नमस्ते सर. मैं एक निजी कंपनी में काम करता हूँ. मेरी उम्र 49 साल है. अगले 5 साल में रिटायर हो जाऊँगा. पिछले 4 सालों से मेरी SIP 15000 प्रति माह है. पिछले साल बढ़कर 22500 हो गई. ब्रेकअप है ICICI प्रूडेंशियल ब्लू चिप 5000 मिर्रे एसेट्स - 7500 कोटल स्मॉल कैप - 7500 मैं टैक्सेशन के उद्देश्य से PPF में 12,500 प्रति माह निवेश करता हूँ. मैं SIP में 10000 रुपये और बढ़ाना चाहता हूँ, मुझे किस SIP में निवेश करना चाहिए

Ans: हाय राम,

यह देखकर बहुत अच्छा लगा कि आपने अपने दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों के लिए व्यवस्थित रूप से निवेश करना शुरू कर दिया है। यहाँ आपके वर्तमान SIP निवेशों की समीक्षा दी गई है:

पराग पारिख फ्लेक्सी कैप रेगुलर ग्रोथ: यह फंड विभिन्न मार्केट कैप और भौगोलिक क्षेत्रों में विविधतापूर्ण दृष्टिकोण का पालन करता है, जो आपके पोर्टफोलियो को स्थिरता प्रदान कर सकता है। यह दीर्घकालिक धन सृजन के लिए उपयुक्त है।
केनरा रोबेको स्मॉल कैप फंड ग्रोथ: स्मॉल-कैप फंड अल्पावधि में अस्थिर हो सकते हैं, लेकिन लंबी अवधि में उच्च रिटर्न देने की क्षमता रखते हैं। सुनिश्चित करें कि आप स्मॉल-कैप निवेश से जुड़े जोखिम से सहज हैं।
एचडीएफसी रिटायरमेंट सेविंग्स फंड इक्विटी ग्रोथ: यह फंड रिटायरमेंट के लिए धन संचय प्रदान करने के लिए डिज़ाइन किया गया है। यह आपके दीर्घकालिक निवेश क्षितिज और रिटायरमेंट लक्ष्य के साथ संरेखित है।
एनपीएस: नेशनल पेंशन सिस्टम (एनपीएस) एक रिटायरमेंट-केंद्रित निवेश विकल्प है जो कर लाभ प्रदान करता है। रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए अन्य निवेशों के साथ-साथ NPS में योगदान करना समझदारी है। 18 वर्षों में 2.5-3.0 करोड़ के अपने लक्ष्य कोष को प्राप्त करने के लिए, समय-समय पर अपने SIP योगदान की समीक्षा करने और अपनी आय, व्यय और बाजार की स्थितियों में बदलाव के आधार पर उन्हें समायोजित करने पर विचार करें। इसके अतिरिक्त, जोखिम को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने के लिए परिसंपत्ति वर्गों में विविधता लाएं। जैसे-जैसे आपके वित्तीय लक्ष्य विकसित होते हैं, यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपकी निवेश रणनीति आपके उद्देश्यों के अनुरूप बनी रहे, किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने पर विचार करें।

Ans: यह बहुत अच्छी बात है कि आप अपनी संपत्ति बनाने के लिए अपने मासिक अधिशेष को एसआईपी में निवेश कर रहे हैं।

आपके पास एक अच्छी तरह से विविध पोर्टफोलियो है और आपके पोर्टफोलियो में मौजूद फंड मौजूदा बाजार परिदृश्य में अच्छा प्रदर्शन कर रहे हैं। किसी भी पोर्टफोलियो की वित्त योजना में, ग्राहक की आयु, जोखिम प्रोफ़ाइल, वर्तमान परिसंपत्ति आवंटन आदि सहित कई कारकों पर विचार करना भी महत्वपूर्ण है।

चूँकि आपकी उम्र 55 वर्ष है और आपके पोर्टफोलियो में पहले से ही इक्विटी का उच्च आवंटन है, अतिरिक्त निवेश के लिए, मेरा सुझाव है कि आप अपने पोर्टफोलियो को थोड़ा रूढ़िवादी बनाने के लिए बैलेंस्ड एडवांटेज फंड और इक्विटी सेविंग फंड में निवेश करना शुरू करें।

Ans: आपके पास एक अच्छी तरह से विविधतापूर्ण निवेश पोर्टफोलियो है। यहाँ एक त्वरित विवरण दिया गया है:

ब्लू-चिप फंड में 1,000 रुपये
स्मॉल-कैप फंड में 1,000 रुपये
दूसरे स्मॉल-कैप फंड में 500 रुपये
एक और स्मॉल-कैप फंड में 2,000 रुपये
फ्लेक्सी-कैप फंड में 2,000 रुपये
टेक्नोलॉजी फंड में 2,000 रुपये
दूसरे फ्लेक्सी-कैप फंड में 1,000 रुपये
आपकी वर्तमान मासिक SIP कुल 9,500 रुपये है। आप इसे बढ़ाकर 15,000 रुपये करना चाहते हैं। आइए देखें कि आप अतिरिक्त 5,500 रुपये का सबसे अच्छा आवंटन कैसे कर सकते हैं।

बधाई और सहानुभूति
सबसे पहले, आपके अनुशासित निवेश दृष्टिकोण के लिए बधाई। विभिन्न फंडों में विविधता लाना एक स्मार्ट रणनीति है। SIP के माध्यम से नियमित रूप से म्यूचुअल फंड में निवेश करना वित्तीय विकास के प्रति आपकी प्रतिबद्धता को दर्शाता है। लार्ज-कैप, स्मॉल-कैप, फ्लेक्सी-कैप और सेक्टर फंड में निवेश को संतुलित करना सराहनीय है। आइए अपने निवेश योजना को अपने वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित करने के लिए बेहतर बनाएँ।

अपने वर्तमान फंड आवंटन का मूल्यांकन
ब्लू-चिप फंड
आपका ब्लू-चिप फंड निवेश स्थिरता और दीर्घकालिक विकास के लिए एक अच्छा विकल्प है। ब्लू-चिप फंड अच्छी तरह से स्थापित कंपनियों में निवेश करते हैं। वे स्मॉल-कैप फंड की तुलना में कम जोखिम के साथ लगातार रिटर्न देते हैं।

स्मॉल-कैप फंड
आपका स्मॉल-कैप फंड में काफी निवेश है। स्मॉल-कैप फंड उच्च रिटर्न दे सकते हैं, लेकिन उच्च जोखिम के साथ आते हैं। स्मॉल-कैप फंड में विविधता लाने से जोखिम कम हो सकता है, लेकिन अधिक निवेश से सावधान रहें।

फ्लेक्सी-कैप फंड
आपके फ्लेक्सी-कैप फंड बाजार पूंजीकरण में निवेश करने में लचीले हैं। वे जोखिम और रिटर्न को प्रभावी ढंग से संतुलित करते हैं। फ्लेक्सी-कैप फंड विकास क्षमता और स्थिरता का लाभ प्रदान करते हैं।

प्रौद्योगिकी फंड
प्रौद्योगिकी क्षेत्र उच्च विकास क्षमता के लिए जाना जाता है। हालाँकि, यह अस्थिर भी है। टेक्नोलॉजी फंड में समर्पित निवेश से उच्च रिटर्न मिल सकता है, लेकिन इसमें जोखिम भी अधिक होता है।

अपने SIP में वृद्धि: एक संतुलित दृष्टिकोण
आप अपने SIP में 5,500 रुपये की वृद्धि करना चाहते हैं। अपने मौजूदा फंड में इस वृद्धि को आवंटित करने का एक रणनीतिक तरीका यहां दिया गया है।

अतिरिक्त आवंटन अनुशंसाएँ
ब्लू-चिप फंड: 1,500 रुपये की वृद्धि

अपने ब्लू-चिप फंड में निवेश करने से स्थिरता बढ़ेगी। इससे यह सुनिश्चित होता है कि आपके पोर्टफोलियो का आधार मजबूत है। ब्लू-चिप फंड कम अस्थिर होते हैं और स्थिर वृद्धि प्रदान करते हैं।

स्मॉल-कैप फंड: 1,000 रुपये की वृद्धि (सभी स्मॉल-कैप फंड में वितरित)

आपके मौजूदा महत्वपूर्ण आवंटन को देखते हुए, मामूली वृद्धि बुद्धिमानी है। यह अत्यधिक जोखिम के बिना विकास की संभावना को बनाए रखता है। इस वृद्धि को अपने स्मॉल-कैप फंड में समान रूप से विभाजित करें।

फ्लेक्सी-कैप फंड: 2,000 रुपये की वृद्धि

फ्लेक्सी-कैप फंड बहुमुखी प्रतिभा प्रदान करते हैं। यहां अपना निवेश बढ़ाने से विकास और स्थिरता में संतुलन बना रहता है। ये फंड बाजार की स्थितियों के अनुसार खुद को ढाल लेते हैं, जिससे आपके पोर्टफोलियो की समग्र लचीलापन बढ़ता है।

टेक्नोलॉजी फंड: 1,000 रुपये की बढ़ोतरी

अपने टेक्नोलॉजी फंड में निवेश करने से उच्च-विकास वाले क्षेत्र में निवेश बना रहता है। यह उच्च रिटर्न के लिए एक परिकलित जोखिम है। अत्यधिक अस्थिरता से बचने के लिए सुनिश्चित करें कि यह आपके पोर्टफोलियो पर हावी न हो।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ
विशेषज्ञ प्रबंधन
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पेशेवर फंड मैनेजरों द्वारा देखरेख किए जाते हैं। ये विशेषज्ञ रणनीतिक निवेश निर्णयों के माध्यम से बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने का लक्ष्य रखते हैं। उनकी विशेषज्ञता बाजार में उतार-चढ़ाव को नेविगेट करने और विकास के अवसरों की पहचान करने में मदद कर सकती है।

अनुकूलनशीलता
इंडेक्स फंड के विपरीत, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बदलती बाजार स्थितियों के अनुसार खुद को ढाल लेते हैं। फंड मैनेजर उभरते रुझानों का लाभ उठाने या संभावित मंदी से बचने के लिए निवेश को स्थानांतरित कर सकते हैं। यह लचीलापन रिटर्न को बढ़ा सकता है।

उच्च रिटर्न की संभावना
जबकि इंडेक्स फंड बाजार के प्रदर्शन को दोहराने का लक्ष्य रखते हैं, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड उससे आगे निकलने का प्रयास करते हैं। उच्च रिटर्न की यह संभावना एक महत्वपूर्ण लाभ है। पेशेवर प्रबंधन समय के साथ बेहतर प्रदर्शन की ओर ले जा सकता है।

डायरेक्ट फंड के नुकसान
व्यक्तिगत मार्गदर्शन का अभाव
डायरेक्ट फंड में निवेश करने का मतलब है अपने निवेश को खुद ही मैनेज करना। पेशेवर सलाह के बिना यह चुनौतीपूर्ण हो सकता है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) क्रेडेंशियल वाला एक म्यूचुअल फंड वितरक (एमएफडी) व्यक्तिगत मार्गदर्शन और विशेषज्ञता प्रदान करता है।

समय और प्रयास
डायरेक्ट फंड को निरंतर निगरानी और प्रबंधन की आवश्यकता होती है। यह समय लेने वाला और जटिल हो सकता है। पेशेवर प्रबंधन आपका समय बचाता है और मन की शांति प्रदान करता है।

विशेषज्ञता से वंचित रहना
एमएफडी और सीएफपी मूल्यवान अंतर्दृष्टि और रणनीति प्रदान करते हैं। वे बाजार के रुझानों और अवसरों पर अपडेट रहते हैं। उनके माध्यम से निवेश करना सुनिश्चित करता है कि आप उनकी विशेषज्ञता और अनुभव से लाभान्वित हों।

कर नियोजन रणनीतियाँ
धारा 80सी का उपयोग करें
धारा 80सी के तहत 1.5 लाख रुपये की सीमा को अधिकतम करें। ईपीएफ, पीपीएफ, ईएलएसएस और होम लोन के मूलधन के पुनर्भुगतान में निवेश इसके लिए योग्य हैं। विशेष रूप से ईएलएसएस फंड कर बचत और उच्च रिटर्न की क्षमता का दोहरा लाभ प्रदान करते हैं।

स्वास्थ्य बीमा
स्वास्थ्य बीमा पॉलिसियों के लिए भुगतान किए गए प्रीमियम धारा 80डी के तहत कटौती के लिए योग्य हैं। यह स्वयं और परिवार के लिए 25,000 रुपये तक हो सकता है, और माता-पिता के लिए अतिरिक्त 25,000 रुपये हो सकते हैं।

राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (एनपीएस)
एनपीएस में योगदान धारा 80सीसीडी(1बी) के तहत 50,000 रुपये की अतिरिक्त कटौती के लिए योग्य है। एनपीएस बाजार से जुड़े रिटर्न के साथ एक अनुशासित सेवानिवृत्ति बचत योजना भी प्रदान करता है।

कर-कुशल निवेश
इक्विटी लिंक्ड सेविंग स्कीम (ईएलएसएस) जैसे कर-कुशल साधनों में निवेश करें, जो धारा 80सी के तहत कर लाभ और अच्छे रिटर्न की संभावना प्रदान करते हैं। ईएलएसएस से दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर अनुकूल कर लगाया जाता है, जो उन्हें कर नियोजन के लिए एक स्मार्ट विकल्प बनाता है।

वित्तीय लक्ष्य प्राप्त करना
स्पष्ट उद्देश्यों पर ध्यान केंद्रित करें
अपने वित्तीय लक्ष्यों को स्पष्ट रूप से परिभाषित करें। इसमें छुट्टी मनाने या कार खरीदने जैसे अल्पकालिक लक्ष्य और सेवानिवृत्ति योजना जैसे दीर्घकालिक लक्ष्य शामिल हैं। स्पष्ट उद्देश्य एक केंद्रित निवेश रणनीति बनाने में मदद करते हैं।

नियमित समीक्षा
समय-समय पर अपने निवेश पोर्टफोलियो की समीक्षा करें। अपनी आय, व्यय और वित्तीय लक्ष्यों में बदलाव के आधार पर अपनी रणनीति को समायोजित करें। नियमित समीक्षा सुनिश्चित करती है कि आपके निवेश आपके उद्देश्यों के अनुरूप रहें।

आपातकालीन निधि
एक आपातकालीन निधि बनाए रखें जो कम से कम छह महीने के खर्चों को कवर करे। यह अप्रत्याशित घटनाओं के मामले में एक सुरक्षा प्रदान करता है। एक आपातकालीन निधि सुनिश्चित करती है कि आपको आपात स्थिति के दौरान अपने निवेश में कटौती करने की आवश्यकता नहीं है।

पेशेवर मार्गदर्शन
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) से परामर्श करने पर विचार करें। वे आपकी वित्तीय स्थिति के अनुरूप विशेषज्ञ सलाह प्रदान करते हैं। एक CFP आपकी निवेश रणनीति को अनुकूलित करने और यह सुनिश्चित करने में मदद कर सकता है कि आप अपने वित्तीय लक्ष्य प्राप्त करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपके पास अपने मौजूदा निवेशों के साथ एक ठोस आधार है। अपने SIP को 5,500 रुपये तक बढ़ाने से आपका पोर्टफोलियो काफी बढ़ सकता है। ब्लू-चिप, स्मॉल-कैप, फ्लेक्सी-कैप और टेक्नोलॉजी फंड में आवंटन के साथ एक संतुलित दृष्टिकोण पर ध्यान दें।

सीएफपी क्रेडेंशियल के साथ एमएफडी की विशेषज्ञता का लाभ उठाकर प्रत्यक्ष फंड के नुकसान से बचें। उनका मार्गदर्शन व्यक्तिगत और प्रभावी निवेश रणनीतियों को सुनिश्चित करता है। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड उच्च रिटर्न और बाजार की स्थितियों के अनुकूल होने की क्षमता प्रदान करते हैं।

प्रभावी कर नियोजन आपकी बचत को और बढ़ाता है। कर-कुशल साधनों का उपयोग करें और उपलब्ध कटौतियों का लाभ उठाएँ। नियमित समीक्षा और पेशेवर मार्गदर्शन आपके वित्तीय लक्ष्यों के साथ ट्रैक पर बने रहने की कुंजी है।

अनुशासित बचत और रणनीतिक निवेश के साथ, आप वित्तीय विकास और स्थिरता प्राप्त कर सकते हैं। अच्छा काम करते रहें, और आप एक सुरक्षित वित्तीय भविष्य की ओर बढ़ रहे हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: Current Portfolio Assessment
Your portfolio has a mix of small-cap, large & mid-cap, ELSS, and thematic funds. Each category serves a different purpose.

Small-Cap Funds (Rs 12,000 per month): These funds have high growth potential but are volatile. A long-term horizon is needed.

Large & Mid-Cap Fund (Rs 2,500 per month): This balances risk and return. It provides stability with mid-cap growth.

ELSS Tax Saver Fund (Rs 3,000 per month): Helps in tax savings under Section 80C. It also has a three-year lock-in period.

Thematic/Energy Fund (Rs 3,000 per month): Sectoral funds are risky. They depend on the performance of a specific industry.

Your overall portfolio has a high allocation to small-cap and thematic funds. This increases risk. A more balanced approach is needed.

Issues in Current Portfolio
Overexposure to Small-Caps: Small-cap funds form a large part of your portfolio. This increases volatility.

Low Diversification: There is no exposure to Flexi-Cap or Multi-Cap funds. These provide stability.

Thematic Fund Allocation: Energy funds are cyclical. Performance may fluctuate based on government policies and global trends.

Low Large-Cap Exposure: Large-caps provide stability. You have no pure large-cap fund.

ELSS Fund Limitation: This is good for tax savings, but you need to check if your 80C limit is already met.

Suggested Changes to Existing SIPs
Reduce Small-Cap Allocation: Reduce one of the small-cap funds and shift the amount to a diversified fund.

Add a Multi-Cap or Flexi-Cap Fund: These funds invest across large, mid, and small-cap stocks. They provide diversification.

Reduce Thematic Fund Exposure: Limit sectoral funds to a smaller percentage of your portfolio.

Increase Large-Cap Allocation: This will add stability to your portfolio. Large-cap funds perform well in bear markets.

Continue ELSS If Needed: If you need more tax savings, continue. Otherwise, consider shifting to a diversified equity fund.

Where to Invest the Additional Rs 30,000
You should allocate this amount to reduce risk and improve stability. Below is a suggested allocation.

Multi-Cap or Flexi-Cap Fund (Rs 10,000): This ensures diversification across market caps.

Large-Cap Fund (Rs 7,500): Adds stability and reduces overall portfolio risk.

Mid-Cap Fund (Rs 7,500): Mid-caps have high growth potential with moderate risk.

Balanced Advantage Fund (Rs 5,000): These funds adjust equity and debt allocation based on market conditions.

Why Avoid Index Funds and ETFs?
No Fund Manager Expertise: Actively managed funds can outperform index funds over long periods.

Higher Downside Risk in Bear Markets: Index funds mirror the market. Actively managed funds can reduce losses during downturns.

No Flexibility in Market Cycles: Fund managers in active funds can shift allocations based on market conditions.

ETF Liquidity Issues: Buying and selling ETFs depend on market demand. This can impact prices.

Why Invest in Regular Funds via an MFD with CFP Credential?
Expert Guidance: Certified Financial Planners (CFPs) provide tailored investment strategies.

Portfolio Monitoring: MFDs help in reviewing and rebalancing your portfolio.

No DIY Errors: Direct investors often make mistakes in fund selection and exit timing.

Behavioral Coaching: MFDs prevent panic selling during market crashes.

Convenience: MFDs handle paperwork, taxation, and portfolio adjustments.

Final Insights
Reduce small-cap and thematic fund allocation.

Add large-cap and multi-cap funds for stability.

Allocate the new Rs 30,000 in a diversified manner.

Avoid index funds and ETFs for better returns and risk management.

Use regular funds via an MFD with a CFP credential for expert advice.

This strategy will help you build wealth while managing risks.

Best Regards,

K. Ramalingam, MBA, CFP

Chief Financial Planner,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति
उम्र: 36 वर्ष

मासिक आय: ₹65,000

मासिक बचत: ₹10,000 से ₹15,000

मासिक निवेश:

PPF में ₹5,000

सुकन्या समृद्धि योजना (SSY) में ₹5,000

इक्विटी में ₹10,000 (स्रोत निर्दिष्ट नहीं)

आप SIP में ₹10,000 और निवेश करना चाहते हैं

आप पहले से ही अच्छा कर रहे हैं। आपकी बचत करने की सोच है। यह एक मज़बूत आधार है।

आइए आपके निवेश आवंटन का विश्लेषण करें
PPF

दीर्घकालिक सुरक्षित साधन

15 वर्षों के लिए लॉक

स्थिर लेकिन कम रिटर्न देता है

कर बचत के लिए अच्छा

इसे अपने ऋण आवंटन के हिस्से के रूप में इस्तेमाल करें

SSY

सुरक्षित, दीर्घकालिक योजना

आपकी बेटी के भविष्य के लिए

बच्चों की शिक्षा और विवाह योजना के लिए उत्कृष्ट

इसे रोकें नहीं; परिपक्वता तक जारी रखें

इक्विटी (10,000 रुपये)

आपने "इक्विटी" का ज़िक्र किया, लेकिन यह नहीं बताया कि आप कैसे निवेश करते हैं

क्या यह म्यूचुअल फंड, स्टॉक या यूलिप है?

अगर यह यूलिप या बीमा योजना है, तो आपको जल्दी निकल जाना चाहिए

SIP के ज़रिए म्यूचुअल फंड चक्रवृद्धि ब्याज के लिए बेहतर हैं

आइए अब इस बात पर ध्यान केंद्रित करें कि अतिरिक्त 10,000 रुपये के SIP और 5,000 रुपये के सुरक्षित निवेश की योजना कैसे बनाएँ।

10,000 रुपये मासिक SIP कहाँ निवेश करें?

आपकी उम्र 36 साल है। आप इक्विटी में मध्यम निवेश कर सकते हैं।

लेकिन आपको इसे सही ढांचे में करना होगा।

इंडेक्स फंड से बचें
इंडेक्स फंड इंडेक्स का अनुसरण करते हैं। कोई सक्रिय प्रबंधन नहीं।

वे बाज़ार में गिरावट पर प्रतिक्रिया नहीं दे सकते।

कोई डाउनसाइड सुरक्षा नहीं।

इंडेक्स फंड के साथ आपको विशेषज्ञ सलाह नहीं मिल सकती।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनना बेहतर है।

डायरेक्ट फंड से बचें
डायरेक्ट फंड थोड़ा ज़्यादा रिटर्न दे सकते हैं।

लेकिन कोई सहायता या समीक्षा नहीं होती।

कोई लक्ष्य मानचित्रण नहीं।

कोई रणनीति-आधारित पुनर्संतुलन नहीं।

बाज़ार में गिरावट के दौरान आप गलत तरीके से बाहर निकल सकते हैं।

किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और विश्वसनीय MFD के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

इससे विशेषज्ञ ट्रैकिंग और मानवीय सहायता मिलती है।

एसआईपी इस तरह बनाएँ
आप 10,000 रुपये को इन प्रकारों में बाँट सकते हैं:

लार्ज कैप में 4,000 रुपये

फ्लेक्सी कैप में 3,000 रुपये

मिड-कैप या स्मॉल कैप में 3,000 रुपये

यह मिश्रण क्यों?

लार्ज कैप स्थिरता देता है

फ्लेक्सी कैप संतुलन और लचीलापन देता है

मिड या स्मॉल कैप दीर्घकालिक विकास देता है

आपको विकास और सुरक्षा दोनों मिलती है। यह जोखिम को संतुलित करता है।

सिर्फ़ उच्च रिटर्न के पीछे न भागें। स्थिरता पर ध्यान केंद्रित करें।

नियमित योजना के ज़रिए एसआईपी शुरू करें। हर 6 महीने में किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से समीक्षा करें।

अतिरिक्त 5,000 रुपये का क्या करें?
आप भविष्य की सुरक्षा के लिए ये 5,000 रुपये चाहते हैं।

यह सुरक्षित और स्थिर साधनों में होना चाहिए।

यहाँ कुछ विकल्प दिए गए हैं:

शॉर्ट टर्म डेट म्यूचुअल फंड

अल्ट्रा-शॉर्ट ड्यूरेशन फंड

बैंक में आरडी (यदि आप पारंपरिक पसंद करते हैं)

फिर से पीपीएफ क्यों नहीं?

क्योंकि यह पहले से ही लागू है। और 15 साल के लिए लॉक है।

आपको नकदी की भी ज़रूरत है। भविष्य की ज़रूरतों या आपात स्थितियों के लिए।

डेट म्यूचुअल फंड 3+ साल तक निवेश करने पर बेहतर टैक्स दक्षता प्रदान करते हैं।

ये ज़्यादा लचीले होते हैं। लेकिन इस नए नियम को समझें:

नया म्यूचुअल फंड टैक्स नियम

अल्पकालिक पूंजीगत लाभ: 20%

दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ: टैक्स स्लैब के आधार पर

डेट फंड में अब कोई इंडेक्सेशन नहीं

इसलिए, डेट म्यूचुअल फंड अभी भी काम करते हैं। लेकिन अपनी होल्डिंग अवधि लंबी रखें।

अगर आपको म्यूचुअल फंड से परेशानी हो रही है, तो रेकरिंग डिपॉजिट करें।

लेकिन रिटर्न पर आपके स्लैब के अनुसार टैक्स लग सकता है।

डेट म्यूचुअल फंड (रेगुलर प्लान) सही मार्गदर्शन मिलने पर बेहतर प्लानिंग की गुंजाइश देते हैं।

इमरजेंसी फंड भी तैयार रखें
आप हर महीने 10,000-15,000 रुपये बचा रहे हैं। पहले एक इमरजेंसी फंड बनाएँ।

अपने मासिक खर्चों के 4-6 महीने अलग रखें।

उदाहरण के लिए:

अगर मासिक खर्च 40,000 रुपये है

आपातकालीन बचत के लिए 2.4 लाख रुपये रखें

यह लिक्विड फंड या स्वीप-इन FD में हो सकता है

आपातकालीन निधि के बिना, हर छोटी-बड़ी समस्या संकट बन जाती है।

इसे PPF या SSY में न रखें। ये लॉक हो जाते हैं।

यहाँ तरलता आपकी सर्वोच्च प्राथमिकता होनी चाहिए।

बीमा योजना - अक्सर नज़रअंदाज़, लेकिन बहुत ज़रूरी
आपने किसी बीमा का ज़िक्र नहीं किया।

लेकिन निवेश से पहले सुरक्षा ज़रूरी है।

आपके पास ये चीज़ें होनी चाहिए:

टर्म इंश्योरेंस: आपकी आय और देनदारियों के आधार पर

स्वास्थ्य बीमा: 5-10 लाख रुपये का फैमिली फ्लोटर

व्यक्तिगत दुर्घटना कवर: सस्ता और ज़रूरी

सिर्फ़ कंपनी बीमा पर निर्भर न रहें।

इसके अलावा, अगर आपके पास कोई ULIP या LIC मनीबैक प्लान है, तो हो सके तो उससे बाहर निकल जाएँ।

ये महंगे होते हैं। रिटर्न कम होता है। बीमा को निवेश के साथ मिलाएँ।

निवेश के लिए म्यूचुअल फंड का रुख करें।

शुद्ध टर्म कवर के ज़रिए बीमा को अलग रखें।

लक्ष्य-आधारित योजना ज़रूरी है
हर एक रुपये का एक लक्ष्य होना चाहिए।

अपने जीवन के लक्ष्यों को सूचीबद्ध करना शुरू करें। उदाहरण के लिए:

बेटी की उच्च शिक्षा

उसकी शादी

आपकी सेवानिवृत्ति

पारिवारिक स्वास्थ्य संबंधी ज़रूरतें

आपातकालीन बचत

छुट्टियों और जीवनशैली पर खर्च

प्रत्येक SIP को एक लक्ष्य के साथ जोड़ें।

अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार को लक्ष्य-आधारित योजना बनाने दें।

इससे एकाग्रता बढ़ती है। और बाज़ार में उतार-चढ़ाव के दौरान आपको प्रेरणा मिलती है।

सिर्फ़ आँख मूंदकर निवेश न करें।

सेवानिवृत्ति योजना अभी शुरू करनी चाहिए
आप 36 वर्ष के हैं। आपके पास सेवानिवृत्ति के लिए 20-22 वर्ष हैं।

इसके लिए अलग से SIP शुरू करें।

आपके पास पहले से ही PPF है। इससे मदद मिलती है।

लेकिन लंबी अवधि के इक्विटी आवंटन वाले म्यूचुअल फंड भी शामिल करें।

अभी 5,000-7,000 रुपये की SIP भी समय के साथ बड़ी हो सकती है।

सिर्फ़ रिटायरमेंट के लिए एक SIP लक्ष्य रखें।

इसे दूसरे पारिवारिक लक्ष्यों के साथ न मिलाएँ।

आप जितनी जल्दी शुरुआत करेंगे, बाद में उतनी ही कम मेहनत करनी पड़ेगी।

वर्तमान व्यवस्था में बचने योग्य गलतियाँ
आइए कुछ आम जालों की सूची बनाएँ:

ज़्यादा रिटर्न की उम्मीद में ULIP या LIC योजनाओं में निवेश करना

बीमा और निवेश को मिलाना

बचत खाते में बहुत ज़्यादा पैसा रखना

बाज़ार गिरने पर म्यूचुअल फ़ंड से पैसे निकालना

बाज़ार में गिरावट के दौरान SIP रोकना

निवेश की नियमित समीक्षा न करना

चिकित्सा आपात स्थिति के लिए योजना न बनाना

लक्ष्यों को SIP से न जोड़ना

इन जालों से बचें। और अनुशासित रहें।

आपके लिए मुख्य कार्य योजना
आइए, आगे क्या करना है, इसकी सूची बनाएँ:

SSY और PPF को नियमित रूप से जारी रखें

4-6 महीनों के लिए एक आपातकालीन निधि बनाएँ

नियमित म्यूचुअल फंड में 10,000 रुपये की SIP शुरू करें

लार्ज, फ्लेक्सी, मिड/स्मॉल कैप का मिश्रण

शॉर्ट-टर्म डेट फंड में 5,000 रुपये का निवेश करें

टर्म इंश्योरेंस खरीदें (50-75 लाख रुपये का कवर)

5-10 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा लें

ULIP और मनी-बैक LIC पॉलिसियों से बचें

लक्ष्य-आधारित वित्तीय योजना बनाएँ

साल में दो बार प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से समीक्षा करें

इससे स्पष्टता, दिशा और मन की शांति मिलती है।

अंततः
आप पहले से ही सही दिशा में आगे बढ़ रहे हैं।

आपकी आदतें अनुशासित हैं। आपकी मानसिकता स्वस्थ है।

अब अधिक संरचित योजना बनाने का समय है।

अपने पैसे को केवल कठिन परिश्रम करने के बजाय, समझदारी से काम करने दें।

सुरक्षा, विकास, तरलता और संरक्षण को एक साथ मिलाएँ।

नियमित रूप से निवेश करें। लेकिन समझदारी से भी निवेश करें।

सही योजना और सहयोग से आपका भविष्य सुरक्षित रहेगा।

योजना पर टिके रहें। हर 6 महीने में एक बार समीक्षा करें। लंबी अवधि के लिए निवेशित रहें।

म्यूचुअल फंड्स को अपनी संपत्ति बढ़ाने दें। बीमा को अपने भविष्य की सुरक्षा करने दें।

अपने परिवार को आर्थिक रूप से सुरक्षित बनाएँ।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment