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Ramalingam Kalirajan |7290 Answers |Ask -Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Oct 24, 2024
Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
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Question by SHAILESH on Oct 23, 2024English
सेवानिवृत्ति के लिए धन की योजना कैसे बनाएं
Ans: रिटायरमेंट प्लानिंग में वित्तीय सुरक्षा और मन की शांति बनाने पर ध्यान केंद्रित करने की आवश्यकता है। लक्ष्य पैसे खत्म होने की चिंता किए बिना अपनी जीवनशैली को बनाए रखना है। एक स्मार्ट और अच्छी तरह से संरचित रिटायरमेंट प्लान आपकी वर्तमान आय, भविष्य के खर्च, जीवन प्रत्याशा, मुद्रास्फीति और स्वास्थ्य आवश्यकताओं को ध्यान में रखता है। नीचे रिटायरमेंट कॉर्पस बनाने के लिए एक विस्तृत गाइड दी गई है जो आपके सुनहरे वर्षों में आपका साथ देगी।
रिटायरमेंट खर्च और जरूरतों का आकलन
रिटायरमेंट के बाद अपने मासिक खर्चों का अनुमान लगाकर शुरुआत करें।
भोजन, स्वास्थ्य सेवा, यात्रा और जीवनशैली गतिविधियों जैसी लागतों को शामिल करें।
बढ़ते चिकित्सा खर्चों को न भूलें, जो उम्र के साथ बढ़ते हैं।
किसी भी मौजूदा देनदारियों को ध्यान में रखें जिन्हें आपको चुकाना पड़ सकता है।
समय के साथ कीमतों में वृद्धि के साथ मुद्रास्फीति को ध्यान में रखें।
आपात स्थितियों और अतिरिक्त स्वास्थ्य सेवा खर्चों के लिए योजना बनाएं।
जीवन प्रत्याशा और रिटायरमेंट अवधि का अनुमान लगाना
रिटायरमेंट कॉर्पस इस बात पर निर्भर करता है कि आपकी बचत को कितने समय तक चलना चाहिए।
वित्तीय कमी से बचने के लिए लंबी जीवन प्रत्याशा मान लें।
यदि आप 60 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होते हैं, तो सेवानिवृत्ति के बाद कम से कम 25-30 वर्षों के लिए योजना बनाएं।
सेवानिवृत्ति में आय के स्रोतों की पहचान करना
सेवानिवृत्ति के दौरान आप जिन आय स्रोतों पर भरोसा कर सकते हैं, उनकी सूची बनाएँ।
इसमें पेंशन, लाभांश, किराये की आय या जमा राशि से मिलने वाला ब्याज शामिल हो सकता है।
केवल एक आय स्रोत पर निर्भर न रहें, क्योंकि विविधीकरण आवश्यक है।
समीक्षा करें कि आपकी बचत, निवेश और बीमा पॉलिसियाँ कितना योगदान देंगी।
अपने नियमित खर्चों से मेल खाने वाली या उससे अधिक मासिक आय उत्पन्न करने का लक्ष्य रखें।
एसेट एलोकेशन: जोखिम को कम करने के लिए विविधता लाएँ
एसेट एलोकेशन विकास और स्थिरता को संतुलित करने के लिए महत्वपूर्ण है।
जोखिम को फैलाने के लिए इक्विटी, डेट और लिक्विड फंड के मिश्रण पर विचार करें।
इक्विटी फंड मुद्रास्फीति का मुकाबला करने में मदद करते हैं, जबकि डेट फंड सुरक्षा प्रदान करते हैं।
जैसे-जैसे आप सेवानिवृत्ति के करीब आते हैं, सुरक्षित निवेश की ओर अधिक रुख करें।
लिक्विड फंड सुनिश्चित करते हैं कि आपके पास आपात स्थिति में नकदी तक त्वरित पहुँच हो।
मासिक आय के लिए व्यवस्थित निकासी योजनाएँ (SWP) बनाना
म्यूचुअल फंड से SWP आपको नियमित आय प्राप्त करने की अनुमति देते हैं।
आप अपनी ज़रूरतों के हिसाब से निकासी की राशि को कस्टमाइज़ कर सकते हैं।
SWP आपकी बचत को बहुत तेज़ी से खत्म होने से रोकता है।
इक्विटी फंड से निकासी भी कर देयता को कम करने में मदद करती है।
यह रणनीति फिक्स्ड डिपॉजिट की तुलना में बेहतर लचीलापन प्रदान करती है।
स्वास्थ्य बीमा और आकस्मिक योजना
सेवानिवृत्ति के दौरान व्यापक स्वास्थ्य बीमा बहुत ज़रूरी है।
चिकित्सा लागत बढ़ सकती है, और बीमा होने से वित्तीय दबाव कम होता है।
सिर्फ़ समूह बीमा पर निर्भर रहने के बजाय व्यक्तिगत स्वास्थ्य कवर का विकल्प चुनें।
अप्रत्याशित खर्चों के लिए एक अलग आपातकालीन निधि बनाए रखें।
इस निधि से आपके मासिक खर्चों के कम से कम 6-12 महीने पूरे होने चाहिए।
अधिकतम रिटर्न के लिए कर योजना बनाना
कर के बहिर्वाह को कम करने के लिए अपनी निकासी का प्रबंधन करें।
इक्विटी म्यूचुअल फंड से 1.25 लाख रुपये से ज़्यादा के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगता है।
अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगता है।
डेट फंड पर अब फिक्स्ड डिपॉजिट के समान ही कर लगता है।
अपनी कर देयता को कम रखने के लिए निकासी की योजना तदनुसार बनाएं।
इंडेक्स फंड और डायरेक्ट फंड से बचना
इंडेक्स फंड सरल लग सकते हैं, लेकिन सीमित लचीलापन प्रदान करते हैं।
वे केवल बाजार को ट्रैक करते हैं और परिवर्तनों को सक्रिय रूप से समायोजित नहीं कर सकते।
दूसरी ओर, सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड, बाजारों से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं।
नियमित फंड प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के माध्यम से पेशेवर सलाह तक पहुंच प्रदान करते हैं।
सीएफपी के माध्यम से निवेश करने से बेहतर फंड चयन और निगरानी सुनिश्चित होती है।
समय-समय पर निवेश की समीक्षा करें
नियमित समीक्षा यह सुनिश्चित करने में मदद करती है कि आपका पोर्टफोलियो आपके लक्ष्यों के अनुरूप है।
बाजार में बदलाव और व्यक्तिगत जरूरतों के आधार पर अपने निवेश को समायोजित करें।
एक सीएफपी आवश्यकतानुसार आपके पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करने में सहायता कर सकता है।
मुद्रास्फीति और दीर्घायु जोखिमों का प्रबंधन
मुद्रास्फीति समय के साथ पैसे के मूल्य को कम करती है।
मुद्रास्फीति से लड़ने के लिए आपके निवेश का एक हिस्सा इक्विटी में रहना चाहिए।
अपेक्षा से अधिक समय तक चलने के लिए पर्याप्त बचत करके दीर्घायु जोखिम की योजना बनाएं।
अपनी जमा राशि को कम होने से बचाने के लिए सेवानिवृत्ति के शुरुआती दौर में अधिक खर्च करने से बचें।
पूरे समय एक स्थिर आय बनाए रखने के लिए निकासी का सावधानीपूर्वक प्रबंधन करें।
संपत्ति नियोजन और धन वितरण
सुनिश्चित करें कि आपके सभी निवेशों में उचित नामांकन हो।
अपनी इच्छाओं के अनुसार अपने धन को वितरित करने के लिए वसीयत का मसौदा तैयार करें।
यदि आपके पास विशिष्ट धन वितरण योजनाएँ हैं, तो ट्रस्ट स्थापित करने पर विचार करें।
अंतिम अंतर्दृष्टि
सेवानिवृत्ति नियोजन के लिए विकास के साथ स्थिरता को संतुलित करना आवश्यक है।
जोखिमों को कम करने और रिटर्न को अधिकतम करने के लिए परिसंपत्ति आवंटन पर ध्यान दें।
एसडब्लूपी लचीलापन प्रदान करते हैं और स्थिर मासिक आय सुनिश्चित करते हैं।
व्यापक स्वास्थ्य बीमा वित्तीय तनाव को कम करता है।
सीएफपी के साथ नियमित समीक्षा आपके निवेश को ट्रैक पर रखती है।
एक विचारशील योजना सेवानिवृत्ति के दौरान वित्तीय स्वतंत्रता सुनिश्चित करती है।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
रिटायरमेंट खर्च और जरूरतों का आकलन
रिटायरमेंट के बाद अपने मासिक खर्चों का अनुमान लगाकर शुरुआत करें।
भोजन, स्वास्थ्य सेवा, यात्रा और जीवनशैली गतिविधियों जैसी लागतों को शामिल करें।
बढ़ते चिकित्सा खर्चों को न भूलें, जो उम्र के साथ बढ़ते हैं।
किसी भी मौजूदा देनदारियों को ध्यान में रखें जिन्हें आपको चुकाना पड़ सकता है।
समय के साथ कीमतों में वृद्धि के साथ मुद्रास्फीति को ध्यान में रखें।
आपात स्थितियों और अतिरिक्त स्वास्थ्य सेवा खर्चों के लिए योजना बनाएं।
जीवन प्रत्याशा और रिटायरमेंट अवधि का अनुमान लगाना
रिटायरमेंट कॉर्पस इस बात पर निर्भर करता है कि आपकी बचत को कितने समय तक चलना चाहिए।
वित्तीय कमी से बचने के लिए लंबी जीवन प्रत्याशा मान लें।
यदि आप 60 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होते हैं, तो सेवानिवृत्ति के बाद कम से कम 25-30 वर्षों के लिए योजना बनाएं।
सेवानिवृत्ति में आय के स्रोतों की पहचान करना
सेवानिवृत्ति के दौरान आप जिन आय स्रोतों पर भरोसा कर सकते हैं, उनकी सूची बनाएँ।
इसमें पेंशन, लाभांश, किराये की आय या जमा राशि से मिलने वाला ब्याज शामिल हो सकता है।
केवल एक आय स्रोत पर निर्भर न रहें, क्योंकि विविधीकरण आवश्यक है।
समीक्षा करें कि आपकी बचत, निवेश और बीमा पॉलिसियाँ कितना योगदान देंगी।
अपने नियमित खर्चों से मेल खाने वाली या उससे अधिक मासिक आय उत्पन्न करने का लक्ष्य रखें।
एसेट एलोकेशन: जोखिम को कम करने के लिए विविधता लाएँ
एसेट एलोकेशन विकास और स्थिरता को संतुलित करने के लिए महत्वपूर्ण है।
जोखिम को फैलाने के लिए इक्विटी, डेट और लिक्विड फंड के मिश्रण पर विचार करें।
इक्विटी फंड मुद्रास्फीति का मुकाबला करने में मदद करते हैं, जबकि डेट फंड सुरक्षा प्रदान करते हैं।
जैसे-जैसे आप सेवानिवृत्ति के करीब आते हैं, सुरक्षित निवेश की ओर अधिक रुख करें।
लिक्विड फंड सुनिश्चित करते हैं कि आपके पास आपात स्थिति में नकदी तक त्वरित पहुँच हो।
मासिक आय के लिए व्यवस्थित निकासी योजनाएँ (SWP) बनाना
म्यूचुअल फंड से SWP आपको नियमित आय प्राप्त करने की अनुमति देते हैं।
आप अपनी ज़रूरतों के हिसाब से निकासी की राशि को कस्टमाइज़ कर सकते हैं।
SWP आपकी बचत को बहुत तेज़ी से खत्म होने से रोकता है।
इक्विटी फंड से निकासी भी कर देयता को कम करने में मदद करती है।
यह रणनीति फिक्स्ड डिपॉजिट की तुलना में बेहतर लचीलापन प्रदान करती है।
स्वास्थ्य बीमा और आकस्मिक योजना
सेवानिवृत्ति के दौरान व्यापक स्वास्थ्य बीमा बहुत ज़रूरी है।
चिकित्सा लागत बढ़ सकती है, और बीमा होने से वित्तीय दबाव कम होता है।
सिर्फ़ समूह बीमा पर निर्भर रहने के बजाय व्यक्तिगत स्वास्थ्य कवर का विकल्प चुनें।
अप्रत्याशित खर्चों के लिए एक अलग आपातकालीन निधि बनाए रखें।
इस निधि से आपके मासिक खर्चों के कम से कम 6-12 महीने पूरे होने चाहिए।
अधिकतम रिटर्न के लिए कर योजना बनाना
कर के बहिर्वाह को कम करने के लिए अपनी निकासी का प्रबंधन करें।
इक्विटी म्यूचुअल फंड से 1.25 लाख रुपये से ज़्यादा के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगता है।
अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगता है।
डेट फंड पर अब फिक्स्ड डिपॉजिट के समान ही कर लगता है।
अपनी कर देयता को कम रखने के लिए निकासी की योजना तदनुसार बनाएं।
इंडेक्स फंड और डायरेक्ट फंड से बचना
इंडेक्स फंड सरल लग सकते हैं, लेकिन सीमित लचीलापन प्रदान करते हैं।
वे केवल बाजार को ट्रैक करते हैं और परिवर्तनों को सक्रिय रूप से समायोजित नहीं कर सकते।
दूसरी ओर, सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड, बाजारों से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं।
नियमित फंड प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के माध्यम से पेशेवर सलाह तक पहुंच प्रदान करते हैं।
सीएफपी के माध्यम से निवेश करने से बेहतर फंड चयन और निगरानी सुनिश्चित होती है।
समय-समय पर निवेश की समीक्षा करें
नियमित समीक्षा यह सुनिश्चित करने में मदद करती है कि आपका पोर्टफोलियो आपके लक्ष्यों के अनुरूप है।
बाजार में बदलाव और व्यक्तिगत जरूरतों के आधार पर अपने निवेश को समायोजित करें।
एक सीएफपी आवश्यकतानुसार आपके पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करने में सहायता कर सकता है।
मुद्रास्फीति और दीर्घायु जोखिमों का प्रबंधन
मुद्रास्फीति समय के साथ पैसे के मूल्य को कम करती है।
मुद्रास्फीति से लड़ने के लिए आपके निवेश का एक हिस्सा इक्विटी में रहना चाहिए।
अपेक्षा से अधिक समय तक चलने के लिए पर्याप्त बचत करके दीर्घायु जोखिम की योजना बनाएं।
अपनी जमा राशि को कम होने से बचाने के लिए सेवानिवृत्ति के शुरुआती दौर में अधिक खर्च करने से बचें।
पूरे समय एक स्थिर आय बनाए रखने के लिए निकासी का सावधानीपूर्वक प्रबंधन करें।
संपत्ति नियोजन और धन वितरण
सुनिश्चित करें कि आपके सभी निवेशों में उचित नामांकन हो।
अपनी इच्छाओं के अनुसार अपने धन को वितरित करने के लिए वसीयत का मसौदा तैयार करें।
यदि आपके पास विशिष्ट धन वितरण योजनाएँ हैं, तो ट्रस्ट स्थापित करने पर विचार करें।
अंतिम अंतर्दृष्टि
सेवानिवृत्ति नियोजन के लिए विकास के साथ स्थिरता को संतुलित करना आवश्यक है।
जोखिमों को कम करने और रिटर्न को अधिकतम करने के लिए परिसंपत्ति आवंटन पर ध्यान दें।
एसडब्लूपी लचीलापन प्रदान करते हैं और स्थिर मासिक आय सुनिश्चित करते हैं।
व्यापक स्वास्थ्य बीमा वित्तीय तनाव को कम करता है।
सीएफपी के साथ नियमित समीक्षा आपके निवेश को ट्रैक पर रखती है।
एक विचारशील योजना सेवानिवृत्ति के दौरान वित्तीय स्वतंत्रता सुनिश्चित करती है।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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