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Ramalingam Kalirajan |10870 Answers |Ask -Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Sep 08, 2025
Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
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Question by deepa on Aug 13, 2025English
प्रिय हेमंत सर, मैं 60 वर्ष का हूं और बिना किसी ईएमआई, प्रतिबद्धता और पेंशन के सेवानिवृत्त हुआ हूं। मेरा प्रति माह 200,000 रुपये का खर्च है जिसे निम्नलिखित कोष से पूरा करने की आवश्यकता है: a) म्यूचुअल फंड और शेयर, जिनकी कीमत आज की तारीख में 96,00,000 है। मैं इसमें से SWP पर प्रति माह 20 हजार रुपये लेता हूं b) बैंकों में 200,000 रुपये मूल्य की एफडी और 7% की दर से त्रैमासिक ब्याज भुगतान लेता हूं c) 17,00,000 का पीपीएफ है जिसमें कोई कार्रवाई नहीं हुई है d) 18,00,000 का यूलिप है जिसमें मैं कुछ नहीं ले रहा हूं e) किराए की संपत्ति से प्रति माह 18000 रुपये मिलते हैं f) अब तक 84,00,000 का पीएफ और ब्याज नहीं ले रहा हूं।
Ans: आपने अपनी संपत्ति का सावधानीपूर्वक प्रबंधन किया है। आपकी बचत सभी संपत्तियों में अच्छी है। आपकी उम्र के कई सेवानिवृत्त लोग ऋण के बोझ से जूझ रहे हैं। आप ईएमआई से मुक्त हैं। यह एक मज़बूत स्थिति है। अब चुनौती है अपनी ₹2,00,000 की मासिक ज़रूरत को सुरक्षित और टिकाऊ बनाना। मैं आपको 360-डिग्री दृष्टिकोण से चरण-दर-चरण समझाता हूँ।
"अपनी मासिक कमी को समझना"
आपकी मासिक ज़रूरत ₹2,00,000 है।
आप म्यूचुअल फंड SWP से पहले ही ₹20,000 निकाल रहे हैं।
आपको किराए से ₹18,000 मिलते हैं।
आपको सावधि जमा से तिमाही ब्याज भी मिलता है।
आप अभी PF, PPF या ULIP पर ब्याज नहीं दे रहे हैं।
फिर भी, आपकी ₹2,00,000 की ज़रूरत की तुलना में कमी है।
लक्ष्य दीर्घकालिक संपत्ति को नुकसान पहुँचाए बिना इस अंतर को पाटना है।
" आपके म्यूचुअल फंड और शेयरों का आकलन
आपने म्यूचुअल फंड और शेयरों में 96 लाख रुपये निवेश किए हैं।
20,000 रुपये मासिक का SWP पहले ही स्थापित कर लिया है।
यह लगभग 2.5% वार्षिक निकासी है, जो सुरक्षित है।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंड से बेहतर होते हैं।
इंडेक्स फंड में लचीलेपन और शोध-आधारित जोखिम नियंत्रण का अभाव होता है।
सेवानिवृत्ति में, स्थिरता निष्क्रिय ट्रैकिंग से ज़्यादा महत्वपूर्ण है।
आप SWP को सावधानी से बढ़ा सकते हैं, लेकिन बहुत ज़्यादा नहीं।
मुद्रास्फीति को मात देने के लिए म्यूचुअल फंड की वृद्धि क्षमता का उपयोग करना बेहतर है।
» अपने फिक्स्ड डिपॉजिट का आकलन
7% भुगतान वाली FD में 2 करोड़ रुपये महत्वपूर्ण हैं।
इससे आपको सालाना 35 लाख रुपये और तिमाही में लगभग 8.75 लाख रुपये मिलते हैं।
यह औसतन लगभग 2.9 लाख रुपये प्रति माह के बराबर है।
यह आपकी 2 लाख रुपये की मासिक ज़रूरत से ज़्यादा है।
हालाँकि, FD ब्याज पूरी तरह से कर योग्य है।
इसलिए कर-पश्चात वास्तविक आय कम हो जाएगी।
इसलिए, FD आपके खर्चों का एक बड़ा हिस्सा कवर कर सकते हैं, लेकिन कर प्रभाव की योजना बनाना ज़रूरी है।
"अपने PPF का आकलन करें"
PPF में 17 लाख रुपये निवेश करना अच्छा है।
PPF सुरक्षित, कर-मुक्त और दीर्घकालिक है।
आप इसे बाद के लिए बचाकर रख सकते हैं।
यह चिकित्सा या पारिवारिक ज़रूरत के समय एक रिज़र्व के रूप में काम कर सकता है।
"अपने ULIP का आकलन करें"
ULIP में 18 लाख रुपये निवेश करना अभी कम प्रभावी है।
ULIP की लागत ज़्यादा होती है और लचीलापन कम होता है।
शुल्क के बाद ये ज़्यादा रिटर्न भी नहीं देते।
ULIP को सरेंडर करने पर विचार करना समझदारी होगी।
परिपक्वता मूल्य या सरेंडर मूल्य को म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश किया जा सकता है।
म्यूचुअल फंड पारदर्शिता, बेहतर प्रदर्शन और अधिक तरलता प्रदान करते हैं।
"अपनी किराये की आय का आकलन करें"
आपको 18,000 रुपये मासिक किराया मिलता है।
संपत्ति के पूंजीगत मूल्य की तुलना में किराये से होने वाली आय कम होती है।
फिर भी, यह एक स्थिर और विश्वसनीय आय स्रोत है।
इसे पूरक आय के रूप में रखें।
"अपने पीएफ का आकलन करें"
पीएफ में 84 लाख रुपये एक मज़बूत कोष है।
वर्तमान में, आप इससे निकासी नहीं कर रहे हैं।
पीएफ पर ब्याज मिलता है, जो आमतौर पर परिपक्वता तक कर-मुक्त होता है।
आप इसे बढ़ते रहने के लिए निकासी में देरी कर सकते हैं।
इसे बाद के सेवानिवृत्ति वर्षों के लिए एक द्वितीयक रिज़र्व के रूप में उपयोग करें।
"अपनी निकासी को संतुलित करना"
पहला स्तर: एफडी ब्याज भुगतान।
दूसरा स्तर: 18,000 रुपये प्रति माह किराया।
तीसरा स्तर: 20,000 रुपये प्रति माह का एसडब्ल्यूपी।
इनसे आप पहले से ही एक बड़ा हिस्सा कवर कर लेते हैं।
यदि कर के बाद एफडी ब्याज अभी भी कम है, तो म्यूचुअल फंड से पैसे निकालें।
पीएफ या पीपीएफ से समय से पहले निकासी से बचें।
पीएफ को भविष्य के मुद्रास्फीति वाले वर्षों के लिए रखें जब खर्च बढ़ेंगे।
"मुद्रास्फीति समायोजन रणनीति"
आज आपके ₹2,00,000 के खर्च भविष्य में बढ़ेंगे।
नवीनीकरण के बाद एफडी का ब्याज स्थिर रहेगा या कम हो जाएगा।
म्यूचुअल फंड विकास के साथ मुद्रास्फीति को संतुलित करने में मदद करेंगे।
इसलिए, केवल एफडी पर अत्यधिक निर्भर रहने से बचें।
एफडी की कुछ परिपक्वता राशि को धीरे-धीरे म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें।
इससे सुरक्षा और विकास में संतुलन बना रहता है।
"कर दक्षता योजना"
एफडी ब्याज पूरी तरह से कर योग्य है।
कटौती के बाद किराया भी कर योग्य है।
म्यूचुअल फंड SWP अधिक कर-कुशल है।
नया कर नियम: 1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी म्यूचुअल फंड LTCG पर 12.5% कर लगेगा।
STCG पर 20% कर लगेगा।
डेट म्यूचुअल फंड लाभ पर आपके स्लैब दर पर कर लगेगा।
फिर भी, एफडी ब्याज की तुलना में, इक्विटी एमएफ SWP करों के लिए बेहतर है।
इसलिए, FD और MF के बीच रणनीतिक रूप से निकासी करें।
FD के ब्याज का उपयोग निश्चित खर्चों के लिए करें।
MF SWP का उपयोग जीवनशैली संबंधी खर्चों के लिए करें।
» निकासी के लिए प्राथमिकता क्रम
FD के ब्याज को मुख्य आय के रूप में जारी रखें।
बिना किसी बदलाव के किराये की आय जोड़ें।
वर्तमान SWP को बनाए रखें, लेकिन केवल आवश्यकता पड़ने पर ही बढ़ाएँ।
अभी PF और PPF को न छुएँ।
ULIP से बाहर निकलें और पैसा म्यूचुअल फंड में लगाएँ।
यह नई म्यूचुअल फंड राशि बाद में अतिरिक्त SWP प्रदान कर सकती है।
» आपातकालीन और आरक्षित योजना
कम से कम 15-20 लाख रुपये लिक्विड रिजर्व के रूप में रखें।
यह अल्पकालिक डेट फंड या लिक्विड FD में होना चाहिए।
इसका उपयोग केवल स्वास्थ्य या पारिवारिक ज़रूरत जैसी आपात स्थितियों में ही करें।
अचानक ज़रूरत पड़ने पर दीर्घकालिक PF या PPF को न छुएँ।
» चिकित्सा और स्वास्थ्य सुरक्षा
60 वर्ष की आयु में, स्वास्थ्य लागत बढ़ जाएगी।
यदि आप कवर नहीं हैं तो आपको स्वास्थ्य बीमा की आवश्यकता है।
प्रीमियम का भुगतान करने के लिए FD ब्याज अधिशेष का उपयोग करें।
10-15 लाख रुपये का एक अलग मेडिकल बफर फंड बनाएँ।
इससे चिकित्सा आवश्यकता के दौरान अन्य निवेशों को तोड़ने से बचा जा सकता है।
"परिवार और विरासत का दृष्टिकोण
यदि आपका परिवार आपकी आय पर निर्भर है, तो उन्हें ध्यान में रखकर योजना बनाएँ।
ULIP से प्राप्त आय को म्यूचुअल फंड में निवेश करने से बेहतर विरासत मूल्य प्राप्त होगा।
PF कोष को यथासंभव लंबे समय तक सुरक्षित रखना चाहिए।
इससे आय सुरक्षा और विरासत लाभ दोनों सुनिश्चित होते हैं।
"सामान्य गलतियाँ जिनसे बचना चाहिए"
मासिक ज़रूरतों के लिए PF को जल्दी न भुनाएँ।
कर के बोझ के कारण पूरी तरह से FD पर निर्भर न रहें।
म्यूचुअल फंड SWP को बहुत ज़्यादा न बढ़ाएँ।
कम रिटर्न वाले ULIP में पैसा न फँसाएँ।
इंडेक्स फंड से बचें, क्योंकि अस्थिर बाजारों में इनमें शोध सहायता का अभाव होता है।
CFP के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड सक्रिय प्रबंधन प्रदान करते हैं।
"अंत में
FD, किराए और MF SWP से आपकी मूल आय पहले से ही आपकी अधिकांश ज़रूरतों को पूरा करती है। यूलिप का पुनर्गठन और कर-कुशल निकासी को संतुलित करके इस कमी को पूरा किया जा सकता है। पीएफ और पीपीएफ को भविष्य के वर्षों के लिए अभी से अछूता छोड़ा जा सकता है, जब मुद्रास्फीति खर्चों को बढ़ा देगी। सावधानीपूर्वक योजना बनाकर, आपकी ₹2,00,000 मासिक ज़रूरत बिना किसी तनाव के पूरी हो सकती है।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
"अपनी मासिक कमी को समझना"
आपकी मासिक ज़रूरत ₹2,00,000 है।
आप म्यूचुअल फंड SWP से पहले ही ₹20,000 निकाल रहे हैं।
आपको किराए से ₹18,000 मिलते हैं।
आपको सावधि जमा से तिमाही ब्याज भी मिलता है।
आप अभी PF, PPF या ULIP पर ब्याज नहीं दे रहे हैं।
फिर भी, आपकी ₹2,00,000 की ज़रूरत की तुलना में कमी है।
लक्ष्य दीर्घकालिक संपत्ति को नुकसान पहुँचाए बिना इस अंतर को पाटना है।
" आपके म्यूचुअल फंड और शेयरों का आकलन
आपने म्यूचुअल फंड और शेयरों में 96 लाख रुपये निवेश किए हैं।
20,000 रुपये मासिक का SWP पहले ही स्थापित कर लिया है।
यह लगभग 2.5% वार्षिक निकासी है, जो सुरक्षित है।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंड से बेहतर होते हैं।
इंडेक्स फंड में लचीलेपन और शोध-आधारित जोखिम नियंत्रण का अभाव होता है।
सेवानिवृत्ति में, स्थिरता निष्क्रिय ट्रैकिंग से ज़्यादा महत्वपूर्ण है।
आप SWP को सावधानी से बढ़ा सकते हैं, लेकिन बहुत ज़्यादा नहीं।
मुद्रास्फीति को मात देने के लिए म्यूचुअल फंड की वृद्धि क्षमता का उपयोग करना बेहतर है।
» अपने फिक्स्ड डिपॉजिट का आकलन
7% भुगतान वाली FD में 2 करोड़ रुपये महत्वपूर्ण हैं।
इससे आपको सालाना 35 लाख रुपये और तिमाही में लगभग 8.75 लाख रुपये मिलते हैं।
यह औसतन लगभग 2.9 लाख रुपये प्रति माह के बराबर है।
यह आपकी 2 लाख रुपये की मासिक ज़रूरत से ज़्यादा है।
हालाँकि, FD ब्याज पूरी तरह से कर योग्य है।
इसलिए कर-पश्चात वास्तविक आय कम हो जाएगी।
इसलिए, FD आपके खर्चों का एक बड़ा हिस्सा कवर कर सकते हैं, लेकिन कर प्रभाव की योजना बनाना ज़रूरी है।
"अपने PPF का आकलन करें"
PPF में 17 लाख रुपये निवेश करना अच्छा है।
PPF सुरक्षित, कर-मुक्त और दीर्घकालिक है।
आप इसे बाद के लिए बचाकर रख सकते हैं।
यह चिकित्सा या पारिवारिक ज़रूरत के समय एक रिज़र्व के रूप में काम कर सकता है।
"अपने ULIP का आकलन करें"
ULIP में 18 लाख रुपये निवेश करना अभी कम प्रभावी है।
ULIP की लागत ज़्यादा होती है और लचीलापन कम होता है।
शुल्क के बाद ये ज़्यादा रिटर्न भी नहीं देते।
ULIP को सरेंडर करने पर विचार करना समझदारी होगी।
परिपक्वता मूल्य या सरेंडर मूल्य को म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश किया जा सकता है।
म्यूचुअल फंड पारदर्शिता, बेहतर प्रदर्शन और अधिक तरलता प्रदान करते हैं।
"अपनी किराये की आय का आकलन करें"
आपको 18,000 रुपये मासिक किराया मिलता है।
संपत्ति के पूंजीगत मूल्य की तुलना में किराये से होने वाली आय कम होती है।
फिर भी, यह एक स्थिर और विश्वसनीय आय स्रोत है।
इसे पूरक आय के रूप में रखें।
"अपने पीएफ का आकलन करें"
पीएफ में 84 लाख रुपये एक मज़बूत कोष है।
वर्तमान में, आप इससे निकासी नहीं कर रहे हैं।
पीएफ पर ब्याज मिलता है, जो आमतौर पर परिपक्वता तक कर-मुक्त होता है।
आप इसे बढ़ते रहने के लिए निकासी में देरी कर सकते हैं।
इसे बाद के सेवानिवृत्ति वर्षों के लिए एक द्वितीयक रिज़र्व के रूप में उपयोग करें।
"अपनी निकासी को संतुलित करना"
पहला स्तर: एफडी ब्याज भुगतान।
दूसरा स्तर: 18,000 रुपये प्रति माह किराया।
तीसरा स्तर: 20,000 रुपये प्रति माह का एसडब्ल्यूपी।
इनसे आप पहले से ही एक बड़ा हिस्सा कवर कर लेते हैं।
यदि कर के बाद एफडी ब्याज अभी भी कम है, तो म्यूचुअल फंड से पैसे निकालें।
पीएफ या पीपीएफ से समय से पहले निकासी से बचें।
पीएफ को भविष्य के मुद्रास्फीति वाले वर्षों के लिए रखें जब खर्च बढ़ेंगे।
"मुद्रास्फीति समायोजन रणनीति"
आज आपके ₹2,00,000 के खर्च भविष्य में बढ़ेंगे।
नवीनीकरण के बाद एफडी का ब्याज स्थिर रहेगा या कम हो जाएगा।
म्यूचुअल फंड विकास के साथ मुद्रास्फीति को संतुलित करने में मदद करेंगे।
इसलिए, केवल एफडी पर अत्यधिक निर्भर रहने से बचें।
एफडी की कुछ परिपक्वता राशि को धीरे-धीरे म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें।
इससे सुरक्षा और विकास में संतुलन बना रहता है।
"कर दक्षता योजना"
एफडी ब्याज पूरी तरह से कर योग्य है।
कटौती के बाद किराया भी कर योग्य है।
म्यूचुअल फंड SWP अधिक कर-कुशल है।
नया कर नियम: 1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी म्यूचुअल फंड LTCG पर 12.5% कर लगेगा।
STCG पर 20% कर लगेगा।
डेट म्यूचुअल फंड लाभ पर आपके स्लैब दर पर कर लगेगा।
फिर भी, एफडी ब्याज की तुलना में, इक्विटी एमएफ SWP करों के लिए बेहतर है।
इसलिए, FD और MF के बीच रणनीतिक रूप से निकासी करें।
FD के ब्याज का उपयोग निश्चित खर्चों के लिए करें।
MF SWP का उपयोग जीवनशैली संबंधी खर्चों के लिए करें।
» निकासी के लिए प्राथमिकता क्रम
FD के ब्याज को मुख्य आय के रूप में जारी रखें।
बिना किसी बदलाव के किराये की आय जोड़ें।
वर्तमान SWP को बनाए रखें, लेकिन केवल आवश्यकता पड़ने पर ही बढ़ाएँ।
अभी PF और PPF को न छुएँ।
ULIP से बाहर निकलें और पैसा म्यूचुअल फंड में लगाएँ।
यह नई म्यूचुअल फंड राशि बाद में अतिरिक्त SWP प्रदान कर सकती है।
» आपातकालीन और आरक्षित योजना
कम से कम 15-20 लाख रुपये लिक्विड रिजर्व के रूप में रखें।
यह अल्पकालिक डेट फंड या लिक्विड FD में होना चाहिए।
इसका उपयोग केवल स्वास्थ्य या पारिवारिक ज़रूरत जैसी आपात स्थितियों में ही करें।
अचानक ज़रूरत पड़ने पर दीर्घकालिक PF या PPF को न छुएँ।
» चिकित्सा और स्वास्थ्य सुरक्षा
60 वर्ष की आयु में, स्वास्थ्य लागत बढ़ जाएगी।
यदि आप कवर नहीं हैं तो आपको स्वास्थ्य बीमा की आवश्यकता है।
प्रीमियम का भुगतान करने के लिए FD ब्याज अधिशेष का उपयोग करें।
10-15 लाख रुपये का एक अलग मेडिकल बफर फंड बनाएँ।
इससे चिकित्सा आवश्यकता के दौरान अन्य निवेशों को तोड़ने से बचा जा सकता है।
"परिवार और विरासत का दृष्टिकोण
यदि आपका परिवार आपकी आय पर निर्भर है, तो उन्हें ध्यान में रखकर योजना बनाएँ।
ULIP से प्राप्त आय को म्यूचुअल फंड में निवेश करने से बेहतर विरासत मूल्य प्राप्त होगा।
PF कोष को यथासंभव लंबे समय तक सुरक्षित रखना चाहिए।
इससे आय सुरक्षा और विरासत लाभ दोनों सुनिश्चित होते हैं।
"सामान्य गलतियाँ जिनसे बचना चाहिए"
मासिक ज़रूरतों के लिए PF को जल्दी न भुनाएँ।
कर के बोझ के कारण पूरी तरह से FD पर निर्भर न रहें।
म्यूचुअल फंड SWP को बहुत ज़्यादा न बढ़ाएँ।
कम रिटर्न वाले ULIP में पैसा न फँसाएँ।
इंडेक्स फंड से बचें, क्योंकि अस्थिर बाजारों में इनमें शोध सहायता का अभाव होता है।
CFP के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड सक्रिय प्रबंधन प्रदान करते हैं।
"अंत में
FD, किराए और MF SWP से आपकी मूल आय पहले से ही आपकी अधिकांश ज़रूरतों को पूरा करती है। यूलिप का पुनर्गठन और कर-कुशल निकासी को संतुलित करके इस कमी को पूरा किया जा सकता है। पीएफ और पीपीएफ को भविष्य के वर्षों के लिए अभी से अछूता छोड़ा जा सकता है, जब मुद्रास्फीति खर्चों को बढ़ा देगी। सावधानीपूर्वक योजना बनाकर, आपकी ₹2,00,000 मासिक ज़रूरत बिना किसी तनाव के पूरी हो सकती है।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
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