्षक ब्याज दरें मिलती हैं।

नेशनल पेंशन सिस्टम (NPS):

रिटायरमेंट के लिए NPS में निवेश करें। यह सेक्शन 80CCD(1B) के तहत मार्केट-लिंक्ड रिटर्न और अतिरिक्त कर लाभ प्रदान करता है।

LIC पॉलिसी का पुनर्मूल्यांकन करें

LIC मनीबैक पॉलिसी आमतौर पर कम रिटर्न देती हैं। कम प्रीमियम पर अधिक कवरेज के लिए टर्म इंश्योरेंस पर स्विच करने पर विचार करें। बेहतर रिटर्न के लिए बचत को म्यूचुअल फंड में पुनर्निर्देशित करें।

सोने में निवेश

सोना एक अच्छा हेज है, लेकिन आमतौर पर कम रिटर्न देता है। इसे अपने पोर्टफोलियो के एक छोटे हिस्से के रूप में रखें। बेहतर विकास के लिए अन्य परिसंपत्तियों में विविधता लाएं।

अंतिम अंतर्दृष्टि

किसी महानगर में 3BHK खरीदने के लिए, आपको एक अनुशासित बचत और निवेश दृष्टिकोण की आवश्यकता है। ऋण के बाद अपने म्यूचुअल फंड SIP बढ़ाएँ, PPF और NPS शुरू करें, और अपनी LIC पॉलिसी का पुनर्मूल्यांकन करें। अपने निवेश में विविधता लाने से आपको अपने घर और रिटायरमेंट दोनों के लिए पर्याप्त धन जुटाने में मदद मिलेगी।

शुभकामनाएँ,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ramalingam Kalirajan |10872 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 21, 2025

Question by divyanshu - Jun 05, 2025English

Money

प्रिय महोदय, कृपया ध्यान दें कि मेरे पास 90 लाख का होम लोन और 9.15 लाख का कार लोन है। मैं हर महीने 4 लाख कमाता हूँ। इसके अलावा फ्लैट का किराया 1.05 लाख है। मैंने 1 लाख शेयर और 1 लाख म्यूचुअल फंड में निवेश किया है। मेरे 2 बच्चे हैं और मेरा सालाना खर्च 8 लाख है। कृपया सलाह दें कि कैसे और कहाँ बचत करनी है।

Ans: आपकी आय अच्छी है, जो उत्साहजनक है। साथ ही, आपके घर और कार के लोन काफी महत्वपूर्ण हैं। आपकी पारिवारिक जिम्मेदारियों और जीवनशैली के खर्चों के लिए भी मजबूत योजना की आवश्यकता है।

चलिए अब हर कोण से अपनी स्थिति की समीक्षा करते हैं ताकि एक स्थायी बचत और निवेश योजना बनाई जा सके।

वर्तमान तस्वीर को समझना

आपकी सकल आय 4 लाख रुपये मासिक है।

आपकी किराये की आय 1.05 लाख रुपये मासिक है।

इससे आपको कुल मासिक आय 5.05 लाख रुपये मिलती है।

हालांकि, दो बड़े लोन इस नकदी प्रवाह पर भार डालते हैं:

होम लोन: 90 लाख रुपये

कार लोन: 9.15 लाख रुपये

आपने इक्विटी और म्यूचुअल फंड में 1-1 लाख रुपये से निवेश शुरू किया है। यह एक अच्छी शुरुआत है।

आपके बच्चों की वार्षिक लागत 8 लाख रुपये है, जो लगभग 67,000 रुपये मासिक है। योजनाबद्ध बचत के माध्यम से उनकी जरूरतों की रक्षा करना आवश्यक है, न कि आवेगपूर्ण खर्चों के माध्यम से।

नकदी प्रवाह और व्यय अनुशासन

अब आइए इस बात पर ध्यान दें कि आपकी आय कहाँ जा रही है।

आपने अपनी मासिक EMI राशि का उल्लेख नहीं किया। लेकिन 90 लाख रुपये के होम लोन के लिए, लंबी अवधि के साथ भी, EMI आसानी से 80,000 रुपये से अधिक हो सकती है।

कार लोन की EMI न्यूनतम 20,000 से 25,000 रुपये होगी।

जीवनशैली और घरेलू खर्च (बच्चों को छोड़कर) 1 लाख रुपये मासिक जोड़ें।

इसका मतलब है कि आपका मासिक खर्च हो सकता है:

होम लोन EMI: 80,000 रुपये

कार लोन EMI: 25,000 रुपये

घरेलू और जीवनशैली: 1,00,000 रुपये

बच्चों का खर्च: 67,000 रुपये

कुल मासिक खर्च = लगभग 2.72 लाख रुपये

इसका मतलब है कि आपके पास लगभग 2.33 लाख रुपये बचे हैं (कुल आय 5.05 लाख रुपये से)।

यह एक बहुत ही स्वस्थ अधिशेष है।

अब आइए इस बात पर ध्यान दें कि इस अधिशेष का उपयोग अपने भविष्य के लक्ष्यों के लिए कैसे करें।

उच्च प्राथमिकता वाले लक्ष्य जिन्हें संबोधित किया जाना चाहिए

निवेश के बारे में बात करने से पहले, इन ज़रूरी कमियों को दूर करें:

आपातकालीन निधि: कम से कम 5 लाख रुपये लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट-टर्म डेट फंड में रखे जाने चाहिए।

टर्म इंश्योरेंस: अगर आपके पास बड़ी अवधि का बीमा कवर नहीं है, तो आज ही लें। यह आपकी वार्षिक आय का कम से कम 10-15 गुना होना चाहिए।

स्वास्थ्य बीमा: 15 से 20 लाख रुपये का फैमिली फ्लोटर आपके नियोक्ता कवरेज से परे महत्वपूर्ण है।

ये खर्च नहीं हैं। ये आपके परिवार और भविष्य के लिए सुरक्षा स्तंभ हैं।

ऋण प्रबंधन के लिए कार्य योजना

गृह ऋण एक दीर्घकालिक बोझ है। लेकिन यह कर लाभ देता है और एक मजबूर बचत उपकरण के रूप में भी काम करता है। फिर भी, धीरे-धीरे बोझ को कम करना बुद्धिमानी है।

कार ऋण कोई कर लाभ नहीं देता है और यह मूल्यह्रास ऋण है। इसे जल्दी से जल्दी निपटाएँ।

सुझाव:

हर महीने अपने 2.3 लाख रुपये के अधिशेष का बुद्धिमानी से उपयोग करें।

पहले 3 महीने, 5 लाख रुपये का आपातकालीन फंड बनाएं।

फिर, 4 महीने से, हर महीने 75,000 रुपये का उपयोग कार लोन का पूर्व भुगतान करने के लिए करें।

आप लगभग 12 महीनों में कार लोन चुका सकते हैं।

कार लोन चुकाने के बाद, उस 75,000 रुपये का उपयोग अपने होम लोन का आंशिक पूर्व भुगतान करने के लिए करें।

आपातकालीन और कार लोन का निपटान हो जाने के बाद निवेश के लिए हर महीने 1.5 लाख रुपये रखें।

इस दृष्टिकोण से खराब लोन का निपटान तेज़ी से होता है और मासिक EMI का बोझ बिना किसी तनाव के कम होता है।

अपनी निवेश रणनीति बनाना

आप पहले से ही इक्विटी और म्यूचुअल फंड में निवेश कर रहे हैं। लेकिन 2 लाख रुपये का निवेश सिर्फ़ एक शुरुआत है। आप और भी बहुत कुछ कर सकते हैं।

जब तक आपके पास रोज़ाना बाज़ारों की निगरानी करने का समय और कौशल न हो, कृपया सीधे स्टॉक में निवेश करने से बचें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) के ज़रिए म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

CFP क्रेडेंशियल वाले MFD के ज़रिए नियमित योजनाओं के ज़रिए निवेश करें। सीधे फंड से बचें।

क्यों? आइए हम बताते हैं:

प्रत्यक्ष फंड सस्ते लगते हैं, लेकिन कोई मानवीय मार्गदर्शन नहीं देते।

आप पुनर्संतुलन सहायता और व्यवहार कोचिंग का लाभ खो देते हैं।

सीएफपी-एमएफडी के साथ नियमित योजनाएं सुनिश्चित करती हैं कि आपके पैसे पर सक्रिय रूप से नज़र रखी जाए।

आपको कर सलाह, समीक्षा कॉल, लक्ष्य अपडेट और निकास योजना मिलती है।

इंडेक्स फंड से बचें:

वे आँख मूंदकर बाज़ार का अनुसरण करते हैं और बदलती परिस्थितियों के अनुसार खुद को समायोजित नहीं करते। अस्थिर समय में, सक्रिय फंड निष्क्रिय फंड से बेहतर प्रदर्शन करते हैं।

साथ ही, इंडेक्स फंड कुछ बड़ी कंपनियों में भारी निवेश करते हैं। इससे एकाग्रता जोखिम होता है।

कुशल पेशेवरों द्वारा प्रबंधित सक्रिय फंड कम जोखिम के साथ बेहतर दीर्घकालिक परिणाम देते हैं।

मासिक निवेश कहाँ करें

एक बार आपातकालीन निधि और कार ऋण को संभालने के बाद, आपका मासिक निवेश योग्य अधिशेष 2.25 लाख रुपये तक बढ़ जाएगा।

निवेश करने का एक विविध तरीका यह है:

बड़े और फ्लेक्सी-कैप फंड में 60,000 रुपये

मध्यम और छोटे कैप फंड में 40,000 रुपये

हाइब्रिड इक्विटी फंड में 25,000 रुपये

संतुलित लाभ या मल्टी-एसेट फंड में 25,000 रुपये

ऋण फंड या छोटी अवधि में 25,000 रुपये

लक्ष्य-आधारित बाल शिक्षा फंड में 50,000 रुपये

इस मिश्रण के साथ अपने जोखिम और समय क्षितिज को संतुलित करें।

इनमें से प्रत्येक सीएफपी के समर्थन के साथ नियमित योजना हो सकती है। हर 6 महीने में प्रदर्शन की समीक्षा करें।

बच्चों की भविष्य की योजना

मुद्रास्फीति के कारण अब 8 लाख रुपये की वार्षिक लागत लगातार बढ़ेगी।

बचत करने के लिए दो प्रमुख मील के पत्थर:

उच्च शिक्षा: 8-10 साल में शुरू होती है

विवाह: 15-20 साल में शुरू होती है

आज ही बच्चों पर केंद्रित म्यूचुअल फंड में SIP शुरू करें।

आप दोनों बच्चों के लिए हर महीने 50,000 रुपये आवंटित कर सकते हैं।

अगर दोनों बेटियाँ हैं तो सुकन्या समृद्धि योजना पर भी विचार करें।

बच्चों के भविष्य के लिए बीमा पॉलिसियों पर निर्भर न रहें। वे खराब रिटर्न देते हैं और लॉक-इन मनी देते हैं।

अगर आपके पास पहले से ही कोई ULIP या LIC एंडोमेंट है, तो कृपया उसे सरेंडर करके म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें। बीमा और निवेश को एक साथ न मिलाएँ।

कर नियोजन सुझाव

आप सालाना 48 लाख रुपये कमाते हैं (4 लाख x 12 रुपये)।

PPF, ELSS या EPF योगदान के ज़रिए 80C के तहत 1.5 लाख रुपये का इस्तेमाल करें।

धारा 80CCD(1B) के तहत अतिरिक्त दावा करने के लिए 50,000 रुपये का NPS खरीदें।

स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम पर 25,000 से 50,000 रुपये तक की अतिरिक्त कटौती मिल सकती है।

गृह ऋण पर ब्याज 24(b) के तहत 2 लाख रुपये की कटौती देता है।

यदि लागू हो तो HRA का दावा भी करें।

ये रणनीतियाँ आपके कर व्यय को कम करेंगी और बचत को बढ़ाएँगी।

निवेश के लिए समझदारी भरे साधन जिनसे बचना चाहिए

कृपया इनसे दूर रहें:

ULIP: कम रिटर्न, अधिक लागत

एंडोमेंट प्लान: खराब लिक्विडिटी और कम IRR

वार्षिकी: कम रिटर्न, भारी कर

इंडेक्स फंड: कोई लचीलापन नहीं, डाउनसाइड प्रोटेक्शन की कमी

प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड निवेश: कोई सलाह नहीं, कोई सहायता नहीं, कोई लक्ष्य स्पष्टता नहीं

कम लागत वाले अलगाव के बजाय निर्देशित निवेश चुनें।

प्रमाणित पेशेवरों से सहायता लेकर चक्रवृद्धि की शक्ति का उपयोग करें।

अभी रिटायरमेंट फाउंडेशन बनाएँ

हालाँकि यह आपकी तत्काल प्राथमिकता नहीं है, लेकिन रिटायरमेंट प्लानिंग आज से ही शुरू कर देनी चाहिए।

हर महीने 2.25 लाख रुपये के अधिशेष के साथ, आप 40,000 रुपये पूरी तरह से रिटायरमेंट के लिए आवंटित कर सकते हैं। नियमित समीक्षा और पुनर्संतुलन के साथ इक्विटी-उन्मुख म्यूचुअल फंड में निवेश करें। 20 साल के क्षितिज को ध्यान में रखकर शुरुआत करें। बिना किसी तनाव के 5 करोड़ रुपये से अधिक का रिटायरमेंट कोष बनाएं। निगरानी और समीक्षा रणनीति हर निवेश निर्णय की हर 6 महीने में समीक्षा की जानी चाहिए। साथ ही, हर साल इनकी समीक्षा करें: क्या आप बच्चे के लक्ष्यों की ओर बढ़ रहे हैं? क्या आपका कर्ज योजना के अनुसार कम हो रहा है? क्या आपके म्यूचुअल फंड एसआईपी बेंचमार्क से बेहतर प्रदर्शन कर रहे हैं? क्या आपका एसेट एलोकेशन अभी भी आपकी जोखिम उठाने की क्षमता से मेल खाता है? एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार समय पर आपकी योजना की निगरानी, रिपोर्ट और अपडेट करने में मदद कर सकता है। सब कुछ अकेले प्रबंधित करने की कोशिश न करें। आपको तुरंत क्या करना चाहिए

यहाँ चरण-दर-चरण कार्य सूची दी गई है:

3 महीने में 5 लाख रुपये का आपातकालीन फंड बनाएँ

व्यक्तिगत टर्म और स्वास्थ्य बीमा की समीक्षा करें और खरीदें

4 महीने से कार लोन का प्रीपेमेंट शुरू करें

म्यूचुअल फंड श्रेणियों में हर महीने 1.5 लाख रुपये की SIP शुरू करें

बच्चों की शिक्षा के लिए 50,000 रुपये आवंटित करें

यदि आपके पास LIC, ULIP या एंडोमेंट प्लान है तो उसे सरेंडर कर दें

डायरेक्ट और इंडेक्स म्यूचुअल फंड प्लान से बचें

CFP के साथ MFD के ज़रिए नियमित फंड चुनें

रिटायरमेंट कॉर्पस के लिए हर महीने 40,000 रुपये रखें

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ अर्ध-वार्षिक समीक्षा करें

अंत में

आपकी आय आपको अच्छी तरह से जीने और समझदारी से बचत करने की शक्ति देती है.

लेकिन लोन, बच्चों की ज़िम्मेदारियाँ और मुद्रास्फीति अनुशासन की मांग करती हैं.

एक स्पष्ट निवेश रणनीति, पेशेवर मदद और धैर्य के साथ, आप दीर्घकालिक संपत्ति का निर्माण करेंगे.

बेतरतीब उत्पादों के पीछे न भागें। स्पष्टता, निरंतरता और प्रमाणित मार्गदर्शन चुनें।

जल्दी शुरू करें, ध्यान केंद्रित रखें और योजना बनाने में अपने जीवनसाथी को भी शामिल करें।

आपको अत्यधिक जोखिम लेने की आवश्यकता नहीं है। संतुलित कदम भी आपके भविष्य को सुरक्षित कर सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |10872 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 02, 2025

Asked by Anonymous - Jul 11, 2025English

Money

मेरी उम्र 33 साल है। मेरे पति और मेरी संयुक्त आय कटौती के बाद 2.17 लाख रुपये प्रति माह है। हमारे आवास ऋण की मासिक किश्त 50,000 रुपये और कार ऋण की मासिक किश्त 13,000 रुपये प्रति माह है। हम म्यूचुअल फंड में एसआईपी के रूप में केवल 6,000 रुपये का निवेश करते हैं। हमारे घरेलू और अन्य खर्च मिलाकर लगभग 50,000 रुपये होते हैं। कृपया सलाह दें कि सेवानिवृत्ति, परिवार नियोजन, आपातकालीन निधि और बीमा के लिए बेहतर बचत कैसे करें। पैसे को अलग-अलग बकेट में कैसे विभाजित करें?

Ans: » अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना
– आप दोनों हर महीने टैक्स के बाद 2.17 लाख रुपये कमाते हैं।
– आपके आवास ऋण की ईएमआई 50,000 रुपये है।
– कार ऋण की ईएमआई 13,000 रुपये है।
– घरेलू और अन्य खर्च लगभग 50,000 रुपये मासिक हैं।
– वर्तमान में SIP निवेश केवल 6,000 रुपये है।

– इसका मतलब है कि आपका कुल मासिक खर्च लगभग 1.19 लाख रुपये है।
– खर्चों के बाद शेष राशि 98,000 रुपये प्रति माह है।
– यह शेष राशि आपका वित्तीय अवसर है।
– इसका उपयोग विभिन्न लक्ष्यों के लिए बुद्धिमानी से किया जाना चाहिए।
– प्रत्येक लक्ष्य के लिए एक अलग बकेट होना चाहिए।

» आपातकालीन निधि बनाना आपकी पहली प्राथमिकता है।
– आपातकालीन निधि में 6 महीने के खर्च शामिल होने चाहिए।
– आपका कुल खर्च 1.19 लाख रुपये मासिक है।
– इसलिए आपको कम से कम 7 लाख रुपये का आपातकालीन फंड बनाना चाहिए।
– इसे म्यूचुअल फंड या स्टॉक में निवेश न करें।
– इसे उच्च-ब्याज बचत खाते या स्वीप-इन FD में रखें।
– आप इसे 6-9 महीनों में धीरे-धीरे बढ़ा सकते हैं।
– इस फंड में हर महीने 15,000-20,000 रुपये जमा करना शुरू करें।
– जब तक बहुत ज़रूरी न हो, इसे हाथ न लगाएँ।

» स्वास्थ्य बीमा बढ़ाया जाना चाहिए
– युवा जोड़ों के लिए स्वास्थ्य बीमा बहुत ज़रूरी है।
– आपके पास 10-15 लाख रुपये का फ्लोटर प्लान होना चाहिए।
– आपकी उम्र में प्रीमियम कम हैं।
– यह अस्पताल के बिलों के लिए आपातकालीन फंड का इस्तेमाल करने से कहीं बेहतर है।
– अपने नियोक्ता के अलावा अन्य संस्थानों से भी बीमा खरीदें।
– नौकरी छोड़ने पर नियोक्ता कवर समाप्त हो जाता है।
– अधिक कवरेज के लिए टॉप-अप पॉलिसी भी शामिल करें।

» सुरक्षा के लिए जीवन बीमा
– जीवन बीमा के लिए केवल टर्म इंश्योरेंस की सलाह दी जाती है।
– बीमा को निवेश के साथ न मिलाएँ।
– एंडोमेंट, यूलिप या मनी-बैक पॉलिसी से बचें।
– टर्म इंश्योरेंस सबसे सस्ता और शुद्ध विकल्प है।
– प्रत्येक पति/पत्नी को अपना टर्म प्लान लेना चाहिए।
– बीमित राशि वार्षिक आय का कम से कम 10-15 गुना होनी चाहिए।
– अभी के लिए प्रत्येक के लिए 1 करोड़ रुपये का टर्म कवर लें।

» सेवानिवृत्ति की योजना जल्दी शुरू करनी चाहिए
– सेवानिवृत्ति एक दीर्घकालिक लक्ष्य है, अत्यावश्यक नहीं, लेकिन बहुत महत्वपूर्ण।
– लंबी अवधि के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में एसआईपी शुरू करें।
– आप युवा हैं और अधिक जोखिम उठा सकते हैं।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में अच्छी ग्रोथ देते हैं।
– 25,000-30,000 रुपये के मासिक एसआईपी का लक्ष्य रखा जा सकता है।
– 3 से 4 विविध इक्विटी स्कीम चुनें।
– नियमित योजना के लिए एमएफडी या प्रमाणित वित्तीय योजनाकार का उपयोग करें।
– नियमित योजनाएँ मार्गदर्शन, फंड निगरानी और सहायता प्रदान करती हैं।
– यदि आपके पास समय और विशेषज्ञता की कमी है, तो डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें।
– डायरेक्ट प्लान की समीक्षा के लिए कोई मानवीय सहायता नहीं होती है।

» भविष्य में परिवार नियोजन के लिए लक्ष्य-आधारित निवेश
– आप जल्द ही बच्चों के लिए योजना बना सकते हैं।
– बच्चों की देखभाल, प्रसव और शुरुआती वर्षों में धन की आवश्यकता होती है।
– इस अल्पकालिक लक्ष्य के लिए एक अलग फंड बनाएँ।
– स्थिरता के लिए हाइब्रिड या अल्पकालिक डेट फंड का उपयोग करें।
– आप इस बकेट में मासिक 10,000-15,000 रुपये का निवेश कर सकते हैं।
– इसे आपातकालीन निधि के साथ न मिलाएँ।
– 3 साल का लक्ष्य क्षितिज निर्धारित करें।
– आप बाद में धनराशि को आरडी या लिक्विड फंड में स्थानांतरित कर सकते हैं।

» यदि संभव हो तो कार ऋण जल्दी चुकाया जा सकता है।
– 13,000 रुपये की ईएमआई अभी प्रबंधनीय है।
– लेकिन ऋण जल्दी चुकाने से ब्याज लागत कम हो जाती है।
– जाँच करें कि क्या कोई पूर्व-भुगतान दंड है।
– यदि नहीं, तो 6-8 महीनों में पूर्व-भुगतान करने का प्रयास करें।
– इसके लिए बजट या बोनस से अधिशेष का उपयोग करें।

» आवास ऋण कर लाभ प्रदान करता है।
– 50,000 रुपये की ईएमआई में मूलधन और ब्याज शामिल है।
– आपको धारा 80सी और 24(बी) के तहत कर लाभ मिलते हैं।
– यदि ब्याज दर 9% से कम है तो पूर्व-भुगतान करने की आवश्यकता नहीं है।
– इसके बजाय, अतिरिक्त राशि का उपयोग SIP के माध्यम से धन संचय करने में करें।

उचित बजट और बकेटिंग आवश्यक है
– आइए अब आपके 98,000 रुपये के अतिरिक्त धन को समझदारी से विभाजित करें:

7 लाख रुपये तक पहुँचने तक आपातकालीन निधि के लिए 15,000 रुपये

इक्विटी म्यूचुअल फंड में सेवानिवृत्ति SIP के लिए 25,000 रुपये

अल्पकालिक परिवार नियोजन निधि के लिए 15,000 रुपये

अगले 6-8 महीनों में कार ऋण जल्दी चुकाने के लिए 13,000 रुपये

टर्म और स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम को अपग्रेड करने के लिए 5,000 रुपये

वार्षिक खर्चों या बफर के लिए 10,000 रुपये अलग रखें

शेष 15,000 रुपये लचीलेपन या एकमुश्त ज़रूरतों के लिए छोड़े जा सकते हैं

– इस तरह का अनुशासन एक मज़बूत वित्तीय आधार बनाता है।
– हर 6 महीने में बकेट की समीक्षा करें।
– जब भी आय बढ़े, SIP बढ़ाएँ।
– आपातकालीन निधि और कार ऋण चुकाने के बाद, अन्य SIP बढ़ाएँ।

» वित्तीय अनुशासन आपकी सबसे बड़ी संपत्ति निर्माता है।
– आपकी आय मज़बूत है।
– खर्चे उचित और नियंत्रण में हैं।
– कर्ज़ मध्यम और प्रबंधनीय है।
– जल्दी शुरुआत करने से चक्रवृद्धि लाभ मिलेगा।
– अपने लक्ष्यों को अलग रखें।
– अलग-अलग बकेट को एक साथ न रखें।
– बेतरतीब निवेश से बचें।

» इस समय बचने वाली बातें
– अभी रियल एस्टेट में निवेश न करें।
– एंडोमेंट या यूलिप पॉलिसी न लें।
– बिना किसी सहायता के सीधे म्यूचुअल फंड में निवेश न करें।
– प्राथमिक निवेश के रूप में सोने से बचें।
– क्रिप्टो या उच्च जोखिम वाली संपत्तियों में निवेश न करें।
– दोस्तों या रिश्तेदारों को यूँ ही पैसे उधार न दें।
– छुट्टियों या गैजेट्स के लिए पर्सनल लोन लेने से बचें।

» पारिवारिक जुड़ाव और संवाद
– दोनों पार्टनर्स को पता होना चाहिए कि पैसा कहाँ जा रहा है।
– संयुक्त लक्ष्य और ट्रैकिंग सिस्टम रखें।
– साधारण स्प्रेडशीट या बजटिंग ऐप का इस्तेमाल करें।
– हर महीने वित्तीय मामलों पर एक साथ बात करें।
– बड़े खर्चों की योजना एक साथ बनाएँ।
– सभी दस्तावेज़ों को एक फ़ाइल में कॉपी के साथ रखें।

» अपनी योजना को आसानी से कैसे ट्रैक करें
– हर लक्ष्य के लिए अलग बचत खाता रखें।
– इन खातों से SIP और भुगतान लिंक करें।
– अगर कोई SIP फेल या बाउंस हुआ है, तो मासिक रूप से जाँच करें।
– 6 महीने में एक बार फंड के प्रदर्शन की समीक्षा करें।
– अगर फंड का मूल्य अल्पावधि में गिरता है, तो घबराएँ नहीं।
– बीमा पॉलिसियों को अपडेट रखें।

» सेवानिवृत्ति कोष करोड़ों में होना चाहिए
– आपकी उम्र 33 वर्ष है। सेवानिवृत्ति 58-60 वर्ष की आयु में हो सकती है।
– आपके पास बचत के लिए 25-27 वर्ष शेष हैं।
– यदि आप 30,000 रुपये मासिक निवेश करते हैं, तो आप बड़ी संपत्ति बना सकते हैं।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड मुद्रास्फीति को मात देने वाले रिटर्न दे सकते हैं।
– आपको सेवानिवृत्ति के लिए 3-4 करोड़ रुपये के कोष की आवश्यकता हो सकती है।
– इसलिए जल्दी और नियमित निवेश आवश्यक है।

» परिवार शुरू करने के बाद, बजट को फिर से समायोजित करें।
– बच्चों की देखभाल का खर्च गर्भावस्था से ही शुरू हो जाएगा।
– कुछ समय के लिए आपकी एक आय कम हो सकती है।
– मातृत्व अवकाश या अवकाश से आय प्रभावित हो सकती है।
– इसलिए पहले से पर्याप्त धन संचय कर लें।
– बच्चे के जन्म के बाद, चिकित्सा बीमा बढ़ाएँ।
– 1-2 साल बाद बच्चों की शिक्षा के लिए SIP भी शुरू करें।

"नामांकन और वसीयत को अपडेट रखें।
"सभी खातों में जीवनसाथी को नामांकित व्यक्ति के रूप में जोड़ें।
"एक सरल वसीयत भी बनाएँ।
"सभी खातों और निवेशों का उल्लेख करें।
"युवा जोड़ों को भी ऐसा करना चाहिए।
"यह बाद में कानूनी समस्याओं से बचाता है।

"लगातार प्रयास करते रहें, शॉर्टकट न ढूँढें।
"स्थिर मासिक बचत पर ध्यान दें।
"हर साल SIP में 10% की वृद्धि करें।
"बार-बार फंड बदलने से बचें।
"बाजार में गिरावट के दौरान SIP बंद न करें।
"अगर उलझन हो तो प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।

"अंततः
"आपकी आय ही आपकी ताकत है।
"आप युवा हैं और आपके पास समय है।
"आपका खर्च अनुशासित है।
" बेहतर बचत आदतों से आप अपना भविष्य सुरक्षित कर सकते हैं।
– आपातकालीन निधि, बीमा और एसआईपी आपका आधार हैं।
– यहाँ से, आप और भी मज़बूत हो सकते हैं।
– अभी शुरुआत करें। केंद्रित रहें। बार-बार समीक्षा करें।
– आपकी वित्तीय सफलता स्थिर कदमों की एक यात्रा है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

नवीनतम प्रश्न

Nayagam P P |10852 Answers |Ask -Follow

Career Counsellor - Answered on Dec 07, 2025

Question by Sreelekshmi - Dec 06, 2025English

Career

नमस्ते, मैं एक छात्र हूँ जिसने हाल ही में अमृता विश्वविद्यालय में इंटीग्रेटेड एम.एससी. भौतिकी कार्यक्रम में प्रवेश लिया है। मेरा लक्ष्य एक मज़बूत शैक्षणिक आधार और एक स्पष्ट करियर पथ बनाना है। क्या आप मुझे निम्नलिखित विषयों पर मार्गदर्शन दे सकते हैं: शोध करियर या उच्च अध्ययन (आईआईएससी, आईआईटी, विदेश) के लिए यह पाठ्यक्रम कितना उपयुक्त है? अमृता में इंटीग्रेटेड एम.एससी. भौतिकी के बाद प्लेसमेंट की क्या संभावनाएँ हैं? क्या यह कार्यक्रम यूपीएससी, सीडीएस/एएफसीएटी, या तकनीकी भूमिकाओं जैसे वैकल्पिक विकल्पों की तैयारी में मदद करता है? इस डिग्री का अधिकतम लाभ उठाने के लिए मुझे कौन से कौशल (कोडिंग, शोध परियोजनाएँ, प्रमाणन) जल्दी शुरू करने चाहिए?

Ans: श्री, कार्यक्रम अवलोकन और शैक्षणिक आधार: अमृता विश्वविद्यालय में एकीकृत एम.एससी भौतिकी कार्यक्रम में शामिल होने के लिए बधाई। यह पाँच वर्षीय एकीकृत कार्यक्रम एक कठोर मार्ग का प्रतिनिधित्व करता है जो आपको उन्नत सैद्धांतिक और प्रायोगिक भौतिकी ज्ञान के साथ-साथ अत्याधुनिक वैज्ञानिक कंप्यूटिंग कौशल से लैस करने के लिए डिज़ाइन किया गया है। पाठ्यक्रम में वैज्ञानिक कंप्यूटिंग में एक माइनर को विशिष्ट रूप से एकीकृत किया गया है, जो आपके प्रोफ़ाइल में पर्याप्त कम्प्यूटेशनल क्षमता जोड़ता है—आज के शोध और पेशेवर परिदृश्य में एक महत्वपूर्ण लाभ। कार्यक्रम में शास्त्रीय यांत्रिकी, विद्युत चुंबकत्व, क्वांटम यांत्रिकी, सांख्यिकीय भौतिकी, उन्नत प्रयोगशाला कार्य, और पदार्थ भौतिकी, ऑप्टोइलेक्ट्रॉनिक्स और कम्प्यूटेशनल विधियों में विशिष्ट विषयों को शामिल करते हुए व्यापक पाठ्यक्रम शामिल हैं, जो आपको शोध और पेशेवर करियर, दोनों के लिए उत्कृष्ट स्थिति में रखते हैं।
शोध करियर संभावनाएँ: आईआईएससी, आईआईटी और उससे आगे: शोध-उन्मुख करियर के लिए, अमृता में एकीकृत एम.एससी भौतिकी कार्यक्रम एक असाधारण आधार प्रदान करता है। अमृता का पाठ्यक्रम विशेष रूप से गेट और यूजीसी-नेट परीक्षा के पाठ्यक्रम के अनुरूप है, और संस्थान प्रारंभिक शोध जुड़ाव पर जोर देता है। अमृता के संकाय स्कोपस-सूचीबद्ध पत्रिकाओं में सक्रिय रूप से शोध प्रकाशित करते हैं, पिछले पाँच वर्षों में अंतरराष्ट्रीय स्थानों पर 60 से अधिक प्रकाशनों के साथ, जो आपको सक्रिय शोध वातावरण से परिचित कराते हैं।
आईआईएससी जैसे प्रमुख संस्थानों में शोध करने के लिए, आप आमतौर पर पीएचडी मार्ग का अनुसरण करेंगे। आईआईएससी अपने एकीकृत पीएचडी कार्यक्रमों के माध्यम से एमएससी स्नातकों को स्वीकार करता है, और अमृता एमएससी के साथ, आप आवेदन करने के पात्र हैं। आपको संबंधित प्रवेश परीक्षाओं को उत्तीर्ण करना होगा, और आपके एकीकृत कार्यक्रम का शोध के मूल सिद्धांतों पर जोर मजबूत तैयारी प्रदान करता है। आपके एकीकृत एमएससी के अंतिम वर्ष को जानबूझकर कक्षा की प्रतिबद्धताओं से लगभग मुक्त रखा गया है, जिससे आईआईएससी, आईआईटी और राष्ट्रीय प्रयोगशालाओं जैसे संस्थानों में शोध परियोजनाओं में संलग्न होना संभव हो सके। अमृता के आंकड़ों के अनुसार, शैक्षणिक वर्ष 2019-20 के दौरान एमएससी भौतिकी के 80% से अधिक छात्रों को प्रतिष्ठित संस्थानों से इंटर्नशिप के प्रस्ताव मिले, जिससे सीधे तौर पर शोध करियर में बदलाव की सुविधा मिली।
प्लेसमेंट और प्रत्यक्ष रोजगार के अवसर: अमृता विश्वविद्यालय में कॉर्पोरेट और सरकारी क्षेत्र के साथ मजबूत संबंधों के साथ एक व्यापक प्लेसमेंट इकोसिस्टम है। अमृता इंटीग्रेटेड एम.एससी. प्रोग्राम (5-वर्षीय) के लिए एनआईआरएफ प्लेसमेंट डेटा के अनुसार, 2023-24 में औसत वेतन लगभग 57% प्लेसमेंट दर के साथ ₹7.2 लाख प्रति वर्ष था। हालाँकि, ये आँकड़े सामान्य प्लेसमेंट रुझानों को दर्शाते हैं; भौतिकी स्नातक अक्सर विशिष्ट तकनीकी भूमिकाओं में उच्च पैकेज प्राप्त करते हैं। कई स्नातक इंफोसिस (शुरुआती प्रस्तावों के साथ), गूगल और पेपाल जैसी सॉफ्टवेयर कंपनियों में शामिल होते हैं, जहाँ उनके मजबूत विश्लेषणात्मक और कम्प्यूटेशनल कौशल प्रवेश स्तर के पदों के लिए ₹8-15 लाख प्रति वर्ष तक के प्रतिस्पर्धी मुआवजे के पैकेज की मांग करते हैं।
अमृता में कॉर्पोरेट और औद्योगिक संबंध विभाग भाषाई दक्षता, डेटा व्याख्या, समूह चर्चा और साक्षात्कार तकनीकों को कवर करने वाला गहन तीन-सेमेस्टर जीवन कौशल प्रशिक्षण प्रदान करता है। यूपीएससी भूभौतिकीविद् परीक्षाओं में एमएससी भौतिकी या अनुप्रयुक्त भौतिकी को योग्यता डिग्रियों के रूप में स्पष्ट रूप से सूचीबद्ध किया गया है, जिससे आप भारतीय भूवैज्ञानिक सर्वेक्षण और केंद्रीय भूजल बोर्ड में ग्रुप ए पदों के लिए प्रतिस्पर्धा कर सकते हैं। भूभौतिकीविद् पदों के लिए आयु सीमा 32 वर्ष (आरक्षित श्रेणियों के लिए छूट के साथ) है, और परीक्षा में प्रारंभिक, मुख्य और साक्षात्कार चरण शामिल हैं।
BARC (भाभा परमाणु अनुसंधान केंद्र) सक्रिय रूप से वैज्ञानिक अधिकारियों और अनुसंधान अध्येताओं के रूप में एमएससी भौतिकी स्नातकों की भर्ती करता है। परमाणु विज्ञान, विकिरण सुरक्षा और परमाणु अनुसंधान में पदों के लिए भर्ती BARC ऑनलाइन परीक्षा या GATE स्कोर के माध्यम से होती है। BARC ग्रीष्मकालीन इंटर्नशिप कार्यक्रम उपलब्ध हैं, जो भविष्य के वैज्ञानिकों की भर्ती के अवसर के साथ ₹5,000-₹10,000 मासिक वजीफा प्रदान करते हैं।
DRDO (रक्षा अनुसंधान और विकास संगठन) रक्षा प्रौद्योगिकी, हथियार प्रणालियों और लेजर भौतिकी अनुसंधान से संबंधित भूमिकाओं के लिए CEPTAM परीक्षाओं या GATE स्कोर के माध्यम से एमएससी भौतिकी स्नातकों की भर्ती करता है। इसरो (भारतीय अंतरिक्ष अनुसंधान संगठन) नियमित रूप से मजबूत भौतिकी पृष्ठभूमि वाले उम्मीदवारों के लिए प्रतिस्पर्धी भर्ती के माध्यम से वैज्ञानिक/इंजीनियर पदों के लिए विज्ञापन देता है, जिसमें उपग्रह प्रौद्योगिकी और अंतरिक्ष विज्ञान अनुप्रयोगों में अवसर प्रदान किए जाते हैं।
अन्य महत्वपूर्ण नियोक्ताओं में भारतीय मौसम विज्ञान विभाग (IMD) शामिल है जो वैज्ञानिक अधिकारियों के रूप में भर्ती करता है, और NPCIL (भारतीय परमाणु ऊर्जा निगम लिमिटेड), जो वैज्ञानिकों के लिए ₹8-12 LPA से अधिक के प्रतिस्पर्धी मुआवजा पैकेज के साथ स्थिर सरकारी सेवा प्रदान करता है।
वैकल्पिक करियर पथ: UPSC, CDS, और AFCAT: UPSC सिविल सेवा (IFS - भारतीय वन सेवा): M.Sc भौतिकी स्नातक UPSC सिविल सेवा परीक्षाओं के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं, वन सेवा विज्ञान-आधारित प्रशासनिक भूमिकाओं के अवसर प्रदान करती है जिनमें वरिष्ठ सरकारी पदों तक पहुँचने की संभावना होती है।
CDS/AFCAT (सशस्त्र बल): जहाँ AFCAT मौसम विज्ञान शाखाओं के लिए विशेष रूप से "60% न्यूनतम अंकों के साथ गणित और भौतिकी के साथ B.Sc" की आवश्यकता होती है, वहीं तकनीकी शाखाओं (वैमानिकी इंजीनियरिंग और ग्राउंड ड्यूटी तकनीकी भूमिकाएँ) के लिए इंजीनियरिंग/प्रौद्योगिकी में स्नातक/एकीकृत स्नातकोत्तर की आवश्यकता होती है। एम.एससी. भौतिकी तकनीकी योग्यताओं के साथ अच्छी तरह से मेल खाती है, हालाँकि सीधे अधिकारी पद के लिए आपको इंजीनियरिंग पृष्ठभूमि की आवश्यकता होगी। हालाँकि, यदि आप वैकल्पिक रक्षा चैनलों के माध्यम से आवेदन करते हैं, तो आप विशेष तकनीकी साक्षात्कारों के लिए पात्र बने रहते हैं।
यूजीसी-नेट परीक्षा: यह मार्ग भारत भर के केंद्रीय विश्वविद्यालयों और कॉलेजों में सहायक प्रोफेसर के पदों तक पहुँच प्रदान करता है। नेट-योग्य उम्मीदवारों को पीएचडी के साथ 2-वर्षीय जेआरएफ पदों के लिए ₹31,000/माह की छात्रवृत्ति मिलती है, जो सरकारी संस्थानों में ₹41,000/माह के सहायक प्रोफेसर वेतन में परिवर्तित हो जाती है। यह मार्ग अनुसंधान के अवसरों के साथ दीर्घकालिक शैक्षणिक कैरियर सुरक्षा प्रदान करता है।
निजी क्षेत्र की तकनीकी भूमिकाएँ
एमएससी भौतिकी स्नातकों को डेटा विज्ञान, सॉफ्टवेयर इंजीनियरिंग और तकनीकी परामर्श में तेजी से महत्व दिया जा रहा है। कंपनियाँ सॉफ्टवेयर विकास के लिए भौतिकी स्नातकों की सक्रिय रूप से भर्ती करती हैं, जहाँ मजबूत समस्या-समाधान और तार्किक तर्क ₹10-20 लाख प्रति वर्ष के प्रतिस्पर्धी पैकेज में तब्दील हो जाते हैं। क्वांटम कंप्यूटिंग विकास, वित्तीय मॉडलिंग और वैज्ञानिक कंप्यूटिंग सहित विशिष्ट डोमेन प्रीमियम मुआवजा प्रदान करते हैं। वैज्ञानिक कंप्यूटिंग में आपका माइनर आपको कम्प्यूटेशनल विशेषज्ञता की आवश्यकता वाली प्रौद्योगिकी कंपनियों के लिए विशेष रूप से आकर्षक बनाता है।
अंतर्राष्ट्रीय अवसर और विदेश में उच्च अध्ययन
अमृता से एमएससी करने पर अंतर्राष्ट्रीय संस्थानों में पीएचडी कार्यक्रमों में प्रवेश मिलता है। जर्मन विश्वविद्यालय ट्यूशन-मुक्त या कम शुल्क वाले एमएससी भौतिकी कार्यक्रम (2 वर्ष) प्रदान करते हैं, जिनमें डीएएडी जैसी छात्रवृत्तियाँ 850 यूरो से अधिक मासिक वजीफा प्रदान करती हैं। अमेरिकी विश्वविद्यालय एमएससी स्नातकों को पूर्ण वित्त पोषण (ट्यूशन कवरेज + वजीफा) के साथ सीधे पीएचडी पदों के लिए स्वीकार करते हैं। इन मार्गों के लिए जीआरई स्कोर और शोध रुचियों को स्पष्ट करने वाला एक ठोस उद्देश्य कथन आवश्यक है। मैक्स प्लैंक इंस्टीट्यूट (जर्मनी) और कैलटेक समर रिसर्च प्रोग्राम (यूएसए) के साथ अनुसंधान सहयोग के अवसर मौजूद हैं, दोनों ही भारतीय एमएससी छात्रों का स्वागत करते हैं।
तुरंत विकसित करने योग्य आवश्यक कौशल और प्रमाणपत्र: प्रोग्रामिंग भाषाएँ: पायथन सीखना तुरंत शुरू करें—यह अनुसंधान और उद्योग में सार्वभौमिक रूप से उपयोग किया जाता है। डेटा विश्लेषण, वैज्ञानिक कंप्यूटिंग लाइब्रेरी (न्यूमपी, साइपाई, पांडा) और मशीन लर्निंग के मूल सिद्धांतों के लिए साप्ताहिक 2-3 घंटे समर्पित करें। MATLAB भौतिकी अनुप्रयोगों, विशेष रूप से संख्यात्मक सिमुलेशन और डेटा विज़ुअलाइज़ेशन के लिए समान रूप से महत्वपूर्ण है। अपने पहले वर्ष में ही MATLAB प्रमाणन पाठ्यक्रम पूरा करने का लक्ष्य रखें।
शोध उपकरण: Git/संस्करण नियंत्रण, वैज्ञानिक दस्तावेज़ीकरण के लिए LaTeX और डेटा विश्लेषण ढाँचे सीखें। शोध पत्र प्रकाशित करने और परियोजनाओं पर सहयोग करने के लिए ये कौशल अनिवार्य हैं।
प्राप्त करने योग्य प्रमाणन: (1) MATLAB प्रमाणन (DIYguru या MathWorks के आधिकारिक पाठ्यक्रम) (2) डेटा विज्ञान के लिए पायथन (कोर्सेरा जैसे प्लेटफ़ॉर्म से पूर्ण प्रमाणपत्र कार्यक्रम) (3) मशीन लर्निंग फंडामेंटल्स (तकनीकी बहुमुखी प्रतिभा का विस्तार करने के लिए) और (4) वैज्ञानिक संचार और तकनीकी लेखन (विभागीय कार्यशालाओं के माध्यम से विकसित)
रणनीतिक इंटर्नशिप योजना: अमृता के शोध संबंधों का व्यवस्थित रूप से लाभ उठाएँ। अपने तीसरे वर्ष में, BARC समर इंटर्नशिप, IISER इंटर्नशिप, TIFR समर फ़ेलोशिप और IIT इंटर्नशिप कार्यक्रमों (जैसे IIT कानपुर SURGE) के लिए आवेदन करें। ये आपको अग्रणी शोध से परिचित कराते हैं और साथ ही भविष्य में पीएचडी या वैज्ञानिक भर्ती के लिए संपर्क स्थापित करते हैं। बहुमुखी प्रतिभा विकसित करने के लिए विभिन्न विशेषज्ञताओं में 2-3 शोध इंटर्नशिप का लक्ष्य रखें।

संक्षेप में, अमृता से प्राप्त आपकी इंटीग्रेटेड एम.एससी. भौतिकी की डिग्री आपको IISc/IITs में प्रतिस्पर्धी शोध करियर, BARC/DRDO/ISRO में प्रतिष्ठित सरकारी वैज्ञानिक पदों और अंतर्राष्ट्रीय पीएचडी अवसरों के लिए असाधारण रूप से उपयुक्त बनाती है। इस प्रोग्राम का वैज्ञानिक कंप्यूटिंग पर ज़ोर आपको नौकरी के बाज़ार में अलग पहचान दिलाता है। तात्कालिक प्राथमिकताएँ: (1) पहले दो वर्षों में पायथन और MATLAB में महारत हासिल करें; (2) वर्ष 2-3 से शुरू होने वाले शोध परियोजनाओं में संलग्न हों; (3) प्रमुख शोध संस्थानों में इंटर्नशिप का लक्ष्य रखें; (4) भर्ती में अधिकतम लचीलेपन के लिए अपनी डिग्री पूरी करते हुए GATE की तैयारी करें; (5) दीर्घकालिक शैक्षणिक स्थिरता के लिए UGC-NET पर विचार करें। आपके करियर की दिशा अंततः मज़बूत शोध बुनियादी सिद्धांतों को विकसित करने, विशेषज्ञता के क्षेत्रों में निरंतर उत्कृष्टता प्रदर्शित करने और इंटर्नशिप व शोध के अवसरों का रणनीतिक रूप से चयन करने पर निर्भर करेगी। अनुशासित कौशल विकास के साथ कठोर अमृता प्रोग्राम आपको विभिन्न क्षेत्रों में असाधारण करियर सफलता के लिए तैयार करता है। ऊपर बताए गए विभिन्न विकल्पों में से अपने लिए सबसे उपयुक्त विकल्प चुनें। आपके समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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Asked on - Dec 07, 2025 | Answered on Dec 07, 2025

धन्यवाद

Ans: स्वागत है श्री.

Nayagam P P |10852 Answers |Ask -Follow

Career Counsellor - Answered on Dec 07, 2025

Question by Krishu - Dec 05, 2025English

Career

Maine jee mains session ka form ews apply wale se bhara tha lekin ews nh ban paya aur ab form date bhi khatam ho chuka h aur correction window band ho gya h to kya maine ji form pehle ews wala bhara tha wo form rahega ya rad ho jayega

Ans: कृशु, आपका फॉर्म परीक्षा में भाग लेने के लिए मान्य रहेगा। NTA पंजीकरण के दौरान बिना प्रमाणपत्रों के फॉर्म अस्वीकार नहीं करता। हालाँकि, काउंसलिंग दस्तावेज़ सत्यापन के दौरान, EWS प्रमाणपत्र न होने पर आप स्वतः ही सामान्य श्रेणी में चले जाएँगे। सुधार विंडो बंद होने के कारण अब आप अपनी श्रेणी नहीं बदल सकते। संभावित राहत उपायों के बारे में मार्गदर्शन के लिए तुरंत NTA से मेल द्वारा या फ़ोन पर संपर्क करें। एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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Radheshyam Zanwar |6736 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Dec 06, 2025

Question by ANSHU - Dec 06, 2025English

Career

I am a neet aspirant Sir meri class 12 m physics m repeat thi aur chemistry bio aur English m pass hu toh mene nios k through physics k exam dia m usmin pass hu toh mere pass 2 marksheet hogyin h toh sir neet counselling m koi problem toh nhi aaegi

Ans: मेरी जानकारी के अनुसार, आपको NEET काउंसलिंग में कोई परेशानी नहीं होगी। NIOS से भौतिकी उत्तीर्ण करना मान्य है। बस सत्यापन के लिए दोनों मार्कशीट साथ ले जाएँ। फिर भी, किसी भी जटिलता से बचने के लिए PCB के लिए एक ही मार्कशीट रखने की सलाह दी जाती है। आपको यह नहीं पता कि आपने 12वीं कक्षा और NIOS परीक्षा कब पास की। यह भी स्पष्ट नहीं है कि आप NEET कब देंगे। आप नए हैं या दोबारा परीक्षा दे रहे हैं, यह भी स्पष्ट नहीं है। सही उत्तर देने के लिए स्पष्टता के साथ अंग्रेजी में प्रश्न पूछने की सलाह दी जाती है।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

Asked on - Dec 06, 2025 | Answered on Dec 07, 2025

सर मैंने अपनी 12वीं 2024 में पूरी की और मैंने अपनी nios परीक्षा अक्टूबर 2024 में दी, nios मार्कशीट में मैं भौतिकी में उत्तीर्ण हूं और सर मैं एक ड्रॉपर छात्र हूं

Ans: ठीक है। NEET 2026 की परीक्षा दो और पहले ज़्यादा अंक लाने का लक्ष्य रखो, और जो कुछ हुआ उसे भूल जाओ। परीक्षा समाप्त होने के बाद सत्यापन प्रक्रिया के बारे में सोचो; तब तक शांत, संयमित और शांत रहो, और केवल NEET पर ध्यान केंद्रित करो। तुम्हारे उज्ज्वल भविष्य के लिए शुभकामनाएँ।

Dr Nagarajan J S K |2576 Answers |Ask -Follow

NEET, Medical, Pharmacy Careers - Answered on Dec 06, 2025

Question by swarnesh - Dec 04, 2025English

Career

नमस्कार सर, मैं जानना चाहता हूँ कि 12वीं PCB के बाद मेरी बेटी के लिए करियर विकल्प क्या है? NEET के अलावा PCB स्ट्रीम की कौन सी अन्य परीक्षाएँ हैं, जिनमें वह शामिल हो सकती है। कृपया मार्गदर्शन करें।

Ans: नमस्ते स्वमेश,
कृपया कुछ दिन और प्रतीक्षा करें; शिक्षा क्षेत्र में, विशेष रूप से NEET के संबंध में, बदलाव हुए हैं। कई पाठ्यक्रम जोड़े गए हैं, और उन्हें करने के लिए आपको NEET के माध्यम से पात्रता प्राप्त करनी होगी। मैं कुछ दिनों में विवरण साझा करूँगा।
सादर प्रणाम

Mihir Tanna |1090 Answers |Ask -Follow

Tax Expert - Answered on Dec 06, 2025

Asked by Anonymous - Dec 04, 2025English

Money

टैक्स रिटर्न की पुष्टि नहीं हुई आईटी विभाग से

Ans: हो सकता है कि इस पर अभी समीक्षा चल रही हो। कई रिटर्न अभी भी प्रक्रियाधीन हैं।

Ramalingam Kalirajan |10872 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 06, 2025

Asked by Anonymous - Dec 06, 2025English

Money

प्रिय महोदय/महोदया, मुझे अपने म्यूचुअल फंड निवेश जारी रखने के लिए कुछ मार्गदर्शन और सलाह चाहिए। मैं 36 वर्षीय पुरुष हूँ, विवाहित हूँ, अभी कोई बच्चा नहीं है और न ही मुझ पर कोई कर्ज़/देनदारियाँ हैं। मेरे पास PPF, NPS, आपातकालीन निधि और प्रत्यक्ष शेयरों में दीर्घकालिक निवेश के रूप में कुछ बचत राशि है। मैंने हाल ही में अपनी संपत्ति बढ़ाने के लिए नीचे दिए गए दीर्घकालिक SIP शुरू किए हैं। आपसे अनुरोध है कि आप इसकी समीक्षा करें और मुझे बताएँ कि क्या मुझे SIP जारी रखना चाहिए या इसे तर्कसंगत बनाने की आवश्यकता है। कृपया लगभग 6 लाख रुपये की एकमुश्त राशि का निवेश कैसे करें, इस बारे में भी सलाह दें। इन्वेस्को स्मॉल कैप 2000 मोतीलाल ओसवाल मिडकैप 2700 पराग पारिख फ्लेक्सीकैप 3000 एचडीएफसी फ्लेक्सीकैप 3100 आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल लार्जकैप 3100 एचडीएफसी लार्ज एंड मिडकैप 3100 एचडीएफसी गोल्ड ईटीएफ एफओएफ 2000 आईसीआईसीआई प्रू इक्विटी एंड डेट फंड 3000 एचडीएफसी बैलेंस्ड एडवांटेज फंड 3000 निप्पॉन इंडिया सिल्वर ईटीएफ एफओएफ 2000

Ans: आपने पहले ही एक ठोस आधार तैयार कर लिया है। कई निवेशक योजना बनाने में देरी करते हैं। लेकिन आपने 36 साल की उम्र में ही शुरुआत कर दी थी। इससे आपको एक मज़बूत फ़ायदा मिलता है। आपकी कोई देनदारी नहीं है। आपकी सोच लंबी अवधि की है। आपके पास पीपीएफ, एनपीएस, आपातकालीन निधि और डायरेक्ट स्टॉक जैसी विविध बचतें भी हैं। यह स्पष्टता और अनुशासन को दर्शाता है। यह दृष्टिकोण समय के साथ कम तनाव के साथ धन अर्जित करता है।

आपने इक्विटी फंडों में व्यवस्थित निवेश भी शुरू किया है। यह एक सकारात्मक कदम है। आपके चयन में लार्ज कैप, मिड कैप, स्मॉल कैप, फ्लेक्सी कैप, हाइब्रिड और कीमती धातु जैसी कई श्रेणियां शामिल हैं। इसलिए इरादा सही है। आप एक व्यापक पोर्टफोलियो बनाने की कोशिश कर रहे हैं। इससे संतुलन मिलता है।

» आपके पोर्टफोलियो संरचना की समझ
आपकी वर्तमान एसआईपी सूची में शामिल हैं:

स्मॉल कैप

मिड कैप

फ्लेक्सी कैप

लार्ज कैप

लार्ज और मिड कैप

हाइब्रिड श्रेणी

सोना और चांदी का फंडामेंटल फंड

इक्विटी और डेट एलोकेशन फंड

डायनेमिक हाइब्रिड फंड

यह दर्शाता है कि आप कई क्षेत्रों को कवर करने की कोशिश कर रहे हैं। लेकिन बहुत सारी श्रेणियां ओवरलैप पैदा कर सकती हैं। जब ओवरलैप होता है, तो समीक्षा के दौरान आपको भ्रम होता है। इससे पोर्टफोलियो अनुशासन भी मुश्किल हो जाता है। आपको लग सकता है कि आप डायवर्सिफाइड हैं। लेकिन अंदर की होल्डिंग्स दोहराई जा सकती हैं। इससे दक्षता कम हो जाती है।

अब आपका पोर्टफोलियो इस तरह दिखता है:

इक्विटी प्रमुख

स्थिरता के लिए हाइब्रिड

हेजिंग के लिए धातु

इसलिए व्यापक दिशा ठीक है। लेकिन सरलीकरण दीर्घकालिक आदत बनाने में मदद करता है।

» फंड श्रेणी दोहराव
आपके पास हैं:

दो फ्लेक्सी कैप फंड

एक लार्ज और मिड कैप फंड

एक शुद्ध लार्ज कैप फंड

एक मिड कैप फंड

एक स्मॉल कैप फंड

फ्लेक्सी कैप फंड पहले से ही लार्ज, मिड और स्मॉल में निवेश करते हैं। फिर लार्ज और मिड भी ओवरलैप हो जाते हैं। इसलिए लार्ज कैप एक्सपोजर दोहराया जाता है। इससे अतिरिक्त लाभ नहीं मिल सकता है। लेकिन इससे निगरानी की जटिलता बढ़ जाती है।

इसलिए मैं युक्तिसंगत बनाने का सुझाव देता हूँ। प्रत्येक श्रेणी में एक फंड कोर में रखें। केवल उच्च विश्वास के लिए सैटेलाइट स्पेस रखें।

» कोर और सैटेलाइट रणनीति
एक संरचित पोर्टफोलियो कोर और सैटेलाइट पद्धति का पालन करता है।

कोर पोर्टफोलियो इस प्रकार होना चाहिए:

सरल

दीर्घकालिक

स्थिर

सैटेलाइट पोर्टफोलियो इस प्रकार हो सकता है:

उच्च वृद्धि

केंद्रित

अपनी सोच के स्तर के आधार पर, आप इस प्रकार संरचना बना सकते हैं:

कोर फंड:

एक लार्ज कैप

एक फ्लेक्सी कैप

एक हाइब्रिड इक्विटी और डेट फंड

एक संतुलित लाभ प्रकार का फंड

सैटेलाइट फंड:

एक मिड कैप

एक स्मॉल कैप

ज़रूरत पड़ने पर एक मेटल आवंटन

यह विभाजन स्पष्टता प्रदान करता है। आप हर साल समीक्षा के साथ SIP जारी रख सकते हैं। बार-बार रोकने और फिर से शुरू करने की आवश्यकता नहीं है। इससे व्यवहार संबंधी गलतियाँ कम होती हैं।

» सुझाए गए सुव्यवस्थितीकरण के साथ आपकी वर्तमान SIP सूची की समीक्षा

आप जारी रखने पर विचार कर सकते हैं:

एक फ्लेक्सी कैप

एक लार्ज कैप

एक मिड कैप

एक स्मॉल कैप

एक संतुलित लाभ

एक इक्विटी और डेट हाइब्रिड

आप दोनों फ्लेक्सी कैप और दोनों गोल्ड सिल्वर फंड रखने पर पुनर्विचार कर सकते हैं। प्रत्येक श्रेणी का एक फंड पर्याप्त है। क्योंकि बहुत सारे फंड रिटर्न नहीं बढ़ाते हैं। इससे ट्रैकिंग जटिल हो जाती है।

आपके पोर्टफोलियो में कीमती धातु फंडों का निवेश 5 से 7 प्रतिशत से ज़्यादा नहीं होना चाहिए। ऐसा इसलिए है क्योंकि धातुएँ हेज एसेट हैं। ये इक्विटी की तरह चक्रवृद्धि ब्याज नहीं देते। ये चक्रों के दौरान सुरक्षा प्रदान करते हैं। इसलिए इन्हें छोटा रखें।

"6 लाख रुपये की एकमुश्त राशि का उपयोग कैसे करें"
आपने एकमुश्त निवेश के बारे में पूछा था। यह महत्वपूर्ण है। एकमुश्त राशि एक बार में पूरी तरह से इक्विटी में नहीं लगनी चाहिए। बाज़ार चक्रों में चलते हैं। इसलिए चरणबद्ध तरीके से निवेश करें। आप एसटीपी (सिस्टमेटिक ट्रांसफर प्लान) के ज़रिए एकमुश्त राशि निवेश कर सकते हैं। आप इस राशि को लिक्विड फंड में रख सकते हैं और 6 से 12 महीनों में अपने चुने हुए ग्रोथ फंडों में एसटीपी लगा सकते हैं।

इससे समय का जोखिम कम होता है। इससे अनुशासन भी बनता है। इसलिए आपके 6 लाख रुपये धीरे-धीरे निवेश किए जा सकते हैं। आप 50% कोर इक्विटी फंडों में और 30% सैटेलाइट ग्रोथ श्रेणी में लगा सकते हैं। शेष 20% हाइब्रिड श्रेणी में जा सकते हैं। इससे संतुलन और सुविधा मिलती है।

"डायरेक्ट फंडों की तुलना में रेगुलर फंडों में निवेश करें"
एक महत्वपूर्ण बात जो कई निवेशक भूल जाते हैं। प्रत्यक्ष फंड सस्ते लगते हैं। लेकिन इनके लिए गहन ज्ञान, अनुशासन और व्यवहार नियंत्रण की आवश्यकता होती है। अधिकांश निवेशक भावनात्मक बिकवाली और गलत समय के कारण व्यय अनुपात पर बचत की तुलना में अधिक नुकसान उठाते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार योग्यता वाले म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से नियमित फंड के साथ, आपको मार्गदर्शन, संरचना और सुधार मिलता है। सलाहकार अनुशासन आपको बाजार के उतार-चढ़ाव के दौरान सुरक्षा प्रदान करता है। यह व्यय अनुपात में थोड़ी बचत से कहीं अधिक मूल्यवान है।

एक व्यक्तिगत योजनाकार पोर्टफोलियो के बहाव, पुनर्संतुलन की आवश्यकता और श्रेणी में बदलाव पर भी नज़र रखता है। इसलिए नियमित फंड निवेश दीर्घकालिक लाभ और व्यवहार प्रशिक्षण प्रदान करता है।

"इंडेक्स या ईटीएफ की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड"
कुछ निवेशक इंडेक्स फंड या ईटीएफ को यह सोचकर चुनते हैं कि वे सरल और सस्ते हैं। लेकिन वे कमियों को नज़रअंदाज़ कर देते हैं।

इंडेक्स फंड या ईटीएफ इंडेक्स में कमज़ोर कंपनियों से नहीं बचेंगे। वे निवेश करेंगे चाहे कंपनी बढ़े या संघर्ष करे। फंड मैनेजर कोई निर्णय नहीं लेता। इसलिए जब बाजार चरम पर होता है, तो इंडेक्स फंड आक्रामक निवेश जारी रखते हैं। मंदी में भी वे पूरी तरह से गिर जाते हैं। कोई सहारा नहीं होता।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अनुसंधान टीमों के साथ काम करते हैं। वे खराब क्षेत्रों से बच सकते हैं। वे बाज़ार और अर्थव्यवस्था के आधार पर आवंटन में बदलाव कर सकते हैं। लंबी अवधि में, इससे बेहतर अल्फा और स्थिरता मिलती है। इसलिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों को जारी रखने से बेहतर वेल्थ कंपाउंडिंग होती है।

"SIP निरंतरता रणनीति"
एक बार युक्तिकरण हो जाने के बाद, बिना किसी रुकावट के हर महीने SIP जारी रखें। बार-बार रुकने और फिर से शुरू करने की आदत कंपाउंडिंग क्षमता को नुकसान पहुँचाती है। SIP तब सबसे अच्छा काम करता है जब आप सभी बाज़ार चक्रों से गुज़रते हैं। आपको सुधार के दौरान ज़्यादा फ़ायदा होता है क्योंकि कॉस्ट एवरेजिंग कारगर होती है।

इसलिए SIP राशि जारी रखें। आप आय के आधार पर हर साल SIP वृद्धि की समीक्षा भी कर सकते हैं। हर साल SIP में 10 से 15 प्रतिशत की वृद्धि करने से आपको तेज़ी से बड़ी राशि तक पहुँचने में मदद मिलती है।

"एसेट एलोकेशन आधारित दृष्टिकोण"
धन सृजन में एक महत्वपूर्ण बिंदु सही एसेट मिश्रण का होना है। इक्विटी वृद्धि देता है। हाइब्रिड संतुलन देता है। धातुएँ बचाव प्रदान करती हैं। डेट सुरक्षा प्रदान करता है। आपका एसेट एलोकेशन आपके जोखिम प्रोफ़ाइल और समय सीमा के अनुरूप होना चाहिए।

चूँकि आप युवा हैं और आपकी दीर्घकालिक योजना है, इसलिए ज़्यादा इक्विटी एलोकेशन ठीक है। लेकिन जैसे-जैसे समय बीतता है, पुनर्संतुलन महत्वपूर्ण होता जाता है। पुनर्संतुलन लाभ की रक्षा करता है और आवंटन को पुनर्स्थापित करता है।

इसलिए हर साल या बच्चे के जन्म, घर खरीदने या सेवानिवृत्ति योजना जैसी प्रमुख जीवन घटनाओं के दौरान अपने परिसंपत्ति आवंटन की समीक्षा करें।

» व्यवहार प्रबंधन
कई पोर्टफोलियो खराब फंडों के कारण नहीं, बल्कि गलत फैसलों के कारण विफल होते हैं। गिरावट के दौरान बेचना। बाजार में गिरावट के समय एसआईपी बंद कर देना। पिछले रिटर्न के प्रदर्शन का पीछा करना। ये गलतियाँ धन को कम करती हैं।

अब तक आपका अनुशासन अच्छा रहा है। अस्थिरता के दौरान धैर्य बनाए रखें। इक्विटी धैर्य और समय का प्रतिफल देती है।

» वित्तीय लक्ष्यों की स्पष्टता
चूँकि अभी आपके कोई बच्चे नहीं हैं, इसलिए आप अपने दीर्घकालिक लक्ष्य तय कर सकते हैं। सामान्य लक्ष्यों में शामिल हो सकते हैं:

सेवानिवृत्ति

भविष्य के बच्चे की शिक्षा

सपनों वाली जीवनशैली खरीदना

स्वास्थ्य सेवा भंडार

जब लक्ष्य स्पष्ट होते हैं, तो निवेश का उद्देश्य और भी मज़बूत हो जाता है। इसलिए आप प्रत्येक फंड श्रेणी को लक्ष्य क्षितिज से जोड़ सकते हैं। अल्पकालिक लक्ष्यों में इक्विटी का उपयोग नहीं करना चाहिए। दीर्घकालिक लक्ष्यों में हाइब्रिड समर्थन वाली इक्विटी का उपयोग करना चाहिए।

» समीक्षा और निगरानी की भूमिका
साल में एक बार समीक्षा करना पर्याप्त है। बार-बार समीक्षा करने से चिंता हो सकती है। वार्षिक समीक्षा निम्नलिखित की जाँच करने में मदद करती है:

फ़ंड का प्रदर्शन

व्यय विचलन

श्रेणी प्रासंगिकता

आवंटन संतुलन

फिर ज़रूरत पड़ने पर ही समायोजन करें। यह प्रगति आपको आत्मविश्वास और संतुलित रहने में मदद करती है।

"कर जागरूकता"
इक्विटी म्यूचुअल फ़ंड के कराधान नियम इस प्रकार हैं:

अल्पकालिक (एक वर्ष से कम होल्डिंग) पर 20 प्रतिशत कर लगेगा

दीर्घकालिक (एक वर्ष से अधिक होल्डिंग) पर 1.25 लाख रुपये से अधिक का लाभ 12.5 प्रतिशत कर लगेगा

डेट म्यूचुअल फ़ंड पर आपके आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

इसलिए इक्विटी फ़ंड को हमेशा लंबी अवधि के लिए रखें। इससे कर का प्रभाव कम होता है और बेहतर वृद्धि होती है।

"एसआईपी वृद्धि योजना"
आप समय के साथ एसआईपी बढ़ाने के लिए एक सरल योजना बना सकते हैं। उदाहरण के लिए:

हर वेतन वृद्धि पर SIP बढ़ाएँ

बोनस के समय SIP बढ़ाएँ

निवेश के लिए रिवॉर्ड या अतिरिक्त आय का उपयोग करें

यह आदत धन प्राप्ति में तेज़ी लाती है। इसलिए जब आप 45 से 50 वर्ष की आयु तक पहुँचते हैं, तो आपके निवेश एक मज़बूत स्तर पर पहुँच सकते हैं।

"बीमा और सुरक्षा"
बड़ा निवेश करने से पहले, सुनिश्चित करें कि आपके पास टर्म इंश्योरेंस और स्वास्थ्य बीमा है। अगर आपने पहले से नहीं लिया है, तो यह ज़रूरी है। बीमा धन की सुरक्षा करता है। बीमा के बिना, एक छोटी सी भी चिकित्सा दुर्घटना निवेश योजना को प्रभावित कर सकती है। इसलिए इस पहलू पर भी नज़र डालें। चूँकि आप विवाहित हैं, इसलिए दोनों को कवर करें।

"धन व्यवहार मानसिकता"
आप पहले से ही अनुशासित हैं। बस इन सरल सिद्धांतों का पालन करें:

बिना रुके निवेश करें

साल में एक बार समीक्षा करें

फंड ओवरलैप से बचें

एसेट एलोकेशन का पालन करें

मीडिया के शोर पर प्रतिक्रिया देने से बचें

यह आपको दीर्घकालिक लक्ष्यों तक पहुँचने में मदद करता है।

"अंततः"
आप सही रास्ते पर हैं। बस बारीक़ी और सरलीकरण की ज़रूरत है। आपका अनुशासन दिखाई दे रहा है। संरचना, धैर्य और समय-समय पर समीक्षा से आपका पोर्टफोलियो अच्छी तरह बढ़ेगा। 6 लाख रुपये के निवेश को एसटीपी (STP) के साथ अपनाएँ। और तर्कसंगत श्रेणियों के साथ एसआईपी (SIP) जारी रखें।

समय और निरंतरता के साथ, धन सृजन सहज और शांतिपूर्ण हो जाता है। आपको बस प्रतिबद्ध रहने और बाजार की चाल के दौरान ज़्यादा सोचने से बचने की ज़रूरत है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Radheshyam Zanwar |6736 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Dec 06, 2025

Asked by Anonymous - Dec 04, 2025English

Career

नमस्कार सर, मैं एक NEET अभ्यर्थी हूं और 11वीं में हूं... लेकिन पिछले कुछ महीनों में मैंने एक कोचिंग छोड़कर दूसरी में दाखिला ले लिया है, लेकिन वहां जगह नहीं मिल पाई, इसलिए अब मैं नए सिरे से शुरुआत करूंगा और स्वयं अध्ययन करूंगा... मैं एएफएमसी जाना चाहता हूं... कृपया मुझे हर चीज के बारे में मार्गदर्शन करें... कृपया कृपया यह वास्तव में जरूरी है, मैं इसकी सराहना करूंगा।

Ans: ग्यारहवीं कक्षा में नए सिरे से शुरुआत करना बिल्कुल ठीक है, लेकिन शुरुआत में रोज़ाना सेल्फ स्टडी, लगातार रिवीज़न और साप्ताहिक मॉक टेस्ट के ज़रिए भौतिकी, रसायन विज्ञान और जीव विज्ञान के मज़बूत एनसीईआरटी फ़ंडामेंटल पर ध्यान केंद्रित करें। AFMC के लिए NEET कटऑफ़ और मेडिकल फ़िटनेस मानकों को ध्यान में रखें, पढ़ाई के साथ-साथ शारीरिक फ़िटनेस भी बढ़ाएँ, और ट्रैक पर बने रहने के लिए एक स्पष्ट दैनिक दिनचर्या के साथ अनुशासन बनाए रखें। आमतौर पर, कोचिंग संस्थान बदलने की सलाह नहीं दी जाती है, लेकिन अगर शिक्षकों के साथ गंभीर समस्याएँ हैं, तो बदलाव करना समझ में आता है। हालाँकि, सफलता केवल कोचिंग संस्थान पर निर्भर नहीं करती; समर्पित अध्ययन भी ज़रूरी है। परीक्षा में सफलता के लिए लगन, निरंतरता के साथ सेल्फ स्टडी, समय पर पाठ्यक्रम पूरा करना, गहन रिवीज़न और पिछले प्रश्नपत्रों का अभ्यास करना बेहद ज़रूरी है। अगर आपकी इच्छाशक्ति प्रबल है, तो आप NEET दे सकते हैं; अन्यथा, बिना किसी हिचकिचाहट के अपना रास्ता चुनें। NEET जीवन में सफलता का अंतिम पैमाना नहीं है।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

Radheshyam Zanwar |6736 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Dec 06, 2025

Question by Shriyansh - Dec 04, 2025English

Career

मैं pec chd cse डेटा साइंस का लक्ष्य बना रहा हूँ, जो josaa पर 16000 पर खुला और 19000 ews रैंक पर बंद हुआ। इस रैंक को हासिल करना कितना मुश्किल है। क्या बोर्ड्स प्रेप के साथ यह संभव है? ध्यान दें कि ये ews श्रेणी की रैंक हैं, CRL रैंक नहीं, तो क्या CRL और कुल पर्सेंटाइल के बारे में कोई अनुमान है?

Ans: EWS में 16,000-19,000 की रैंक प्राप्त करना थोड़ा कठिन है और इसके लिए आमतौर पर 90-93 पर्सेंटाइल (90,000-110,000 CRL) की आवश्यकता होती है, जो केवल बोर्ड परीक्षा की तैयारी के लिए बहुत कठिन है और इसके लिए आमतौर पर JEE-स्तर के केंद्रित अभ्यास की आवश्यकता होती है। लक्ष्य प्राप्त करने के लिए आपके अंदर प्रबल इच्छाशक्ति, समर्पित प्रेरणा और एक लक्ष्य होना चाहिए। इन मानकों के बिना, JEE में सफलता प्राप्त करना संभव नहीं है। इसलिए, लगभग 95% छात्र परीक्षा पास करने का लक्ष्य प्राप्त नहीं कर पाते हैं। आपके प्रश्न से यह स्पष्ट नहीं है कि आप 2026 या 2027 की परीक्षा के लिए क्या लक्ष्य बना रहे हैं।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

Radheshyam Zanwar |6736 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Dec 06, 2025

Question by Amit - Dec 05, 2025English

Career

मेरे बेटे ने जेईई मेन्स 2026 का आवेदन पत्र भरते समय अनजाने में अपने माता-पिता के नाम के आगे "श्रीमान" और "श्रीमती" जोड़ दिया है। हालाँकि, आधार कार्ड और मैट्रिकुलेशन सर्टिफिकेट, दोनों में उसके माता-पिता के नाम बिना किसी उपसर्ग के दिखाई दे रहे हैं। वह करेक्शन विंडो टाइमलाइन में करेक्शन करने से चूक गया। क्या उसे परीक्षा में बैठने दिया जाएगा और JOSSA काउंसलिंग के दौरान कोई चुनौती आएगी, यदि हाँ, तो इसके लिए क्या उपाय हैं?

Ans: कृपया चिंता न करें। उसे जेईई मेन्स और जोसा काउंसलिंग में शामिल होने की अनुमति दी जाएगी। दस्तावेज़ सत्यापन के दौरान उपसर्ग की विसंगति को स्पष्ट करने के लिए आधार और मैट्रिक प्रमाणपत्रों के साथ एक हलफनामा/स्व-घोषणा पत्र जमा करें। फिर भी, किसी विशेषज्ञ की मदद से आवेदन पत्र बहुत सावधानी से भरने की सलाह दी जाती है। अगर एनटीए एक बार फिर सुधार विंडो खोलता है, तो उसी के लिए प्रयास करें। एनटीए जेईई वेबसाइट पर कड़ी नज़र रखें।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

Dr Dipankar Dutta |1837 Answers |Ask -Follow

Tech Careers and Skill Development Expert - Answered on Dec 05, 2025

Question by Murari - Dec 05, 2025English

Career

प्रिय महोदय, मैंने एक सामान्य इंजीनियरिंग कॉलेज से बी.टेक. किया, जो ज़्यादा प्रसिद्ध नहीं था। वहाँ पढ़ाई अच्छी नहीं थी, इसलिए मैंने अच्छी पढ़ाई नहीं की। मैंने कोडिंग सीखने की पूरी कोशिश की, जिसमें HTML, CSS, जावास्क्रिप्ट, रिएक्ट JS, DBA, PHP जैसी सभी तकनीकें शामिल थीं, क्योंकि मैं एक वेब डेवलपर बनना चाहता था। लेकिन HTML और CSS के अलावा मेरे दिमाग में कुछ भी नहीं आता था। मुझे ऐसी भाषा समझ नहीं आती जिसमें ज़्यादा जटिलताएँ हों। क्या यह मेरे अनुभव की कमी की वजह से है या पर्याप्त समय न दे पाने की वजह से? मुझे यकीन नहीं है। मैंने कई ऑनलाइन कोर्स किए और विदेश में डिप्लोमा करने की भी कोशिश की, जो किसी तरह पास हो गया। मैंने हाल ही में एंड्रॉइड डेवलपमेंट का कोर्स किया क्योंकि मुझे ऐप्स पसंद हैं, लेकिन पढ़ाई इतनी तेज़ थी कि मैं कुछ भी याद नहीं रख पाया। नोट्स लेने का भी समय नहीं मिला। कोर्स के दौरान मैंने असाइनमेंट किए और कोड समझा क्योंकि मुझे पास होना ही था, लेकिन कोर्स खत्म होने के बाद मैं सब कुछ भूल जाता हूँ। मैंने कई इंटरव्यू दिए। उनमें से कुछ तो मुझे मिल भी गए, लेकिन मैं अच्छा प्रदर्शन नहीं कर पाया, इसलिए उन्होंने मुझे जाने दिया। अब एआई के तेज़ी से बढ़ते चलन और नौकरी बाज़ार की ख़राब हालत के कारण, मैं दोबारा सोच रहा हूँ कि क्या पढ़ाई जारी रखूँ या यह सिर्फ़ समय की बर्बादी है। पिछले तीन सालों से मैं मज़दूरी जैसी नौकरी कर रहा हूँ, जिससे मुझे गुज़ारा करने और अपने ख़र्चों को पूरा करने के लिए कुछ नहीं मिलता। मैं सब कुछ सीखना चाहता हूँ, लेकिन जैसे ही मैं कंप्यूटर के सामने बैठता हूँ, मैं संगीत सुनने लगता हूँ या कुछ और पढ़ने लगता हूँ। मुझे ज़्यादा ध्यान केंद्रित करने के लिए क्या करना चाहिए? मुझे खुद पर भरोसा करने के लिए क्या करना चाहिए? क्या आज की दुनिया में आईटी की अभी भी गुंजाइश है? कृपया सलाह दें।

Ans: आपकी कहानी असफलता नहीं दर्शाती।
यह दृढ़ता, प्रयास और सुधार की इच्छा दर्शाती है।

ज़्यादातर लोग हार मान लेते हैं।
आपने नहीं मानी।
इसका मतलब है कि आप सफल होंगे - लेकिन सही तरीके से, पुराने तरीके से नहीं।

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