Home > Money > Question

Sign In | Create an account

Language:

Now in हिन्दी too

विशेषज्ञ की सलाह चाहिए?हमारे गुरु मदद कर सकते हैं

60 वर्ष की उम्र में सेवानिवृत्ति योजना: मुझे कितनी बचत करनी चाहिए?

Ramalingam Kalirajan |6352 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Sep 21, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Question by Visu on Sep 21, 2024English

Money

मैं समझता हूँ, रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए कॉर्पस संचय उम्र के साथ बदलता रहता है, उदाहरण के लिए 30 साल की उम्र में यह 200 गुना होना चाहिए। क्या आप कृपया मुझे सुझाव दे सकते हैं, जहाँ मैं अब 60 साल का हूँ और मुझे कितने कॉर्पस संचय की आवश्यकता है यानी मेरे वार्षिक खर्चों का कितना गुना ???? क्या यह ठीक है ???? मेरे रिटायरमेंट के बाद के लिए कॉर्पस के रूप में मेरे वार्षिक खर्चों का 25 गुना

Ans: 60 की उम्र में, रिटायरमेंट प्लानिंग और भी महत्वपूर्ण हो जाती है क्योंकि आप बिना नियमित आय के जीवन की तैयारी करते हैं। आप यह पूछने में सही हैं कि रिटायरमेंट के बाद खुद को बनाए रखने के लिए आपको कितनी राशि की आवश्यकता है। सामान्य नियम, जिसका आपने उल्लेख किया है - आपके वार्षिक व्यय का 25 गुना - एक अच्छा प्रारंभिक बिंदु है। हालाँकि, आइए यह सुनिश्चित करने के लिए गहराई से जानें कि आपके पास पर्याप्त वित्तीय सुरक्षा है।

कॉर्पस के रूप में वार्षिक व्यय का 25 गुना महत्व

रिटायरमेंट कॉर्पस के लिए 25 गुना नियम की व्यापक रूप से अनुशंसा की जाती है। यह मानता है कि आप अपने खर्चों को पूरा करने के लिए सालाना अपने कॉर्पस का 4% निकालते हैं, और बाकी को समय के साथ बढ़ने देते हैं। सरल शब्दों में, यह नियम आपको रिटायरमेंट के बाद लगभग 25-30 वर्षों के लिए सुरक्षा जाल देता है।

25 गुना क्यों? यह कारक इस विचार से आता है कि आपके रिटायरमेंट कॉर्पस का 4% सालाना निकालना आपके रिटायरमेंट तक चलना चाहिए, निवेश से औसत रिटर्न मानते हुए। यह आपकी बचत को बहुत जल्दी खत्म किए बिना आपकी जीवनशैली को बनाए रखने में मदद करता है।

क्या यह 60 की उम्र में आपके लिए कारगर होगा? हां, आपके वार्षिक व्यय का 25 गुना आम तौर पर एक सुरक्षित संख्या है। हालांकि, मुद्रास्फीति, स्वास्थ्य सेवा लागत और अप्रत्याशित व्यय जैसे कई कारकों पर विचार करना चाहिए।

आपके कॉर्पस की आवश्यकता को प्रभावित करने वाले कारक

मुद्रास्फीति मुद्रास्फीति एक महत्वपूर्ण कारक है जो समय के साथ आपकी क्रय शक्ति को कम कर सकता है। जबकि आपके वर्तमान व्यय प्रबंधनीय लग सकते हैं, 10-15 वर्षों में, वे काफी अधिक हो सकते हैं। आदर्श रूप से, मुद्रास्फीति के साथ तालमेल रखने के लिए आपके निवेश में वृद्धि जारी रहनी चाहिए।

दीर्घायु आजकल लोग लंबे समय तक जी रहे हैं, और इसका मतलब है कि आपके कॉर्पस को भी लंबे समय तक चलने की आवश्यकता है। सेवानिवृत्ति के बाद कम से कम 30 वर्षों के लिए योजना बनाना एक विवेकपूर्ण दृष्टिकोण है। अपने वार्षिक व्यय का 25 गुना होने से यह सुनिश्चित होगा कि आप अपनी बचत से अधिक समय तक जीवित नहीं रहेंगे।

स्वास्थ्य सेवा लागत जैसे-जैसे आपकी उम्र बढ़ती है, स्वास्थ्य सेवा लागत बढ़ती जाती है। यह सुनिश्चित करना आवश्यक है कि आपके पास स्वास्थ्य बीमा है, लेकिन आपको संभावित आउट-ऑफ-पॉकेट खर्चों का भी हिसाब रखना चाहिए। चिकित्सा मुद्रास्फीति सामान्य मुद्रास्फीति से अधिक है, इसलिए अप्रत्याशित चिकित्सा आवश्यकताओं के लिए आपके कोष में कुछ बफर होना महत्वपूर्ण है।

अप्रत्याशित व्यय जीवन अप्रत्याशित है। चाहे वह घर की मरम्मत हो, आपात स्थिति हो, या परिवार के सदस्यों के लिए सहायता हो, अप्रत्याशित लागतें आ सकती हैं। इन आश्चर्यों के लिए वित्तीय कुशन रखना हमेशा अच्छा होता है।

क्या 25 गुना पर्याप्त है?

अधिकांश सेवानिवृत्त लोगों के लिए, उनके वार्षिक व्यय का 25 गुना एक सुरक्षित वित्तीय भविष्य प्रदान कर सकता है। हालाँकि, निम्नलिखित बिंदु आपको यह तय करने में मदद कर सकते हैं कि आपको अपनी परिस्थितियों के लिए इस नियम को थोड़ा समायोजित करने की आवश्यकता है या नहीं:

खर्चों में कमी आने या समान रहने की संभावना है: अधिकांश लोगों को लगता है कि सेवानिवृत्ति के बाद उनके खर्च या तो कम हो जाते हैं या स्थिर रहते हैं। ऐसा इसलिए होता है क्योंकि आपकी सबसे बड़ी वित्तीय प्रतिबद्धताएँ, जैसे कि बच्चों की शिक्षा या गृह ऋण, संभवतः पहले से ही ध्यान में रखी गई हैं।

चिकित्सा लागत बढ़ सकती है: जबकि सेवानिवृत्ति में कई खर्च कम हो जाते हैं, स्वास्थ्य सेवा लागत आमतौर पर बढ़ जाती है। स्वास्थ्य बीमा होने से मदद मिल सकती है, लेकिन आपको अपने कोष को 25 गुना से ज़्यादा बढ़ाकर बढ़ते स्वास्थ्य सेवा खर्चों को भी ध्यान में रखना चाहिए।

निवेश रिटर्न और जोखिम उठाने की क्षमता: रिटायरमेंट के बाद भी, आपके कोष को बढ़ते रहना चाहिए। कम जोखिम वाले निवेश स्थिर रिटर्न दे सकते हैं, लेकिन मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकते। अपने कोष का कुछ हिस्सा डायवर्सिफाइड इक्विटी म्यूचुअल फंड में रखने पर विचार करें, क्योंकि वे लंबे समय में मुद्रास्फीति को मात देने वाले रिटर्न देते हैं।

इंडेक्स फंड या डायरेक्ट प्लान क्यों नहीं?

हो सकता है कि आप अपने रिटायरमेंट पोर्टफोलियो के लिए इंडेक्स फंड या डायरेक्ट म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करना चाहें। हालाँकि इन विकल्पों की लागत कम है, लेकिन इनमें सीमाएँ हैं:

इंडेक्स फंड: वे बदलते बाजार की स्थितियों में लचीलापन प्रदान नहीं करते हैं। इंडेक्स फंड बस बाजार का अनुसरण करते हैं, जिसका मतलब है कि वे कठिन समय में बेहतर प्रदर्शन नहीं करेंगे। दूसरी ओर, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाजार में होने वाले बदलावों के हिसाब से खुद को ढाल सकते हैं और विकास के अवसर पा सकते हैं।

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड: हालाँकि डायरेक्ट प्लान में खर्च अनुपात कम होता है, लेकिन उनमें पेशेवर मार्गदर्शन की कमी होती है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) पोर्टफोलियो समीक्षा से लेकर व्यक्तिगत निवेश रणनीतियों तक, मूल्यवान विशेषज्ञता प्रदान करते हैं। सीएफपी के माध्यम से निवेश किए गए नियमित फंड की थोड़ी अधिक लागत अक्सर निरंतर समर्थन के लिए इसके लायक होती है।

60 वर्ष की आयु में आपका कोष कितना होना चाहिए?

मान लें कि आपका वार्षिक खर्च 10 लाख रुपये है। 25 गुना नियम के आधार पर, आपका रिटायरमेंट कोष लगभग 2.5 करोड़ रुपये होना चाहिए। हालाँकि, यह आपकी जीवनशैली, स्वास्थ्य सेवा की ज़रूरतों और वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर अलग-अलग हो सकता है। यहाँ आपको क्या सोचना चाहिए:

आरामदायक सेवानिवृत्ति: यदि आप अपनी वर्तमान जीवनशैली को बनाए रखना चाहते हैं, तो आपके वार्षिक खर्च का 25 गुना पर्याप्त होना चाहिए। यह आपको अपने दैनिक जीवन को कवर करने के लिए पर्याप्त प्रदान करेगा और फिर भी कुछ विवेकाधीन खर्च के लिए जगह छोड़ देगा।

स्वास्थ्य सेवा कुशन: बढ़ती चिकित्सा लागतों को देखते हुए, आप अपने कोष को अपने वार्षिक खर्च के 30 गुना तक बढ़ाना चाह सकते हैं, बस सुरक्षित रहने के लिए। यह आपके बड़े होने पर होने वाली किसी भी महत्वपूर्ण स्वास्थ्य सेवा लागत को ध्यान में रखेगा।

विरासत नियोजन: यदि आप अपने बच्चों या अन्य आश्रितों के लिए विरासत छोड़ना चाहते हैं, तो आप अपनी सेवानिवृत्ति निधि से अतिरिक्त राशि अलग रखना चाहेंगे।

स्थायी निकासी दर

4% निकासी नियम यह सुनिश्चित करने का एक अच्छा तरीका है कि आपकी निधि आपकी सेवानिवृत्ति के दौरान बनी रहे। यहाँ बताया गया है कि क्यों:

पूर्वानुमानित आय: सालाना 4% निकालने से यह सुनिश्चित होता है कि आपके पास एक पूर्वानुमानित आय धारा है। यह बजट बनाने और अपने सेवानिवृत्ति खर्चों को प्रबंधित करने में मदद करता है।

बढ़ते निवेश: जब आप 4% निकालते हैं, तो शेष निधि का निवेश जारी रहता है, आदर्श रूप से ऋण और इक्विटी म्यूचुअल फंड के मिश्रण में। यह सुनिश्चित करता है कि आपकी निधि बढ़ती रहे और मुद्रास्फीति के साथ तालमेल बनाए रखे।

बाजार की स्थितियों के लिए समायोजन: बाजार में गिरावट के दौरान, आप अपनी निधि को बहुत जल्दी खत्म होने से बचाने के लिए अस्थायी रूप से अपनी निकासी कम करना चाह सकते हैं। विविधतापूर्ण पोर्टफोलियो होने से यहाँ मदद मिलती है क्योंकि अलग-अलग परिसंपत्ति वर्ग अलग-अलग बाजार स्थितियों में अलग-अलग प्रदर्शन करते हैं।

सेवानिवृत्ति के बाद निवेश विकल्प

सेवानिवृत्त होने के बाद भी, अपने पैसे को अपने लिए काम करते रखना आवश्यक है। यहां बताया गया है कि आप अधिकतम सुरक्षा और वृद्धि के लिए अपने कोष को कैसे आवंटित कर सकते हैं:

स्थिरता के लिए डेट म्यूचुअल फंड डेट म्यूचुअल फंड रिटायर लोगों के लिए एक बढ़िया विकल्प हैं क्योंकि वे स्थिरता और अनुमानित रिटर्न प्रदान करते हैं। आप कम जोखिम के साथ नियमित आय सुनिश्चित करने के लिए अपने कोष का एक महत्वपूर्ण हिस्सा डेट फंड में निवेश कर सकते हैं।

विकास के लिए संतुलित या हाइब्रिड फंड संतुलित या हाइब्रिड फंड इक्विटी और डेट दोनों में निवेश करते हैं। वे विकास की संभावना के साथ मध्यम जोखिम प्रदान करते हैं। आपके रिटायरमेंट कोष का एक हिस्सा संतुलित फंड में रहना चाहिए ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि आपका पैसा बढ़ता रहे और मुद्रास्फीति को मात देता रहे।

दीर्घकालिक विकास के लिए इक्विटी फंड आप अपने कोष का एक छोटा हिस्सा इक्विटी म्यूचुअल फंड, विशेष रूप से फ्लेक्सी-कैप या लार्ज-कैप फंड में रखना चाह सकते हैं। ये फंड समय के साथ मुद्रास्फीति को मात देने वाले रिटर्न प्रदान करते हैं। सेवानिवृत्ति में भी, आपकी क्रय शक्ति को बनाए रखने के लिए आपके निवेश को मुद्रास्फीति की तुलना में तेज़ी से बढ़ना चाहिए।

अंतिम अंतर्दृष्टि

60 वर्ष की आयु में, चिंता मुक्त भविष्य के लिए अपने रिटायरमेंट कोष की योजना बनाना महत्वपूर्ण है। अपने वार्षिक व्यय का 25 गुना का सामान्य नियम एक अच्छा प्रारंभिक बिंदु है, लेकिन मुद्रास्फीति, स्वास्थ्य सेवा और अप्रत्याशित व्यय जैसे कारकों पर विचार करना महत्वपूर्ण है।

सुनिश्चित करें कि आपका पोर्टफोलियो ऋण और इक्विटी फंडों में विविधतापूर्ण बना रहे, स्थिरता के लिए कम जोखिम वाले विकल्पों पर ध्यान केंद्रित करें। हालांकि, मुद्रास्फीति से बचने के लिए विकास-उन्मुख फंडों में कुछ निवेश रखें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

इंस्टाग्राम: https://www.instagram.com/holistic_investment_planners/

DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information to be as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision.

MoneyReply

आप नीचे ऐसेही प्रश्न और उत्तर देखना पसंद कर सकते हैं

Ramalingam Kalirajan |6352 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 15, 2024

Asked by Anonymous - May 15, 2024English

Money

37 साल की उम्र में एक बच्चे के साथ, बेंगलुरु में रहती हूँ। हमारे पास अपना घर है और कोई लोन नहीं है। मेरे पास 3.2 करोड़ का कोष है और खर्चे हर साल करीब 25 लाख हैं, जिसमें छुट्टियाँ, स्कूल की फीस, शॉपिंग, नियमित घरेलू खर्च शामिल हैं। अगर मुझे 45 साल की उम्र में रिटायर होना है तो मुझे और कितना कोष चाहिए, अगर मुझे ऐसी ही जीवनशैली अपनानी है? अग्रिम धन्यवाद, सर।

Ans: अपनी वित्तीय स्थिति, आकांक्षाओं और चिंताओं को समझना एक आरामदायक रिटायरमेंट की दिशा में एक रास्ता तय करने के लिए महत्वपूर्ण है। आइए आपके प्रश्न का उत्तर जानें।

आपके वर्तमान वार्षिक व्यय 25 लाख को देखते हुए, इस जीवनशैली को रिटायरमेंट तक जारी रखने के लिए वर्षों तक इसे बनाए रखने के लिए एक बड़े कोष की आवश्यकता है।

वर्तमान कोष का मूल्यांकन
आपका मौजूदा कोष 3.2 करोड़ का है, जो रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए एक मजबूत आधार प्रदान करता है। यह विवेकपूर्ण वित्तीय प्रबंधन और मेहनती बचत आदतों को दर्शाता है।

रिटायरमेंट कोष का अनुमान लगाना
45 वर्ष की आयु में समान जीवनशैली के साथ रिटायर होने के लिए, हमें मुद्रास्फीति, स्वास्थ्य सेवा लागत और अप्रत्याशित खर्चों को ध्यान में रखना होगा। 85 वर्ष की जीवन प्रत्याशा को ध्यान में रखते हुए, एक रूढ़िवादी अनुमान लगभग 8.5 करोड़ के कोष का सुझाव देता है।

अंतर को पाटना
3.2 करोड़ के वर्तमान कोष के साथ, आप आवश्यक राशि से लगभग 5.3 करोड़ कम हैं। यह अंतर मजबूत वित्तीय नियोजन और रणनीतिक निवेश निर्णयों के महत्व को रेखांकित करता है।

रणनीति तैयार करना
इस अंतर को पाटने के लिए, हम विविध इक्विटी म्यूचुअल फंड में व्यवस्थित निवेश योजनाओं (एसआईपी) जैसे रास्ते तलाश सकते हैं, जो ऐतिहासिक रूप से लंबी अवधि में उच्च रिटर्न प्रदान करते हैं। इसके अतिरिक्त, कर-बचत साधनों का अनुकूलन आपकी बचत दर को बढ़ा सकता है।

निष्कर्ष
45 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होना एक महत्वाकांक्षी लेकिन प्राप्त करने योग्य लक्ष्य है, जिसे मेहनती नियोजन और अनुशासित निष्पादन के साथ प्राप्त किया जा सकता है। वित्तीय सलाह लेने के लिए आपका सक्रिय दृष्टिकोण सराहनीय है, और मुझे विश्वास है कि सही रणनीतियों के साथ, आप अपने सेवानिवृत्ति के सपनों को साकार कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार
www.holisticinvestment.in

Ramalingam Kalirajan |6352 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 06, 2024

Asked by Anonymous - Jun 06, 2024English

Money

प्रिय महोदय मैंने पहले 55 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने के लिए कॉर्पस प्लानिंग के बारे में पूछा था। मेरा मासिक व्यय 75 हजार प्रति माह है। मेरा कॉर्पस लगभग 4 करोड़ है। क्या यह पर्याप्त होगा और मैं इसे कैसे खर्च करूँ?

Ans: अपनी वित्तीय स्थिति का आकलन
4 करोड़ रुपये की राशि जमा करने पर बधाई। यह एक महत्वपूर्ण उपलब्धि है और आपकी सेवानिवृत्ति के लिए एक ठोस आधार है। 55 वर्ष की आयु में, 75,000 रुपये के मासिक व्यय के साथ, यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपकी सेवानिवृत्ति के दौरान यह बनी रहे, अपने वित्त की सावधानीपूर्वक योजना बनाना आवश्यक है।

सेवानिवृत्ति व्यय का अनुमान लगाना
अपने मासिक व्यय को समझना
आपका वर्तमान मासिक व्यय 75,000 रुपये है। अपने वार्षिक व्यय की गणना करने के लिए, इसे 12 से गुणा करें, जिसके परिणामस्वरूप प्रति वर्ष 9 लाख रुपये होंगे। मुद्रास्फीति पर विचार करना महत्वपूर्ण है, जो आमतौर पर भारत में प्रति वर्ष लगभग 6% है, जो समय के साथ आपके खर्चों को बढ़ाएगा।

भविष्य के खर्चों का अनुमान लगाना
6% की मुद्रास्फीति दर का उपयोग करते हुए, आपके वार्षिक व्यय में वृद्धि होगी। उदाहरण के लिए, 10 वर्षों में, आपका वार्षिक व्यय लगभग 16.1 लाख रुपये होगा। कम से कम 30 साल की सेवानिवृत्ति की योजना बनाते हुए, मुद्रास्फीति के कारण आपके खर्च में काफी वृद्धि होगी।

एक स्थायी निकासी योजना बनाना
सुरक्षित निकासी दर
4% नियम एक व्यापक रूप से अनुशंसित रणनीति है, जो आपके कोष का 4% सालाना निकालने का सुझाव देती है। इस दृष्टिकोण का उद्देश्य आपकी बचत को 30 वर्षों तक बनाए रखना है। हालाँकि, मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए, अधिक रूढ़िवादी निकासी दर विवेकपूर्ण हो सकती है।

वार्षिक निकासी की गणना
4 करोड़ रुपये के कोष के साथ, 4% वार्षिक निकासी प्रति वर्ष 16 लाख रुपये के बराबर है। यह आपके वर्तमान वार्षिक व्यय 9 लाख रुपये को आराम से कवर करता है, जिसमें भविष्य की मुद्रास्फीति को ध्यान में रखने की गुंजाइश है।

सेवानिवृत्ति के लिए निवेश रणनीति
अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाना
जोखिम को प्रबंधित करने और एक स्थिर आय प्रवाह सुनिश्चित करने के लिए विविधीकरण महत्वपूर्ण है। आपके पोर्टफोलियो में वृद्धि और आय-उत्पादक निवेशों का संतुलन होना चाहिए।

इक्विटी म्यूचुअल फंड: विकास के लिए अपने कोष का लगभग 40% इक्विटी म्यूचुअल फंड में आवंटित करें। ये फंड मुद्रास्फीति से निपटने में मदद कर सकते हैं और लंबी अवधि में अधिक रिटर्न प्रदान कर सकते हैं।

ऋण म्यूचुअल फंड: लगभग 40% ऋण म्यूचुअल फंड में आवंटित करें। ये फंड स्थिरता और नियमित आय प्रदान करते हैं, जिससे समग्र पोर्टफोलियो जोखिम कम होता है।

सावधि जमा और बांड: गारंटीड रिटर्न और पूंजी संरक्षण के लिए सावधि जमा और बांड में 20% निवेश करें।

SWP के साथ नियमित आय उत्पन्न करना
एक व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) आपको अपने म्यूचुअल फंड निवेश से नियमित रूप से एक निश्चित राशि निकालने की अनुमति देती है। यह विधि आपके मूलधन को निवेशित रखते हुए एक स्थिर आय धारा प्रदान करती है, जो समय के साथ संभावित रूप से बढ़ती है।

SWP कैसे काम करता है: आप एक म्यूचुअल फंड में एकमुश्त निवेश करते हैं। फिर, आप मासिक रूप से एक निश्चित राशि निकालने के लिए एक SWP सेट करते हैं। शेष राशि रिटर्न अर्जित करना जारी रखती है, निकासी और संभावित वृद्धि को संतुलित करती है।

SWP के लाभ:

स्थिर नकदी प्रवाह: एक नियमित, अनुमानित आय धारा प्रदान करता है।
कर दक्षता: आपकी निकासी के केवल पूंजीगत लाभ वाले हिस्से पर कर लगाया जाता है, जिसके परिणामस्वरूप अक्सर अन्य निवेश विकल्पों की तुलना में कम कर देयता होती है।
लचीलापन: आप अपनी आवश्यकताओं के आधार पर निकासी राशि या आवृत्ति को समायोजित कर सकते हैं।
SWP को लागू करना:

प्रारंभिक निवेश: एक संतुलित या इक्विटी-उन्मुख म्यूचुअल फंड में पर्याप्त प्रारंभिक निवेश से शुरुआत करें।
निकासी राशि: मुद्रास्फीति और फंड के प्रदर्शन को ध्यान में रखते हुए, अपने खर्चों के साथ संरेखित एक उचित मासिक निकासी राशि निर्धारित करें।
समीक्षा करें और समायोजित करें: अपने म्यूचुअल फंड के प्रदर्शन की नियमित समीक्षा करें और स्थिरता सुनिश्चित करने के लिए यदि आवश्यक हो तो SWP को समायोजित करें।
जोखिम प्रबंधन और दीर्घायु सुनिश्चित करना
अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करना
वांछित परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखने के लिए नियमित रूप से अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और उसे पुनर्संतुलित करें। यह जोखिम प्रबंधन में मदद करता है और यह सुनिश्चित करता है कि आपके निवेश आपके वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप हों।

आपातकालीन निधि
कम से कम 6 महीने के खर्चों को कवर करने वाला एक आपातकालीन निधि बनाए रखें। यह निधि आसानी से सुलभ होनी चाहिए और इसे उच्च-ब्याज बचत खाते या लिक्विड फंड में रखा जाना चाहिए।

स्वास्थ्य सेवा के लिए योजना बनाना
स्वास्थ्य बीमा
सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज है। सेवानिवृत्ति में चिकित्सा व्यय महत्वपूर्ण हो सकते हैं, और एक मजबूत स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी आपकी बचत की रक्षा करेगी।

आपातकालीन योजना बनाना
अपने कोष का एक हिस्सा विशेष रूप से स्वास्थ्य सेवा और अप्रत्याशित खर्चों के लिए अलग रखें। यह सुनिश्चित करता है कि आप किसी भी चिकित्सा आपात स्थिति या अप्रत्याशित लागत के लिए तैयार हैं।

कर नियोजन
कर-कुशल निवेश
SCSS जैसे कर-कुशल निवेश विकल्प चुनें, तथा अपनी कर देयता को कम करने के लिए विशिष्ट म्यूचुअल फंड चुनें। अपने निवेश के कर निहितार्थों को समझना आपके शुद्ध प्रतिफल को अधिकतम करने में मदद करता है।

वार्षिक कर समीक्षा
अपनी कर स्थिति की वार्षिक समीक्षा करें। यह आपकी निवेश रणनीति को अनुकूलित करने तथा उपलब्ध कर लाभों का अधिकतम लाभ उठाने में मदद करता है।

संपत्ति नियोजन
वसीयत और नामांकन
वसीयत तैयार करें तथा सुनिश्चित करें कि आपके सभी निवेशों में सही नामांकन हैं। यह आपकी परिसंपत्तियों को आपके उत्तराधिकारियों को सुचारू रूप से हस्तांतरित करना सुनिश्चित करता है।

पावर ऑफ अटॉर्नी
किसी विश्वसनीय व्यक्ति को अपना पावर ऑफ अटॉर्नी नियुक्त करने पर विचार करें। यदि आप ऐसा करने में असमर्थ हो जाते हैं तो यह व्यक्ति आपके वित्तीय मामलों का प्रबंधन कर सकता है।

अपनी योजना की समीक्षा करना तथा उसे समायोजित करना
नियमित वित्तीय समीक्षा
अपनी वित्तीय योजना की नियमित रूप से, कम से कम वर्ष में एक बार समीक्षा करें। यह सुनिश्चित करता है कि आपकी रणनीति आपके लक्ष्यों तथा बाजार स्थितियों के अनुरूप बनी रहे।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श लेना
व्यक्तिगत सलाह के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) से परामर्श लेने पर विचार करें। एक CFP आपकी निवेश रणनीति को आपकी विशिष्ट आवश्यकताओं तथा परिस्थितियों के अनुसार ढालने में मदद कर सकता है।

परिदृश्य विश्लेषण
सबसे अच्छी स्थिति
सबसे अच्छी स्थिति में, आपके निवेश अच्छा प्रदर्शन करते हैं, और आप हर साल एक स्थायी राशि निकालते हैं। आपकी निधि समय के साथ बढ़ती है, यहाँ तक कि मुद्रास्फीति और निकासी को भी ध्यान में रखते हुए।

सबसे खराब स्थिति
सबसे खराब स्थिति में, बाजार में गिरावट आती है, या अप्रत्याशित खर्चे सामने आते हैं। आपकी सावधानीपूर्वक योजना, विविधीकरण और आपातकालीन निधि इन जोखिमों को कम करने और वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करने में मदद करेगी।

दीर्घकालिक स्थिरता
निकासी को समायोजित करना
यदि आवश्यक हो, तो बाजार के प्रदर्शन और अपने खर्चों के आधार पर अपनी निकासी दर को समायोजित करें। निकासी में लचीलापन लंबी अवधि में आपकी निधि को बनाए रखने में मदद करता है।

जानकारी रखना
बाजार के रुझानों, आर्थिक स्थितियों और वित्तीय उत्पादों में बदलावों के बारे में जानकारी रखें। यह ज्ञान सूचित निर्णय लेने और आवश्यकतानुसार अपनी रणनीति को अनुकूलित करने में मदद करता है।

अपनी जीवनशैली पर विचार करना
सेवानिवृत्ति का आनंद लेना
सुनिश्चित करें कि आपकी वित्तीय योजना आपको अपनी सेवानिवृत्ति का आनंद लेने की अनुमति देती है। यात्रा, शौक और अन्य गतिविधियों के लिए धन आवंटित करें जो आपके जीवन की गुणवत्ता को बढ़ाते हैं।

सामाजिक सुरक्षा और लाभ
किसी भी सामाजिक सुरक्षा लाभ या पेंशन की जांच करें जिसके आप हकदार हो सकते हैं। ये आपकी आय को पूरक कर सकते हैं और आपके कोष पर दबाव को कम कर सकते हैं।

अपनी योजना का सारांश
संक्षेप में, यदि बुद्धिमानी से प्रबंधित किया जाए तो आपका 4 करोड़ रुपये का कोष आपकी सेवानिवृत्ति को बनाए रख सकता है। अपने निवेशों में विविधता लाने, आपातकालीन निधि बनाए रखने और अपनी योजना की नियमित समीक्षा करने पर ध्यान दें। सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा है और कर-कुशल निवेश पर विचार करें। लचीलापन और सूचित निर्णय लेना एक सुरक्षित और सुखद सेवानिवृत्ति की कुंजी है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ramalingam Kalirajan |6352 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 15, 2024

Asked by Anonymous - Jun 16, 2024English

Money

मैं 51 साल का आदमी हूँ और मेरी पत्नी 48 साल की है। मेरी एक बेटी है जो 22 साल की है और नौकरी करती है। मेरे पास म्यूचुअल फंड एसआईपी में 5.1 करोड़ रुपये हैं। 1.2 करोड़ रुपये पीएफ में हैं। घर हैं जिन्हें मैं बेच सकता हूँ। 1.8 करोड़ और बैंक और अन्य निवेशों में 1.2 करोड़ रुपये हैं। मैं अपनी नौकरी के अगले 9 सालों में और अपने म्यूचुअल फंड की वृद्धि के लिए लगभग 10 करोड़ रुपये की बचत करूँगा। मैं दो बातें जानना चाहता हूँ 1. अच्छे रिटायरमेंट के लिए कितनी राशि की आवश्यकता है 2. लगभग 9 करोड़ रुपये की राशि के साथ क्या मैं रिटायर हो सकता हूँ?

Ans: यह स्पष्ट है कि आपने एक मजबूत वित्तीय आधार बनाने में महत्वपूर्ण प्रगति की है। आइए एक व्यापक मूल्यांकन के साथ आपके प्रश्नों पर गहराई से विचार करें।

अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना
वर्तमान संपत्ति

आपने म्यूचुअल फंड एसआईपी में 5.1 करोड़ रुपये, पीएफ में 1.2 करोड़ रुपये और बैंक और अन्य निवेशों में 1.2 करोड़ रुपये जमा किए हैं। आपके पास 1.8 करोड़ रुपये की संपत्ति भी है। इससे आपकी कुल वर्तमान संपत्ति 9.3 करोड़ रुपये हो जाती है।

भविष्य की बचत

अगले नौ वर्षों में, आप अतिरिक्त 10 करोड़ रुपये की बचत करने की उम्मीद करते हैं, जो आपके मौजूदा म्यूचुअल फंड की वृद्धि के साथ मिलकर आपकी वित्तीय स्थिति को और मजबूत करेगा।

रिटायरमेंट कॉर्पस आवश्यकताओं का आकलन
रिटायरमेंट के बाद रहने का खर्च

सबसे पहले, रिटायरमेंट के बाद अपने मासिक खर्चों का अनुमान लगाएं। मुद्रास्फीति, स्वास्थ्य सेवा, यात्रा और जीवनशैली में बदलाव पर विचार करें। अगर हम 1.5 लाख रुपये का मासिक खर्च मानते हैं, तो यह सालाना 18 लाख रुपये होता है।

जीवन प्रत्याशा और मुद्रास्फीति

मान लीजिए कि जीवन प्रत्याशा 85 वर्ष है। इसका मतलब है कि आपकी सेवानिवृत्ति लगभग 34 वर्ष तक चल सकती है। मुद्रास्फीति को देखते हुए, एक रूढ़िवादी अनुमान के अनुसार ये खर्च हर 12 वर्ष में दोगुने हो सकते हैं।

आवश्यक कोष की गणना

मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए, 34 वर्षों तक सालाना 18 लाख रुपये बनाए रखने के लिए, सेवानिवृत्ति कोष पर्याप्त होना चाहिए। आम तौर पर, 4% की निकासी दर का उपयोग करना एक सुरक्षित नियम है। इसका मतलब है कि आपको मूलधन को कम किए बिना खर्चों को पूरा करने के लिए लगभग 4.5 करोड़ रुपये की आवश्यकता होगी।

हालांकि, मुद्रास्फीति और स्वास्थ्य सेवा को ध्यान में रखते हुए, एक अधिक यथार्थवादी आंकड़ा 7-8 करोड़ रुपये के करीब होगा।

क्या आप 9 करोड़ रुपये के कोष के साथ सेवानिवृत्त हो सकते हैं?
वर्तमान कोष और भविष्य की वृद्धि

आपकी 9.3 करोड़ रुपये की वर्तमान संपत्ति पर्याप्त है। अगले नौ वर्षों में अनुमानित 10 करोड़ रुपये की अतिरिक्त बचत के साथ, आपका कुल कोष संभावित रूप से 19 करोड़ रुपये से अधिक हो सकता है।

निवेश वृद्धि

आपके म्यूचुअल फंड और अन्य निवेशों के लिए सालाना 8% की मध्यम वृद्धि दर मानते हुए, यह कोष वास्तव में काफी बढ़ सकता है। इक्विटी, डेट और अन्य परिसंपत्ति वर्गों के मिश्रण को शामिल करने के लिए अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाने से जोखिम कम करने और स्थिर वृद्धि सुनिश्चित करने में मदद मिलेगी।

सेवानिवृत्ति समयरेखा

51 वर्ष की आयु में, 60 वर्ष की आयु में नौ वर्षों में सेवानिवृत्त होने की योजना बनाते हुए, आपके पास अपने निवेशों की रणनीति बनाने और उन्हें अनुकूलित करने के लिए पर्याप्त समय है। यह अवधि यह सुनिश्चित करने के लिए महत्वपूर्ण है कि आपका कोष अच्छी तरह से प्रबंधित हो और बढ़ता रहे।

विस्तृत विश्लेषण और रणनीतिक सिफारिशें
म्यूचुअल फंड रणनीति

म्यूचुअल फंड में आपके 5.1 करोड़ रुपये का समय-समय पर मूल्यांकन किया जाना चाहिए। पेशेवर प्रबंधन और रणनीतिक समायोजन के कारण सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन करते हैं। लगातार प्रदर्शन करने वाले, अनुभवी फंड मैनेजर और बाजार की अस्थिरता को झेलने के ट्रैक रिकॉर्ड वाले फंड पर ध्यान दें।

इंडेक्स फंड से बचना

इंडेक्स फंड, लागत प्रभावी होते हुए भी, अक्सर बाजार में गिरावट के दौरान खराब प्रदर्शन करते हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड सामरिक परिसंपत्ति आवंटन और बेहतर जोखिम प्रबंधन का लाभ प्रदान करते हैं। यह सुनिश्चित करने में महत्वपूर्ण है कि आपकी सेवानिवृत्ति निधि बाजार में उतार-चढ़ाव से महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित न हो।

डायरेक्ट फंड के नुकसान

कम व्यय अनुपात के कारण डायरेक्ट फंड आकर्षक लग सकते हैं। हालांकि, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के माध्यम से निवेश करने से विशेषज्ञ मार्गदर्शन, रणनीतिक योजना और व्यापक वित्तीय सलाह सुनिश्चित होती है। सीएफपी क्रेडेंशियल वाले एमएफडी के माध्यम से प्रबंधित नियमित फंड, थोड़ी अधिक लागत के बावजूद बेहतर दीर्घकालिक मूल्य प्रदान करते हैं।

विविधीकरण और जोखिम प्रबंधन

अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाना आवश्यक है। इक्विटी, डेट और अन्य साधनों में परिसंपत्तियों को आवंटित करें। इक्विटी विकास की संभावना प्रदान करती है, जबकि डेट स्थिरता प्रदान करता है। संतुलित फंड पर विचार करें जो दोनों का मिश्रण प्रदान करते हैं, कम अस्थिरता के साथ स्थिर रिटर्न सुनिश्चित करते हैं।

स्वास्थ्य बीमा और आकस्मिक योजना

जब आप सेवानिवृत्ति के करीब पहुँचते हैं, तो स्वास्थ्य बीमा को प्राथमिकता दें। अप्रत्याशित चिकित्सा व्यय से बचाने के लिए उच्च कवरेज वाली व्यापक पारिवारिक फ्लोटर योजना चुनें। यह सुनिश्चित करता है कि आपकी सेवानिवृत्ति निधि अपने इच्छित उद्देश्य के लिए बरकरार रहे।

आपातकालीन निधि

तरल साधन में कम से कम छह महीने के खर्चों का आपातकालीन निधि बनाए रखें। यह आपकी निवेश रणनीति को बाधित किए बिना अप्रत्याशित वित्तीय जरूरतों के दौरान तरलता सुनिश्चित करता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
चल रही वित्तीय योजना

अपनी वित्तीय योजना की नियमित समीक्षा करें और उसे समायोजित करें। बाजार की स्थितियां, व्यक्तिगत परिस्थितियां और वित्तीय लक्ष्य विकसित होते रहते हैं। निरंतर मूल्यांकन सुनिश्चित करता है कि आपकी योजना आपके सेवानिवृत्ति उद्देश्यों के अनुरूप बनी रहे।

पेशेवर मार्गदर्शन

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) के साथ काम करने से मूल्यवान अंतर्दृष्टि, रणनीतिक योजना और मन की शांति मिलती है। उनकी विशेषज्ञता जटिल वित्तीय परिदृश्यों को नेविगेट करने और आपकी निवेश रणनीति को अनुकूलित करने में मदद करती है।

सहानुभूति और प्रशंसा

अपने वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने के लिए आपका समर्पण सराहनीय है। वर्तमान जरूरतों को भविष्य के लक्ष्यों के साथ संतुलित करना चुनौतीपूर्ण है, लेकिन आपका सक्रिय दृष्टिकोण आपको एक आरामदायक सेवानिवृत्ति के लिए तैयार करता है। इस अनुशासित दृष्टिकोण को जारी रखना और जरूरत पड़ने पर पेशेवर सलाह लेना महत्वपूर्ण है।

सेवानिवृत्ति के सपने

19 करोड़ रुपये से अधिक के अनुमानित कोष के साथ, आप एक आरामदायक सेवानिवृत्ति के लिए अच्छी स्थिति में हैं। यह वित्तीय तनाव के बिना एक संतुष्ट जीवन शैली, यात्रा और जुनून का पीछा करने की अनुमति देता है।

निष्कर्ष में, आपका वर्तमान और भविष्य का वित्तीय दृष्टिकोण आशाजनक है। सावधानीपूर्वक योजना, रणनीतिक निवेश और पेशेवर मार्गदर्शन के साथ, आप एक सुरक्षित और संतुष्टिदायक सेवानिवृत्ति प्राप्त कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

www.holisticinvestment.in

Ramalingam Kalirajan |6352 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 16, 2024

Asked by Anonymous - Aug 13, 2024English

Money

मैं 35 वर्षीय सरकारी कर्मचारी हूँ और टैक्स और कमरे के किराए सहित सभी कटौती के बाद मेरी आय 70 हजार है। मेरे दो बच्चे हैं, 4 साल का बेटा और 2.5 साल की बेटी। मैं 50 साल की उम्र में रिटायरमेंट की योजना बनाना चाहता हूँ। मान लीजिए कि मेरे पास अभी कोई निवेश और कोई देनदारी नहीं है, तो मासिक खर्च 50 हजार है। मैं 50 साल की उम्र में अपनी खुद की जमीन पर 80-90 लाख का घर भी बनाना चाहता हूँ। ऐसी स्थिति को देखते हुए, रिटायरमेंट के समय यानी 50 साल की उम्र में मुझे कितनी रकम की जरूरत होगी।

Ans: आप 35 वर्षीय सरकारी कर्मचारी हैं, सभी कटौतियों के बाद आपको 70,000 रुपये प्रति माह मिलते हैं। 4 वर्षीय बेटे और 2.5 वर्षीय बेटी के साथ, आपका मासिक खर्च 50,000 रुपये है। आप 50 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने की योजना बनाते हैं और उस समय 80-90 लाख रुपये का घर बनाना चाहते हैं।

आपका परिदृश्य एक स्पष्ट लक्ष्य प्रस्तुत करता है: एक आरामदायक सेवानिवृत्ति सुनिश्चित करना और अपने सपनों का घर बनाना। आइए देखें कि आप इन उद्देश्यों को कैसे प्राप्त कर सकते हैं।

रिटायरमेंट कॉर्पस का अनुमान लगाना
मुद्रास्फीति पर विचार

खर्चों पर प्रभाव: अगले 15 वर्षों में, मुद्रास्फीति आपके मासिक खर्चों को महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित करेगी। 6% की औसत मुद्रास्फीति दर मानते हुए, आपके वर्तमान मासिक खर्च 50,000 रुपये आपके रिटायर होने तक काफी हद तक बढ़ जाएंगे।

भविष्य के मासिक खर्च: जब आप 50 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होंगे, तब तक आपके मासिक खर्च लगभग 10,000 रुपये हो सकते हैं। मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए 1.20-1.30 लाख। यह आपके आवश्यक रिटायरमेंट कॉर्पस को निर्धारित करने में एक महत्वपूर्ण कारक है।

जीवन प्रत्याशा

सेवानिवृत्ति के बाद के वर्ष: यदि आप 50 वर्ष की आयु में रिटायर होते हैं, तो आपको औसत जीवन प्रत्याशा को ध्यान में रखते हुए, रिटायरमेंट के बाद कम से कम 30-35 वर्षों की योजना बनाने की आवश्यकता हो सकती है।

दीर्घायु जोखिम: यह सुनिश्चित करना आवश्यक है कि आपका कॉर्पस आपकी सेवानिवृत्ति के दौरान बना रहे। यह आपकी बचत से अधिक समय तक जीवित रहने के जोखिम से बचाएगा।

कॉर्पस गणना

सेवानिवृत्ति कॉर्पस: 1.20-1.30 लाख रुपये प्रति माह के साथ जीवन शैली को बनाए रखने के लिए, आपको रिटायर होने तक लगभग 5-7 करोड़ रुपये के कॉर्पस की आवश्यकता हो सकती है। यह राशि आपकी सेवानिवृत्ति के दौरान आपके रहने के खर्च, चिकित्सा लागत और अन्य जरूरतों को पूरा करनी चाहिए।

आय सृजन: आपके कॉर्पस को यथासंभव लंबे समय तक मूल राशि में कटौती किए बिना आपके मासिक खर्चों को कवर करने के लिए पर्याप्त आय उत्पन्न करनी चाहिए।

घर निर्माण की योजना बनाना
भविष्य की लागत का अनुमान

निर्माण लागत: आप जिस घर को बनाने की योजना बना रहे हैं, उसकी वर्तमान लागत 80-90 लाख रुपये है। हालांकि, मुद्रास्फीति के कारण अगले 15 वर्षों में निर्माण लागत में वृद्धि होगी।

समायोजित लागत: जब आप 50 वर्ष के हो जाएंगे, तो लागत लगभग 1.5-2 करोड़ रुपये तक बढ़ सकती है। यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपके पास पर्याप्त धन है, इस वृद्धि की योजना बनाना आवश्यक है।

घर के लिए अलग बचत

समर्पित निधि: अपने घर के निर्माण के लिए एक अलग निवेश अलग रखें। यह 15 साल की समयसीमा से मेल खाने के लिए इक्विटी और ऋण निवेश का मिश्रण हो सकता है।

व्यवस्थित निवेश योजना (SIP): अपने घर के लिए विशेष रूप से SIP शुरू करने पर विचार करें। इससे आप समय के साथ आवश्यक राशि को व्यवस्थित रूप से जमा कर पाएंगे।

लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए निवेश रणनीति
संपत्ति आवंटन

संतुलित पोर्टफोलियो: आपकी निवेश रणनीति में इक्विटी और ऋण के बीच संतुलन होना चाहिए। इक्विटी निवेश से धन सृजन में मदद मिलेगी, जबकि ऋण निवेश से स्थिरता मिलेगी।

इक्विटी एक्सपोजर: आपकी उम्र और लंबे निवेश क्षितिज को देखते हुए, इक्विटी में अधिक निवेश करना उचित है। इक्विटी आपके रिटायरमेंट कॉर्पस को प्राप्त करने के लिए आवश्यक वृद्धि प्रदान कर सकती है।

ऋण साधन: स्थिरता और पूंजी संरक्षण के लिए ऋण साधन शामिल करें। यह सुनिश्चित करता है कि आप बिना किसी महत्वपूर्ण तनाव के बाजार की अस्थिरता को संभाल सकते हैं।

इंडेक्स फंड से बचना

सक्रिय प्रबंधन लाभ: इंडेक्स फंड, लागत प्रभावी होते हुए भी, आपके रिटायरमेंट लक्ष्यों को पूरा करने के लिए आवश्यक रिटर्न नहीं दे सकते हैं। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड, आपको बाजार में उतार-चढ़ाव को बेहतर ढंग से नेविगेट करने और संभावित रूप से इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन करने में मदद कर सकते हैं।

नियमित बनाम प्रत्यक्ष फंड

पेशेवर मार्गदर्शन: प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) की मदद से नियमित फंड के माध्यम से निवेश करने से आपको मूल्यवान अंतर्दृष्टि और व्यक्तिगत सलाह मिल सकती है। प्रत्यक्ष फंड लागतों को बचा सकते हैं, लेकिन सीएफपी की विशेषज्ञता आपके वित्तीय लक्ष्यों को अधिक कुशलता से प्राप्त करने में मदद कर सकती है।

आपातकालीन निधि बनाना

आपातकालीन निधि: निवेश शुरू करने से पहले, सुनिश्चित करें कि आपके पास एक आपातकालीन निधि है। इस फंड में आपके कम से कम 6-12 महीने के खर्च शामिल होने चाहिए और इसे बचत खाते या अल्पकालिक सावधि जमा जैसी तरल संपत्तियों में रखा जाना चाहिए।
बच्चों की शिक्षा के लिए योजना बनाना
शिक्षा कोष
बढ़ती लागत: शिक्षा की लागत सामान्य मुद्रास्फीति की तुलना में तेज़ी से बढ़ रही है। आपको अपने बच्चों की शिक्षा के खर्चों, विशेष रूप से उच्च शिक्षा के लिए योजना बनाने की आवश्यकता होगी।
अलग निवेश: अपने बच्चों की शिक्षा के लिए एक समर्पित निवेश स्थापित करें। यह बच्चों के लिए विशेष म्यूचुअल फंड और डेट इंस्ट्रूमेंट के मिश्रण के माध्यम से हो सकता है ताकि उस समयसीमा से मेल खा सके जब फंड की आवश्यकता होगी।
सुरक्षा के लिए बीमा
जीवन बीमा: सुनिश्चित करें कि आपके पास अप्रत्याशित घटना के मामले में अपने परिवार की सुरक्षा के लिए पर्याप्त जीवन बीमा कवरेज है। टर्म इंश्योरेंस की सिफारिश की जाती है क्योंकि यह कम लागत पर बड़ा कवर प्रदान करता है।
स्वास्थ्य बीमा: अपने परिवार के लिए एक मजबूत स्वास्थ्य बीमा योजना बनाए रखें। चिकित्सा लागत अप्रत्याशित होती है और यदि पर्याप्त रूप से बीमा नहीं किया जाता है तो यह आपकी वित्तीय योजना को महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित कर सकती है।
रिटायरमेंट के बाद आय उत्पन्न करना
निकासी की रणनीति

व्यवस्थित निकासी योजना (SWP): रिटायरमेंट के बाद अपने म्यूचुअल फंड निवेश से SWP स्थापित करने पर विचार करें। इससे आप नियमित रूप से एक निश्चित राशि निकाल सकेंगे, जिससे एक स्थिर आय प्रवाह सुनिश्चित होगा।

संतुलित आय: SWP को आपके रिटायरमेंट के बाद के खर्चों को कवर करने के लिए आवश्यक 1.20-1.30 लाख रुपये प्रति माह प्रदान करने के लिए संरचित किया जा सकता है।

निश्चित आय साधन

स्थिर रिटर्न: अपने रिटायरमेंट के बाद के पोर्टफोलियो में डेट फंड, फिक्स्ड डिपॉजिट और बॉन्ड जैसे फिक्स्ड इनकम इंस्ट्रूमेंट शामिल करें। ये स्थिरता और अनुमानित रिटर्न प्रदान कर सकते हैं, जिससे पूंजी क्षरण का जोखिम कम हो जाता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
अजय, आपके लक्ष्य एक अच्छी तरह से संरचित वित्तीय योजना के साथ प्राप्त किए जा सकते हैं। कुंजी जल्दी शुरू करना, अनुशासित रहना और प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से नियमित रूप से अपनी योजना की समीक्षा करना है। एक विविध पोर्टफोलियो बनाने पर ध्यान केंद्रित करें जो विकास और स्थिरता को संतुलित करता हो। सुनिश्चित करें कि आप पर्याप्त रूप से बीमाकृत हैं और आपके पास एक आकस्मिक निधि है।

अपनी सेवानिवृत्ति और घर निर्माण की योजना बनाते समय मुद्रास्फीति, भविष्य की लागत और अपनी जोखिम सहनशीलता पर सावधानीपूर्वक विचार करना आवश्यक है। एक स्पष्ट योजना और सही मार्गदर्शन के साथ, आप एक आरामदायक सेवानिवृत्ति का आनंद ले सकते हैं और घर बनाने के अपने सपने को पूरा कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

नवीनतम प्रश्न

Dr Dipankar Dutta |623 Answers |Ask -Follow

Tech Careers and Skill Development Expert - Answered on Sep 21, 2024

Asked by Anonymous - Sep 21, 2024English

Career

इलेक्ट्रॉनिक्स और कंप्यूटर साइंस का कोर्स कैसा है? मेरे बेटे ने इसे चुना है

Ans: इलेक्ट्रॉनिक्स और कंप्यूटर विज्ञान (ईसीएस) एक अंतःविषय पाठ्यक्रम है जो इलेक्ट्रॉनिक्स इंजीनियरिंग और कंप्यूटर विज्ञान दोनों के प्रमुख पहलुओं को जोड़ता है। कुल मिलाकर, यह सैद्धांतिक और व्यावहारिक अनुप्रयोगों के मिश्रण के साथ एक ठोस पाठ्यक्रम है, जो इसे दोनों क्षेत्रों में रुचि रखने वाले छात्रों के लिए एक अच्छा विकल्प बनाता है।

Dr Dipankar Dutta |623 Answers |Ask -Follow

Tech Careers and Skill Development Expert - Answered on Sep 21, 2024

Question by Sanjana - Sep 20, 2024English

Career

आदरणीय महोदय, मुझे एमएस रामाईह एआईएमएल और सीएस एआईएमएल में से क्या चुनना चाहिए, जो बेहतर है?

Ans: एमएसआरआईटी में सीएसई एआईएमएल

Dr Dipankar Dutta |623 Answers |Ask -Follow

Tech Careers and Skill Development Expert - Answered on Sep 21, 2024

Question by Smitha - Sep 20, 2024English

Career

महोदय, सीबीआईटी हैदराबाद और वीआईटी एपी अमरावती में से कौन सा बेहतर है?

Ans: सीबीआईटी हैदराबाद

Dr Dipankar Dutta |623 Answers |Ask -Follow

Tech Careers and Skill Development Expert - Answered on Sep 21, 2024

Question by Ranjana - Sep 20, 2024English

Career

सर, आईआईटी मद्रास से बीएस डाटा साइंस या किसी कॉलेज से बीटेक सीएसई, कौन बेहतर है?

Ans: पहले ही उत्तर दिया जा चुका है

Dr Dipankar Dutta |623 Answers |Ask -Follow

Tech Careers and Skill Development Expert - Answered on Sep 21, 2024

Question by Piyush - Sep 20, 2024English

Career

नमस्ते सर/मैडम कौन सा विकल्प बेहतर है, एमआईटी - डब्ल्यूपीयू बीटेक सीएसई या एसआईटी पुणे (सिम्बायोसिस इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी) बीटेक एआईएमएल? शीघ्र प्रतिक्रिया की सराहना की जाएगी।

Ans: एमआईटी-डब्ल्यूपीयू बीटेक सीएसई

Dr Dipankar Dutta |623 Answers |Ask -Follow

Tech Careers and Skill Development Expert - Answered on Sep 21, 2024

Question by Abhinab - Sep 20, 2024English

Career

मैं आरजीआईपीटी, असम में फायर एंड सेफ्टी इंजीनियरिंग में डिप्लोमा की पढ़ाई कर रहा हूं और इंजीनियरिंग की इसी शाखा में बी.टेक करने की इच्छा रखता हूं। मैं फायर एंड सेफ्टी इंजीनियरिंग में डिप्लोमा और बी.टेक करने के बाद सरकारी क्षेत्रों और विदेशों में नौकरी के अवसरों के बारे में जानना चाहता हूं। दूसरा, क्या मैं GATE और IES परीक्षा में शामिल हो सकता हूं? कृपया मेरा मार्गदर्शन करें। सादर अभिनब

Ans: नमस्ते अभिनब! अग्नि एवं सुरक्षा इंजीनियरिंग करने का आपका विकल्प सरकारी और विदेशी दोनों ही क्षेत्रों में आपके लिए कई करियर के रास्ते खोलता है।
PSU (सार्वजनिक क्षेत्र के उपक्रम):

ONGC, IOCL, BPCL, GAIL जैसी तेल और गैस कंपनियाँ नियमित रूप से अग्नि एवं सुरक्षा इंजीनियरों की भर्ती करती हैं।
पावर जनरेशन प्लांट (NTPC, पावर ग्रिड) और स्टील प्लांट (SAIL, RINL) को भी अग्नि एवं सुरक्षा विशेषज्ञों की आवश्यकता होती है।
मध्य पूर्व (खाड़ी देश):

यूएई, सऊदी अरब, कतर, ओमान और कुवैत जैसे देश अग्नि सुरक्षा इंजीनियरों के लिए बेहतरीन नौकरी के अवसर प्रदान करते हैं, खासकर तेल एवं गैस, निर्माण और बुनियादी ढाँचा क्षेत्रों में।
GATE (ग्रेजुएट एप्टीट्यूड टेस्ट इन इंजीनियरिंग):

GATE में अग्नि एवं सुरक्षा इंजीनियरिंग वर्तमान में एक समर्पित विषय नहीं है, लेकिन आप अपनी रुचि और विशेषज्ञता के आधार पर मैकेनिकल इंजीनियरिंग, सिविल इंजीनियरिंग या केमिकल इंजीनियरिंग जैसी संबंधित शाखाओं में शामिल हो सकते हैं।
IES (भारतीय इंजीनियरिंग सेवा):

IES परीक्षा मैकेनिकल, सिविल, इलेक्ट्रिकल और इलेक्ट्रॉनिक्स जैसी कोर इंजीनियरिंग शाखाओं के लिए आयोजित की जाती है। फायर एंड सेफ्टी इंजीनियरिंग IES में एक स्टैंडअलोन शाखा नहीं है।

Ramalingam Kalirajan |6352 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Sep 21, 2024

Asked by Anonymous - Sep 20, 2024English

Money

मैं 40 वर्षीय हूँ और पीएसयू बैंक में काम करता हूँ। मेरा शुद्ध वेतन 50000/- रुपये प्रति माह है। मेरी 5 वर्ष की एक लड़की है। मेरे पास कोई बचत नहीं है और मैंने केवल 200000 पीपीएफ में और 100000 एमएफ सिप (4000/- प्रति माह) में निवेश किया है। मेरे पास 50 लाख का जीवन बीमा और 25 लाख का स्वास्थ्य बीमा है। मेरे पास 14 लाख का 1 वाहन ऋण है। मैं बेहतर भविष्य के लिए निवेश कैसे शुरू करूँ?

Ans: आप 40 वर्ष के हैं और एक पीएसयू बैंक में काम करते हैं। आपका शुद्ध मासिक वेतन 50,000 रुपये है। आपकी एक 5 वर्षीय बेटी है और आपको उसके भविष्य के साथ-साथ अपने रिटायरमेंट की भी योजना बनाने की आवश्यकता है।

वर्तमान में, आपकी वित्तीय स्थिति में ये शामिल हैं:

14 लाख रुपये का वाहन ऋण।

50 लाख रुपये का जीवन बीमा कवर।

25 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा कवर।

पीपीएफ में 2 लाख रुपये।

4,000 रुपये मासिक निवेश के साथ म्यूचुअल फंड एसआईपी में 1 लाख रुपये।

हालाँकि आपने कुछ शुरुआती निवेश किए हैं, लेकिन आपको अपने और अपनी बेटी दोनों के भविष्य को सुरक्षित करने के लिए अपने पोर्टफोलियो का विस्तार करने की आवश्यकता है। आइए एक विस्तृत, टिकाऊ योजना प्रदान करने के लिए 360-डिग्री परिप्रेक्ष्य से आपकी स्थिति का पता लगाते हैं।

मासिक बजट विश्लेषण

आपकी मासिक आय 50,000 रुपये है, लेकिन बचत के बिना, ध्यान अपने खर्चों को प्रबंधित करने और अपने ऋण को चुकाने पर होना चाहिए।

खर्चों की समीक्षा: अपने सभी निश्चित और परिवर्तनशील खर्चों की सूची बनाएँ। अपनी आय का कम से कम 20% बचाने का लक्ष्य रखें।

आपातकालीन निधि: छह महीने के खर्चों के लिए आपातकालीन निधि बनाएँ। आप इस लक्ष्य तक पहुँचने तक हर महीने 5,000 रुपये से शुरुआत कर सकते हैं। आप इस पैसे को जमा करने के लिए लिक्विड म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल कर सकते हैं।

वाहन ऋण पर विचार

14 लाख रुपये का वाहन ऋण एक महत्वपूर्ण दायित्व है। यह ऋण हर महीने अधिक निवेश करने की आपकी क्षमता को प्रभावित कर सकता है।

पूर्व भुगतान रणनीति: अपने ऋण की ब्याज दर का आकलन करें। यदि यह 10% से अधिक है, तो इस ऋण को तेज़ी से चुकाने का प्रयास करें। हर महीने EMI के लिए 5,000 से 10,000 रुपये अतिरिक्त आवंटित करके शुरुआत करें। इससे आपको ब्याज का बोझ कम करने में मदद मिलेगी।

ऋण पुनर्वित्त विकल्प: यदि संभव हो, तो आप अपनी EMI कम करने के लिए कम ब्याज दर पर ऋण पुनर्वित्त कर सकते हैं। लेकिन ऐसा तभी करें जब नई दर से महत्वपूर्ण बचत हो।

भविष्य के लक्ष्यों के लिए निवेश रणनीति

अपने और अपनी बेटी के भविष्य को सुरक्षित करने के लिए, आपको अपने मासिक निवेश को बढ़ाने और विविधता लाने की आवश्यकता है।

SIP बढ़ाएँ: आप म्यूचुअल फंड में हर महीने 4,000 रुपये निवेश कर रहे हैं। यह राशि काफी कम है। आदर्श रूप से, अपनी आय का कम से कम 20% निवेश के लिए आवंटित करने का प्रयास करें। अपने SIP को धीरे-धीरे बढ़ाएँ, और हर महीने 10,000 रुपये या उससे अधिक का लक्ष्य रखें।

म्यूचुअल फंड में विविधता लाना: एक ही म्यूचुअल फंड में निवेश करने के बजाय, अलग-अलग श्रेणियों जैसे कि लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड को जोड़कर अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाएँ। ये श्रेणियाँ लंबी अवधि में जोखिम और रिटर्न को संतुलित करने में मदद करती हैं। उपयुक्त फंड चुनने में मदद के लिए आप किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) से सलाह ले सकते हैं।

नियमित फंड पर ध्यान दें: यदि आप सीधे फंड में निवेश कर रहे हैं, तो किसी विश्वसनीय म्यूचुअल फंड वितरक या CFP के माध्यम से नियमित फंड में स्विच करने पर विचार करें। नियमित फंड बेहतर मार्गदर्शन और वित्तीय विशेषज्ञ से निरंतर सलाह प्रदान करते हैं। यह सुनिश्चित करता है कि आपका पोर्टफोलियो आपके लक्ष्यों के अनुरूप बना रहे।

पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF)

आपके PPF खाते में पहले से ही 2 लाख रुपये हैं। PPF लंबी अवधि में कर लाभ के साथ धन सृजन के लिए एक अच्छा साधन है।

PPF योगदान बढ़ाएँ: एक स्थिर रिटायरमेंट कॉर्पस बनाने के लिए, PPF में सालाना 10,000 रुपये निवेश करने का प्रयास करें। हालाँकि, SIP पर अधिक ध्यान दें क्योंकि म्यूचुअल फंड आम तौर पर लंबी अवधि में बेहतर रिटर्न देते हैं।

बीमा समीक्षा

आपके पास पहले से ही 50 लाख रुपये का जीवन बीमा कवर और 25 लाख रुपये का स्वास्थ्य कवर है। ये अच्छे कदम हैं, लेकिन आप अपनी सुरक्षा को बेहतर बनाने के लिए कुछ बदलाव कर सकते हैं।

जीवन बीमा कवर बढ़ाएँ: चूँकि आपकी बेटी अभी छोटी है, इसलिए अपने जीवन बीमा कवर को बढ़ाना बुद्धिमानी होगी। एक सामान्य नियम यह है कि ऐसा कवर लें जो आपकी वार्षिक आय का 10-12 गुना हो। आप एक टर्म प्लान देख सकते हैं जो किफ़ायती प्रीमियम पर उच्च कवरेज प्रदान करता है।

स्वास्थ्य बीमा: 25 लाख रुपये का आपका स्वास्थ्य बीमा कवर अभी के लिए पर्याप्त है। हालाँकि, जैसे-जैसे चिकित्सा लागत बढ़ती है, हर 3-5 साल में इसकी समीक्षा करें। हो सकता है कि आप भविष्य में कवर बढ़ाना चाहें।

बच्चे की शिक्षा की योजना

आपकी बेटी 5 साल की है, और उसकी उच्च शिक्षा की योजना बनाना बहुत ज़रूरी है। शिक्षा की बढ़ती लागत को देखते हुए, आपको उसकी भविष्य की ज़रूरतों के लिए हर महीने एक निश्चित राशि अलग रखनी चाहिए।

शिक्षा SIP: आप अपनी बेटी की शिक्षा के लिए एक अलग म्यूचुअल फंड SIP खोल सकते हैं। 5,000 रुपये प्रति महीने से शुरुआत करें। इक्विटी म्यूचुअल फंड शिक्षा जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए आदर्श हैं क्योंकि वे समय के साथ उच्च रिटर्न दे सकते हैं।

बाल योजनाएँ: ऐसी बाल बीमा योजनाओं से बचें जो निवेश और बीमा को एक साथ रखती हैं। ये योजनाएँ अक्सर कम रिटर्न और उच्च लागत प्रदान करती हैं। इसके बजाय, म्यूचुअल फंड पर ध्यान दें और अलग से शिक्षा कोष बनाएँ।

सेवानिवृत्ति योजना

आप 40 वर्ष के हैं और संभवतः सेवानिवृत्ति से पहले आपके पास लगभग 20 वर्ष हैं। एक ऐसी सेवानिवृत्ति योजना बनाना ज़रूरी है जो सुनिश्चित करे कि आप सेवानिवृत्ति के बाद अपनी वर्तमान जीवनशैली को बनाए रख सकें।

रिटायरमेंट के लिए SIP बढ़ाना: अपनी बेटी की शिक्षा के अलावा, रिटायरमेंट के लिए धन जुटाने पर ध्यान दें। रिटायरमेंट के लिए अपने मासिक SIP को बढ़ाकर 10,000 रुपये करें। आप लार्ज-कैप और फ्लेक्सी-कैप फंड के संयोजन में निवेश कर सकते हैं, जो लंबी अवधि में स्थिरता और वृद्धि दोनों प्रदान करते हैं।

एन्युइटी से बचना: रिटायरमेंट के लिए एन्युइटी में निवेश न करें। वे आम तौर पर कम रिटर्न देते हैं और लचीले नहीं होते हैं।

रिटायरमेंट के लिए PPF: अपने PPF खाते में योगदान करना जारी रखें। इससे आपको रिटायरमेंट के दौरान एक निश्चित आय मिलेगी, साथ ही मैच्योरिटी पर निकासी की सुविधा भी मिलेगी।

एसेट एलोकेशन और जोखिम प्रबंधन

लंबी अवधि के वित्तीय लक्ष्यों की योजना बनाते समय जोखिम और रिटर्न को संतुलित करना महत्वपूर्ण है।

इक्विटी एक्सपोजर: 40 की उम्र में, बेहतर रिटर्न के लिए आपको इक्विटी में अधिक निवेश करना चाहिए। समय के साथ, आप रिटायरमेंट के करीब आने पर धीरे-धीरे इस इक्विटी एक्सपोजर को कम कर सकते हैं।

डेट इंस्ट्रूमेंट: इक्विटी म्यूचुअल फंड के साथ-साथ, आप स्थिरता के लिए कुछ हिस्सा डेट इंस्ट्रूमेंट में भी लगा सकते हैं। संतुलित हाइब्रिड फंड में निवेश करने पर विचार करें, जो इक्विटी और डेट का मिश्रण प्रदान करते हैं। ये फंड जोखिम को कम करते हैं और आपके पोर्टफोलियो को संतुलित करने में मदद करते हैं।

सालाना समीक्षा करें: हर साल अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करते रहें। बाजार की स्थितियों और अपने वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर समायोजन करें।

संपत्ति नियोजन

संपत्ति नियोजन के बारे में सोचना कभी भी जल्दी नहीं होता, खासकर जब आपके पास आश्रित हों।

वसीयत बनाना: एक सरल वसीयत का मसौदा तैयार करें जिसमें बताया गया हो कि आपकी संपत्ति कैसे वितरित की जानी चाहिए। इससे यह सुनिश्चित होता है कि आपके परिवार को भविष्य में कानूनी जटिलताओं का सामना नहीं करना पड़ेगा।

निवेश में नामांकन: सुनिश्चित करें कि आपने म्यूचुअल फंड, पीपीएफ और बैंक खातों सहित अपने सभी निवेशों में नामांकन विवरण अपडेट कर दिया है।

वित्तीय अनुशासन और निगरानी

समय के साथ धन बनाने के लिए निरंतरता महत्वपूर्ण है। यह सुनिश्चित करने के लिए कुछ सुझाव दिए गए हैं कि आप ट्रैक पर रहें:

स्वचालित निवेश: अपने SIP और PPF योगदान के लिए स्वचालित स्थानान्तरण सेट करें। यह आपको अनुशासित रहने में मदद करता है और समय पर निवेश सुनिश्चित करता है।

अपनी प्रगति को ट्रैक करें: अपने निवेश को ट्रैक करने के लिए एक वित्तीय ऐप का उपयोग करें या एक्सेल शीट बनाए रखें। इससे आपको यह समझने में मदद मिलेगी कि आपका पोर्टफोलियो कैसे बढ़ रहा है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें: चूंकि वित्तीय नियोजन बहुत कठिन हो सकता है, इसलिए CFP के साथ काम करने से आपको बेहतर दिशा मिलेगी। वे नियमित रूप से आपके पोर्टफोलियो की समीक्षा कर सकते हैं, सुधार सुझा सकते हैं और आपके वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने में आपकी मदद कर सकते हैं।

अंत में

आप बीमा और शुरुआती निवेश के साथ पहले से ही सही रास्ते पर हैं। अब, अपने SIP को बढ़ाकर, अपने ऋण का प्रबंधन करके और अपनी बेटी के भविष्य की योजना बनाकर, आप एक सुरक्षित वित्तीय भविष्य का निर्माण कर सकते हैं।

धैर्य रखें और प्रतिबद्ध रहें। आपके प्रयास समय के साथ अच्छे परिणाम देंगे, यह सुनिश्चित करते हुए कि आप और आपके परिवार दोनों का अच्छी तरह से ख्याल रखा जाएगा।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
इंस्टाग्राम: https://www.instagram.com/holistic_investment_planners/

Ramalingam Kalirajan |6352 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Sep 21, 2024

Asked by Anonymous - Sep 20, 2024English

Money

नमस्ते, मैं 37 साल का हूँ और मैंने अभी-अभी नियमित रूप से MF में निवेश करना शुरू किया है। मेरे निवेश नीचे सूचीबद्ध हैं। एक-दो को छोड़कर, सभी 1 महीने से लेकर कुछ दिन पुराने हैं। जैसा कि नीचे बताया गया है, मैंने मोतीलाल ओसवाल निफ्टी मिडकैप 150 और निप्पॉन इंडिया स्मॉल कैप के बीच 40000 का SIP शुरू किया है। मैं अगले 10 वर्षों में 1CR के रूप में अपने कुल निवेश को 1CR बनाने के लिए SIP में 40000 और निवेश करना चाहता हूँ, इस उम्मीद में कि मैं 12% प्रति वर्ष रिटर्न के साथ 2 CR का पोर्टफोलियो बना सकूँ। मैं समझता हूँ कि बहुत सारी योजनाएँ हैं, लेकिन उपर्युक्त वित्तीय लक्ष्य को पूरा करते हुए इसे कम करने के आपके सुझावों की सराहना करता हूँ। आपकी मदद की सराहना करता हूँ। फंड का नाम प्रकार निवेशित राशि वर्तमान मूल्य 1. मोतीलाल ओसवाल निफ्टी 500 मोमेंटम 50 इंडेक्स डीआईआर-जी वन टाइम 50000 50000 2. निप्पॉन इंडिया निफ्टी 500 मोमेंटम 50 इंडेक्स डीआईआर-जी वन टाइम 50000 50000 3. मिराए एसेट ईएलएसएस टैक्स सेवर डीआईआर-जी वन टाइम 50000.05 70277 मिराए एसेट ईएलएसएस टैक्स सेवर रेग-जी वन टाइम 24998.74 38598.39 4. पराग पारीख फ्लेक्सी कैप डीआईआर-जी वन टाइम 50000.01 52727.9 5. एक्सिस ईएलएसएस टैक्स सेवर डीआईआर-जी वन टाइम 30000 63863.44 6. निप्पॉन इंडिया लार्ज कैप डीआईआर-जी वन टाइम 49999.99 52358.59 7. मोतीलाल ओसवाल मिडकैप डिर-जी वन टाइम 50000.02 54061.94 8. क्वांट स्मॉल कैप डिर-जी वन टाइम 100000 103437.48 9. मोतीलाल ओसवाल निफ्टी मिडकैप 150 डिर-जी एसआईपी 19999.98 20319.3 10. निप्पॉन इंडिया स्मॉल कैप डिर-जी एसआईपी 20000 20040.62

Ans: 37 की उम्र में, आप अगले दशक में एक ठोस निवेश पोर्टफोलियो बनाने के लिए एक बेहतरीन चरण में हैं। मासिक SIP में 40,000 रुपये से शुरू करना और इसे 40,000 रुपये तक बढ़ाने की योजना बनाना आपको एक मजबूत आधार देता है। 10 वर्षों में 12% अपेक्षित रिटर्न के साथ 2 करोड़ रुपये हासिल करने का आपका लक्ष्य महत्वाकांक्षी है, फिर भी प्राप्त करने योग्य है। हालाँकि, अपने निवेश को सुव्यवस्थित करना और कुछ रणनीतिक निर्णय लेना आपकी सफलता की संभावनाओं को बढ़ा सकता है।

वर्तमान पोर्टफोलियो अवलोकन

आपने विभिन्न म्यूचुअल फंड में निवेश सूचीबद्ध किया है, लेकिन जैसा कि आपने देखा है, आपका पोर्टफोलियो बहुत सारी योजनाओं में फैला हुआ है। जबकि विविधीकरण आवश्यक है, अति-विविधीकरण रिटर्न को कम कर सकता है और पोर्टफोलियो प्रबंधन को जटिल बना सकता है।

आपके कई निवेश समान श्रेणियों में हैं, जैसे कि मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड, जो अनावश्यक ओवरलैप बना सकते हैं।

आइए आपके निवेश दृष्टिकोण की जांच करें और सुधार के लिए क्षेत्रों का सुझाव दें।

पोर्टफोलियो घटकों की समीक्षा

इक्विटी एक्सपोजर

आपके मौजूदा पोर्टफोलियो में इक्विटी पर खासा ध्यान दिया गया है, जिसमें मिड-कैप और स्मॉल-कैप श्रेणियों में आवंटन शामिल है। यह आपकी उम्र और दीर्घकालिक लक्ष्य के अनुरूप है। हालांकि, यहां चुनौती जोखिम और रिटर्न को संतुलित करने की है। स्मॉल- और मिड-कैप फंड उच्च रिटर्न दे सकते हैं, लेकिन उनमें उच्च अस्थिरता भी होती है। यदि आप अल्पकालिक बाजार उतार-चढ़ाव का सामना करने के लिए तैयार हैं, तो इन निवेशों को जारी रखना कारगर हो सकता है। हालांकि, ओवरलैपिंग फंड को कम करने से मदद मिल सकती है।

कर-बचत ELSS फंड

आपके पास कई ELSS (इक्विटी लिंक्ड सेविंग स्कीम) निवेश हैं। जबकि वे कर बचत में मदद करते हैं, एक ही श्रेणी के तहत कई फंड रखना आवश्यक नहीं हो सकता है। एक या दो ELSS फंड में समेकित करने से कर लाभ खोए बिना आपका पोर्टफोलियो सरल हो जाएगा। आपके पास ELSS फंड में नियमित और प्रत्यक्ष दोनों योजनाएं हैं।

नियमित योजनाएं वितरक को कमीशन के साथ आती हैं, लेकिन प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करने से आपको बेहतर निर्णय लेने में मदद मिलेगी। प्रत्यक्ष योजनाएं, हालांकि सस्ती हैं, लेकिन उनमें इस निरंतर मार्गदर्शन का अभाव है।

लार्ज-कैप और फ्लेक्सी-कैप निवेश

आपके लार्ज-कैप और फ्लेक्सी-कैप फंड उच्च जोखिम वाले छोटे और मध्यम-कैप निवेशों को संतुलन प्रदान करते हैं। ये फंड जोखिम को प्रबंधित करने और स्थिर वृद्धि सुनिश्चित करने के लिए आवश्यक हैं, खासकर अस्थिर बाजारों में। मैं इनमें से एक या दो फंड रखने की सलाह देता हूं क्योंकि वे बहुत जरूरी स्थिरता प्रदान करते हैं।

मोमेंटम और इंडेक्स फंड

आपने कुछ इंडेक्स और मोमेंटम फंड में निवेश किया है। इंडेक्स फंड में आम तौर पर कम व्यय अनुपात होता है, लेकिन उनका निष्क्रिय प्रबंधन हमेशा दीर्घकालिक लक्ष्यों के अनुरूप नहीं हो सकता है। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाजार की स्थितियों को बेहतर ढंग से नेविगेट कर सकते हैं, उच्च रिटर्न का लक्ष्य रखते हैं, खासकर अगर किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से चुना जाता है। समय के साथ अपने पोर्टफोलियो की वृद्धि क्षमता को बढ़ाने के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पर ध्यान केंद्रित करना बेहतर है।

अपने SIP को सुव्यवस्थित करना

यह देखते हुए कि आप अगले 10 वर्षों में 1 करोड़ रुपये का निवेश करने का लक्ष्य रखते हैं, यह ध्यान से चुनना महत्वपूर्ण है कि आपके अतिरिक्त 40,000 रुपये के SIP को कहां लगाया जाना चाहिए। यहाँ कुछ रणनीतियाँ दी गई हैं:

मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड में ओवरलैप को कम करें: आप वर्तमान में कई योजनाओं के माध्यम से स्मॉल-कैप और मिड-कैप दोनों श्रेणियों में निवेश करते हैं। एक मिड-कैप और एक स्मॉल-कैप फंड को कम करना बुद्धिमानी है, जिसने लगातार अच्छा प्रदर्शन किया है। एक ही श्रेणी में बहुत सारे फंड अतिरिक्त लाभ प्रदान किए बिना आपके रिटर्न को कम कर देंगे।

लगातार अच्छा प्रदर्शन करने वालों पर ध्यान दें: ऐसे फंड चुनें जिनका बाजार चक्रों में प्रदर्शन का लंबा ट्रैक रिकॉर्ड हो। अगर आपके कुछ फंड नए हैं या उनका परीक्षण नहीं हुआ है, तो उनमें ज़्यादा जोखिम हो सकता है।

लार्ज-कैप या फ्लेक्सी-कैप फंड के साथ संतुलित दृष्टिकोण: अपने अतिरिक्त 40,000 रुपये के एसआईपी का एक हिस्सा लार्ज-कैप या फ्लेक्सी-कैप फंड में लगाएं। ये बेहतर डाउनसाइड सुरक्षा प्रदान करते हैं और शॉर्ट-टर्म में स्मॉल- और मिड-कैप फंड के खराब प्रदर्शन की स्थिति में स्थिरता सुनिश्चित करते हैं।

समेकन अनुशंसाएँ

ELSS फंड: एक ELSS फंड चुनें जिसने लंबी अवधि में लगातार बेहतर प्रदर्शन किया हो। फिर आप अपने कर-बचत निवेशों को इस फंड में केंद्रित कर सकते हैं और अनावश्यक दोहराव से बच सकते हैं।

मिड- और स्मॉल-कैप फंड: एक मजबूत मिड-कैप और एक स्मॉल-कैप फंड बनाए रखें। बहुत सारे स्मॉल- और मिड-कैप फंड में निवेश फैलाने से बचें क्योंकि इससे आनुपातिक लाभ के बिना अधिक जोखिम हो सकता है।

लार्ज-कैप फंड: संतुलन बनाए रखने के लिए एक लार्ज-कैप या फ्लेक्सी-कैप फंड रखें। इन फंडों में स्मॉल- या मिड-कैप फंड जितना रिटर्न की संभावना नहीं हो सकती है, लेकिन वे समग्र पोर्टफोलियो अस्थिरता को कम करते हैं।

भविष्य के निवेश को अनुकूलित करना

आपकी 80,000 रुपये प्रति माह निवेश करने की योजना ठोस है। यहां बताया गया है कि आप इसे कैसे वितरित कर सकते हैं:

लार्ज-कैप/फ्लेक्सी-कैप फंड: स्थिरता के लिए लार्ज-कैप या फ्लेक्सी-कैप फंड में 20,000 रुपये आवंटित करें।

मिड-कैप फंड: मजबूत प्रदर्शन करने वाले मिड-कैप फंड में 20,000 रुपये के साथ जारी रखें।

स्मॉल-कैप फंड: एक स्मॉल-कैप फंड में 20,000 रुपये निवेश करते रहें, जिससे आपका निवेश उच्च-विकास अवसरों पर बना रहे।

ईएलएसएस फंड (कर-बचत): यदि आपको धारा 80सी के तहत अपनी कर बचत को अनुकूलित करने की आवश्यकता है, तो आप अपने ईएलएसएस फंड में 20,000 रुपये आवंटित कर सकते हैं। अन्यथा, लार्ज-कैप या फ्लेक्सी-कैप फंड में निवेश करने पर विचार करें।

जोखिम और रिटर्न को संतुलित करना

जबकि 10 वर्षों में इक्विटी निवेश के लिए 12% रिटर्न एक उचित अपेक्षा है, याद रखें कि बाजार अस्थिर हो सकते हैं। यह आवश्यक है:

अपने पोर्टफोलियो की नियमित रूप से समीक्षा करें। कम से कम एक बार साल में, अपने फंड के प्रदर्शन की समीक्षा करें। यदि आवश्यक हो तो पुनर्संतुलन करें, लेकिन अल्पकालिक बाजार आंदोलनों के आधार पर लगातार बदलाव से बचें।

लगातार बने रहें। बाजार में उतार-चढ़ाव होते रहेंगे, लेकिन सभी बाजार स्थितियों के दौरान अपने एसआईपी को जारी रखने से आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों को प्राप्त करने में मदद मिल सकती है।

इंडेक्स फंड से बचना

इंडेक्स फंड अक्सर कम लागत वाले होते हैं और निफ्टी 50 या निफ्टी मिडकैप 150 जैसे इंडेक्स के प्रदर्शन को ट्रैक करते हैं। हालांकि, उनकी निष्क्रिय प्रकृति का मतलब है कि वे बदलती बाजार स्थितियों के अनुकूल नहीं हो सकते। वे अस्थिर बाजारों में या जब विशिष्ट क्षेत्र खराब प्रदर्शन करते हैं, तो वे खराब प्रदर्शन कर सकते हैं। दूसरी ओर, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड, स्टॉक चुनने में पेशेवर विशेषज्ञता प्रदान करते हैं, जिससे बेहतर रिटर्न मिल सकता है, खासकर भारत जैसे बढ़ते बाजारों में।

डायरेक्ट बनाम रेगुलर प्लान

डायरेक्ट प्लान में खर्च अनुपात कम होता है, लेकिन इसके लिए स्व-प्रबंधन की आवश्यकता होती है। हालांकि इससे लागत में बचत हो सकती है, लेकिन पेशेवर मार्गदर्शन की कमी से उप-इष्टतम निर्णय हो सकते हैं। रेगुलर प्लान, खासकर प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा सुझाए गए, नियमित निगरानी के लाभ के साथ आते हैं। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करना सुनिश्चित करता है कि आपका पोर्टफोलियो आपके लक्ष्यों के अनुरूप बना रहे।

अंतिम अंतर्दृष्टि

आपने एक मजबूत SIP निवेश रणनीति के साथ शुरुआत करके एक शानदार पहला कदम उठाया है। अब, कुंजी सरल बनाना और लगातार प्रदर्शन करने वालों पर ध्यान केंद्रित करना है। ओवरलैपिंग फंड्स को कम करके, आप जोखिम को बेहतर तरीके से प्रबंधित कर पाएंगे और 10 साल में 2 करोड़ रुपये के अपने लक्ष्य को पूरा करने की संभावना को बढ़ा पाएंगे।

सुनिश्चित करें:

अपने ELSS और मिड-कैप/स्मॉल-कैप फंड्स को सुव्यवस्थित करें।
स्थिरता के लिए लार्ज-कैप या फ्लेक्सी-कैप फंड्स में निवेश करें।
अति-विविधीकरण से बचें और लगातार, दीर्घकालिक प्रदर्शन करने वाले फंड्स पर ध्यान केंद्रित करें।
अंत में, अनुशासित रहें, अपने पोर्टफोलियो की सालाना समीक्षा करें और अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लें।

शुभकामनाएं,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
इंस्टाग्राम: https://www.instagram.com/holistic_investment_planners/

Ramalingam Kalirajan |6352 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Sep 21, 2024

Question by girish - Sep 14, 2024English

Money

सर, मेरी उम्र 45 साल है और मैं 58 साल की उम्र में रिटायर हो जाऊंगा और मैं निम्नलिखित SIP में निवेश कर रहा हूं। 1. आदित्य बिड़ला सन लाइफ स्मॉल कैप फंड - ग्रोथ 2021 से हर महीने 2000 रुपये का निवेश कर रहा हूं और मैं टॉप अप भी करता हूं। 2. आदित्य बिड़ला सन लाइफ स्मॉल कैप फंड - ग्रोथ - 2021 से हर महीने 2000 रुपये का निवेश कर रहा हूं और मैं टॉप अप भी करता हूं। 3. केनरा रोबेको इमर्जिंग इक्विटीज - रेगुलर प्लान - ग्रोथ - 2017 से हर महीने 2000 रुपये का निवेश कर रहा हूं और मैं टॉप अप भी करता हूं। 4. फ्रैंकलिन इंडिया मल्टी कैप फंड - ग्रोथ - 2024 में 1,00,000 रुपये का एकमुश्त निवेश किया और मैं टॉप अप भी करता हूं। 5. एचडीएफसी लार्ज एंड मिड कैप फंड - रेगुलर ग्रोथ प्लान - 2018 से हर महीने 2000 रुपये का निवेश कर रहा हूं और मैं टॉप-अप भी करता हूं। 6. आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल एनर्जी ऑपर्च्युनिटीज फंड - ग्रोथ - 2024 में 1,00,000 रुपये का एकमुश्त निवेश कर रहा हूं और मैं टॉप-अप भी करता हूं। 7. आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल फ्लेक्सीकैप फंड - ग्रोथ - 2021 से हर महीने 2000 रुपये का निवेश कर रहा हूं और मैं टॉप-अप भी करता हूं। 8. कोटक ब्लूचिप फंड - ग्रोथ - 2024 में 50,000 रुपये का एकमुश्त निवेश कर रहा हूं और मैं टॉप-अप भी करता हूं। 9. निप्पॉन इंडिया ईएलएसएस टैक्स सेवर फंड-ग्रोथ ऑप्शन - 2017 से हर महीने 2000 रुपये का निवेश कर रहा हूं और मैं टॉप-अप भी करता हूं। 10. निप्पॉन इंडिया स्मॉल कैप फंड - ग्रोथ प्लान - ग्रोथ ऑप्शन - 2024 से हर महीने 2000/- रुपये का निवेश कर रहा हूँ और मैं टॉप अप भी करता हूँ। और मैंने 50,000/- रुपये का लिक्विलोन में भी निवेश किया है और मैं 8 से 10 लाख रुपये का एकमुश्त निवेश करना चाहता हूँ। मुझे उपरोक्त में से किस स्टॉक में निवेश करना चाहिए, कृपया सुझाव दें और रिटायरमेंट के समय मैं कितनी राशि की उम्मीद कर सकता हूँ। कृपया जल्द से जल्द जवाब दें

Ans: यह देखकर बहुत अच्छा लगा कि आप लगातार कई म्यूचुअल फंड में निवेश कर रहे हैं। यह अनुशासित दृष्टिकोण निश्चित रूप से आपके पक्ष में काम करेगा क्योंकि आप 58 वर्ष की आयु में अपनी सेवानिवृत्ति के करीब पहुंच रहे हैं। चूंकि आप वर्तमान में 45 वर्ष के हैं, इसलिए आपके पास एक ठोस कोष बनाने के लिए अभी भी 13 वर्ष हैं, और आप सही रास्ते पर हैं। आइए अपने पोर्टफोलियो का मूल्यांकन करें, सुधार सुझाएँ, और पता लगाएँ कि आप अपने सेवानिवृत्ति कोष को कैसे अधिकतम कर सकते हैं।

पोर्टफोलियो अवलोकन
आपके पोर्टफोलियो में निम्नलिखित निवेश शामिल हैं:

स्मॉल-कैप फंड
लार्ज और मिड-कैप फंड
मल्टी-कैप फंड
सेक्टर-विशिष्ट फंड (ऊर्जा)
टैक्स-सेविंग ईएलएसएस फंड
लिक्विड लोन
मासिक एसआईपी और एकमुश्त निवेश की आपकी रणनीति एक संतुलित दृष्टिकोण है, लेकिन इसे अनुकूलित करने के लिए आपको कुछ बिंदुओं पर विचार करना चाहिए।

मौजूदा फंड का आकलन
यहां उन फंड के प्रकारों पर विस्तृत जानकारी दी गई है जिनमें आप निवेश कर रहे हैं और उनकी वृद्धि की संभावना क्या है:

स्मॉल-कैप फंड: स्मॉल-कैप फंड उच्च रिटर्न देते हैं, लेकिन उनमें जोखिम भी अधिक होता है। आपकी उम्र को देखते हुए, यह अच्छा है कि आपने जल्दी शुरुआत की। स्मॉल कैप में उतार-चढ़ाव के कारण आपके कुल पोर्टफोलियो का लगभग 10-15% हिस्सा होना चाहिए। आप यहां अपना SIP जारी रख सकते हैं, लेकिन मेरा सुझाव है कि रिटायरमेंट के करीब आने पर आप अधिक संतुलित फंड पर ध्यान केंद्रित करें।

लार्ज और मिड-कैप फंड: ये स्मॉल-कैप फंड की तुलना में अपेक्षाकृत सुरक्षित हैं और स्थिर रिटर्न दे सकते हैं। जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट के करीब आते हैं, लार्ज और मिड-कैप फंड में अपना आवंटन बढ़ाना बुद्धिमानी है, क्योंकि वे कम अस्थिर होते हैं और अधिक स्थिर वृद्धि प्रदान करते हैं। इन फंड को आपके पोर्टफोलियो का बड़ा हिस्सा (कम से कम 30-40%) बनाना चाहिए।

मल्टी-कैप फंड: इस प्रकार का फंड बड़ी, मध्यम और छोटी-कैप कंपनियों में निवेश करता है। यह एक अच्छा विविधीकरण उपकरण है। आप इसे अपने पोर्टफोलियो के मुख्य भाग के रूप में बनाए रख सकते हैं।

सेक्टर-विशिष्ट फंड (ऊर्जा): सेक्टर-विशिष्ट फंड अत्यधिक अस्थिर हो सकते हैं क्योंकि वे किसी विशेष उद्योग के प्रदर्शन पर निर्भर करते हैं। जबकि ये उद्योग में उछाल के दौरान महत्वपूर्ण रिटर्न दे सकते हैं, लेकिन इनमें उच्च जोखिम भी होता है। जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट के करीब आते हैं, सेक्टर फंड में अपने निवेश को सीमित करना समझदारी हो सकती है। इस राशि को धीरे-धीरे अधिक संतुलित फंड में स्थानांतरित करने पर विचार करें।

ईएलएसएस (टैक्स सेवर फंड): ईएलएसएस फंड धारा 80सी के तहत करों पर बचत करने और दीर्घकालिक पूंजी वृद्धि उत्पन्न करने का एक शानदार तरीका है। हालाँकि, चूँकि यह एक इक्विटी-आधारित निवेश है, इसलिए इसका रिटर्न अल्पावधि में अस्थिर हो सकता है। आप कर लाभ के लिए इसे जारी रखना चाह सकते हैं लेकिन रिटायरमेंट के करीब इसमें बहुत अधिक निवेश करने से बचें।

लिक्विड लोन: हालाँकि यह एक कम जोखिम वाला निवेश है, लेकिन यह आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों के अनुरूप रिटर्न नहीं दे सकता है। चूँकि आपके पास पहले से ही अपने SIP के माध्यम से इक्विटी में महत्वपूर्ण निवेश है, इसलिए लिक्विडिटी के लिए लिक्विड लोन को बनाए रखा जा सकता है, लेकिन दीर्घकालिक धन सृजन के लिए इस पर ध्यान नहीं दिया जाना चाहिए।

रिटायरमेंट के लिए अपने पोर्टफोलियो को अनुकूलित करना
चूँकि आपके पास रिटायरमेंट तक 13 साल हैं, इसलिए यह सुनिश्चित करना ज़रूरी है कि आपका पोर्टफोलियो धीरे-धीरे उच्च-जोखिम, उच्च-इनाम वाले विकल्पों से अधिक स्थिर विकल्पों की ओर स्थानांतरित हो। यहाँ बताया गया है कि आप इसे कैसे अनुकूलित कर सकते हैं:

जब आप रिटायरमेंट के करीब हों, तो धीरे-धीरे स्मॉल-कैप और सेक्टर-विशिष्ट फंड में निवेश कम करें। हालाँकि ये फंड ग्रोथ के लिए बहुत अच्छे हैं, लेकिन रिटायरमेंट के करीब पहुँचने वाले व्यक्ति के लिए ये बहुत अस्थिर हो सकते हैं। जब आप 55 वर्ष के हो जाते हैं, तो इन फंड में आपका निवेश न्यूनतम होना चाहिए।

लार्ज-कैप और बैलेंस्ड फंड में अपना निवेश बढ़ाएँ। ये फंड स्मॉल कैप के जोखिम के बिना स्थिरता और उचित रिटर्न प्रदान करते हैं। अगले 10-13 वर्षों के लिए लार्ज और मिड-कैप फंड के साथ-साथ मल्टी-कैप फंड पर आपका ध्यान होना चाहिए। इससे यह सुनिश्चित होगा कि आप अचानक बाजार में गिरावट के कारण अपनी संपत्ति न खोएँ।

टॉप-अप रणनीति: आपने बताया कि आप नियमित रूप से अपने निवेश पर टॉप-अप करते हैं। यह एक बढ़िया अभ्यास है, लेकिन सुनिश्चित करें कि आप ऐसे फंड में टॉप-अप कर रहे हैं जो संतुलित या स्थिर हैं, खासकर जब आप रिटायरमेंट के करीब पहुंच रहे हैं। मेरा सुझाव है कि टॉप-अप को लार्ज-कैप या बैलेंस्ड फंड में डायवर्ट करें।

एकमुश्त निवेश: आपके पास 8-10 लाख रुपये की एकमुश्त राशि है जिसे आप निवेश करना चाहते हैं। चूंकि आपने पहले से ही इक्विटी फंड में भारी निवेश किया हुआ है, इसलिए आपको जोखिम कम करने के लिए डेट फंड में विविधता लाने पर विचार करना चाहिए। बैलेंस्ड फंड (इक्विटी और डेट के मिश्रण के साथ) का संयोजन स्थिरता प्रदान करेगा जबकि अभी भी विकास की पेशकश करेगा। उच्च जोखिम के कारण इस पूरी राशि को स्मॉल-कैप या सेक्टोरल फंड में निवेश करने से बचें।

रिटायरमेंट पर कॉर्पस अपेक्षाएँ
रिटायरमेंट के समय सटीक कॉर्पस की भविष्यवाणी करना कई कारकों पर निर्भर करता है, जैसे कि बाजार का प्रदर्शन और फंड की वृद्धि। हालांकि, ऐतिहासिक प्रदर्शन के आधार पर, इक्विटी म्यूचुअल फंड ने लंबी अवधि में 10-12% के बीच औसत रिटर्न दिया है। अपने विविध पोर्टफोलियो के साथ, आप रिटर्न की एक समान रेंज की उम्मीद कर सकते हैं, लेकिन यथार्थवादी बने रहना और रूढ़िवादी परिणामों के लिए योजना बनाना महत्वपूर्ण है।

यहां बताया गया है कि आप अपनी अपेक्षाओं को कैसे संरेखित कर सकते हैं:

इक्विटी निवेश: यदि इक्विटी बाजार अच्छा प्रदर्शन करता है, तो बड़े, मध्यम और छोटे-कैप फंडों में आपके निवेश से 10-12% की रेंज में रिटर्न मिल सकता है। हालांकि, अस्थिरता अपरिहार्य है, और इसलिए, विविधीकरण महत्वपूर्ण है।

ऋण निवेश: धीरे-धीरे ऋण या संतुलित फंड की ओर रुख करके, आप अधिक स्थिर रिटर्न (6-8% की रेंज में) की उम्मीद कर सकते हैं। यह आपकी सेवानिवृत्ति के करीब आने पर आपके कोष को सुरक्षित रखेगा।

13 वर्षों में, एक अनुशासित निवेश दृष्टिकोण पर विचार करते हुए, आप एक ऐसे कोष का लक्ष्य बना सकते हैं जो आपकी सेवानिवृत्ति जीवन शैली का आराम से समर्थन करता हो। आप हर कुछ वर्षों में अपने निवेश की समीक्षा करना चाह सकते हैं और बाजार की स्थितियों और अपनी जोखिम उठाने की क्षमता के आधार पर अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करना चाह सकते हैं।

इंडेक्स फंड के नुकसान
आपने अपने पोर्टफोलियो में इंडेक्स फंड का उल्लेख नहीं किया, जो अच्छा है। हालांकि इंडेक्स फंड को अक्सर उनकी कम लागत के लिए अनुशंसित किया जाता है, लेकिन वे कुछ नुकसानों के साथ आते हैं:

कोई लचीलापन नहीं: इंडेक्स फंड सख्ती से बाजार सूचकांक का पालन करते हैं, जिसका अर्थ है कि वे कुछ स्टॉक के कम मूल्यांकित होने पर अवसरों का लाभ नहीं उठा सकते हैं या अधिक मूल्यांकित स्टॉक से बच सकते हैं। लचीलेपन की इस कमी के परिणामस्वरूप कम रिटर्न मिल सकता है।

मंदी के बाजारों में खराब प्रदर्शन: इंडेक्स फंड बाजार के प्रदर्शन को दर्शाते हैं, इसलिए मंदी के बाजार में, वे बिना किसी जोखिम प्रबंधन के स्वचालित रूप से खराब प्रदर्शन करेंगे।

कोई सक्रिय प्रबंधन नहीं: सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों के विपरीत, इंडेक्स फंड में फंड मैनेजर नहीं होते हैं जो बाजार की स्थितियों के आधार पर रणनीतिक निवेश निर्णय ले सकें।

इन कारणों से, मैं सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों के साथ जारी रखने का सुझाव दूंगा जहां फंड मैनेजर आपके रिटर्न को अधिकतम करने के लिए सूचित निर्णय ले सकता है।

डायरेक्ट फंड के नुकसान
डायरेक्ट फंड में निवेश करना उनके कम व्यय अनुपात के कारण आकर्षक लग सकता है। हालांकि, कुछ महत्वपूर्ण नुकसान हैं:

मार्गदर्शन की कमी: डायरेक्ट प्लान के लिए आपको सभी निवेश निर्णय खुद लेने की आवश्यकता होती है, जो पेशेवर मार्गदर्शन के बिना भारी पड़ सकता है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) आपको निवेश की जटिल दुनिया को नेविगेट करने में मदद करते हैं।

छूटे हुए अवसर: एक म्यूचुअल फंड डिस्ट्रीब्यूटर (MFD) जो एक CFP भी है, आपको ऐसे फंड की ओर मार्गदर्शन कर सकता है जो आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों के अनुकूल हों। इस विशेषज्ञता के बिना, आप बेहतर प्रदर्शन करने वाले फंड से चूक सकते हैं।

गलतियों का उच्च जोखिम: प्रत्यक्ष निवेशक भावनात्मक या बिना जानकारी के निर्णय ले सकते हैं, खासकर बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान। यह दीर्घकालिक धन सृजन को नकारात्मक रूप से प्रभावित कर सकता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपके पास एक अच्छी तरह से संरचित निवेश पोर्टफोलियो है जो दीर्घकालिक विकास के लिए तैयार है। हालाँकि, जैसे-जैसे आप सेवानिवृत्ति के करीब पहुँचते हैं, धीरे-धीरे जोखिम कम करना और स्थिरता पर ध्यान केंद्रित करना आवश्यक है। अधिक स्थिर फंडों के साथ अपने इक्विटी एक्सपोजर को संतुलित करने से यह सुनिश्चित होगा कि सेवानिवृत्ति के समय आपके पास एक ठोस कोष होगा।

संक्षेप में:

धीरे-धीरे स्मॉल-कैप और सेक्टर-विशिष्ट फंडों से लार्ज-कैप और संतुलित फंडों में शिफ्ट करें।

अधिक स्थिर, विविध फंडों में टॉप अप करना जारी रखें।

उच्च जोखिम वाले विकल्पों के बजाय संतुलित फंडों में अपने एकमुश्त निवेश का उपयोग करें।

हर 2-3 साल में अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और उसे फिर से संतुलित करें।

बेहतर लचीलेपन और उच्च संभावित रिटर्न के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों से जुड़े रहें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
इंस्टाग्राम: https://www.instagram.com/holistic_investment_planners/

See more questions »

DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Investment in securities market are subject to market risks. Read all the related document carefully before investing. The securities quoted are for illustration only and are not recommendatory. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information and as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision. RediffGURUS is an intermediary as per India's Information Technology Act.

Video Reply
Audio Reply

WhatsApp
Facebook
Twitter
Copy link

Delete

Close

Dear User, You have not registered yet. Please register by filling the fields below to get expert answers from our Gurus

Sign up

email

uname

mobile no

Country Code

Mobile number

By signing up, you agree to our
Terms & Conditions and Privacy Policy

Already have an account?

LOGIN

x