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विशेषज्ञ की सलाह चाहिए?हमारे गुरु मदद कर सकते हैं

Naveenn Kummar |233 Answers |Ask -Follow

Financial Planner, MF, Insurance Expert - Answered on Sep 22, 2025

Naveenn Kummar has over 16 years of experience in banking and financial services.
He is an Association of Mutual Funds in India (AMFI)-registered mutual fund distributor, an Insurance Regulatory and Development Authority of India (IRDAI)-licensed insurance advisor and a qualified personal finance professional (QPFP) certified by Network FP.
An engineering graduate with an MBA in management, he leads Alenova Financial Services under Vadula Consultancy Services, offering solutions in mutual funds, insurance, retirement planning and wealth management.... more

Question by Raj on Sep 22, 2025English

Money

रिटायरमेंट के बाद, मैं अपनी जमा राशि का इस्तेमाल कैसे करूँ? अच्छी रणनीति क्या होगी? उदाहरण: मुझे PF + ग्रेच्युटी में लगभग 1.5-2 करोड़ मिलेंगे; क्या मुझे उस पैसे का इस्तेमाल SIP में करना चाहिए और उसे जारी रखना चाहिए? ऐसा करने से मैं कुछ और सालों तक अपनी SIP जारी रख पाऊँगा। PPF - मैं उसका इस्तेमाल शादी और शिक्षा के लिए कर सकता हूँ।

Ans: प्रिय महोदय,
कृपया विस्तृत नकदी प्रवाह विश्लेषण, फंड चयन और पोर्टफोलियो निगरानी के लिए किसी QPFP/वित्तीय योजनाकार से परामर्श लें। म्यूचुअल फंड निवेश बाजार जोखिमों के अधीन हैं। निवेश करने से पहले योजना से संबंधित सभी दस्तावेज़ ध्यानपूर्वक पढ़ें। सादर, नवीन कुमार, बीई, एमबीए, QPFP मुख्य वित्तीय योजनाकार | AMFI पंजीकृत MFD

नीचे दिए गए लिंक पर क्लिक करें
https://members.networkfp.com/member/naveenkumarreddy-vadula-chennai

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Ramalingam Kalirajan |10872 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Oct 24, 2024

Question by SHAILESH - Oct 23, 2024English

Money

सेवानिवृत्ति के लिए धन की योजना कैसे बनाएं

Ans: रिटायरमेंट प्लानिंग में वित्तीय सुरक्षा और मन की शांति बनाने पर ध्यान केंद्रित करने की आवश्यकता है। लक्ष्य पैसे खत्म होने की चिंता किए बिना अपनी जीवनशैली को बनाए रखना है। एक स्मार्ट और अच्छी तरह से संरचित रिटायरमेंट प्लान आपकी वर्तमान आय, भविष्य के खर्च, जीवन प्रत्याशा, मुद्रास्फीति और स्वास्थ्य आवश्यकताओं को ध्यान में रखता है। नीचे रिटायरमेंट कॉर्पस बनाने के लिए एक विस्तृत गाइड दी गई है जो आपके सुनहरे वर्षों में आपका साथ देगी।

रिटायरमेंट खर्च और जरूरतों का आकलन
रिटायरमेंट के बाद अपने मासिक खर्चों का अनुमान लगाकर शुरुआत करें।

भोजन, स्वास्थ्य सेवा, यात्रा और जीवनशैली गतिविधियों जैसी लागतों को शामिल करें।

बढ़ते चिकित्सा खर्चों को न भूलें, जो उम्र के साथ बढ़ते हैं।

किसी भी मौजूदा देनदारियों को ध्यान में रखें जिन्हें आपको चुकाना पड़ सकता है।

समय के साथ कीमतों में वृद्धि के साथ मुद्रास्फीति को ध्यान में रखें।

आपात स्थितियों और अतिरिक्त स्वास्थ्य सेवा खर्चों के लिए योजना बनाएं।

जीवन प्रत्याशा और रिटायरमेंट अवधि का अनुमान लगाना
रिटायरमेंट कॉर्पस इस बात पर निर्भर करता है कि आपकी बचत को कितने समय तक चलना चाहिए।

वित्तीय कमी से बचने के लिए लंबी जीवन प्रत्याशा मान लें।
यदि आप 60 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होते हैं, तो सेवानिवृत्ति के बाद कम से कम 25-30 वर्षों के लिए योजना बनाएं।
सेवानिवृत्ति में आय के स्रोतों की पहचान करना
सेवानिवृत्ति के दौरान आप जिन आय स्रोतों पर भरोसा कर सकते हैं, उनकी सूची बनाएँ।

इसमें पेंशन, लाभांश, किराये की आय या जमा राशि से मिलने वाला ब्याज शामिल हो सकता है।

केवल एक आय स्रोत पर निर्भर न रहें, क्योंकि विविधीकरण आवश्यक है।

समीक्षा करें कि आपकी बचत, निवेश और बीमा पॉलिसियाँ कितना योगदान देंगी।

अपने नियमित खर्चों से मेल खाने वाली या उससे अधिक मासिक आय उत्पन्न करने का लक्ष्य रखें।

एसेट एलोकेशन: जोखिम को कम करने के लिए विविधता लाएँ
एसेट एलोकेशन विकास और स्थिरता को संतुलित करने के लिए महत्वपूर्ण है।

जोखिम को फैलाने के लिए इक्विटी, डेट और लिक्विड फंड के मिश्रण पर विचार करें।

इक्विटी फंड मुद्रास्फीति का मुकाबला करने में मदद करते हैं, जबकि डेट फंड सुरक्षा प्रदान करते हैं।

जैसे-जैसे आप सेवानिवृत्ति के करीब आते हैं, सुरक्षित निवेश की ओर अधिक रुख करें।

लिक्विड फंड सुनिश्चित करते हैं कि आपके पास आपात स्थिति में नकदी तक त्वरित पहुँच हो।

मासिक आय के लिए व्यवस्थित निकासी योजनाएँ (SWP) बनाना
म्यूचुअल फंड से SWP आपको नियमित आय प्राप्त करने की अनुमति देते हैं।

आप अपनी ज़रूरतों के हिसाब से निकासी की राशि को कस्टमाइज़ कर सकते हैं।

SWP आपकी बचत को बहुत तेज़ी से खत्म होने से रोकता है।

इक्विटी फंड से निकासी भी कर देयता को कम करने में मदद करती है।

यह रणनीति फिक्स्ड डिपॉजिट की तुलना में बेहतर लचीलापन प्रदान करती है।

स्वास्थ्य बीमा और आकस्मिक योजना
सेवानिवृत्ति के दौरान व्यापक स्वास्थ्य बीमा बहुत ज़रूरी है।

चिकित्सा लागत बढ़ सकती है, और बीमा होने से वित्तीय दबाव कम होता है।

सिर्फ़ समूह बीमा पर निर्भर रहने के बजाय व्यक्तिगत स्वास्थ्य कवर का विकल्प चुनें।

अप्रत्याशित खर्चों के लिए एक अलग आपातकालीन निधि बनाए रखें।

इस निधि से आपके मासिक खर्चों के कम से कम 6-12 महीने पूरे होने चाहिए।

अधिकतम रिटर्न के लिए कर योजना बनाना
कर के बहिर्वाह को कम करने के लिए अपनी निकासी का प्रबंधन करें।

इक्विटी म्यूचुअल फंड से 1.25 लाख रुपये से ज़्यादा के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगता है।

अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगता है।

डेट फंड पर अब फिक्स्ड डिपॉजिट के समान ही कर लगता है।

अपनी कर देयता को कम रखने के लिए निकासी की योजना तदनुसार बनाएं।

इंडेक्स फंड और डायरेक्ट फंड से बचना
इंडेक्स फंड सरल लग सकते हैं, लेकिन सीमित लचीलापन प्रदान करते हैं।

वे केवल बाजार को ट्रैक करते हैं और परिवर्तनों को सक्रिय रूप से समायोजित नहीं कर सकते।

दूसरी ओर, सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड, बाजारों से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं।

नियमित फंड प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के माध्यम से पेशेवर सलाह तक पहुंच प्रदान करते हैं।

सीएफपी के माध्यम से निवेश करने से बेहतर फंड चयन और निगरानी सुनिश्चित होती है।

समय-समय पर निवेश की समीक्षा करें
नियमित समीक्षा यह सुनिश्चित करने में मदद करती है कि आपका पोर्टफोलियो आपके लक्ष्यों के अनुरूप है।

बाजार में बदलाव और व्यक्तिगत जरूरतों के आधार पर अपने निवेश को समायोजित करें।

एक सीएफपी आवश्यकतानुसार आपके पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करने में सहायता कर सकता है।

मुद्रास्फीति और दीर्घायु जोखिमों का प्रबंधन
मुद्रास्फीति समय के साथ पैसे के मूल्य को कम करती है।

मुद्रास्फीति से लड़ने के लिए आपके निवेश का एक हिस्सा इक्विटी में रहना चाहिए।

अपेक्षा से अधिक समय तक चलने के लिए पर्याप्त बचत करके दीर्घायु जोखिम की योजना बनाएं।

अपनी जमा राशि को कम होने से बचाने के लिए सेवानिवृत्ति के शुरुआती दौर में अधिक खर्च करने से बचें।

पूरे समय एक स्थिर आय बनाए रखने के लिए निकासी का सावधानीपूर्वक प्रबंधन करें।

संपत्ति नियोजन और धन वितरण
सुनिश्चित करें कि आपके सभी निवेशों में उचित नामांकन हो।
अपनी इच्छाओं के अनुसार अपने धन को वितरित करने के लिए वसीयत का मसौदा तैयार करें।
यदि आपके पास विशिष्ट धन वितरण योजनाएँ हैं, तो ट्रस्ट स्थापित करने पर विचार करें।
अंतिम अंतर्दृष्टि
सेवानिवृत्ति नियोजन के लिए विकास के साथ स्थिरता को संतुलित करना आवश्यक है।
जोखिमों को कम करने और रिटर्न को अधिकतम करने के लिए परिसंपत्ति आवंटन पर ध्यान दें।
एसडब्लूपी लचीलापन प्रदान करते हैं और स्थिर मासिक आय सुनिश्चित करते हैं।
व्यापक स्वास्थ्य बीमा वित्तीय तनाव को कम करता है।
सीएफपी के साथ नियमित समीक्षा आपके निवेश को ट्रैक पर रखती है।
एक विचारशील योजना सेवानिवृत्ति के दौरान वित्तीय स्वतंत्रता सुनिश्चित करती है।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |10872 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Mar 19, 2025

Question by Ranabir - Mar 19, 2025English

Money

मैं 42 साल का हूँ और SIP के ज़रिए 1.15 लाख का निवेश कर रहा हूँ और मेरे पास करीब 2 करोड़ का कोष भी है। 1.15 लाख का SWP भी सक्रिय है। मैं 2030 तक रिटायर होने की योजना बना रहा हूँ। उसके बाद के मेरे खर्चों का ध्यान 2 लाख के SWP से रखा जा सकता है। आप क्या सलाह देंगे? 2030 में मेरा कोष कितना होगा?

Ans: आप 42 वर्ष के हैं और 2030 तक रिटायर होने की योजना बना रहे हैं।

आपके पास 2 करोड़ रुपये का कोष है।

आप SIP के माध्यम से हर महीने 1.15 लाख रुपये निवेश कर रहे हैं।

आप SWP के माध्यम से हर महीने 1.15 लाख रुपये निकाल भी रहे हैं।

रिटायरमेंट में आपका अपेक्षित मासिक खर्च 2 लाख रुपये है।

यह एक अच्छी तरह से संरचित योजना है, लेकिन कुछ समायोजन की आवश्यकता है।

2030 में आपका कोष कितना होगा?

2 करोड़ रुपये का आपका वर्तमान कोष बढ़ता रहेगा।

आपकी चालू SIP इस कोष में जुड़ जाएगी।

आपकी SWP निकासी कोष को कम कर देगी।

बाजार रिटर्न अंतिम मूल्य को प्रभावित करेगा।

उचित रिटर्न मानते हुए, आपका कोष 2030 तक लगभग 4.5 - 5 करोड़ रुपये तक बढ़ सकता है।

यदि बाजार अच्छा प्रदर्शन करता है, तो यह थोड़ा अधिक हो सकता है।

यदि रिटर्न कम है, तो यह थोड़ा कम हो सकता है।

यह अनुमान SIP और SWP दोनों के प्रभाव पर विचार करता है।

क्या 2 लाख रुपये का SWP संधारणीय होगा?

आपकी निकासी दर आपके कोष को बहुत जल्दी खत्म नहीं कर देनी चाहिए।

2 लाख रुपये प्रति माह का मतलब है 24 लाख रुपये प्रति वर्ष।

यदि आपका कोष 5 करोड़ रुपये है, तो यह प्रति वर्ष लगभग 4.8% निकासी है।

यदि आपका पोर्टफोलियो सालाना इससे अधिक कमाता है, तो यह संधारणीय हो सकता है।

मुद्रास्फीति को ध्यान में रखना होगा, क्योंकि समय के साथ खर्च बढ़ेंगे।

संधारणीयता सुनिश्चित करने के लिए उचित परिसंपत्ति आवंटन महत्वपूर्ण है।

सेवानिवृत्ति से पहले विचार करने योग्य परिवर्तन
इक्विटी एक्सपोजर को धीरे-धीरे कम करें: जैसे-जैसे आप सेवानिवृत्ति के करीब आते हैं, कुछ फंड को सुरक्षित परिसंपत्तियों में स्थानांतरित करें।

आकस्मिकता रिजर्व बनाएं: कम से कम 2-3 साल के खर्च को सुरक्षित, तरल निवेश में रखें।

कर-कुशल निकासी सुनिश्चित करें: कर बहिर्वाह को कम करने के लिए SWP निकासी की योजना बनाएं।

बीमा आवश्यकताओं की समीक्षा करें: सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज है।

निवेश प्रदर्शन की निगरानी करें: हर साल अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और आवंटन समायोजित करें।

सेवानिवृत्ति के बाद संपत्ति आवंटन
आपको विकास और स्थिरता दोनों की आवश्यकता है।

दीर्घकालिक विकास के लिए इक्विटी में एक हिस्सा रखें।

स्थिर आय के लिए डेट फंड में एक हिस्सा आवंटित करें।

अल्पकालिक खर्चों के लिए तरलता बनाए रखें।

किसी एक परिसंपत्ति वर्ग में अत्यधिक निवेश से बचें।

एक अच्छी तरह से विविध पोर्टफोलियो वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करेगा।

SWP निकासी के लिए कर योजना
1.25 लाख रुपये से अधिक दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगता है।

अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगता है।

डेट म्यूचुअल फंड पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगता है।

कर प्रभाव को कम करने के लिए SWP निकासी की योजना बनाएं।

कर दक्षता के लिए निवेश के मिश्रण का उपयोग करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी वर्तमान योजना मजबूत है, लेकिन कुछ परिशोधन की आवश्यकता है।

सुनिश्चित करें कि रिटायरमेंट से पहले आपकी जमा राशि का आवंटन समझदारी से किया गया हो।

स्थिरता के लिए अपनी निकासी रणनीति की समीक्षा करें और उसे समायोजित करें।

समय के साथ मुद्रास्फीति और बढ़ते खर्चों के लिए योजना बनाएं।

बाजार की स्थितियों और अपने पोर्टफोलियो पर नियमित रूप से नज़र रखें।

एक संरचित दृष्टिकोण रिटायरमेंट के बाद वित्तीय स्वतंत्रता सुनिश्चित करेगा।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ramalingam Kalirajan |10872 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 02, 2025

Question by abhishek - May 26, 2025English

Money

सर, मैं 37 साल का हूँ और पीएसयू बैंक में काम करता हूँ। मेरा नेट सैलरी 1 लाख है। अब तक मैं 28000 रुपये की मासिक SIP निवेश कर रहा था और मेरा वर्तमान MF कॉर्पस 17% के XIRR के साथ 35 लाख है। मैं 2014 से SIP के माध्यम से MF में निवेश कर रहा हूँ और धीरे-धीरे SIP राशि बढ़ा रहा हूँ। मेरे पास NPS भी है जिसका वर्तमान कॉर्पस 33 लाख है (XIRR- 9% क्योंकि यह बैंक द्वारा चुना गया कॉर्पोरेट बॉन्ड फंड है और मैं आवंटन नहीं बदल सकता)। अब मैंने 90 लाख रुपये का हाउसिंग लोन लिया है और मेरी मासिक EMI 44000 है क्योंकि मुझे अपने बैंक से लोन पर कन्फेशनल ब्याज मिलता है क्योंकि मैं स्टाफ हूँ। इसलिए अब मेरा SIP मासिक योगदान 30000 से घटकर 10000 हो जाएगा। NPS में कुल मासिक योगदान 26000 (मेरा प्लस नियोक्ता का योगदान) है। मेरी नौकरी में अभी 20 साल बाकी हैं। मेरे पास PF में 15 लाख रुपए हैं (मासिक अंशदान नियोक्ता अंशदान सहित 14000 है) और PPF में 10 लाख रुपए हैं। कृपया मुझे बताएं कि 20 साल बाद केवल MF और NPS से मेरा कॉर्पस कितना होगा और क्या यह मेरे रिटायरमेंट के समय 20 साल में 9-10 करोड़ रुपए का कॉर्पस बना पाएगा। इसके अलावा 20 साल में मेरे रिटायरमेंट कॉर्पस को बेहतर बनाने के लिए आपकी तरफ से कोई सुझाव?

Ans: 2014 से निवेश के प्रति आपका अनुशासित दृष्टिकोण, खास तौर पर म्यूचुअल फंड में 17% XIRR बनाए रखना, वाकई सराहनीय है। वित्तीय नियोजन के प्रति आपकी प्रतिबद्धता स्पष्ट है और यह आपके भविष्य के लक्ष्यों के लिए एक मजबूत आधार तैयार करता है।

आइए आपके वर्तमान वित्तीय परिदृश्य पर नज़र डालें और अगले 20 वर्षों में अपने रिटायरमेंट कोष को बढ़ाने की रणनीतियों का पता लगाएं।

वर्तमान वित्तीय विवरण
आयु: 37 वर्ष

शुद्ध वेतन: 1,00,000 रुपये प्रति माह

म्यूचुअल फंड कोष: 35 लाख रुपये (XIRR: 17%)

NPS कोष: 33 लाख रुपये (XIRR: 9%)

मासिक SIP अंशदान: 30,000 रुपये से घटाकर 10,000 रुपये किया गया

मासिक NPS अंशदान: 26,000 रुपये (नियोक्ता अंशदान सहित)

भविष्य निधि (PF): 1,00,000 रुपये 15 लाख (मासिक अंशदान: 14,000 रुपये)

पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF): 10 लाख रुपये

होम लोन: 90 लाख रुपये और EMI 44,000 रुपये

शेष कार्य अवधि: 20 वर्ष

अपने रिटायरमेंट कॉर्पस लक्ष्य का मूल्यांकन
आपका लक्ष्य अगले 20 वर्षों में 9-10 करोड़ रुपये का कॉर्पस जमा करना है। आइए आपके मौजूदा निवेश और योगदान के आधार पर व्यवहार्यता का आकलन करें।

म्यूचुअल फंड
35 लाख रुपये के मौजूदा कॉर्पस और 10,000 रुपये के मासिक SIP के साथ, 12% का औसत वार्षिक रिटर्न मानते हुए, आपके म्यूचुअल फंड निवेश 20 वर्षों में काफी बढ़ सकते हैं। हालांकि, कम SIP योगदान समग्र विकास को प्रभावित कर सकता है।

नेशनल पेंशन सिस्टम (NPS)
आपका NPS कॉर्पस 33 लाख रुपये का है, जिसमें 10,000 रुपये का मासिक अंशदान है। 26,000 और 9% का अनुमानित वार्षिक रिटर्न, एक ठोस विकास पथ पर है। 20 वर्षों में, यह आपके रिटायरमेंट कॉर्पस में महत्वपूर्ण योगदान दे सकता है।

प्रोविडेंट फंड (PF) और पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF)
ये पारंपरिक बचत उपकरण, अपने मौजूदा बैलेंस और चल रहे योगदान के साथ, आपके रिटायरमेंट कॉर्पस में भी योगदान देंगे, हालांकि म्यूचुअल फंड और NPS की तुलना में अधिक रूढ़िवादी विकास दर पर।

रिटायरमेंट कॉर्पस बढ़ाने की रणनीतियाँ
किसी भी संभावित अंतर को पाटने और यह सुनिश्चित करने के लिए कि आप अपने रिटायरमेंट लक्ष्यों को पूरा करते हैं, निम्नलिखित रणनीतियों पर विचार करें:

1. SIP योगदान को अनुकूलित करें
वृद्धिशील वृद्धि: अपनी वित्तीय स्थिति के अनुसार अपने SIP योगदान को धीरे-धीरे बढ़ाएँ। समय के साथ छोटी-छोटी वृद्धि भी महत्वपूर्ण प्रभाव डाल सकती है।

बोनस और विंडफॉल: किसी भी बोनस या अप्रत्याशित आय का एक हिस्सा अपने SIP के लिए आवंटित करें।

2. म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो में विविधता लाएं
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड: सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पर ध्यान केंद्रित करें जिनका बेंचमार्क से बेहतर प्रदर्शन करने का ट्रैक रिकॉर्ड है। इंडेक्स फंड से बचें: इंडेक्स फंड, कम लागत वाले होने के बावजूद, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड द्वारा प्रदान किए जाने वाले उच्च रिटर्न की संभावना प्रदान नहीं कर सकते हैं। 3. नियमित समीक्षा और पुनर्संतुलन वार्षिक समीक्षा: अपने लक्ष्यों के साथ संरेखण सुनिश्चित करने के लिए अपने निवेश पोर्टफोलियो का सालाना मूल्यांकन करें। पुनर्संतुलन: वांछित जोखिम-वापसी प्रोफ़ाइल को बनाए रखने के लिए अपने परिसंपत्ति आवंटन को समायोजित करें। 4. कर दक्षता पूंजीगत लाभ कर: नए कर नियमों से सावधान रहें: 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगाया जाता है, और अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगाया जाता है। कर-बचत साधन: कर योग्य आय को कम करने के लिए PPF और NPS जैसे कर-बचत साधनों में योगदान को अधिकतम करें। 5. आपातकालीन निधि तरलता बनाए रखें: सुनिश्चित करें कि आपके पास अप्रत्याशित परिस्थितियों के दौरान अपने निवेश में कमी से बचने के लिए 6-12 महीने के खर्च के बराबर आपातकालीन निधि है। अंतिम अंतर्दृष्टि
निवेश के प्रति आपका अनुशासित दृष्टिकोण और स्पष्ट सेवानिवृत्ति लक्ष्य सराहनीय हैं। अपने SIP योगदान को अनुकूलित करके, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पर ध्यान केंद्रित करके और अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करके, आप अपने सेवानिवृत्ति कोष को बढ़ा सकते हैं। याद रखें, वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करने के लिए निरंतरता और आवधिक मूल्यांकन महत्वपूर्ण हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ramalingam Kalirajan |10872 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 30, 2025

Asked by Anonymous - Jul 11, 2025English

Money

मेरी उम्र 59 वर्ष है और मेरी सेवानिवृत्ति 2026 में होनी है। मेरा कोष लगभग 2 करोड़ रुपये का होगा। मैं प्रति माह 1.50 लाख रुपये निकालना चाहता हूँ। मैं अपनी आवश्यकताएँ पूरी करने के लिए अपनी कोष राशि को कैसे कम करूँ? मैं चाहता हूँ कि मेरी कोष राशि भी मुद्रास्फीति को मात देने के लिए बढ़े।

Ans: ● मज़बूत नींव के साथ सेवानिवृत्ति की तैयारी

आपके पास 2 करोड़ रुपये की सेवानिवृत्ति निधि है।

आपका लक्ष्य हर महीने 1.5 लाख रुपये निकालना है।

आपकी सेवानिवृत्ति 2026 में शुरू होगी, जो बस एक साल दूर है।

यह अच्छी बात है कि आप पहले से योजना बना रहे हैं। इससे स्पष्टता मिलती है।

आप पूँजी को छुए बिना मासिक आय चाहते हैं।

आप यह भी चाहते हैं कि आपकी निधि मुद्रास्फीति को मात देने के लिए बढ़े।

● आय और रिटर्न की ज़रूरतों को समझना

वार्षिक निकासी 18 लाख रुपये (1.5 लाख रुपये x 12) है।

यह 2 करोड़ रुपये की निधि पर 9% की निकासी है।

इसे बनाए रखने के लिए, आपका रिटर्न कर-पश्चात 9% से अधिक होना चाहिए।

यह थोड़ा आक्रामक है। लेकिन सही मिश्रण से संभव है।

मुख्य बात विकास और नियमित आय के बीच संतुलन बनाना है।

आपको सोच-समझकर जोखिम उठाना चाहिए, जोखिम से पूरी तरह बचना नहीं चाहिए।

● बकेट अप्रोच वाली निवेश रणनीति

तीन बकेट रणनीति अपनाएँ। अल्पकालिक, मध्यम और दीर्घकालिक।

इससे स्थिर आय और दीर्घकालिक विकास सुनिश्चित करने में मदद मिलती है।

बकेट 1: आपातकालीन और पहले 3 वर्षों की आय

यहाँ 54 लाख रुपये रखें (1.5 लाख रुपये x 36 महीने)।

बैंक एफडी, अल्ट्रा-शॉर्ट डेट फंड, आर्बिट्रेज फंड का इस्तेमाल करें।

तरलता महत्वपूर्ण है। यहाँ रिटर्न प्राथमिकता नहीं है।

यहाँ से आय 3 वर्षों को कवर करती है। बाजार में गिरावट के दौरान कोई तनाव नहीं।

बकेट 2: 4 से 10 वर्षों की आय

यहाँ 60 से 65 लाख रुपये आवंटित करें।

कंज़र्वेटिव हाइब्रिड और इक्विटी सेविंग फंड का इस्तेमाल करें।

ये कम अस्थिरता के साथ 6-8% रिटर्न देते हैं।

यहाँ से बकेट 1 को फिर से भरने के लिए नियमित रूप से रीबैलेंस करें।

बकेट 3: 10+ वर्ष का क्षितिज

यहाँ 80 से 85 लाख रुपये का निवेश करें।

डायवर्सिफाइड फ्लेक्सी कैप, बैलेंस्ड एडवांटेज, मल्टी एसेट फंड का उपयोग करें।

एमएफडी + सीएफपी के माध्यम से नियमित योजनाओं के साथ बने रहें।

ये फंड सक्रिय रूप से प्रबंधित होते हैं। समय के साथ मुद्रास्फीति को मात देते हैं।

इंडेक्स फंड से बचें। इंडेक्स फंड औसत रिटर्न देते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड औसत से बेहतर प्रदर्शन का लक्ष्य रखते हैं।

डायरेक्ट प्लान भी आदर्श नहीं हैं।

रेगुलर प्लान सलाहकार सहायता, सहायता और पुनर्संतुलन प्रदान करते हैं।

यह अस्थिर बाजारों के दौरान भावनाओं को सुरक्षित रखने में मदद करता है।

● आय को नुकसान पहुँचाने वाली गलतियों से बचें

पूरी राशि एफडी में न रखें।

एफडी ब्याज कर योग्य है। कर के बाद वास्तविक रिटर्न कम होता है।

एन्युइटी के झांसे में न आएँ। कम रिटर्न और कोई वृद्धि नहीं।

उच्च-लाभांश फंडों के पीछे आँख मूंदकर न भागें।

लाभांश आपके स्लैब दर पर कर योग्य हैं।

इस उम्र में बहुत ज़्यादा जोखिम न लें।

सिद्ध ट्रैक रिकॉर्ड वाले गुणवत्तापूर्ण म्यूचुअल फंड ही चुनें।

● व्यवस्थित निकासी योजनाओं (SWP) की भूमिका

नियमित आय के लिए SWP आपका सबसे अच्छा विकल्प है।

म्यूचुअल फंड में ग्रोथ विकल्प चुनें।

इक्विटी और डेट फंड के मिश्रण से हर महीने 1.5 लाख रुपये निकालें।

इससे कराधान कुशल और सुचारू रहता है।

अगर ग्रोथ जारी रहती है तो SWP पूंजी को सुरक्षित रखने में मदद करता है।

इक्विटी फंड में, 1.25 लाख रुपये/वर्ष तक का LTCG कर-मुक्त है।

इससे अधिक पर केवल 12.5% कर लगता है।

अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।

डेट फंड में, लाभ पर आपके टैक्स स्लैब के अनुसार कर लगता है।

● मुद्रास्फीति का प्रबंधन

मुद्रास्फीति आपका सबसे बड़ा दीर्घकालिक दुश्मन है।

दीर्घकालिक मुद्रास्फीति 6% मान लें।

आपके आज के 1.5 लाख रुपये 12 साल में 3 लाख रुपये हो जाएँगे।

केवल इक्विटी म्यूचुअल फंड ही मुद्रास्फीति को मात दे सकते हैं।

आपकी तीसरी बकेट मुद्रास्फीति से तेज़ी से बढ़नी चाहिए।

हर साल पुनर्संतुलन करें। इक्विटी से मुनाफ़े को डेट में स्थानांतरित करें।

इससे बकेट भरी रहती हैं और आपकी आय सुरक्षित रहती है।

● पुनर्संतुलन और समीक्षा

साल में एक बार पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

हर 3 साल में बकेट 2 से बकेट 1 को फिर से भरें।

बकेट 3 से मुनाफ़े को बकेट 2 में स्थानांतरित करें।

इससे आय का चक्र चलता रहता है।

पुनर्संतुलन से बाज़ार में गिरावट के दौरान घबराहट में बिकवाली से बचा जा सकता है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और MFD आपको सही रास्ते पर बने रहने में मदद करेंगे।

अनुशासित रहें। अनावश्यक जोखिम या लालच से बचें।

● SWP और म्यूचुअल फंड के साथ कर नियोजन

कर-बचत योजना का एक हिस्सा है।

म्यूचुअल फंड SWP, FD ब्याज़ से ज़्यादा कर-कुशल है।

इक्विटी फंड में 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% कर लगता है।

अल्पकालिक पूंजीगत लाभ पर 20% कर लगता है।

डेट फंड पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगता है।

कर कम करने के लिए निकासी की योजना समझदारी से बनाएँ।

इक्विटी फंड से समय से पहले निकासी न करें।

3 साल या उससे ज़्यादा समय तक निवेश करें।

बेहतर प्रदर्शन के लिए CFP की मदद लें।

● जोखिम भरे उत्पादों और आम जाल से बचें

क्रिप्टो जैसे नए ज़माने के उत्पादों में निवेश न करें।

PMS और ULIP उत्पादों से दूर रहें।

इनकी लागत ज़्यादा और लचीलापन कम होता है।

इस समय सीधे इक्विटी शेयरों में निवेश करने से बचें।

आपको स्थिर आय की ज़रूरत है, बाज़ार के उतार-चढ़ाव की नहीं।

रिटर्न की उम्मीद में रिश्तेदारों को पैसा उधार न दें।

अपनी पूँजी की सुरक्षा करें। यह 30 साल तक चलनी चाहिए।

● स्वास्थ्य बीमा और आपातकालीन कोष

6 लाख रुपये का एक अलग आपातकालीन कोष रखें।

स्वास्थ्य लागत तेज़ी से बढ़ती है। मुद्रास्फीति का इस पर ज़्यादा असर पड़ता है।

10 से 25 लाख रुपये का मेडिकल बीमा कवर रखें।

केवल नियोक्ता द्वारा दिए गए कवर पर निर्भर न रहें।

अलग-अलग व्यक्तिगत कवर खरीदें।

यह आपके रिटायरमेंट फंड को अचानक आने वाले झटकों से बचाता है।

● विरासत और पारिवारिक ज़रूरतों के लिए योजना बनाना

सभी निवेशों में नामांकन को अपडेट रखें।

कानूनी मदद से एक पंजीकृत वसीयत लिखें।

सुनिश्चित करें कि आपके जीवनसाथी को योजना समझ में आ गई है।

उन्हें आय के प्रवाह के बारे में शिक्षित करें।

यदि जीवनसाथी में से किसी एक का निधन जल्दी हो जाता है, तो एक आकस्मिक योजना बनाएँ।

बड़े परिवार के साथ संयुक्त स्वामित्व से बचें।

चीज़ों को सरल, साफ़-सुथरा और दस्तावेज़बद्ध रखें।

● सोने और भौतिक संपत्तियों की भूमिका

यदि आपके पास सोना है, तो इसे आपातकालीन बैकअप के रूप में इस्तेमाल करें।

मासिक आय के लिए सोने पर निर्भर न रहें।

सोना निश्चित रिटर्न नहीं देता।

आय के लिए अचल संपत्ति का उपयोग करने से बचें।

इससे जोखिम, किरायेदारों की परेशानी और कम नकदी प्रवाह की समस्याएँ आती हैं।

● एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करना

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार संरचना और विशेषज्ञता प्रदान करता है।

आपको बाज़ार की वास्तविकताओं के साथ लक्ष्यों को संरेखित करने में मदद करता है।

नकदी प्रवाह, कर, जोखिम, पुनर्संतुलन और विरासत की योजना बनाता है।

निवेशों का बेहतर प्रबंधन करने के लिए म्यूचुअल फंड एमएफडी का उपयोग करता है।

बाज़ार के उतार-चढ़ाव के दौरान भावनाओं की रक्षा करता है।

आपकी सेवानिवृत्ति को शांतिपूर्ण और नियोजित बनाता है।

● अंततः

आपके पास एक मज़बूत कोष है। यह एक अच्छी शुरुआत है।

2 करोड़ रुपये से 1.5 लाख रुपये मासिक आय महत्वाकांक्षी है।

सावधानीपूर्वक योजना बनाकर, यह संभव है।

प्रवाह और वृद्धि को प्रबंधित करने के लिए बकेट सिस्टम का उपयोग करें।

कर-कुशल आय के लिए म्यूचुअल फंड SWP का उपयोग करें।

रियल एस्टेट, वार्षिकी और जोखिम भरे उत्पादों से बचें।

हर साल पुनर्संतुलन करें। अनुशासित रहें।

आय + मुद्रास्फीति सुरक्षा पर ध्यान दें।

सीएफपी और एमएफडी टीम के साथ काम करें।

अपने भविष्य की रक्षा करें और अपनी जीवनशैली को अक्षुण्ण रखें।

बिना तनाव के अपने सुनहरे वर्षों का आनंद लें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

नवीनतम प्रश्न

Radheshyam Zanwar |6736 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Dec 06, 2025

Question by ANSHU - Dec 06, 2025English

Career

I am a neet aspirant Sir meri class 12 m physics m repeat thi aur chemistry bio aur English m pass hu toh mene nios k through physics k exam dia m usmin pass hu toh mere pass 2 marksheet hogyin h toh sir neet counselling m koi problem toh nhi aaegi

Ans: मेरी जानकारी के अनुसार, आपको NEET काउंसलिंग में कोई परेशानी नहीं होगी। NIOS से भौतिकी उत्तीर्ण करना मान्य है। बस सत्यापन के लिए दोनों मार्कशीट साथ ले जाएँ। फिर भी, किसी भी जटिलता से बचने के लिए PCB के लिए एक ही मार्कशीट रखने की सलाह दी जाती है। आपको यह नहीं पता कि आपने 12वीं कक्षा और NIOS परीक्षा कब पास की। यह भी स्पष्ट नहीं है कि आप NEET कब देंगे। आप नए हैं या दोबारा परीक्षा दे रहे हैं, यह भी स्पष्ट नहीं है। सही उत्तर देने के लिए स्पष्टता के साथ अंग्रेजी में प्रश्न पूछने की सलाह दी जाती है।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

Asked on - Dec 06, 2025 | Answered on Dec 07, 2025

सर मैंने अपनी 12वीं 2024 में पूरी की और मैंने अपनी nios परीक्षा अक्टूबर 2024 में दी, nios मार्कशीट में मैं भौतिकी में उत्तीर्ण हूं और सर मैं एक ड्रॉपर छात्र हूं

Ans: ठीक है। NEET 2026 की परीक्षा दो और पहले ज़्यादा अंक लाने का लक्ष्य रखो, और जो कुछ हुआ उसे भूल जाओ। परीक्षा समाप्त होने के बाद सत्यापन प्रक्रिया के बारे में सोचो; तब तक शांत, संयमित और शांत रहो, और केवल NEET पर ध्यान केंद्रित करो। तुम्हारे उज्ज्वल भविष्य के लिए शुभकामनाएँ।

Dr Nagarajan J S K |2576 Answers |Ask -Follow

NEET, Medical, Pharmacy Careers - Answered on Dec 06, 2025

Question by swarnesh - Dec 04, 2025English

Career

नमस्कार सर, मैं जानना चाहता हूँ कि 12वीं PCB के बाद मेरी बेटी के लिए करियर विकल्प क्या है? NEET के अलावा PCB स्ट्रीम की कौन सी अन्य परीक्षाएँ हैं, जिनमें वह शामिल हो सकती है। कृपया मार्गदर्शन करें।

Ans: नमस्ते स्वमेश,
कृपया कुछ दिन और प्रतीक्षा करें; शिक्षा क्षेत्र में, विशेष रूप से NEET के संबंध में, बदलाव हुए हैं। कई पाठ्यक्रम जोड़े गए हैं, और उन्हें करने के लिए आपको NEET के माध्यम से पात्रता प्राप्त करनी होगी। मैं कुछ दिनों में विवरण साझा करूँगा।
सादर प्रणाम

Mihir Tanna |1090 Answers |Ask -Follow

Tax Expert - Answered on Dec 06, 2025

Asked by Anonymous - Dec 04, 2025English

Money

टैक्स रिटर्न की पुष्टि नहीं हुई आईटी विभाग से

Ans: हो सकता है कि इस पर अभी समीक्षा चल रही हो। कई रिटर्न अभी भी प्रक्रियाधीन हैं।

Ramalingam Kalirajan |10872 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 06, 2025

Asked by Anonymous - Dec 06, 2025English

Money

प्रिय महोदय/महोदया, मुझे अपने म्यूचुअल फंड निवेश जारी रखने के लिए कुछ मार्गदर्शन और सलाह चाहिए। मैं 36 वर्षीय पुरुष हूँ, विवाहित हूँ, अभी कोई बच्चा नहीं है और न ही मुझ पर कोई कर्ज़/देनदारियाँ हैं। मेरे पास PPF, NPS, आपातकालीन निधि और प्रत्यक्ष शेयरों में दीर्घकालिक निवेश के रूप में कुछ बचत राशि है। मैंने हाल ही में अपनी संपत्ति बढ़ाने के लिए नीचे दिए गए दीर्घकालिक SIP शुरू किए हैं। आपसे अनुरोध है कि आप इसकी समीक्षा करें और मुझे बताएँ कि क्या मुझे SIP जारी रखना चाहिए या इसे तर्कसंगत बनाने की आवश्यकता है। कृपया लगभग 6 लाख रुपये की एकमुश्त राशि का निवेश कैसे करें, इस बारे में भी सलाह दें। इन्वेस्को स्मॉल कैप 2000 मोतीलाल ओसवाल मिडकैप 2700 पराग पारिख फ्लेक्सीकैप 3000 एचडीएफसी फ्लेक्सीकैप 3100 आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल लार्जकैप 3100 एचडीएफसी लार्ज एंड मिडकैप 3100 एचडीएफसी गोल्ड ईटीएफ एफओएफ 2000 आईसीआईसीआई प्रू इक्विटी एंड डेट फंड 3000 एचडीएफसी बैलेंस्ड एडवांटेज फंड 3000 निप्पॉन इंडिया सिल्वर ईटीएफ एफओएफ 2000

Ans: आपने पहले ही एक ठोस आधार तैयार कर लिया है। कई निवेशक योजना बनाने में देरी करते हैं। लेकिन आपने 36 साल की उम्र में ही शुरुआत कर दी थी। इससे आपको एक मज़बूत फ़ायदा मिलता है। आपकी कोई देनदारी नहीं है। आपकी सोच लंबी अवधि की है। आपके पास पीपीएफ, एनपीएस, आपातकालीन निधि और डायरेक्ट स्टॉक जैसी विविध बचतें भी हैं। यह स्पष्टता और अनुशासन को दर्शाता है। यह दृष्टिकोण समय के साथ कम तनाव के साथ धन अर्जित करता है।

आपने इक्विटी फंडों में व्यवस्थित निवेश भी शुरू किया है। यह एक सकारात्मक कदम है। आपके चयन में लार्ज कैप, मिड कैप, स्मॉल कैप, फ्लेक्सी कैप, हाइब्रिड और कीमती धातु जैसी कई श्रेणियां शामिल हैं। इसलिए इरादा सही है। आप एक व्यापक पोर्टफोलियो बनाने की कोशिश कर रहे हैं। इससे संतुलन मिलता है।

» आपके पोर्टफोलियो संरचना की समझ
आपकी वर्तमान एसआईपी सूची में शामिल हैं:

स्मॉल कैप

मिड कैप

फ्लेक्सी कैप

लार्ज कैप

लार्ज और मिड कैप

हाइब्रिड श्रेणी

सोना और चांदी का फंडामेंटल फंड

इक्विटी और डेट एलोकेशन फंड

डायनेमिक हाइब्रिड फंड

यह दर्शाता है कि आप कई क्षेत्रों को कवर करने की कोशिश कर रहे हैं। लेकिन बहुत सारी श्रेणियां ओवरलैप पैदा कर सकती हैं। जब ओवरलैप होता है, तो समीक्षा के दौरान आपको भ्रम होता है। इससे पोर्टफोलियो अनुशासन भी मुश्किल हो जाता है। आपको लग सकता है कि आप डायवर्सिफाइड हैं। लेकिन अंदर की होल्डिंग्स दोहराई जा सकती हैं। इससे दक्षता कम हो जाती है।

अब आपका पोर्टफोलियो इस तरह दिखता है:

इक्विटी प्रमुख

स्थिरता के लिए हाइब्रिड

हेजिंग के लिए धातु

इसलिए व्यापक दिशा ठीक है। लेकिन सरलीकरण दीर्घकालिक आदत बनाने में मदद करता है।

» फंड श्रेणी दोहराव
आपके पास हैं:

दो फ्लेक्सी कैप फंड

एक लार्ज और मिड कैप फंड

एक शुद्ध लार्ज कैप फंड

एक मिड कैप फंड

एक स्मॉल कैप फंड

फ्लेक्सी कैप फंड पहले से ही लार्ज, मिड और स्मॉल में निवेश करते हैं। फिर लार्ज और मिड भी ओवरलैप हो जाते हैं। इसलिए लार्ज कैप एक्सपोजर दोहराया जाता है। इससे अतिरिक्त लाभ नहीं मिल सकता है। लेकिन इससे निगरानी की जटिलता बढ़ जाती है।

इसलिए मैं युक्तिसंगत बनाने का सुझाव देता हूँ। प्रत्येक श्रेणी में एक फंड कोर में रखें। केवल उच्च विश्वास के लिए सैटेलाइट स्पेस रखें।

» कोर और सैटेलाइट रणनीति
एक संरचित पोर्टफोलियो कोर और सैटेलाइट पद्धति का पालन करता है।

कोर पोर्टफोलियो इस प्रकार होना चाहिए:

सरल

दीर्घकालिक

स्थिर

सैटेलाइट पोर्टफोलियो इस प्रकार हो सकता है:

उच्च वृद्धि

केंद्रित

अपनी सोच के स्तर के आधार पर, आप इस प्रकार संरचना बना सकते हैं:

कोर फंड:

एक लार्ज कैप

एक फ्लेक्सी कैप

एक हाइब्रिड इक्विटी और डेट फंड

एक संतुलित लाभ प्रकार का फंड

सैटेलाइट फंड:

एक मिड कैप

एक स्मॉल कैप

ज़रूरत पड़ने पर एक मेटल आवंटन

यह विभाजन स्पष्टता प्रदान करता है। आप हर साल समीक्षा के साथ SIP जारी रख सकते हैं। बार-बार रोकने और फिर से शुरू करने की आवश्यकता नहीं है। इससे व्यवहार संबंधी गलतियाँ कम होती हैं।

» सुझाए गए सुव्यवस्थितीकरण के साथ आपकी वर्तमान SIP सूची की समीक्षा

आप जारी रखने पर विचार कर सकते हैं:

एक फ्लेक्सी कैप

एक लार्ज कैप

एक मिड कैप

एक स्मॉल कैप

एक संतुलित लाभ

एक इक्विटी और डेट हाइब्रिड

आप दोनों फ्लेक्सी कैप और दोनों गोल्ड सिल्वर फंड रखने पर पुनर्विचार कर सकते हैं। प्रत्येक श्रेणी का एक फंड पर्याप्त है। क्योंकि बहुत सारे फंड रिटर्न नहीं बढ़ाते हैं। इससे ट्रैकिंग जटिल हो जाती है।

आपके पोर्टफोलियो में कीमती धातु फंडों का निवेश 5 से 7 प्रतिशत से ज़्यादा नहीं होना चाहिए। ऐसा इसलिए है क्योंकि धातुएँ हेज एसेट हैं। ये इक्विटी की तरह चक्रवृद्धि ब्याज नहीं देते। ये चक्रों के दौरान सुरक्षा प्रदान करते हैं। इसलिए इन्हें छोटा रखें।

"6 लाख रुपये की एकमुश्त राशि का उपयोग कैसे करें"
आपने एकमुश्त निवेश के बारे में पूछा था। यह महत्वपूर्ण है। एकमुश्त राशि एक बार में पूरी तरह से इक्विटी में नहीं लगनी चाहिए। बाज़ार चक्रों में चलते हैं। इसलिए चरणबद्ध तरीके से निवेश करें। आप एसटीपी (सिस्टमेटिक ट्रांसफर प्लान) के ज़रिए एकमुश्त राशि निवेश कर सकते हैं। आप इस राशि को लिक्विड फंड में रख सकते हैं और 6 से 12 महीनों में अपने चुने हुए ग्रोथ फंडों में एसटीपी लगा सकते हैं।

इससे समय का जोखिम कम होता है। इससे अनुशासन भी बनता है। इसलिए आपके 6 लाख रुपये धीरे-धीरे निवेश किए जा सकते हैं। आप 50% कोर इक्विटी फंडों में और 30% सैटेलाइट ग्रोथ श्रेणी में लगा सकते हैं। शेष 20% हाइब्रिड श्रेणी में जा सकते हैं। इससे संतुलन और सुविधा मिलती है।

"डायरेक्ट फंडों की तुलना में रेगुलर फंडों में निवेश करें"
एक महत्वपूर्ण बात जो कई निवेशक भूल जाते हैं। प्रत्यक्ष फंड सस्ते लगते हैं। लेकिन इनके लिए गहन ज्ञान, अनुशासन और व्यवहार नियंत्रण की आवश्यकता होती है। अधिकांश निवेशक भावनात्मक बिकवाली और गलत समय के कारण व्यय अनुपात पर बचत की तुलना में अधिक नुकसान उठाते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार योग्यता वाले म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से नियमित फंड के साथ, आपको मार्गदर्शन, संरचना और सुधार मिलता है। सलाहकार अनुशासन आपको बाजार के उतार-चढ़ाव के दौरान सुरक्षा प्रदान करता है। यह व्यय अनुपात में थोड़ी बचत से कहीं अधिक मूल्यवान है।

एक व्यक्तिगत योजनाकार पोर्टफोलियो के बहाव, पुनर्संतुलन की आवश्यकता और श्रेणी में बदलाव पर भी नज़र रखता है। इसलिए नियमित फंड निवेश दीर्घकालिक लाभ और व्यवहार प्रशिक्षण प्रदान करता है।

"इंडेक्स या ईटीएफ की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड"
कुछ निवेशक इंडेक्स फंड या ईटीएफ को यह सोचकर चुनते हैं कि वे सरल और सस्ते हैं। लेकिन वे कमियों को नज़रअंदाज़ कर देते हैं।

इंडेक्स फंड या ईटीएफ इंडेक्स में कमज़ोर कंपनियों से नहीं बचेंगे। वे निवेश करेंगे चाहे कंपनी बढ़े या संघर्ष करे। फंड मैनेजर कोई निर्णय नहीं लेता। इसलिए जब बाजार चरम पर होता है, तो इंडेक्स फंड आक्रामक निवेश जारी रखते हैं। मंदी में भी वे पूरी तरह से गिर जाते हैं। कोई सहारा नहीं होता।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अनुसंधान टीमों के साथ काम करते हैं। वे खराब क्षेत्रों से बच सकते हैं। वे बाज़ार और अर्थव्यवस्था के आधार पर आवंटन में बदलाव कर सकते हैं। लंबी अवधि में, इससे बेहतर अल्फा और स्थिरता मिलती है। इसलिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों को जारी रखने से बेहतर वेल्थ कंपाउंडिंग होती है।

"SIP निरंतरता रणनीति"
एक बार युक्तिकरण हो जाने के बाद, बिना किसी रुकावट के हर महीने SIP जारी रखें। बार-बार रुकने और फिर से शुरू करने की आदत कंपाउंडिंग क्षमता को नुकसान पहुँचाती है। SIP तब सबसे अच्छा काम करता है जब आप सभी बाज़ार चक्रों से गुज़रते हैं। आपको सुधार के दौरान ज़्यादा फ़ायदा होता है क्योंकि कॉस्ट एवरेजिंग कारगर होती है।

इसलिए SIP राशि जारी रखें। आप आय के आधार पर हर साल SIP वृद्धि की समीक्षा भी कर सकते हैं। हर साल SIP में 10 से 15 प्रतिशत की वृद्धि करने से आपको तेज़ी से बड़ी राशि तक पहुँचने में मदद मिलती है।

"एसेट एलोकेशन आधारित दृष्टिकोण"
धन सृजन में एक महत्वपूर्ण बिंदु सही एसेट मिश्रण का होना है। इक्विटी वृद्धि देता है। हाइब्रिड संतुलन देता है। धातुएँ बचाव प्रदान करती हैं। डेट सुरक्षा प्रदान करता है। आपका एसेट एलोकेशन आपके जोखिम प्रोफ़ाइल और समय सीमा के अनुरूप होना चाहिए।

चूँकि आप युवा हैं और आपकी दीर्घकालिक योजना है, इसलिए ज़्यादा इक्विटी एलोकेशन ठीक है। लेकिन जैसे-जैसे समय बीतता है, पुनर्संतुलन महत्वपूर्ण होता जाता है। पुनर्संतुलन लाभ की रक्षा करता है और आवंटन को पुनर्स्थापित करता है।

इसलिए हर साल या बच्चे के जन्म, घर खरीदने या सेवानिवृत्ति योजना जैसी प्रमुख जीवन घटनाओं के दौरान अपने परिसंपत्ति आवंटन की समीक्षा करें।

» व्यवहार प्रबंधन
कई पोर्टफोलियो खराब फंडों के कारण नहीं, बल्कि गलत फैसलों के कारण विफल होते हैं। गिरावट के दौरान बेचना। बाजार में गिरावट के समय एसआईपी बंद कर देना। पिछले रिटर्न के प्रदर्शन का पीछा करना। ये गलतियाँ धन को कम करती हैं।

अब तक आपका अनुशासन अच्छा रहा है। अस्थिरता के दौरान धैर्य बनाए रखें। इक्विटी धैर्य और समय का प्रतिफल देती है।

» वित्तीय लक्ष्यों की स्पष्टता
चूँकि अभी आपके कोई बच्चे नहीं हैं, इसलिए आप अपने दीर्घकालिक लक्ष्य तय कर सकते हैं। सामान्य लक्ष्यों में शामिल हो सकते हैं:

सेवानिवृत्ति

भविष्य के बच्चे की शिक्षा

सपनों वाली जीवनशैली खरीदना

स्वास्थ्य सेवा भंडार

जब लक्ष्य स्पष्ट होते हैं, तो निवेश का उद्देश्य और भी मज़बूत हो जाता है। इसलिए आप प्रत्येक फंड श्रेणी को लक्ष्य क्षितिज से जोड़ सकते हैं। अल्पकालिक लक्ष्यों में इक्विटी का उपयोग नहीं करना चाहिए। दीर्घकालिक लक्ष्यों में हाइब्रिड समर्थन वाली इक्विटी का उपयोग करना चाहिए।

» समीक्षा और निगरानी की भूमिका
साल में एक बार समीक्षा करना पर्याप्त है। बार-बार समीक्षा करने से चिंता हो सकती है। वार्षिक समीक्षा निम्नलिखित की जाँच करने में मदद करती है:

फ़ंड का प्रदर्शन

व्यय विचलन

श्रेणी प्रासंगिकता

आवंटन संतुलन

फिर ज़रूरत पड़ने पर ही समायोजन करें। यह प्रगति आपको आत्मविश्वास और संतुलित रहने में मदद करती है।

"कर जागरूकता"
इक्विटी म्यूचुअल फ़ंड के कराधान नियम इस प्रकार हैं:

अल्पकालिक (एक वर्ष से कम होल्डिंग) पर 20 प्रतिशत कर लगेगा

दीर्घकालिक (एक वर्ष से अधिक होल्डिंग) पर 1.25 लाख रुपये से अधिक का लाभ 12.5 प्रतिशत कर लगेगा

डेट म्यूचुअल फ़ंड पर आपके आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

इसलिए इक्विटी फ़ंड को हमेशा लंबी अवधि के लिए रखें। इससे कर का प्रभाव कम होता है और बेहतर वृद्धि होती है।

"एसआईपी वृद्धि योजना"
आप समय के साथ एसआईपी बढ़ाने के लिए एक सरल योजना बना सकते हैं। उदाहरण के लिए:

हर वेतन वृद्धि पर SIP बढ़ाएँ

बोनस के समय SIP बढ़ाएँ

निवेश के लिए रिवॉर्ड या अतिरिक्त आय का उपयोग करें

यह आदत धन प्राप्ति में तेज़ी लाती है। इसलिए जब आप 45 से 50 वर्ष की आयु तक पहुँचते हैं, तो आपके निवेश एक मज़बूत स्तर पर पहुँच सकते हैं।

"बीमा और सुरक्षा"
बड़ा निवेश करने से पहले, सुनिश्चित करें कि आपके पास टर्म इंश्योरेंस और स्वास्थ्य बीमा है। अगर आपने पहले से नहीं लिया है, तो यह ज़रूरी है। बीमा धन की सुरक्षा करता है। बीमा के बिना, एक छोटी सी भी चिकित्सा दुर्घटना निवेश योजना को प्रभावित कर सकती है। इसलिए इस पहलू पर भी नज़र डालें। चूँकि आप विवाहित हैं, इसलिए दोनों को कवर करें।

"धन व्यवहार मानसिकता"
आप पहले से ही अनुशासित हैं। बस इन सरल सिद्धांतों का पालन करें:

बिना रुके निवेश करें

साल में एक बार समीक्षा करें

फंड ओवरलैप से बचें

एसेट एलोकेशन का पालन करें

मीडिया के शोर पर प्रतिक्रिया देने से बचें

यह आपको दीर्घकालिक लक्ष्यों तक पहुँचने में मदद करता है।

"अंततः"
आप सही रास्ते पर हैं। बस बारीक़ी और सरलीकरण की ज़रूरत है। आपका अनुशासन दिखाई दे रहा है। संरचना, धैर्य और समय-समय पर समीक्षा से आपका पोर्टफोलियो अच्छी तरह बढ़ेगा। 6 लाख रुपये के निवेश को एसटीपी (STP) के साथ अपनाएँ। और तर्कसंगत श्रेणियों के साथ एसआईपी (SIP) जारी रखें।

समय और निरंतरता के साथ, धन सृजन सहज और शांतिपूर्ण हो जाता है। आपको बस प्रतिबद्ध रहने और बाजार की चाल के दौरान ज़्यादा सोचने से बचने की ज़रूरत है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Radheshyam Zanwar |6736 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Dec 06, 2025

Asked by Anonymous - Dec 04, 2025English

Career

नमस्कार सर, मैं एक NEET अभ्यर्थी हूं और 11वीं में हूं... लेकिन पिछले कुछ महीनों में मैंने एक कोचिंग छोड़कर दूसरी में दाखिला ले लिया है, लेकिन वहां जगह नहीं मिल पाई, इसलिए अब मैं नए सिरे से शुरुआत करूंगा और स्वयं अध्ययन करूंगा... मैं एएफएमसी जाना चाहता हूं... कृपया मुझे हर चीज के बारे में मार्गदर्शन करें... कृपया कृपया यह वास्तव में जरूरी है, मैं इसकी सराहना करूंगा।

Ans: ग्यारहवीं कक्षा में नए सिरे से शुरुआत करना बिल्कुल ठीक है, लेकिन शुरुआत में रोज़ाना सेल्फ स्टडी, लगातार रिवीज़न और साप्ताहिक मॉक टेस्ट के ज़रिए भौतिकी, रसायन विज्ञान और जीव विज्ञान के मज़बूत एनसीईआरटी फ़ंडामेंटल पर ध्यान केंद्रित करें। AFMC के लिए NEET कटऑफ़ और मेडिकल फ़िटनेस मानकों को ध्यान में रखें, पढ़ाई के साथ-साथ शारीरिक फ़िटनेस भी बढ़ाएँ, और ट्रैक पर बने रहने के लिए एक स्पष्ट दैनिक दिनचर्या के साथ अनुशासन बनाए रखें। आमतौर पर, कोचिंग संस्थान बदलने की सलाह नहीं दी जाती है, लेकिन अगर शिक्षकों के साथ गंभीर समस्याएँ हैं, तो बदलाव करना समझ में आता है। हालाँकि, सफलता केवल कोचिंग संस्थान पर निर्भर नहीं करती; समर्पित अध्ययन भी ज़रूरी है। परीक्षा में सफलता के लिए लगन, निरंतरता के साथ सेल्फ स्टडी, समय पर पाठ्यक्रम पूरा करना, गहन रिवीज़न और पिछले प्रश्नपत्रों का अभ्यास करना बेहद ज़रूरी है। अगर आपकी इच्छाशक्ति प्रबल है, तो आप NEET दे सकते हैं; अन्यथा, बिना किसी हिचकिचाहट के अपना रास्ता चुनें। NEET जीवन में सफलता का अंतिम पैमाना नहीं है।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

Radheshyam Zanwar |6736 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Dec 06, 2025

Question by Shriyansh - Dec 04, 2025English

Career

मैं pec chd cse डेटा साइंस का लक्ष्य बना रहा हूँ, जो josaa पर 16000 पर खुला और 19000 ews रैंक पर बंद हुआ। इस रैंक को हासिल करना कितना मुश्किल है। क्या बोर्ड्स प्रेप के साथ यह संभव है? ध्यान दें कि ये ews श्रेणी की रैंक हैं, CRL रैंक नहीं, तो क्या CRL और कुल पर्सेंटाइल के बारे में कोई अनुमान है?

Ans: EWS में 16,000-19,000 की रैंक प्राप्त करना थोड़ा कठिन है और इसके लिए आमतौर पर 90-93 पर्सेंटाइल (90,000-110,000 CRL) की आवश्यकता होती है, जो केवल बोर्ड परीक्षा की तैयारी के लिए बहुत कठिन है और इसके लिए आमतौर पर JEE-स्तर के केंद्रित अभ्यास की आवश्यकता होती है। लक्ष्य प्राप्त करने के लिए आपके अंदर प्रबल इच्छाशक्ति, समर्पित प्रेरणा और एक लक्ष्य होना चाहिए। इन मानकों के बिना, JEE में सफलता प्राप्त करना संभव नहीं है। इसलिए, लगभग 95% छात्र परीक्षा पास करने का लक्ष्य प्राप्त नहीं कर पाते हैं। आपके प्रश्न से यह स्पष्ट नहीं है कि आप 2026 या 2027 की परीक्षा के लिए क्या लक्ष्य बना रहे हैं।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

Radheshyam Zanwar |6736 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Dec 06, 2025

Question by Amit - Dec 05, 2025English

Career

मेरे बेटे ने जेईई मेन्स 2026 का आवेदन पत्र भरते समय अनजाने में अपने माता-पिता के नाम के आगे "श्रीमान" और "श्रीमती" जोड़ दिया है। हालाँकि, आधार कार्ड और मैट्रिकुलेशन सर्टिफिकेट, दोनों में उसके माता-पिता के नाम बिना किसी उपसर्ग के दिखाई दे रहे हैं। वह करेक्शन विंडो टाइमलाइन में करेक्शन करने से चूक गया। क्या उसे परीक्षा में बैठने दिया जाएगा और JOSSA काउंसलिंग के दौरान कोई चुनौती आएगी, यदि हाँ, तो इसके लिए क्या उपाय हैं?

Ans: कृपया चिंता न करें। उसे जेईई मेन्स और जोसा काउंसलिंग में शामिल होने की अनुमति दी जाएगी। दस्तावेज़ सत्यापन के दौरान उपसर्ग की विसंगति को स्पष्ट करने के लिए आधार और मैट्रिक प्रमाणपत्रों के साथ एक हलफनामा/स्व-घोषणा पत्र जमा करें। फिर भी, किसी विशेषज्ञ की मदद से आवेदन पत्र बहुत सावधानी से भरने की सलाह दी जाती है। अगर एनटीए एक बार फिर सुधार विंडो खोलता है, तो उसी के लिए प्रयास करें। एनटीए जेईई वेबसाइट पर कड़ी नज़र रखें।

शुभकामनाएँ।
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राधेश्याम

Dr Dipankar Dutta |1837 Answers |Ask -Follow

Tech Careers and Skill Development Expert - Answered on Dec 05, 2025

Question by Murari - Dec 05, 2025English

Career

प्रिय महोदय, मैंने एक सामान्य इंजीनियरिंग कॉलेज से बी.टेक. किया, जो ज़्यादा प्रसिद्ध नहीं था। वहाँ पढ़ाई अच्छी नहीं थी, इसलिए मैंने अच्छी पढ़ाई नहीं की। मैंने कोडिंग सीखने की पूरी कोशिश की, जिसमें HTML, CSS, जावास्क्रिप्ट, रिएक्ट JS, DBA, PHP जैसी सभी तकनीकें शामिल थीं, क्योंकि मैं एक वेब डेवलपर बनना चाहता था। लेकिन HTML और CSS के अलावा मेरे दिमाग में कुछ भी नहीं आता था। मुझे ऐसी भाषा समझ नहीं आती जिसमें ज़्यादा जटिलताएँ हों। क्या यह मेरे अनुभव की कमी की वजह से है या पर्याप्त समय न दे पाने की वजह से? मुझे यकीन नहीं है। मैंने कई ऑनलाइन कोर्स किए और विदेश में डिप्लोमा करने की भी कोशिश की, जो किसी तरह पास हो गया। मैंने हाल ही में एंड्रॉइड डेवलपमेंट का कोर्स किया क्योंकि मुझे ऐप्स पसंद हैं, लेकिन पढ़ाई इतनी तेज़ थी कि मैं कुछ भी याद नहीं रख पाया। नोट्स लेने का भी समय नहीं मिला। कोर्स के दौरान मैंने असाइनमेंट किए और कोड समझा क्योंकि मुझे पास होना ही था, लेकिन कोर्स खत्म होने के बाद मैं सब कुछ भूल जाता हूँ। मैंने कई इंटरव्यू दिए। उनमें से कुछ तो मुझे मिल भी गए, लेकिन मैं अच्छा प्रदर्शन नहीं कर पाया, इसलिए उन्होंने मुझे जाने दिया। अब एआई के तेज़ी से बढ़ते चलन और नौकरी बाज़ार की ख़राब हालत के कारण, मैं दोबारा सोच रहा हूँ कि क्या पढ़ाई जारी रखूँ या यह सिर्फ़ समय की बर्बादी है। पिछले तीन सालों से मैं मज़दूरी जैसी नौकरी कर रहा हूँ, जिससे मुझे गुज़ारा करने और अपने ख़र्चों को पूरा करने के लिए कुछ नहीं मिलता। मैं सब कुछ सीखना चाहता हूँ, लेकिन जैसे ही मैं कंप्यूटर के सामने बैठता हूँ, मैं संगीत सुनने लगता हूँ या कुछ और पढ़ने लगता हूँ। मुझे ज़्यादा ध्यान केंद्रित करने के लिए क्या करना चाहिए? मुझे खुद पर भरोसा करने के लिए क्या करना चाहिए? क्या आज की दुनिया में आईटी की अभी भी गुंजाइश है? कृपया सलाह दें।

Ans: आपकी कहानी असफलता नहीं दर्शाती।
यह दृढ़ता, प्रयास और सुधार की इच्छा दर्शाती है।

ज़्यादातर लोग हार मान लेते हैं।
आपने नहीं मानी।
इसका मतलब है कि आप सफल होंगे - लेकिन सही तरीके से, पुराने तरीके से नहीं।

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Dentist - Answered on Dec 05, 2025

Question by Visu - Aug 01, 2025English

Health

मेरी उम्र 61 साल है। मेरे पास आंशिक रूप से हटाने योग्य डेन्चर (ऊपरी) है। मेरे ऊपरी और निचले दोनों दांतों में ब्रिज भी हैं। मुझे इम्प्लांट लगवाने की सलाह दी गई थी। क्या जीवन के बाद के चरणों में इम्प्लांट लगवाना ठीक रहेगा? क्या यह स्वास्थ्य और आर्थिक दृष्टि से सुरक्षित है? क्या 4-इन-वन वाला पूर्ण इम्प्लांट लगवाना सस्ता होगा? अगर हाँ, तो कुछ साल और इंतज़ार करना पड़ सकता है, बाकी दांत भी गिर जाएँगे। कृपया इम्प्लांट के बारे में मार्गदर्शन और सलाह दें।

Ans: नमस्ते

कृपया आश्वस्त रहें, इम्प्लांट के लिए उम्र कोई बाधा नहीं है। लेकिन समग्र स्वास्थ्य एक कारक है। इम्प्लांट लगाने से पहले आपका दंत चिकित्सक आपकी हड्डियों के घनत्व, मसूड़ों के स्वास्थ्य और सामान्य चिकित्सा इतिहास का आकलन करेगा।

रिमूवेबल डेन्चर की तुलना में इम्प्लांट के कुछ निश्चित लाभ हैं। ये स्थिर और सुरक्षित फिट, बेहतर चबाने और बोलने की क्षमता प्रदान करते हैं।
और उचित देखभाल के साथ ये 10-15 साल या उससे भी ज़्यादा समय तक चल सकते हैं।
नकारात्मक पक्ष यह है कि इम्प्लांट की शुरुआती लागत ज़्यादा हो सकती है, सर्जरी से बचा नहीं जा सकता और ठीक होने में 3-6 महीने लग सकते हैं।

लागत के लिहाज़ से, इम्प्लांट लंबे समय में ज़्यादा किफ़ायती हो सकते हैं।
"ऑल-ऑन-4" इम्प्लांट व्यक्तिगत इम्प्लांट की तुलना में सस्ते हो सकते हैं, लेकिन इंतज़ार करने से हड्डियों की सेहत बिगड़ सकती है, जिससे प्रक्रिया और जटिल हो जाती है।

अपने दंत चिकित्सक से इन विषयों पर परामर्श लें:
- आपकी विशिष्ट मौखिक स्वास्थ्य स्थिति
- अस्थि घनत्व स्कैन (यह जाँचने के लिए कि क्या आपके पास प्रत्यारोपण के लिए पर्याप्त हड्डी है)
- लागत अनुमान और वित्तपोषण विकल्प
- प्रक्रिया की समय-सीमा।

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Dentist - Answered on Dec 05, 2025

Asked by Anonymous - Aug 21, 2025English

Health

मेरे 12 साल के बेटे के दांतों की दो समानांतर पंक्तियाँ हैं। एक आगे और दूसरा पीछे। अभी तक पीछे सिर्फ़ दो ही दाँत हैं, एक-एक तरफ़। क्या इससे उसे कोई गंभीर समस्या हो सकती है? उसे बोलने में दिक्कत है। क्या यही वजह हो सकती है? क्या उसे तुरंत कोई सुधारात्मक प्रक्रिया अपनाने की ज़रूरत है?

Ans: नमस्ते
"दांतों की दो समानांतर पंक्तियों" वाली यह स्थिति तब उत्पन्न होती है जब स्थायी दांत, पर्णपाती दांतों (या दूध के दांतों) के गिरने से पहले ही निकल आते हैं। यह स्थायी दांतों के गलत संरेखण का संकेत है। दूध के दांतों का गिरना इस बात पर निर्भर करता है कि स्थायी दांत बढ़ते समय उन पर दबाव डालते हैं।
यह गलत संरेखण, वास्तव में, उसकी बोलने की समस्या का कारण हो सकता है।
मेरी आपको सलाह है कि आप जल्द ही किसी सक्षम बाल चिकित्सा दंत चिकित्सक या ऑर्थोडॉन्टिस्ट (एक दंत चिकित्सक जो टेढ़े-मेढ़े दांतों को ठीक करता है) से परामर्श लें ताकि सुधारात्मक उपाय किए जा सकें।

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