मैं एक प्रोपराइटरशिप फर्म में काम करता हूं, मेरा मासिक वेतन 43,000 रुपये है और मेरे पास 280,000 रुपये का व्यक्तिगत ऋण है। मासिक ऋण ईएमआई जो मेरे वेतन से कटती है वह 13000 रुपये है अब तक मैंने बिना किसी असफलता के 10 ईएमआई का भुगतान किया है। अब मैं...

मैं एक प्रोपराइटरशिप फर्म में काम करता हूं, मेरा मासिक वेतन 43,000 रुपये है और मेरे पास 280,000 रुपये का व्यक्तिगत ऋण है। मासिक ऋण ईएमआई जो मेरे वेतन से कटती है वह 13000 रुपये है अब तक मैंने बिना किसी असफलता के 10 ईएमआई का भुगतान किया है। अब मैं महिंद्रा हैप्पीनेक्स्ट कल्याण में संपत्ति की तलाश कर रहा हूं जिसकी 1बीएचके के लिए कीमत 30,00,000 रुपये है। मैं इस संपत्ति को खरीदने के लिए अपने व्यक्तिगत 5,00,000 रुपये लगाऊंगा और इस संपत्ति को खरीदने से पहले मैं अपने व्यक्तिगत ऋण को बंद करने के लिए भी तैयार हूं। क्या मुझे बैंक से 25,00,000 रुपये का होम लोन मिल सकता है? आपके उत्तर की अत्यधिक सराहना की जाएगी।</p>

Ans: आदर्श रूप से होम लोन की राशि वार्षिक वेतन के 5 गुना से अधिक नहीं होनी चाहिए। आपके मामले में, पात्र गृह ऋण राशि लगभग 26 लाख होगी, जो आपके लिए पर्याप्त है। कृपया जांच लें कि कुल लागत 30 लाख है। नए घर में जाते समय काफी लागतें आती हैं, जिसके लिए भी आपको प्रावधान करना होगा।</p>

Ans: आपका टेक-होम वेतन 78,000 रुपये प्रति माह है। आप 60 लाख रुपये का घर खरीदने पर विचार कर रहे हैं। आपके पास एक और वर्ष के लिए 14,000 रुपये प्रति माह का व्यक्तिगत ऋण भी है। आइए मूल्यांकन करें कि क्या यह घर खरीदना वित्तीय रूप से व्यवहार्य और इष्टतम है। आय के आधार पर वहनीयता का आकलन आमतौर पर, आवास वहनीयता की गणना आपके मासिक वेतन और देनदारियों के आधार पर की जाती है। ऋणदाता आमतौर पर 40%-50% तक के ईएमआई-से-आय अनुपात वाले होम लोन को मंजूरी देते हैं। आपके मामले में, होम लोन के लिए मासिक ईएमआई काफी अधिक होगी। यह आपके नकदी प्रवाह को प्रभावित करेगा, जिससे अन्य खर्चों के लिए सीमित जगह बचेगी। दैनिक खर्चों, बचत और आपात स्थितियों के लिए एक आरामदायक मार्जिन होना आवश्यक है। अगर आप अपने सभी खर्चों को आराम से प्रबंधित कर सकते हैं, तो घर का स्वामित्व संभव है। होम लोन ईएमआई गणना के विचार रु। 8%-9% की ब्याज दर पर 60 लाख का होम लोन लेने पर EMI बहुत ज़्यादा होगी।

20 साल की लोन अवधि के लिए, EMI 48,000 रुपये से 55,000 रुपये के बीच हो सकती है।

आपके पास 14,000 रुपये का पर्सनल लोन भी है।

दोनों EMI को मिलाकर, आपकी कुल मासिक देनदारियाँ लगभग 62,000 रुपये से 70,000 रुपये हो सकती हैं।

78,000 रुपये के टेक-होम वेतन के साथ, अन्य खर्चों के लिए केवल 8,000 रुपये से 16,000 रुपये ही बचते हैं।

यह एक तंग बजट है, खासकर स्वास्थ्य सेवा या मरम्मत जैसी अप्रत्याशित लागतों को देखते हुए।

वित्तीय स्वास्थ्य पर पर्सनल लोन का प्रभाव
14,000 रुपये का पर्सनल लोन आपके वित्त पर दबाव डाल सकता है, खासकर नए होम लोन के मामले में।

दो EMI (पर्सनल लोन + होम लोन) होने से आपकी बचत और निवेश करने की क्षमता सीमित हो सकती है।

अगर आपके पर्सनल लोन की ब्याज दर ज़्यादा है, तो यह होम लोन से ज़्यादा बोझिल हो सकता है।

होम लोन लेने से पहले पर्सनल लोन चुकाना उचित होगा।

कर्ज के नज़रिए से घर खरीदने का मूल्यांकन
घर के लिए पैसे उधार लेना अक्सर एक अच्छा निवेश माना जाता है।

हालाँकि, आपकी मौजूदा वित्तीय स्थिति को देखते हुए, ज़्यादा लोन का बोझ तनाव का कारण बन सकता है।

पर्सनल लोन और होम लोन के लिए सावधानीपूर्वक बजट बनाने की ज़रूरत होगी।

अगर आप पर्सनल लोन चुकाते हुए होम लोन लेने की योजना बना रहे हैं, तो इससे आपकी वित्तीय स्थिति पर असर पड़ सकता है।

नया होम लोन लेने से पहले पर्सनल लोन चुकाने पर ध्यान देना सबसे अच्छा है।

डाउन पेमेंट के लिए बचत का महत्व
आमतौर पर, प्रॉपर्टी की कीमत का कम से कम 20% डाउन पेमेंट करने की सलाह दी जाती है।

आपके मामले में, 60 लाख रुपये के घर के लिए यह 12 लाख रुपये होगा।

डाउन पेमेंट के लिए बचत करने से लोन की राशि कम हो जाती है, जिससे EMI कम हो जाती है।

डाउन पेमेंट जितना ज़्यादा होगा, लोन का बोझ और कुल ब्याज भुगतान उतना ही कम होगा।

आप डाउन पेमेंट के लिए अपनी बचत या अन्य निवेश का हिस्सा इस्तेमाल करने जैसे विकल्प भी तलाश सकते हैं।

वैकल्पिक आवास विकल्पों की खोज
अगर 60 लाख रुपये का घर खरीदना संभव नहीं है, तो आप छोटी प्रॉपर्टी पर विचार कर सकते हैं।

इससे लोन का बोझ कम होगा और मासिक भुगतान ज़्यादा आसान हो जाएगा।

इसके अलावा, ऐसी प्रॉपर्टी देखें जो आपके बजट के करीब हों या अलग-अलग जगहों पर हों।

आप कुछ समय के लिए किराए पर रहने, ज़्यादा डाउन पेमेंट के लिए बचत करने और पर्सनल लोन चुकाने पर भी विचार कर सकते हैं।

वित्तीय स्थिरता पर पुनर्विचार
घर खरीदना दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित होना चाहिए और अनावश्यक तनाव का कारण नहीं बनना चाहिए।

बहुत ज़्यादा लोन होने से भविष्य के लिए निवेश करने की आपकी क्षमता सीमित हो सकती है।

अतिरिक्त प्रतिबद्धताएँ लेने से पहले आपकी तत्काल वित्तीय स्थिरता ज़रूरी है।

पहले पर्सनल लोन चुकाना और ज़्यादा डाउन पेमेंट के लिए बचत करना बेहतर हो सकता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
78,000 रुपये की सैलरी और कई लोन के साथ घर खरीदना उचित नहीं हो सकता है।

बड़ा हाउसिंग लोन लेने से पहले पर्सनल लोन को चुकाने को प्राथमिकता दें।

वित्तीय तनाव से बचने और दीर्घकालिक स्थिरता सुनिश्चित करने के लिए एक संतुलित दृष्टिकोण महत्वपूर्ण है।

आप अपने वित्त में सुधार होने तक कुछ वर्षों के लिए एक छोटे घर या किराए पर रहने पर विचार कर सकते हैं।

हमेशा सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त आपातकालीन निधि और अन्य खर्चों के लिए जगह हो।

जैसे ही आपकी वित्तीय स्थिति स्थिर हो जाती है, आप आराम से अपने सपनों का घर खरीद सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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