नमस्ते महोदय, कर, ईपीएफ और एनपीएस कटौती के बाद मेरी आय लगभग 2.1 लाख प्रति माह है, इसके अलावा मुझे बोनस के रूप में लगभग 50 हजार प्रति माह मिलते हैं। मेरे होम लोन की मासिक ईएमआई 65 हजार (65 महीने बाकी हैं) है। मेरे जीवनसाथी की मासिक कमाई 30 हजार...

नमस्ते महोदय, कर, ईपीएफ और एनपीएस कटौती के बाद मेरी आय लगभग 2.1 लाख प्रति माह है, इसके अलावा मुझे बोनस के रूप में लगभग 50 हजार प्रति माह मिलते हैं। मेरे होम लोन की मासिक ईएमआई 65 हजार (65 महीने बाकी हैं) है। मेरे जीवनसाथी की मासिक कमाई 30 हजार है। बचत की बात करें तो मेरे पास ईपीएफ में 44 लाख, म्यूचुअल फंड में 13 लाख, पीपीएफ में 5 लाख और एनपीएस में 7.5 लाख रुपये हैं। मेरा म्यूचुअल फंड प्रति माह 40 हजार, पीपीएफ 6 हजार और एनपीएस 20 हजार है। मेरी पत्नी आपातकालीन बचत के रूप में 12 हजार प्रति माह बचाती है (अब तक 2.5 लाख रुपये जमा हो चुके हैं)। जब भी मेरे पास कुछ अतिरिक्त बचत होती है, मैं बचत करने की कोशिश करता हूँ, लेकिन बढ़ती महंगाई और अपने बुजुर्ग माता-पिता की देखभाल के कारण मैं और बचत नहीं कर पाता। मुझे कैसे योजना बनानी चाहिए ताकि मैं अगले 13-15 सालों में 5.5 करोड़ से 6 करोड़ रुपये बचा सकूँ?

Ans: 32 साल की उम्र में, एक स्पष्ट लक्ष्य और अनुशासित बचत के साथ, 13-15 वर्षों में 5.5-6 करोड़ रुपये का आपका लक्ष्य हासिल किया जा सकता है। आइए हम आपके और आपके परिवार के लिए एक 360-डिग्री योजना बनाएँ।

● आय और नकदी प्रवाह का अवलोकन

– सभी कटौतियों के बाद आपकी मासिक आय 2.1 लाख रुपये है।
– बोनस के रूप में औसतन 50,000 रुपये प्रति माह जुड़ते हैं।
– जीवनसाथी 30,000 रुपये मासिक कमाता है।
– घरेलू आय 2.9 लाख रुपये प्रति माह है।

– होम लोन की ईएमआई 65 और महीनों के लिए 65,000 रुपये है।
– आप कुल मिलाकर 66,000 रुपये प्रति माह निवेश करते हैं।
– घरेलू खर्च और माता-पिता का समर्थन लगभग 1.3 लाख रुपये-1.4 लाख रुपये है।

– आपके पास अभी भी 30,000-35,000 रुपये का मासिक अधिशेष है।
- इस अधिशेष को बेहतर तरीके से चैनलाइज़ किया जाना चाहिए।
- लोन चुकाने के बाद, आपका अधिशेष बढ़कर 1 लाख रुपये प्रति माह हो जाएगा।

● मौजूदा पोर्टफोलियो की समीक्षा

- 44 लाख रुपये का ईपीएफ एक मजबूत आधार है।
- म्यूचुअल फंड का मूल्य 13 लाख रुपये है।
- पीपीएफ 5 लाख रुपये है।
- एनपीएस में 7.5 लाख रुपये हैं।
- जीवनसाथी द्वारा बनाया गया 2.5 लाख रुपये का आपातकालीन कोष।

- वर्तमान मासिक निवेश 40,000 रुपये म्यूचुअल फंड, 20,000 रुपये एनपीएस और 6,000 रुपये पीपीएफ है।
- ये कर-मुक्त और बाजार-लिंक्ड विकल्पों में अच्छी तरह से वितरित हैं।
- कुल दीर्घकालिक संपत्तियां लगभग 70 लाख रुपये हैं।
- आप सही रास्ते पर हैं, लेकिन पोर्टफोलियो को बेहतर अनुकूलन की आवश्यकता है।

● म्यूचुअल फंड रणनीति को अनुकूलित करें

– आप म्यूचुअल फंड में हर महीने 40,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं।
– अगर आप डायरेक्ट फंड का इस्तेमाल कर रहे हैं, तो उनसे बचें।
– डायरेक्ट फंड मार्गदर्शन या समीक्षा सहायता प्रदान नहीं करते हैं।

– इनके कारण अक्सर गलत फंड का चयन या निकासी का समय गलत हो जाता है।
– बाजार में गिरावट के दौरान कई निवेशक घबरा जाते हैं।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाएं इससे बचने में मदद करती हैं।

– आपको उचित सहायता, वार्षिक समीक्षा और पोर्टफोलियो ट्रैकिंग मिलती है।
– केवल सक्रिय फंड चुनें। इंडेक्स फंड से बचें।
– इंडेक्स फंड कठोर, निष्क्रिय होते हैं और अस्थिरता का जवाब नहीं दे सकते।
– उनमें मानवीय निर्णय क्षमता का अभाव होता है।

– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड 10-15 वर्षों में बेहतर प्रदर्शन करते हैं।
– फ्लेक्सी-कैप, लार्ज-एंड-मिड-कैप और हाइब्रिड फंडों के मिश्रण का उपयोग करें।
– आवंटन की वार्षिक समीक्षा करें और जोखिम प्रोफ़ाइल के आधार पर समायोजन करें।

● एनपीएस और पीपीएफ आवंटन रणनीति

– आप एनपीएस में हर महीने 20,000 रुपये का निवेश करते हैं।
– एनपीएस धारा 80सीसीडी(1बी) के तहत कर लाभ प्रदान करता है।
– इसी राशि के साथ निवेश जारी रखें।

– सेवानिवृत्ति के लिए केवल एनपीएस पर निर्भर न रहें।
– एनपीएस में परिपक्वता पर वार्षिकी खंड होता है।
– यह लचीलेपन को सीमित करता है।

– निकासी के समय 60% एकमुश्त राशि के विकल्प को ध्यान में रखें।
– 45 वर्ष की आयु तक एनपीएस में इक्विटी-भारी आवंटन चुनें।
– उसके बाद, इक्विटी वाले हिस्से को धीरे-धीरे कम करें।

– 6,000 रुपये मासिक वाला पीपीएफ एक अच्छा दीर्घकालिक बफर है।
– आप इसका इस्तेमाल बच्चे की शिक्षा या अंतिम चरण की सेवानिवृत्ति के लिए कर सकते हैं।
– इसे पूरे 15 साल तक जारी रखें।

– परिपक्वता के बाद, यदि आवश्यक न हो, तो इसे 5-वर्षीय ब्लॉक में बढ़ाएँ।

● आपातकालीन निधि को मज़बूत करना

– वर्तमान आपातकालीन निधि 2.5 लाख रुपये है।
– इसे अगले 12 महीनों में बढ़ाकर 6-8 लाख रुपये करना होगा।
– इससे परिवार के 4-6 महीने के खर्च पूरे होने चाहिए।

– इसे लिक्विड फंड या स्वीप-इन FD में रखें।
– इस फंड के लिए दीर्घकालिक उत्पादों का उपयोग न करें।
– इससे ज़रूरत पड़ने पर तुरंत नकदी सुनिश्चित होती है।

– ऐसा करने के बाद, जीवनसाथी द्वितीयक लक्ष्यों के लिए SIP शुरू कर सकता है।

● ऋण चुकौती रणनीति

– आपकी EMI 65 महीनों के लिए 65,000 रुपये मासिक है।
– मूलधन लगभग 30-35 लाख रुपये होना चाहिए।
- जब तक ब्याज दर 9% से अधिक न हो जाए, तब तक पूर्व-भुगतान में जल्दबाजी न करें।

- आपको धारा 80C और 24(b) के तहत कर लाभ मिलता है।
- समय के साथ ब्याज का भुगतान कम हो जाएगा।

- लेकिन अतिरिक्त आय होने पर पूर्व-भुगतान के लिए बोनस का एक हिस्सा अलग रखें।
- इसे 65 महीनों में नहीं, बल्कि 5 वर्षों में चुकाने का लक्ष्य रखें।
- इससे निवेश के लिए हर महीने 65,000 रुपये बचेंगे।

- ऋण चुकाने के लिए म्यूचुअल फंड कोष का उपयोग न करें।
- अपने निवेश को बिना छुए बढ़ने दें।

● 5.5-6 करोड़ रुपये तक पहुँचने का लक्ष्य

- आपके पास 13-15 वर्ष हैं।
- आपके पास पहले से ही 70 लाख रुपये की बचत है।
– आप 30,000 रुपये से ज़्यादा अतिरिक्त बचत के साथ 66,000 रुपये प्रति माह का निवेश कर रहे हैं।

– लोन चुकाने के बाद, आपका निवेश योग्य अधिशेष 1 लाख रुपये प्रति माह से ज़्यादा हो जाएगा।
– इसका इस्तेमाल हर साल SIP को 10-12% बढ़ाने के लिए करें।
– यह स्टेप-अप रणनीति मुद्रास्फीति को मात देने और तेज़ी से धन संचय करने में मदद करती है।

– SIP को सेवानिवृत्ति और बच्चों की शिक्षा के बीच बाँटें।
– इक्विटी-लिंक्ड टैक्स बचत को केवल ज़रूरत पड़ने पर ही जोड़ें।

– लक्ष्य-आधारित निवेश दृष्टिकोण अपनाएँ।
– प्रत्येक प्रमुख लक्ष्य के लिए अलग-अलग फ़ोलियो बनाएँ।
– प्रत्येक लक्ष्य पर साल में दो बार नज़र रखें।

● बोनस आवंटन योजना

– 50,000 रुपये मासिक औसत का बोनस यूँ ही खर्च नहीं करना चाहिए।
– इसे 40:40:20 फ़ॉर्मूले में बाँटें।
– 40% पूर्व भुगतान या निवेश में जाता है।
– 40% राशि SIP टॉप-अप या नए फंड में जाती है।
– 20% राशि परिवार या मनोरंजन के लिए इस्तेमाल की जा सकती है।

– इससे वित्तीय अनुशासन बना रहता है।
– यह आपको 15 वर्षों में तेज़ी से धन संचय करने में मदद करता है।

● बच्चे के भविष्य की योजना

– आपको बच्चे की शिक्षा के लिए लक्ष्य-विशिष्ट SIP शुरू करनी चाहिए।
– हाइब्रिड या लार्ज कैप निवेश वाला 15-वर्षीय होराइज़न फंड चुनें।
– मुद्रास्फीति के अनुरूप हर साल स्टेप-अप SIP करें।

– यूलिप या बीमा-सह-निवेश उत्पादों में निवेश करने से बचें।
– रिटर्न कम और लागत ज़्यादा होती है।

– बीमा कंपनियों के चाइल्ड प्लान से भी बचें।
– शिक्षा के लक्ष्य के लिए केवल म्यूचुअल फंड ही चुनें।

– 5 हज़ार रुपये से SIP शुरू करें और इसे 4-5 वर्षों में बढ़ाकर 20 हज़ार रुपये करें।
– इस फ़ोलियो को अलग रखें और सालाना ट्रैक करें।

● बीमा योजना

– यदि पहले से टर्म इंश्योरेंस नहीं लिया है तो उसे खरीदें।
– अपनी आय के आधार पर 1.5-2 करोड़ रुपये का कवर चुनें।
– जल्दी खरीदने पर प्रीमियम कम होता है।

– किसी भी एंडोमेंट या यूलिप पॉलिसी से बचें।
– बीमा को निवेश के साथ नहीं मिलाना चाहिए।

– 10-15 लाख रुपये का फैमिली फ्लोटर हेल्थ कवर खरीदें।
– केवल नियोक्ता की हेल्थ प्लान पर निर्भर न रहें।

– दुर्घटना और गंभीर बीमारी पॉलिसी भी लें।
– ये कम लागत वाली और बेहद उपयोगी हैं।

● जीवनशैली नियंत्रण और व्यय प्रबंधन

– जीवनयापन की लागत बढ़ रही है।
– अपनी क्षमता से ज़्यादा जीवनशैली में बदलाव करने से बचें।
– सभी श्रेणियों के लिए बजट बनाएँ और मासिक सीमा का पालन करें।

– सभी आवर्ती सदस्यताओं की समीक्षा करें।
– जहाँ ज़रूरत हो, वहाँ कटौती करें।

– अपनी क्षमता से ज़्यादा रिश्तेदारों पर ज़्यादा खर्च न करें।
– अपने माता-पिता को मासिक एक निश्चित राशि से सहायता करें।
– परिवर्तनशील बहिर्वाह से बचें जो आपकी बचत योजना को बिगाड़ सकते हैं।

● कराधान जागरूकता

– म्यूचुअल फंड में पूंजीगत लाभ पर नज़र रखें।
– 1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी फंड पर LTCG पर 12.5% कर लगता है।
– STCG पर 20% कर लगता है।

– डेट फंड के लाभ पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– कर वृद्धि से बचने के लिए हर साल दीर्घकालिक लाभ का लाभ उठाएँ।
– कर-बचत वाले म्यूचुअल फंड का बुद्धिमानी से उपयोग करें।

– समय पर अपना रिटर्न दाखिल करें।
– बोनस और किराए सहित सभी आय की घोषणा करें, यदि कोई हो।

● दीर्घकालिक पोर्टफोलियो सरलीकरण

– जैसे-जैसे पोर्टफोलियो बढ़ता है, फंड की अव्यवस्था से बचें।
– 5-6 से ज़्यादा म्यूचुअल फंड रखने की ज़रूरत नहीं है।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से सालाना इनकी समीक्षा करें।

– ज़रूरत पड़ने पर कमज़ोर प्रदर्शन करने वाले फंडों से स्विच करें।
– सिर्फ़ नियमित योजनाओं के ज़रिए ही निवेशित रहें।
– ऑनलाइन दिखाए गए डायरेक्ट प्लान के रिटर्न के बहकावे में न आएँ।

– नियमित योजनाएं बाज़ार में गिरावट के दौरान भावनात्मक सहारा और बेहतर निवेश बनाए रखने में मदद करती हैं।
– ये सुनिश्चित करती हैं कि आप गलत समय पर निवेश से बाहर न निकलें।

– यह देखने के लिए कि क्या आप सही रास्ते पर हैं, लक्ष्य-आधारित ट्रैकर का इस्तेमाल करें।
– ज़रूरत के अनुसार SIP की राशि और अवधि समायोजित करें।

● अंतिम जानकारी

– आप अपनी उम्र के ज़्यादातर लोगों से बेहतर प्रदर्शन कर रहे हैं।
– आपकी आय अच्छी है, SIP नियमित हैं, और दीर्घकालिक दृष्टिकोण मज़बूत है।
– अनुशासित योजना से 6 करोड़ रुपये का लक्ष्य हासिल किया जा सकता है।

– अगले 5 सालों में होम लोन चुकाएँ।
– हर साल SIP में बढ़ोतरी करें।
– आपातकालीन निधि को मज़बूत रखें।
– बच्चे की शिक्षा और सेवानिवृत्ति के लिए अलग से योजना बनाएँ।

– सिर्फ़ NPS या PPF पर ज़्यादा निर्भर न रहें।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन में म्यूचुअल फंड का सक्रिय रूप से उपयोग करें।
– डायरेक्ट फंड और इंडेक्स फंड से बचें।
– कम लागत वाले रुझानों से विचलित न हों।

– एसेट एलोकेशन पर टिके रहें, सालाना समीक्षा करें और निवेशित रहें।
– यही गंभीर संपत्ति बनाने का एकमात्र सूत्र है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Asked on - Jul 15, 2025 | Answered on Jul 16, 2025

महोदय, भ्रम के लिए क्षमा करें, मेरी उम्र 43 है, 32 नहीं।

Ans: 43 साल की उम्र में, आपकी योजना अभी भी ठोस लगती है - बस इसे और बेहतर ढंग से लागू करने की ज़रूरत है।

● कॉर्पस लक्ष्य व्यवहार्यता
● 12-15 वर्षों में 5.5-6 करोड़ रुपये अभी भी संभव है।
● लेकिन अब स्टेप-अप SIP ज़्यादा महत्वपूर्ण हो गए हैं।
● आपको अगले 3-5 वर्षों में धीरे-धीरे निवेश बढ़ाकर 1.2 लाख रुपये प्रति माह करना होगा।

● समय की कमी के लिए समायोजन करें
● कम चक्रवृद्धि समय का मतलब है ज़्यादा मासिक प्रतिबद्धता।
● अतिरिक्त, ऋण चुकाने के बाद EMI की बचत पूरी तरह से SIP में लगनी चाहिए।
● दीर्घकालिक निवेशों में कोई देरी या निकासी नहीं।

● विकास के लिए इक्विटी-उन्मुख रहें
● इक्विटी म्यूचुअल फंड (कोई इंडेक्स नहीं, कोई डायरेक्ट नहीं) से जुड़े रहें।
● सक्रिय प्रबंधन के साथ हाइब्रिड और फ्लेक्सी-कैप मिश्रण का उपयोग करें।
– एनपीएस और पीपीएफ को रहने दें, लेकिन सिर्फ़ उन्हीं पर निर्भर न रहें।

● पहले सेवानिवृत्ति, फिर बच्चे का पालन-पोषण
– वयस्क बच्चे के भविष्य के लिए धन जुटाने से पहले सेवानिवृत्ति कोष को प्राथमिकता दें।
– शिक्षा या शुरुआती करियर का समर्थन करें, लेकिन पूरी जीवनशैली का नहीं।
– एक अलग सेवानिवृत्ति एसआईपी फ़ोलियो बनाए रखें।

● अंतिम नोट
– अगर आप हर साल एसआईपी बढ़ाते हैं तो 6 करोड़ रुपये की राशि यथार्थवादी है।
– अनुशासन, वार्षिक समीक्षा और फंड का चयन अभी महत्वपूर्ण हैं।
– इक्विटी में निवेश बहुत जल्दी कम न करें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: मैं आपकी सेवानिवृत्ति योजना में आपकी सहायता कर सकता हूँ।
आपने अपने निवेशों का बहुत विस्तृत विवरण दिया है।
आपने 47 वर्ष की आयु में धन अर्जित करने का दृढ़ संकल्प भी दिखाया है।
यह अपने आप में एक बड़ी सकारात्मक शुरुआत है।

आपके वर्तमान प्रयास

आपने दायित्वों के कारण देर से शुरुआत की।

यह समझ में आता है।

फिर भी आपने जिम्मेदारी संभाली।

आप अब हर महीने 33,000 रुपये का निवेश करते हैं।

आप पीपीएफ में प्रति वर्ष 1,50,000 रुपये का निवेश भी करते हैं।

आप अनुशासन का पालन करते हैं।

आप निरंतरता बनाए रखते हैं।

ये आदतें सबसे महत्वपूर्ण हैं।

ये आदतें आपकी सेवानिवृत्ति में सहायक होंगी।

इस नींव के लिए आप प्रशंसा के पात्र हैं।

आपका वर्तमान निवेश मिश्रण

आप विभिन्न इक्विटी फंडों में निवेश करते हैं।

आप एक कम अवधि के डेट फंड में भी निवेश करते हैं।

आप मिड कैप, लार्ज कैप, फ्लेक्सी कैप और स्मॉल कैप में निवेश करते हैं।

इससे आपको कुछ विविधता मिलती है।

आप पीपीएफ में भी निवेश करते हैं।

पीपीएफ सुरक्षा प्रदान करता है।

पीपीएफ स्थिर वृद्धि देता है।

यह मिश्रण संतुलन बनाता है।

कृपया एक बात ध्यान दें।

आप डायरेक्ट प्लान में निवेश करते हैं।

बाहर से डायरेक्ट प्लान सस्ते लगते हैं।

लेकिन ये हमेशा दीर्घकालिक निवेशकों के लिए फायदेमंद नहीं होते।

कई निवेशक गलत फंड चुनते हैं।

कई निवेशक बाज़ार का गलत तरीके से विश्लेषण करते हैं।

कई निवेशक गलत समय पर निवेश निकालते हैं।

यह बचत किए गए व्यय अनुपात से कहीं अधिक रिटर्न को प्रभावित करता है।

सीएफपी (CFP) के सहयोग से एमएफडी के माध्यम से नियमित प्लान मार्गदर्शन प्रदान करते हैं।

नियमित प्लान आपको सही रास्ते पर बने रहने में भी मदद करते हैं।

डायरेक्ट फंड में व्यवहारिक अंतर एक बड़ी लागत है।

इस प्रकार, सीएफपी (CFP) के समर्थन वाली नियमित योजनाएँ दीर्घकालिक निवेशकों के लिए बेहतर काम करती हैं।

वे गलतियों को सुधार सकते हैं।

वे परिसंपत्ति मिश्रण में मदद कर सकते हैं।

बाजार में गिरावट के दौरान वे आपको स्थिर रहने में मदद कर सकते हैं।

अधिकांश मामलों में, इससे प्रत्यक्ष फंडों की तुलना में अधिक अंतिम संपत्ति प्राप्त होती है।

“आपकी सेवानिवृत्ति आयु का लक्ष्य

“आप 62 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं।

आप अभी 47 वर्ष के हैं।

“आपके पास 15 वर्ष शेष हैं।

“15 वर्ष अभी भी एक मजबूत समय सीमा है।

आप चक्रवृद्धि ब्याज को अच्छी तरह से काम करने दे सकते हैं।

“आपकी पूंजी 62 वर्ष की आयु तक काफी बढ़ सकती है।

आप इस दौरान अपनी बचत दर में भी सुधार कर सकते हैं।

“यह आकलन करना कि क्या आपकी वर्तमान योजना सेवानिवृत्ति के लिए उपयुक्त है

“ आकलन करने के लिए कई पहलू हैं।

आपको अपनी बचत दर पर ध्यान देना होगा।

“ आपको अपनी विकास दर पर ध्यान देना होगा।

आपको अपने भविष्य के जीवनशैली खर्चों पर विचार करना होगा।

आपको मुद्रास्फीति पर ध्यान देना होगा।

आपको सेवानिवृत्ति के बाद की आय की आवश्यकता पर विचार करना होगा।

आपको यह देखना होगा कि आपकी वर्तमान योजना इससे मेल खाती है या नहीं।

फिलहाल, आपका कुल वार्षिक निवेश है:
→ एसआईपी में प्रति माह 33,000 रुपये।

यानी प्रति वर्ष 3,96,000 रुपये।

साथ ही प्रति वर्ष पीपीएफ में 1,50,000 रुपये।

इस प्रकार आपका कुल वार्षिक निवेश 5,46,000 रुपये है।

यह एक अच्छी राशि है।

यह आपकी सेवानिवृत्ति की यात्रा में सहायक हो सकता है।

"अपने निवेश मिश्रण में इक्विटी फंड को समझना

→ आप मिड कैप में निवेश करते हैं।

मिड कैप अच्छी वृद्धि दे सकता है।

मिड कैप में भी अधिक उतार-चढ़ाव देखने को मिलते हैं।

आप स्मॉल कैप में निवेश करते हैं।

स्मॉल कैप सबसे अस्थिर होती है।

लंबे समय तक निवेश करने पर यह उच्च प्रतिफल दे सकती है।

लेकिन इसके लिए धैर्य की आवश्यकता होती है।

आप लार्ज कैप में निवेश करते हैं।

लार्ज कैप स्थिरता प्रदान करती है।

आप फ्लेक्सी कैप में निवेश करते हैं।

फ्लेक्सी कैप फंड रणनीति में बदलाव करते हैं।

फ्लेक्सी कैप फंड प्रबंधकों को अधिक नियंत्रण प्रदान करते हैं।

भारतीय बाजारों में सक्रिय प्रबंधन उपयोगी है।

फंड प्रबंधक विभिन्न मार्केट कैप में निवेश कर सकते हैं।

वे अच्छे सेक्टर चुन सकते हैं।

इससे प्रतिफल की संभावना बढ़ जाती है।

यह एक ऐसा लाभ है जो इंडेक्स फंड में नहीं होता।

इंडेक्स फंड केवल इंडेक्स की नकल करते हैं।

इंडेक्स फंड कमजोर कंपनियों से दूर नहीं रहते।

इंडेक्स फंड समझदारी भरे निर्णय नहीं ले सकते।

इंडेक्स में उतार-चढ़ाव होने पर इंडेक्स फंड की लागत भी बढ़ जाती है।

एक्टिव फंड नुकसान से सुरक्षा प्रदान करते हैं।

एक्टिव फंड बेहतर अवसर तलाश सकते हैं।

यह दीर्घकालिक संपत्ति निर्माण के लिए सहायक है।

इसलिए एक्टिव फंड की ओर आपका रुझान सही है।

“अपने पोर्टफोलियो में पीपीएफ को समझना

आपका पीपीएफ स्थिरता प्रदान करता है।

यह सुनिश्चित वृद्धि देता है।

यह कर लाभ भी प्रदान करता है।

यह आपकी सेवानिवृत्ति निधि का एक स्थिर हिस्सा बनाता है।

यह आपके पोर्टफोलियो में समग्र जोखिम को कम करता है।

यह लंबे समय तक अच्छा प्रदर्शन करता है।

आपने एक स्थिर दीर्घकालिक परिसंपत्ति का चयन किया है।

यह सेवानिवृत्ति के लिए लाभकारी है।

“ध्यान देने योग्य कमियां

आपके फंड बिखरे हुए हैं।

आपने बहुत सारी योजनाएं ले रखी हैं।

प्रत्येक अतिरिक्त योजना अन्य योजनाओं के साथ ओवरलैप करती है।

इससे प्रभाव कम हो जाता है।
– इसे ट्रैक करना भी मुश्किल हो जाता है।

आप अपनी योजनाओं की संख्या कम कर सकते हैं।

अधिक केंद्रित मिश्रण से प्रगति सुचारू हो सकती है।

पुनर्संतुलन आसान हो जाता है।

आप कम फंड रख सकते हैं लेकिन परिसंपत्ति वितरण बनाए रख सकते हैं।

आप प्रत्येक फंड को एक उद्देश्य से भी जोड़ सकते हैं।

आपको अपनी सेवानिवृत्ति आय की आवश्यकता के बारे में स्पष्टता होनी चाहिए।

कई निवेशक इसे अनदेखा कर देते हैं।

आपको पता होना चाहिए कि 62 वर्ष की आयु में आपको प्रति माह कितने पैसे की आवश्यकता होगी।

आपको मुद्रास्फीति को ध्यान में रखना होगा।

आपको स्वास्थ्य संबंधी आवश्यकताओं को भी ध्यान में रखना होगा।

आपको जीवनशैली के लक्ष्यों को भी ध्यान में रखना होगा।

“आपकी भविष्य की जीवनशैली की लागत

मुद्रास्फीति के साथ आपकी लागत बढ़ेगी।

मुद्रास्फीति भोजन, परिवहन और चिकित्सा आवश्यकताओं को प्रभावित करती है।

चिकित्सा मुद्रास्फीति सामान्य मुद्रास्फीति से अधिक है।

सेवानिवृत्ति योजना बनाते समय इस बात का ध्यान रखना आवश्यक है।

– आपको पारिवारिक जिम्मेदारियों पर भी विचार करना होगा।

आपको आपात स्थितियों पर भी विचार करना होगा।

आपको दैनिक जीवन की बढ़ती लागतों पर भी विचार करना होगा।

इससे आवश्यक सेवानिवृत्ति निधि का अनुमान लगाने में मदद मिलती है।

“वर्तमान बचत से आपकी भविष्य की निधि

“ सटीक आंकड़े दिए बिना, आप वृद्धि की उम्मीद कर सकते हैं।

आप नियमित रूप से निवेश करते हैं।

आप 15 वर्षों के लिए निवेश करते हैं।

लंबे समय में आपकी इक्विटी हिस्सेदारी बेहतर तरीके से बढ़ सकती है।

आपका पीपीएफ अनुमानित वृद्धि देता है।

आपका निवेश मिश्रण एक अच्छा सेवानिवृत्ति आधार बना सकता है।

लेकिन आपको समय के साथ अपनी एसआईपी बढ़ानी होगी।

आप अपनी एसआईपी को हर साल 5% से 10% तक बढ़ा सकते हैं।

छोटी वृद्धि भी मददगार होती है।

इससे एक मजबूत निधि बनती है।

आपकी अंतिम सेवानिवृत्ति राशि काफी अधिक हो जाती है।

“ समय-समय पर समीक्षा की आवश्यकता

बाजार बदलते रहते हैं।

जीवन की परिस्थितियाँ बदलती रहती हैं।

आपके लक्ष्य बदल सकते हैं।

आपकी आय बढ़ सकती है।

आपकी जिम्मेदारियाँ बदल सकती हैं।

हर साल समीक्षा करें।

आवश्यकतानुसार समायोजन करें।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपकी मदद कर सकता है।

इससे स्पष्टता मिलती है।

इससे एक संरचना मिलती है।

इससे आत्मविश्वास मिलता है।

आप गलतियों को कम कर सकते हैं।

आप उचित परिसंपत्ति आवंटन का पालन कर सकते हैं।

“सुचारू विकास के लिए परिसंपत्ति आवंटन दृष्टिकोण

आपको अपने आदर्श इक्विटी प्रतिशत का निर्धारण करना होगा।

आपको अपने आदर्श ऋण प्रतिशत का निर्धारण करना होगा।

यदि आप बहुत अधिक इक्विटी लेते हैं, तो जोखिम बढ़ जाता है।

यदि आप बहुत कम इक्विटी लेते हैं, तो विकास धीमा हो जाता है।

आपको संतुलन बनाए रखना होगा।

यह आपके जोखिम सहने की क्षमता के अनुरूप होना चाहिए।
– यह आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्य का समर्थन करना चाहिए।
– सही आवंटन अनुशासन लाता है।
– साल में एक बार पुनर्संतुलन करना सहायक होता है।
– पुनर्संतुलन भावनाओं को नियंत्रित करता है।
– पुनर्संतुलन दीर्घकालिक प्रतिफल बढ़ाता है।
– पुनर्संतुलन आपके पोर्टफोलियो को स्वस्थ रखता है।

→ बाज़ार के उतार-चढ़ाव के दौरान निवेशित रहने का महत्व

– बाज़ार ऊपर-नीचे होते रहते हैं।

→ उतार-चढ़ाव सामान्य हैं।

– इक्विटी लंबे समय में बढ़ती है।

→ इक्विटी के लिए धैर्य की आवश्यकता होती है।

– लोग अक्सर गिरावट से डरते हैं।

→ वे गलत समय पर बाहर निकल जाते हैं।

→ इससे दीर्घकालिक संपत्ति को नुकसान होता है।

→ आपको स्थिर रहना चाहिए।

→ आपको अपनी दीर्घकालिक योजना पर भरोसा रखना चाहिए।

→ आपको मार्गदर्शन का पालन करना चाहिए।

→ इससे सेवानिवृत्ति में सफलता सुनिश्चित होती है।

→ आम गलतियों से बचना

– कई निवेशक हालिया रिटर्न के आधार पर फंड चुनते हैं।

– यह जोखिम भरा है।

– फंड का चयन गहन विश्लेषण के साथ किया जाना चाहिए।

– फंड आपके जोखिम के अनुरूप होना चाहिए।

– फंड आपकी समय सीमा के अनुरूप होना चाहिए।

– फंड की प्रक्रिया सुसंगत होनी चाहिए।

– फंड में विश्वसनीय पैटर्न दिखना चाहिए।

– अचानक बदलाव से बचें।

– रुझानों का पीछा करने से बचें।

– एक अनुशासित योजना पर टिके रहें।

– इससे बेहतर परिणाम सुनिश्चित होते हैं।

– आपको बहुत सारी श्रेणियों को आपस में मिलाने से बचना चाहिए।

– केंद्रित मिश्रण बेहतर काम करता है।

– छोटे समूह से नियंत्रण आसान हो जाता है।

– इससे भ्रम कम होता है।

– दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए डायरेक्ट फंड पर निर्भर न रहें।

– डायरेक्ट फंड में निर्देशित सहायता का अभाव होता है।

– व्यवहार संबंधी गलतियाँ कम व्यय अनुपात से कहीं अधिक महंगी पड़ती हैं।

– नियमित निवेश योजनाएं आपको निवेशित रहने में मदद करती हैं।

वे घबराहट से बचने में सहायक होती हैं।

वे समीक्षा के दौरान मदद करती हैं।

वे उचित परिसंपत्ति आवंटन बनाने में मदद करती हैं।

वे आपको निधि का सही उपयोग करने में मदद करती हैं।

निवेश अनुशासन कम लागत से अधिक महत्वपूर्ण है।

सीएफपी (CFP) के सहयोग से नियमित निवेश योजनाएं यह अनुशासन प्रदान करती हैं।

“विकासशील परिसंपत्तियों के माध्यम से मुद्रास्फीति से सुरक्षा

इक्विटी मुद्रास्फीति से सुरक्षा प्रदान करती है।

पीपीएफ अतिरिक्त सुरक्षा प्रदान करता है।

संतुलित मिश्रण आपकी क्रय शक्ति की रक्षा करता है।

सेवानिवृत्ति के लिए यह संतुलन आवश्यक है।

दीर्घकालिक इक्विटी हिस्सा एक स्वस्थ कोष बनाने में मदद करता है।

यह आपको बढ़ती जीवन लागतों का सामना करने में सक्षम बनाता है।

“अभी से अपनी सेवानिवृत्ति योजना को कैसे मजबूत करें

हर साल एसआईपी बढ़ाएं।

थोड़ी सी वृद्धि भी मददगार होती है।

नियमित रहें।

शेयर बाजार में गिरावट के दौरान निवेश बंद करने से बचें।
– वार्षिक समीक्षा करें।

योजनाओं की संख्या कम करें।

एक स्पष्ट ढांचा बनाए रखें।

प्रत्येक फंड का एक उद्देश्य निर्धारित करें।

आपातकालीन निधि बनाएं।

यह आपके एसआईपी प्रवाह को सुरक्षित रखेगा।

पीपीएफ जारी रखें।

यह स्थिरता प्रदान करता है।

यह आपकी दीर्घकालिक आवश्यकताओं की रक्षा करता है।

सेवानिवृत्ति के बाद जीवन निर्वाह की संभावना

हां, आप जीवन निर्वाह कर सकते हैं।

लेकिन यह तीन बातों पर निर्भर करता है:

भविष्य में आपके जीवन यापन का खर्च।

सेवानिवृत्ति के समय आपकी कुल जमा राशि।

सेवानिवृत्ति के दौरान आपका अनुशासन।

यदि आप अपनी वर्तमान बचत जारी रखते हैं, तो आपकी जमा राशि बढ़ेगी।

यदि आप हर साल अपने एसआईपी में वृद्धि करते हैं, तो आपकी जमा राशि तेजी से बढ़ेगी।

यदि आप संपत्ति का उचित मिश्रण बनाए रखते हैं, तो आपकी आधारशिला सुरक्षित रूप से बढ़ती रहेगी।
– यदि आप भावनात्मक गलतियों से बचते हैं, तो आपकी आधारशिला मजबूत बनी रहेगी।

– यदि आप वार्षिक रूप से समीक्षा करते हैं, तो आपकी योजना सही दिशा में चलती रहेगी।

– इसलिए सेवानिवृत्ति के बाद जीवन यापन करना संभव है।

– आपको बस एक मजबूत संरचना की आवश्यकता है।

– आपको स्थिर मार्गदर्शन की भी आवश्यकता है।

– इससे आत्मविश्वास सुनिश्चित होता है।

→ 62 वर्ष की आयु के बाद सेवानिवृत्ति आय योजना

– आपकी सेवानिवृत्ति आय विभिन्न स्रोतों से आनी चाहिए।

– कुछ हिस्सा इक्विटी से।

– कुछ हिस्सा ऋण से।

– कुछ हिस्सा स्थिर निवेश साधनों से।

– किसी एक स्रोत पर निर्भर न रहें।

– अपनी निकासी का तरीका तय करें।

– छोटी और नियमित निकासी करें।

– सेवानिवृत्ति के बाद भी कुछ इक्विटी बचाकर रखें।

– इससे आपकी जमा पूंजी लंबे समय तक चलती रहेगी।

– सेवानिवृत्ति के समय सब कुछ ऋण में न लगाएं।

– इससे विकास दर बहुत कम हो जाती है।
– संतुलित दृष्टिकोण आपके निवेश को सुरक्षित रखता है।

यह आपके जीवन को कई वर्षों तक सहारा देता है।

स्वास्थ्य और आपातकालीन तैयारी

स्वास्थ्य संबंधी खर्च तेजी से बढ़ते हैं।

इसके लिए योजना बनाएं।

स्वास्थ्य बीमा को सक्रिय रखें।

आवश्यकतानुसार टॉप-अप करवाते रहें।

आपातकालीन निधि अलग से रखें।

आपातकालीन स्थिति में अपने निवेश पर निर्भर न रहें।

आपातकालीन निधि आपके सेवानिवृत्ति पोर्टफोलियो की सुरक्षा करती है।

यह चक्रवृद्धि ब्याज को बरकरार रखता है।

आप झटकों को आसानी से संभाल सकते हैं।

कर जागरूकता

म्यूचुअल फंड कर नियमों से अवगत रहें।

प्रति वर्ष 1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी दीर्घकालिक लाभ पर 12.5% कर लगता है।

अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।

डेट फंड पर आपके स्लैब के अनुसार टैक्स लगता है।

रिडेम्पशन की योजना सोच-समझकर बनाएं।
बार-बार रिडीम न करें।
दीर्घकालिक निवेश का नजरिया रखें।

इससे टैक्स का बोझ कम होता है।

इससे संपत्ति बढ़ाने में मदद मिलती है।

आपके रिटायरमेंट की संभावनाओं का सारांश

आपकी शुरुआत अच्छी है।

आपके पास एक उपयुक्त समय सीमा है।

आप नियमित रूप से योगदान कर रहे हैं।

आपको अपने पोर्टफोलियो को बेहतर बनाना होगा।

आपको हर साल एसआईपी बढ़ाना होगा।

आपको स्कीमों की संख्या कम करनी होगी।

आपको एसेट एलोकेशन का पालन करना होगा।

अनुशासित रहना होगा।

आपको हर साल एक सीएफपी से समीक्षा करवानी होगी।

इन बातों का पालन करके आप रिटायरमेंट के लिए एक मजबूत आधार बना सकते हैं।

अंतिम निष्कर्ष

आप सही रास्ते पर हैं।
– आपने शुरुआत करके एक महत्वपूर्ण कदम उठा लिया है।
– आप 47 वर्ष की आयु में भी एक मजबूत सेवानिवृत्ति निधि बना सकते हैं।
– यदि आप निरंतर निवेश करते रहें तो पंद्रह वर्ष पर्याप्त हैं।
– इक्विटी और पीपीएफ में आपका निवेश अच्छा है।
– अनुशासन और व्यवस्थित योजना के साथ, आपका भविष्य सुरक्षित रह सकता है।

– वार्षिक मार्गदर्शन से आप गलतियों से बच सकते हैं।
– एसआईपी बढ़ाकर आप अपनी निधि को और बढ़ा सकते हैं।
– आप 62 वर्ष की आयु में शांतिपूर्ण और आत्मविश्वासपूर्ण सेवानिवृत्ति का लक्ष्य रख सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने 2024 की शुरुआत में ही निवेश करना शुरू कर दिया था और आपने पहले ही 23 लाख रुपये जमा कर लिए हैं। यह अनुशासन और धैर्य को दर्शाता है। यह आपके भविष्य के धन के लिए एक मजबूत आधार प्रदान करता है।

आपका XIRR (XIRR) अभी कम दिख रहा है। यह सामान्य है। आपने कुछ ही महीने पहले निवेश करना शुरू किया था। SIP की शुरुआत में रिटर्न कम होता है। बाजार ऊपर-नीचे होते रहते हैं। शुरुआती आंकड़े सपाट दिखते हैं। वे छोटे लगते हैं। वे निराशाजनक लगते हैं। लेकिन समय के साथ उनमें सुधार होता है। लंबे समय तक SIP जारी रखने से उनमें सुधार होता है। इसलिए कृपया शांत रहें। शुरुआत हमेशा धीमी होती है, लेकिन अंत हमेशा मजबूत होता है।

आपका प्रयास सशक्त है। आपकी SIP सूची व्यापक है। आपकी बचत की आदत अच्छी है। आपने 43 वर्ष की आयु में निवेश करना शुरू किया, लेकिन आपके पास अभी भी अपनी संपत्ति बढ़ाने के लिए अच्छा समय है। हर अनुशासित महीना आत्मविश्वास बढ़ाता है। आपके निर्णय दर्शाते हैं कि आप विकास चाहते हैं। आप स्थिरता चाहते हैं। आप संतुलन चाहते हैं। यह एक अच्छा संकेत है।

“वर्तमान पोर्टफोलियो का संक्षिप्त विवरण
आप कई समूहों में निवेश करते हैं।

“आप निफ्टी 50 में निवेश करते हैं।
“ आप निफ्टी नेक्स्ट 50 में निवेश करते हैं।
– आप लार्ज कैप फंड में निवेश करते हैं।
– आप मिडकैप फंड में निवेश करते हैं।
– आप फ्लेक्सीकैप फंड में निवेश करते हैं।
– आप स्मॉल कैप फंड में निवेश करते हैं।
– आप सोने में निवेश करते हैं।
– आप डेट फंड में निवेश करते हैं।
– आप मिडकैप और स्मॉल कैप फंड में एकमुश्त निवेश करते हैं।

यह व्यापक दिखता है। लेकिन व्यापक होने का मतलब प्रभावी होना नहीं है। आप समान क्षेत्रों में बहुत सारे फंड रखते हैं। इससे दोहराव होता है। इससे स्पष्टता कम होती है। इससे नियंत्रण कम होता है। आपको एक सुव्यवस्थित संरचना की आवश्यकता है। आपको स्पष्ट दिशा-निर्देशों की आवश्यकता है।

“आपका XIRR कम क्यों है?
आपका XIRR केवल 3.11% है। यह सामान्य है। यहाँ कारण बताया गया है:

– SIP जून 2024 में शुरू हुआ। यह बहुत नया है।

– SIP राशि कई फंडों में फैली हुई है।

2024 में बाजार की अस्थिरता के कारण शुरुआती रिटर्न कम दिखाई दिए।
– एसआईपी रिटर्न हमेशा शुरुआती दिनों में कमजोर दिखते हैं। समय के साथ वे बढ़ते हैं।

कम अल्पकालिक रिटर्न विफलता का संकेत नहीं है। यह रुकने का संकेत नहीं है। यह केवल बाजार के समय का संकेत है। एसआईपी लंबी अवधि के लिए होती है, कुछ महीनों के लिए नहीं।

आपके पोर्टफोलियो में इंडेक्स फंड की समस्या
आप निफ्टी 50 और निफ्टी नेक्स्ट 50 में निवेश करते हैं। दोनों इंडेक्स फंड हैं। इंडेक्स फंड एक निश्चित नियम का पालन करते हैं। वे इंडेक्स की नकल करते हैं। वे शोध का उपयोग नहीं करते। वे फंड मैनेजर के कौशल का उपयोग नहीं करते। वे खराब बाजार के दौरान समायोजन नहीं करते। वे मंदी के दौर में ज्यादा सुरक्षा प्रदान नहीं करते। वे आपको इंडेक्स के उतार-चढ़ाव में बांध देते हैं।

भारत में, सक्रिय फंड मैनेजर मूल्य बढ़ाते हैं। वे बेहतर स्टॉक ढूंढते हैं। वे कमजोर स्टॉक से जल्दी बाहर निकल जाते हैं। वे जोखिम का बेहतर प्रबंधन करते हैं। वे शोध टीमों का उपयोग करते हैं। वे बाजार चक्रों का अच्छी तरह से उपयोग करते हैं। वे अक्सर लंबी अवधि में इंडेक्स रिटर्न को मात देते हैं।

इंडेक्स फंड सरल दिखते हैं। लेकिन उनमें निर्णय लेने की शक्ति की कमी होती है। उनमें लचीलेपन की कमी होती है। उनमें सुरक्षा की कमी होती है। ये औसत परिणाम देते हैं। ये बाज़ार का सटीक अनुसरण करते हैं, लेकिन बाज़ार से बेहतर प्रदर्शन नहीं कर सकते।

इसलिए इंडेक्स फंड आपके दीर्घकालिक लक्ष्य के लिए सबसे अच्छा विकल्प नहीं हैं। एक्टिव फंड अधिक नियंत्रण और लंबे समय में अधिक लाभ की संभावना प्रदान करते हैं।

• बहुत अधिक फंडों की समस्या
आप एक ही श्रेणी के बहुत सारे फंड रखते हैं। इससे ओवरलैप होता है। दो अलग-अलग योजनाओं में समान स्टॉक हो सकते हैं। आपको लगता है कि आप विविधीकरण कर रहे हैं, लेकिन आप बार-बार निवेश दोहरा रहे हैं। इससे आपकी योजना कमजोर हो जाती है।

बहुत अधिक फंड आपका ध्यान भी भटकाते हैं। इससे अनुशासन कम हो जाता है। आप प्रत्येक फंड की तुलना करने में समय बर्बाद करते हैं। आप भ्रमित महसूस करते हैं। आप अनिश्चित महसूस करते हैं।

बेहतर है कि कम फंड रखें, लेकिन मजबूत फंड रखें।

• डायरेक्ट फंडों की समस्या
यदि आपके कुछ फंड डायरेक्ट प्लान में हैं, तो कृपया ध्यान दें। डायरेक्ट प्लान सस्ते लगते हैं क्योंकि उनका व्यय अनुपात कम होता है। लेकिन वे मार्गदर्शन नहीं देते। वे व्यक्तिगत रणनीति नहीं देते। वे बाज़ार में गिरावट के दौरान सहायता नहीं देते। वे व्यवहार संबंधी मार्गदर्शन नहीं देते।

कई निवेशक बाज़ार में गिरावट के दौरान गलत कदम उठाते हैं। वे एसआईपी बंद कर देते हैं। वे गलत समय पर निकासी करते हैं। वे बार-बार फंड बदलते रहते हैं। वे रिटर्न के पीछे भागते हैं। इससे उनकी संपत्ति कम हो जाती है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाएं आपको अनुशासित रखती हैं। वे एक ढांचा प्रदान करती हैं। वे दीर्घकालिक मार्गदर्शन देती हैं। वे गलतियों को कम करती हैं। वे व्यवहार संबंधी जोखिम को कम करती हैं। यह छोटी-मोटी बचत से कहीं अधिक फायदेमंद है।

नियमित योजनाएं परिसंपत्ति मिश्रण, समीक्षा और लक्ष्य स्पष्टता के लिए बेहतर मार्गदर्शन भी प्रदान करती हैं। इससे वास्तविक मूल्य जुड़ता है।

→ फंड-दर-फंड मूल्यांकन
आइए अब प्रत्येक एसआईपी पर एक नज़र डालते हैं।

निफ्टी 50 – यह एक इंडेक्स फंड है। यह पैसिव है। यह स्थिर है। एक्टिव लार्ज-कैप फंड कई वर्षों में बेहतर प्रदर्शन करते हैं। आप समय के साथ इसे बंद कर सकते हैं।

निफ्टी नेक्स्ट 50 – एक और इंडेक्स फंड। बहुत अस्थिर। बहुत सीमित। आप इसे भी बंद कर सकते हैं।

निप्पॉन लार्ज कैप – यह एक्टिव है। यह ठीक है। इसे रखा जा सकता है।

एचडीएफसी मिडकैप – यह एक्टिव है। अच्छी दीर्घकालिक श्रेणी। आप इसे रख सकते हैं।

पराग फ्लेक्सीकैप – फ्लेक्सीकैप बहुमुखी है। दीर्घकालिक निवेश के लिए उपयोगी है। आप इसे रख सकते हैं।

टाटा स्मॉल कैप – स्मॉल कैप शेयरों में अच्छी वृद्धि हो सकती है। लेकिन इनमें धैर्य की आवश्यकता होती है। इनमें सीमित निवेश की भी आवश्यकता होती है। आप इन्हें रख सकते हैं, लेकिन नियंत्रण बनाए रखें।

गोल्ड एसआईपी – सुरक्षा के लिए छोटी गोल्ड एसआईपी ठीक है।

एचडीएफसी डेट फंड – डेट फंड स्थिरता लाता है। छोटी एसआईपी ठीक है।

मिडकैप और स्मॉल कैप में एकमुश्त निवेश – इन्हें निवेशित रखें। ये शेयर चक्रों के साथ बढ़ेंगे।

दो इंडेक्स फंड आपकी योजना के सबसे अनावश्यक हिस्से हैं। इन्हें बंद किया जा सकता है। इनकी जगह आपके मौजूदा अच्छे एक्टिव फंड्स को शामिल किया जा सकता है।

सुझाया गया ढांचा
आपको एक साफ-सुथरी संरचना की आवश्यकता है।

एक लार्ज कैप एक्टिव फंड रखें।

एक मिडकैप एक्टिव फंड रखें।

एक फ्लेक्सीकैप फंड रखें।

एक स्मॉल कैप फंड रखें।

एक डेट फंड रखें।

एक छोटा गोल्ड फंड रखें।

यह पर्याप्त है। इससे संतुलन मिलता है। इससे स्पष्टता मिलती है। इससे वृद्धि होती है। इससे दोहराव नहीं होता। इससे भ्रम दूर होता है।

• एसआईपी जारी रखने के लिए मार्गदर्शन
सरल शब्दों में:

अपनी लार्ज कैप एसआईपी जारी रखें।

अपनी मिडकैप एसआईपी जारी रखें।

अपनी फ्लेक्सीकैप एसआईपी जारी रखें।

अपनी स्मॉल कैप एसआईपी जारी रखें।

गोल्ड एसआईपी जारी रखें।

डेट एसआईपी को छोटे अनुपात में जारी रखें।

निफ्टी 50 एसआईपी बंद कर दें।

निफ्टी नेक्स्ट 50 एसआईपी बंद कर दें।

इन दोनों एसआईपी की रकम को अपने मौजूदा सक्रिय फंडों में निवेश करें। इससे आपको दीर्घकालिक लाभ मिलेगा।

• व्यवहार और धैर्य
अभी आपको बड़ा रिटर्न नहीं मिलेगा। आपको समय चाहिए। आपको धैर्य चाहिए। आपको निरंतरता चाहिए। एसआईपी कोई दौड़ नहीं है। एसआईपी एक आदत है। एसआईपी धीरे-धीरे बढ़ती है। फिर बड़ी हो जाती है।

अपनी योजना का मूल्यांकन पहले कुछ महीनों के आधार पर न करें। कई वर्षों के बाद इसका मूल्यांकन करें। एसआईपी की सफलता का राज यहीं है। चक्रवृद्धि ब्याज यहीं काम करता है। यहीं पर अनुशासन की अहमियत समझ आती है।

“फंड के नाम से ज़्यादा महत्वपूर्ण क्या है?
सबसे महत्वपूर्ण आधारशिलाएँ हैं:

आपका अनुशासन।

आपका धैर्य।

बाजार में आपका समय।

आपकी स्थिर एसआईपी प्रवाह।

आपकी भावनात्मक स्थिरता।

ये किसी भी फंड के चयन से ज़्यादा महत्वपूर्ण हैं। आप इन्हें अच्छी तरह से बना रहे हैं।

“संपत्ति मिश्रण मार्गदर्शन
इक्विटी, डेट और गोल्ड का आपका मिश्रण अच्छा है। लेकिन आपको इसकी समीक्षा साल में एक बार करनी चाहिए। जैसे-जैसे आप सेवानिवृत्ति के करीब आते हैं, डेट धीरे-धीरे बढ़ाएँ। स्मॉल कैप धीरे-धीरे कम करें। यह आपकी सुरक्षा करता है। यह आपकी प्रगति को स्थिर करता है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपके लक्ष्यों के अनुसार आपके संपत्ति मिश्रण को संरेखित करने में मदद कर सकता है। इससे वास्तविक मूल्य जुड़ता है। यह एक मजबूत संरचना प्रदान करता है।

“कर संबंधी दृष्टिकोण
यदि आप भविष्य में इक्विटी फंड निकालते हैं, तो वर्तमान नियम को ध्यान में रखें। प्रति वर्ष 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% कर लगता है। अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है। डेट फंड्स के लिए, दोनों लाभों पर आपकी आय सीमा के अनुसार कर लगता है।

यह केवल रिडीम करते समय मायने रखेगा। फिलहाल, आपका ध्यान विकास पर होना चाहिए, न कि बेचने पर।

“आपका दीर्घकालिक धन पथ
आपके पास आने वाले वर्षों में अच्छी आय है। आपके पास विकास की प्रबल संभावना है। आपकी एसआईपी की आदत मजबूत है। आपको केवल अपने पोर्टफोलियो को सुव्यवस्थित करने की आवश्यकता है। आपको केवल बेहतर संरचना की आवश्यकता है। फिर आपका पैसा अच्छी तरह से बढ़ेगा।

यदि आप स्थिर रहते हैं, तो आप एक अच्छा खासा कोष बना सकते हैं। आय बढ़ने पर आप एसआईपी भी बढ़ा सकते हैं। इससे तेजी से परिणाम मिलते हैं।

“भावनात्मक संतुलन
हर हफ्ते रिटर्न की जांच न करें। हर महीने जांच न करें। हर छह महीने में एक बार जांच करें। हर बारह महीने में एक बार जांच करें। एसआईपी एक लंबी अवधि की योजना है। इसे एक लंबी अवधि की योजना की तरह समझें।

आज का आपका छोटा XIRR आपके भविष्य का फैसला नहीं करता। आपका अनुशासन ही इसका फैसला करता है। यह आपके पास पहले से ही है।

“चरण-दर-चरण कार्य योजना

चरण 1: निफ्टी 50 एसआईपी बंद करें।

चरण 2: निफ्टी नेक्स्ट 50 एसआईपी बंद करें।

चरण 3: शेष सभी एसआईपी जारी रखें।

चरण 4: बंद की गई एसआईपी राशि को अपने मौजूदा लार्ज कैप और फ्लेक्सीकैप फंडों में स्थानांतरित करें।

चरण 5: छोटी-छोटी मात्रा में सोना और डेट बॉन्ड में निवेश जारी रखें।

चरण 6: किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से साल में एक बार समीक्षा करें।

चरण 7: आय बढ़ने पर एसआईपी राशि धीरे-धीरे बढ़ाएं।

चरण 8: दीर्घकालिक निवेश बनाए रखें।

चरण 9: रिटर्न का अनुमान जल्दबाजी में न लगाएं।

चरण 10: धैर्य बनाए रखें।

अंत में
आपकी नींव मजबूत है। आपकी आदत अनुशासित है। आपके निवेश मिश्रण में केवल सुधार की आवश्यकता है। समय के साथ आपका रिटर्न बढ़ेगा। निरंतरता से आपका पोर्टफोलियो मजबूत होगा। आपका मार्ग स्थिर है। यदि आप शांत और स्पष्टता के साथ अपनी योजना का पालन करते हैं, तो यह आपको लाभ पहुंचाएगी।

सादर धन्यवाद,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment