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Should I use a personal loan to invest in mutual funds for emergency funds?
Ramalingam Kalirajan |8226 Answers |Ask -Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 29, 2024
Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
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Question by Ijaz on Jul 25, 2024English
नमस्ते सर मेरे पास एक्सिस मिडकैप डायरेक्ट फंड में 6000 रुपये का मासिक सिप है। मैं संयुक्त परिवार में रहता हूं और मैं निकट भविष्य में कभी भी इससे बाहर आ सकता हूं (शायद 1 साल या 2 साल) जिसके लिए मुझे लगभग 5 लाख रुपये के लिक्विड फंड की आवश्यकता है। फिलहाल मेरे पास इतना नहीं है। क्या 5 लाख का पर्सनल लोन लेना और वर्तमान में चल रहे MF में निवेश करना ठीक है ताकि आपातकालीन स्थिति में इधर-उधर भागना न पड़े। 5 साल के लिए 11.25% वार्षिक ब्याज के साथ PL के 5 लाख के लिए, मुझे 5 साल के लिए 3 लाख रुपये का ब्याज देना होगा। यानी मैं 5 लाख के लोन के लिए 8 लाख रुपये का भुगतान करूंगा, क्या मेरे लिए MF में लोन की राशि को एकमुश्त निवेश करना अच्छा विचार है क्योंकि इससे मुझे 17% वार्षिक रिटर्न और पोर्टफोलियो में मौजूदा 2 लाख रुपये का चक्रवृद्धि ब्याज मिलेगा। क्या इसके अलावा कोई और विचार है? कृपया परामर्श दें।
Ans: यह सराहनीय है कि आप अपने निवेश को अनुकूलित करने के तरीकों पर विचार कर रहे हैं। म्यूचुअल फंड में निवेश करने के लिए पर्सनल लोन लेना एक ऐसी रणनीति है जिसके लिए सावधानीपूर्वक विचार करने की आवश्यकता होती है। आइए विचार करने के लिए मुख्य पहलुओं को तोड़ते हैं:
लागत और लाभ को समझना
पर्सनल लोन की लागत
ब्याज दरें: 11.25% वार्षिक ब्याज दर वाले पर्सनल लोन के परिणामस्वरूप पाँच वर्षों में महत्वपूर्ण ब्याज भुगतान होगा। 5 लाख रुपये के लोन के लिए, आपको लगभग 3 लाख रुपये ब्याज के रूप में चुकाने होंगे, जो कुल 8 लाख रुपये होगा।
पुनर्भुगतान: कुल पुनर्भुगतान राशि मूलधन से काफी अधिक है। यह आपके वित्त पर अतिरिक्त दबाव डाल सकता है।
निवेश रिटर्न
संभावित रिटर्न: आपके मौजूदा म्यूचुअल फंड में निवेश करना, जिसने 17% वार्षिक रिटर्न दिया है, आकर्षक लग सकता है। हालाँकि, रिटर्न की कभी गारंटी नहीं होती है और इसमें उतार-चढ़ाव हो सकता है।
चक्रवृद्धि: आपके मौजूदा 2 लाख रुपये पर चक्रवृद्धि प्रभाव फायदेमंद हो सकता है। फिर भी, यह हमेशा उधार लेने की लागत की भरपाई नहीं करता है।
जोखिम और तरलता का आकलन
निवेश जोखिम
अस्थिरता: म्यूचुअल फंड, खासकर मिड-कैप फंड, अस्थिर हो सकते हैं। उच्च रिटर्न के साथ उच्च जोखिम भी होता है। बाजार में मंदी आपके निवेश को काफी हद तक प्रभावित कर सकती है।
ऋण चुकौती: व्यक्तिगत ऋण के साथ, आपको अपने निवेश प्रदर्शन की परवाह किए बिना नियमित EMI भुगतान करना चाहिए। यदि आपका रिटर्न अपेक्षाओं को पूरा नहीं करता है तो यह चुनौतीपूर्ण हो सकता है।
तरलता की जरूरतें
आपातकालीन निधि: आपने संभावित आपात स्थितियों के लिए 5 लाख रुपये की आवश्यकता का उल्लेख किया है। निवेश में उन्हें बांधने के बजाय तरल संपत्ति को आसानी से उपलब्ध रखना महत्वपूर्ण है।
वैकल्पिक विकल्प: उधार ली गई धनराशि का निवेश करने के बजाय, बचत या अधिक तरल निवेश के माध्यम से आपातकालीन निधि बनाने पर विचार करें।
विकल्प तलाशना
आपातकालीन निधि बनाना
बचत खाता: अपने पैसे का एक हिस्सा उच्च-उपज बचत खाते में रखें। यह कुछ ब्याज अर्जित करते हुए तरलता और सुरक्षा सुनिश्चित करता है।
अल्पकालिक निवेश: अल्पकालिक, कम जोखिम वाले निवेशों पर विचार करें जिन्हें ज़रूरत पड़ने पर आसानी से भुनाया जा सके।
ऋण पर निर्भरता कम करना
बढ़ती बचत: समय के साथ आवश्यक 5 लाख रुपये जुटाने के लिए अपनी मासिक बचत बढ़ाएँ। इससे पर्सनल लोन के ब्याज के बोझ से बचा जा सकता है।
एसेट लिक्विडेशन: आपके पास मौजूद अन्य संपत्तियों की समीक्षा करें। निवेश को बेचना या लिक्विडेट करना ज़्यादा सीधा तरीका हो सकता है।
वित्तीय नियोजन दृष्टिकोण
अपने वित्तीय लक्ष्यों की समीक्षा करें
निवेश रणनीति: अपनी निवेश रणनीति को अपने दीर्घकालिक लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के साथ संरेखित करें। सुनिश्चित करें कि उधार लिए गए पैसे का निवेश करने का कोई भी कदम आपकी वित्तीय स्थिरता को ख़तरे में न डाले।
वित्तीय सुरक्षा: अप्रत्याशित खर्चों से बचने के लिए निवेश और बचत के बीच संतुलन बनाए रखें।
अंतिम जानकारी
म्यूचुअल फंड में निवेश करने के लिए पर्सनल लोन लेने में बहुत ज़्यादा जोखिम और संभावित वित्तीय तनाव शामिल होता है। लोन पर ब्याज भुगतान निवेश से मिलने वाले रिटर्न के लाभों से ज़्यादा हो सकता है।
ऐसे निवेशों पर विचार करने से पहले यह सुनिश्चित करना ज़रूरी है कि आपके पास पर्याप्त आपातकालीन निधि हो। उच्च ब्याज दर वाले ऋण के बिना तरलता बढ़ाने के वैकल्पिक तरीकों का पता लगाएं। अपने लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के साथ तालमेल बिठाने के लिए अपनी वित्तीय स्थिति और निवेश रणनीति की नियमित समीक्षा करें।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
लागत और लाभ को समझना
पर्सनल लोन की लागत
ब्याज दरें: 11.25% वार्षिक ब्याज दर वाले पर्सनल लोन के परिणामस्वरूप पाँच वर्षों में महत्वपूर्ण ब्याज भुगतान होगा। 5 लाख रुपये के लोन के लिए, आपको लगभग 3 लाख रुपये ब्याज के रूप में चुकाने होंगे, जो कुल 8 लाख रुपये होगा।
पुनर्भुगतान: कुल पुनर्भुगतान राशि मूलधन से काफी अधिक है। यह आपके वित्त पर अतिरिक्त दबाव डाल सकता है।
निवेश रिटर्न
संभावित रिटर्न: आपके मौजूदा म्यूचुअल फंड में निवेश करना, जिसने 17% वार्षिक रिटर्न दिया है, आकर्षक लग सकता है। हालाँकि, रिटर्न की कभी गारंटी नहीं होती है और इसमें उतार-चढ़ाव हो सकता है।
चक्रवृद्धि: आपके मौजूदा 2 लाख रुपये पर चक्रवृद्धि प्रभाव फायदेमंद हो सकता है। फिर भी, यह हमेशा उधार लेने की लागत की भरपाई नहीं करता है।
जोखिम और तरलता का आकलन
निवेश जोखिम
अस्थिरता: म्यूचुअल फंड, खासकर मिड-कैप फंड, अस्थिर हो सकते हैं। उच्च रिटर्न के साथ उच्च जोखिम भी होता है। बाजार में मंदी आपके निवेश को काफी हद तक प्रभावित कर सकती है।
ऋण चुकौती: व्यक्तिगत ऋण के साथ, आपको अपने निवेश प्रदर्शन की परवाह किए बिना नियमित EMI भुगतान करना चाहिए। यदि आपका रिटर्न अपेक्षाओं को पूरा नहीं करता है तो यह चुनौतीपूर्ण हो सकता है।
तरलता की जरूरतें
आपातकालीन निधि: आपने संभावित आपात स्थितियों के लिए 5 लाख रुपये की आवश्यकता का उल्लेख किया है। निवेश में उन्हें बांधने के बजाय तरल संपत्ति को आसानी से उपलब्ध रखना महत्वपूर्ण है।
वैकल्पिक विकल्प: उधार ली गई धनराशि का निवेश करने के बजाय, बचत या अधिक तरल निवेश के माध्यम से आपातकालीन निधि बनाने पर विचार करें।
विकल्प तलाशना
आपातकालीन निधि बनाना
बचत खाता: अपने पैसे का एक हिस्सा उच्च-उपज बचत खाते में रखें। यह कुछ ब्याज अर्जित करते हुए तरलता और सुरक्षा सुनिश्चित करता है।
अल्पकालिक निवेश: अल्पकालिक, कम जोखिम वाले निवेशों पर विचार करें जिन्हें ज़रूरत पड़ने पर आसानी से भुनाया जा सके।
ऋण पर निर्भरता कम करना
बढ़ती बचत: समय के साथ आवश्यक 5 लाख रुपये जुटाने के लिए अपनी मासिक बचत बढ़ाएँ। इससे पर्सनल लोन के ब्याज के बोझ से बचा जा सकता है।
एसेट लिक्विडेशन: आपके पास मौजूद अन्य संपत्तियों की समीक्षा करें। निवेश को बेचना या लिक्विडेट करना ज़्यादा सीधा तरीका हो सकता है।
वित्तीय नियोजन दृष्टिकोण
अपने वित्तीय लक्ष्यों की समीक्षा करें
निवेश रणनीति: अपनी निवेश रणनीति को अपने दीर्घकालिक लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के साथ संरेखित करें। सुनिश्चित करें कि उधार लिए गए पैसे का निवेश करने का कोई भी कदम आपकी वित्तीय स्थिरता को ख़तरे में न डाले।
वित्तीय सुरक्षा: अप्रत्याशित खर्चों से बचने के लिए निवेश और बचत के बीच संतुलन बनाए रखें।
अंतिम जानकारी
म्यूचुअल फंड में निवेश करने के लिए पर्सनल लोन लेने में बहुत ज़्यादा जोखिम और संभावित वित्तीय तनाव शामिल होता है। लोन पर ब्याज भुगतान निवेश से मिलने वाले रिटर्न के लाभों से ज़्यादा हो सकता है।
ऐसे निवेशों पर विचार करने से पहले यह सुनिश्चित करना ज़रूरी है कि आपके पास पर्याप्त आपातकालीन निधि हो। उच्च ब्याज दर वाले ऋण के बिना तरलता बढ़ाने के वैकल्पिक तरीकों का पता लगाएं। अपने लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के साथ तालमेल बिठाने के लिए अपनी वित्तीय स्थिति और निवेश रणनीति की नियमित समीक्षा करें।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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