टर्म इंश्योरेंस के साथ कितना कवर अच्छा है?

Ans: टर्म इंश्योरेंस कवरेज की उचित राशि निर्धारित करते समय, आपकी अनुपस्थिति में आपके परिवार की वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करने के लिए कई कारकों पर विचार करें। सही राशि तय करने में आपकी मदद करने के लिए यहां एक विस्तृत दृष्टिकोण दिया गया है:

टर्म इंश्योरेंस को समझना
टर्म इंश्योरेंस एक शुद्ध जीवन बीमा उत्पाद है जो एक विशिष्ट अवधि के लिए कवरेज प्रदान करता है। यदि बीमित व्यक्ति इस अवधि के दौरान मर जाता है, तो लाभार्थियों को मृत्यु लाभ मिलता है। यह वित्तीय नियोजन का एक अनिवार्य हिस्सा है, जो आपके परिवार की वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करता है।

विचार करने योग्य कारक
आय प्रतिस्थापन
आपका टर्म इंश्योरेंस पर्याप्त अवधि के लिए आपकी आय को बदलने के लिए पर्याप्त होना चाहिए। एक सामान्य नियम यह है कि आपकी वार्षिक आय का 10 से 15 गुना कवरेज होना चाहिए। यह सुनिश्चित करता है कि आपका परिवार अपनी जीवनशैली को बनाए रख सके और दैनिक खर्चों को पूरा कर सके।

देयताएँ और ऋण
अपने बकाया ऋणों पर विचार करें, जैसे कि गृह ऋण, कार ऋण या व्यक्तिगत ऋण। आपका बीमा कवरेज इन देयताओं का भुगतान करने के लिए पर्याप्त होना चाहिए, जिससे आपके परिवार पर वित्तीय बोझ न पड़े।

वित्तीय लक्ष्य
अपने बच्चों की शिक्षा, विवाह और अन्य महत्वपूर्ण खर्चों जैसे भविष्य के वित्तीय लक्ष्यों को शामिल करें। सुनिश्चित करें कि आपका कवरेज आपकी अनुपस्थिति में भी इन लक्ष्यों को पूरा कर सकता है।

मौजूदा बचत और निवेश
अपनी मौजूदा बचत और निवेश का जायजा लें। बीमा कवरेज को इन परिसंपत्तियों का पूरक होना चाहिए, जिससे व्यापक वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित हो।

मुद्रास्फीति
मुद्रास्फीति को ध्यान में रखें, क्योंकि समय के साथ जीवन यापन की लागत और खर्च बढ़ेंगे। सुनिश्चित करें कि आपका कवरेज भविष्य की जरूरतों को पूरा करने के लिए पर्याप्त है।

कवरेज की गणना
मानव जीवन मूल्य (HLV) दृष्टिकोण
मानव जीवन मूल्य दृष्टिकोण आपके वर्तमान और भविष्य की आय, व्यय और वित्तीय लक्ष्यों पर विचार करते हुए आपके जीवन के आर्थिक मूल्य की गणना करता है। यह विधि आवश्यक कवरेज का विस्तृत अनुमान प्रदान करती है।

व्यय प्रतिस्थापन विधि
इस विधि में आपके परिवार के वार्षिक खर्चों की गणना करना और उन वर्षों की संख्या से गुणा करना शामिल है, जिनके लिए आप प्रावधान करना चाहते हैं। यह सुनिश्चित करता है कि आपके परिवार की दैनिक ज़रूरतें पूरी हों।

उदाहरण गणना
मान लें कि आप 44 वर्ष के हैं और सालाना 20 लाख रुपये कमाते हैं। यहाँ गणना का विवरण दिया गया है:

आय प्रतिस्थापन: वार्षिक आय का 15 गुना: 15 x 20 लाख रुपये = 3 करोड़ रुपये।
बकाया ऋण: 50 लाख रुपये का गृह ऋण, 10 लाख रुपये का व्यक्तिगत ऋण = 60 लाख रुपये।
बच्चों की शिक्षा और विवाह: 50 लाख रुपये।
कुल आवश्यक कवरेज: 3 करोड़ रुपये + 60 लाख रुपये + 50 लाख रुपये = 4.1 करोड़ रुपये।
सही टर्म इंश्योरेंस प्लान चुनना
कवरेज अवधि
ऐसी कवरेज अवधि चुनें जो आपकी सेवानिवृत्ति की आयु या आपके वित्तीय आश्रितों के आत्मनिर्भर होने तक की आयु के साथ संरेखित हो।

प्रीमियम वहनीयता
ऐसी योजना चुनें जिसका प्रीमियम आपके बजट में फिट हो। सुनिश्चित करें कि आप बिना किसी वित्तीय तनाव के पॉलिसी को बनाए रख सकते हैं।

अतिरिक्त राइडर
बढ़ी हुई सुरक्षा के लिए गंभीर बीमारी, आकस्मिक मृत्यु या प्रीमियम की छूट जैसे राइडर जोड़ने पर विचार करें।

समय-समय पर समीक्षा
अपने टर्म इंश्योरेंस कवरेज की नियमित रूप से समीक्षा करें। जीवन की घटनाओं जैसे विवाह, बच्चे का जन्म या महत्वपूर्ण वित्तीय परिवर्तनों के लिए आपके कवरेज में समायोजन की आवश्यकता हो सकती है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपके परिवार की वित्तीय सुरक्षा के लिए टर्म इंश्योरेंस कवरेज की सही राशि चुनना महत्वपूर्ण है। अपनी आय प्रतिस्थापन आवश्यकताओं, देनदारियों, वित्तीय लक्ष्यों और मुद्रास्फीति पर विचार करके, आप पर्याप्त कवरेज राशि निर्धारित कर सकते हैं। नियमित समीक्षा सुनिश्चित करती है कि कवरेज आपकी बदलती वित्तीय परिस्थितियों के लिए प्रासंगिक बना रहे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in