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Ramalingam Kalirajan |4058 Answers |Ask -Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 24, 2024
Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
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Asked by Anonymous - May 21, 2024English
नमस्ते टीम, ऋण के प्रकार के लिए सुझाव की आवश्यकता है। क्या घर और व्यक्तिगत ऋण को एक साथ लेना बेहतर है? चूंकि मेरा बैंकर अच्छी ब्याज दर पर व्यक्तिगत ऋण प्रदान कर रहा है। उदाहरण: 50 लाख की ऋण राशि के लिए व्यक्तिगत ऋण के लिए 20 लाख, गृह ऋण के लिए 30 लाख। क्या यह अच्छा विचार है या क्या आप कोई बेहतर समाधान सुझा सकते हैं?
Ans: सबसे पहले, यह बहुत बढ़िया है कि आप अपने विकल्पों पर सावधानी से विचार कर रहे हैं। कुछ परिस्थितियों में होम लोन को पर्सनल लोन के साथ मिलाना फ़ायदेमंद हो सकता है, लेकिन फ़ैसला लेने से पहले हर लोन के प्रकार की बारीकियों को समझना ज़रूरी है।
होम लोन की विशेषताएँ
लाभ
कम ब्याज दरें: होम लोन में आम तौर पर पर्सनल लोन की तुलना में कम ब्याज दरें होती हैं क्योंकि वे सुरक्षित लोन होते हैं, जिसमें संपत्ति संपार्श्विक के रूप में काम आती है।
लंबी अवधि: होम लोन में आम तौर पर लंबी चुकौती अवधि होती है, जो अक्सर 20-30 साल तक बढ़ जाती है। इसके परिणामस्वरूप मासिक EMI कम होती है, जिससे वे ज़्यादा किफ़ायती हो जाते हैं।
कर लाभ: होम लोन आयकर अधिनियम की धारा 80C और धारा 24(b) के तहत कर लाभ प्रदान करते हैं। आप मूलधन और भुगतान किए गए ब्याज दोनों पर कटौती का दावा कर सकते हैं, जिससे आपकी कर योग्य आय कम हो जाती है।
नुकसान
संपार्श्विक के रूप में संपत्ति: चूँकि होम लोन संपत्ति के विरुद्ध सुरक्षित होता है, इसलिए चुकौती में विफलता के परिणामस्वरूप ऋणदाता संपत्ति को जब्त कर सकता है।
प्रसंस्करण समय और लागत: गृह ऋण में संपत्ति मूल्यांकन और कानूनी जाँच सहित अधिक व्यापक स्वीकृति प्रक्रिया शामिल होती है, जिसके कारण उच्च प्रसंस्करण शुल्क और लंबी स्वीकृति अवधि होती है।
व्यक्तिगत ऋण की विशेषताएँ
लाभ
त्वरित स्वीकृति: व्यक्तिगत ऋण आमतौर पर गृह ऋण की तुलना में तेज़ी से संसाधित होते हैं, न्यूनतम दस्तावेज़ों के साथ और संपत्ति मूल्यांकन की आवश्यकता नहीं होती है।
लचीलापन: व्यक्तिगत ऋण का उपयोग विभिन्न उद्देश्यों के लिए किया जा सकता है, जो घर से संबंधित खर्चों तक सीमित नहीं है।
नुकसान
उच्च ब्याज दरें: व्यक्तिगत ऋण में आमतौर पर गृह ऋण की तुलना में अधिक ब्याज दरें होती हैं क्योंकि वे असुरक्षित ऋण होते हैं।
कम अवधि: व्यक्तिगत ऋण के लिए पुनर्भुगतान अवधि कम होती है, जो अक्सर 1 से 5 वर्ष तक होती है, जिससे मासिक EMI अधिक होती है।
संयुक्त ऋण विकल्प का मूल्यांकन
ऋण राशि को व्यक्तिगत ऋण के लिए ₹20 लाख और गृह ऋण के लिए ₹30 लाख में विभाजित करने के आपके बैंकर के सुझाव का मूल्यांकन निम्नलिखित कारकों पर विचार करके किया जा सकता है:
ब्याज दरें
दोनों ऋणों की संयुक्त ब्याज दर की तुलना एकल गृह ऋण की ब्याज दर से करें।
पर्सनल लोन की ब्याज दरें अधिक होती हैं, जो आपकी कुल ब्याज लागत को बढ़ा सकती हैं, भले ही दर अलग से आकर्षक लगे।
पुनर्भुगतान अवधि
होम लोन की लंबी अवधि मासिक EMI को कम करेगी, लेकिन पर्सनल लोन की छोटी अवधि मासिक भुगतान को बढ़ाएगी।
दोनों EMI को आराम से मैनेज करने के लिए अपने मासिक नकदी प्रवाह और वित्तीय स्थिरता पर विचार करें।
कर लाभ
होम लोन कर लाभ प्रदान करता है जो पर्सनल लोन नहीं करता। अधिक होम लोन राशि का विकल्प चुनकर, आप इन लाभों को अधिकतम कर सकते हैं।
वित्तीय लक्ष्य और प्राथमिकताएँ
अपनी तत्काल वित्तीय ज़रूरतों का आकलन करें। अगर आपको घर खरीदने के अलावा किसी और उद्देश्य के लिए तुरंत पैसे की ज़रूरत है, तो पर्सनल लोन फ़ायदेमंद हो सकता है।
दीर्घकालिक वित्तीय नियोजन के लिए, कम ब्याज दरों और कर लाभों के कारण बड़ा होम लोन ज़्यादा किफ़ायती हो सकता है।
वैकल्पिक समाधान: बड़ा होम लोन
होम लोन राशि बढ़ाना
अगर संभव हो तो लोन को विभाजित करने के बजाय, बड़ा होम लोन लेने पर विचार करें। यह दृष्टिकोण होम लोन से जुड़ी कम ब्याज दरों और कर लाभों का लाभ उठाता है।
अतिरिक्त गृह ऋण राशि का उपयोग अपनी किसी अन्य वित्तीय आवश्यकता के लिए करें, यह सुनिश्चित करते हुए कि आप अपने बजट और पुनर्भुगतान क्षमता के भीतर रहें।
परिदृश्य विश्लेषण
उदाहरण तुलना
यदि व्यक्तिगत ऋण की ब्याज दर सामान्य व्यक्तिगत ऋण दरों से थोड़ी कम है, लेकिन गृह ऋण दर से अधिक है, तो दोनों ऋणों के लिए संयुक्त ब्याज लागत की गणना करें।
इस कुल लागत की तुलना उसी अवधि में एकल, बड़े गृह ऋण की ब्याज लागत से करें।
निष्कर्ष
जबकि संयुक्त ऋण विकल्प व्यक्तिगत ऋण से धन की त्वरित उपलब्धता के कारण आकर्षक लग सकता है, यदि आपका प्राथमिक उद्देश्य घर खरीदना है, तो एकल, बड़े गृह ऋण का विकल्प चुनना आम तौर पर अधिक लागत प्रभावी होता है। इससे आपको कम ब्याज दरों और कर कटौती का लाभ मिलता है।
अंतिम निर्णय लेने से पहले, अपने मासिक नकदी प्रवाह, दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों का सावधानीपूर्वक मूल्यांकन करें, और यह सुनिश्चित करने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें कि चुना गया ऋण ढांचा आपकी समग्र वित्तीय योजना के साथ संरेखित है।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
होम लोन की विशेषताएँ
लाभ
कम ब्याज दरें: होम लोन में आम तौर पर पर्सनल लोन की तुलना में कम ब्याज दरें होती हैं क्योंकि वे सुरक्षित लोन होते हैं, जिसमें संपत्ति संपार्श्विक के रूप में काम आती है।
लंबी अवधि: होम लोन में आम तौर पर लंबी चुकौती अवधि होती है, जो अक्सर 20-30 साल तक बढ़ जाती है। इसके परिणामस्वरूप मासिक EMI कम होती है, जिससे वे ज़्यादा किफ़ायती हो जाते हैं।
कर लाभ: होम लोन आयकर अधिनियम की धारा 80C और धारा 24(b) के तहत कर लाभ प्रदान करते हैं। आप मूलधन और भुगतान किए गए ब्याज दोनों पर कटौती का दावा कर सकते हैं, जिससे आपकी कर योग्य आय कम हो जाती है।
नुकसान
संपार्श्विक के रूप में संपत्ति: चूँकि होम लोन संपत्ति के विरुद्ध सुरक्षित होता है, इसलिए चुकौती में विफलता के परिणामस्वरूप ऋणदाता संपत्ति को जब्त कर सकता है।
प्रसंस्करण समय और लागत: गृह ऋण में संपत्ति मूल्यांकन और कानूनी जाँच सहित अधिक व्यापक स्वीकृति प्रक्रिया शामिल होती है, जिसके कारण उच्च प्रसंस्करण शुल्क और लंबी स्वीकृति अवधि होती है।
व्यक्तिगत ऋण की विशेषताएँ
लाभ
त्वरित स्वीकृति: व्यक्तिगत ऋण आमतौर पर गृह ऋण की तुलना में तेज़ी से संसाधित होते हैं, न्यूनतम दस्तावेज़ों के साथ और संपत्ति मूल्यांकन की आवश्यकता नहीं होती है।
लचीलापन: व्यक्तिगत ऋण का उपयोग विभिन्न उद्देश्यों के लिए किया जा सकता है, जो घर से संबंधित खर्चों तक सीमित नहीं है।
नुकसान
उच्च ब्याज दरें: व्यक्तिगत ऋण में आमतौर पर गृह ऋण की तुलना में अधिक ब्याज दरें होती हैं क्योंकि वे असुरक्षित ऋण होते हैं।
कम अवधि: व्यक्तिगत ऋण के लिए पुनर्भुगतान अवधि कम होती है, जो अक्सर 1 से 5 वर्ष तक होती है, जिससे मासिक EMI अधिक होती है।
संयुक्त ऋण विकल्प का मूल्यांकन
ऋण राशि को व्यक्तिगत ऋण के लिए ₹20 लाख और गृह ऋण के लिए ₹30 लाख में विभाजित करने के आपके बैंकर के सुझाव का मूल्यांकन निम्नलिखित कारकों पर विचार करके किया जा सकता है:
ब्याज दरें
दोनों ऋणों की संयुक्त ब्याज दर की तुलना एकल गृह ऋण की ब्याज दर से करें।
पर्सनल लोन की ब्याज दरें अधिक होती हैं, जो आपकी कुल ब्याज लागत को बढ़ा सकती हैं, भले ही दर अलग से आकर्षक लगे।
पुनर्भुगतान अवधि
होम लोन की लंबी अवधि मासिक EMI को कम करेगी, लेकिन पर्सनल लोन की छोटी अवधि मासिक भुगतान को बढ़ाएगी।
दोनों EMI को आराम से मैनेज करने के लिए अपने मासिक नकदी प्रवाह और वित्तीय स्थिरता पर विचार करें।
कर लाभ
होम लोन कर लाभ प्रदान करता है जो पर्सनल लोन नहीं करता। अधिक होम लोन राशि का विकल्प चुनकर, आप इन लाभों को अधिकतम कर सकते हैं।
वित्तीय लक्ष्य और प्राथमिकताएँ
अपनी तत्काल वित्तीय ज़रूरतों का आकलन करें। अगर आपको घर खरीदने के अलावा किसी और उद्देश्य के लिए तुरंत पैसे की ज़रूरत है, तो पर्सनल लोन फ़ायदेमंद हो सकता है।
दीर्घकालिक वित्तीय नियोजन के लिए, कम ब्याज दरों और कर लाभों के कारण बड़ा होम लोन ज़्यादा किफ़ायती हो सकता है।
वैकल्पिक समाधान: बड़ा होम लोन
होम लोन राशि बढ़ाना
अगर संभव हो तो लोन को विभाजित करने के बजाय, बड़ा होम लोन लेने पर विचार करें। यह दृष्टिकोण होम लोन से जुड़ी कम ब्याज दरों और कर लाभों का लाभ उठाता है।
अतिरिक्त गृह ऋण राशि का उपयोग अपनी किसी अन्य वित्तीय आवश्यकता के लिए करें, यह सुनिश्चित करते हुए कि आप अपने बजट और पुनर्भुगतान क्षमता के भीतर रहें।
परिदृश्य विश्लेषण
उदाहरण तुलना
यदि व्यक्तिगत ऋण की ब्याज दर सामान्य व्यक्तिगत ऋण दरों से थोड़ी कम है, लेकिन गृह ऋण दर से अधिक है, तो दोनों ऋणों के लिए संयुक्त ब्याज लागत की गणना करें।
इस कुल लागत की तुलना उसी अवधि में एकल, बड़े गृह ऋण की ब्याज लागत से करें।
निष्कर्ष
जबकि संयुक्त ऋण विकल्प व्यक्तिगत ऋण से धन की त्वरित उपलब्धता के कारण आकर्षक लग सकता है, यदि आपका प्राथमिक उद्देश्य घर खरीदना है, तो एकल, बड़े गृह ऋण का विकल्प चुनना आम तौर पर अधिक लागत प्रभावी होता है। इससे आपको कम ब्याज दरों और कर कटौती का लाभ मिलता है।
अंतिम निर्णय लेने से पहले, अपने मासिक नकदी प्रवाह, दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों का सावधानीपूर्वक मूल्यांकन करें, और यह सुनिश्चित करने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें कि चुना गया ऋण ढांचा आपकी समग्र वित्तीय योजना के साथ संरेखित है।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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