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Ramalingam Kalirajan |6448 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 25, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - Jun 12, 2024English

Money

अल्पावधि वित्तीय सलाह की आवश्यकता है.. मेरे पास 1.2 करोड़ का निर्माणाधीन गृह ऋण है जिसकी EMI 71k है, लेकिन आने वाले 6 महीनों में यह 1 लाख हो जाएगी.... मेरे पास अभी 5 लाख लिक्विड कैश है... मेरे पास 20 लाख का पर्सनल लोन है जिसकी 1 साल की अवधि पूरी हो चुकी है और बकाया मूलधन 17 लाख है... EMI के 4 साल बाकी हैं.. पर्सनल लोन के लिए मासिक EMI 42k कटती है.. मेरे पास 6 लाख का गोल्ड लोन है जिस पर मैं सालाना 54k ब्याज दे रहा हूँ.. अगले साल जून के मध्य में मुझे होम लोन पंजीकरण राशि के लिए 10 लाख की आवश्यकता होगी.. मेरा प्रश्न है, क्या मुझे 5 लाख का उपयोग पर्सनल लोन का आंशिक भुगतान करने के लिए करना चाहिए या 6.5 लाख के ब्याज के साथ गोल्ड लोन चुकाना चाहिए? मैं वर्तमान में गोल्ड लोन ले रहा हूँ, मेरे पास पूरी तरह से चुकाने के लिए 1.5 लाख नहीं हैं.. पर्सनल लोन पार्ट पेमेंट के लिए मेरे पास 25 प्रतिशत 4.2 लाख हैं... क्या मुझे 42k पर्सनल लोन की मासिक EMI का बोझ घटाकर 32k कर देना चाहिए, जो हर महीने 10k कम हो रहा है.. मेरी चिंता यह है कि अगले साल मुझे 10 लाख की जरूरत होगी.. मेरे पास सबसे खराब स्थिति में जरूरत पड़ने पर अपने स्टॉक पोर्टफोलियो से 10 लाख की कुछ राशि निकालने का विकल्प है. लेकिन मैं स्टॉक को तब तक परेशान नहीं करना चाहता जब तक स्टॉक में बहुत अधिक लाभ न हो जाए, उसके बाद ही मैं इसे निकालने की योजना बना रहा हूँ.. कृपया मुझे सुझाव दें कि क्या मुझे 5 लाख किसी लिक्विड डेट फंड में रखना चाहिए या उसका उपयोग पर्सनल लोन चुकाने के लिए करना चाहिए या उसका उपयोग गोल्ड लोन कम करने के लिए करना चाहिए? मैं उलझन में हूँ?

Ans: अपनी मौजूदा वित्तीय स्थिति को समझना
आइए अपनी मौजूदा वित्तीय स्थिति का विश्लेषण करें।

आपकी तीन मुख्य देनदारियाँ हैं:

निर्माणाधीन गृह ऋण: 1.2 करोड़ रुपये और 71,000 रुपये की EMI, जो छह महीने में बढ़कर 1 लाख रुपये हो जाएगी।

व्यक्तिगत ऋण: 20 लाख रुपये बकाया, 17 लाख रुपये की मौजूदा शेष राशि। अगले चार वर्षों के लिए 42,000 रुपये की EMI।

गोल्ड लोन: 6 लाख रुपये, 54,000 रुपये के वार्षिक ब्याज के साथ।

आपके पास 5 लाख रुपये की नकदी है और अगले साल होम लोन पंजीकरण के लिए आपको 10 लाख रुपये की आवश्यकता होगी।

आपका मुख्य लक्ष्य अपने स्टॉक पोर्टफोलियो को प्रभावित किए बिना अपनी देनदारियों को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करना है।

अपने विकल्पों का मूल्यांकन
आपके पास अपने 5 लाख रुपये का उपयोग करने के लिए दो प्राथमिक विकल्प हैं:

व्यक्तिगत ऋण का आंशिक भुगतान
गोल्ड लोन का निपटान
आइए दोनों विकल्पों का मूल्यांकन करें।

पर्सनल लोन का आंशिक भुगतान
अपने पर्सनल लोन का आंशिक भुगतान करने के लिए 5 लाख रुपये का उपयोग करने से बकाया मूलधन कम हो जाएगा। इससे आपकी मासिक EMI कम हो सकती है, जिससे आपका नकदी प्रवाह आसान हो जाएगा। यहाँ कुछ लाभ दिए गए हैं:

कम मासिक EMI: आपकी EMI 42,000 रुपये से घटकर लगभग 32,000 रुपये हो जाएगी।
कम ब्याज का बोझ: पर्सनल लोन पर आपके द्वारा चुकाए जाने वाले कुल ब्याज में कमी।
बेहतर नकदी प्रवाह: हर महीने 10,000 रुपये की बचत करने से आप अन्य खर्चों को बेहतर ढंग से प्रबंधित कर सकते हैं।
हालाँकि, इन बिंदुओं पर विचार करें:

कुल ऋण पर कम तात्कालिक प्रभाव: जबकि आपकी मासिक EMI कम हो जाती है, आपका कुल ऋण महत्वपूर्ण रूप से नहीं बदलता है।
दीर्घकालिक प्रतिबद्धता: आपको अभी भी शेष अवधि के लिए पर्सनल लोन चुकाना होगा।
गोल्ड लोन चुकाना
अपने गोल्ड लोन को चुकाने के लिए ब्याज सहित 6.5 लाख रुपये की आवश्यकता होती है। 5 लाख रुपये से, आप इसे पूरी तरह से चुका नहीं सकते हैं, लेकिन आप एक महत्वपूर्ण अंतर बना सकते हैं। यहाँ कुछ लाभ दिए गए हैं:

उच्च ब्याज बचत: गोल्ड लोन पर आमतौर पर उच्च ब्याज दरें होती हैं। इसे चुकाने से ब्याज लागत में काफी बचत होती है।

संपार्श्विक को मुक्त करना: लोन चुकाने से आपका सोना मुक्त हो जाता है, जिसका उपयोग भविष्य की वित्तीय आवश्यकताओं के लिए किया जा सकता है।

हालाँकि, इन बिंदुओं पर विचार करें:

अपर्याप्त फंड: आपके पास अभी गोल्ड लोन को पूरी तरह से चुकाने के लिए पर्याप्त नहीं है।

शेष ऋण: गोल्ड लोन का आंशिक रूप से भुगतान करने से आपके मासिक ब्याज में कोई खास कमी नहीं आएगी।

लिक्विड डेट फंड

लिक्विड डेट फंड में 5 लाख रुपये का निवेश करना एक और विकल्प है। यहाँ कुछ लाभ दिए गए हैं:

लिक्विडिटी: जरूरत पड़ने पर फंड तक आसान पहुँच।

संभावित रिटर्न: बचत खाते से बेहतर रिटर्न, हालांकि इक्विटी से कम।

सुरक्षा: इक्विटी निवेश की तुलना में कम जोखिम।

हालाँकि, इन बिंदुओं पर विचार करें:

अल्पकालिक फोकस: लिक्विड डेट फंड अल्पकालिक जरूरतों के लिए उपयुक्त हैं, लेकिन वे आपके कर्ज के बोझ को काफी कम नहीं कर सकते हैं।

ब्याज संचय: जब आप अपने निवेश पर ब्याज कमाते हैं, तो आपका ऋण ब्याज अर्जित करना जारी रखता है, जो संभावित रूप से लाभ की भरपाई करता है।
स्टॉक पोर्टफोलियो का विश्लेषण
आपने अपने स्टॉक पोर्टफोलियो को तब तक बदलने की अनिच्छा का उल्लेख किया जब तक कि पर्याप्त लाभ न हो। यह एक बुद्धिमान दृष्टिकोण है क्योंकि स्टॉक आम तौर पर बेहतर दीर्घकालिक विकास प्रदान करते हैं। हालाँकि, यदि आपको 10 लाख रुपये के होम लोन पंजीकरण के लिए लिक्विडेट करने की आवश्यकता है, तो एक योजना बनाना आवश्यक है।

यहाँ कुछ विचार दिए गए हैं:

बाजार की स्थिति: बाजार के रुझान और अपने पोर्टफोलियो के प्रदर्शन पर नज़र रखें। जब बाजार अनुकूल हो, तो बेचने की योजना बनाएँ।
आंशिक निकासी: यदि आवश्यक हो, तो पूरे पोर्टफोलियो को लिक्विडेट करने के बजाय आंशिक निकासी पर विचार करें।
कर निहितार्थ: स्टॉक बेचते समय पूंजीगत लाभ करों से अवगत रहें।
रणनीतिक सिफारिशें
अब, आइए एक ऐसी रणनीति विकसित करें जो सभी कारकों पर विचार करती है:

व्यक्तिगत ऋण का आंशिक भुगतान: अपने व्यक्तिगत ऋण पर आंशिक भुगतान करने के लिए 5 लाख रुपये का उपयोग करें। इससे आपकी EMI कम हो जाएगी, जिससे आपके मासिक नकदी प्रवाह में 10,000 रुपये का सुधार होगा। यह रणनीति तत्काल राहत देती है और अन्य खर्चों को प्रबंधित करने में मदद करती है।

भविष्य की वित्तीय योजना:

आपातकालीन निधि बनाएँ: अपने 3-6 महीने के खर्चों के बराबर आपातकालीन निधि बनाने का लक्ष्य रखें। यह अप्रत्याशित लागतों के लिए सुरक्षा जाल प्रदान करता है।
गृह ऋण पंजीकरण निधि: चूँकि आपको पंजीकरण के लिए 10 लाख रुपये की आवश्यकता है, इसलिए इस उद्देश्य के लिए विशेष रूप से बचत करना शुरू करें। इस लक्ष्य के लिए अपनी कम हुई EMI से किसी भी अधिशेष का उपयोग करने पर विचार करें।
स्वर्ण ऋण रणनीति:

क्रमिक निकासी: अपनी कम हुई EMI और किसी भी अन्य अतिरिक्त आय से मासिक बचत का उपयोग करके धीरे-धीरे स्वर्ण ऋण को चुकाने की योजना बनाएँ।
ब्याज पर बातचीत: जाँच करें कि क्या आप बेहतर शर्तों पर बातचीत कर सकते हैं या कम ब्याज वाले ऋण में परिवर्तित हो सकते हैं।
लिक्विड डेट फंड में निवेश:

अतिरिक्त बचत: एक बार जब आप तत्काल ज़रूरतों और ऋण में कमी के लिए धन आवंटित कर लेते हैं, तो किसी भी अधिशेष को लिक्विड डेट फंड में रखने पर विचार करें। यह उचित रिटर्न अर्जित करते हुए तरलता सुनिश्चित करता है।
अल्पकालिक लक्ष्य संरेखण: होम लोन पंजीकरण राशि जैसे अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए लिक्विड फंड का उपयोग करें।
स्टॉक पोर्टफोलियो प्रबंधन:

नियमित समीक्षा: अपने स्टॉक पोर्टफोलियो और बाजार की स्थितियों पर नज़र रखें। घाटे और कर निहितार्थों को कम करने के लिए अपनी निकासी की रणनीतिक योजना बनाएँ।
संतुलित दृष्टिकोण: इक्विटी और ऋण निवेश के बीच संतुलन बनाए रखें। यह जोखिम को विविधता प्रदान करता है और स्थिरता सुनिश्चित करता है।
रणनीति को लागू करना
इस रणनीति को प्रभावी ढंग से लागू करने के लिए:

बजट बनाना: अपनी कम हुई EMI और अन्य मासिक खर्चों को ध्यान में रखते हुए एक विस्तृत बजट बनाएँ। सुनिश्चित करें कि आप ऋण चुकौती और बचत के लिए धन आवंटित करें।

ऋण चुकौती योजना: एक व्यवस्थित ऋण चुकौती योजना बनाएँ। सबसे पहले उच्च ब्याज वाले ऋणों पर ध्यान दें, जैसे कि आपका गोल्ड लोन।

बचत और निवेश: अपनी बचत और निवेश की नियमित समीक्षा करें। बदलते वित्तीय लक्ष्यों और बाजार की स्थितियों के आधार पर समायोजन करें।

वित्तीय अनुशासन: अनावश्यक खर्चों से बचकर वित्तीय अनुशासन बनाए रखें। आवश्यक खर्चों और बचत पर ध्यान दें।

भविष्य की वित्तीय ज़रूरतों को संबोधित करना
आपकी तत्काल प्राथमिकता अपनी वर्तमान देनदारियों का प्रबंधन करना और होम लोन पंजीकरण के लिए बचत करना है। हालाँकि, भविष्य की वित्तीय ज़रूरतों के लिए योजना बनाना भी ज़रूरी है। यहाँ कुछ सुझाव दिए गए हैं:

दीर्घकालिक लक्ष्य: सेवानिवृत्ति, बच्चों की शिक्षा और अन्य महत्वपूर्ण जीवन घटनाओं जैसे दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों की पहचान करें और उन्हें प्राथमिकता दें।

नियमित निवेश: इक्विटी और डेट के बीच संतुलन बनाते हुए, विविध पोर्टफोलियो में नियमित निवेश जारी रखें। इससे स्थिर विकास और जोखिम प्रबंधन सुनिश्चित होता है।

बीमा: सुनिश्चित करें कि आपके पास स्वास्थ्य, जीवन और गंभीर बीमारी के लिए पर्याप्त बीमा कवरेज है। यह आपात स्थिति में आपकी वित्तीय स्थिरता की रक्षा करता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति के लिए एक रणनीतिक और संतुलित दृष्टिकोण की आवश्यकता है। अपने व्यक्तिगत ऋण का आंशिक भुगतान करने के लिए 5 लाख रुपये का उपयोग करके, आप तुरंत अपनी मासिक ईएमआई कम कर सकते हैं, जिससे नकदी प्रवाह में सुधार होगा। यह कदम आपको अपने खर्चों को बेहतर ढंग से प्रबंधित करने और भविष्य की बचत पर ध्यान केंद्रित करने की अनुमति देता है।

साथ ही, कम ईएमआई और अतिरिक्त आय से बचत के साथ धीरे-धीरे अपने गोल्ड लोन को चुकाना एक विवेकपूर्ण कदम है। अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए लिक्विड डेट फंड में निवेश करने से लिक्विडिटी और उचित रिटर्न सुनिश्चित होता है।

अपने स्टॉक पोर्टफोलियो की निगरानी करें और 10 लाख रुपये के होम लोन पंजीकरण की आवश्यकता को पूरा करने के लिए रणनीतिक रूप से निकासी की योजना बनाएं। बदलते लक्ष्यों और बाजार की स्थितियों के साथ तालमेल बिठाने के लिए अपनी वित्तीय योजना की नियमित समीक्षा करें और उसे समायोजित करें।

वित्तीय अनुशासन बनाए रखें और भविष्य की जरूरतों के लिए एक आपातकालीन निधि और बचत बनाने पर ध्यान केंद्रित करें। सावधानीपूर्वक योजना और अनुशासित निष्पादन के साथ, आप भविष्य के वित्तीय लक्ष्यों की तैयारी करते हुए अपनी देनदारियों को प्रभावी ढंग से प्रबंधित कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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Jinal Mehta | Answer |Ask -Follow

Financial Planner - Answered on May 20, 2024

Question by Dipti - May 17, 2024English

Money

प्रिय महोदय, मैं अपनी खुद की भर्ती फर्म चला रहा हूँ जहाँ मैं अकेला काम करता हूँ और कभी-कभी मेरी पत्नी इस प्रक्रिया में मेरी मदद करती है। मैं हर महीने लगभग 1 लाख कमाता हूँ। मैं अपने व्यवसाय का विस्तार करना चाहता हूँ। मैं 10 लाख रुपये का व्यक्तिगत ऋण लेने और भविष्य के विकास के लिए उसी राशि को व्यवसाय में निवेश करने की योजना बना रहा हूँ (जहाँ मैं इस प्रक्रिया में लगभग 3 सदस्यों की मदद ले सकता हूँ) लेकिन मेरी चिंता यह है कि मुझे कुछ EMI चुकानी है जो हर महीने लगभग 45k आती है। साथ ही मेरा व्यवसाय थोड़ा अस्थिर है, कभी-कभी मुझे महीने में कुछ नहीं मिलता है और कभी-कभी मैं लगभग 2.5 लाख कमाता हूँ। इसलिए मेरा प्रश्न यह है कि क्या मैं व्यक्तिगत ऋण ले सकता हूँ और अपनी अन्य EMI लगभग 4 लाख का भुगतान कर सकता हूँ ताकि केवल 2 EMI बचें, एक होम लोन 19k और दूसरी पर्सनल लोन लगभग 20k। कृपया सलाह दें कि कृपया मेरा नाम गुमनाम रखें

Ans: उचित मूल्यांकन के बिना, मैं ज्यादा सुझाव नहीं दे सकता। लेकिन आप बैंकों के साथ ऋण समेकन विकल्प चुन सकते हैं।

Ramalingam Kalirajan |6448 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 03, 2024

Asked by Anonymous - Jun 25, 2024English

Money

मैं रेलवे कर्मचारी हूँ, मेरा मासिक वेतन लगभग 38000 है। मेरे पास मासिक EMI 17000 का पर्सनल लोन है और इसकी बकाया राशि लगभग 40 महीने के लिए 490000 है। मैंने 2026 की पहली तारीख को अपनी शादी के लिए 9000 (5000 RD + 4000 MF) का निवेश भी किया है। मेरा कुल खर्च ={ 23000 (लोन EMI सहित) और 9000 शादी के लिए और 7000 लोन के प्रीपेमेंट के लिए निवेश किया है} = 39000 मेरी अगली योजना अपना घर बनाने की है, लगभग 15 लाख का होम लोन लेना है और 7000 अतिरिक्त EMI के साथ अपने पर्सनल लोन का प्रीपेमेंट करने की कोशिश करना है, लेकिन इसमें 20 महीने लगते हैं, मैं अगले साल 2025 में लगभग 8 महीने बाद होम लोन लेना चाहता हूँ, इसलिए मैं हर महीने अतिरिक्त EMI के साथ अपने पर्सनल लोन को जल्द से जल्द बंद करने की कोशिश करता हूँ। लेकिन सही समय पर परिणाम नहीं मिल पा रहा है। मुझे क्या करना चाहिए? और क्या मैं सही रास्ते पर जा रहा हूँ? कृपया मुझे सुझाव दें

Ans: सबसे पहले, मैं आपके समर्पण और दूरदर्शी सोच की सराहना करता हूँ। वित्तीय प्रबंधन कठिन हो सकता है, खासकर ऋण और भविष्य की योजनाओं के मामले में। आपकी स्थिति को संतुलित दृष्टिकोण की आवश्यकता है। आइए इस पर गहराई से विचार करें।

अपने वित्तीय परिदृश्य को समझना
आपकी सैलरी 38,000 रुपये प्रति माह है। आपके पास 17,000 रुपये की पर्सनल लोन EMI है, जिसमें 4,90,000 रुपये की बकाया राशि है, जिसे 40 महीनों में चुकाना है। आप 2026 में अपनी शादी के लिए 9,000 रुपये प्रति माह निवेश कर रहे हैं, जिसमें 5,000 रुपये आवर्ती जमा (RD) और 4,000 रुपये म्यूचुअल फंड में हैं। आपका कुल मासिक खर्च 39,000 रुपये है, जिसमें लोन EMI, शादी के लिए निवेश और लोन के प्रीपेमेंट के लिए अतिरिक्त 7,000 रुपये शामिल हैं। आप 2025 में 15 लाख रुपये का होम लोन लेने की योजना बना रहे हैं। आइए आपकी वित्तीय यात्रा का विश्लेषण और रणनीति बनाते हैं।

ऋण चुकौती रणनीति
वर्तमान ऋण स्थिति का आकलन
आपका व्यक्तिगत ऋण EMI काफी अधिक है, जो आपकी आय का एक महत्वपूर्ण हिस्सा खा जाता है। आप इस ऋण को जल्दी बंद करने के लिए हर महीने 7,000 रुपये का प्रीपेमेंट कर रहे हैं, लेकिन यह आपके वित्त को कम कर रहा है।

प्रीपेमेंट के लाभ
अपने ऋण का प्रीपेमेंट करने से मूल राशि कम हो जाती है, जिससे ब्याज का बोझ कम हो जाता है। हालाँकि, यह आपके मासिक नकदी प्रवाह को भी कम करता है, जिससे आपकी बचत करने और अन्य लक्ष्यों के लिए निवेश करने की क्षमता सीमित हो जाती है।

प्रीपेमेंट और बचत को संतुलित करना
ऋण का आक्रामक रूप से प्रीपेमेंट करने के बजाय, एक संतुलित दृष्टिकोण पर विचार करें। अपने अतिरिक्त EMI का एक हिस्सा आपातकालीन निधि और निवेश के लिए आवंटित करें। यह सुनिश्चित करेगा कि आपके पास अप्रत्याशित खर्चों के लिए एक कुशन होगा और आपकी संपत्ति बढ़ती रहेगी।

निवेश रणनीति
म्यूचुअल फंड
म्यूचुअल फंड दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए एक अच्छा विकल्प हैं। वे विविधीकरण, पेशेवर प्रबंधन और चक्रवृद्धि लाभ प्रदान करते हैं।

म्यूचुअल फंड की श्रेणियाँ
इक्विटी म्यूचुअल फंड

शेयरों में निवेश करें।
दीर्घकालिक धन सृजन के लिए उपयुक्त।
उच्च रिटर्न, उच्च जोखिम।
डेट म्यूचुअल फंड

निश्चित आय वाली प्रतिभूतियों में निवेश करें।

स्थिर रिटर्न, कम जोखिम।

तरलता बनाए रखने के लिए अच्छा।

हाइब्रिड म्यूचुअल फंड

इक्विटी और डेट का मिश्रण।

संतुलित जोखिम और रिटर्न।

म्यूचुअल फंड के लाभ

पेशेवर प्रबंधन

फंड मैनेजर आपके लिए निवेश संबंधी निर्णय लेते हैं, जो आपके पास समय या विशेषज्ञता की कमी होने पर लाभकारी होते हैं।

विविधीकरण

विभिन्न परिसंपत्तियों में निवेश को फैलाने से जोखिम कम हो जाता है।

तरलता

इकाइयों को भुनाना आसान है, जिससे अच्छी तरलता मिलती है।

कंपाउंडिंग की शक्ति

दीर्घकालिक निवेश करने से आपका रिटर्न चक्रवृद्धि होता है, जिससे आपकी संपत्ति में उल्लेखनीय वृद्धि होती है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बनाम इंडेक्स फंड

इंडेक्स फंड के नुकसान

इंडेक्स फंड एक मार्केट इंडेक्स की नकल करते हैं, जो औसत मार्केट रिटर्न देते हैं। वे बाजार में होने वाले बदलावों पर प्रतिक्रिया नहीं दे सकते, जिससे मंदी के दौरान उनका प्रदर्शन खराब हो सकता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड रणनीतिक विकल्प बनाकर बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने का लक्ष्य रखते हैं। फंड मैनेजर बाजार के अवसरों का लाभ उठाने के लिए सक्रिय रूप से प्रतिभूतियों को खरीदते और बेचते हैं, जिससे उन्हें उच्च रिटर्न मिलता है।

डायरेक्ट फंड बनाम रेगुलर फंड
डायरेक्ट फंड के नुकसान
डायरेक्ट फंड के लिए सभी निवेश निर्णयों और कागजी कार्रवाई को संभालने की आवश्यकता होती है, जो पेशेवर मार्गदर्शन के बिना जटिल और समय लेने वाली हो सकती है।

रेगुलर फंड के लाभ
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के माध्यम से निवेश करने से आपके लक्ष्यों के अनुरूप विशेषज्ञ सलाह मिलती है। एक सीएफपी आपको सही फंड चुनने, आपके पोर्टफोलियो की निगरानी करने और आवश्यकतानुसार समायोजन करने, रिटर्न को अनुकूलित करने और जोखिमों का प्रबंधन करने में मदद कर सकता है।

आपातकालीन निधि
6-12 महीने के खर्चों के बराबर आपातकालीन निधि बनाए रखें। यह अप्रत्याशित खर्चों के लिए नकदी तक त्वरित पहुँच सुनिश्चित करता है, जिससे वित्तीय सुरक्षा मिलती है।

होम लोन रणनीति
होम लोन की तैयारी का आकलन
2025 में 15 लाख रुपये का होम लोन लेने की योजना बनाने के लिए सावधानीपूर्वक विचार करने की आवश्यकता है। सुनिश्चित करें कि आपकी आय स्थिर है, ऋण-से-आय अनुपात कम है और क्रेडिट स्कोर अच्छा है।

प्रीपेमेंट रणनीति
अपने पर्सनल लोन का पूरा प्रीपेमेंट करने के बजाय, प्रीपेमेंट और बचत के बीच संतुलन बनाए रखें। कुछ फंड इमरजेंसी फंड और निवेश के लिए आवंटित करें। इससे आपको होम लोन लेते समय अपने वित्त को बेहतर तरीके से प्रबंधित करने में मदद मिलेगी।

होम लोन EMI
अपने होम लोन EMI को अपने मासिक बजट के भीतर वहनीय बनाने की योजना बनाएँ। सुनिश्चित करें कि यह आपके वित्त पर बोझ न डाले या अन्य वित्तीय लक्ष्यों में बाधा न डाले।

जोखिम प्रबंधन
जोखिम को समझना और प्रबंधित करना महत्वपूर्ण है।

ऋण जोखिम
उच्च EMI आपके मासिक बजट को प्रभावित कर सकती है, जिससे बचत और निवेश सीमित हो सकते हैं। सुनिश्चित करें कि ऋण चुकौती प्रबंधनीय हो और वित्तीय स्थिरता में बाधा न बने।

निवेश जोखिम
म्यूचुअल फंड बाजार जोखिम के साथ आते हैं। जोखिम को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने के लिए अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाएँ। अपनी जोखिम क्षमता और वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर इक्विटी, डेट और हाइब्रिड फंड के बीच संतुलन बनाएँ।

पेशेवर मार्गदर्शन
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) के साथ काम करने से व्यक्तिगत निवेश रणनीतियाँ मिलती हैं। एक CFP वित्तीय बाजारों को नेविगेट करने और सूचित निर्णय लेने में मदद कर सकता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी वित्तीय यात्रा के लिए सावधानीपूर्वक योजना और रणनीतिक निवेश की आवश्यकता होती है। बचत और निवेश के साथ ऋण पूर्व भुगतान को संतुलित करें। इक्विटी, डेट और हाइब्रिड फंड के मिश्रण से अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो को मजबूत करें। उच्च संभावित रिटर्न के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पर विचार करें। विशेषज्ञ मार्गदर्शन और अनुकूलित रिटर्न के लिए सीएफपी के माध्यम से निवेश करें।

वित्तीय सुरक्षा के लिए एक आपातकालीन निधि बनाए रखें। वित्तीय तनाव से बचने के लिए अपने बजट के भीतर अपने होम लोन की ईएमआई की योजना बनाएं। अपने लक्ष्यों के साथ बने रहने के लिए नियमित रूप से अपनी वित्तीय योजनाओं की समीक्षा करें और उन्हें समायोजित करें।

अपने ऋण, निवेश और जोखिमों को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करके, आप अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त कर सकते हैं और एक सुरक्षित भविष्य का निर्माण कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ramalingam Kalirajan |6448 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 26, 2024

Question by Joy - Jun 26, 2024English

Money

मैं एक रेलवे कर्मचारी हूं, मेरा मासिक वेतन लगभग 38000 है। मेरे पास मासिक ईएमआई 17000 का पर्सनल लोन है और इसकी बकाया राशि लगभग शेष 40 महीने 490000 है। मैंने 2026 के पहले में अपनी शादी के लिए 9000 (5000 आरडी + 4000 एमएफ) का निवेश भी किया है। मेरा कुल व्यय = {23000 (ऋण ईएमआई सहित) और शादी के लिए 9000 और ऋण के पूर्व भुगतान के लिए 7000 का निवेश} = 39000 मेरी अगली योजना अपना घर बनाने की है, लगभग 15 लाख का होम लोन लेना है और अतिरिक्त ईएमआई 7000 के साथ अपने पर्सनल लोन का पूर्व भुगतान करने का प्रयास करना है, लेकिन इसमें 20 महीने लगते हैं, मैं अगले वर्ष 2025 में लगभग 8 महीने बाद होम लोन लेना चाहता मुझे क्या करना चाहिए? और क्या मैं सही रास्ते पर जा रहा हूँ? कृपया मुझे सुझाव दें

Ans: मैं देख रहा हूँ कि आप अपने वित्त और भविष्य के लक्ष्यों को प्रबंधित करने के लिए कड़ी मेहनत कर रहे हैं। आइए देखें कि आप अपनी योजनाओं को प्रभावी ढंग से कैसे प्राप्त कर सकते हैं।

अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना
सबसे पहले, आइए अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति का विश्लेषण करें:

मासिक वेतन: रु. 38,000
पर्सनल लोन EMI: रु. 17,000
पर्सनल लोन बकाया: रु. 4,90,000 (40 महीने शेष)
मासिक निवेश: रु. 9,000 (RD और MF)
कुल मासिक व्यय: रु. 23,000 (लोन EMI सहित)
लोन प्रीपेमेंट के लिए अतिरिक्त EMI: रु. 7,000
आपका एक स्पष्ट लक्ष्य है: अपना पर्सनल लोन जल्द से जल्द बंद करना और अगले साल होम लोन लेना।

लोन रीपेमेंट रणनीति
पर्सनल लोन प्रीपेमेंट पर ध्यान दें
आप पहले से ही रु. 1,000 का भुगतान कर रहे हैं। हर महीने अपने पर्सनल लोन के लिए 7,000 अतिरिक्त जमा करें। यह एक अच्छा कदम है। प्रीपेमेंट करके, आप ब्याज का बोझ कम कर रहे हैं। हालाँकि, यह आपकी उम्मीद के मुताबिक जल्दी लोन को बंद नहीं कर सकता है।

प्रीपेमेंट राशि बढ़ाएँ
यदि संभव हो, तो प्रीपेमेंट राशि बढ़ाने का प्रयास करें। थोड़ी सी भी वृद्धि लोन अवधि को काफी कम कर सकती है। जाँच करें कि क्या आप प्रीपेमेंट के लिए अधिक आवंटित करने के लिए कुछ विवेकाधीन खर्चों में अस्थायी रूप से कटौती कर सकते हैं।

एकमुश्त भुगतान
जब भी आपको कोई अतिरिक्त आय, जैसे बोनस या उपहार प्राप्त होता है, तो इसका उपयोग अपने पर्सनल लोन के लिए एकमुश्त भुगतान के लिए करें। इससे आपकी बकाया राशि और कम हो जाएगी।

निवेश रणनीति
लोन रीपेमेंट और निवेश को संतुलित करना
आप 2026 में अपनी शादी के लिए हर महीने 9,000 रुपये (आरडी में 5,000 रुपये और एमएफ में 4,000 रुपये) निवेश कर रहे हैं। यह महत्वपूर्ण है, लेकिन आपकी तत्काल प्राथमिकता पर्सनल लोन को चुकाना है।

अस्थायी रूप से निवेश पुनर्निर्देशित करें
अपने कुछ निवेशों को अस्थायी रूप से ऋण पूर्व भुगतान की ओर पुनर्निर्देशित करने पर विचार करें। उदाहरण के लिए, आरडी और एमएफ योगदान को थोड़ा कम करें और इस राशि का उपयोग पूर्व भुगतान के लिए करें। एक बार ऋण चुकाने के बाद, आप अपने निवेश को फिर से बढ़ा सकते हैं।

कुछ निवेश जारी रखें
अपने विवाह लक्ष्य के लिए कुछ निवेश जारी रखना आवश्यक है। निवेश को पूरी तरह से बंद न करें, क्योंकि यह लक्ष्य भी महत्वपूर्ण है।

होम लोन की योजना बनाना
होम लोन का समय
आप 2025 में होम लोन लेने की योजना बना रहे हैं। इससे पहले अपना पर्सनल लोन चुकाना समझदारी होगी। इससे आपका क्रेडिट स्कोर बेहतर होगा और वित्तीय तनाव कम होगा।

होम लोन की राशि
अपने होम लोन की राशि की सावधानीपूर्वक योजना बनाएं। सुनिश्चित करें कि ईएमआई आपके मासिक बजट के भीतर प्रबंधनीय है। वित्तीय तनाव को कम रखने के लिए अधिक उधार लेने से बचें।

डाउन पेमेंट के लिए बचत करें
अपने होम लोन के डाउन पेमेंट के लिए बचत करना शुरू करें। आम तौर पर, ऋणदाता घर के मूल्य का 20% डाउन पेमेंट मांगते हैं। इससे आपकी लोन राशि और ईएमआई कम हो जाएगी।

आपातकालीन निधि बनाना
आपातकालीन निधि का महत्व
आपकी वित्तीय योजनाओं को बाधित किए बिना अप्रत्याशित खर्चों को संभालने के लिए आपातकालीन निधि महत्वपूर्ण है। कम से कम 3-6 महीने के खर्चों के बराबर बचत करने का लक्ष्य रखें।

धीरे-धीरे बचत करें
छोटी-छोटी शुरुआत करें। हर महीने अपने वेतन का एक हिस्सा आपातकालीन निधि के लिए बचाएं। एक बार आपका व्यक्तिगत ऋण चुकाने के बाद आप इस राशि को बढ़ा सकते हैं।

वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करना
बजट और व्यय प्रबंधन
अपनी आय और व्यय को ट्रैक करने के लिए एक विस्तृत बजट बनाएं। उन क्षेत्रों की पहचान करें जहाँ आप लागत में कटौती कर सकते हैं। इससे ऋण चुकौती और बचत के लिए अधिक धन मुक्त होगा।

नए ऋण से बचें
जब तक आपका व्यक्तिगत ऋण चुकाया नहीं जाता और आपकी वित्तीय स्थिति स्थिर नहीं हो जाती, तब तक कोई भी नया ऋण या क्रेडिट लेने से बचें। इससे आपको अपने लक्ष्यों को प्राप्त करने में मदद मिलेगी।

नियमित वित्तीय समीक्षा
प्रगति की निगरानी करें
अपनी वित्तीय स्थिति की नियमित समीक्षा करें। अपने ऋण शेष, निवेश वृद्धि और बजट पालन की जाँच करें। इससे आपको ध्यान केंद्रित करने और आवश्यक समायोजन करने में मदद मिलेगी।

पेशेवर मार्गदर्शन लें
व्यक्तिगत सलाह के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) से परामर्श करने पर विचार करें। वे आपकी स्थिति के अनुरूप जानकारी प्रदान कर सकते हैं और आपके लक्ष्यों को कुशलतापूर्वक प्राप्त करने में आपकी सहायता कर सकते हैं।

निवेश विकल्पों का मूल्यांकन
इंडेक्स फंड से बचें
इंडेक्स फंड आकर्षक लग सकते हैं, लेकिन उनकी सीमाएँ हैं। वे मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकते या लगातार बेहतर रिटर्न नहीं दे सकते। पेशेवर प्रबंधन के साथ सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर रिटर्न दे सकते हैं और बाजार में होने वाले बदलावों के अनुकूल हो सकते हैं।

नियमित फंड के लाभ
प्रत्यक्ष फंड के लिए सक्रिय प्रबंधन और बाजार ज्ञान की आवश्यकता होती है। CFP क्रेडेंशियल वाले म्यूचुअल फंड डिस्ट्रीब्यूटर (MFD) के माध्यम से निवेश करने से पेशेवर मार्गदर्शन और बेहतर फंड चयन मिलता है। इससे बेहतर प्रदर्शन और मन की शांति मिल सकती है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आप अपने वित्तीय लक्ष्यों पर स्पष्ट ध्यान केंद्रित करके सही रास्ते पर हैं। ऋण चुकौती को प्राथमिकता देना बुद्धिमानी है, लेकिन अपने भविष्य के लक्ष्यों के लिए निवेश को संतुलित करना भी आवश्यक है।

यदि संभव हो तो अपनी पूर्व भुगतान राशि बढ़ाएँ और कुछ निवेशों को अस्थायी रूप से पुनर्निर्देशित करने पर विचार करें। नियमित रूप से अपनी वित्तीय स्थिति की समीक्षा करें और यदि आवश्यक हो तो पेशेवर सलाह लें। आप बहुत अच्छा कर रहे हैं, और कुछ समायोजन के साथ, आप अपने लक्ष्यों को प्रभावी ढंग से प्राप्त करेंगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

www.holisticinvestment.in

Ramalingam Kalirajan |6448 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 01, 2024

Question by Harshni - Jul 01, 2024English

Money

आय - 30k मासिक किराया -14k ईएमआई 32k है, जिसका भुगतान मैं अपने परिवार की मदद से कर रहा हूँ। मैं सभी ईएमआई बंद करना चाहता हूँ और छोटी राशि का भुगतान करना चाहता हूँ। क्या यह एक अच्छा विकल्प होगा यदि मैं 35% पर 1 लाख का लोन लेता हूँ और मासिक ईएमआई का बोझ कम करता हूँ मेरे पास गोल्ड लोन 1.9l है, बाहरी लोन 65k O/s किराया 28000 ऐप लोन कुल O/s 60k मैं पिछले कुछ महीनों से कुछ ऐप लोन चुकाने में विफल रहा हूँ, सिबिल प्रभावित हुआ है और बहुत सारे लोन हैं। कोई भी बैंक कोई लोन देने के लिए तैयार नहीं है। मेरे पास एक ऑफर है बजाज में 35% ब्याज पर 1 लाख का लोन। मुझे क्या करना चाहिए और कौन सा तरीका सबसे अच्छा है? कृपया मेरी मदद करें

Ans: मैं समझता हूँ कि आपकी स्थिति चुनौतीपूर्ण है, और आपको अपने ऋणों को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने का तरीका खोजने की आवश्यकता है। इस वित्तीय कठिनाई से निपटने में आपकी मदद करने के लिए यहाँ कुछ कदम दिए गए हैं:

अपनी वित्तीय स्थिति का आकलन करें
आय और व्यय:
मासिक आय: रु. 30,000
किराया: रु. 14,000
ईएमआई: रु. 32,000 (परिवार के सहयोग के साथ)
गोल्ड लोन: रु. 1.9 लाख
अन्य लोन: रु. 65,000
बकाया किराया: रु. 28,000
ऐप लोन: रु. 60,000
तुरंत उठाए जाने वाले कदम
उच्च ब्याज वाले लोन से बचें:

बजाज से 35% ब्याज पर 1 लाख रुपये का लोन लेना बहुत महंगा है और इससे आपका वित्तीय बोझ और बढ़ जाएगा।
ऋणदाताओं से बातचीत करें:

अपने मौजूदा ऋणदाताओं से संपर्क करें, अपनी स्थिति बताएं और अपने लोन के पुनर्गठन का अनुरोध करें। वे कम EMI, विस्तारित अवधि या अस्थायी स्थगन की पेशकश कर सकते हैं।
परिवार का समर्थन:

यदि संभव हो तो परिवार से मदद मांगना जारी रखें। अपने तत्काल बोझ को कम करने के लिए उनके समर्थन में अस्थायी वृद्धि पर चर्चा करने पर विचार करें।
संपत्तियां बेचें:

यदि आपके पास कोई ऐसी संपत्ति है जिसे बिना किसी महत्वपूर्ण नुकसान के बेचा जा सकता है, तो पहले उच्च-ब्याज वाले ऋणों को चुकाने के लिए ऐसा करने पर विचार करें।
मध्यम अवधि की रणनीतियाँ
ऋण समेकन:

कम ब्याज दर वाली ऋण समेकन योजना की तलाश करें। आपके वर्तमान क्रेडिट स्कोर को देखते हुए यह कठिन हो सकता है, लेकिन कुछ गैर-बैंक वित्तीय कंपनियाँ (NBFC) ऐसी सेवाएँ प्रदान करती हैं।
आय बढ़ाएँ:

अतिरिक्त आय स्रोतों की तलाश करें, जैसे कि अंशकालिक काम, फ्रीलांस जॉब या अप्रयुक्त वस्तुओं को बेचना।
वित्तीय परामर्श:

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) या क्रेडिट परामर्श एजेंसी से परामर्श करें। वे व्यक्तिगत सलाह दे सकते हैं और लेनदारों के साथ बातचीत करने में मदद कर सकते हैं।
दीर्घ-अवधि की योजना
क्रेडिट स्कोर सुधार:

एक बार जब आपका तत्काल वित्तीय संकट प्रबंधित हो जाए, तो अपने सभी बकाया समय पर चुकाकर और बकाया ऋणों को कम करके अपने क्रेडिट स्कोर को बेहतर बनाने पर काम करें।
बजट बनाना:

खर्चों को नियंत्रित करने और ऋण चुकौती को प्राथमिकता देने के लिए एक सख्त बजट बनाएं।
अंतिम अंतर्दृष्टि
वर्तमान ऋण का प्रबंधन करने के लिए उच्च-ब्याज ऋण लेने से ऋण जाल में फंस सकते हैं। वर्तमान ऋणदाताओं के साथ बातचीत करने, परिवार का समर्थन प्राप्त करने और किसी भी अतिरिक्त उच्च-लागत वाले ऋण से बचने पर ध्यान केंद्रित करें। यदि संभव हो तो संपत्ति बेचने पर विचार करें और अपनी आय बढ़ाने के तरीकों की तलाश करें। व्यक्तिगत सहायता के लिए एक वित्तीय परामर्शदाता से परामर्श करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

नवीनतम प्रश्न

Moneywize |160 Answers |Ask -Follow

Financial Planner - Answered on Sep 28, 2024

Asked by Anonymous - Sep 27, 2024English

Money

मैं लगभग 35 वर्षीय कामकाजी महिला हूँ तथा अपने 6 वर्षीय बेटे के साथ चेन्नई में रहती हूँ। मैं धारा 80सी के अंतर्गत म्यूचुअल फंड और अन्य कर-बचत उपकरणों में निवेश के माध्यम से अपनी वेतन आय पर कर कैसे बचा सकती हूँ?

Ans: धारा 80C को समझना
आयकर अधिनियम की धारा 80C आपकी कर योग्य आय पर ₹1.5 लाख तक की कटौती प्रदान करती है। विभिन्न वित्तीय साधनों में निवेश करके इसका दावा किया जा सकता है। यहाँ कुछ लोकप्रिय विकल्प दिए गए हैं जो आपके लक्ष्यों के साथ संरेखित हैं:
1. पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF):
• लाभ: गारंटीड रिटर्न के साथ सुरक्षित, दीर्घकालिक निवेश।
• नुकसान: 15 साल की लॉक-इन अवधि।
2. इक्विटी लिंक्ड सेविंग स्कीम (ELSS):
• लाभ: उच्च रिटर्न की संभावना, सबसे कम लॉक-इन अवधि (3 वर्ष)।
• नुकसान: बाजार से जुड़े जोखिम।
3. राष्ट्रीय पेंशन योजना (NPS):
• लाभ: कर लाभ, पेंशन आय, धारा 80CCD(1B) के तहत ₹50,000 की अतिरिक्त कटौती।
• नुकसान: समय से पहले निकासी पर जुर्माना।
4. सुकन्या समृद्धि योजना (SSY):
• लाभ: बालिकाओं के लिए समर्पित, कर-मुक्त ब्याज।
• नुकसान: दो बच्चों तक सीमित, दीर्घकालिक निवेश।
• 5. कर्मचारी भविष्य निधि (EPF):
• लाभ: नियोक्ता का योगदान, कर-मुक्त ब्याज।
• नुकसान: निवेश पर सीमित नियंत्रण।
6. कर-बचत सावधि जमा:
• लाभ: अपेक्षाकृत सुरक्षित, निश्चित ब्याज दर।
• नुकसान: अन्य विकल्पों की तुलना में कम रिटर्न।
अतिरिक्त सुझाव:
• विविधता: जोखिम प्रबंधन और संभावित रूप से अधिकतम रिटर्न के लिए निवेश के मिश्रण पर विचार करें।
• वित्तीय सलाहकार से परामर्श करें: अपनी विशिष्ट वित्तीय स्थिति और लक्ष्यों के अनुरूप पेशेवर सलाह लें।
• अपनी जोखिम सहनशीलता पर विचार करें: ऐसे निवेश चुनें जो आपकी सुविधा के स्तर के अनुरूप हों।
• नियमित रूप से समीक्षा करें: समय-समय पर अपने निवेश का मूल्यांकन करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि वे आपकी बदलती जरूरतों को पूरा करते हैं।
याद रखें: सबसे अच्छी कर-बचत रणनीति आपकी व्यक्तिगत परिस्थितियों पर निर्भर करती है। निवेश संबंधी निर्णय लेने से पहले अपने वित्तीय लक्ष्यों, जोखिम क्षमता और समयावधि का मूल्यांकन करना आवश्यक है।

Nayagam P P |3767 Answers |Ask -Follow

Career Counsellor - Answered on Sep 28, 2024

Asked by Anonymous - Jun 28, 2024English

Career

आर्किटेक्चर की डिग्री के लिए सुशांत स्कूल ऑफ आर्ट एंड आर्किटेक्चर कैसा है?

Ans: हाँ, अच्छा है। हालाँकि, जब तक आप अपना BArch पूरा नहीं कर लेते, तब तक अपने कौशल को उन्नत करते रहें। आपके समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ।

‘ करियर | शिक्षा | जॉब्स’ के बारे में अधिक जानने के लिए, RediffGURUS में हमसे पूछें / फ़ॉलो करें।

Nayagam P P |3767 Answers |Ask -Follow

Career Counsellor - Answered on Sep 28, 2024

Question by Rishi - Sep 28, 2024English

Career

क्या DSATM (दयानन्द सागर एकेडमी ऑफ टेक्नोलॉजी एंड मैनेजमेंट) से कंप्यूटर साइंस एंड डिजाइन करना बेहतर है या कैम्ब्रिज इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी बेंगलुरु से ISE करना बेहतर है?

Ans: ऋषि, DSATM से CSE को प्राथमिकता देते हैं। आपके समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ।

‘ करियर | शिक्षा | जॉब्स’ के बारे में अधिक जानने के लिए, RediffGURUS में हमसे पूछें / हमें फ़ॉलो करें।

Nayagam P P |3767 Answers |Ask -Follow

Career Counsellor - Answered on Sep 28, 2024

Asked by Anonymous - Sep 27, 2024English

Career

नमस्ते सर, मैं अपने करियर के बारे में कुछ सलाह चाहता था जो अब मुझे लगता है कि विफल हो रहा है। मैं अर्थशास्त्र ऑनर्स में बीए कर रहा हूं और अब मैं स्नातक के अपने अंतिम वर्ष में हूं। पहले से ही मैं अपने विषयों की अवधारणाओं को स्पष्ट रूप से नहीं समझ पाया था, लेकिन फिर भी मैंने अपने सेमेस्टर परीक्षाओं में उत्तीर्ण अंक प्राप्त करने की पूरी कोशिश की। किसी तरह मैंने अपना पहला साल पास कर लिया लेकिन इस साल मैंने अपने दूसरे साल की परीक्षा दी जो अच्छी नहीं रही। यह मेरे पूरे जीवन की सबसे खराब परीक्षा थी। अब मुझे पता चला है कि हमारा विश्वविद्यालय छात्रों को फेल कर रहा है और मैं बहुत डरा हुआ और भ्रमित हूं कि अब क्या करना है। कृपया मेरी इसमें मदद करें।

Ans: कृपया अपने कॉलेज का नाम बताएं और बताएं कि वह किस विश्वविद्यालय से संबद्ध है?

Nayagam P P |3767 Answers |Ask -Follow

Career Counsellor - Answered on Sep 28, 2024

Asked by Anonymous - Jun 24, 2024English

Career

क्या आर्किटेक्चर की पढ़ाई के लिए क्राइस्ट स्कूल ऑफ आर्किटेक्चर एक अच्छा विकल्प है?

Ans: हाँ। हालाँकि, अपने कौशल को उन्नत करते रहें। एक पेशेवर लिंक्डइन प्रोफ़ाइल रखें, उन्हें अपडेट करते रहें और कैंपस भर्ती या ऑफ़-कैंपस के लिए खुद को तैयार करने के लिए जॉब मार्केट ट्रेंड जानने के लिए उसमें जॉब अलर्ट डालें। आपके समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ।

‘ करियर | शिक्षा | जॉब्स’ के बारे में अधिक जानने के लिए, RediffGURUS में हमसे पूछें / फ़ॉलो करें।

Milind Vadjikar |240 Answers |Ask -Follow

Insurance, Stocks, MF, PF Expert - Answered on Sep 28, 2024

Question by Mehernosh - Sep 28, 2024English

Money

HI टीम, कृपया मुझे लंबी अवधि के लिए अलग-अलग MF में 15 लाख रुपये निवेश करने के लिए मार्गदर्शन करें

Ans: नमस्ते;

आप अपनी जमा राशि (15 लाख) को 40:40:20 के अनुपात में निम्न प्रकार के म्यूचुअल फंड में निवेश कर सकते हैं;

1. फ्लेक्सीकैप फंड (PPFAS फ्लेक्सीकैप फंड) 40%

2. लार्ज और मिडकैप फंड (मिराए एसेट लार्ज और मिडकैप फंड) 40%

3. स्मॉल कैप फंड (निप्पॉन स्मॉल कैप फंड) 20%.

ये फंड लंबी अवधि के लिए प्रस्तावित हैं.

अपडेट के लिए आप हमें X पर @mars_invest पर फॉलो कर सकते हैं.

*म्यूचुअल फंड में निवेश बाजार के जोखिमों के अधीन हैं. कृपया निवेश करने से पहले योजना से संबंधित सभी दस्तावेज़ ध्यान से पढ़ें.

निवेश करने में खुशी हो!!

Ramalingam Kalirajan |6448 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Sep 28, 2024

Question by Ramesh - Sep 28, 2024English

Money

सर, मैं 45 साल का हूँ, मैंने बिज़नेस में 1 करोड़ खो दिए हैं और जॉब प्रोफ़ाइल में शिफ्ट हो गया हूँ और 24 लाख प्रति वर्ष कमा रहा हूँ, मेरे पास 65 लाख का 1 घर है, 40 लाख का होम लोन है, 20 लाख की मेडिक्लेम पॉलिसी है, कोई निवेश नहीं है। आगे क्या रास्ता है? 1. तुरंत कर्ज से बाहर आ जाऊँ। 2. बच्चों के लिए थोड़ा पैसा जमा करूँ। 9 और 8 साल के 2 बच्चे हैं। स्कूल थोड़ा महंगा है। 5 लाख प्रति वर्ष।

Ans: आपको 1 करोड़ रुपये के व्यावसायिक नुकसान के साथ एक बड़ा वित्तीय झटका लगा है और उसके बाद से आप 24 लाख रुपये की वार्षिक आय वाली नौकरी में चले गए हैं। वर्तमान में, आपके पास 65 लाख रुपये का घर है, लेकिन उस पर 40 लाख रुपये का बकाया ऋण है, और आपने अपने दो बच्चों के लिए एक महंगे स्कूल सेटअप का उल्लेख किया है, जिसकी वार्षिक फीस 5 लाख रुपये है। आपके पास 20 लाख रुपये की मेडिक्लेम पॉलिसी भी है, जो स्वास्थ्य कवरेज के मामले में कुछ सुरक्षा प्रदान करती है। अब, आप अपने ऋणों को चुकाने, अपने बच्चों के भविष्य को सुरक्षित करने और एक वित्तीय कुशन बनाने के लिए उत्सुक हैं।

आपकी परिस्थितियों को देखते हुए, ऋण चुकौती को प्राथमिकता देना, अपने बच्चों की शिक्षा को सुरक्षित करना और अपने वित्तीय आधार का पुनर्निर्माण करना महत्वपूर्ण है। अपने लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए यहाँ एक चरण-दर-चरण दृष्टिकोण दिया गया है।

1. ऋण चुकौती को प्राथमिकता दें
गृह ऋण का भुगतान करना
आपका 40 लाख रुपये का गृह ऋण एक महत्वपूर्ण दायित्व है। यह देखते हुए कि आप अपने बच्चों की शिक्षा के लिए सालाना 5 लाख रुपये का भुगतान करते हैं, यह ऋण एक बड़ा वित्तीय बोझ होगा। हालाँकि, अपनी जीवनशैली को बनाए रखते हुए अपने होम लोन का आक्रामक तरीके से भुगतान करना दीर्घकालिक स्थिरता के लिए महत्वपूर्ण है।

ईएमआई भुगतान बढ़ाएँ: जाँच करें कि क्या आप अपने होम लोन की ईएमआई बढ़ा सकते हैं। आप अपने अतिरिक्त आय को अपने होम लोन की ओर पुनर्निर्देशित कर सकते हैं। ईएमआई में थोड़ी सी भी वृद्धि आपके समग्र ऋण अवधि को कम कर सकती है, जिससे आपको लंबे समय में पर्याप्त ब्याज की बचत होगी।

एकमुश्त पूर्व भुगतान: यदि आपको कोई बोनस या वित्तीय लाभ मिलता है, तो उसका उपयोग मूलधन के लिए एकमुश्त भुगतान करने के लिए करें। इससे ऋण को जल्दी से कम करने में मदद मिलेगी।

अपने होम लोन को पुनर्वित्त करें: यदि आपकी वर्तमान ब्याज दर अधिक है, तो ऋण को कम ब्याज दर पर पुनर्वित्त करने पर विचार करें। ब्याज में थोड़ी सी भी कमी लंबी अवधि में महत्वपूर्ण बचत का कारण बन सकती है।

2. एक आपातकालीन निधि बनाएँ
किसी भी निवेश को शुरू करने से पहले, आपको एक आपातकालीन निधि स्थापित करने की आवश्यकता है। यह आपको अप्रत्याशित खर्चों के मामले में अधिक ऋण लेने से बचाएगा।

6 महीने के रहने के खर्च को लक्ष्य करें: अपने परिवार के कम से कम 6 महीने के रहने के खर्च को कवर करने के लिए पर्याप्त धन अलग रखें। इसमें EMI भुगतान, स्कूल की फीस और दिन-प्रतिदिन के खर्च शामिल होने चाहिए। आपातकालीन स्थितियों के लिए 8-10 लाख रुपये के फंड का लक्ष्य रखें।

लिक्विड फंड में रखें: आप इस पैसे को लिक्विड म्यूचुअल फंड या उच्च ब्याज वाले बचत खाते में रख सकते हैं। विचार यह है कि यह आसानी से सुलभ होना चाहिए और कुछ रिटर्न प्रदान करना चाहिए।

3. बच्चों की शिक्षा पर ध्यान दें
आपके बच्चे 9 और 8 साल के हैं, और उनकी शिक्षा एक महत्वपूर्ण चालू खर्च है। 5 लाख रुपये की वार्षिक फीस के साथ, लागत काफी अधिक है।

एक समर्पित शिक्षा कोष स्थापित करें: आप उनकी भविष्य की शैक्षिक आवश्यकताओं के लिए समर्पित म्यूचुअल फंड में एक व्यवस्थित निवेश योजना (SIP) शुरू कर सकते हैं। इक्विटी म्यूचुअल फंड 10-15 साल की अवधि में सबसे अच्छी वृद्धि प्रदान करेंगे, लेकिन आपको इसे सावधानीपूर्वक प्रबंधित करने की आवश्यकता होगी क्योंकि वे उच्च शिक्षा के करीब पहुंच रहे हैं।

शिक्षा बीमा पर विचार करें: हालाँकि आपके पास मेडिक्लेम पॉलिसी है, लेकिन शिक्षा बीमा योजना आपके साथ कुछ होने की स्थिति में अतिरिक्त कवरेज प्रदान कर सकती है। इससे यह सुनिश्चित होगा कि आपके न रहने पर भी उनकी शिक्षा का खर्चा चलता रहे।

4. रिटायरमेंट के लिए दीर्घकालिक निवेश शुरू करें
चूँकि आपके पास कोई मौजूदा निवेश नहीं है और न ही आपको कोई होम लोन चुकाना है, इसलिए धीरे-धीरे और लगातार अपनी दीर्घकालिक बचत का निर्माण करना शुरू करें। 45 की उम्र में, आपके पास रिटायरमेंट तक लगभग 15-20 साल हैं, जो कि रिटायरमेंट कॉर्पस बढ़ाने के लिए पर्याप्त समय है, अगर आप अभी काम करते हैं।

व्यवस्थित निवेश योजनाएँ (SIP): इक्विटी म्यूचुअल फंड में SIP से शुरुआत करें। इक्विटी फंड में लंबी अवधि में ज़्यादा रिटर्न देने की क्षमता होती है, जो समय सीमा को देखते हुए महत्वपूर्ण है। आप छोटी शुरुआत कर सकते हैं और अपनी वित्तीय स्थिति स्थिर होने पर योगदान बढ़ा सकते हैं।

पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF): PPF खाता खोलने पर विचार करें। हालाँकि इक्विटी की तुलना में इसकी ब्याज दर कम है, लेकिन यह कर लाभ और जोखिम-मुक्त रिटर्न प्रदान करता है। यह आपकी रिटायरमेंट फंड का एक हिस्सा बनाने के लिए आदर्श है।

स्वैच्छिक भविष्य निधि (VPF): यदि आपकी कंपनी EPF (कर्मचारी भविष्य निधि) प्रदान करती है, तो VPF में अतिरिक्त योगदान करने पर विचार करें। इससे कर-मुक्त सेवानिवृत्ति कोष बनाने में मदद मिलेगी।

5. सुरक्षित स्वास्थ्य और जीवन बीमा
आपके पास पहले से ही 20 लाख रुपये की मेडिक्लेम पॉलिसी है, जो अच्छी बात है। हालाँकि, दो छोटे बच्चों के साथ, उचित जीवन बीमा के माध्यम से अपने परिवार के भविष्य को सुरक्षित करना महत्वपूर्ण है।

टर्म इंश्योरेंस: आपको ऐसी टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी लेनी चाहिए जो आपकी वार्षिक आय का कम से कम 10 गुना कवर करे। 24 लाख रुपये के वार्षिक वेतन के साथ, 2.5-3 करोड़ रुपये की टर्म पॉलिसी पर विचार करें। यह आपके परिवार की वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करेगी यदि आपको कुछ भी हो जाता है।

मेडिक्लेम पॉलिसी की समीक्षा करें: बढ़ती चिकित्सा लागतों के साथ, 20 लाख रुपये की मेडिक्लेम पॉलिसी पर्याप्त नहीं हो सकती है। अपने बजट के आधार पर कवरेज को 30-40 लाख रुपये तक बढ़ाने पर विचार करें।

6. वर्तमान जीवनशैली और खर्चों का प्रबंधन करें
आपके बच्चों की स्कूल फीस सालाना 5 लाख रुपये है, जो आपकी आय का एक महत्वपूर्ण हिस्सा है। आपको यह सुनिश्चित करने की आवश्यकता होगी कि यह खर्च आपके वित्तीय लक्ष्यों को प्रभावित न करे।

बजट बनाना: यह सुनिश्चित करने के लिए एक सख्त बजट बनाएं कि आप हर महीने बचत और निवेश करने में सक्षम हैं। जब तक आप अपनी वित्तीय स्थिति को स्थिर करने में सक्षम नहीं हो जाते, तब तक विवेकाधीन खर्च को न्यूनतम रखें।

जीवनशैली मुद्रास्फीति से बचें: जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, जीवनशैली मुद्रास्फीति (आय बढ़ने के साथ खर्च में वृद्धि) से बचना महत्वपूर्ण है। अपने जीवन स्तर को बढ़ाने के बजाय बचत और निवेश को प्राथमिकता दें।

7. अपने वित्तीय आत्मविश्वास का पुनर्निर्माण करें
व्यवसाय में नुकसान को देखते हुए, वित्तीय तनाव महसूस करना समझ में आता है, लेकिन आप अपनी नौकरी पर ध्यान केंद्रित करके और अपने वित्तीय आधार का पुनर्निर्माण करके सही कदम उठा रहे हैं। अब महत्वपूर्ण बात यह है कि अपने वित्त के साथ सुसंगत और अनुशासित रहें।

सकारात्मक और प्रतिबद्ध रहें: आपके पास अपने वित्तीय पोर्टफोलियो के पुनर्निर्माण के लिए कमाई करने की क्षमता और समय है। अपने निवेश और ऋण चुकौती रणनीतियों पर टिके रहें, और आप पाएंगे कि प्रगति धीरे-धीरे होती है।

दीर्घकालिक लक्ष्यों पर ध्यान दें: अल्पकालिक बाजार में उतार-चढ़ाव और वित्तीय बाधाएँ चिंता का कारण हो सकती हैं, लेकिन आपका लक्ष्य हमेशा अपने परिवार के लिए दीर्घकालिक वित्तीय स्थिरता और सुरक्षा होना चाहिए।

अंतिम अंतर्दृष्टि
ऋण में कमी पर ध्यान दें: अपने गृह ऋण का भुगतान करने को प्राथमिकता दें और नए ऋण लेने से बचें। किसी भी अतिरिक्त आय या बोनस का उपयोग ऋण को तेज़ी से चुकाने के लिए करें।

एक आपातकालीन निधि बनाएँ: निवेश शुरू करने से पहले आसानी से सुलभ आपातकालीन निधि में कम से कम 6 महीने के खर्चों को सुरक्षित करें।

बच्चों की शिक्षा के लिए निवेश करना शुरू करें: इक्विटी म्यूचुअल फंड में SIP के साथ एक शिक्षा निधि शुरू करें। इससे आपको उनकी उच्च शिक्षा की लागत को कवर करने में मदद मिलेगी।

सेवानिवृत्ति की योजना: इक्विटी फंड में SIP शुरू करें और दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति बचत के लिए PPF खाता खोलें। यदि उपलब्ध हो तो VPF योगदान पर विचार करें।

अपने परिवार को सुरक्षित करें: यदि आवश्यक हो तो स्वास्थ्य बीमा कवरेज बढ़ाएँ और अपने परिवार की सुरक्षा के लिए 2.5-3 करोड़ रुपये की टर्म बीमा पॉलिसी लें।

अनुशासित बचत, विवेकपूर्ण निवेश और केंद्रित ऋण चुकौती के साथ, आप अपने वित्तीय भविष्य का पुनर्निर्माण करने और अपने बच्चों की शिक्षा के साथ-साथ अपनी सेवानिवृत्ति को सुरक्षित करने में सक्षम होंगे।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार
www.holisticinvestment.in
होलिस्टिक इन्वेस्टमेंट यूट्यूब चैनल

Milind Vadjikar |240 Answers |Ask -Follow

Insurance, Stocks, MF, PF Expert - Answered on Sep 28, 2024

Question by sasprings - Sep 27, 2024English

Money

सबसे पहले मैं आपको धन्यवाद देना चाहता हूँ सर, जरूरतमंद लोगों को अपनी सलाह देने के लिए। मेरा नाम शिव है और मेरी उम्र 28 साल है। मेरे पिता ने जनवरी 2019 में 35 लाख का होम लोन लिया था। मेरे पिता की मौजूदा सैलरी कटौतियों के बाद 87000 रुपये है। मेरे पिता होम लोन के लिए 33500 रुपये की मासिक किस्त दे रहे हैं। मेरे पिता के पास पेंशन नहीं है और वे 2 साल में रिटायर हो जाएँगे। मेरी सैलरी कटौतियों के बाद 50000 रुपये है और मेरे पास 1.8 करोड़ का टर्म लाइफ इंश्योरेंस है। मेरे भाई की सैलरी कटौतियों के बाद 1 लाख रुपये है और हम दोनों शादीशुदा हैं। मेरे पिता की रिटायरमेंट के बाद, उन्हें 40 लाख रुपये की एकमुश्त राशि मिलेगी और हम उसका इस्तेमाल अपने होम लोन का भुगतान करने के लिए नहीं करना चाहते क्योंकि मेरे माता-पिता के लिए कोई पेंशन नहीं थी। हम अपने बच्चों की शिक्षा को प्रभावित किए बिना अपने होम लोन का भुगतान कैसे कर सकते हैं और हम अपने माता-पिता और खुद के लिए अपने खर्चों का प्रबंधन कैसे कर सकते हैं। मैं और मेरा भाई म्यूचुअल फंड में निवेश करने में रुचि रखते हैं। मेरे भाई के पास 10 लाख का स्वास्थ्य बीमा है जिसमें मेरे माता-पिता शामिल हैं। कृपया हमारे होम लोन, बच्चों की शिक्षा के खर्चों का प्रबंधन करने का कोई तरीका सुझाएँ और हम जल्द से जल्द कर्ज मुक्त होना चाहते हैं और अपनी संपत्ति बनाना चाहते हैं। कृपया अपनी बहुमूल्य सलाह दें सर। मैं इसका बेसब्री से इंतज़ार करूँगा। धन्यवाद, शिव

Ans: नमस्ते;

आपके प्रश्नों के संभावित उत्तरों की तलाश करने के लिए आपका हार्दिक स्वागत है।

आपके पिता की सेवानिवृत्ति के बाद वे किसी जीवन बीमा कंपनी से तत्काल वार्षिकी खरीद सकते हैं। 6% की वार्षिकी दर को ध्यान में रखते हुए वे अगले महीने से तुरंत 20 K का मासिक भुगतान प्राप्त करने की उम्मीद कर सकते हैं। (आप बेहतर वार्षिकी दर के लिए इधर-उधर खरीदारी करने और बातचीत करने का प्रयास कर सकते हैं)।

20 K के मासिक भुगतान में से आपके माता-पिता 10 K अपने खर्चों के लिए रख सकते हैं और शेष 10 K को ऋण EMI के लिए निर्धारित किया जा सकता है।

चूँकि गृह ऋण EMI 33.5 K है, इसलिए मेरा सुझाव है कि आप और आपका भाई शेष राशि (23.5 K) को बराबर अनुपात (प्रति व्यक्ति, प्रति माह 11750) में साझा कर सकते हैं।

जैसा कि सही कहा गया है कि आपके परिवार को जितना संभव हो सके मूलधन का भुगतान करके इस गृह ऋण की जल्दी चुकौती पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए।

यदि ऋण चुकौती अवधि 10 वर्ष से अधिक है तो आप और भाई को आपके पिता के साथ संपत्ति के सह-स्वामी के रूप में जोड़ा जा सकता है।

इससे आप और आपका भाई होम लोन के भुगतान पर आयकर कटौती प्राप्त कर सकते हैं। इसमें स्टाम्प ड्यूटी, रजिस्ट्रेशन और कानूनी खर्च शामिल होंगे, इसलिए यह तभी समझ में आएगा जब लोन चुकाने की अवधि 10 साल से ज़्यादा हो। बेहतर होगा कि आप इस विकल्प को अपनाने के लिए किसी CA से सलाह लें। 11750 के मासिक भुगतान के बावजूद, आपके और आपके भाई के पास अन्य लक्ष्यों के लिए निवेश करने के लिए अतिरिक्त धन होगा। यह जानकर अच्छा लगा कि आपके माता-पिता स्वास्थ्य बीमा के अंतर्गत आते हैं। हो सकता है कि आपके माता-पिता ने आप दोनों के लिए बहुत ज़्यादा संपत्ति न छोड़ी हो, लेकिन उन्होंने आपके लिए बेहतरीन शिक्षा सुनिश्चित की है, जिसके कारण आप जीवन में अच्छी तरह से स्थापित हैं। इसे ध्यान में रखें। खुशहाल निवेश!!

Ramalingam Kalirajan |6448 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Sep 28, 2024

Asked by Anonymous - Sep 28, 2024English

Money

सर, मेरी आयु 50 वर्ष है, वर्तमान में मेरे पास 30x40 क्षेत्रफल के 2 मकान हैं, तथा 30 लाख का सोना और 10 लाख की एफडी है, तथा अगले वर्ष एलआईसी से 40 लाख के आसपास राशि प्राप्त होगी, मेरे दो बच्चे हैं, जिनमें से एक बी.ई. द्वितीय वर्ष में पढ़ रहा है, तथा एक 8वीं कक्षा में है, मेरे पास केवल 10 वर्ष का समय है, मैं सेवानिवृत्त हो जाऊंगा, वर्तमान में मैंने 25000 एसआईपी और 5 हजार का पीपीएफ शुरू किया है, क्या यह मेरे अगले सेवानिवृत्त जीवन के लिए पर्याप्त है....

Ans: आपके पास रिटायरमेंट तक 10 साल हैं और आप अपनी मौजूदा वित्तीय स्थिति का आकलन करने के लिए उत्सुक हैं। दो बच्चों के साथ, एक कॉलेज में और दूसरा स्कूल में, यह सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है कि आपकी सेवानिवृत्ति और उनका भविष्य सुरक्षित है। आइए अपनी वित्तीय स्थिति का विश्लेषण करें और मूल्यांकन करें कि क्या आपकी वर्तमान योजना आरामदायक सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त है।

वर्तमान वित्तीय स्थिति
आइए अपनी संपत्तियों और मौजूदा बचत पर एक नज़र डालें:

दो घर: आपके पास 30x40 निर्मित क्षेत्र वाले दो घर हैं। जबकि रियल एस्टेट आपकी निवल संपत्ति में इजाफा करता है, लेकिन वे सेवानिवृत्ति के लिए तत्काल तरलता प्रदान नहीं कर सकते हैं। हम अभी वित्तीय संपत्तियों पर ध्यान केंद्रित करेंगे।

30 लाख रुपये का सोना: सोना एक अच्छा दीर्घकालिक निवेश है। यह मुद्रास्फीति के खिलाफ बचाव के रूप में कार्य करता है, लेकिन यह सेवानिवृत्ति योजना के लिए एकमात्र फोकस नहीं होना चाहिए।

10 लाख रुपये की सावधि जमा: यह एक स्थिर, कम जोखिम वाला निवेश है। हालांकि, सावधि जमा आम तौर पर कम रिटर्न देते हैं, जो लंबे समय में पर्याप्त नहीं हो सकता है।

अगले साल LIC की मैच्योरिटी: आपको अगले साल LIC की मैच्योरिटी से 40 लाख रुपये मिलने की उम्मीद है। यह आपके रिटायरमेंट के लिए निवेश करने के लिए एक अच्छी रकम हो सकती है।

वर्तमान SIP: आपने 25,000 रुपये मासिक SIP शुरू किया है। यह आपके रिटायरमेंट कॉर्पस को बनाने की दिशा में एक बढ़िया कदम है, खासकर इक्विटी म्यूचुअल फंड में।

PPF योगदान: आप PPF में हर महीने 5,000 रुपये का योगदान कर रहे हैं। यह एक सुरक्षित और गारंटीड रिटर्न प्रदान करता है, जो रिटायरमेंट स्थिरता के लिए आदर्श है।

अपने रिटायरमेंट लक्ष्यों का आकलन करना
यह निर्धारित करने के लिए कि क्या आपके मौजूदा निवेश पर्याप्त हैं, आइए कुछ प्रमुख कारकों को तोड़ते हैं:

1. रिटायरमेंट कॉर्पस की आवश्यकता
आपकी वर्तमान जीवनशैली के आधार पर, आपको एक रिटायरमेंट कॉर्पस की आवश्यकता होगी जो आपके रिटायरमेंट के बाद के खर्चों को कवर करने के लिए पर्याप्त आय उत्पन्न कर सके। यह मानते हुए कि आपके खर्च मुद्रास्फीति के साथ बढ़ते रहेंगे, आपको अपनी बचत योजना में इसका हिसाब रखना होगा।

रिटायरमेंट के समय, आपको निम्न की आवश्यकता होगी:

जीवन-यापन के खर्चों के लिए मासिक आय: रिटायरमेंट के बाद अपने मासिक खर्चों का अनुमान लगाएँ। इसमें आपके दैनिक जीवन-यापन के खर्च, चिकित्सा व्यय और कोई अन्य नियमित प्रतिबद्धताएँ शामिल हैं। आम तौर पर, आपको अपने मौजूदा मासिक खर्चों के कम से कम 70-80% के लिए योजना बनानी चाहिए, जिसे मुद्रास्फीति के लिए समायोजित किया जाना चाहिए।

मुद्रास्फीति: अगले 10 वर्षों में 6-7% की मुद्रास्फीति दर पर विचार करें। इससे पैसे का मूल्य कम हो जाएगा, जिसका अर्थ है कि आपको उसी जीवन स्तर को बनाए रखने के लिए अधिक धन की आवश्यकता होगी।

2. अपने बच्चों की शिक्षा के लिए खर्च
आपके बच्चों की शिक्षा के लिए संभवतः महत्वपूर्ण धन की आवश्यकता होगी। एक बच्चा BE द्वितीय वर्ष में और दूसरा 8वीं कक्षा में है, इसलिए आपको दोनों उच्च शिक्षा खर्चों की योजना बनानी चाहिए। बाद में अपने रिटायरमेंट कोष में कटौती से बचने के लिए इसे अपनी बचत में शामिल करें।

अपने निवेश का एक हिस्सा उनकी शिक्षा लागतों के लिए आवंटित करें। उच्च शिक्षा महंगी हो सकती है, इसलिए इस उद्देश्य के लिए एक अलग फंड अलग रखना महत्वपूर्ण है।
3. स्वास्थ्य और चिकित्सा आपात स्थिति
आयु बढ़ने के साथ चिकित्सा लागत बढ़ती जाती है। सुनिश्चित करें कि आपके पास और आपके जीवनसाथी के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज है। यह आपकी बचत को अप्रत्याशित चिकित्सा व्यय से बचा सकता है।

यदि आपने अभी तक ऐसा नहीं किया है, तो किसी भी चिकित्सा आपात स्थिति को कवर करने के लिए अपने स्वास्थ्य बीमा कवरेज को 20-25 लाख रुपये तक बढ़ाने पर विचार करें।

अपने मौजूदा निवेशों का मूल्यांकन
अब, आइए मूल्यांकन करें कि क्या आपके मौजूदा निवेश आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्यों के अनुरूप हैं।

1. SIP योगदान
25,000 रुपये का मासिक SIP एक अच्छी शुरुआत है। अगले 10 वर्षों में, यह चक्रवृद्धि की शक्ति के कारण काफी बढ़ सकता है। लंबी अवधि के बाजार विकास से लाभ उठाने के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में इस निवेश को जारी रखें। आप पारंपरिक निवेशों की तुलना में इक्विटी फंड से अधिक रिटर्न की उम्मीद कर सकते हैं।

अपने SIP योगदान को सालाना बढ़ाने पर विचार करें। जैसे-जैसे आपका वेतन या आय बढ़ती है, हर साल अपने SIP को 10-15% बढ़ाएँ। यह "स्टेप-अप" है इस दृष्टिकोण से यह सुनिश्चित होगा कि आपके निवेश आपकी बढ़ती ज़रूरतों के साथ तालमेल बनाए रखें।
2. पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF)
आप PPF में हर महीने 5,000 रुपये का योगदान कर रहे हैं। यह एक सुरक्षित और कर-कुशल निवेश है जो गारंटीड रिटर्न देता है। PPF के लिए वर्तमान ब्याज दर लगभग 7-7.5% है। हालांकि यह स्थिर है, लेकिन यह आपके रिटायरमेंट लक्ष्यों को पूरा करने के लिए अपने आप में पर्याप्त नहीं हो सकता है। हालांकि, यह आपके जोखिम भरे इक्विटी निवेशों के खिलाफ एक अच्छा संतुलन प्रदान करता है।

अपने PPF योगदान को जारी रखें, लेकिन इसे अपने रिटायरमेंट कॉर्पस के स्थिर हिस्से के रूप में लें। यह आपके पोर्टफोलियो में सुरक्षा जाल की तरह काम करेगा।
3. फिक्स्ड डिपॉजिट (FD)
आपके पास फिक्स्ड डिपॉजिट में 10 लाख रुपये हैं। हालांकि यह कम जोखिम वाला विकल्प है, लेकिन फिक्स्ड डिपॉजिट आमतौर पर कम रिटर्न देते हैं। समय के साथ, मुद्रास्फीति इन फंडों की क्रय शक्ति को कम कर देगी।
अपने FD के एक हिस्से को डेट म्यूचुअल फंड जैसे बेहतर प्रदर्शन करने वाले इंस्ट्रूमेंट में लगाने पर विचार करें, जो थोड़ा अधिक रिटर्न देते हैं और फिर भी अपेक्षाकृत सुरक्षित हैं।
4. LIC की मैच्योरिटी
आपको अगले साल LIC से 40 लाख रुपये मिलने की उम्मीद है। यह एक महत्वपूर्ण राशि है, और आप इसे कैसे निवेश करते हैं, यह आपकी सेवानिवृत्ति के लिए महत्वपूर्ण होगा। इक्विटी और डेट के बीच संतुलित म्यूचुअल फंड में एकमुश्त निवेश, इस कोष को कुशलतापूर्वक बढ़ाने में मदद कर सकता है।

इक्विटी म्यूचुअल फंड: 40 लाख रुपये का एक हिस्सा इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार करें। इससे आपको बाजार से जुड़ी वृद्धि मिलेगी, जो एक बड़ा रिटायरमेंट कोष बनाने के लिए आवश्यक है।

डेट म्यूचुअल फंड: अपने पोर्टफोलियो के अधिक रूढ़िवादी हिस्से के लिए, डेट म्यूचुअल फंड में निवेश करें। ये कम जोखिम वाले होते हैं और स्थिर रिटर्न देते हैं, जो आपके समग्र निवेश को संतुलित करते हैं।

5. बैकअप के रूप में सोना
आपके पास सोने में 30 लाख रुपये हैं। जबकि सोना मुद्रास्फीति के खिलाफ एक अच्छा बचाव है, यह एक तरल संपत्ति नहीं है जो नियमित सेवानिवृत्ति खर्चों को आसानी से पूरा कर सके। आप इसे बैकअप के रूप में रख सकते हैं या ज़रूरत पड़ने पर आपात स्थिति में इसे बेच सकते हैं। अपनी सेवानिवृत्ति के लिए पूरी तरह से सोने पर निर्भर रहने से बचें।

सुरक्षित रिटायरमेंट के लिए सुझाव
यहाँ कुछ मुख्य कार्य दिए गए हैं जिन पर आपको विचार करना चाहिए:

1. अपने SIP योगदान को बढ़ाएँ
जैसा कि पहले बताया गया है, हर साल अपने SIP योगदान को बढ़ाने पर विचार करें। धीरे-धीरे वृद्धि करने से आपकी रिटायरमेंट राशि में उल्लेखनीय वृद्धि होगी। आप विविधता लाने के लिए लार्ज-कैप, मिड-कैप और हाइब्रिड म्यूचुअल फंड के मिश्रण में निवेश करने पर भी विचार कर सकते हैं।

2. डेट म्यूचुअल फंड के साथ विविधता लाएँ
आपके पोर्टफोलियो के रूढ़िवादी हिस्से के लिए डेट म्यूचुअल फंड एक सुरक्षित विकल्प है। जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट के करीब पहुँचते हैं, आपको जोखिम कम करने के लिए धीरे-धीरे अपने इक्विटी निवेश को डेट की ओर ले जाना होगा। अभी डेट फंड में 10-20% आवंटन से शुरुआत करें, रिटायरमेंट के करीब आने पर इसे बढ़ाएँ।

3. बच्चों की शिक्षा के लिए एक अलग फंड बनाएँ
सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने बच्चों की शिक्षा के लिए अलग से निवेश है। आप इस उद्देश्य के लिए एक समर्पित SIP शुरू कर सकते हैं, या अपनी LIC मैच्योरिटी और FD का एक हिस्सा उनकी उच्च शिक्षा की ज़रूरतों के लिए निवेश कर सकते हैं।

4. स्वास्थ्य बीमा
अगर आपका स्वास्थ्य बीमा कवरेज अपर्याप्त है, तो उसे बढ़ाएँ। उम्र बढ़ने के साथ-साथ चिकित्सा व्यय बढ़ता है, और उच्च स्वास्थ्य बीमा कवर आपको अपने रिटायरमेंट फंड में से पैसे निकालने से रोकता है।

5. आपातकालीन निधि
अपने जीवन-यापन के कम से कम 6 महीने के खर्च को आपातकालीन निधि में रखें। यह निधि आसानी से सुलभ होनी चाहिए और इसमें नौकरी छूटने या चिकित्सा आपात स्थिति जैसे किसी भी अप्रत्याशित खर्च को कवर किया जाना चाहिए।

6. रियल एस्टेट निवेश से बचें
चूँकि आपके पास पहले से ही दो घर हैं, इसलिए आपको रियल एस्टेट में ज़्यादा पैसे लगाने से बचना चाहिए। रियल एस्टेट बहुत ज़्यादा लिक्विड नहीं है, और हो सकता है कि यह रिटायरमेंट के दौरान आपको ज़रूरी नियमित आय न दे। लिक्विडिटी और ग्रोथ के लिए म्यूचुअल फंड जैसी वित्तीय संपत्तियों पर ध्यान दें।

7. नियमित रूप से अपनी योजना की समीक्षा करें
हर साल अपने निवेश पोर्टफोलियो की समीक्षा करें। यह सुनिश्चित करने के लिए इसे फिर से संतुलित करें कि आपका इक्विटी-टू-डेट अनुपात आपकी जोखिम उठाने की क्षमता और बदलते लक्ष्यों के लिए उपयुक्त बना रहे। जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट के करीब पहुँचते हैं, रूढ़िवादी निवेशों की ओर ज़्यादा रुख करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपके मौजूदा निवेश एक बेहतरीन शुरुआती बिंदु हैं, लेकिन इसमें सुधार की गुंजाइश है। अपने SIP योगदान को बढ़ाकर, डेट फंड में विविधता लाकर, और अपने बच्चों की शिक्षा के लिए अलग से योजना बनाकर, आप अपने रिटायरमेंट लक्ष्यों को पूरा करने के लिए सही रास्ते पर होंगे। सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा है और अपनी संपत्ति का एक हिस्सा PPF और डेट फंड जैसे सुरक्षित निवेशों में रखें। अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें और उसे समायोजित करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि आपके निवेश आपके लक्ष्यों के अनुरूप हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |6448 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Sep 28, 2024

Question by Vinodh - Sep 28, 2024English

Money

प्रिय विशेषज्ञों, मैं अभी 33 वर्ष का हूँ, मेरा वेतन 35000 प्रति माह है, मैंने अभी तक कोई निवेश नहीं किया है, मेरी 1 वर्ष की बेटी है, मैं अभी निवेश करना चाहता हूँ, कृपया सुझाव दें कि मैं सेवानिवृत्त होने तक 2 से 3 करोड़ कैसे प्राप्त कर सकता हूँ और मेरी बेटी का भविष्य कैसे तय होगा।

Ans: आप 33 वर्ष के हैं और हर महीने 35,000 रुपये कमाते हैं। आपका लक्ष्य रिटायरमेंट के लिए 2 से 3 करोड़ रुपये जमा करना है और साथ ही अपनी बेटी के भविष्य की योजना बनाना है। आइए इस प्रक्रिया को समझें ताकि आप इन लक्ष्यों को प्राप्त कर सकें, जिसमें आपकी दीर्घकालिक वित्तीय सुरक्षा और आपकी बेटी की शिक्षा और अन्य खर्च दोनों को ध्यान में रखा गया है।

रिटायरमेंट प्लानिंग: 2 से 3 करोड़ रुपये का फंड बनाना
रिटायरमेंट के लिए 25-30 साल का समय आपको अच्छी खासी संपत्ति बनाने का मौका देता है। यहां बताया गया है कि आप इसे कैसे कर सकते हैं:

1. इक्विटी म्यूचुअल फंड से शुरुआत करें
इक्विटी म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में संपत्ति बनाने के लिए आदर्श होते हैं। चूंकि आपके पास निवेश का लंबा नजरिया है, इसलिए इक्विटी महंगाई को मात देने वाले रिटर्न दे सकते हैं। डायवर्सिफाइड इक्विटी फंड में सिस्टमैटिक इन्वेस्टमेंट प्लान (SIP) आपको रिटायरमेंट के लिए फंड बनाने में मदद कर सकता है।

अपनी मासिक आय का एक प्रतिशत इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करना सुनिश्चित करें। अपने वेतन के कम से कम 20-30% (7,000 रुपये से 10,000 रुपये प्रति माह) से शुरुआत करें। जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, आप इस राशि को बढ़ा सकते हैं।

ऐसे फंड में निवेश करें जो निम्न पर ध्यान केंद्रित करते हैं:

जोखिम और लाभ को संतुलित करने के लिए लार्ज-कैप और मिड-कैप स्टॉक।

विभिन्न क्षेत्रों में निवेश के साथ विविध पोर्टफोलियो।

इक्विटी म्यूचुअल फंड समय के साथ चक्रवृद्धि लाभ प्रदान करते हैं। आप जितने लंबे समय तक निवेशित रहेंगे, आपके संभावित रिटर्न उतने ही अधिक होंगे।

2. अपने SIP को सालाना बढ़ाएँ
जैसे-जैसे आपका वेतन बढ़ता है, अपने निवेश की राशि बढ़ाएँ। आपके SIP में सालाना 10% की वृद्धि भी 25-30 वर्षों में महत्वपूर्ण प्रभाव डालेगी। इसे स्टेप-अप SIP दृष्टिकोण कहा जाता है।

3. कर-बचत निवेश
आप कर लाभ के लिए धारा 80C के तहत इक्विटी लिंक्ड सेविंग्स स्कीम (ELSS) में निवेश करने पर भी विचार कर सकते हैं। ELSS में 3 साल की लॉक-इन अवधि होती है और यह इक्विटी जैसा रिटर्न प्रदान करता है। कर-बचत पहलू इसे आपके रिटायरमेंट कॉर्पस के निर्माण के लिए एक आकर्षक विकल्प बनाता है।

4. स्थिरता के लिए डेट फंड रखें
हालाँकि इक्विटी फंड उच्च रिटर्न देते हैं, लेकिन स्थिरता के लिए अपने निवेश का कुछ हिस्सा डेट म्यूचुअल फंड में रखना अच्छा है। इससे बाजार की अस्थिरता को संतुलित करने में मदद मिलेगी। डेट फंड में 10-20% से शुरुआत करें। रिटायरमेंट के करीब आने पर आप इस आवंटन को बढ़ा सकते हैं।

अपनी बेटी के भविष्य की योजना बनाना
1. शिक्षा की योजना बनाना
आपकी बेटी की उच्च शिक्षा के लिए संभवतः 18 वर्ष की आयु होने पर एक बड़ी राशि की आवश्यकता होगी। आपको अपने वित्त पर दबाव डाले बिना इस राशि को जमा करने के लिए जल्दी शुरुआत करनी होगी।

दीर्घकालिक शिक्षा योजना के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड
आप अपनी बेटी की शिक्षा के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में एक अलग एसआईपी शुरू कर सकते हैं। शिक्षा मुद्रास्फीति काफी अधिक है, और इक्विटी निवेश आपको बढ़ती लागतों से आगे रहने में मदद करेगा। 5,000 से 7,000 रुपये का मासिक एसआईपी एक अच्छी शुरुआत हो सकती है।

सुकन्या समृद्धि योजना (SSY) पर विचार करें
आप पहले से ही सुकन्या समृद्धि योजना (SSY) में योगदान दे रहे हैं, जो आपकी बेटी के लिए एक बेहतरीन योजना है। हर साल अधिकतम संभव योगदान (1.5 लाख रुपये प्रति वर्ष) जारी रखें, क्योंकि यह गारंटीड रिटर्न और टैक्स लाभ प्रदान करता है। SSY आपकी बेटी की शिक्षा योजना का कम जोखिम वाला घटक बन सकता है।

2. सुरक्षा के लिए बीमा
सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त टर्म बीमा कवरेज है। आप मुख्य कमाने वाले हैं, और आपकी बेटी का भविष्य आपकी आय पर निर्भर है। आपके परिवार के वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने के लिए आपके वार्षिक वेतन का कम से कम 10 गुना टर्म बीमा कवर आवश्यक है। टर्म प्लान किफ़ायती हैं और इन्हें प्राथमिकता दी जानी चाहिए।

3. परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा
जीवन बीमा के अलावा, आपके परिवार के लिए व्यापक स्वास्थ्य बीमा आवश्यक है। मेडिकल इमरजेंसी आपकी बचत को खत्म कर सकती है, इसलिए तैयार रहना बेहतर है। फैमिली फ्लोटर प्लान आपको, आपके जीवनसाथी, आपकी बेटी और आपकी माँ को कवरेज प्रदान कर सकते हैं। ऐसी पॉलिसी चुनें जो गंभीर बीमारियों को भी कवर करती हो।

नियमित निगरानी और समायोजन
1. अपने निवेशों की सालाना समीक्षा करें
अपने निवेशों पर नज़र रखना और ज़रूरत के हिसाब से उन्हें समायोजित करना ज़रूरी है। इक्विटी फंडों को बाज़ार के प्रदर्शन और आपके बदलते जोखिम प्रोफ़ाइल के आधार पर पुनर्संतुलन की ज़रूरत हो सकती है। जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट के करीब पहुँचते हैं, आपको धीरे-धीरे अपने पोर्टफोलियो को ज़्यादा स्थिर डेट फंड में बदलना चाहिए।

2. आपातकालीन निधि
आपातकालीन निधि में कम से कम 6 महीने के खर्च के बराबर पैसे रखें। यह अप्रत्याशित स्थितियों के दौरान वित्तीय सुरक्षा प्रदान करेगा। यह फंड लिक्विड और आसानी से सुलभ होना चाहिए, जैसे कि लिक्विड म्यूचुअल फंड या बचत खाते में।

3. अनावश्यक ऋण से बचें
अनावश्यक ऋणों को कम से कम करने या उनसे बचने की कोशिश करें, खासकर जीवनशैली के खर्चों के लिए। उच्च ब्याज वाले ऋणों का भुगतान करने से आपके संसाधन खत्म हो सकते हैं और आपकी संपत्ति-निर्माण प्रक्रिया धीमी हो सकती है।

4. दीर्घकालिक लक्ष्यों के साथ अनुशासित रहें
अनुशासन दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने की कुंजी है। अपने निवेशों को समय से पहले भुनाने के प्रलोभन से बचें। इक्विटी मार्केट अल्पावधि में अस्थिर हो सकते हैं, लेकिन दीर्घावधि में मजबूत रिटर्न देते हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आप रिटायरमेंट और अपनी बेटी के भविष्य दोनों के लिए निवेश शुरू करने के लिए एकदम सही चरण में हैं। अपने संसाधनों को समझदारी से आवंटित करके, आप 2 से 3 करोड़ रुपये जमा करने और अपनी बेटी की शिक्षा और भविष्य को सुरक्षित करने के अपने दीर्घकालिक लक्ष्यों को पूरा कर सकते हैं।

दीर्घकालिक धन सृजन के लिए SIP के माध्यम से इक्विटी म्यूचुअल फंड से शुरुआत करें।

अपनी बेटी के सुरक्षित भविष्य के लिए सुकन्या समृद्धि योजना पर विचार करें।

स्थिरता के लिए कुछ ऋण निवेशों के साथ अपने पोर्टफोलियो को संतुलित करें।

सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने परिवार की सुरक्षा के लिए पर्याप्त बीमा कवरेज है।

अपने वेतन में वृद्धि के साथ नियमित रूप से अपने SIP योगदान की समीक्षा करें और उसे बढ़ाएँ।

अनुशासित बचत और रणनीतिक निवेश के साथ, आप अपने रिटायरमेंट लक्ष्य को प्राप्त कर सकते हैं और अपनी बेटी के भविष्य को सुरक्षित कर सकते हैं। याद रखें, आप जितनी जल्दी शुरुआत करेंगे, आपके लक्ष्य तक पहुँचने की संभावना उतनी ही बेहतर होगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
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