नमस्ते सर मैं और मेरी पत्नी 2024 के मध्य में सरकारी सेवा से सेवानिवृत्त होने जा रहे हैं। हम दोनों मासिक पेंशन (दोनों के लिए लगभग 1.0 लाख) के लिए पात्र होंगे और लगभग 1 करोड़ का सेवानिवृत्ति लाभ भी प्राप्त करेंगे। वर्तमान में हम गृह ऋण की EMI (लगभग 85000 रुपये प्रति माह) का भुगतान कर रहे हैं और सेवानिवृत्ति के समय 30.00 लाख रुपये का गृह ऋण देयता/मूलधन बकाया होगा। कृपया मार्गदर्शन करें:- 1.सेवानिवृत्ति लाभ से एकमुश्त बकाया ऋण का भुगतान करें या EMI के माध्यम से भुगतान करें (EMI राशि को कम करके लेकिन ऋण अवधि बढ़ाकर/वर्तमान RoI 9.20 है) और ऋण राशि के बराबर राशि को रियल एस्टेट या MF आदि में निवेश करें। यहाँ मैं यह उल्लेख करना चाहूँगा कि मुझे अपनी कुल पेंशन + निवेश रिटर्न पर आयकर देना होगा। 2.सेवानिवृत्ति लाभ कोष (1 करोड़) का निवेश कैसे करें ताकि स्वस्थ रिटर्न अर्जित किया जा सके। कृपया ध्यान दें कि मेरा एक अविवाहित पुत्र (नौकरीपेशा) है, लेकिन मुझे विवाह आदि के खर्च के दौरान उसका भरण-पोषण करना पड़ता है।

Ans: रियल एस्टेट संपत्तियाँ
आपके पास तीन फ्लैट हैं, जिनका कुल बाजार मूल्य 4.35 करोड़ रुपये है। पहले फ्लैट पर 1.25 करोड़ रुपये का होम लोन बैलेंस है। दूसरे और तीसरे फ्लैट का संयुक्त बाजार मूल्य 1.75 करोड़ रुपये है।

यह एक महत्वपूर्ण संपत्ति आधार है। इन संपत्तियों से किराया आय 1.5 लाख रुपये प्रति माह है। यह स्थिर आय आपके पोर्टफोलियो का एक सकारात्मक पहलू है।

नकद भंडार
आपके पास अपने ओडी होम लोन खाते में 90 लाख रुपये हैं। इससे आपके होम लोन पर ब्याज का बोझ कम हो जाता है। इस राशि को आपात स्थिति और अल्पकालिक जरूरतों के लिए लिक्विड रखना बुद्धिमानी है।

ईपीएफ संचय
आपके ईपीएफ खाते में 90 लाख रुपये हैं। यह ब्याज कमा रहा है, और आप इसे 58 साल तक रखने की योजना बना रहे हैं। कर-कुशल विकास के लिए यह एक अच्छी रणनीति है।

इक्विटी निवेश
आपके पास इक्विटी निवेश में 2 लाख रुपये हैं। यह आपके पोर्टफोलियो का एक छोटा सा हिस्सा है। इक्विटी उच्च रिटर्न दे सकती है, लेकिन उच्च जोखिम के साथ आती है। जोखिम और रिटर्न को संतुलित करने के लिए विविधीकरण आवश्यक है।

बीमा कवरेज
आपके पास 2.25 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस कवरेज है। यह दुर्भाग्यपूर्ण घटना के मामले में आपके परिवार के लिए वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करता है।

देयताएँ और दायित्व
आपकी प्राथमिक देयताएँ इस प्रकार हैं:

1.25 करोड़ रुपये का होम लोन बैलेंस।
अपनी बेटी की शिक्षा और शादी के लिए धन जुटाना।
75,000 रुपये का मासिक खर्च।
स्वस्थ सेवानिवृत्ति के लिए निवेश रणनीति
ऋण प्रबंधन
होम लोन ब्याज को कम करने के लिए अपने OD खाते में 90 लाख रुपये का उपयोग करना जारी रखें। वित्तीय तनाव को कम करने के लिए होम लोन का भुगतान तेज़ी से करें। इससे आपके नकदी प्रवाह में सुधार होगा।

किराये की आय
सुनिश्चित करें कि आपकी किराये की संपत्ति अच्छी तरह से रखी गई है। इससे किरायेदारों को बनाए रखने और किराये की आय बनाए रखने में मदद मिलेगी। सुरक्षा के लिए किराये के समझौतों पर विचार करें।

इक्विटी निवेश
इक्विटी निवेश में अपना जोखिम बढ़ाएँ। इक्विटी म्यूचुअल फंड सीधे स्टॉक की तुलना में बेहतर रिटर्न दे सकते हैं। लार्ज-कैप और डायवर्सिफाइड इक्विटी फंड पर विचार करें। इससे जोखिम और रिटर्न में संतुलन बना रहेगा।

व्यवस्थित निकासी योजना (SWP)
पूरी तरह से रिटायर होने के बाद अपने म्यूचुअल फंड से SWP शुरू करें। इससे आपको हर महीने स्थिर आय मिलेगी। यह कर-कुशल है और फिक्स्ड डिपॉजिट से बेहतर रिटर्न देता है।

आपातकालीन निधि
कम से कम 6 महीने के खर्च को आपातकालीन निधि के रूप में रखें। यह लिक्विड और सुलभ रूप में होना चाहिए। लिक्विड म्यूचुअल फंड या उच्च-ब्याज बचत खातों पर विचार करें।

स्वास्थ्य बीमा
सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा है। चिकित्सा लागत अधिक हो सकती है, खासकर सेवानिवृत्ति में। एक पारिवारिक फ्लोटर स्वास्थ्य बीमा योजना की सिफारिश की जाती है।

बेटी की शिक्षा और विवाह
अपनी बेटी की शिक्षा और विवाह के लिए एक अलग फंड शुरू करें। बच्चे के लिए विशेष म्यूचुअल फंड पर विचार करें। यह सुनिश्चित करेगा कि आपके पास ज़रूरत पड़ने पर पर्याप्त राशि होगी और इससे आपकी सेवानिवृत्ति निधि प्रभावित नहीं होगी।

सेवानिवृत्ति निधि वृद्धि
ऋण और इक्विटी फंड के मिश्रण में निवेश करके अपनी सेवानिवृत्ति निधि वृद्धि को अधिकतम करें। एक संतुलित फंड स्थिरता और वृद्धि का एक अच्छा मिश्रण प्रदान कर सकता है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन में नियमित फंड रिटर्न को अनुकूलित करने में मदद कर सकते हैं।

कर नियोजन
अपनी कर देयता को कम करने के लिए कर-बचत साधनों का उपयोग करें। ELSS फंड धारा 80C के तहत कर लाभ प्रदान कर सकते हैं। कर को कम करने के लिए अपने EPF और अन्य निवेशों से निकासी की योजना बनाएं।

नियमित समीक्षा
अपने निवेश पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें। बाजार की स्थितियों और अपने वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर अपने निवेश को समायोजित करें। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको ट्रैक पर बने रहने में मदद कर सकता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति मजबूत है। देनदारियों को कम करने, रिटर्न को अनुकूलित करने और अपनी बेटी के भविष्य की योजना बनाने पर ध्यान दें। पर्याप्त बीमा और आपातकालीन निधि बनाए रखें।

व्यक्तिगत सलाह के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें। वे आपकी ज़रूरतों के हिसाब से रणनीति बनाने और स्वस्थ, तनाव-मुक्त सेवानिवृत्ति सुनिश्चित करने में मदद कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

www.holisticinvestment.in

Ans: आपने अपने वित्तीय पोर्टफोलियो को बनाने में सराहनीय काम किया है। म्यूचुअल फंड, इक्विटी, फिक्स्ड डिपॉजिट और प्रोविडेंट फंड में आपके विविध निवेश धन संचय के प्रति एक संतुलित दृष्टिकोण दिखाते हैं। खुद के रहने के लिए एक बड़ा घर खरीदने की आपकी इच्छा समझ में आती है। हालाँकि, यह मूल्यांकन करना आवश्यक है कि यह निर्णय आपके वित्तीय लक्ष्यों, विशेष रूप से आपकी सेवानिवृत्ति योजनाओं को कैसे प्रभावित करेगा। वर्तमान वित्तीय अवलोकन

आपकी मासिक वेतन आय 2.6 लाख रुपये है, और आपके पास महत्वपूर्ण बचत और निवेश हैं:

म्यूचुअल फंड (प्रत्यक्ष वृद्धि): 24 लाख रुपये

इक्विटी (वर्तमान मूल्यांकन): 70 लाख रुपये

सावधि जमा: 6 लाख रुपये

भविष्य निधि/सार्वजनिक भविष्य निधि/राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली/सुकन्या समृद्धि योजना: 46 लाख रुपये

घर (मूल्यांकन): 60 लाख रुपये (कोई गृह ऋण नहीं)

बचत: 40 लाख रुपये

बीमा प्रीमियम: 10,000 रुपये प्रति वर्ष

कार ऋण: 5 लाख रुपये लंबित

आपके मासिक खर्च अच्छी तरह से प्रबंधित हैं, जिसमें घरेलू खर्चों के लिए 30,000 रुपये, एसआईपी के लिए 56,000 रुपये, एनपीएस, पीपीएफ, एसएसवाई में अतिरिक्त निवेश के लिए 30,000 रुपये और कार ऋण ईएमआई के लिए 20,000 रुपये हैं।

रिटायरमेंट लक्ष्य विश्लेषण

आप 15-16 वर्षों में रिटायरमेंट के लिए 5-7 करोड़ रुपये जमा करना चाहते हैं। आपके मौजूदा निवेश और बचत काफी हैं, लेकिन यह सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है कि ये बिना किसी रुकावट के बढ़ते रहें। आइए एक नया घर खरीदने के आपके वित्तीय लक्ष्यों पर पड़ने वाले प्रभाव को समझते हैं।

घर खरीदने का निर्णय

1.4 करोड़ रुपये के लोन और 35 लाख रुपये के डाउन पेमेंट के साथ 1.75 करोड़ रुपये में बड़ा घर खरीदना एक महत्वपूर्ण निर्णय है। यहाँ कुछ विचार दिए गए हैं:

डाउन पेमेंट का प्रभाव

35 लाख रुपये का डाउन पेमेंट आपकी 40 लाख रुपये की बचत से आ सकता है। इससे आपकी लिक्विड बचत कम हो जाएगी, लेकिन आपके दूसरे निवेश पर इसका सीधा असर नहीं पड़ेगा। सुनिश्चित करें कि आप इस डाउन पेमेंट के बाद भी एक इमरजेंसी फंड रखें।

लोन EMI का प्रभाव

1.4 करोड़ रुपये के लोन के परिणामस्वरूप EMI का बोझ काफी बढ़ जाएगा। 7% ब्याज दर पर, EMI लगभग 1 लाख रुपये प्रति माह हो सकती है। इससे आपके मासिक वित्तीय व्यय में काफी वृद्धि होगी। आपकी मौजूदा कार लोन की 20,000 रुपये की EMI कुछ सालों में खत्म हो जाएगी, लेकिन यह नया होम लोन EMI बहुत लंबे समय तक चलेगा।

मासिक बजट समायोजन

नए होम लोन EMI को समायोजित करने के लिए आपको अपने मासिक बजट का आकलन करने की आवश्यकता है:

वर्तमान व्यय: 30,000 रुपये

वर्तमान SIP: 56,000 रुपये

वर्तमान अतिरिक्त NPS/PPF/SSY: 30,000 रुपये

वर्तमान कार लोन EMI: 20,000 रुपये

कार लोन चुकाने के बाद, आपको होम लोन EMI के लिए अतिरिक्त 80,000 रुपये का प्रबंधन करना होगा। इसके लिए आपको अपनी बचत या जीवनशैली में समायोजन करने की आवश्यकता होगी।

निवेश रणनीति समायोजन

अपने SIP और अन्य निवेशों की समीक्षा करने पर विचार करें। जबकि म्यूचुअल फंड (प्रत्यक्ष वृद्धि) अच्छे हैं, आप प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) के माध्यम से नियमित फंड में स्विच करना चाह सकते हैं। एक CFP पेशेवर सलाह दे सकता है और आपको बेहतर प्रदर्शन करने वाले फंड चुनने में मदद कर सकता है। नियमित फंड अक्सर विशेषज्ञ प्रबंधन के साथ आते हैं जो लंबे समय में प्रत्यक्ष फंड से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं।

भविष्य निधि योगदान

पीएफ, पीपीएफ, एनपीएस और एसएसवाई में आपका योगदान बुद्धिमानी भरा निर्णय है। ये साधन आपकी सेवानिवृत्ति के लिए सुरक्षा जाल प्रदान करते हैं। सुनिश्चित करें कि नए होम लोन ईएमआई के समायोजन के बाद भी आपका योगदान जारी रहे। इसके लिए आपके मासिक निवेशों का रणनीतिक पुनर्वितरण करना पड़ सकता है।

निवेश विकल्पों का मूल्यांकन

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड इंडेक्स फंड की तुलना में बेहतर रिटर्न दे सकते हैं। इंडेक्स फंड, कम लागत वाले होते हुए भी, बाजार को दर्शाते हैं और मुद्रास्फीति को महत्वपूर्ण रूप से मात नहीं दे सकते हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड, हालांकि महंगे हैं, लेकिन पेशेवर प्रबंधन के कारण उच्च रिटर्न की क्षमता रखते हैं।

इक्विटी निवेश

70 लाख रुपये का आपका इक्विटी निवेश आपके पोर्टफोलियो का एक मजबूत घटक है। इक्विटी लंबी अवधि में उच्च रिटर्न देते हैं लेकिन अस्थिरता के साथ आते हैं। सेक्टर और कंपनी के आकार के अनुसार इक्विटी में विविधता लाने पर विचार करें। अपने इक्विटी पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा और पुनर्संतुलन आवश्यक है।

बीमा

आपके पास 10,000 रुपये प्रति वर्ष का बीमा कवरेज है, जो एक मामूली राशि लगती है। सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने परिवार के वित्तीय भविष्य की सुरक्षा के लिए पर्याप्त जीवन और स्वास्थ्य बीमा कवरेज है। पर्याप्त बीमा अप्रत्याशित घटनाओं के मामले में वित्तीय व्यवधानों को रोक सकता है।

आपातकालीन निधि

नए घर के लिए डाउन पेमेंट के बाद, सुनिश्चित करें कि आप कम से कम 6-12 महीने के खर्च के बराबर आपातकालीन निधि बनाए रखें। यह निधि वित्तीय स्थिरता के लिए महत्वपूर्ण है और इसे तरल रूप में रखा जाना चाहिए।

भविष्य के वित्तीय लक्ष्यों का आकलन

आपके बच्चों की शिक्षा और अन्य भविष्य के लक्ष्यों को भी आपकी वित्तीय योजना में शामिल किया जाना चाहिए। उच्च शिक्षा की लागत बढ़ रही है, और इन लक्ष्यों के लिए समर्पित बचत या निवेश शुरू करना बुद्धिमानी है। शिक्षा योजनाएँ, बच्चे-विशिष्ट म्यूचुअल फंड या एक समर्पित बचत खाते पर विचार किया जा सकता है।

पेशेवर मार्गदर्शन

सीएफपी से परामर्श करने से आपको अपने वित्तीय स्वास्थ्य के बारे में व्यापक जानकारी मिल सकती है। एक CFP आपके लिए खास सलाह दे सकता है, जिससे यह सुनिश्चित हो सके कि आपके रिटायरमेंट के लक्ष्य बरकरार रहें और साथ ही आप अपने नए घर की खरीदारी को भी समायोजित कर सकें। CFP के साथ नियमित वित्तीय समीक्षा आपकी वित्तीय स्थिति के अनुसार आपकी रणनीतियों को समायोजित करने में मदद कर सकती है।

अंतिम जानकारी

नया घर खरीदना एक बड़ा वित्तीय निर्णय है। इसे अपने दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों के साथ संतुलित करना महत्वपूर्ण है। आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति मजबूत है, लेकिन नए होम लोन EMI के लिए महत्वपूर्ण समायोजन की आवश्यकता होगी।

निम्नलिखित चरणों पर विचार करें:

आपातकालीन निधि बनाए रखें: डाउन पेमेंट के बाद भी आपातकालीन निधि बनाए रखें।

मासिक बजट समायोजित करें: सुनिश्चित करें कि आपका मासिक बजट आवश्यक निवेशों से समझौता किए बिना नई EMI को समायोजित करता है।

पेशेवर सलाह लें: एक CFP आपके निवेश को अनुकूलित करने और यह सुनिश्चित करने में मदद कर सकता है कि आपके रिटायरमेंट के लक्ष्यों से समझौता न हो।

बीमा की समीक्षा करें: सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त बीमा कवरेज है।

भविष्य के लक्ष्यों के लिए योजना बनाएँ: अपने बच्चों की शिक्षा और अन्य दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए योजना बनाना शुरू करें।

वित्तीय नियोजन के प्रति आपका समर्पण सराहनीय है। सावधानीपूर्वक समायोजन और पेशेवर मार्गदर्शन के साथ, आप सुरक्षित सेवानिवृत्ति के लिए ट्रैक पर बने रहते हुए एक नए घर के अपने लक्ष्य को प्राप्त कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

www.holisticinvestment.in

Ans: 60 की उम्र में अपने निवेश की योजना बनाना आरामदायक रिटायरमेंट के लिए महत्वपूर्ण है। आइए आपकी स्थिति का विश्लेषण करें और एक रणनीति सुझाएँ।

वर्तमान वित्तीय स्थिति
आयु: 57 वर्ष

सेवानिवृत्ति आयु: 60 वर्ष

संपत्तियाँ: 2 करोड़ रुपये मूल्य की दो आवासीय संपत्तियाँ

ऋण देयता: 6 लाख रुपये

पेंशन: सेवानिवृत्ति के बाद 65,000 रुपये प्रति माह

अंतिम लाभ: सेवानिवृत्ति पर 1.3 करोड़ रुपये

बीमा परिपक्वता: सेवानिवृत्ति पर 25 लाख रुपये

लक्ष्य और विचार
ऋण चुकाएँ: 6 लाख रुपये का ऋण चुकाएँ।

स्थिर आय: सेवानिवृत्ति के बाद स्थिर आय सुनिश्चित करें।

धन संरक्षण: मुद्रास्फीति को मात देने के लिए धन को संरक्षित करें और बढ़ाएँ।

आपातकालीन निधि: आपात स्थितियों के लिए एक निधि बनाए रखें।

सेवानिवृत्ति लाभों का निवेश करने के चरण
1. बकाया ऋण चुकाएँ
ऋण चुकौती: ऋण चुकाने के लिए अंतिम लाभ से 6 लाख रुपये का उपयोग करें। यह ऋण-मुक्त सेवानिवृत्ति सुनिश्चित करता है।
2. आपातकालीन निधि
फंड बनाएँ: आपातकालीन स्थितियों के लिए 10 लाख रुपये अलग रखें। आसान पहुँच के लिए इसे लिक्विड फंड में रखें।

3. निवेश से नियमित आय
मासिक आय की आवश्यकताएँ: जीवनशैली को बनाए रखने के लिए अपनी पेंशन को पूरक बनाएँ। नियमित आय प्रदान करने वाले साधनों में निवेश करें।

ऋण निधि: स्थिरता और नियमित रिटर्न के लिए ऋण म्यूचुअल फंड में निवेश करें। वे कम जोखिम वाले हैं और लगातार आय प्रदान करते हैं।

वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (SCSS): SCSS में निवेश करें। यह उच्च ब्याज और नियमित भुगतान प्रदान करता है।

मासिक आय योजनाएँ (MIP): नियमित आय के लिए MIP पर विचार करें। वे ऋण और इक्विटी जोखिम का मिश्रण प्रदान करते हैं।

4. दीर्घकालिक विकास
इक्विटी म्यूचुअल फंड: विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में एक हिस्सा निवेश करें। वे मुद्रास्फीति से निपटने के लिए उच्च रिटर्न प्रदान करते हैं।

संतुलित फंड: इक्विटी और ऋण को मिलाकर संतुलित फंड चुनें। वे जोखिम और रिटर्न को प्रभावी ढंग से संतुलित करते हैं।

5. पेशेवर प्रबंधन
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड: सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनें। फंड मैनेजर का लक्ष्य बाजार से बेहतर प्रदर्शन करना है।

इंडेक्स फंड से बचें: इंडेक्स फंड में पेशेवर प्रबंधन की कमी होती है और रिटर्न कम होता है। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर प्रदर्शन के लिए बाजार की स्थितियों के अनुसार समायोजित हो सकते हैं।

6. डायरेक्ट फंड से बचें
नुकसान: डायरेक्ट फंड में सलाहकार सेवाओं की कमी होती है। उन्हें प्रबंधित करने के लिए प्रयास और ज्ञान की आवश्यकता होती है।

नियमित फंड: प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के माध्यम से निवेश करें। वे मूल्यवान सलाह देते हैं और निवेश को कुशलतापूर्वक प्रबंधित करते हैं।

7. स्वास्थ्य बीमा
पर्याप्त कवर: सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा है। चिकित्सा आपात स्थिति में बचत जल्दी खत्म हो सकती है।

8. नियमित समीक्षा
निवेश की निगरानी करें: अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें और उसे संतुलित करें। प्रदर्शन और जीवन में बदलाव के आधार पर निवेश को समायोजित करें।

निवेश आवंटन
डेट फंड और एससीएसएस: 60 लाख रुपये आवंटित करें। नियमित और स्थिर आय सुनिश्चित करें।

इक्विटी म्यूचुअल फंड: 40 लाख रुपये आवंटित करें। दीर्घकालिक विकास का लक्ष्य रखें।

संतुलित फंड: 20 लाख रुपये आवंटित करें। जोखिम और रिटर्न को संतुलित करें।

आपातकालीन फंड: लिक्विड फंड में 10 लाख रुपये।

स्वास्थ्य बीमा: समीक्षा करें और ज़रूरत पड़ने पर बढ़ाएँ।

अंतिम अंतर्दृष्टि
ऋण-मुक्त सेवानिवृत्ति सुनिश्चित करने के लिए अपना ऋण चुकाएँ। एक आपातकालीन निधि बनाएँ और ऋण, इक्विटी और संतुलित निधियों के मिश्रण में निवेश करें। इंडेक्स और डायरेक्ट फंड से बचें; पेशेवर प्रबंधन वाले नियमित फंड चुनें। अपने निवेश की नियमित समीक्षा करें और उसे समायोजित करें। व्यक्तिगत सलाह के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: प्रिय मित्र, आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति को देखते हुए, मार्च 2025 तक अपना होम लोन बंद करना एक समझदारी भरा फैसला लगता है। आपके पास SBI मैक्स गेन खाते में 26.5 लाख रुपये जमा हैं, जो पहले से ही आपकी ब्याज देयता को कम करता है। शेष 12.65 लाख रुपये चुकाकर, आप कर्ज मुक्त हो सकते हैं, जिससे आपको मानसिक शांति मिलेगी और अतिरिक्त निवेश के लिए अपने EMI भुगतान को मुक्त कर सकते हैं। जबकि पुरानी व्यवस्था के तहत होम लोन पर कर लाभ मिलता है, कर्ज मुक्त होने का मनोवैज्ञानिक आराम संभावित कर बचत से अधिक हो सकता है, खासकर तब जब आपका वित्तीय पोर्टफोलियो पहले से ही मजबूत हो।
एक बार लोन बंद हो जाने के बाद, अपने मासिक SIP को 2 लाख रुपये तक बढ़ाना एक स्मार्ट कदम होगा। अगले 10 वर्षों में, इक्विटी म्यूचुअल फंड, जो ऐतिहासिक रूप से सालाना 10-12% का रिटर्न देते हैं, आपकी संपत्ति में उल्लेखनीय वृद्धि कर सकते हैं। चूंकि आप पहले से ही इंडेक्स, स्मॉल-कैप, मिड-कैप और फ्लेक्सी-कैप फंड के विविध पोर्टफोलियो में निवेश कर रहे हैं, इसलिए इन निवेशों को बढ़ाना आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों के साथ अच्छी तरह से संरेखित है।
रियल एस्टेट, विशेष रूप से भूमि में निवेश करने से विविधता मिल सकती है। हालांकि, रियल एस्टेट आम तौर पर कम लिक्विड होता है और रिटर्न लोकेशन पर निर्भर हो सकता है। अगर आपको प्रॉपर्टी की ग्रोथ क्षमता पर भरोसा है, तो यह एक अच्छा लॉन्ग-टर्म निवेश हो सकता है। हालांकि, इक्विटी म्यूचुअल फंड पर ध्यान केंद्रित करने की आपकी मौजूदा रणनीति आपके 10 साल के निवेश क्षितिज को देखते हुए बेहतर रिटर्न और लचीलापन प्रदान करेगी। इसलिए मार्च 2025 तक अपने होम लोन को बंद करना और फ्री-अप फंड को बढ़ी हुई SIP में पुनर्निर्देशित करना सबसे अच्छा तरीका लगता है। यह मन की शांति, कर दक्षता और दीर्घकालिक धन सृजन को संतुलित करता है, जबकि अगर आपको कोई आशाजनक अवसर मिलता है तो रियल एस्टेट को विविधीकरण के लिए विचार किया जा सकता है। REIT या कमर्शियल प्रॉपर्टी में आंशिक स्वामित्व जैसे कई रियल एस्टेट अवसर हैं जो लगभग 5 से 8% मासिक रिटर्न और कार्यकाल के अंत में एसेट वैल्यू में 10 से 12% की वृद्धि के साथ 14 से 22% के बीच कुल रिटर्न दे सकते हैं। सोने और चांदी जैसी कमोडिटी में निवेश भी एक क्षेत्र में जोखिम को कम करने के साथ 8 से 10% का रिटर्न दे सकता है। विविधीकरण ही मंत्र है, सिर्फ़ एक या दो तरह के निवेश विकल्पों पर निर्भर न रहें। दूसरे विकल्प भी तलाशें।

सादर,
नितिन नरखेड़े
संस्थापक और एमडी, प्रॉस्पेरिटी लाइफस्टाइल हब https://Nitinnarkhede.com
निःशुल्क वेबिनार https://bit.ly/PLH-Webinar